CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TP HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á-PGD TÂN PHÚ GVHD: STT: LỚP : TP.HỒ CHÍ MINH,Ngày07 tháng 04 năm CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á 1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Á: Ngân hàng TMCP Đại Á(DaiA Bank) thành lập vào hoạt động ngày 30/07/1993,là ngân hàng cổ phần hoạt động tỉnh Đồng Nai Khời đầu NH TMCP nông thôn hoạt động tỉnh Đồng Nai đến Đại Á trải qua 17 năm phát triển vượt bậc Với vốn điều lệ ban đầu :1000 tỷ đồng mạng lưới hoạt động:48 chi nhánh phòng giao dịch nước 2.Quá trình phát triển NH Đại Á: v Năm 2009: § Quý năm 2009,Đại Á NH tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng § Ngày 13/04/2009 phát triển tiện ích “Gửi tiền phong bì qua máy ATM tồn hệ thống § Đến cuối năm 2009 mạng lưới hoạt động lên tới 35 điểm giao dịch v Năm 2010: § 29/04/2010:Khai trương chi nhánh Bà RịaVũng Tàu § Kết thúc quý năm 2010,Đại Á NH có 48 điểm giao dịch ngân hàng cung cấp dịch vụ NH chất lượng tốt cho NH nước 3.Cơ cấu tổ chức NH TMCP ĐẠI Á: Một cấu chặt chẽ tạo thuân lợi cho việc quản lý cách chặt chẽ,phân công rõ công việc để đạt hiệu mong muốn,mà nhìn vào cấu ngân hàng để tạo uy tín,lịng tin từ khách hàng hoạt động ngân hàng.Sau cấu tổ chức Hội sở NH TMCP Đại Á: • Đại hội đồng quản trị • Hội đồng quản trị • Ban kiểm sốt • Phịng kiểm tốn nội • Văn phịng hội đồng quản trị • Tổng giám đốc • Phịng kiểm tra kiểm sốt nội • Các phòng ban 4.chức nhiệm vụ phòng ban: Giám đốc PGD:Giám đốc PGD NH TMCP Đại Á bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm Giám đốc PGD chịu quản lý trực tiếp Tổng giám đốc chịu tồn chung hoạt đơng kinh doanh - 5.Sứ mệnh ,tầm nhìn,giá trị cốt lõi NH TMCP Đại Á 5.1 Sứ mệnh -Mang lại lợi ích cao cho NH Đại Á ,cổ đông xã hội -Tham gia đóng góp vào lớn mạnh ,an toàn hệ thống NH TM Việt Nam -Là người bạn đồng hành khách hàng ,đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý Vì phát triển ,vì niềm tin khách hàng NH -Tạo điều kiện thuận lợi cho CBNV ,cộng tác viên toàn thể khách hàng ,đối tác Đại Á NH 5.2 Tầm nhìn chiến lược Đại Á Nh hướng đến mục tiêu : Trở thành 20 NH TMCP bán lẻ hàng đầu VN Trong năm 1999-2014,phấn đấu trở thành NH hàng đầu công nghệ,dich vụ 5.3 Giá trị cốt lõi Tất từ người người khẳng định thong hiệu DAIA Bank Sáng tạo –kết nối Phát triển bền vững nâng cao hiệu kinh doanh Kỷ cương – đoàn kết –minh bạch –thẳng thắn Các phịng chức năng: Ø Ø Ø Phịng tín dụng:Thực chức kinh doanh cho vay cá thể,các tổ chức kinh tế quốc doanh Phòng kế tốn tài chính:thực hiên hạch tốn kế tốn theo chế độ quy định dịch vụ khác Phòng hành chính:thục chức hoạt động kinh doanh chi nhánh,mua sắm công cụ trang thiết bị,sắp xếp,tổ chức hội họp,hội nghị tiếp khách,quan hệ đối nội,đối ngoại ,quản lý bảo vệ tài sản NH CHƯƠNG :THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á –PGD TÂN PHÚ 1.Tình hình hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Á-PGD TÂN PHÚ * Tình hình huy động vốn PGD Tân Phú-NH Đại Á: Huy động vốn vấn đề quan trọng ngân hàng nào.Vốn huy động làm tăng nguồn vốn cho vay NH,và hoạt động cho vay tốt đem lại lợi nhuân tốt mà tạo uy tín tốt cho NH.Một NH mạnh có vốn vay nhiều khoản vay có hiệu cao Nhưng vấn đề đặt với nhiều NH ngày cạnh tranh với huy động vốn ngân hàng huy động lãi suất rần NH nhà nước cơng bố,thì mong muốn có số vốn huy động nhiều ln NH quan tâm từ cải thiện dịch vụ,đưa nhiều phương thức khuyến mại tới khách hàng.PGD Tân Phú –NH Đại Á nằm thách thức 2.Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng bất động sản NH TMCP Đại Á: a/Giới thiệu sản phẩm tín dụng bất động sản PGD Tân Phú-NH TMCP Đại Á: Các ngân hàng đưa mức vay sau: • Cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng đất • Cho vay mua nhà • Cho vay mua nhà liền kề • Cho vay mua hộ dự án • Cho vay xây dựng,sửa chữa nhà • Cho vay xây dựng,sửa chữa nhà để bán b/Cơ sở pháp lý tín dụng bất động sản NH TMCP Đại Á: Mục đích: Quy định thống trình tự,thủ tục cho vay trường hợp cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho mục đích mua nhà ngưới dân hay đầu tư dự án BĐS chủ đầu tư v Phạm vi ứng dụng:Quy trình áp dụng thống tồn hệ thống NH Đại Á v Đối tượng áp dụng: • Cán bộ,nhân viên NHDA thực nghiệp vụ liên quan đến công tác cho vay mua nhà ở,đầu tư BĐS • v KH vay vốn v Đối tượng cho vay:Cá nhân tổ chức người VN ,nước ngồi phải có đủ điều kiên vay vốn theo quy chế vay NHDA v Mục đích vay:Mua nhà đầu tư BĐS v Điều kiện vay vốn: • KH có nguồn thu nhập ổn định,khả trả nợ rõ ràng • Có tài sản đảm bảo hợp pháp,hợp lệ • Trong trường hợp cho vay vào dự án BĐS,phải xét duyệt tinh hiệu dự án • -Các điều kiện khác theo quy chế cho vay NHDA Mức cho vay ,tỷ lệ cho vay Trường hợp chấp tài sản khác (không phải tài sản hình thành từ vốn vay ):tỷ lệ cho vay đối đa 85% tổng nhu cầu vốn không vượt 70% giá trị tài sản đảm bảo theo quy định NHDA theo thời kỳ Loại tiền cho vay :Việt Nam đồng Thời hạn cho vay : 5-15 năm Lãi suất cho vay :theo biểu lãi suất Tổng giám đốc ban hành thời kỳ Các loại phí ,phụ thu (nếu có ):Theo quy định NHDA thời kỳ Phương thức cho vay :Từng lần ,trả góp Phương thức trả nợ: -Lãi trả hàng tháng tính dư nợ giảm dần ,gốc trả dần theo thỏa thuận phù hợp khả KH -Trả góp hàng tháng (gốc,lãi chia đều) Bảo đảm tiền vay -Đảm bảo tài sản bên vay bên thứ ba -Đối với cho vay dự án ,đảm bảo tài sản hình thành từ vốnvay Thẩm quyền cấp tín dụng : Theo phân quyền hạn mức phán cấp tín dụng NH Đại Á thời kỳ Quy định cụ thể Thời gian trả lời KH : -Đối với cá nhân :không ngày làm việc kể từ KH cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết theo quy định NH Đại Á -Đối với dự án :không ngày làm việc kể từ KH cung cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết theo quy định NH Đại Á Giải ngân : -Theo nhu cầu thực tế KH -Sau hoàn tất thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định (được giải ngân KH có giấy hẹn/biên nhận hồ sơ đăng ky1giao dịch đảm bảo tài sản đảm bảo chấp tạ NH Đại Á Biện pháp quản lý rủi ro: -Khi thẩm định cho vay cần trọng xác minh than nhân KH ,nguồn thu nhập ,thiện chí trả nợ vay ,tài sản đảm bảo để làm sở định đề xuất cấp tín dụng -Thỏa thuận kế hoạch trả nợ phù hợp với nguồn thu nhập KH -Thẩm định tính khả thi dự án,hiệu dự án hoàn thành -Tỷ lệ dư nợ cho vay /Tổng dư nợ cho vay đơn vị Tổng giám đốc quy định thời kỳ Trường hợp cho vay vượt tỷ lệ phải lập tờ trình xin ý kiến đạo Tổng giám đốc CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG BẤT ĐỘNG SẢN: 1/Về phía NH TMCP Đại Á: -Tăng cường cơng tác huy động kỳ hạn dài giải pháp tốt nhất.Nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài giúp NH ngân hàng hạn chế rủi ro kỳ hạn cho vau đầu tư BĐS,hạn chế thiếu hụt khoản phụ thuộc vào thị trường liên NH,cần chủ động hoạt động thực mục tiêu KD đề Bieát ,nguồn vốn trung dài hạn hình thức huy động khó khăn Không với PGD Tân Phú mà NH khác Vì người dân khó lên kế hoạch trước cho dự định cần làm ,và có gửi tiền muốn rút tiền phải chịu số lãi định Nói nghóa không huy động nguồn tiền trung dài hạn Tín dung BĐS cần phân thành hai hình thức rõ ,đầu đầu tư NH cần hạn chế tới đa cho vay đầu vốn manh tính bất ổn chứa đựng nhiều rủi ro.Nguồn trả nợ củ yếu xác định từ việc mua bán ,chuyển nhượng BĐS mà hoạt động đem lại nguồn thu ổn định -NH nên đa dạng hóa danh mục cho vay,có sách thích hợp để tiếp cận,mở rộng cho vay nhu cầu vốn SXKD,xuất nhập nhằm hạn chế rủi ro tăng khả cung cấp dịch vụ NH kèm.Bên cạnh cần giao tiêu phát triển tín dụng cho đơn vị sở cân đối số lượng chất lượng nguồn vốn huy động,chỉ tiêu gắn liền với xếp loại chế độ khen thưởng hàng tháng,hàng quý,hàng năm 2.Đối với NHNN quản lý NH thương mại VN: _Nguyên tắc điều hành NHNN không nên trông chờ vào quản lý rủi ro từ NH thương mại mà phải có quy định mang tính bắt buộc.Thực tế NH ln tìm cách “khai thác” sở pháp luật khơng có ý thức hồn thiện hạn chế pháp luật để bảo vệ _Nâng cao hiệu hoạt động CIC,kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài chính,quan hệ tín dụng,hoạt động KD cá nhân,tổ chức hỗ trợ NH xây dựng quy trình xếp hạn tín dụng nội bộ,thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng tồn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh kịp thời,đặc biệt cho vay BĐS cho vay BĐS xảy rủi ro tồn hệ thống NH bị ảnh hưởng,các vi phạm tỷ lệ an toàn hoạt động.Đối với NHNN thông qua hoạt động tra,kiểm tra cần có khuyến cáo NH có tỷ lệ cho vay BĐS cao dẫn đến rủi ro làm ảnh hưởng đến an toàn hệ thống 3.Đối với quan lập pháp: Bộ tư pháp nhận thấy nhũng phát sinh từ vấn đề nhận chấp tài sản hình thành tương lai ,tuy nhiên văn hướng dẫn lại không rõ ràng không giải vướng mắc thực tế.Các quan lập pháp cần nghiên cứu cách thấu đáo vấn đề sở tham khảo ý kiến từ đơn vị liên quan,trong có tham gia NH việc xây dựng quy pháp,hướng dẫn hoạt động cơng chứng,chứng thực đăng kí giao dịch đảm bảo việc đời Luật đăng kí giao dịch vấn đề cần thiết.Bộ tư pháp cần xây dựng quan đăng kí giao dịch đảm bảo thống toàn quốc trung tâm có đầy đủ liệu tài sản đăng kí nhằm giúp việc đăng kí dễ dàng,chính xác,tạo điều kiện cho NH,cá nhân tổ chức tiếp cận để có thêm thơng tin tài sản thực giao dịch mua bán,chuyển nhượng,thế chấp CÁM ƠN THẦY VÀ CÁC BẠN ĐÃ LẮNG NGHE BÀI THUYẾT TRÌNH CỦA EM.NẾU CĨ GÌ SAI SĨT VÀ CHƯA HỒN CHỈNH,MONG THẦY GĨP Ý VÀ SỬA CHỮA ĐỂ EM RÚT KINH NGHIỆM CHO LẦN SAU.CHÚC THẦY VÀ CÁC BẠN CUỐI TUẦN VUI VẺ ... trạng rủi ro hoạt động tín dụng bất động sản NH TMCP Đại Á: a/Giới thiệu sản phẩm tín dụng bất động sản PGD Tân Phú-NH TMCP Đại Á: Các ngân hàng đưa mức vay sau: • Cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng. .. 3:GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG BẤT ĐỘNG SẢN: 1 /Về phía NH TMCP Đại Á: -Tăng cường công tác huy động kỳ hạn dài giải pháp tốt nhất.Nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài giúp NH ngân hàng. ..CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á 1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đại Á: Ngân hàng TMCP Đại Á(DaiA Bank) thành lập vào hoạt động ngày 30/07/1993,là ngân hàng cổ phần hoạt động tỉnh Đồng Nai