Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập trên địa bàn thành phố Cần Thơ

Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập trên địa bàn thành phố Cần Thơ

MỤC LỤC

Trang

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG .1

1.1: Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường … 1

1.1.1: Kinh tế thị trường và những qui luật kinh tế cơ bản 1

1.1.1.1: Khái niệm nền kinh tế thị trường 1

1.1.1.2: Những qui luật kinh tế cơ bản trong nền kinh tế thị trường .2 2 1.1.2: Định nghĩa Ngân hàng thương mại 3

1.1.3: Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại 3

1.1.3.1: Nghiệp vụ tạo vốn - nghiệp vụ nợ 3

1.2.2.4: Thách thức về trình độ cán bộ trước yêu cầu hội nhập 13

1.2.2.5: Khả năng sinh lời Ngân hàng thương mại Việt Nam thấp 13

1.2.2.6: Yêu cầu về trình độ máy móc thiết bị ở trình độ cao hơn 14

1.2.2.7: Tính liên kết giữa các ngân hàng thương mại trong nước tạo thành sức mạnh cạnh tranh còn nhiều bất cập 15

1.2.2.8: Những khách hàng lớn bị Ngân hàng nước ngoài lôi cuốn 15 1.2.3: Đánh giá sức cạnh tranh của Ngân hàng thương mại

Việt Nam trong xu thế hôi nhập

1.2.3.1: Các yếu tố nội tại của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam .16

1.2.3.2: Các yếu tố về con người 17

1.2.3.3: Nhu cầu của khách hàng 17

1.2.3.4: Lĩnh vực có liên quan và phụ trợ 17

1.2.4.: Các nguyên tắc – yêu cầu của hội nhập 18

1.2.4.1 Nguyên tắc hội nhập 18

1.2.5.2 Các yêu cầu về hội nhập quốc tế

CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ2.1 Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ giai đoạn năm 2002 - 2004

2.1.1: Thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển kinh tế xã hội của thành phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004

2.1.2: Tình hình kinh tế xã hội của Thành phố Cần Thơ trong giai đoạn 2002 - 2004 22

2.2 Thực trạng hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua

2.2.1 Những thành tựu và hiện trạng hoạt động của ngân hàng Việt Nam sau hơn 15 năm đổi mới (1988-2004) .

2.2.1.1 Những thành tựu nổi bật của ngân hàng sau hơn 15 năm qua .23

3.2: Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong xu thế hội nhập 48

3.2.1: Giải quyết các khoản nợ khó đòi 49

3.2.2: Nâng mức vốn điều lệ .52

3.2.3: Các qui định về an toàn và tiêu chuẩn an toàn 54

3.2.4: Việc kiểm toán và kiểm soát nội bộ

3.2.5: Đa dạng hoá sản phẩm dịc vụ , phát triển công nghệ ngân hàng 55

3.2.6.Nâng cao chất lương đào tạo đội ngũ cán bộ .

3.3: Các kiến nghị đối với cơ quan nhà nước để nâng cao hiêu quả hoạt động của ngân hàng trong xu thế hội nhập 67

3.3.1: Kiến nghị đối với chính phủ 67

3.3.2: Kiến nghị đối với chính quyền địa phương 69

3.3.3: Kiến nghị đối với ngân hàng thương mại 69

CÁC CHỮ VIẾT TẮT

HTM: Ngân hàng thương m- IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế TO: Tổ chức thương mại thế giớ- NHNN: Ngân hàng Nhà Nước

TNHH: Trách nhiệm hữu hạnND: Uỷ Ban Nhân D- L/C: Thư tín dụng TM: Máy rút tiền tự độ

- HCM: Hồ Chí Minh DI: Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoà

VCB: Ngân hàng Ngoại Thương CB: Ngân hàng Công Thươn

- ACB: Ngân hàng Á Châu ân hàng Đầu Tư và

- NH: Ngân hàng Tổng sản phẩm quố- QĐ: Quyết định hàng Hồng Kông và

Lời MỞ ĐẦU

øng khác cũng

G MẠI

û hoạt động t ø hết sức cần thiết và mang tính thực tiễn cao

Mục đích nghiên cứu của đề tài là tập trung vào các nội dung:

1 Tính thiết thực của đề tài

Trong tiến trình toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, các họat động của ngân hàng thương mại không còn bó hẹp trong phạm vi lãnh thổ của một quốc gia, mà hoạt động thương mại đã được mở rộng trên phạm vi tất cả các nước trên thế giới Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu và một yêu cầu khách quan đối với bất kỳ một quốc gia nào trong quá trình phát triển Xu hướng này ngày càng hình thành rõ nét đặc biệt là nền kinh tế thị trường đang trở thành một sân chơi chung cho tất cả các nước, thị trường tài chính đang mở rộng phạm vi họat động gần như không biên giới vừa tạo điều kiện tăng cường hợp tác vừa làm sâu sắc và gay gắt thêm trong quá trình cạnh tranh Trong lĩnh vực ngân hàng có thể hiểu hội nhập quốc tế là việc mở cửa về hoạt động của nền kinh tế đó với cộng đồng tài chính quốc tế: quan hệï tiền tệ tín dụng và các hoạt động dịch vụ ngân ha

như là việc dở bỏ những cản trở ngăn cách khu vực này với thế giới

Hội nhập sẽ mang lại cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều cơ hội để phát triển nhưng đồøng thời có vô vàng những khó khăn thách thức mà hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ gặp phải trong quá trình hội nhập Để tồn tại và phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng học hỏi tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình toàn cầu hóa Xuất phát từ yêu cầu trên tôi chọn đề tài: “ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠN

TRONG XU THẾ HỘI NHẬP TRÊN ĐỊAN BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ”

Qua đó cho thấy để tồn tại và phát triển, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài các Ngân hàng thương mại phải không ngừng nghiên cứu, học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tìm mọi biệp pháp nâng cao hiệu qua

rong giai đoạn hiệân nay la

2 Mục đích nghiên cứu:

Nghiên cứu một cách có khoa học những lý luận cơ bản về cung cầu, cạnh tranh, ngân hàng thương mại, nghiệp vụ của Ngân hàng trong cơ chế thị trường, tầm quan trọng và sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

Qua thành tựu và hiện trạng hoạt động của Ngân hàng Việt Nan, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động của Ngân hàng thương mại Cần Thơ giai đoạn 2002-2004, xác định được những thuận lợi, khó khăn, hạn chế trong việc huy động vốn, cho vay và hoạt động dịch vụ của Ngân hàng

Tìm ra các biện pháp nhằêm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển của Thành phố Cần Thơ và đề xuất những kiến nghị trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

3 Phương pháp nghiên cứu:

Trong quá trình thực hiện nghiên cứu có sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp thống kê kết hợp với phương pháp so sánh để phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản của luân văn

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luậân văn là hiện trạng hoạt động của Ngân hàng thương mại Việt Nam so với Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ, thực trạng hoạt động của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ và tìm ra giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn:

Luận văn đã nêu lên được thực trạng hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam trên địa bàn Cần Thơ, qua phân tích đưa ra những nhận xét về những tồn tại và khó khăn trong hoạt động của Ngân hàng Bên cạnh đó luận văn đã nêu lên được vai trò và tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng trong xu thế hội nhập với những giải pháp và kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế

Với nguyện vọng luận văn sẽ góp một phần nào đó trong việc cũng cố phát triển, nâng cao hiệu quả họat động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Thành Phố Cần Thơ trong xu thế hội nhập Mong rằng các giải pháp trình bày trong luận văn sẽ được áp dụng rộng rãi trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn nhiều hạn chế, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được sự đóng góp ý kiến của Quý Thầy Cô và những người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng để giúp tôi hoàn thiện trong công tác nghiên cứu sau này

Xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Khoa Sau Đại Học, Khoa Tài Chính

Doanh Nghiệp và Kinh Doanh Tiền Tệ Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Đặc biệt là PGS.TS Trần Hoàng Ngân người đã bỏ nhiều công sức

hướng dẫn giúp tôi trong suốt quá trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn này Xin trân trọng kính chào!

CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG

1.1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG : 1.1.1 Kinh tế thị trường và những quy luật kinh tế cơ bản:

1.1.1.1 Khái niệm nền kinh tế thị trường:

Trong qúa trình phát triển của nhân loại, kinh tế thị trường xuất hiện như một yêu cầu khách quan của kinh tế hàng hóa Tuy nhiên, không có sự đồng nhất giữa kinh tế thị trường và kinh tế hàng hóa Về mặt lịch sử, kinh tế hàng hóa có trước kinh tế thị trường, kinh tế hàng hóa ra đời thì kinh tế thị trường cũng xuất hiện, nhưng không có nghĩa đó là nền kinh tế thị trường Với sự tăng trưởng của kinh tế hàng hóa, thị trường được mở rộng, phong phú và đồng bộ, các quan hệ thị trường tương đối hoàn thiện thì kinh tế thị trường mới xuất hiện Như vậy, nền kinh tế thị trường không phải là một giai đoạn khác biệt, độc lập, đứng ngoài nền kinh tế hàng hóa mà là giai đoạn phát triển cao của nền kinh tế hàng hóa và vận động theo cơ chế thị trường

Nền kinh tế thị trường là nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, ở đó sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào, và sản xuất cho ai được quyết định thông qua thị trường Trong nền kinh tế thị trường các quan hệ kinh tế của các cá nhân, các doanh nghiệp đều biểu hiện qua mua bán hàng hóa, dịch vụ trên thị trường Thái độ cư xử của từng thành viên tham gia thị trường là hướng vào tìm kiếm lợi ích của chính mình theo sự dẫn dắt của giá cả thị trường Nền kinh tế thị trường phải được hoạt động trong môi trường do các qui luật kinh tế khách quan chứa đựng trong bản thân nó chi phối

1.1.1.2: Những qui luật kinh tế cơ bản trong nền kinh tế thị trường: a Qui luật giá trị

Theo kinh tế học Macxit, ở đâu có sản xuất hàng hóa thì ở đó có sự hoạt động của qui luật giá trị Yêu cầu của qui luật giá trị là sản xuất và trao đổi hàng hóa trên cơ sở hao phí thời gian lao động xã hội cần thiết Còn trong lưu thông,

việc trao đổi mua bán hàng hóa phải trên cơ sở ngang giá Tức là lấy hao phí lao động trong việc sản xuất ra hàng hóa làm căn cứ để trao đổi những giá trị sử dụng khác nhau

Tác động của qui luật giá trị là điều tiết sản xuất và lưu thông hàng hóa ; kích thích cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động; thực hiện sự bình tuyển tự nhiên và phân hóa người sản xuất thành kẻ giàu, người nghèo

b Qui luật cung cầu:

Qui luật cung cầu là mối liên hệ tác động qua lại lẫn nhau giữa cung và cầu với việc hình thành giá cả Cầu là hình thức biểu hiện của nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ trên thị trường được đảm bảo bằng khối lượng tiền tệ và giá cả nhất định Nói cách khác là nhu cầu có khả năng thanh toán, cung là khối lượng hàng hóa và dịch vụ mà các chủ doanh nghiệp mang ra thị trường với giá cả nhất định, hoặc cung là số hàng hóa có khả năng thực tế cung cấp cho thị trường

Tác dụng của qui luật cung cầu là điều tiết sản xuất, lưu thông và tiêu dùng; làm biến đổi dung lượng và cơ cấu thị trường, kích thích tiến bộ và phân công lao động; quyết định giá cả thị trường

c Qui luật cạnh tranh:

Cạnh tranh là giành giật những điều kiện thuận lợi để chiếm ưu thế trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm Các nhà kinh tế đã phân tích thị trường thành những loại cạnh tranh như cạnh tranh hoàn hảo; cạnh tranh không hoàn hảo; cạnh tranh độc quyền

Tác động của qui luật cạnh tranh là sử dụng các nguồn tài nguyên một cách tối ưu; khuyến khích tiến bộ kỹ thuật; làm tăng thu nhập do đạt lợi nhuận cao; thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng; tạo nên sự linh hoạt trong hoạt động sản xuất kinh doanh

1.1.2: Định nghĩa Ngân hàng thương mại :

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử

dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

1.1.3: Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại:

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, nghiệp vụ của nó có thể chia thành những nhóm sau : Nghiệp vụ tạo vốn - nghiệp vụ nợ ; Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có ; Nghiệp vụ trung gian- nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng

1.1.3.1: Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ nợ :

Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, được gọi là nghiệp vụ cơ bản vì các nguồn vốn này nằm bên tài sản nợ trên bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại gồm có :

a Vốn điều lệ và các quỹù :

Vốn điều lệ, các quỹ của ngân hàng được gọi là nguồn vốn ban đầu và

được bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn điều lệ: là số vốn ban đầu khi ngân hàng mới bắt đầu đi vào hoạt động

và được ghi vào bảng điều lệ của ngân hàng Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do nhà nước qui định phải lớn hơn mức tối thiểu do Nhà nước qui định mà ngân hàng phải có để được phép hoạt động

Các qũy ngân hàng được hình thành khi ngân hàng đã đi vào hoạt động bao gồm các quỹ được trích từ lãi ròng hàng năm của ngân hàng : qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ, qũy đầu tư phát triển, qũy dự phòng tài chính, qũy dự phòng trợ cấp mất việc làm, qũy khen thưỡng, phúc lợi

Nguồn vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng nó đóng vai trò quan trọng vì đó là cơ sở để tiến hành kinh doanh , thu hút những nguồn vốn khác

Ngoài ra còn có các quỹ được hình thành bằng cách trích và tính vào chi phí hoạt động của ngân hàng : quỹ khấu hao cơ bản, sửa chửa tài sản, quỹ dự phòng để xử lý rủi ro

b Vốn huy động

- Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà chủ của nó chỉ được rút ra khi tới hạn hoặc muốn rút ra phải báo trước

- Tiền gửi không kỳ hạn : là khoản tiền gởi của các tổ chức và cá nhân gởi vào ngân hàng không nhằm mục đích sinh lợi mà nhằm đảm bảo an toàn và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là loại tiền gửi mà người sở hữu nó có thể rút ra để sử dụng bất kỳ lúc nào

+ Vốn huy động từ việc phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng

c Nguồn vốn đi vay :

Trường hợp vốn tự có và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh Ngân hàng thương mại có thể vay vốn

- Vay trong nước:

+ Vốn vay của Ngân hàng Nhà nước : Khi ngân hàng Nhà nước nhận cho vay, chiết khấu, tái chiến khấu các giấy tờ có giá của Ngân hàng thương mại

+ Vốn vay của các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác thông qua thị trường tiền tệ ngắn hạn

- Vốn vay của các Ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng quốc tế

d Nguồn vốn tiếp nhận:

Đây là nguồn vốn mà các Ngân hàng thương mại nhận ủy thác từ các tổ chức trong hoặc ngoài nước, từ ngân sách Nhà nước để cho vay theo kế hoạch tập trung theo chỉ định của Nhà nước

e Các nguồn vốn khác:

Vốn phát sinh trong qúa trình hoạt động của ngân hàng như khi làm đại lý,

dịch vụ thanh toán, bán chứng phiếu có giá, làm trung gian thanh toán

1.1.3.2:Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có 1.1.3.2.1 Thiết lập dự trữ và các qũy dự trữ :

Dự trữ nhằm duy trì khả năng thanh toán thường xuyên của khách hàng và bản thân ngân hàng bao gồm : tiền mặt tại qũy và tiền gửi bắt buộc tại ngân hàng

Nhà nước, tiền gửi tại các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán, tiền đầu tư vào các chứng phiếu có giá để sinh lợi; Qũy dự trữ trích theo tỷ lệ phần trăm theo qui định trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng bao gồm : trích 5% lợi nhuận ròng hàng năm để bổ sung vốn điều lệ và qũy dự phòng rủi ro

1.1.3.2.2: Nghiệp vụ tín dụng

Tín dụng là một trong những nghiệp vụ chính của Ngân hàng thương mại Cơ cấu thu nhập trong nghiệp vụ này mang lại luôn chiếm tỷ lệ lớn Khi nền kinh tế càng phát triển, nhu cầu vốn kinh doanh trong xã hội càng nhiều, vai trò của nguồn vốn tín dụng càng quan trọng Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng sau :

a Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá

Là việc ngân hàng mua lại thương phiếu của khách hàng, đây là những thương phiếu còn trong thời hạn hiệu lực Người sở hữu thương phiếu khi bán cho ngân hàng sẽ nhận một số tiền bằng mệnh giá thương phiếu trừ cho lợi tức chiết khấu do ngân hàng qui định

b Nghiệp vụ tín dụng thế chấp

Tín dụng thế chấp là một hình thức cho vay có đảm bảo bằng tài sản thế chấp của khách hàng, tài sản này phải là tài sản hợp pháp thuộc quyền sở hữu của người vay, có thể bán được nhanh chóng Khi cho vay, ngân hàng cho vay theo một tỉ lệ trên trị giá thực tế của tài sản thế chấp và ngân hàng chỉ giữ giấy chủ quyền về tài sản và văn thư thế chấp có xác nhận của công chứng, khi hết hạn vay người vay phải hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng để nhận lại các giấy tờ trên, nếu không trả được nợ và lãi ngân hàng được quyền yêu cầu tòa án cho lệnh phát mãi tài sản để thu nợ

c Nghiệp vụ tín dụng ứng trước vào tài khoản

Đây là thể thức cấp tín dụng mà trong đó ngân hàng đồng ý cho khách hàng sử dụng một mức tín dụng nhất định trong thời gian nhất định, đồng thời hai bên ký kết với nhau một hợp đồng tín dụng Mức cho vay có thể thực hiện theo 2 cách :

chuyển tất cả khoản tiền vay vào tài khoản tiền gửi, hoặc cho phép khách hàng sử dụng dần số tiền vay bằng cách phát hành séc hoặc các công cụ thanh toán khác ngay trên tài khoản vãng lai

d Nghiệp vụ tín dụng thuê mua và tín dụng đầu tư

- Tín dụng thuê mua : là việc ngân hàng đứng ra mua tài sản của người cung

cấp để cho thuê đối với người có nhu cầu sử dụng Khi hợp đồng cho thuê hết hạn, người đi thuê có thể trả lại tài sản đó cho ngân hàng , xin gia hạn thêm hợp đồng hoặc mua lại tài sản đó theo giá cả thoả thuận với ngân hàng

- Tín dụng đầu tư : thực chất là khoản cho vay trung, dài hạn của ngân hàng

để tài trợ cho các doanh nghiệp trong các dự án đầu tư như các công trình xây dựng, cải tạo mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh

e Nghiệp vụ bảo lãnh

- Xét theo khía cạnh học thuật, bảo lãnh ngân hàng là một hình thức “ tín dụng chử ký - Signature Credit” , là hoạt động không dùng đến vốn của ngân hàng

- Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định bảo lãnh ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, được thực hiện thông qua sự cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết

- Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng được xem như một loại hình tài trợ ngoại thương, nhằm chống đỡ những tổn thất của người thụ hưởng bảo lãnh do sự vi phạm nghĩa vụ của bên đối tác liên quan

f Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng

Đây là loại tín dụng cho vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình để trang trãi nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế

1.1.3.2.3: Nghiệp vụ đầu tư:

Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thực hiện kinh doanh kiếm lãi như các doanh nghiệp khác như :

+ Đầu tư chứng khoán bằng cách cho các công ty cổ phần đã hoạt động, các xí nghiệp vay bằng cách mua trái khoán xí nghiệp, cho Ngân sách vay bằng cách mua công trái, đầu tư vào các công ty bằng cách mua cổ phiếu công ty

+ Hùn vốn, liên doanh là các biện pháp trực tiếp góp vốn đối với các doanh nghiệp để thành lập các công ty, xí nghiệp mới

Theo luật Ngân hàng qui định, Ngân hàng thương mại chỉ được phép dùng nguồn vốn tự có để thực hiện nghiệp vụ đầu tư

1.1.3.3: Nghiệp vụ trung gian - Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng:

Đây là những nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại thực hiện theo sự ủy

nhiệm của khách hàng để hưởng tiền hoa hồng như :

+ Chuyển tiền cho khách hàng sang địa phương khác để họ sử dụng theo yêu cầu hoặc trả cho một người nào đó

+ Thu hộ :Ngân hàng đứng ra thay mặt khách hàng để thu các khoản kỳ phiếu đến hạn, chứng khoán, hàng hóa đã bán để thu cổ tức

+ Ủy thác là nghiệp vụ mà ngân hàng làm theo ủy thác của khách hàng như quản lý tài sản hộ, chuyển gia tài hộ, bảo quản tài sản có giá

+ Mua bán hộ: theo ủy nhiệm của kháchhàng, ngân hàng đứng ra phát hành cổ phiếu hoặc trái khoán công ty hoặc trái khoán Nhà nước, hoặc mua bán ngoại tệ, kim khí quý , đá quý cho khách hàng

+ Làm tư vấn về tài chính, tiền tệ như cung cấp thông tin, hướng dẫn chính sách tài chính tiền tệ, thương mại, lập dự án đầu tư tín dụng, ủy thác đầu tư cho khách hàng

Như vậy, nền kinh tế thị trường thông qua những qui luật của nó đã tạo ra

những động lực rất lớn cho sự tăng trưởng kinh tế, song cũng sẽ sẳn sàng đào thải những cá nhân hoặc tổ chức kinh tế không thích ứng, chính những đòi hỏi này, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường rất đa dạng và phong phú, đáp ứng đầy đủ các nhu cầu ngày càng cao của các cá nhân và tổ chức kinh tế Trong tương lai, ngân hàng thương mại phải không ngừng tìm tòi, phát triển và mở rộng những hình thức cấp tín dụng, tăng cường khả năng cung

caâp dòch vú tieôn ích cho khaùch haøng ñeơ hoát ñoông kinh doanh cụa caùc ngađn haøng thöông mái ngaøy caøng phaùt trieơn

1.2: HOÔI NHAÔP KINH TEÂ QUOÂC TEÂ VAØ KHU VÖÏC TRONG LÓNH VÖÏC NGAĐN HAØNG:

Heô thoâng Ngađn haøng Vieôt Nam phại ñoâi maịt vôùi nhöõng cô hoôi vaø thaùch thöùc cụa xu theâ hoôi nhaôp kinh teâ quoâc teâ vaø khu vöïc, nghóa laø ngađn haøng tröïc tieâp cánh tranh vôùi caùc ngađn haøng ña quoâc gia ñaăy tieăm löïc ngay tái sađn chôi cụa mình Nhöõng bieơu hieôn xu theâ toaøn caău hoaù thò tröôøng taøi chính dieên ra taùc ñoông ñeẫn heô thoâng ngađn haøng: cô cheâ tư giaù thạ noơi vaø ñoăng tieăn chuyeơn ñoơi, söï phaùt trieơn cao cụa cođng ngheô, möùc ñoô cánh tranh tređn thò tröôøng taøi chính quoâc teâ ngaøy caøng gay gaĩt vaø möùc ñoô rụi ro ngaøy caøng cao Vôùi nhöõng nhađn toâ taùc ñoông tređn ñaõí táo ra nhöõng cô hoôi vaø thaùch thöùc:

1.2.1: Cô hoôi ñoâi vôùi Ngađn haøng Vieôt Nam trong xu theâ hoôi nhaôp:

Hoôi nhaôp kinh teâ quoâc teâ thaønh cođng seõ ñem lái cho Vieôt Nam nhieău cô hoôi nhö môû roông thò tröôøng, taôp trung nhöõng kinh nghieôm veă quạn lyù , keâ thöøa nhöõng thaønh töïu khoa hóc cụa caùc nöôùc ñi tröôùc, taíng khạ naíng thu huùt ñaău tö vaø söï chuyeơn giao khoa hóc kyõ thuaôt cođng ngheô, nađng vò theâ cụa Vieôt nam tređn tröôøng quoâc teâ

Ñoâi vôùi ngaønh ngađn haøng taøi chính, hoôi nhaôp kinh teâ quoâc teâ táo ñoông löïc thuùc ñaơy cođng cuoôc ñoơi môùi vaø cại caùch heô thoâng Ngađn haøng Vieôt nam, nađng cao naíng löïc quạn lyù nhaø nöôùc trong lónh vöïc ngađn haøng, taíng cöôøng khạ naíng toơng hôïp, heô thoâng tö duy xađy döïng caùc vaín bạn phaùp luaôt trong lónh vöïc ngađn haøng, ñaùp öùng nhu caău hoôi nhaôp vaø thöïc hieôn cam keât vôùi caùc toơ chöùc quoâc teâ

Hoôi nhaôp kinh teâ quoâc teâ môû ra cô hoôi trao ñoơi, hôïp taùc quoâc teâ giöõa caùc ngađn haøng thöông mái trong hoát ñoông kinh doanh tieăn teô, ñeă ra bieôn phaùp taíng cöôøng giaùm saùt vaø phoøng ngöøa rụi ro töø ñoù nađng cao ñöôïc uy tín cụa heô thoâng Ngađn haøng thöông mái Vieôt Nam trong caùc giao dòch taøi chính quoâc teâ Ñoăng thôøi, caùc Ngađn haøng Vieôt Nam coù ñieău kieôn tranh thụ voân, cođng ngheô kinh nghieôm quạn

lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài

Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay cụ thể hơn là sự tham gia tích cực của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam buộc các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ cũ của ngân hàng và phát triển các dịch vụ mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng tại Việt Nam Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng hoá xuất khẩu Việt nam cũng sẽ là một cơ hội tốt để các ngân hàng mở rộng kinh doanh Các Ngân hàng Việt Nam sẽ có nhiều cơ hội kinh doanh hơn, có nhiều khách hàng hơn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu

- Tham gia vào toàn cầu hoá ngành Ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn công nghệ, kinh nghệm quản lý từ các nước có trình độ phát triển cao

- Tạo ra động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm đáp ứng các điều kiện hội nhập và thực hiện cam kết với các định chế tài chính, các tổ chức thương mại khu vực và toàn cầu, các cam kết này ngày càng phức tạp và chặt chẽ hơn theo xu hướng nới lỏng các hạn chế hiện tại tiến tới mở cửa và tự do hoá toàn diện

- Tham gia vào hội nhập là có điều kiện đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ trong giai đoạn mới

1.2.2: Thách thức đối với ngân hàng trong xu thế hội nhập:

1.2.2.1: Dư nợ cho vay và tổng tài sản có tăng nhanh, trong khi vốn tự có tăng chậm:

Tiếp tục đổi mới Ngân hàng nước ta trước yêu cầu hội nhập, trong đề án cơ cấu lại ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà Nước đề nghị Chính phủ và đã được phê duyệt chủ trương là tỉ lệ an toàn vốn của Ngân hàng thương mại phải đạt tối thiểu 8% Theo tiêu chuẩn quốc tế về an toàn vốn hoạt động thì tổng số vốn tự có trên tổng tài tài sản có cũng phải đạt tối thiểu là 8%

Thực hiện mục tiêu nói trên đối với các Ngân hàng thương mại nhà nước để tăng nguồn vốn điều lệ thì phải có các giải pháp tài chính từ nguồn ngân sách nhà nước Theo hướng đó từ 2002 đến nay, Ngân hàng Nhà Nước đẫ phối hợp với Bộ tài chính trình chính phủ thực hiện cấp bổ sung vốn điều lệ cho 5 ngân hàng thương mại nhà nước ở đợt I là 4.900 tỷ đồng trong năm 2002 và đợt I vào 04/06/2003 là 1.900 tỷ đồng

Song song cùng với việc bổ sung vốn tự có thì dư nợ cho vay các ngân hàng thương mại nhà nước cũng tăng nhanh, tổng tài sản có cũng tăng nhanh nhưng tỉ lệ an toàn cũng không đạt yêu cầu của thế giới Theo số liệu tạm tính thì vốn tự có của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn khoảng cuối tháng 11 năm 2004 là 6.100 tỷ đồng trong khi tổng tài sản có là 112.339 tỷ đồng , tỉ lệ này đạt gần 5,43% Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển có vốn tự có là 3.800 tỷ đồng nhưng tổng tài sản có đạt 79.832 tỷ đồng, tỉ lệ đạt gần 4,76% Ngân hàng Công Thương Việt nam có vốn điều lệ 3.300 tỷ đồng, tổng tài sản có đạt trên 90.659 tỷ đồng , tỉ lệ đạt 3,64% Còn ngân hàng Ngoại Thương thì vốn tự có là 3.200 tỷ đồng trong khi đó tổng tài sản có là 87.912 tỷ đồng tỉ lệ đạt 3,64%, tỷ lệ bình quân 4 Ngân hàng thương mại nhà nước là 4,2% Đây là tỉ lệ rất thấp so các nước trong khu vực và trên thế giới

Không những tỉ lệ an toàn không đảm bảo mà qui mô vốn tự có của các Ngân hàng thương mại nhà nước còn quá nhỏ bé, lớn nhất là Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam cũng chỉ đạt 300 triệu USD, trong khi đó các ngân hàng trong khu vực qui mô tới vài tỷ, thậïm chí vài chục tỷ USD hoặc cao hơn nữa

Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần tuy đạt được tỉ lệ an toàn là 8% hoặc cao hơn nhưng vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng này là qui mô còn quá nhỏ bé Ngân hàng thương mại cổ phần có qui mô lớn nhất với số vốn chỉ 740 tỷ đồng là Sài Gòn Thương Tín, hai ngân hàng có số vốn trên 400 tỷ đồng, 3 ngân hàng có số vốn trên 300 tỷ đồng và 4 ngân hàng có số vốn trên 200 tỷ đồng Không nhiều hơn qui mô lớn nhất của Ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam là bao

nhiêu và chỉ bằng 10% qui mô trung bình của các ngân hàng trong khu vực Song có một nghịch lý là các ngân hàng thương mại cổ phần không muốn tăng thêm vốn nữa, vì khi tăng thêm vốn phải phát hành cổ phiếu ra công chúng, như thế sẽ bị giảm cổ tức hàng năm Đồng thời họ ngại sẽ bị ảnh hưởng trong hội đồng quản trị, lo sợ những nảy sinh phức tạp về lợi ích

1.2.2.2: Chi phí đầu tư cho phát triển và hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng tăng nhanh không tương ứng với hiệu quả đem lại:

Để cạnh tranh với các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài và Ngân hàng liên doanh thì các Ngân hàng thương mại trong nước phải đa dạng hoá, phát triển và hiện đại hoá các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ ngân hàng Muốn vậy, phải đẩy mạnh đầu tư Song việc chấp nhập dịch vụ của ngân hàng trong nước có giới hạn, phí dịch vụ thu được không đủ bù đắp chi phí bỏ ra

Bên cạnh đó các chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam với các nghiệp vụ ngân hàng đa dạng và hiện đại, nhất là các nghiệp vụ về phòng ngừa rủi ro cho chính mình và cho khách hàng của mình như Option, hoán đổi lãi suất, … Do đó, một mặt tạo sự hấp dẫn, thu hút khách hàng làm ăn có hiệu quả, tham gia thị trường quốc tế ở mức độ lớn nhất là các doanh nghiệp có doanh số xuất nhập khẩu cao Mặc khác cũng đạt được hiệu quả thực sự trong việc đầu tư vào phát triển dịch vụ làm các Ngân hàng thương mại trong nước có nguy cơ bị mất khách hàng tiềm năng này

Hiện nay, dịch vụ ngân hàng của các Ngân hàng thương mại Việt nam còn đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ Tín dụng vẫn là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hàng; các nghiệp vụ mới như thanh toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển Cho vay theo chỉ định của nhà nước vẫn chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu tín dụng của các Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có chuyển biến tích cực nhưng còn nhiều vướng mắc Hầu hết các chủ trang trại và

công ty tư nhân khó tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng và vẫn phải huy động vốn bằng các hình thức khác

Bên cạnh đó các Ngân hàng thương mại thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ còn yếu, thiếu tín độc lập, hệ thống thông tin báo cáo tài chính và thông tin quản lý còn chưa đạt tới các chuẩn mực và thông lệ quốc tế

1.2.2.3: Rủi ro các khoản cho vay trung dài hạn đối với các doanh nghiệp nhà nước:

Trong những năm gần đây các Ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư vốn trung dài hạn cho các dự án trọng điểm của nhà nước Song các dự án đó việc đánh giá hiệu quả khi đầu tư cũng như hiệu quả trong thực tế so với lúc thẩm định và phê duyệt ban đầu có khoảng cách nhất định Do đó các Ngân hàng thương mại không thu hồi được nợ vay đúng hạn, chưa kể đến các khoản vay không thu hồi được nợ và lãi do dự án không hiệu quả bị đổ nợ… làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính của ngân hàng

Hiện nay vốn đầu tư của các công trình trọng điểm đều trông chờ vào vay vốn ngân hàng Tuy nhiên hiện nay dư nợ của các tổng cty rất lớn, vượt xa so với vốn tự có của doanh nghiệp ở mức độ cao và lớn hơn nhiều so với luật của các tổ chức tín dụng là dư nợ cho vay một khách hàng lớn nhất không vượt quá 15% vốn tự có của một Ngân hàng thương mại

Bên cạnh đó hiện nay huy động vốn trung dài hạn trong dân cư rất khó khăn mà cho vay đầu tư các công trình trọng điểm các dự án thường là thời hạn dài làm ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng

1.2.2.4: Thách thức về trình độ cán bộ trước yêu cầu hội nhập:

Yêu cầu về chất lượng và trình độ cán bộ là một yếu tố quan trọng của việc nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng đã tổ chức thi tuyển nhân viên mới theo tiêu chuẩn trình độ được đưa ra về chuyên môn, nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, khả năng làm việc độc lập….Tuy nhiên vẫn còn một

số ngân hàng thương mại tuyểân nhân viên theo truyền thống kiểu cũ, trình độ hạn chế về mọi mặt, bố trí cán bộ theo lề lối gia đình

Bên cạnh đó số cán bộ cũ của Ngân hàng thương mại Việt Nam khá đông, nhưng trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đáp ứng các yêu cầu trong quá trình hội nhập Trong khi đó, lại chưa có biện pháp khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài và áp dụng công nghệ hiện đại Cơ cấu tổ chức trong nội bộ nhiều ngân hàng thương mại còn lạc hậu, không phù hợp với các chuẩn mực quản lý hiện đại đã được áp dụng phổ biến nhiều năm nay ở các nước

1.2.2.5:Khả năng sinh lời của Ngân hàng thương mại Việt Nam rất thấp:

Tỉ lệ chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các ngân hàng thương mại Việt Nam điều thua kém các ngân hàng trong khu vực Nếu tính và hạch toán theo thông lệ quốc tế thì thực tế hoạt động của nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam bị thua lỗ Tuy nhiên ưu thế của các Ngân hàng thương mại Việt Nam so với Ngân hàng nước ngoài là có được mạng lưới chi nhánh rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng qua nhiều năm và điều chủ yếu là có được sự hiểu biết một cách cụ thể các yêu cầu của khách hàng, khả năng khách hàng và những vấn đề về văn hoá tập tục mà ngân hàng nước ngoài chưa thể có được Hiện nay các Ngân hàng thương mại Việt Nam đang tích cực triển khai đề án tái cơ cấu lại đã được chính phủ phê duyệt, được sự

hổ trợ tích cực của các tổ chức quốc tế như WB, IMF, Chính phủ các nước

- Thách thức lớn nhất đó là xuất phát điểm và trình độ phát triển của nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng còn rất thấp, công nghệ, tổ chức và trình độ quản lý còn non yếu so với nhiều nước trong khu vực cũøng như trên thế giới Trong khi đó mở cửa đồng nghĩa với việc chúng ta phải chấp nhận luật chơi chung bình đẳng áp dụng cho tất cả các nước Do đóù thách thức này là rất lớn và khó khăn, đòi hỏi ngành ngân hàng phải nổ lực vươn lên và đẩy mạnh cải cách để phát triển

- Quá trình hội nhập có thể sẽ diễn ra một chiều do các Ngân hàng Việt Nam khó có thể mở rộng hoạt động của mình ra thị trường quốc tế, và nếu có thì hoạt động cũng ít hiệu quả

1.2.2.6: Yêu cầu về trình độ máy móc thiết bị ở trình độ cao hơn:

- Hệ thống Ngân hàng Việt Nam sẽ bị cạnh tranh gay gắt bởi các chi nhánh ngân hàng nước ngoài do họ có trình độ quản lý và công nghệ cao Hơn nữa qui mô vốn của Ngân hàng nước ngoài cũng lớn hơn, ngoài ra trong thời gian đầu để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần các Ngân hàng nước ngoài sẽ chấp nhận lỗ Vì vậy, các Ngân hàng Việt Nam sẽ bị đặt vào tình thế hết sức khó khăn

- Việc mở cửa tiến tới tự do hoá trong lĩnh vực Ngân hàng Việt Nam cùng với sự phát triển của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam đặêt ra thách thức mới về mặt điều hành, quản lý, giám sát của Ngân hàng Nhà Nước

Các Ngân hàng thương mại tập trung hiện đại hoá công nghệ ngân hàng bằng việc trang bị máy móc nhập khẩu Song ở nhiều Ngân hàng thương mại máy móc trang bị hiện nay đã bị lạc hậu so với mặt bằng chung thế giới Trong đó nhiều hệ thống máy móc thiết bị đang sử dụng được trang bị từ các năm trước đây nay đã lạc hậu Các Ngân hàng thương mại nước ngoài đang trang bị hệ thống máy móc với công nghệ hiện đại nhất, thậm chí có loại máy ATM cho phép nhận cả tiền mặt tự động, giao dịch như một chi nhánh không người Do đó, nếu thay thế toàn bộ máy móc, công nghệ hiện nay đòi hỏi chi phí rất lớn, vượt quá khả năng các ngân hàng thương mại trong nước, nên chỉ có thể thay thế dần từng bước Bởi vậy, công nghệ và trang thiết bị của Ngân hàng thương mại trong nước ngày càng lạc hậu so với mặt bằng chung ngân hàng của các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới

Một thực tế là việc trang bị hơn 200 máy ATM của các Ngân hàng thương mại trong nước hiện nay rõ ràng có rất nhiều ngân hàng bị thua lỗ trong lĩnh vực này Trong đó nhiều Ngân hàng thương mại trong nước hiện đang trang bị máy ATM mà thế giới đã có cách đây 10 năm

1.2.2.7: Tính liên kết giữa các ngân hàng thương mại trong nước tạo thành sức mạnh cạnh tranh còn nhiều bất cập:

Việc liên kết, hợp tác cho phép phát huy được hiệu quả của hệ thống máy móc thiết bị, công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh, tiết kiệm chi phí

Bất cập lớn nhất của vấn đề nói trên là cuộc cạnh tranh về hạ lãi suất cho vay xuống thấp để thu hút khách hàng, làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính của cả cộng đồng ngân hàng, nhất là các Ngân hàng thương mại cổ phần quy mô nhỏ Trước tình hình đó các Ngân hàng thương mại nhà nước đã thoả thuận với nhau về giới hạn thấp nhất là không cho vay dưới 0,6% tháng Nhưng sau đó Citi bank liên tục cho vay với lãi suất 0,56-0,58% tháng Lo sợ mất khách hàng lớn, các doanh nghiệp có kim ngạch xuất khẩu ổn định thường xuyên chiết khấu bộ chứng từ có giá trị cao, nên Ngân hàng Ngoại Thương đã không thực hiện thoả thuận chung đó

Bên cạnh đó các Ngân hàng thương mại cổ phần vì không huy động được vốn nên luôn tăng lãi suất tiền gởi hoặc dùng hình thức khuyến mãi tặng thưởng nhằm lôi kéo thu hút khách hàng Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng vì chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra rất thấp

Sự bất cập còn thể hiện việc kết hợp nối mạng ATM giữa tất cả các ngân hàng thương mại hay thành lập công ty cổ phần thẻ, sau hơn 1 năm thực hiện không tiến triển được Đến nay chỉ có Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương ký kết nối mạng với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

1.2.2.8: Những khách hàng lớn bị các ngân hàng nước ngoài lôi cuốn:

Các dự án lớn của các ngành Hàng không, Bưu chính viễn thông, Điện lực, Dầu khí, Xuất nhập khẩu,… đang và sẽ bị các chi nhánh ngân hàng nước ngoài thu hút Các khách hàng là cá nhân có thu nhập cao và khá cũng sẽ bị lôi cuốn bởi các dịch vụ chuyển tiền cho con đi du học hay người thân đi chữa bệnh, cung ứng dịch vụ thanh toán và thẻ tín dụng,…

Hệ thống Ngân hàng Việt nam đã phải chịu tác độïng của xu thế toàn cầu hoá cả về mặt tích cực lẫn tiêu cực, những tác động này sẽ phát huy ngày càng mạnh mẽ hơn khi mà chúng ta ngày càng mở rộng các mối quan hệ đối ngoại và

hội nhập sâu hơn vào thị trường tài chính toàn cầu Tuy nhiên những tác động này là tất yếu và cần thiết, nếu chúng ta có chính sách tốt, làm chủ được tình thế thì sẽ có thể tối đa hoá lợi ích và giảm thiểu rủi ro

1.2.3 Đánh giá sức cạnh tranh của Ngân hàng thương mại Việt Nam trong xu thế hội nhập:

1.2.3.1 Các yếu tố nội tại của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam:

Xét về vốn, các Ngân hàng thương mại Việt Nam có vốn rất nhỏ, mặc dù ngân hàng nhà nước đã tiến hành cơ cấu lại vốn tại 4 ngân hàng thương mại quốc

doanh thông qua việc chuyển khoản 2,4 nghìn tỷ VND thành vốn cho các ngân hàng này, thì theo đánh giá của IMF tỷ lệ vốn/ tài sản đã được điều chỉnh của các ngân hàng này cũng chưa đáp ứng được các tiêu chuẩn quốc tế

Nếu so với các nước trong khu vực thì vốn tự có của Ngân hàng thương mại

Việt Nam rất thấp so với khu vực, ngân hàng có vốn tự có lớn nhất chỉ có 300 triệu USD nhỏ nhất chỉ khoản 1 triệu USD, trong khi đó ngân hàng trong khu vực có vốn tự có là một vài tỷ USD, chỉ bằng 1/5 so với ngân hàng khác trong khu vực Với lượng vốn tự có thấp làm giảm khả năng mở rộng tín dụng và tăng khả năng rủi ro tín dụng

Một yếu tố nữa là kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là ngân hàng quốc doanh đang kém dần đi, tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng tài sản ở nhiều ngân hàng đang ở mức báo động

Một trong những nguyên nhân chính gây ra sự kém hiệu quả của Ngân hàng

thương mại quốc doanh là quyền tự chủ trong kinh doanh của các ngân hàng chưa

được tôn trọng Việc cho vay của các ngân hàng này chịu ảnh hưởng của các yếu tố phi kinh tế đặc biệt là các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước Chẳng hạn như cung cấp khoản vay mà không phải thế chấp tài sản cũng như gia hạn thêm đối với một số khoản nợ, chuyển nợ ngân hàng thành vốn ngân sách cấp

Chính vì vậy mà tiềm lực tài chính của các Ngân hàng thương mại tăng rất chậm,

nguồn tài chính để tái đầu tư bị suy kiệt theo chu kỳ xử lý nợ

Bên cạnh đó thì chi phí cho hoạt độïng, nhất là hoạt động hành chính của các

Ngân hàng thương mại Việt Nam rất cao khoảng 9%, so với mức 2,5-3% của các

ngân hàng trong khu vực

1.2.3.2 Các yếu tố về con người:

Có thể nói con người luôn giữ vai trò trung tâm trong mọi hoạt động kinh tế xã hội Trong lĩnh vực ngân hàng, con người càng có vai trò quan trọng do đây là hoạt động dịch vụ, việc duy trì quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là nhiệm vụ

trung tâm cho sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại

Qua số liệu khảo sát năm 1990 và 1997 cho thấy đang có sự giảm mạnh về tỷ lệ lao động chưa qua đào tạo giảm từ 39% xuống còn 22% Trong khi đó tỷ lệ đào tạo trên đại học và đại học trong toàn ngành tăng đáng kể từ 20% lên 39% Tuy nhiên so với các ngân hàng của các nước trong khu vực thì còn rất thấp, cụ thể tỉ lệ này ở Thái Lan là 65%

1.2.3.3: Nhu cầu của khách hàng:

Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng nhất trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng , có thể nói rằng ngân hàng không thể mở rộng các hoạt đôïng kinh tế đối ngoại của mình một cách thành công nếu không gắn liền nó với các hoạt động của các doanh nghiệp trên thị trường nước ngoài Sự hiểu biết của khách hàng với dịch vụ ngân hàng còn quá đơn giản, nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới chỉ ở mức sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp

1.2.3.4: Các lĩnh vực có liên quan và phụ trợ:

Trong hệ thống ngân hàng các lĩnh vực có liên quan phụ trợ phải kể đến là: công nghệ thông tin và tin học trong hoạt động liên ngân hàng được thể hiện thông qua hệ thống thanh toán Chính sự phát triển của hệ thống trên đã giúp cho các giao dịch ngân hàng tăng lên cả về mặt lượng lẫn mặt chất

1.2.4: Các nguyên tắc – yêu cầu của hội nhập :

1.2.5.1: Nguyên tắc hội nhập:

- Chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển với bước đi thích hợp, đảm bảo nguyên tắc an toàn , hiệu quả, độc lập tự chủ, bình đẳng và cùng có lợi

- Sức mạnh của hệ thống Ngân hàng Việt nam phải được gắùp rút cũng cố cả về mô hình tổ chức, cả về vốn công nghệ và hoạt động nghiệp vụ đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường

- Lộ trình mở cửa của thị trường tài chính Việt nam phải chú ý đến những hạn chế và những lợi thế căn bản của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, đồng thời phải đảm bảo các ngyên tắc của các tổ chức thương mại khu vực và quốc tế mà chính phủ đã cam kết ( AFTA , Việt – Mỹ, tiến tới WTO)

1.2.5.2: Các yêu cầu về hội nhập quốc tế:

Hội nhập là một xu thế khách quan và tất yếu Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và cách mạng trong công nghệ thông tin cùng với vai trò ngày càng quan trọng của các tập đoàn đa quốc gia đã thúc đẩy mạnh mẽ vào quá trình chu chuyển các nguồn lực quốc gia trên thế giới, đồng thời giảm thiểu các chi phí giao dịch trên thị trường tài chính ngân hàng quốc tế Những thay đổi này là động lực thúc đẩy những biến chuyển cơ bản nhất :

- Để phát huy nguồn lực quốc gia, các nước đã điều chỉnh chính sách vĩ mô theo hướng năng động và cởi mở hơn nhằm tạo ra sự thông thoáng cho môi trường kinh doanh, đầu tư, thương mại và lưu chuyển vốn

- Để khai thác được các lợi thế so sánh của mình qua tự do hoá thương mại, tài chính và ngân hàng, các nền kinh tế ngày càng phụ thuộc vào nhau trong khu vực của mình Sự hình thành cộng đồng Châu Âu, Khu Vực Mậu Dịch Tự Do Bắc Mỹ, Diễn đàn Kinh Tế Châu Á Thái Bình Dương,…

- Hội nhập đã khuyến khích quá trình tự do hoá và tư nhân hoá diễn ra nhanh hơn trên thị trường Để tạo ra sự cởi mở trong nền kinh tế, các quốc gia đã nới lỏng tự do hoá các chính sách và khuyến khích sự tham gia đóng góp của khu

vực kinh tế tư nhân, mộït khu vực kinh tế giàu tiềm năng và không thể thiếu được trong tiến trình phát triển và hội nhập

- Lĩnh vực tài chính ngân hàng không nằm ngoài xu thế trên Từ góc độ một quốc gia, hội nhập quốc tế về tài chính và ngân hàng có thể đánh giá bằng mức độ cởi mở về hoạt động tài chính ngân hàng, mức độ giao lưu trong các quan hệ tài chính , tín dụng, tiền tệ và dịch vụ ngân hàng của một nền kinh tế với cộng đồng tài chính ngân hàng quốâc tế Trên góc độ toàn cầu hội nhập trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là một quá trình kết nối ngày càng gia tăng các thị trường tài chính ngân hàng xuyên quốc gia để tiến tới phát triển một thị trường thống nhất

- Sự phát triển của công nghệ cho phép thu hẹp khoảng cách và thời gian và các khâu trung gian khi thực hiện giao dịch : rút ngắn chu kỳ sản phẩm và đẩy nhanh tốc độ phát triển của thị trường, đồng thời tạo sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt Điều này đã khiến các trung gian tài chính ngân hàng phải nâng cao sức cạnh tranh thông qua tăng năng lực tài chính, đổi mới công nghệ, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, và nhất là nâng cao chất lượng phục vụ với bàn tay khối óc của đội ngũ cán bộ nhân viên đã và đang được tu dưỡng, rèn luyện

- Hội nhập cũng đặt ra những yêu cầu nhất định với một quốc gia đó là yêu cầu làm sao tận dụng hết các lợi thế và giảm thiểu các rủi ro của hội nhập Thật vậy chỉ có những quốc gia có những điều kiện về môi trường đầu tư hấp dẫn mới thu hút được các dòng chảy vốn và đầu tư; ngược lại, khi môi trường đầu tư trì trệ, các luồng vốn sẽ rút đi để lại phía sau là các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Trên con đường hội nhập các quốc gia có thể giảm thiểu rủi ro tài chính bằng việc thu hút các luồng vốn đầu tư dài hạn như vốn đầu tư trực tiếp (FDI) luồng vốn này ít rủi ro hơn so với các khoản đầu tư gián tiếp Kinh nghiệm của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực là một quốc gia chỉ có thể hấp thụ hữu hiệu khối lượng lớn các nguồn vốn quốc tế khi thoả mãn những yêu cầu căn bản:

+ Có một hệ thống tài chính và ngân hàng vững mạnh + Hệ thống luật pháp minh bạch

+ Một sân chơi bình đẳng và mở cửa

+ Trình độ quản lý điều hành tốt

Đây cũng là yêu cầu cấp thiết của quá trình hội nhập

Kết luận chương I:

Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng, thông qua các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại nguồn vốn nhàn rổi của xã hội được huy động, tạo lập ra nguồn vốn tín dụng để cho vay góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Việc sử dụng nguồn vốn này rất quan trọng, nếu các Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng phát triển đúng hướng không những góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển mà còn đem lại lợi nhuận cho chính bản thân ngân hàng Bên cạnh đó thông qua hoạt động dịch vụ góp phần tăng thu nhập thêm cho ngân hàng, đây là khoản doanh thu trong tiềm năng rất lớn mang lại cho ngân hàng Vì vậy ngân hàng phải luôn quan tâm tìm mọi biện pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng nâng cao hiệu qủa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng đồng thời cũng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng ngày càng phát triển

Thông qua phân tích hoạt động của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Cần Thơ sẽ cho chúng ta một nhận xét toàn diện và sâu sắc hơn về thực trạng hoạt đông của các Ngân hàng thương mại Cần Thơ để từ đó tìm ra các giãi pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập góp phần thúc đẩy kinh tế Thành phố Cần Thơ tiếp tục tăng trưởng

CHƯƠNG II : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

2.1: TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA THÀNH PHỐ CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN 2002-2004

2.1.1: Thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển kinh tế - xã hội của Thành Phố Cần Thơ

Tỉnh Cần Thơ đầu năm 2004 vừa được chia tách thành Tỉnh Hậu Giang và Thành Phố Cần Thơ, sau khi chia tách thành phố Cần Thơ được thành lập ngày 01/01/2004 và chính phủ công nhận là Thành phố loại I trực thuộc Trung Ương duy nhất của đồng bằng sông Cửu Long, một trong 5 Thành phố trực thuộc Trung Ương của cả nước Nằm ở vị trí trung tâm Đồng bằng sông Cửu Long, diện tích tự nhiên 138.960 ha , dân số của thành phố năm 2004 là 1.125.420 người, mật độ dân số 810 người/km2 Tổ chức hành chính thành 4 quận: Ninh Kiều, Cái Răng, Bìng Thuỷ, Ô Môn và 4 huyện: Phong Điền, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh, Thốt Nốt

Thành phố Cần Thơ với ưu thế về hệ thống sông, kênh rạch, mạng lưới giao thông thủy bộ phát triển khá đều khắp, lại không xa các cửa biển sẽ có tác động thúc đẩy sự giao lưu hàng hóa của Thành phố Cần Thơ với các tỉnh trong vùng và cả nước đặc biệt là các tỉnh vùng Tây Nam sông Hậu và Tứ giác Long Xuyên

Thành phố Cần Thơ nằm giữa một vùng nguyên liệu nông - thủy hải sản lớn của đất nước, với điều kiện tự nhiên sinh thái thuận lợi cho phát triển nông nghiệp toàn diện, cơ cấu cây trồng vật nuôi phong phú, đa dạng và có điều kiện sinh trưởng nhanh, tạo nguồn nông sản dồi dào cho phát triển công nghiệp chế biến nông hải sản

Thành phố Cần Thơ là trung tâm kinh tế, văn hóa và khoa học kỷ thuật của toàn vùng, có nguồn lao động dồi dào, giá nhân công rẽ, lao động có trình độ kỷ thuật cao so với trong vùng, tốc độ công nghiệp hóa và hiện đại hóa sẽ phát triển rất nhanh, Thành phố Cần Thơ sẽ là đầu tàu kinh tế cho toàn khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long phát triển

Tuy nhiên Thành phố Cần Thơ sau khi chia tách còn để lại nhiều khó khăn đặc biệt là về cơ cấu nhân sự đã ưu tiên bổ sung cho Tỉnh Hậu Giang mới, bên cạnh đó không có thế mạnh về tài nguyên khoáng sản, cơ sở hạ tầng tuy được quan tâm đầu tư cải thiện nhưng vẫn còn đang ở tình trạng yếu kém, thiếu đồng bộ , chưa đủ sức đáp ứng cho một nền sản xuất hàng hóa phát triển trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trường và vẫn còn kém sức hấp dẫn với các nhà đầu tư trong nước cũng như các nhà đầu tư nước ngoài

Nền kinh tế của Thành phố Cần Thơ tuy có bước phát triển về nhiều mặt nhưng nhìn chung Thành phố Cần Thơ có điểm xuất phát thấp, tích lũy từ nội bộ nền kinh tế chưa nhiều, vốn đầu tư nội tại chỉ đáp ứng khoảng 40% nhu cầu phát triển, cơ cấu kinh tế nặng về nông nghiệp, giá cả nông sản không ổn định làm cho người dân không an tâm trong việc đầu tư vào chăn nuôi trồng trọt của mình, công nghiệp chưa phát triển mạnh, công nghệ còn lạc hậu, thương mại, dịch vụ, du lịch phát triển chưa tương xứng với vị trí, tiềm năng và thế mạnh của một Thành phố là Trung tâm của khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long

2.1.2: Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004

Từ những thuận lợi và khó khăn trên, kết hợp với những biến động của tình hình trong nước và quốc tế nhất là khi Việt Nam gia nhập AFTA, ký kết hiệp định thương mại Việt Mỹ và sẽ tham gia WTO, tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Cần Thơ trong giai đoạn 2002-2004 phát triển theo chiều hướng :

- Hầu hết các chỉ tiêu kinh tế nhịp độ tăng trưởng bình quân 13,54% /năm so với mục tiêu là tăng 13,5% năm, trong đó Nông lâm ngư nghiệp tăng 7,84% , Công nghiệp - Xây dựng tăng 19,67%, dịch vụ tăng 16,42% Thu nhập bình quân đầu người đạt 681 USD ( cả nước 584 USD ), kim ngạch xuất khẩu tăng bình quân 18,2%/năm, kim ngạch nhập khẩu tăng bình quân 21,8%/ năm

- Tỷ lệ huy động ngân sách trên giá trị gia tăng là 15,6%

- Tỷ lệ vốn đầu tư toàn xã hội trên GDP tăng từ 27,9% năm 2000 lên 57,87%

năm 2005 ( Nguồn số liệu : Chi cục thống kê tỉnh Cần Thơ )

2.2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN QUA 2.2.1: NHỮNG THÀNH TỰU VÀ HIỆN TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN

HÀNG VIỆT NAM SAU HƠN 15 NĂM ĐỔI MỚI (1988-2004)

2.2.1.1: Những thành tựu nổi bật của ngân hàng sau hơn 15 năm qua:

Đến nay hệ thống tài chính Việt nam nói chung và hệ thống ngân hàng Việt nam nói riêng có qui mô và phân bố cấu trúc khá hoàn chỉnh : gồm 6 ngân hàng sở hữu nhà nước, 36 Ngân hàng thương mại cổ phần (trong đó 21 ngân hàng cổ phần đô thị) , 4 ngân hàng liên doanh, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, hơn 900 NH hợp tác , 15 tổ chức tín dụng phi ngân hàng gồm 7 Cty tài chính, 8 Cty thuê mua tài chính độc lập và thuộc các tổng cty Ngoài ra cũng còn những định chế tài chính phi ngân hàng khác như: Quỹ hổ trợ phát triển, Cty chứng khoán, Bảo hiểm… Cùng với hệ thống tổ chức tín dụng đã tạo thành một mạng lưới đủ rộng và lực lượng chiếm tỷ trọng chủ lực trong tổng đầu tư toàn xã hội nhiều năm liền đạt mức dao động xung quanh 30% GDP và năm 2002 đạt 34% GDP của nền kinh tế Việt Nam Những thành tựu đó được khái quát trên một số nét lớn sau:

- Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò nồng cốt trong việc giữ ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, từng bước ngăn chặn, đẩy lùi và kiểm soát được động thái của lạm phát hàng năm trong hơn 10 năm liên tục vừu qua Tuy nhiên đến năm 2004 tỉ lệ lạm phát của Việt Nam tăng đến 9,5%, đây là điều đáng lo ngại cho các ngân hàng Việt Nam

- Các công cụ của chính sách tiền tệ quốc gia đã liên tục phát triển và hoàn thiện theo hướng ngày càng giảm dần sự can thiệp của ngân hàng nhà nước vào các hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng Từng bước hiện đại hoá công nghệ quản lý và tự do hoá hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ của cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của nhà nước Nhờ đó, ba căn bệnh kinh niên phổ biến của Ngân hàng Việt nam trong cơ chế bao cấp đã được chấm dứt: khan hiếm tiền mặt trong bối cảnh lạm phát phi mã, nạn in tiền trực tiếp cho ngân sách chi tiêu và cơ chế đông cứng tỷ giá hối đoái

- Hầu hết các chỉ tiêu phát triển về doanh số hoạt động chủ yếu của ngân hàng đã tăng ít nhất từ 5 đến 20 lần sau hơn 10 năm đổi mới: tổng phương tiện thanh toán, số dư nợ cho vay nền kinh tế, số tăng tỉ lệ vốn tự có và tốc độ bình quân một nghiệp vụ thanh toán Đặc biệt thị phần tín dụng cho nền kinh tế không ngừng phát triển Tỷ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng từ vài phần trăm trong những năm đầu thập niên 90 lên 50% như hiện nay Có chính sách hổ trợ tín dụng đối với khu vực nông thôn , nông dân và nhất là với người nghèo, đồng bào vùng sâu, vùng xa, đồng bào dân tộc Khơme…

- Trang bị mới kiến thức hoạt động ngân hàng trong cơ chế thị trường cho phần lớn cán bộ chủ chốt và chuyên viên ngân hàng, bước đầu tạo được một điểm xuất phát mới cả về tư duy và trình độ nghiệp vụ ngân hàng

- Phát triển quan hệ đối ngoại với hầu hết các ngân hàng trung ương trên thế giới và các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế và khu vực, bao gồm cả việc mở cửa thị trường tiền tệ cho nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, tạo ra môi trường quốc tế mới về ngân hàng trong nền kinh tế mở cửa và hội nhập

2.2.1.2: Những tồn tại và bất cập chủ yếu:

Sự vững mạnh của ngân hàng trước hết thể hiện ở qui mô vốn của ngân hàng đó và chính nó quyết định qui mô tài sản nợ và tài sản có của ngân hàng ấy Không chỉ có vậy sự vững mạnh của ngân hàng còn thể hiện ở uy tín, năng lực và phẩm chất của bộ máy quản lý ngân hàng, hệ thống tổ chức cũng như trình độ và phẩm chất của đội ngũ cán bộ, nhân viên, của trình độ công nghệ Qui mô càng lớn, uy tín càng cao, khả năng bị tổn thương càng bị hạn chế do tiềm lực tài chính mạnh, cho phép đối phó với các rủi ro Đồng thời có điều kiện để đa dạng hoá tín dụng, phân tán rủi ro, thiết lập hệ thống thanh toán rộng lớn nhờ đó giảm thiểu chi phí hoạt động tăng cường thêm nhiều lợi thế khác do qui mô và năng lực tài chính mạnh mang lại

Xét từ điều kiện cụ thể của Việt nam hiện nay, để đạt được mục tiêu nói trên không phải là điều đơn giản Bởi vì, trong chặng đường đổi mới vừa qua, mặc

dù ngành ngân hàng nước ta đã đạt được những thành tựu cơ bản như trên: chuyển mô hình quản lý từ một cấp sang hai cấp, hoạch định và thực hiện chính sách tiền tệ theo cơ chế thị trường phù hợp với điều kiện cụ thể của Việt Nam nên đã góp phần tích cực trong kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng và ổn định kinh tế vĩ mô , mở rộng và phát triển quan hệ đối ngoại về ngân hàng Nhưng theo nhiều chuyên gia kinh tế thế giới, cũng như chúng ta tự nhận thấy: điểm xuất phát của các Ngân hàng thương mại Việt Nam rất thấp, hoạt động còn nhiều bất cập và yếu kém, trình độ và nhiều mặt còn khoảng cách khá xa so với ngân hàng các nước trong khu vực cũng như trên thế giới Điều này thể hiện ở chỗ mặc dù đã chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường, nhưng tư duy, chiến lược kinh doanh chưa có sự thay đổi thích ứng, các công nghệ ngân hàng chủ yếu vẫn dựa vào kỹ năng truyền thống, hiệu quả và chất lượng hoạt động thấp , trình độ phát triển nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng còn thấp, khả năng cạnh tranh bị hạn chế và còn yếu, đội ngũ cán bộ yếu cả về khả năng chuyên môn, kỹ năng hoạt động đa phương lẫn trình độ ngoại ngữ Khái quát lại còn yếu về chất lượng và số lượng trên tất cả các phương diện:

a: Về cơ chế quản lý:

Khuôn khổ pháp luật điều chỉnh ngân hàng còn mang nhiều dấu ấn mệnh lệnh hành chính và cơ chế xin cho Chức năng và quyền hạn của ngân hàng nhà nước còn bị giới hạn quá hẹp so với thông lệ quốc tế Hoạt động ngân hàng theo luật hiện hành còn bị thu hút nhiều vào nhiệm vụ quản lý nhà nước Trong luật còn thể hiện nhiều chính sách ưu đãi trong khi đó lại thiếu nhiều chế tài chỉ rõ “ vùng cấm” hoặc gắn trách nhiệm cá nhân , tổ chức với việc khai thác và phát triển vốn thuộc sở hữu nhà nước…

- Nhiều công cụ chính sách tiền tệ xét về công cụ nguyên lý là công cụ điều tiết gián tiếp , nhưng trong sử dụng thực tiễn lại mang tính lưỡng tính : vừa gián tiếp vừa can thiệp trực tiếp do thiếu điều kiện phát huy: tổ chức tín dụng không đủ công cụ để tiếp cận nguồn vốn tái cấp của Ngân hàng Trung ương, nghiệp vụ thị trường mở không đủ hàng hoá, công cụ lãi suất cơ bản của Ngân hàng trung ương

ít táo ñöôïc hieôu öùng vôùi thò tröôøng tieăn teô , töï do hoaù tư giaù hoâi ñoaùi nhöng bieđn ñoô aùp ñaịt lái quaù hép trong thôøi gian khaù daøi, tính nháy cạm cụa cođng cú döï tröõ baĩt buoôc lái chöa phaùt huy do Ngađn haøng nhaø nöôùc coøn trạ laõi cho phaăn vöôït vaø tieăn gôûi trung vaø daøi hán tái toơ chöùc tín dúng chöa ñöôïc coi laø ñoâi töôïng phại trích döï tröõ baĩt buoôc…

- Nhöõng thieât cheâ veă thò tröôøng tieăn teô coøn quaù sô khai, nhieău chư tieđu hoát ñoông theo thođng leô quoâc teâ lái chöa ñöôïc aùp dúng, ñaịc bieôt laø nhöõng chư tieđu veă an toaøn, ñònh nghóa veă nôï quaù hán vaø voân töï coù chöa phuø hôïp vôùi thođng leô quoâc teâđ

- Mođ hình kinh doanh cụa caùc toơ chöùc tín dúng hieôn nay coøn mang tính ñoôc canh khoanh vuøng vaø coøn mang naịng cụa cô cheâ cuõ

- Vieôc ñaøo táo vaø söû dúng caùn boô, nhađn vieđn coøn baât caôp so vôùi nhu caău, ñaíc bieôt coøn chaôm trieơn khai caùc nghieđn cöùu chieân löôïc vaø khoa hóc öùng dúng laøm cho khoạng caùch tút haôu veă cođng ngheô vaø hieôu quạ hoát ñoôïng cụa ngađn haøng coøn khaù xa so vôùi khu vöïc Tính chuyeđn nghieôp trong hoát ñoông ngađn haøng coøn yeâu, neăn kinh teâ do ñoù chöa thoaùt ra khoûi neăn kinh teâ tieăn maịt

b: Veă trình ñoô cođng ngheô vaø naíng löïc taøi chính:

- Caùc cođng ngheô caín bạn coøn döïa caín bạn vaøo kyõ naíng truyeăn thoâng: cođng cú ñieău haønh chính saùch vaên coøn mang daùng daâp haønh chính, thieâu thò tröôøng taøi

chính thöù caâp, thieâu moôt trung tađm thanh toaùn quoâc gia…

- Caùc tieôn ích ngađn haøng coøn ngheøo naøn, thò tröôøng baùn lẹ coøn haău nhö bò boû ngoõ, tyû tróng tieăn maịt trong toơng phöông tieôn thanh toaùn coøn raât cao ( 30% so vôùi döôùi 15% ôû nhieău ngađn haøng trong khu vöïc vaø döôùi 10% cụa caùc nöôùc G7)

- Söùc mua cụa moôt ñôn vò tieăn teô ñaõ daăn trôû neđn quaù nhoû beù so vôùi giaù cạ haøng hoaù, laøm hán cheâ toâc ñoô löu thođng vaø laø yeâu toâ laøm taíng tình tráng ñođla hoaù

- Tieăm löïc taøi chính caùc ngađn haøng coøn quaùn nhoû ngay cạ khi tính ñeẫn möùc toâi ña maø luaôt ngađn haøng hieôn haønh cho pheùp cuõng chöa vöôït quaù 35% GDP, laø con soâ ñaõ raât lác haôu so vôùi caùc ngađn haøng trong khu vöïc, nôi maø con soâ naøy haău nhö khođng nhoû hôn 60%…

Qui mô của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay còn rất nhỏ, nhất là qui mô vốn tự có Bốn Ngân hàng thương mại nhà nước dù chiếm vai trò chủ đạo về thị phần trên 76% tổng nguồn vốn huy động, 73,5% tổng dư nợ vay toàn hệ thống ngân hàng nhưng tổng nguồn vốn tự có sau khi bổ sung thêm 2 đợt năm 2003 cũng chỉ mới đạt 15.000 tỷ đồng, tương đương gần 1.000 triệu USD, thấp hơn mức vốn tự có của một ngân hàng cở vừa trên thế giới Không chỉ qui mô tài sản nói chung và qui mô vốn tự có nhỏ mà đi kèm với nó là một năng lực tài chính yếu Trong khi theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của một ngân hàng thương mại phải đạt mức 8% thì với thực trạng trên tỷ lệ này tính chung cho cả 4 Ngân hàng thương mại nhà nước chỉ dừng ở con số gần 5%, nghĩa là còn một khoảng cách khá xa so với các ngân hàng đạt chuẩn trên thế giới

c: Về hiệu quả và chất lượng hoạt động của các ngân hàng:

Hiện nay thực trạng nợ quá hạn vẫn đang là vấn đề nhức nhối và mang tính nhạy cảm Nếu như trước những năm 1990 tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ trong toàn ngành ngân hàng là 20%, thì trong những năm trở lại đây, tình hình này đã có những bước cải thiện đáng kể thể hiện qua các con số sau:

Bảng 1: TỈ LỆ NỢ QUÁ HẠN TRONG TỔNG DƯ NỢ CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 11,1% 6% 7,9% 9,3% 12,4% 12,9% 13,2% 12,7% 8,5% 7,9% 5,3% 4,5%

Các con số trên cho thấy trong suốt các năm 1993 đến 1995 tỉ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm nhưng trong giai đoạn tiếp theo lại tăng lên, nhưng đến năm 2001 thì bắt đầu giảm xuống và năm 2004 chỉ còn 4,5% Mặt khác, nếu đem so sánh với các nước trong khu vực thì tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng thương mại Việt Nam không phải quá cao: Hàn Quốc: 10%, Thái Lan: 39%, Indonesia: 68%, Malaysia 17%, nhưng ở đây có sự khác biệt trong tiêu chí phân loại nợ quá hạn của Việt Nam so với thông lệ quốc tế Mặc dù qui định của ngân hàng nhà nước tại qui chế cho vay ban hành kèm theo quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN (31/12/2001) đã tiến một bước khá xa trong lộ trình chuẩn hoá các qui định theo thông lệ quốc tếâ,

đặc biệt phương thức chuyển nợ quá hạn Nhưng hiện nay nợ qúa hạn của các ngân hàng thương mại Việt Nam mới chỉ dựa trên tiêu chí thời gian quá hạn chứ chưa tính đến yếu tố rủi ro

Nói cách khác, việc xác định nợ quá hạn chỉ dựa trên yếu tố định lượng mà chưa tính tới yếu tố định tính Thêm vào đó, hiện nợ quá hạn mới chỉ được xác định và hạch toán theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam, tức là còn khoảng cách khá xa so với tiêu chuẩn kế toán quốc tế Bởi vì, theo tiêu chuẩn này thì ngay cả các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn nợ ( lãi và gốc) hay gia hạn cũng được coi là một cấp độ quá hạn và đều phải trích dự phòng rủi ro Đồng thời nếu khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng thì khi có một khoản vay bị xếp vào dạng quá hạn thì tất cả các khoản vay ở ngân hàng khác đều xếp vào nợ quá hạn Như vậy, nếu ước tính theo tiêu chuẩn này, IMF cho rằng tỉ lệ nợ quá hạn ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam dao động ở mức 40% tổng dư nợ, tức là gấp 8 lần chuẩn cho phép theo thông lệ quốc tế

Điều đặc biệt nghiêm trọng là độ rủi ro và khả năng dễ bị tổn thương của các Ngân hàng thương mại Việt Nam ở mức khá cao vì tổng số nợ quá hạn hiện nay đã gấp 4 lần vốn tự có của các ngân hàng, trong đó có tới 58% nợ quá hạn không có khả năng thu hồi Nói cách khác, trong khi nguồn vốn tự có của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện còn quá nhỏ bé, có thể khẳng định thực lực tài chính của Ngân hàng thương mại Việt Nam là rất yếu

Những yếu kém này bắt nguồn từ một nguyên nhân cơ bản chính yếu đó là mô hình tổ chức và năng lực quản trị điều hành còn nhiều bất cập, chưa có sự thay đổi để theo kịp những đòi hỏi sôi động và đa dạng của kinh tế thị trường Sự bất cập và thiếu năng động ở đây thể hiện ở mô hình tổ chức, quản lý vẫn dừng ở mức độ phân tán thiếu sự tập trung, phân quyền minh bạch rõ ràng, chưa tách bạch giữa hoạt động tín dụng với hoạt động dịch vụ ngân hàng, chưa xây dựng được mô hình hợp lý trong quản trị rủi ro và quản lý tài sản nợ, tài sản có, bộ phận kiểm toán nội bộ còn bộc lộ nhiều yếu kém chưa phát huy được tính chủ động, khách quan cũng như chưa thực sự là công cụ kiểm soát tuân thủ hữu hiệu cho cấp ra quyết định và

hoạch định chiến lược Với mô hình tổ chức và năng lực điều hành hiện tại của các Ngân hàng thương mại Việt Nam không thể nâng cao năng lực tài chính, càng không thể hội nhập quốc tế Nó đòi hỏi cuộc cải cách, đổi mới triệt để và toàn diện đối với mô hình tổ chức và trong quản trị điều hành, mà nó ở tầm rộng hơn chính là chất lượng và hiệu quả nguồn nhân lực

Từ đó cho thấy khi bước sang chặng đường đổi mới tiếp theo với phạm vi sâu rộng hơn, nhiều khó nhăn hơn, đòi hỏi các Ngân hàng thương mại Việt Nam không chỉ phải phát triển, nâng cao năng lực tài chính để tồn tại, mà còn phải nâng tầm phát triển lên một thang độ cao hơn đó là phát triển tài chính bền vững để đứng vững trong cạnh tranh, hạn chế nguy cơ bị tổn thương, chủ động hội nhập ngày càng sâu hơn, mạnh hơn vào nền kinh tế toàn cầu.Muốn vậy các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải giải quyết cùng lúc và hài hoà ba bài toán : tăng sức mạnh tài sản, nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hoá và hiện đại hoá ngân hàng, chất lượng và hiệu quả nguồn nhân lực mà ở đây chính là quá trình tái cơ cấu toàn diện Ngân hàng thương mại, triển khai áp dụng hiện đại hoá ngân hàng nói chung và hiện đại hoá công tác thanh toán nói riêng

- Các chỉ số đánh giá về nợ quá hạn và đảm bảo an toàn, về tỷ trọng chi phí quản lý trong doanh số hoạt động…, so với chuẩn quốc tế đều đã tụt hậu quá xa Hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt nam đều có mức dư nợ lớn hơn giới hạn cho phép từ 1,5 đến 2,5 lần, khả năng thanh toán bình quân của các tổ chức tín dụng so với yêu cầu 100% chỉ đạt 60%, tỉ lệ sinh lời bình quân trên vốn tự có của các tổ chức tín dụng chỉ đạt 6% so với mức 13-15% của các ngân hàng thương mại ở các nước trong khu vực

- Vốn sinh lời có xu hướng gia tăng, có nhiều thời điểm vốn còn chạy lòng vòng trong khu vực thị trường tài chính làm cho tỷ trọng vốn đầu tư thực vào sản xuất vật chất và dịch vụ chưa cao Việc giải quyết bài toán về nợ tồn đọng còn nặng về cơ chế bao cấp, ỷ thế vào chiếc phao “ khoanh, dãn , xoá” và nguồn của chính phủ…

- Rủi ro đạo đức trong ngân hàng cũng đã rất nghiêm trọng, làm giảm niềm tin của nhân dân vào hoạt động của ngân hàng

2.2.2: THỰC TRẠNG HOẠT CỦA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2002-2004

Để đưa thành phố Cần Thơ ngày một phát triển qua các năm, ngoài sự nổ lực của toàn thể các cán bộ công nhân viên các ban ngành cùng toàn thể nhân dân trong vùng, còn có sự đóng góp rất lớn của hệ thống các ngân hàng thương mại Tính đến cuối năm 2004, trên địa bàn tỉnh Cần Thơ có 18 Ngân hàng thương mại gồm: 06 ngân hàng thương mại quốc doanh , 1 Ngân hàng liên doanh, 6 Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị và 5 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Các Ngân hàng thương mại này ngày càng nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đa dạng các hình thức tín dụng, thực hiện rộng khắp công tác huy động vốn và cho vay, góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa của thành phố ngày một phát triển

2.2.2.1: Về hoạt động huy động vốn :

Vốn là một trong những nhân tố quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nước ta có nền kinh tế kém phát triển và khoa học kỹ thuật còn lạc hậu so với thế giới thì vốn lại càng đặc biệt quan trọng Đảng ta đã nhận định không chỉ trông chờ vào vốn bên ngoài mà phải phát huy cao độ nội lực để đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế Các ngân hàng thương mại cần phải có biện pháp để tập trung mọi nguồn vốn còn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, và tổ chức để đầu tư vào các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ, áp dụng công nghệ sinh học…

Những năm gần đây, khi kinh tế có bước tăng trưởng khá thì tốc độ tăng trưởng dư nợ của các ngân hàng thương mại luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, điều này gây khó khăn cho các Ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh của mình

Do địa bàn có rất ít những tổ chức có nguồn tiền gởi lớn và ổn định như Bưu điện, Điện lực, Dầu khí, các Tổng công ty 5, công ty 90-91 so với các tỉnh thành

thuận lợi như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng nên công tác huy động nguồn tiền gởi thanh toán ở thành phố Cần Thơ còn rất nhiều hạn chế

Về nguồn tiền gởi tiết kiệm, mặc dù thành phố Cần Thơ có nhiều trung tâm dân cư đông đúc như trung tâm Thành Phố Cần Thơ, thị trấn Ô Môn, Thốt Nốt, nhưng nguồn tiền gởi này hiện nay chưa khai thác triệt để, một mặt do đời sống của người dân trong thành phố chưa cao, tích lũy còn thấp Mặt khác do phương thức huy động tiền gởi tiết kiệm của các Ngân hàng thương mại chưa thực sự đa dạng và phong phú nên chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của người gởi tiền: như phục vụ ngoài giờ hành chánh, gởi tiền tiết kiệm một nơi rút tiền nhiều nơi, nhận tiền và giao tiền tại nhà, tiết kiệm tích lũy Hơn nữa, hiện nay tỉ lệ lạm phát khá cao năm 2002 là 4%, năm 2003 là 3% nhưng sang năm 2004 tăng lên đến 9,5% trong khi đó tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2004 là7,7%, nên người dân không an tâm khi gởi tiền vào ngân hàng, vì lãi suất thu được không bù đắp được chỉ số gia tăng của giá cả, lạm phát…

Bên cạnh đó hiện nay tốc độ tăng trưởng huy động vốn luôn thấp hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Từ thực trạng đó cho thấy việc huy động vốn của ngân hàng đang là vấn đề đáng quan tâm mà các Ngân hàng thương mại Việt Nam phải sớm đưa ra giải pháp nhằm tăng nguồn vốn của mình Kết qủa huy động vốn của các Ngân hàng thương mại được tổng hợp như sau:

Bảng 2: TỔNG HỢP CHỈ TIÊU VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

Đvt : tỷ đồng

Tăng giảm Chỉ tiêu

Năm 2002

Năm 2003

Năm

* Tổng nguồn vốn 6.392 8.498 9.757 2.106 32,95% 1.259 14,82% Nguồn vốn huy động 2.225 3.080 3.886 855 38,43% 806 26,17% - Tiền gởi các tổ chức 635 1.009 1.313 374 58,90% 304 30,13% - Tiền gởi tiết kiệm 1.590 2.071 2.573 481 30,25% 502 24,24%

( Nguồn số liệu : Ngân hàng nhà nước Thành phố Cần Thơ )

Tổng nguồn vốn qua các năm đều gia tăng, từ đó cho thấy các ngân hàng không ngừng gia tăng nguồn vốn nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên nguồn vốn năm 2004 chỉ tăng 14,82% so với năm 2003, thấp hơn tỉ lệ tăng năm 2003 so với 2002 là 32,95% là do Tỉnh Cần Thơ được chia tách thành Thành Phố Cần Thơ và Tỉnh Hậu Giang Việc chia tách tỉnh làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội của Cần Thơ Địa bàn bị chia tách nên hoạt đông huy động vốn, cho vay của ngân hàng cũng bị thu hẹp lại

Biểu đồ 1: VỐN HUY ĐỘNG SO VỚI TỔNG NGUỒN

Tỷ đồng

Tổng nguồnVốn Huy động

Qua thống kê trên cho thấy nguồn vốn huy động dưới các hình thức đều tăng, nhưng bản thân nguồn vốn huy động trên địa bàn của các ngân hàng thương mại chỉ chiếm khoảng 40% so với tổng nguồn vốn (năm 2002 là 34,8%, năm 2003 là 36,2%, năm 2004 đạt 39,8%) Với góc độ phân tích về nguồn vốn cho hoạt động tín dụng rỏ ràng các Ngân hàng thương mại chưa thực sự chủ động trong việc huy động vốn để cho vay, phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn điều chuyển trong hệ thống, hay nguồn vốn vay từ Ngân hàng trung ương, việc tăng nguồn vốn này chỉ là giải pháp tạm thời khi nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển đồng bộ, còn một số tỉnh, thành phố chỉ huy động được nguồn vốn nhưng chưa có đầu ra nên hoạt động này còn khả năng duy trì Tuy nhiên để chủ động hơn trong việc cho vay của mình các Ngân hàng thương mại phải xây dựng kế họach phát triển nguồn vốn huy động tại chổ Coi đây là điều kiện cần thiết để phục vụ cho nghiệp vụ của mình

Các Ngân hàng thương mại luôn quan tâm đến mảng huy động vốn vì đây là yêu cầu quan trọng nhất để có nguồn vốn phục vụ cho vay của mình Tuy nhiên, trong huy động vốn cần quan tâm nhiều hơn mảng tiền gởi thanh toán tạm thời

chưa sử dụng của các tổ chức kinh tế và cá nhân, vì đây là khoảng tiền gởi mà ngân hàng thu đươc khoảng chênh lệch cao giữa lãi suất huy động và cho vay Còn về huy động tiết kiệm có kỳ hạn thì chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra rất thấp nhưng là nguồn vốn ít biến động giúp ngân hàng có nguồn vốn để có thể sử dụng cho vay đầu tư trung dài hạn cho các dự án

Trong quá trình chuyển động của nền kinh tế theo hướng hội nhập, người dân ngày càng có nhiều sự chủ động và linh hoạt lựa chọn các kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình chứ hầu như không phải là gởi ngân hàng lấy lãi như các năm trước Đây là thách thức lớn đối với các ngân hàng, các kênh đầu tư hiện nay đang được người dân lựa chọn:

- Số lượng người mua bảo hiểm nhân thọ tăng lên

- Vốn đầu tư mua cổ phần trong các doanh nghiệp cổ phần hoá ngày càng gia tăng đáng kể, bên cạnh đó nhiều người còn tìm biện pháp vay vốn ngân hàng để mua cổ phần

- Đầu tư mua cổ phiếu trên thị trường chứng khoán

- Đầu tư kinh doanh dưới hình thức lập doanh nghiệp mở cửa hàng, mua sạp trong các chợ hay trung tâm thương mại…

- Đầu tư vốn cho người thân đi xuất khẩu lao động

- Đầu tư bất động sản: mua căn hộ cao cấp, chung cư, khách sạn,… - Kho bạc nhà nước thu hút vốn thông qua bán lẻ trái phiếu kho bạc,…

- Các kênh thu hút khác như tiết kiệm bưu điện , quỹ đầu tư, quỹ tương hỗ,… Vì vậy hoạt động huy động vốn hiệân nay đang là điểm đặc biệt quan tâm và là nỗi lo không phải của riêng một ngân hàng nào

2.2.2.2: Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng

Để đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế của các doanh nghiệp, hiện nay trên địa bàn thành phố Cần Thơ các Ngân hàng thương mại thường cấp tín dụng như sau: