Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ

Những năm qua nền kinh tế nước ta đ• và đang chuyển dần từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý và điều tiết của nhà nước. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đ• trải qua một thời kỳ đổi mới tuy chưa dài nhưng đ• góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Tuy nhiên hoạt động ngân hàng hiện nay còn những tồn tại nhất là ở khâu tín dụng, thể hiện rõ nét là hoạt động tín dụng xét trên nhiều khía cạnh chưa theo kịp những chuyển biến nhanh chóng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực hoạt động của nền kinh tế- x• hội, kể cả đối nội và đối ngoại, nói khái quát là: Chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, đang đòi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu quả ở cả tầm vĩ mô và vi mô. Tín dụng là hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng, là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh, nó quyết định phần lớn sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì vậy chất lượng tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp l•nh đạo, với các giới quản lý và điều hành của hệ thống ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn x• hội. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ (CN Láng Hạ) là một ngân hàng thương mại quốc doanh, hoạt động trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Hoạt động trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là một tất yếu, để có thể đứng vững các doanh nghiệp này phải không ngừng đầu tư đổi mới thiết bị và công nghệ sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm. Muốn thực hiện các yêu cầu trên thì nhất thiết phải có vốn. Kể từ khi đi vào hoạt động Chi nhánh Láng Hạ đ• đáp ứng được phần lớn nhu cầu về vốn của các đơn vị này. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để tín dụng của ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế x• hội, đang là yêu cầu bức xúc nhất, có ý nghĩa quan trọng và quyết định nhất cả về mặt lý thuyết cũng như thực tiễn. Sau một thời gian thực tế tại Chi nhánh Láng Hạ và với những kiến thức đ• học em đ• chọn đề tài : “ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp ? phát triển nông thôn Láng Hạ”

Lời mở đầu Những năm qua nền kinh tế nớc ta đã và đang chuyển dần từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý và điều tiết của nhà n- ớc. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã trải qua một thời kỳ đổi mới tuy cha dài nhng đã góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá và hiện đại hoá. Tuy nhiên hoạt động ngân hàng hiện nay còn những tồn tại nhất là ở khâu tín dụng, thể hiện rõ nét là hoạt động tín dụng xét trên nhiều khía cạnh cha theo kịp những chuyển biến nhanh chóng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực hoạt động của nền kinh tế- xã hội, kể cả đối nội và đối ngoại, nói khái quát là: Chất lợng hoạt động tín dụng cha cao, đang đòi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu quả ở cả tầm vĩ mô và vi mô. Tín dụng là hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng, là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh, nó quyết định phần lớn sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chính vì vậy chất lợng tín dụng cha cao đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp lãnh đạo, với các giới quản lý và điều hành của hệ thống ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn xã hội. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ (CN Láng Hạ) là một ngân hàng thơng mại quốc doanh, hoạt động trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau. Hoạt động trong nền kinh tế thị trờng thì cạnh tranh là một tất yếu, để có thể đứng vững các doanh nghiệp này phải không ngừng đầu t đổi mới thiết bị và công nghệ sản xuất nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm. Muốn thực hiện các yêu cầu trên thì nhất thiết phải có vốn. Kể từ khi đi vào hoạt động Chi nhánh Láng Hạ đã đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu về vốn của các đơn vị này. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để tín dụng của ngân hàng hoạt động an toàn và có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, đang là yêu cầu bức xúc nhất, có ý nghĩa quan trọng và quyết định nhất cả về mặt lý thuyết cũng nh thực tiễn. Sau một thời gian thực tế tại Chi nhánh Láng Hạ và với những kiến thức đã học em đã chọn đề tài : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất l ợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Láng Hạ để nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Qua đó phân tích đánh giá thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ, rút ra những nguyên nhân của tình hình đó và đa ra một số biện pháp chủ yếu nhằm tiếp tục đổi mới và nâng cao chất lợng tín dụng. 1 Nội dung nghiên cứu gồm 3 chơng: Chơng1: Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thơng mại . Chơng2: Thực trạng chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ . Chơng3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ. Với thời gian thực tập không nhiều, năng lực bản thân còn hạn chế, bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong có sự góp ý của thầy cô và bạn đọc. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo- Thạc sỹ Trần Thị Thu Hiền và các anh, chị ở chi nhánh Láng Hạ đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. 2 Chơng 1 Chất lợng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thơng mại 1.1-Vai trò của ngân hàng th ơng mại trong nền kinh tế thị tr ờng. 1.1.1- Khái niệm : Ngân hàng thơng mại (NHTM) là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Qua định nghĩa trên, NHTM đã thể hiện nh là một doanh nghiệp thực sự. Song đó là loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, dịch vụ đợc thể hiện ở chỗ NHTM đi vay tiền của xã hội rồi lại cho chính xã hội vay lại, qua đó thu lời. 1.1.2-Chức năng của Ngân hàng th ơng mại : Ngân hàng thơng mại có các chức năng sau: 1.1.2.1- Trung gian tín dụng : NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan nhà nớc. Mặt khác nó dùng chính số tiền đã huy động để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn. Nói cách khác NHTM là một trung gian tài chính quan trọng, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu. Các trung gian tài chính sẽ góp phần giảm thiểu những chi phí thông tin và chi phí giao dịch trong nền kinh tế. Nh vậy, NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân c, ổn định thu chi của chính phủ. Thực hiện chức năng này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát. Có thể nói đây là chức năng cơ bản nhất của NHTM. 1.1.2.2- Trung gian thanh toán : Các khoản chi trả tiền hàng, dịch vụ và các khoản khác trong nền kinh tế quốc dân rất lớn. Nếu thực hiện bên ngoài Ngân hàng thì chi phí sẽ rất lớn, các chi phí đó bao gồm: Chi phí in đúc, bảo quản, vận chuyển, . Ngoài ra Ngân 3 hàng sẽ không kiểm soát đợc các hoạt động kinh tế, nhất là các hoạt động kinh tế ngầm nh buôn lậu, trốn thuế , gây thất thoát tài sản của nhà nớc. Với sự ra đời của NHTM, phần lớn các khoản chi trả đợc thực hiện qua Ngân hàng dới những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản nh: Séc, UNC, UNT, . Do thực hiện chức năng trung gian thanh toán NHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trớc hết là của các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 1.1.2.3- Nguồn tạo tiền . Khi đã hoạt động trong một hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả năng tạo tiền bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo tiền của hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội. Song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội khi Ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các Ngân hàng. Vai trò của Ngân hàng thơng mại : Có thể khẳng định Ngân hàng là mạch máu quan trọng của nền kinh tế, không thể nói một nền kinh tế mạnh mà trong đó hệ thống Ngân hàng lại yếu kém. Ngợc lại, trong một nền kinh tế trì trệ và chậm phát triển thì khó có thể tồn tại một hệ thống Ngân hàng vững mạnh. Vai trò của Ngân hàng đợc thể hiện cụ thể nh sau: Thứ nhất : NHTM là công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của lực lợng sản xuất. Chuyển sang nền kinh tế thị trờng, các doanh nghiệp hoạt động trong một môi trờng rất năng động và có sự cạnh tranh rất gay gắt. Do vậy doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới trang thiết bị, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, nâng cao trình độ công nhân và trình độ quản lý doanh nghiệp. NHTM với chức năng là huy động vốn để thực hiện cho vay đối với mọi đối tợng, mọi thành phần kinh tế nên đã đáp ứng yêu cầu về vốn của các doanh nghiệp. Ngân hàng thơng mại không những cung ứng tín dụng cho các doanh nghiệp, mà còn thông qua các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán, t vấn hỗ trợ cho hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp. Thứ hai : NHTM góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu quả. 4 Khi tham gia vào quan hệ tín dụng, doanh nghiệp vay vốn và Ngân hàng đều phải quán triệt các nguyên tắc tín dụng. Việc cho vay vốn của Ngân hàng đ- ợc thực hiện với 3 nguyên tắc sau: - Tiền vay đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả. - Tiền vay phải đợc hoàn trả cả gốc và lãi, đúng hạn. - Việc đảm bảo tiền vay đợc thực hiện theo qui định của Chính phủ và của Ngân hàng trung ơng. Việc tuân thủ các nguyên tắc trên đòi hỏi doanh nghiệp phải hạch toán kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí và tăng khả năng sinh lời . Đó chính là Ngân hàng đã góp phần quản lý doanh nghiệp có hiệu quả. Thứ ba: NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ơng. Phần lớn các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung - ơng chỉ đợc thực thi có hiệu quả khi có sự hợp tác tích cực của các NHTM, từ việc chấp hành qui chế dự trữ bắt buộc, qui chế thanh toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu quả đầu t. Ngân hàng thơng mại góp phần ổn định giá cả khi có hiện tợng lạm phát xảy ra. Để kiềm chế lạm phát Ngân hàng sẽ thực hiện những biện pháp cấp bách bằng cách ngừng phát hành tiền vào lu thông và tăng lãi suất tiền gửi đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm. Ngân hàng ngừng phát hành tiền vào lu thông nhằm mục đích không cho tiền tăng lên trong lu thông, còn tăng lãi suất tiền gửi có tác dụng thu hút tiền mặt của dân c và doanh nghiệp vào Ngân hàng, giảm sức ép đối với hàng hoá trên thị trờng. Biện pháp này đã thu hút đợc một lợng tiền mặt khá lớn từ lu thông vào Ngân hàng, góp phần làm giảm cơn sốt lạm phát. 1.2- Chất l ợng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM. 1.2.1- Tín dụng, vai trò và chức năng của tín dụng trong nền kinh tế thị tr ờng. *Khái niệm tín dụng: Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay và ngời đi vay, là nh- ợng quyền sử dụng một lợng giá trị hay hiện vật với những điều kiện mà hai bên thoả thuận. *Chức năng của tín dụng: - Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ nhàn rỗi trên nguyên tắc hoàn trả. 5 - Kiểm soát các hoạt động kinh tế thông qua tiền tệ. *Vai trò của tín dụng: - Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất, kinh doanh đợc liên tục đồng thời đầu t phát triển kinh tế. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. - Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn. - Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. -Tín dụng tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài. 1.2.2- Khái niệm về chất l ợng hoạt động tín dụng. Chất lợng tín dụng có thể hiểu một cách đơn giản là hiệu quả của việc cho vay (hay đầu t, bảo lãnh) mang lại, là khả năng thu hồi đầy đủ đúng hạn cả vốn gốc và lãi. Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ 3 góc độ: Khách hàng, kinh tế xã hội và Ngân hàng thơng mại. *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ khách hàng: Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, sự am hiểu khách hàng sẽ làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng của khách hàng. Chất lợng tín dụng đ- ợc nâng cao, thoả mãn cho khách hàng, đáp ứng đợc yêu cầu hợp lý về lãi suất, kỳ hạn nợ, thủ tục không phiền hà, thu hút đợc khách hàng nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc, thể lệ và chế độ tín dụng. *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ kinh tế- xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất- kinh doanh tạo thêm công ăn việc làm, tăng sản phẩm cho xã hội, giải quyết mối quan hệ giữa tăng trởng kinh tế và tăng tr- ởng tín dụng. CLTD nâng cao góp phần xoá bỏ hố ngăn cách giầu, nghèo giữa các tầng lớp trong xã hội. *Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ góc độ Ngân hàng thơng mại: Tín dụng phải phù hợp với khả năng của NHTM, đảm bảo đợc sự cạnh tranh trên thị trờng, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Nh vậy có thể rút ra nhận xét: Chất lợng tín dụng vừa cụ thể, vừa trừu t- ợng, chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó thể hiện năng lực của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng. Chất lợng tín dụng là kết quả của một quy trình kết hợp giữa những con ngời, giữa các tổ chức với nhau vì mục đích chung. Hiểu đúng bản chất tín 6 dụng, phân tích đánh giá đúng chất lợng tín dụng sẽ giúp Ngân hàng có biện pháp quản lý thích hợp và hiệu quả. 1.2.3- Sự cần thiết nâng cao chất l ợng tín dụng. Trong những năm qua mặc dù hoạt động tín dụng đã góp phần đáng kể trong việc đẩy lùi, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế ổn dịnh giá trị tiền tệ, nhng những biện pháp tổ chức quản lý tín dụng theo cơ chế thị trờng ở nớc ta cha thật phù hợp với thời kỳ đổi mới. Thời kỳ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc, đòi hỏi hoạt động tín dụng phải là công cụ nhạy bén của nhà nớc trong việc quản lý và điều tiết các hoạt động kinh tế thị trờng trên mọi mặt, vì vậy việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng là một yêu cầu cấp thiết. 1.2.3.1- Chất l ợng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế -xã hội. Khác với các doanh nghiệp khác, NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất và lu thông hàng hoá nhng nó góp phần phát triển kinh tế- xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian thanh toán và dịch vụ Ngân hàng. Hoạt động tín dụng Ngân hàng là hoạt động đi vay để cho vay, do đó chất lợng tín dụng chính là chất lợng của việc huy động vốn và sử dụng vốn. Ngày nay, cùng với sự phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá thì nhu cầu về vốn, phơng tiện giao dịch càng lớn. Do đó chất lợng tín dụng Ngân hàng cần đợc quan tâm bởi một số lý do sau: Đảm bảo chất lợng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian thanh toán, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, đáp ứng yêu cầu phát triển của xã hội. - Nâng cao chất lợng tín dụng thì việc cho vay phải thực hiện theo đúng nguyên tắc: Ngân hàng phải kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay. Thông qua đó, Ngân hàng đã góp phần quản lý các hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) của đơn vị vay vốn và đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn, tăng thu nhập cho nền kinh tế. - ở Việt Nam, nguồn vốn trong nớc rất ổn định, thờng xuyên và bền vững, chi phí huy động thấp. Vì vậy, nâng cao CLTD sẽ đảm bảo huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nớc, đồng thời cung cấp lại cho nền kinh tế, góp phần hạn chế việc vay nợ nớc ngoài. Đây cũng là một trong những nguyên nhân quan trọng giúp Việt Nam không rơi vào cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực năm 1999. - Chất lợng tín dụng đợc nâng cao là cơ sở để Ngân hàng có thể cung ứng cho nền kinh tế những nguồn vốn lớn với thời gian cung ứng dài. Đây là yếu tố 7 tối quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế và phục vụ cho công cuộc CNH_HĐH đất nớc. - Đảm bảo CLTD thì việc đa ra chính sách tín dụng phải phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế trong từng thời kỳ. Đặc biệt trong thời kỳ có lạm phát, bằng việc sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, Ngân hàng đã góp phần tích cực trong quá trình ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát. - Nâng cao CLTD sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho mọi thành phần kinh tế, mọi đối tợng trong xã hội. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, tập trung vào CNH- HĐH nông nghiệp nông thôn, tín dụng Ngân hàng đã góp phần tháo gỡ khó khăn về vốn cho bà con nông dân, đầu t vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm và giảm nạn nghèo đói. Đã có nhiều hình thức tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cụ thể: Tín dụng xoá đói giảm nghèo, Tín dụng Ngân hàng với vấn đề phát triển kinh tế trang trại, . - Không chỉ góp phần phát triển kinh tế, nâng cao CLTD còn có vai trò quan trọng trong giải quyết các vấn đề xã hội. Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra một động lực lớn đẩy nhanh tăng trởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân .nhng cũng nảy sinh nhiều vấn đề xã hội lớn, nh phân hoá giàu nghèo rõ nét hơn, thất nghiệp ở tỷ lệ cao, Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là có sự bất công trong khả năng tiếp cận và sử dụng các nguồn lực nhằm đem lại thu nhập giữa các tầng lớp dân c khác nhau. Tín dụng đợc sử dụng nh một giải pháp khắc phục nguyên nhân này, thông qua cơ chế tín dụng u tiên và u đãi, tạo rạ công bằng trong việc sử dụng các nguồn lực. 1.2.3.2- CLTD đối với sự tồn tại và phát triển của bản thân các NHTM. NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận. Cũng nh các doanh nghiệp khác, NHTM cũng cần phải quan tâm tới chất lợng sản phẩm của doanh nghiệp mình. Vậy vì sao phải nâng cao CLTD? - Trớc hết tín dụng là một sản phẩm của Ngân hàng, hoạt động tín dụng là lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỉ trọng từ 85%_95% doanh thu, vì vậy việc đảm bảo CLTD là vấn đề có tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của NHTM. - Chất lợng sản phẩm của các loại hình doanh nghiệp khác ảnh hởng chủ yếu tới doanh nghiệp đó nhng chất lợng sản phẩm của Ngân hàng không chỉ ảnh hởng đến bản thân Ngân hàng mà còn ảnh hởng tới các đơn vị liên quan với Ngân hàng. Do vậy nâng cao CLTD một mặt tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, mặt khác còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá 8 nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng phát triển SXKD. Ngợc lại chỉ khi đồng vốn sử dụng đem lại hiệu quả kinh tế thì ngời đi vay mới có khả năng thanh toán đầy đủ, đúng hạn và đảm bảo hoạt động của Ngân hàng. - Hoạt động trong nền kinh tế thị trờng, với mạng lới NHTM rộng khắp trong cả nớc thì cạnh tranh ngày càng gay gắt. Chính vì thế buộc các Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lợng sản phẩm của mình về cả quy mô và chất lợng sản phẩm. Nhng phát triển về quy mô luôn bị giới hạn bởi một số yếu tố nhất định và điều quan trọng vẫn là nâng cao chất lợng. Chẳng hạn trong việc huy động vốn, muốn mở rộng thì cũng bị ràng buộc bởi Vốn tự có, nhng việc nâng cao chất lợng vốn huy động thì không bị ràng buộc bởi yếu tố nào và việc sử dụng vốn cũng vậy. - Nâng cao CLTD đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro, nó có ảnh hởng lớn tới uy tín của Ngân hàng. Để thu hút đợc khách hàng, nhất là các khách hàng lớn và có quan hệ lâu dài thì Ngân hàng phải luôn luôn coi trọng chữ tín, nh đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn, đảm bảo khả năng thanh toán, .Chỉ khi đó Ngân hàng mới có thể giữ đợc mối quan hệ lâu dài với khách hàng. - Trong nền kinh tế nhiều thành phần, nhu cầu về vốn tín dụng rất đa dạng phong phú. Muốn đáp ứng đợc, Ngân hàng phải không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng: Tín dụng tiêu dùng, Tín dụng sản xuất, Tín dụng bằng tiền, . Đây cũng là việc nâng cao chất lợng tín dụng, làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, phân tán rủi ro giữa các loại hình tín dụng. - Hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của NHTM luôn chịu sự giám sát, điều hành của Ngân hàng trung ơng (NHTW). Trong từng thời kỳ, NHTW có thể thực hiện thắt chặt hay nới lỏng chính sách tiền tệ. Các công cụ của chính sách tiền tệ nh: lãi suất, hạn mức tín dụng, tỉ lệ dự trữ bắt buộc đều có ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Khi hạn mức tín dụng bị thu hẹp hoặc tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng lên sẽ làm giảm quy mô cho vay của NHTM. Lúc này chỉ còn cách NHTM phải nâng cao chất l- ợng tín dụng mới có thể đảm bảo duy trì hoạt động của mình. 1.2.3.4-Chất l ợng tín dụng với khách hàng. Chất lợng tín dụng tác động trực tiếp tới khách hàng, CLTD đợc nâng cao sẽ tạo lòng tin với khách hàng, điều này có tác dụng giúp Ngân hàng trong việc mở rộng và thu hút khách hàng. Đảm bảo CLTD góp phần phát triển sản xuất kinh doanh và làm lành mạnh tình hình tài chính của khách hàng. Qua phân tích ở trên, việc nâng cao CLTD là cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Thành công chỉ đến đối với các NHTM coi đó là chiến lợc lâu dài thờng xuyên và phải đợc đầu t xứng đáng. 1.2.4- Các nhân tố ảnh h ởng đến CLTD 9 Trong thực tế quá trình hoạt động của NHTM, ta thấy trong cùng một thời gian, ở cùng một thị trờng, có Ngân hàng CLTD cao, tổn thất ít nhng lại có Ngân hàng gặp khó khăn, tổn thất tín dụng lớn và mức độ khó khăn cũng rất khác nhau. Đó là do có rất nhiều nhân tố ảnh hởng tới CLTD, cả nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan. Các nhân tố ảnh hởng tới CLTD: - Nhân tố thuộc về ngời cho vay( NHTM và các TCTD). - Nhân tố thuộc về ngời đi vay( Tổ chức kinh tế, cá nhân). - Nhân tố thuộc về môi trờng kinh tế. - Nhân tố thuộc về môi trờng pháp lý. 1.2.4.1- Các nhân tố thuộc về ng ời cho vay. Nhân tố cơ bản quyết định chất lợng tín dụng không phải do khách quan hay do lực lợng nào đó bên ngoài mà nó nằm ngay trong từng NHTM. Thứ nhất : Chất lợng cán bộ tín dụng và cơ sở vật chất thiết bị. Trong mọi lĩnh vực con ngời luôn là yếu tố quyết định, cụ thể là việc đảm bảo CLTD trớc hết phải do chính những ngời trực tiếp làm tín dụng (Cán bộ tín dụng) quyết định. Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý những nghiệp vụ có tính biến động và liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều cơ hội để thực hiện những hành vi vụ lợi. Vì vậy, ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, đợc bố trí hợp lý, đợc quan tâm, rèn luyện, . Hoạt động kinh doanh tiền tệ cần thiết phải có đội ngũ cán bộ đảm bảo một số tiêu chuẩn cơ bản sau: - Phải có kiến thức, trình độ nghiệp vụ cơ bản. - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao. - Phải có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp . Trong hoạt động tín dụng thì các thiết bị, phơng tiện làm việc cũng rất quan trọng trong công tác tiếp thị, điều tra, phân tích thông tin, , là cơ sở để đa ra những quyết định đúng đắn, vì thế nó có ảnh hởng lớn tới CLTD. Thứ hai: Chất lợng thông tin tín dụng. Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng bỏ tiền ra trên cơ sở lòng tin là chính. Lòng tin đó có chính xác hay không phụ thuộc vào chất lợng thông tin có đợc. Để việc đầu t tín dụng có chất lợng, giảm thiểu rủi ro Ngân hàng phải có đ- ợc và phân tích, xử lý chính xác rất nhiều thông tin liên quan. Chính vì vậy nếu thông tin Ngân hàng thu đợc sai sự thật mà trong quá trình phân tích không phát 10