Phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bình dương giai đoạn 2017 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2017 -2019 Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ HÒA Lớp : D17TC01 MSSV : 1723402010048 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : T.S Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2017 -2019 Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ HÒA Lớp : D17TC01 MSSV : 1723402010048 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : T.S Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài báo cáo tốt nghiệp “ Phân Tích Hiệu Quả Cho Vay Tiêu Dùng Dành Cho Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam (BIDV) - Chi Nhánh Bình Dương Giai Đoạn 2017 - 2019 ” nghiên cứu độc lập chép người khác Đề tài sản phẩm mà nổ lực nghiên cứu trình học tập trường thực tập Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Bình Dương Trong trình viết có tham khảo số tài liệu có nguồn gốc rõ ràng, hướng dẫn thầy TS Nguyễn Văn Chiến – Khoa Kinh Tế trường Đại học Thủ Dầu Một.Tôi xin cam đoan có vấn đề em xin chịu hồn tồn trách nhiệm Em xin cam đoan thật em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan ii LỜI CẢM ƠN Được đồng ý Nhà trường chuyên ngành Tài – Ngân hàng thuộc khoa Kinh Tế, với chấp nhận Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương, tơi có hội vào thực tập ngân hàng Tôi chân thành cảm ơn thầy cô khoa Kinh Tế - Trường Đại Học Thủ Dầu Một truyền dạy kiến thức bổ ích, tận tình giảng dạy tơi suốt hai năm học vừa qua Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy TS Nguyễn Văn Chiến tận tình hướng dẫn để tơi hồn thành báo cáo tốt nghiệp Do trình độ kiến thức cịn giới hạn, thời gian thực tập khơng nhiều, kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên báo cáo tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Tơi mong góp ý từ thầy trường Tơi xin chân thành cảm ơn Bình Dương, ngày 10 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hòa iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiv DANH MỤC CÁC HÌNH xv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc trưng cho vay 1.1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.1.2 Đặc trưng cho vay 1.1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Các tiêu chi đánh giá kết cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.3.3 Phân loại nhóm nợ 14 1.1.4 Lược thảo tài liệu tham khảo 15 ix CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 18 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng tmcp đầu tư & phát triển việt nam - chi nhánh Bình Dương 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Vam chi nhánh Bình Dương 19 2.1.3 Tình hình nhân ngân hàng tmcp đầu tư & phát triển việt nam – chi nhánh Bình Dương 22 2.1.3.1.Cơ cấu nhân theo giới tính 23 2.1.3.2 Cơ cấu nhân theo trình độ 24 2.1.4 Một số kết kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư & phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 25 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 27 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017-2019 27 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Vam – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2016 -2019 28 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV -CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 35 2.3.1.Điểm mạnh 35 2.3.2.Điểm yếu 36 2.3.3.Cơ hội 37 2.3.4.Thách thức 38 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 x 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 39 3.2 GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 42 3.2.1 Giải pháp 42 3.2.2 Một số kiến nghị 45 3.2.2.1 Kiến nghị ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bình Dương 45 3.2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 xi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH BHYT Bảo hiểm y tế BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CB Cán CIF Số mã khách hàng CIC Trung tâm thông tin ứng dụng CIF Số mã khách hàng CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng CB TĐTD Cán thẩm định tín dụng CB QLKH Cán quản lý khách hàng DN Doanh nghiệp GNNĐ Ghi nợ nội địa GPLX Giấy phép lái xe GTCG/ STK Giấy tờ có giá/ Sổ tiết kiệm KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGĐ Phòng giám đôc POS Máy quẹt thẻ xii QHKH Quan hệ khách hàng QLRRTN Quản lý rủi ro tác nghiệp QLKHCN Quản lý khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TTHĐ Thanh tốn hợp đồng TDTD Tín dụng tiêu dùng TTD Thẻ tín dụng TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại giới xiii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.Trình độ chun mơn nhân viên BIDV Chi nhánh Bình Dương 24 Bảng 2 Một số kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2016- 2019 26 Bảng Tình hình dư nợ cho vay tại BIDV Chi nhánh Bình Dương 28 Bảng 4.Tình hình cho vay BIDV Chi nhánh Bình Dương 28 Bảng Tình hình tín dụng BIDV – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2016 -2019 29 Bảng Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm tín dụng BIDV Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 30 Bảng Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn BIDV - CN Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 34 xiv nhận thức việc phân bố giúp cho ngân hàng quản lí tốt khoản cho vay Trong suốt q trình hoạt động, khoản vay tiêu dùng Ngân hàng BIDV - chi nhánh Bình Dương thực cách có hiệu Doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng lên qua năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD mức thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đứng vững mạnh thị trường Không hoạt động cho vay tiêu Dương tốc độ tăng trưởng dư nợ cao ổn định, tỷ lệ thu lãi cao hơn, thu nhập cao 2.3.2.Điểm yếu Ngoài ưu điểm, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cịn khơng nhược điểm cần khắc phục cần có giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng tăng ngân hàng cho vay tín chấp, có rủi ro cao chuyên viên thẩm định nguồn thu nhập khả tài khách hàng khơng kĩ dẫn đến khách hàng không trả nợ, gây ảnh hưởng cho ngân hàng Ngoài doanh số tăng ngân hàng nới lỏng phê duyệt tín dụng để cạnh tranh khách hàng dẫn tới rủi ro cao Dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng, ngồi ưu điểm có mặt hạn chế gây rủi ro cho ngân hàng dư nợ CVTD khoản tiền mà khách hàng nợ ngân hàng, khoản dư nợ ngày tăng khách hàng không chịu trả nợ trả nợ hạn dẫn đến dƣ nợ bị ứ đọng Tuy nhiên dư nợ cho vay tiêu dùng thấp, cấu dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng chứa nhiều rủi ro Các khoản nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng, nợ khó thu hồi gây gánh nặng tài cho ngân hàng khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu Không không sinh lời mà tài sản chấp cho khoản vay ngày xuống cấp giảm giá nghiêm trọng không xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Ngân hàng phân loại nợ chủ yếu dựa vào thời hạn mà khơng đánh giá cách xác tình hình tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp Điều dẫn đến việc phân loại nợ vào nhóm không phản thực chất khoản nợ Lãi thu từ cho vay tiêu dùng cao lãi suất cao CVTD BIDV chi nhánh Bình Dương cao Đây điều kiện song hành với nhau, mặc 36 dù áp dụng mức tính lãi cạnh tranh lãi suất ngân hàng đưa thấp so với số ngân hàng điều kiện vay vốn đối tượng khách hàng công viên chức nhà nước, khách hàng khách thân thiết lâu năm ngân hàng, hồ sơ đầy đủ, không cần nhiều hồ sơ thủ tục Một số phương án kinh doanh khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng Như ta cói thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tai Ngân hàng BIDV - chi nhánh Bình Dương cịn môt số hạn chế khuyết điểm Ngân hàng phải có biện pháp để khắc phục hạn chế góp phần tạo thu nhập lớn từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.3.Cơ hội Chỉ tiêu tăng trưởng GDP 6% cho năm 2021 khiêm tốn, mục tiêu 6,5-7% hợp lý Dịch bệnh diễn biến phức tạp, chưa thấy rõ đỉnh dịch, song có lý để lạc quan Thứ nhất, nước ngày có nhiều kinh nghiệm chống dịch Vắc-xin phòng bệnh đưa vào sản xuất Thực tế, thời gian qua, dù dịch bệnh chưa khống chế, kinh tế giới dần phục hồi Thứ hai, năm 2020, Việt Nam dù nhóm nước ỏi có GDP tăng trưởng dương, song mức tăng tương đối thấp Dựa thấp này, số liệu dễ đẩy lên cao Thứ ba, kinh tế giới hồi phục hình theo hình chữ U, với Việt Nam theo hình chữ V Với yếu tố trên, cộng thêm động lực tăng trưởng từ kinh tế số, tơi cho rằng, khả năm sau GDP tăng 6,5-7% Để thực mục tiêu này, năm 2021, tín dụng tăng khoảng 10-15% hợp lý Chúng ta thấy, đại dịch Covid-19 gây ảnh hưởng tiêu cực cho kinh tế, song lại chất xúc tác khiến kinh tế số tăng trưởng nhanh Trong lĩnh vực ngân hàng, từ đầu năm đến nay, dịch vụ ngân hàng số phát triển mạnh, toán qua mobile banking tăng tới 180%, số lượng toán qua thẻ ngân hàng tăng gần 30% Bên cạnh đó, Covid-19 đẩy mạnh xu hướng fintech, bigtech thâm nhập thị trường tài chính, tạo sức ép cạnh tranh khiến ngành ngân hàng phải đẩy nhanh tiến trình số hóa Hành vi mua sắm, tiêu dùng khách hàng thay đổi Rõ 37 ràng, dịch bệnh hội để ngân hàng tái cấu trúc hoạt động, danh mục đầu tư, danh mục sản phẩm - dịch vụ, tăng cường đổi sáng tạo, thiết kế sản phẩm - dịch vụ phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng thúc đẩy tiến trìnhchuyển đổi số 2.3.4.Thách thức Tại họp đánh giá kết thực Nghị 42 Quốc hội, Đề án 1058 “Cơ cấu lại hệ thống TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 20162020”, Thủ tướng Chính phủ khẳng định: “Phép thử lớn hệ thống TCTD dịch Covid-19, tháng qua, không trụ vững mà tham gia nhanh, kịp thời TCTD phát triển ổn định kinh tế đất nước, đóng góp vào tăng trưởng dương Việt Nam Tại họp đây, Thống đốc NHNN Việt Nam Lê Minh Hưng lần đánh giá cao nỗ lực tồn hệ thống ngân hàng Khó khăn ngân hàng xử lý vấn đề mà cịn hỗ trợ cho kinh tế thông qua giải pháp cấu lại nợ, miễn giảm lãi, cho vay với lãi suất ưu đãi… “Mặc dù kinh tế bị tác động mạnh, ngân hàng đồng hành Chính phủ hỗ trợ cho người dân, DN, chứng tỏ sức khỏe TCTD củng cố nâng cao năm qua Đây minh chứng rõ nét cho hiệu công tác cấu lại, xử lý nợ xấu”, Thống đốc NHNN Lê Minh Hưng nhấn mạnh Những kết tích cực chưa thể khiến nỗi lo lắng vơi dịch Covid-19 quay trở lại phức tạp tiếp tục khiến hoạt động sản xuất, kinh doanh người dân, DN vơ khó khăn “Vốn dĩ tình hình kinh tế khó lại khó khăn gấp bội”, TS Võ Trí Thành - Thành viên Hội đồng tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia nhận định cho rằng: Thách thức lớn khả kiểm soát khống chế dịch đến đâu phải lên kịch để đưa giải pháp ứng phó Kịch tốt xảy Đà Nẵng vài tỉnh lân cận khơng lan rộng, cịn tình xấu phải giãn cách xã hội “Nếu tình xảy tác động lớn đến kinh tế hoạt động hệ thống ngân hàng ngoại lệ Kinh tế chí tăng trưởng âm Thách thức hoạt động ngân hàng lớn phía trước”, TS Thành quan ngại Cũng có chung lo ngại vậy, nợ xấu thách thức lớn năm vài năm tới ngân hàng bối cảnh dịch bệnh 38 Nợ xấu tăng ngân hàng phải đảm bảo cung ứng vốn cho kinh tế, tạo áp lực không nhỏ cho ngân hàng Chưa kể, ngân hàng phải tăng trích lập dự phịng rủi ro làm hao mịn lợi nhuận ngân hàng Theo tính toán TS Lực, lợi nhuận ngân hàng năm 2020 giảm từ 20 - 25% so với kế hoạch ban đầu Thứ nhất, phải bám sát thực Thông tư 01 tới Thông tư 01 sửa đổi Hai tiếp tục đưa gói tín dụng phù hợp với lãi suất thấp linh hoạt hố điều kiện tín dụng khơng có nghĩa hạ chuẩn để đẩy mạnh cho vay Thứ ba, thúc đẩy ngân hàng số toán dùng tiền mặt vừa tăng thu dịch vụ bù đắp thiếu hụt từ thu tín dụng, bối cảnh nợ xấu tăng lên, vừa phù hợp với xu 4.0 thúc đẩy chiến lược toán không tiền mặt quốc gia CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Trong năm 2020, kinh tế Việt Nam dự kiến tiếp tục có tăng trưởng mạnh Chính phủ tiếp tục đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế 6,8%, kiểm soát lạm phát 4% Năm 2020 năm lề công tác nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, liệt cải cách hành chính, đổi mơ hình tăng trưởng gắn với ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, phấn đấu tiêu môi trường kinh doanh tương đương nhóm asean + theo định hướng kiến tạo phủ Việt Nam Trên sở bám sát định hướng đạo điều hành sách tiền tệ phủ NHNN, BIDV xác định năm 2020 năm “Kỷ Cương - Trách Nhiệm - Hiệu Quả - Bứt Phá” với trọng tâm nhiệm vụ lớn sau: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh Tập trung điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn - chất lượng - hiệu Xác định rõ sứ mệnh, tầm nhìn BIDV bám sát kế hoạch chiến lược ĐHĐCĐ, HĐQT BIDV thông qua, đem lại lợi ích cao cho cổ đơng người lao động Xây dựng, ban hành triển khai Chiến lược phát triển BIDV đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 chiến lược phát triển phân 39 khúc khách hàng, tập trung ưu tiên bán lẻ, SME Triển khai Đề án hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2019-2021 Triển khai toàn diện Đề án Ngân hàng số tất mặt hoạt động kinh doanh, quy trình, sản phẩm, kênh phân phối phù hợp với xu hướng cách mạng công nghiệp 4.0 Vận hành Trung tâm Ngân hàng số, đẩy nhanh dự án công nghệ tảng, đảm bảo vận hành an toàn hệ thống CNTT, gia tăng tối đa hàm lượng công nghệ sản phẩm dịch vụ Quyết liệt nâng cao lực tài chính, tập trung thực tăng vốn điều lệ từ phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngồi, nhà đầu tư tài thực biện pháp tăng vốn khác phát hành trái phiếu cấp 2, tăng vốn từ nguồn thặng dư phát hành thêm cổ phần tăng vốn từ nguồn nội lực BIDV Nâng cao hiệu sử dụng chi phí sở thực tốt Đề án Quản trị chi phí hiệu quả, góp phần nâng cao hiệu hoạt động BIDV Kiểm soát chặt chẽ nâng cao chất lượng tài sản, đặc biệt chất lượng tín dụng, liệt triển khai giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cường biện pháp thu hồi khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, nợ xấu bán cho VAMC, phấn đấu mua lại trước hạn trái phiếu VAMC Đa dạng hóa nguồn thu thơng qua bước chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo định hướng hoạt động đa dịch vụ Đẩy mạnh nguồn thu phi tín dụng BIDV theo định hướng Nghị số 1856/NQ-BIDV ngày 29/11/2017 đẩy mạnh phát triển hoạt động dịch vụ đến năm 2025 Gia tăng khách hàng bền vững chất lượng sản phẩm phương thức phục vụ, trọng phát triển khách hàng bán lẻ, doanh nghiệp SME FDI Cấu trúc lại toàn diện hoạt động đầu tư nhằm mục tiêu bảo tồn vốn, tập trung rà sốt đánh giá hiệu danh mục đầu tư: Tái cấu trúc sở hữu vốn BIDV-MetLife, VRB, VALC; Sắp xếp lại quan hệ sở hữu nhóm đơn vị vốn góp Campuchia; Thối vốn tồn khoản đầu tư tài ngồi ngành, đảm bảo cơng khai, minh bạch Nâng cao lực quản trị, phát triển thể chế, kiện tồn mơ hình tổ chức hồn thiện chế sách quản trị nội bộ, đảm bảo vận hành hoạt động, cấu tổ chức ngân hàng theo chế, sách ban hành theo Thông tư 13/2018/ TT-NHNN hướng tới thông lệ quốc tế Áp dụng hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực Ủy ban Basel lộ trình áp dụng 40 Basel II Việt Nam Tiếp tục đẩy mạnh cải cách hành chính, góp phần cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tiếp tục kiện toàn nhân quản lý, điều hành cấp Thực cấu, xếp nguồn lao động phù hợp với chiến lược phát triển BIDV Triển khai hiệu Đề án Quản trị nhân tài BIDV, đổi công tác tuyển dụng, nghiên cứu thi tuyển trực tuyến, xây dựng Quy chế đánh giá cán toàn diện, đổi chế tiền lương 10 Tiếp tục thực nghiêm tính tuân thủ kỷ cương, kỷ luật điều hành nâng cao chất lượng công tác kiểm tra giám sát nội Đẩy mạnh công tác cảnh báo xử lý trách nhiệm sau kiểm tra, tra, kiểm toán, áp dụng chế tài xử lý nghiêm khắc 11 Tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu hoạt động điểm mạng lưới truyền thống phi truyền thống Phát huy vai trò nòng cốt Phòng Giao dịch việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ Hồn thiện cơng cụ, chế quản lý Chi nhánh, Phòng Giao dịch BIDV theo thông lệ 12 Xây dựng triển khai chiến lược phát triển thương hiệu gắn với việc thực hành văn hóa doanh nghiệp, phong trào học hỏi sáng tạo tồn hệ thống Tiếp tục truyền thơng hệ thống đào tạo nhằm nâng cao nhận thức phát triển văn hóa học hỏi sáng tạo; Đồng thời xây dựng chế sách, mơi trường khuyến khích nhân rộng sáng kiến cải tiến, kết nghiên cứu khoa học toàn hệ thống Chỉ đạo, giám sát định hướng mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh Chỉ đạo tập trung nguồn lực, nỗ lực linh hoạt triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2020, phấn đấu số tiêu chủ yếu: Tín dụng tăng trưởng theo giới hạn NHNN giao (hiện BIDV giao 9%); Huy động vốn tăng trưởng phù hợp sử dụng vốn (dự kiến khoảng 9%); Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu 1,7%; Lợi nhuận trước thuế hợp toàn ngân hàng đạt 12.500 tỷ đồng Cấu trúc lại toàn diện hoạt động đầu tư nhằm mục tiêu bảo toàn vốn tuân thủ quy định an toàn hoạt động đầu tư: (i) Tập trung cấu trúc lại khoản đầu tư mà BIDV có tỷ lệ sở hữu lớn và/hoặc chi phối; (ii) Triển khai thoái vốn khoản đầu tư không hiệu quả; (iii) Tiếp tục thực rà sốt hoạt động Văn phịng đại diện nước ngồi hoạt động chưa hiệu Văn phịng đại diện thị trường khơng có định hướng/điều kiện mở rộng hoạt động 41 Triển khai liệt giải pháp tăng trưởng tín dụng hiệu quả, bền vững đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng lực quản trị rủi ro Tín dụng; cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn an toàn, hiệu Tiếp tục thực giải pháp tháo gỡ khó khăn theo quy định cho khách hàng gặp khó khăn; Triển khai hiệu thiết thực chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp Tập trung vốn vay cho lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ NHNN Kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro khách hàng lớn Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tiêu dùng, cho vay phục vụ đời sống Triển khai liệt biện pháp nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng; Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý rủi ro tín dụng; Triển khai đầy đủ nội dung quản trị rủi ro theo yêu cầu Basel II Hoàn thành phương án tái cấu BIDV, tập trung nguồn lực để xử lý nợ xấu, đẩy mạnh thu hồi nợ ngoại bảng, tất tốn tồn khoản vay có khả vốn 3.2 GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.2.1 Giải pháp Để đảm bảo khách hàng đến với BIDV CN Bình Dương khơng tìm giải pháp phù hợp cho nhu cầu vốn mà cịn nhận lại cảm giác hài lòng, thoải mái mang lại kết làm việc hiệu mang lại khoản vốn tối đa cho khách hàng BIDV CN Bình Dương cải tiến thay đổi sở vật chất áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ cao vào hoạt động thực bước quy trình cho vay tiêu dùng dành cho KHCN để nâng cao hiệu suất làm việc đồng thời tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV CN Bình Dương Ln đặt khách hàng làm trọng tâm, mang đến cho khách hàng thoải mái, tiện ích đạt nhu cầu tối đa nguồn vốn BIDV CN Bình Dương tổ chức buổi hội thảo buổi tư vấn để Ban lãnh dạo BIDV CN Bình Dương lắng nghe tiếng nói từ khách hàng để khắc phục hạn chế tồn đọng, đồng thời phát triển cải tiến theo nhu cầu luôn thay đổi khách hàng Và đặc biệt, chi nhánh tập trung phát triển thêm nhiều khách hàng tiềm rút ngắn thời gian hoàn thành giao dịch để phục vụ nhiều khách hàng BIDV CN Bình Dương nên có buổi đào tạo tập trung, định kì hoạt động tư vấn qua điện thoại giao dịch trực tuyến để nâng cao 42 kỹ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đồng thời hướng đến việc xây dựng môi trường làm việc động, giúp hoạt động tư vấn qua điện thoại tư vấn trực tuyến trở thành nét văn hố đặc trưng đồng thời mạnh nhân viên, cán tín dụng BIDV CN Bình Dương Điều quan trọng đói tượng khách hàng đa số khách hàng sinh viên cơng nhân, kĩ tư vấn lại trọng Ngoài ra, để khuyến khích nhân viên, cán tín dụng phát huy hết lực khả việc tìm kiếm khách hàng, tư vấn qua điện thoại thực giao dịch trực tuyến, BIDV CN Bình Dương áp dụng chương trình khen thưởng định kì cho cá nhân, phịng ban có tiêu khách hàng cao Xây dựng sách nhằm thu hút khách hàng tiềm hoạt động cho vay tín dụng: Thực phân khúc thị trường: BIDV Bình Dương cần xây dựng sách phân khúc thị trường hợp lý BIDV Bình Dương cần xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cá nhân - thị trường chứa đầy hội phát triển Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam mở cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống cuae người dân nâng cao, nhu cầu sống ngày đa dạng Những nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng tất yếu BIDV Bình Dương cần nhận thức tềm lực phát triển lớn thị trường cá nhân Việt Nam, đặc biệt sản phẩm TDTD Việc phân khúc giúp cho BIDV Bình Dương xác định đối tượng khách hàng cách rõ ràng, từ định hướng chủ trương đầu tư phát triển hiệu Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: Như dịch vụ toán, chuyển tiền nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác, dịch vụ toán lương qua ngân hàng, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạnh, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng BIDV Bình Dương cần đẩy mạnh phân bố mạng lưới thẻ ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng mặt khác cách đưa thương hiệu BIDV trở nên quen thuộc dân cư Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: Thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, đài truyền hình, radio, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân Việt Nam Mặt dù phương tiện phổ biến thông tin BIDV đến nguời dân cịn bấp cập Cơng tác quảng cáo thương hiệu 43 BIDV dân chúng năm qua yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu BIDV doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, cá nhân lại phổ biến Đây hạn chế lớn tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân Chi nhánh thời gian qua Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng.Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể thời gian sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý đế trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp hay cá nhân vô phúc tạp Điều địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành làm Tất u cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu khơng thể có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trìn độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập chung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh TDTD, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận có lực phẩm chất đạo đức Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống CBCNV, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt BIDV Bình Dương nên có sách lương cao, đảm bảo sống cho nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạn chảy chất xám, tầng lớp trẻ Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ sơ vay không 44 tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán tín dụng; cho cán có lực học tập nước ngồi; tuyển chọn cán trẻ có lực thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường, Ngân hàng tạo điều kiện thuận tiện giấc, học phí, để giúp cán tham gia lớp học để nâng cao trình độ Trong cơng tác đào tạo này, ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Cán sau ngân hàng cử học phải chụi trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại không mang hiệu công việc 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bình Dương Để đảm bảo khách hàng đến với BIDV CN Bình Dương khơng tìm giải pháp phù hợp cho nhu cầu vốn mà cịn nhận lại cảm giác hài lòng, thoải mái mang lại kết làm việc hiệu mang lại khoản vốn tối đa cho khách hàng BIDV CN Bình Dương ln cải tiến thay đổi sở vật chất áp dụng khoa học kỹ thuật công nghệ cao vào hoạt động thực bước quy trình cho vay tiêu dùng dành cho KHCN để nâng cao hiệu suất làm việc đồng thời tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV CN Bình Dương Ln đặt khách hàng làm trọng tâm, mang đến cho khách hàng thoải mái, tiện ích đạt nhu cầu tối đa nguồn vốn BIDV CN Bình Dương nên tổ chức buổi hội thảo buổi tư vấn để Ban lãnh dạo BIDV CN Bình Dương lắng nghe tiếng nói từ khách hàng để khắc phục hạn chế tồn đọng, đồng thời phát triển cải tiến theo nhu cầu luôn thay đổi khách hàng.Và đặc biệt, chi nhánh nên tập trung phát triển thêm nhiều khách hàng tiềm rút ngắn thời gian hồn thành giao dịch để phục vụ nhiều khách hàng BIDV CN Bình Dương nên có buổi đào tạo tập trung, định kì hoạt động tư vấn qua điện thoại giao dịch trực tuyến để nâng cao kỹ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đồng thời hướng đến việc xây dựng môi trường làm việc động, giúp hoạt động tư vấn qua điện thoại tư vấn trực tuyến trở thành nét văn 45 hoá đặc trưng đồng thời mạnh nhân viên, cán tín dụng BIDV CN Bình Dương Điều quan trọng đối tượng khách hàng đa số khách hàng sinh viên cơng nhân, kĩ tư vấn lại trọng Xây dựng sách nhằm thu hút khách hàng tiềm hoạt động cho vay tín dụng BIDV Bình Dương cần xác định đối tượng khách hàng chủ yếu khách hàng cá nhân - thị trường chứa đầy hội phát triển Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam mở cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu sống ngày đa dạng Những nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng tất yếu BIDV Bình Dương cần nhận thức tiềm lực phát triển lớn thị trường cá nhân Việt Nam, đặc biệt sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng: Như dịch vụ toán, chuyển tiền nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác, dịch vụ toán lương qua ngân hàng, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng BIDV Bình Dương cần đẩy mạnh phân bố mạng lưới thẻ ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng Mặt khác cách đưa thương hiệu BIDV trở nên quen thuộc dân cư Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: Thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, đài truyền hình, radio, nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến người dân Việt Nam Mặc dù phương tiện phổ biến thông tin BIDV đến nguời dân cịn bấp cập Cơng tác quảng cáo thương hiệu BIDV dân chúng năm qua yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu BIDV doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, cá nhân lại phổ biến Đây hạn chế lớn tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân Chi nhánh thời gian qua Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả toán khách hàng kể thời gian sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lý khách 46 hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý đế trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh doanh nghiệp hay cá nhân vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành làm Tất u cầu cán tín dụng dường nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu khơng thể có đầy đủ yếu tố Vì Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trìn độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận có lực phẩm chất đạo đức Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống CBCNV, có sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt BIDV Bình Dương nên có sách lương cao, đảm bảo sống cho nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạng chảy chất xám, tầng lớp trẻ Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng xét duyệt hồ sơ vay không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn đào tạo lại bổ sung kiến thức nghiệp vụ chế thị trường cho cán tín dụng; cho cán có lực học tập nước ngồi, tuyển chọn cán trẻ có lực thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường, Cán sau ngân hàng cử học phải chụi trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng bỏ tiền cho cán học sau kết thúc khóa học lại khơng mang hiệu công việc 3.2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Đối với Chính phủ Nhà nước cần phải ổn định tình hình kinh tế - xã hội đưa sách phát triển kinh, hướng đầu tư để đời sống người dân nâng cao, tăng thu nhập, ổn định lãi suất khiến cho khả tích lũy tiêu dùng người dân nâng cao dẫn đến đẩy mạnh nhu cầu hàng hóa dịch vụ phát triển 47 Nhà nước cần ban hàng điều luật, quy định cho vay tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay Tạo điều kiện cạnh tranh công bằng, lành mạnh hỗ trợ hợp lý ngân hàng thương mại với ngân hàng liên doanh Nhà nước ưu Cần sách thúc đẩy thời gian, tiến độ cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng đất giấy tờ có liên quan để khách hàng kịp thịi vay vốn cán tín dụng làm việc dễ dàng hoàn thiện thủ tục cho vay Đối với ngân hàng Trung ương Cải thiện hoạt động Trung tâm CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng cần cung cấp đầy đủ, xác thơng tin tín dụng khách hàng Trao, trả thơng tin cách xác kịp thời để khơng làm trì trệ thời gian cho khách hàng vay Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp luật, quy định hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng ngân thương mại cách hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên ngân hàng làm việc chuẩn xác hiệu 48 KẾT LUẬN Với phát triển kinh tế đời sống người dân cho vay vốn đóng vai trị quan trọng Nó khơng tạo nguồn lợi cho ngân hàng mà nâng cao đời sống cho người dân Nhìn nhận vấn đề ngân hàng BIDV - Chi nhánh Bình Dương thực hoạt động cho vay với nhiều sản phẩm khác để đáp ứng nhu cầu từ khách hàng BIDV -Chi nhánh Bình Dương khơng ngừng phát triển, cố kỹ nghiệp vụ cho vay để phục vụ tốt cho khách hàng đặc biệt củng cố cơng tác thẩm định tín để để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Và chi nhánh đạt khơng thành tựu cơng tác cho vay ngày lấy lòng tin người dân Việc nghiên cứu đưa quy trình hoạt động CVTD BIDV Bình Dương góp phần giúp cho khách hàng hoàn thành hồ sơ bước cách đơn giản, dễ hiểu đồng thời giúp cho nhân viên ngân hàng tiếp nhận hồ sơ đầy đủ nhanh gọn Có thể góp phần nâng cao khả cạnh tranh chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung khả cạnh tranh mạnh mẽ CVTD ngân hàng nói riêng, mang lại hiệu kinh doanh cao cho BIDV Bình Dương lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung cho vay nói riêng Với mong muốn góp phần CN BIDV Bình Dương nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, em mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động CN để điểm chưa hoàn thiện hoạt động CVTD chi nhánh nhằm mục đích hồn thiện quy trình nghiệp vụ chất lượng hoạt động 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2018) Thương hiệu BIDV tăng 50 bậc bảng xếp hạng ngân hàng toàn cầu, truy cập từ Bùi Diệu Anh, (2011) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Lê Thị Hiệp Thương, (2011) Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009,2011) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2011) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế TP HCM, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2012) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Tạp chí cơng thương Võ Thành Văn Thảo (2017) Yếu tố tác động đến khả sinh lời ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 50 ... Khách hàng cá nhân – Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương, tơi định chọn đề tài ? ?Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng dành cho Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và. .. CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH... BÁO CÁO TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2017 -2019