Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng á châu chi nhánh thủ đức

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân Hàng Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - CHI NHÁNH THỦ ĐỨC SVTH: Lớp: MSSV: GVHD: Hà Vũ HQ03-GE06 030631150938 TS Phan Ngọc Minh TP HCM, tháng 1/2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn TS Phan Ngọc Minh Nội dung nghiên cứu, số liệu, kết kết luận nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn hoàn toàn trung thực, đƣợc tổng hợp từ nhiều nguồn tài liệu đáng tin cậy khác Nếu báo cáo có gian lận nào, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Tp.HCM, Tháng năm 2020 Ký tên Hà Vũ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành cơng trình nghiên cứu này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức cho em trình học tập trƣờng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến giảng viên hƣớng dẫn Thầy Phan Ngọc Minh hƣớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành nội dung báo cáo thực tập Em xin cảm ơn tất anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đức, đặc biệt anh chị phòng Khách hàng cá nhân giúp đỡ, tạo điều kiện cho em học tập suốt thời gian học tập Với thời gian thực tập có hạn đơn vị vốn kiến thức hạn hẹp, em không tránh khỏi thiếu sót khóa luận Em mong nhận đƣợc góp ý nhận xét từ quý Thầy, Cô Tp.HCM, Tháng năm 2020 Ký Tên Hà Vũ NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHÓA LUẬN Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 20… Ngƣời hƣớng dẫn khóa luận TS Phan Ngọc Minh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU THESIS SUMMARY PHẦN MỞ ĐẦU 13 Lý chọn đề tài 13 Lƣợc khảo nghiên cứu 13 Mục tiêu nghiên cứu 15 2.1 Mục tiêu chung 15 2.2 Mục tiêu cụ thể 15 Câu hỏi nghiên cứu 15 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 15 Phƣơng pháp nghiên cứu 16 Kết cấu đề tài 16 Đóng góp đề tài 19 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 20 1.1 Tổng quan cho vay mua Nhà 20 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng vay mua Nhà 20 1.1.2 Phân loại dịch vụ cho vay mua Nhà 20 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay mua Nhà 21 1.2 Phát triển cho vay mua Nhà 22 1.2.1 Khái niệm 22 1.2.2 Các phƣơng thức cho vay mua Nhà 22 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay mua Nhà 23 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay mua Nhà 25 1.3.1 Yếu tố khách quan 25 1.3.2 Yếu tổ chủ quan 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN THỦ ĐỨC 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Các quy định pháp lý hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng ACB – chi nhánh Thủ Đức 31 2.1.4 Các quy định sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 32 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2016 – 2018 33 2.2 Thực trạng phát triển cho vay mua Nhà Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 41 2.2.1 Thực trạng quy mô cấu cho vay mua Nhà 41 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay mua Nhà 43 2.3.1 Kết đạt đƣợc 48 2.3.2 Những tồn hạn chế 50 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN THỦ ĐỨC 54 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 54 3.2 Dự báo tình hình hoạt động cho vay mua nhà năm 2019 54 3.3 Giải pháp phát triển cho vay mua Nhà Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 55 3.3.1 Phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay 55 3.3.2 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ Ngân hàng 56 3.3.3 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức phong cách phục vụ khách hàng nhân viên Ngân hàng 57 3.3.4 Tăng cƣờng Marketing Ngân hàng 58 3.3.5 Mở rộng quan hệ với đơn vị có quan hệ với Ngân hàng 59 3.4 Kiến nghị 60 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 60 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 60 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Asia Commercial Bank BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh CIC Trung tâm tín dụng quốc gia CN Chi nhánh HSTD Hồ sơ tín dụng KHCN Khách hàng có nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Hình Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thủ Đức 30 Hình 2 Chỉ số hiệu NHTM Việt Nam năm 2018 44 Bảng Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 34 Bảng 2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 35 Bảng Doanh số cho vay, thu nợ, nợ hạn CN Thủ Đức giai đoạn 2016 2018 36 Bảng Dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế CN Thủ Đức giai đoạn 2016 2018 37 Bảng Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 38 Bảng Kết hoạt động kinh doanh CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 39 Bảng Dƣ nợ cho vay mua nhà theo kỳ hạn CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 41 Bảng Dƣ nợ cho vay theo loại tài sản đảm bảo CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 42 Bảng Tăng trƣởng thị phần số lƣợng khách hàng CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 47 Bảng 10 Thu nhập từ cho vay mua nhà CN – Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018 48 THESIS SUMMARY CHAPTER BASIC THEORETICAL BASIS ON DEVELOPMENT OF LOANS FOR BUYING HOUSES OF COMMERCIAL BANKS Concepts and characteristics of Housing borrowers: Home loan is a type of credit loan, customers who borrow this type of loan will receive an amount of money on demand along with a contract to repay the principal and interest based on the commitments that The two sides agreed This money can only be used for house purchase purposes The role of housing lending activities: Housing lending is a form of consumer lending that helps commercial banks diversify credit to minimize risks and contribute to the Bank's profits; Previously, for people with an average salary to have a solid, safe and stable house, they had to work, save dozens of years living in temporary houses or borrowing from family members , close relatives Therefore, home loan products were created to help those in need but not yet able to pay completely People can own a house they want in the shortest time without having to wait until they have accumulated enough money to buy it In this chapter, we have explored the theoretical basis of the lending business of commercial banks and especially the home loan business Specifically, we will examine each part in terms of the concept, the role of commercial banks, commercial banks' operations, lending activities of commercial banks and finally analyze the factors affecting buying and buying lending activities home We see that home loan is a potential activity of commercial banks, not only to help customers get the dream home, but also to help banks solve large deposits, contributing to promoting the market real estate market However, this lending activity is also affected by many subjective factors that belong to the bank itself and external factors The study of the impact of these factors on the home loan activity of banks is extremely important for the development orientation of this activity in the future Thủ Đức tiếp tục cho vay Và NH đạt đƣợc kết đáng mừng cụ thể nhƣ sau: Số lƣợng chất lƣợng khoản cho vay mua nhà ngày đƣợc nâng cao Trong năm 2017 dƣ nợ cho vay mua nhà tăng 0.134 tỷ đồng, doanh thu tăng 2.88% so với năm 2016 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay mua nhà tổng dƣ nợ Ngân hàng có dấu hiệu giảm xuống quy định NHNN giảm cho vay mua nhà, nhƣng ln mức trung bình 2.2% Điều thể vai trò quan trọng hoạt động cho vay mua nhà cấu cho vay NH Với biện pháp quản trị rủi ro hữu hiệu Ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro xuống mức thấp Quy trình cấp tín dụng NH TMCP Á Châu – CN Thủ Đức nói chung hoạt động cho vay mua nhà nói riêng ngày hồn thiện, nhanh gọn hợp lý Cơ chế cho vay mua nhà thơng thống dễ dàng hơn, đặc biệt Ngân hàng đƣa lịch trả nợ tƣơng đối hợp lý giúp giảm áp lực trả nợ khách hàng, góp phần quan trọng vào việc thu hút lƣợng lớn khách hàng đến với Ngân hàng Các loại hình sản phẩm cho vay mua nhà NH phong phú Loại hình sản phẩm chủ yếu NH cho vay cho mua nhà hộ, cho vay mua nhà theo hình thức trả góp, cho vay mua nhà thuê, cho vay để xây sửa nhà, Với nhiều loại hình cho vay mua nhà khách hàng tới NH đƣợc nhân viên tƣ vấn loại hình cho phù hợp với nhu cầu điều kiện khách hàng Kết đạt đƣợc Ngân hàng Á Châu – CN Thủ Đức q trình nỗ lực phấn đấu khơng mệt mỏi cán nhân viên Ngân hàng kết hợp với chiến lƣợc cho vay hợp lý Điều khẳng định đƣợc hoạt động cho vay mua nhà ngày đƣợc quan tâm, tập trung nguồn lực để phát triển có đƣợc mức độ đóng góp cao Hoạt động cho vay mua nhà khơng đóng góp vào mức thu nhập mà cịn thu hút lƣợng khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, đồng thời góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng phát triển nhƣ hoạt động toán qua tài khoản, Ngân hàng huy động thêm tiền gửi 49 Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà NH mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, giúp ngƣời dân có hội nâng cao cuốc sống Đồng thời thông qua hoạt động cho vay mua nhà mang lại hiệu kinh tế tích cực, đóng góp vào tăng trƣởng kinh tế, mà Ngân hàng tích cực cho vay để mua nhà thúc đẩy cung cầu thị trƣờng nhà đất phát triển, Ngân hàng cầu nối sản xuất, xây dựng mua bán nhà đất Trong thời gian qua hoạt động cho vay mua nhà NH góp phần làm cho thị trƣờng bất động sản trở nên sôi động hoạt động có hiệu 2.3.2 Những tồn hạn chế Bất kì Ngân hàng thƣơng mại nào, bên cạnh thành tựu nội bật có số hạn chế Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung chi nhánh Thủ Đức nói riêng khơng ngoại lệ có số hạn chế sau: - Môi trƣờng cạnh tranh lớn Hiện nay, cho vay mua bất động sản trở thành mục tiêu tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng Nhà nƣớc Cạnh tranh ngày gay gắt thị trƣờng mà Ngân hàng quốc doanh thức tỉnh trƣớc thị trƣờng đầy tiềm Tại địa bàn có vài Ngân hàng khác nhƣ HDBank BIDV, Vietcombank, TPBank đặt chi nhánh phịng giao dịch sớm hơn, có số lƣợng khách nhiều - Chƣa trọng đến việc tiếp thị nhƣ quảng bá chƣơng trình dịch vụ truyền thơng xã hội Các chƣơng trình quảng cáo, khuyến thƣờng diễn chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng ACB Nên ngƣời biết đến khách hàng thƣờng xuyên đến giao dịch chi nhánh có quan hệ tín dụng với Ngân hàng - Thị trƣờng bất động sản kết hợp với giá vàng thƣờng xuyên biến động ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng, khiến khách hàng đắn đo đƣa định 50 - Phần lớn nhân viên tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân ngƣời mới, chƣa có nhiều kinh nghiệm cần thêm thời gian trau dồi nâng cao kĩ nghiệp vụ - Công nghệ chƣa đồng hoàn thiện mặc cho Ngân hàng đầu tƣ đổi công nghệ nhƣng so với số Ngân hàng khác trình độ cơng nghệ cịn nhiều hạn chế - Thông tin mà khách hàng cung cấp thƣờng khó xác minh dẫn tới hình thành rủi ro đạo đức, khiến Ngân hàng ngần ngại trƣớc định đƣa định cho vay 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế  Pháp lý Những quy chế pháp luật cho hoạt động cho vay mua nhà thiếu chƣa đồng để đáp ứng hết yêu cầu phát sinh thực tế hoạt động cho vay mua nhà Ngoài ra, luật liên quan tới hoạt động cho vay mua nhà nhiều vƣớng mắc nhƣ luật đất đai với bất cập việc định giá đất, luật dân số luật khác chƣa đồng bộ, việc quy hoạch đô thị chƣa có hƣớng giải thoả đáng gây khó khăn lớn cho hoạt động NH Thêm vào đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền dụng nhà chậm Thủ tục đăng ký cầm cố, chấp tài sản quyền sử dụng đất phúc tạp, chƣa có đồng quan nhà nƣớc quản lý tài nguyên môi trƣờng với NH gây tâm lý e ngại cho khách hàng q trình hồn Hiện NHNN siết chặt cho vay đầu tƣ bất động sản, buộc NHTM phải hạn chế cho vay mua nhà sợ khách hàng vay dƣới dạng núp bóng để đầu tƣ bất động sản  Đối thủ cạnh tranh Nhận thấy đƣợc tiềm hoạt động cho vay mua nhà nên hầu nhƣ NHTM hệ thống có dịch vụ có chiến lƣợc cụ thể để phát triển Khơng có nhiều TCTC khác tham gia nhƣ công ty tiết kiệm bƣu điện, công ty bảo hiểm, cơng ty kinh doanh BĐS 51 cạnh tranh thị trƣờng ngày cao đòi hỏi NH phải có sách hợp lý để mở rộng dịch vụ cách hợp lý chất lƣợng cán nhân viên  Chất lƣợng nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay mua nhà đòi hỏi cán tín dụng phải có bề dày kinh nghiệm hoạt động chuyên môn, khả định giá tài sản đảm bảo, khả đánh giá khách hàng Trong Ngân hàng đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo nhƣng thiếu kinh nghiệm Đây vấn đề khắc phục đƣợc thời gian ngắn NH tổ chức nhiều khóa đào tạo, tập huấn cho nhân viên nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Các hoạt động kiểm tra, kiểm soát khách hàng khả trả nợ chƣa thực thƣờng xuyên, cán nhân viên kiểm tra thiếu kinh nghiệm hoạt động  Thu thập thông tin xử lý thông tin Ngân hàng thiếu thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng liên quan đến khách hàng cá nhân Hiện hệ thống tra cứu thông tin trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhƣng chủ yếu thơng tin khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân lại hạn chế Ngân hàng chƣa thực hợp tác chặt chẽ với quan cung cấp thông tin cá nhân khác nhƣ công an, địa chính, quyền phƣờng, xã chƣa sẵn sàng cung cấp thơng tin liên quan Ngân hàng cịn gặp khó khăn việc chứng minh mục đích sử dụng vốn nguồn trả nợ khách hàng thông tin chƣa hồn hảo, khách hàng che dấu thơng tin, khu vực kinh tế tƣ nhân, phần lớn giao dịch mua bán Việt Nam đƣợc thực tiền mặt khiến Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc chứng minh nguồn thu nhập khách hàng TÓM TẮT CHƢƠNG Qua phân tích thấy đƣợc tình hình kinh doanh ngân hàng nói chung tình hình cho vay mua nhà nói riêng tăng năm 2016, 2017 2018 Ngân hàng tồn số hạn chế, nguyên nhân 52 Ngân hàng chƣa thu thập thông tin xử lý thông tin hiệu lý khác liên quan tới chất lƣợng nguồn nhân lực, đối thủ cạnh tranh, pháp lý Nhƣ để mở rộng phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng cần có giải pháp hữu hiệu để hạn chế tồn nhƣ tận dụng lợi thế, hội kinh doanh từ ngân hàng từ mơi trƣờng bên ngồi, từ đáp ứng tốt nhu cầu nhà ngƣời dân, giúp ngân hàng tăng quy mô doanh số cho vay góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng Từ nguyên nhân dẫn đến hạn chế Ngân hàng rút chƣơng 2, em đƣa giải pháp giúp hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh ngày hoàn thiện chƣơng 53 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN THỦ ĐỨC 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức Ngân hàng ACB – chi nhánh Thủ Đức tiếp tục hoàn thiện phát triển dựa tảng sẵn có để tiếp tục củng cố, nâng cao vị xây dựng ACB trở thành định chế tài Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, thực thành công sứ mệnh Ngân hàng nhà, địa đầu tƣ hiệu cổ đông, Ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lƣợng hàng đầu, nơi thuận lợi phát triển nghiệp sống tập thể cán nhân viên, đối tác đáng tin cậy cộng đồng tài Ngân hàng, thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội Với phƣơng châm hành động “Tăng trƣởng nhanh – Quản lý tốt – Hiệu cao”, ACB tâm nỗ lực phấn đấu để trở thành Ngân hàng có quy mơ lớn nhất, hoạt động an tồn hiệu Việt Nam Các mục tiêu (tài tín dụng chủ yếu năm 2019)  Tổng tài sản tăng 15%  Tiền gửi khách hàng tăng 15%  Tín dụng tăng 13% (theo hạn mức Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phân bổ ngày 14/3/2019.)  Tỷ lệ nợ xấu dƣới 2% 3.2 Dự báo tình hình hoạt động cho vay mua nhà năm 2019 Trong năm 2019, tình hình kinh tế vĩ mơ, chịu tác động không nhỏ từ chiến tranh thƣơng mại Mỹ - Trung, kinh tế vĩ mô Việt Nam năm 2019 đƣợc dự báo khả quan theo đà tăng trƣởng tích cực năm 2018 với tốc độ tăng trƣởng kinh tế ƣớc vào khoảng 6,8%, chênh lệch không nhiều so với tốc độ tăng 7,08% năm 2018 Điều giúp thị trƣởng bất động sản hoạt động ổn định, khơng gặp xáo trộn lớn 54 Bên cạnh tiến trình hội nhập ngày sâu rộng đặc biệt sau Việt Nam gia nhập hiệp định Đối tác Toàn diện Tiến xuyên Thái Bình Dƣơng, với tác động tích cực Cách mạng công nghiệp lần thứ làm mở rộng nguồn vốn đầu tƣ đặc biệt từ quỹ nƣớc ngồi vào nƣớc ta có dịng vốn vào thị trƣờng bất động sản Điều làm tăng khả kích cầu nhà đất dẫn tới kịch cầu vƣợt cung, tạo áp lực tăng giá bất động sản Về biến động cung cầu thị trƣờng dƣới tác động tiến trình hội nhập quốc tế sâu rộng, đặc biệt việc gia nhập CPTPP, thị trƣờng bất động sản năm 2019 dự báo sụt giảm nguồn cung, nên tình trạng cầu vƣợt cung tiếp tục xảy Theo đó, có khoảng 2,5 - triệu ngƣời từ nông thôn thành phố, với hàng vạn cơng nhân, kỹ sƣ nƣớc vào nên nhu cầu nhà lớn nhiều phân khúc Tóm lại, dự báo 2019 nhu cầu nhà đất tăng cao dƣới tác động yếu tố vĩ mô Các doanh nghiệp ngƣời dân có nhu cầu vay vốn để đầu tƣ bất động sản, mua nhà ở, nhà chung cƣ cao, tạo điều kiện Ngân hàng phát triển gói sản phẩm cho vay mua nhà 3.3 Giải pháp phát triển cho vay mua Nhà Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 3.3.1 Phát triển hoàn thiện sản phẩm cho vay  Đa dạng hóa sản phẩm Hạn chế Ngân hàng việc phát triển mở rộng cho vay mua nhà sản phẩm cịn mang tính truyền thống, chƣa đƣợc đa dạng hóa để tạo khác biệt so với Ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức cần nghiên cứu phát triển sản phẩm liên kết với công ty bất động sản, công ty địa ốc Nghiên cứu tạo sản phẩm dựa sản phẩm cũ với tính tốt hơn, thuận tiện cho khách hàng có nhu cầu Nhu cầu khách hàng khác 55 nhau, Ngân hàng cần kết hợp sản phẩm cho vay riêng biệt để tạo gói sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu khách hàng  Tăng cƣờng bổ sung giá trị sản phẩm Sản phẩm Ngân hàng tiền, khách hàng đánh giá giá trị mà sản phẩm Ngân hàng mang lại thông qua thái độ nhân viên quan hệ khách hàng Thái độ nhân viên phải lịch sự, tận tình việc tƣ vấn nhƣ lập hồ sơ vay vốn tăng giá trị sản phẩm Ngoài Ngân hàng cịn tăng thêm giá trị sản phẩm thơng qua chƣơng trình khuyến mãi, bốc thăm trúng thƣởng, phần thƣởng quà có liên quan đến sản phẩm cho vay Giúp thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ  Phát triển danh mục sản phẩm Ngân hàng cần nghiên cứu phát triển danh mục sản phẩm dựa nghiên cứu khách hàng mục tiêu, mơi trƣờng kinh tế, trị, xã hội sản phẩm đối thủ cạnh tranh Từ cho sản phẩm khác biệt, mang tính trƣớc so với Ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhƣ thu hút khách hàng mục tiêu 3.3.2 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ Ngân hàng Yếu tố công nghệ yếu tố quan trọng việc định chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần nâng cao yếu tố công nghệ hoạt động giao dịch nhằm giảm thời gian công việc, giảm nhân lực để tiết kiệm chi phí, nhƣ thu hút khách hàng Ứng dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp cải thiện quy trình, thủ tục tín dụng nhƣ cho vay mua bất động sản tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với Ngân hàng, giảm bớt thủ tục hành Ngân hàng trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần đƣợc tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Đầu tƣ cơng nghệ giúp cơng tác phân tích, đánh giá nhƣ quản lý dễ dàng Ngân hàng dựa tảng cơng nghệ để nghiên cứu, phát triển sản phẩm 56 Việc phát triển công nghệ phải song hành với đảm bảo an ninh, bảo mật Việc Ngân hàng để lộ thông tin khách hàng gặp Ngân hàng cần thƣờng xuyên kiểm tra, đánh giá mức độ bảo mật từ đƣa cơng tác tăng cƣờng an ninh để đảm bảo thông tin không bị rị rỉ 3.3.3 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức phong cách phục vụ khách hàng nhân viên Ngân hàng Thái độ phong cách phục vụ nhân viên Ngân hàng yếu tố định tới việc thu hút khách hàng níu chân khách cũ Bên cạnh cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định cho vay, từ để có đƣợc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tƣợng khách hàng Ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn, mở lớp bồi dƣỡng chuyên môn, đẩy mạnh cơng tác đánh giá nhân định kì, tổ chức thi đua chọn cá nhân xuất sắc để khích lệ nhằm nâng cao tinh thần học hỏi trau dồi kiến thức Có sách tuyển dụng đúng, thu hút ngƣời có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc NH Bộ phận nhân phải tìm ngƣời có đủ điều kiện thích họp với vị trí cần tuyển, đặt tiêu cụ thể cho vị trí Cần cải thiện môi trƣờng làm việc nhân viên có mơi trƣờng để sáng tạo làm việc có hiệu suất tốt Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, tạo môi trƣờng cạnh tranh nhân viên Đối với NH bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo môi trƣờng để nhân viên gắn kết với hơn, thƣờng xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho NH Nên tổ chức buổi phổ biến quy định pháp luật cho nhân viên tín dụng Đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý tài sản đảm bảo đƣợc dễ dàng Hoạt động cho vay mua nhà ln địi 57 hỏi nhân viên khơng am hiểu quy định pháp luật ngành Ngân hàng mà quy định khác nhƣ luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu biến động thị trƣờng BĐS nói chung thị trƣờng nhà nói riêng 3.3.4 Tăng cƣờng Marketing Ngân hàng Công tác Marketing ln giữ vị trí quan trọng ngành nghề, vị trí Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức đƣợc đặt sát với Ngân hàng khác nhƣ HDBank BIDV, Vietcombank, TPBank Khơng vậy, Việt Nam q trình hội nhập, việc Ngân hàng nƣớc nhƣ HSBC, Woori Bank, Shinhan Bank nhảy vào thị trƣờng Việt Nam điều tránh khỏi Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức cần tăng cƣờng hoạt động marketing nhiều hình thức khác nhƣ đƣa gói ƣu đãi hấp dẫn, khuyến mãi, giảm giá Trên tờ rơi, website Ngân hàng cần giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ, nhƣ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu đƣợc dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng nên thƣờng xuyên cung cấp thông tin lực tài kết kinh doanh qua báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn Ngân hàng, từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt Ngân hàng, tăng lòng tin khách hàng Bên cạnh hoạt động chăm sóc khách hàng thƣờng kỳ Ngân hàng cần đƣợc trọng nhiều hơn, việc tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, thắc mắc khách hàng cần giải đáp kịp thời thông qua kênh nhƣ: điện thoại, email, website, hịm thƣ góp ý kiến điểm giao dịch Ngoài website Ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thông tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cƣ mà Ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trƣờng nhà đất… Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua nhà có thơng tin tài khoản 58 khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thơng tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động toán nợ gốc lãi cho Ngân hàng Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận ý kiến đánh giá khách hàng Từ đó, Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng Ngân hàng, giúp Ngân hàng có biện pháp khắc phục điểm cịn thiếu sót, chƣa phù hợp, hồn thiện sản phẩm cho đời nhiều sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng 3.3.5 Mở rộng quan hệ với đơn vị có quan hệ với Ngân hàng Quan hệ với quan quản lý nhà đất: Trong trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh nên đẩ mạnh quan hệ với quan Việc quan hệ mật thiết với quan giúp NH nắm bắt định hƣớng quy hoạch tƣơng lai, thị trƣờng BĐS, cung cầu tình hình biến động  Liên kết với công ty xây dựng: dự án xây dựng khu nhà ở, khu cho ngƣời có thu nhập thấp hộ cao cấp triển khai nhiều Ký kết hợp đồngliên kết ba bên: Công ty xây dựng, NH khách hàng Đây phƣơng án đem lại lợi ích cho ba bên, nhờ khách hàng có nhu cầu mua hàng nhƣng chƣa thể đáp ứng tài họ nghĩ tới NH thơng qua giới thiệu hay đồng ý công ty xây dựng phân phối nhà Ngƣời mua nhà hƣởng lợi khơng cần có đủ tiền nhƣng có điều kiện để sở hữu hộ góp vốn dần Cuối chủ đầu tƣ, vừa bán hộ vừa tạo khoản cho sản phẩm Đây lý khiến chủ đầu tƣ triển khai dự án thƣờng tìm cách tiếp cận NH để có hậu thuẫn  Liên kết với doanh nghiệp có chất lƣợng tốt: nhƣ quy định mức vốn tối thiểu, lịch sử hoạt động tốt qua năm, tiếp thị, quảng dịch vụ trả lƣơng 59 qua thẻ cho cơng nhân viên có sách cho vay tín chấp ƣu đãi 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Thị trƣờng bất động sản phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau, Chính phủ cần xây dựng đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật chế sách để quản lý phát triển Chính phủ cần có sách tín dụng tích cực linh hoạt thị trƣờng bất động sản Để thị trƣờng bất động sản tiếp tục phát triển, làm đầu kéo loại thị trƣờng khác phát triển (thị trƣờng xây dựng, vật liệu xây dựng, trang trí nội ngoại thất, thị trƣờng vốn, nguồn lực đất đai ), Chính phủ cần điều hành sách tài – tín dụng linh hoạt hơn, mở rộng tín dụng cho lĩnh vực kinh doanh bất động sản Chính phủ xác định rõ ràng cụ thể, giám sát đạo lộ trình mở cửa DV tài NH Nhà nƣớc cần đẩy nhanh tốc độ việc cấp sổ đỏ, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy tờ liên quan đến đất giải chậm chạp Điều ảnh hƣởng khơng nhỏ đến q trình tín dụng Ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần đƣa mức lãi suất hợp lý cho phù hợp với khả chi trả lãi vay ngƣời dân có quan hệ tín dụng với NHTM cho vay mua nhà Tìm phƣơng án giải rủi ro cho vay mua bất động sản giãn cách lộ trình siết tín dụng bất động sản nhằm tạo thuận lợi cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức nói riêng Hiện nay, để thu thập thơng tin tín dụng khách hàng, NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Nhƣng thơng tin để dùng để tham khảo, khiến cho Ngân hàng gặp khó khăn đƣa định 60 TÓM TẮT CHƢƠNG Từ hạn chế nguyên nhân đƣợc tìm hiểu chƣơng trƣớc, chƣơng tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh, giúp chi nhánh hoạt động tốt hơn, hoàn thành mục tiêu đặt ra, nâng cao vị chi nhánh hệ thống nhƣ địa bàn 61 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đức không ngừng đổi phát triển lĩnh vực liên quan đến tài Ngân hàng Khắc phục điểm yếu phát huy điểm mạnh nhằm không ngừng cố gắng phát triển nâng cao hiệu hoạt đông Tuy nhiên, Ngân hàng tồn vài hạn chế khâu quản lý, thẩm định, đánh giá khả trả nợ khách hàng vay khiến cho tỷ lệ nợ hạn mức cao Tuy tiêu doanh số dƣ nợ Ngân hàng cao nhƣng Ngân hàng khơng có biện pháp khắc phục để giảm số lƣợng nợ hạn thiệt hại ngày tăng lên Mặc dù Ngân hàng Nhà nƣớc cảnh báo rủi ro hoạt động cho vay mua nhà, nhiên thực tế cho thấy lĩnh vực giàu tiềm Cho vay mua nhà có khả phát triển nhờ có sách mà phủ đề Hoạt động cho vay mua nhà không giúp đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng mà cịn hoạt động mang lại lợi nhuận cao có xu hƣớng phát triển lâu dài Do hạn chế kiến thức, lý luận nhƣ thực tiễn, khóa luận cịn hạn chế chƣa khắc phục đƣợc nhƣ chƣa đánh giá hết yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức Điều địi hỏi phải có nghiên cứu để khắc phục hạn chế 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trịnh Minh Thảo (2016), Mơ hình bán hàng tổng lực, Nhà xuất Trẻ Phan Thị Thu Hà (2014), Ngân hàng thương mại, Giáo trình trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Lê Thị Thắm (2012), Phát triển hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng VP Bank – phịng giao dịch Phú Lam, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Nguyễn Tất Thành Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Thủ Đức, Báo cáo thƣờng niên báo cáo kết kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 PGS.TS Mai Văn Bạn, (2011),Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, xuất lần 2, Nhà xuất Tài NGƢT, TS Tơ Ngọc Hƣng, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tạ Quốc Mạnh (2016), Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa, Khóa luận thạc sỹ tài chính, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Nghiêm Xuân Thành (2007), Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, (số 21), tr.13-14 63 ... PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN THỦ ĐỨC 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức Thủ Đức 3.2 Giải pháp phát triển cho vay mua Nhà Ngân hàng. .. định pháp lý hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng ACB – chi nhánh Thủ Đức 2.1.4 Các quy định sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức  Nguyên tắc cho vay  Đối tƣợng cho. .. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN THỦ ĐỨC 54 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức 54 3.2 Dự báo tình hình hoạt động cho vay