Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TP Bank).Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TP Bank).Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TP Bank).Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TP Bank).Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TP Bank).
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TP BANK) Ngành: Tài – Ngân hàng PHÍ VÂN PHƯƠNG Hà Nội – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TP BANK) Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Phí Vân Phương Người hướng dẫn: PGS, TS Nguyễn Văn Hồng Hà Nội - 2020 LỜI CẢM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn thầy, cô giảng viên Khoa Tài – Ngân hàng Trường Đại học Ngoại thương tận tình giảng dạy, hướng dẫn tơi suốt q trình học tập trường Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô Khoa Sau đại học tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Cuối xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS,TS Nguyễn Văn Hồng, người hướng dẫn khoa học tơi tận tình hướng dẫn, bảo tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu Những nhận xét, góp ý chỉnh sửa Thầy góp phần quan trọng giúp tơi hồn thành luận văn Trong q trình thực hiện, luận văn cịn có nhiều thiếu sót, tơi mong tiếp tục nhận ý kiến đóng góp q báu thầy để hồn thiện nâng cao chất lượng luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ Phí Vân Phương MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 2 Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Đặc điểm thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2 Các vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.3 Các đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.4 Phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.4.1 Theo kỳ hạn cho vay 14 1.2.4.2 Theo tính chất đảm bảo 15 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.2.5.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.5.2 Đối với ngân hàng 17 1.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 18 1.3.2.1 Nhóm tiêu định tính 18 1.3.2.2 Nhóm tiêu định lượng 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Các nhân tố khách quan 23 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 24 1.4.2.1 Từ phía khách hàng 24 1.4.2.2 Từ phía ngân hàng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 34 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2017 – 2019 35 2.2.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng giai đoạn 2017 - 2019 35 2.2.2 Kết hoạt động tiêu kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 37 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn 40 2.2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 40 2.2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 44 2.2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 45 2.3 Một số quy định hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong 47 2.3.1 Đối tượng điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.3.2 Tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 48 2.3.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 49 2.3.4 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 49 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2017 – 2019 51 2.4.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ 51 2.4.2 Chất lượng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 53 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2017 – 2019 54 2.5.1 Các tiêu định tính 54 2.5.2 Các tiêu định lượng 57 2.5.3 Những kết đạt 64 2.5.3.1 Trên phương diện định tính 64 2.5.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DNVVN 66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 68 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 68 3.1.1 Xu hướng phát triển DNVVN 68 3.1.2 Định hướng hoạt động phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 70 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 71 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 74 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt đa dạng hoá hoạt động cho vay 75 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng ưu đãi phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 77 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cải thiện môi trường làm việc cho cán nhân viên, đặc biệt cải thiện môi trường làm việc cho đội ngũ tín dụng 77 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định 80 3.2.5 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 83 3.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng 85 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 86 3.3 Một số kiến nghị quan nhà nước 87 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Đề xuất doanh nghiệp vừa nhỏ 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNCV Dư nợ cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn NSNN Ngân sách nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Các số tài TPBank năm 2019 Bảng 2.2 Thu nhập từ dịch vụ TPBank giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh TPBank giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN TPBank giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.5 Phân loại dư nợ DNVVN 2018 – 2019 Bảng 2.6 Chất lượng dư nợ theo thời gian cho vay gốc 2018 – 2019 Bảng 2.7 Chỉ tiêu quay vòng vốn cho vay DNVVN TPBank giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu TPBank cho vay DNNVVN giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.9 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay DNVVN TPBank giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN TPBank giai đoạn 2017 – 2019 Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng, huy động dư nợ TT1 TPBank từ năm 2011 – 2018 Biểu đồ 2.2 Hoạt động cho vay TPBank năm 2017 Biểu đồ 2.3 Hoạt động cho vay TPBank 2018 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức TPBank Mặt khác, người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng cho cán cho vay đạt tiêu chuẩn cấp, lực, sở trường, kinh nghiệm công tác, khả giao tiếp, nắm vững kiến thức kinh tế thị trường, quản lý vĩ mơ nhà nước, có tinh thần trách nhiệm cao công tác Trong kinh tế thị trường nay, lợi cạnh tranh bao gồm kỹ kiến thức kinh tế thị trường cán phụ trách khoản vay Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, TPBank cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng với ngân hàng mà khách hàng Bởi khoản vay thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay hiệu kinh doanh ngân hàng, bên cạnh cịn đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đắn đem lại hiệu cho DNVVN Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đáp ứng kịp thời hội kinh doanh DNVVN, kết hợp với công tác Marketing yêu cầu cán ngân hàng phải tiếp cận với phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng từ DNVVN có nhu cầu vay vốn Qua giúp cho cán ngân hàng có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh DNVVN để từ có định đầu tư đắn, qua hướng dẫn DNVVN tạo lập hồ sơ vay vốn cách đầy đủ thuận lợi - Về thẩm định khách hàng: Mục đích việc thẩm định xác định xem khách hàng có đủ khả tốn nợ vay lãi vay hay khơng Các cán tín dụng cần ý điểm sau thẩm định khách hàng: Kiểm tra hồ sơ khách hàng: ngân hàng cần kiểm tra tư cách pháp lý khách hàng, ngành nghề lĩnh vực sản suất kinh doanh mà khách hàng phép hoạt động; Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng: xem xét mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp với ngành nghề mà doanh nghiệp phép hoạt động không, khách hàng vay vốn ngoại tệ cần xem xét khoản vay để đảm bảo việc cho vay phù hợp với quy định quản lý ngoại hối; Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài khách hàng: thông qua báo cáo thường niên đơn vị vay kết hợp với tiêu chí đánh giá ngân hàng, cán tín dụng tiến hành đồng thời để xác định phương thức cho vay hạn mức tín dụng chấp - Về thẩm định dự án đầu tư: Đây xem nội dung thẩm định mang tính định đến khả vay vốn khách hàng Thẩm định dự án đầu tư cần thẩm định nguồn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào thị trường đầu dự án, phải xem xét xem nguồn nguyên vật liệu đầu vào có đảm bảo đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu dự án hay không, khơng có ngun vật liệu khơng thể tiến hành sản xuất có nguyên vật liệu không đáp ứng kịp thời ảnh hưởng đến sản xuất, đến thời gian khối lượng sản phẩm dự kiến tung thị trường làm giảm tính cạnh tranh gây tổn thất cho doanh nghiệp Do đáp ứng đầy đủ kịp thời cho sản xuất điều kiện cần cho thành công dự án Bên cạnh đầu yếu tố khơng phần quan trọng, sản phẩm dự án không thị trường chấp nhận: chất lượng, giá hay hình thức… doanh nghiệp khơng tiêu thụ sản phẩm khơng thể trả nợ cho ngân hàng Với tất yêu tố quan trọng ngân hàng cần quan tâm tìm hiểu đầu vào đầu dự án hay cịn gọi đánh giá tính khả thi dự án Ngồi ra, cơng tác thẩm định trước định cho vay việc làm cần thiết có ảnh hưởng lớn đến chất lượng hiệu cho vay ngân hàng Thẩm định việc thu thập, phân tích xử lý mọt thông tin liên quan đến khách hàng lực tài chính, lực dân sự, chu trình sản xuất kinh doanh, lợi nhuận khách hàng Vì ngân hàng cần thực tốt công tác để tiến hành phân loại khách hàng cách xác, xây dựng danh sách khách hàng để dễ dàng việc định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thường coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn trọng việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ, giải pháp tình thế, bắt buộc, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp cơng việc khó khăn Nó ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng mà cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng doanh nghiệp Vì vậy, khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực thẩm định cách nghiêm ngặt, xác, ngân hàng cần tích cực việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo doanh nghiệp, tránh ảnh hưởng xấu tác động làm giảm giá trị tài sản đảm bảo Việc lựa chọn loại tài sản đảm bảo vấn dề quan trọng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố pháp lý yếu tố thị trường giá cả, quyền chuyển nhượng, sử dụng Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp Thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khâu quan trọng ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp DNNVV cịn nhiều hạn chế việc vào tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Vì địi hỏi cán tín dụng phải thực phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi dự án cách nhanh chóng, xác trung thực rút ngắn thời gian thẩm định Đồng thời sau kế thúc quy trình cho vay, cán tín dụng kết hợp thực công đoạn bán chéo sản phẩm Điều khơng tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng thông qua sản phẩm bảo lãnh, cho vay tư vấn, thẻ, ủy nhiệm chị, ủy nhiệm thu Bên cạnh lợi ích kinh tế mà dự án trực tiếp mang lại cho ngân hàng, bán tín dụng cần quan tâm đến lợi ích kinh tế mà dự án đem lại cho xã hội , khuyến khích dự án có tính chất xã hội hóa cao 3.2.5 Đơn giản hố thủ tục cho vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao hiệu cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Tiên Phong cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ DNNVV Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng TMCP Tiên Phong số cán tín dụng đặt vai trị bảo đảm khơng chỗ, có bảo đảm sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, nguyên nhân làm giảm hiệu cho vay bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa gặp cố việc thực hợp đồng tín dụng khơng phải sở để định cho vay Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Việc thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo nhằm nắm bắt thực trạng tài sản đảm bảo, tránh tình trạng giá trị tài sản giảm chưa định giá lại tài sản định giá giá trị cũ, đặc biệt số tài sản máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải Ngoài với tài sản máy móc thiết bị xây dựng tốc độ phát triển khoa học công nghệ nay, tài sản dễ bị hao mịn vơ hình nhanh chóng Trong giai đoạn nay, thị trường bất động sản đóng băng, giá trị thực tế nhiều tài sản bất động sản giảm mạnh so với mức định giá cũ năm trước, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm vấn đề để giảm thiểu rủi ro Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo cần tiến hành thường xuyên, từ việc xem xét thực trạng tham khảo thông tin thị trường như: giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản đảm bảo chứng khốn, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn Yêu cầu doanh nghiệp nhỏ & vừa mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, ngân hàng nên yêu cầu DNNVV phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để DNNVV mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy lũ lụt, lốc, bão nguyên nhân bất khả kháng khác Việc mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ Tổ chức phân chuyên trách định giá tài sản đảm bảo Ngân hàng cần lập phận chuyên trách thực nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản đảm bảo Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có chun nghiệp, xác q trình định giá ngân hàng ký hợp đồng với doanh nghiệp chuyên thẩm định giá, định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác Biên cạnh đó, TPBank áp dụng quy trình cho vay bao gồm bước coi chặt chẽ có nhiều sửa đổi năm gần nhằm ngày đáp ứng tốt nhu cầu phục vụ khách hàng Tuy nhiên quy trình tín dụng cịn nhiều điểm nên rút nhằm tiết kiệm thời gian tiền của, ngân hàng khách hàng Như DNVVN thường vay khoản vay nhỏ, việc ngân hàng tái thẩm định, phân tích khả tài khách hàng truyền thống có uy tín đơi khơng cần thiết, làm tăng chi phí thẩm định ngân hàng, kéo dài thời gian, ảnh hưởng đến kế hoạch thực dự án khách hàng Thủ tục đơn giản rõ ràng động lực thúc đẩy khách hàng mở rộng giao dịch với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng nên thường xuyên hướng dẫn doanh nhiệp, cung cấp thơng tin cần thiết để khách hàng hoàn thiện hổ sơ cách nhanh nhất, tiết kiệm thời gian chi phí 3.2.6 Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Công nghệ giữ vị trí ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển dịch vụ nâng cao lực hoạt động Trong hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc ứng dụng cơng nghệ có ý nghĩa lớn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng sử dựng phần mềm quản lý khách hàng, quản lý nợ, đến hạn hệ thống tự động thông báo khoản vay đến hạn trả nợ Từ chi phí hoạt động giảm Khi mở rộng quy mơ tín dụng, số lượng khách hàng tăng lên, việc sử dụng phần mềm quản lý khoa học, hiệu nhiều so với quản lý thủ công Hiện ngân hàng áp dụng phần mềm vào quản lý tín dụng cung cấp số tiện ích internet cho khách hàng như: ebanking, bsms Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng sơ sài hạn chế Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiếp tục ứng dụng nhiều tiền ích cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV nói riêng hiệu cho vay nói chung, ngân hàng nên quan tâm chủ động tiếp nhân chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến theo chuẩn quốc tế, từ phát triển kênh phân phối dịch vụ Ví dụ: Các chi nhánh TPBank nên trọng phát triển ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến để phục vụ khách hàng lúc nơ, khách hàng không cần phải đến ngân hàng thực giao dịch Điều mang lại tiện ích lớn cho DNNVV lượng lao động ít, đặc biệt khơng có điều kiện để phân công cán chuyên giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Nếu thẩm định dự án khâu định vay DNNVV trình kiểm tra, giám sát, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ gốc lãi khâu không phần quan trọng Khi khách hàng vay vốn theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng mục đích khơng Ngồi phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh DNNVV để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Công tác kiểm tra thực suốt trình vay: trước cho vay, cho vay, sau cho vay Kiếm tra trước cho vay cho vay nằm khâu thẩm định khách hàng Kiểm tra giám sát sau cho vay kiểm tra sau giải ngân cho khách hàng nhằm phát sai sót, dấu hiệu xấu như: khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu lỗ, lừa đảo - Kiểm tra cho vay: xem xét trình thực thẩm định phán cho khoản vay có sai sót khơng, thực thủ tục, quy trình tín dụng khơng thực tốt giai đoạn góp phần hạn chế khả xảy sai sót nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau Ngoài giải ngân cho khách hàng nên giải ngân theo tiến độ dự án hạn chế toán tiền mặt, tăng cường toán chuyển khoản qua ngân hàng Điều giúp hạn chế rủi ro, ngăn ngừa hành vi gian lận như: mua bán giả dối, chuyển tiền vịng vo gây thất vốn - Kiểm tra sau cho vay: cán tín dụng phải tăng cường kiểm sốt DNNVV sử dụng tiền vay, phát dấu hiệu thua lỗ, lùa đảo sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cần phải kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo để có biện pháp xử lý kịp thời có vấn đề tài sản Vì tài sản đảm bảo coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng - Tích cực công tác thu hồi nợ: Việc đôn đốc thu nợ gốc lãi thời hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Trên thực tế, việc đôn đốc thu hồi gốc lãi khoản nợ nhóm I ngân hàng thực tốt, ngân hàng cần có biện pháp nghiêm khắc hơn, giao nhiệm vụ để cán quản lý vay để làm tốt cơng tác thu hồi nợ gốc lãi khoản nợ thuộc nhóm II, III, IV, V Điều sở để ngân hàng có nguồn thu tiếp tục hoạt động kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng nên thành lập phận đôn đốc, thu hồi nợ, giao kế hoạch thu hồi nợ tới cán cụ thể Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác quan trọng để xác định xem khách hàng có đủ khả trả nợ hạn, có sử dụng tiền vay mục đích Ngân hàng có cơng tác kiểm tra theo quy trình chất lượng kiểm tra thấp, cán tín dụng nhận thơng tin từ khách hàng mà chưa có kiểm tra thực tế tới xưởng, cơng ty khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Bởi nay, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, phân tích tài doanh nghiệp cho thấy phận lớn DNVVN mức thấp tiêu chuẩn cho vay Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp để hạn chế rủi ro vốn Đồng thời, việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên giúp cán ngân hàng nắm nguồn thu khách hàng, nắm biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để từ có biện pháp xử lý khách quan xác Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá lại khoản cho vay, phát kịp thời khoản cho vay cần xử lý để đưa biện pháp đối phó thích hợp 3.3 Một số kiến nghị quan nhà nước Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong năm qua thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, ngân hàng phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV số địa bàn Mặt khác, ngân hàng phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu từ vốn hợp lý Như vậy, muốn nâng cao hiệu cho vay DNNVV địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, DNNVV quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Tiên Phong nói riêng, đồng thời nâng cao hiệu cho vay DNNVV - Chính phủ cần trì sách ổn định kinh tế, trị: Để tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển, đặc biệt DNNVV NHTM mơi trường kinh tế-chính trị ổn định tảng để DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh, giảm khả không thu hồi nợ vay NHTM - Nhà nước Chính phủ cần tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi: Môi trường kinh doanh có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ, điều kiện thuận lợi để người vay cho vay thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ Kiện tồn văn pháp luật điều chỉnh hoạt động DNNVV NHTM để DNNVV NHTM hoạt động an tồn hơn, góp phần nâng cao hiệu cho vay DNNVV Luật kế toán, kiểm tốn, chế độ cơng bố thơng tin DNNVV cần ban hành hoàn thiện, tư vấn kiểm tra tình hình áp dụng chế độ kế tốn hành DNNVV để nâng cao tính xác thực, độ tin cậy thơng tin kế tốn doanh nghiệp cung cấp - Đẩy mạnh công tác hỗ trợ DNNVV: Do quy định hành việc tiếp cận nguồn vốn cho vay trung dài hạn nhiều phân biệt DNNVV, ưu tiên doanh nghiệp quốc doanh nên Chính phủ cần đẩy mạnh cơng tác hỗ trợ DNNVV phát triển, tạo công doanh nghiệp kinh tế để DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, thường xuyên phân tích đánh giá chất lượng hoạt động NHTM Ngoài Chính phủ cần thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy xảy hồn thiện hệ thống giải pháp giải quyết, tháo gỡ vấn đề phát sinh hoạt động NHTM Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra nhà nước có quan tâm hỗ trợ ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo - Có sách hỗ trợ tồn diện cho ngân hàng TMCP Tiên Phong để giúp ngân hàng có đủ nguồn lực nhằm thực tốt nhiệm vụ nặng nề phát triển nông nghiệp, nông thôn, nâng cao hiệu cho vay, giảm thấp rủi ro, ổn định đời sống cán Nhà nước cần có sách hỗ trợ toàn diện nguồn vốn kinh doanh, trang bị hoạt động, xử lý rủi ro, hỗ trợ chi phí, có sách cán phù hợp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Phát huy vai trò kênh thông tin quan trọng, nhà tư vấn cho Chính phủ định, sách hỗ trợ DNNVV Ban hành văn bản, quy chế, hướng dẫn chi tiết văn pháp quy giúp DNNVV hiểu đủ quy định cho vay dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch an tồn Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ NHTM nâng cao trình độ cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Định kỳ tổ chức tập huấn, bồi dưỡng cho cán Luôn củng cố, đổi phát triển hệ thống thơng tin tín dụng rộng khắp; xây dựng đội ngũ chuyên gia xử lý, phân tích kinh tế chuyên sâu có trình độ, trách nhiệm đảm bảo chất lượng thơng tin xử lý, cung cấp kịp thời, xác, có chiều sâu để thơng tin thực mang tính dự báo, cảnh báo, ngăn ngừa rủi ro kích thích thị trường tín dụng phát triển Nghiên cứu cập nhật số liệu báo cáo thống kê từ ngành, thành phần kinh tế, vùng, đưa dự báo xu hướng phát triển rủi ro gặp phải ngành phục vụ cho hoạt động DNNVV công tác dự báo rủi ro NHTM Xây dựng chế tài hành vi vi phạm quy trình xử lý, cung cấp, khai thác thông tin trái quy định NHNN Việt Nam, xử lý kiên quyết, kịp thời đơn vị vi phạm chế độ báo cáo TCTD, không cung cấp cung cấp thơng tin khơng xác 3.3.3 Đề xuất doanh nghiệp vừa nhỏ Để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV khơng ngân hàng cần có thay đổi mà thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay ngân hàng - Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài chính: Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DNNVV áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận báo cáo tài doanh nghiệp cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin ngân hàng Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DNNVV mời cơng ty kiểm toán độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên doanh nghiệp Chi phí việc th cơng tý kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín doanh nghiệp mắt ngân hàng nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Môt vấn đề quan trọng việc minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, doanh nghiệp hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững - Nghiên cứu kỹ việc lập dự án đầu tư: Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cịn cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay ngân hàng Để xin tài trợ ngân hàng, doanh nghiệp cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kỹ chuyên nghiệp chứng minh cho ngân hàng thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho ngân hàng xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn Thông qua dự án đầu tư, ngân hàng đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, luận văn tiến hành hệ thống hóa lý thuyết DNNVV cho vay DNNVV NHTM qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay DNNVV, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Tiên Phong Bằng tiêu đánh giá định tính định lượng, luận văn nhìn nhận vấn đề cho vay DNVVN cách bao qt để từ phân tích hạn chế thành công TPBank giai đoạn 2017 – 2019 Qua nghiên cứu thực tiễn TPBank, tác giả đánh giá sở định tính tiêu định lượng để nhìn nhận thực trạng cho vay DNVVN ngân hàng giai đoạn vừa qua Để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN, ngân hàng cần có định hướng, giải pháp định cho phù hợp với thay đổi kinh tế Về định hướng, TPBank cần thích ứng với phát triển mà Chính phủ dành lợi riêng DNVVN Về giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN, trước tiên, TPBank cần mở rộng sách cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng phong phú Tiếp đến, TPBank cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cụ thể phận khách hàng doanh nghiệp Việc thẩm đỉnh khoản vay vô quan trọng, chuyên viên thẩm định cần có chun mơn đạo đức tốt, giải pháp thứ ba mà ngân hàng cần cải thiện Khi đội ngũ nhân sẵn sàng cho việc mở rộng phạm vi chất lượng kinh doanh, thủ tục cho vay cần cải thiện tương ứng Chính bước thẩm tra, khảo sát rườm rà nguyên nhân chung hạn chế việc đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại nói chung TPBank nói riêng Cuối cùng, giải pháp sử dụng công nghệ vào để đẩy mạnh cho vay giải pháp kịp thời với thời đại công nghệ 4.0 Bằng thông minh nhanh nhạy phần mềm dành riêng cho ngân hàng thương mại, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên thuận tiện hơn, công tác thẩm định với hỗ trợ cơng nghệ trở nên dễ dàng nhanh chóng hơn, đặc biệt có đối sốt hạn chế phần lớn rủi ro đạo đức DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bạn , Mai Văn, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 2009 Bình, Đào Thanh, Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu-chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ kinh tế quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội năm 2018 Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV năm 2009 Dũng, Đặng Văn Tiến, Nâng cao hiệu thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại địa bàn TP HCM, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chính Minh, Hồ Chính Minh năm 2009 Đại, Thái Văn, Trang, Trần Minh, "Các nhân tố ảnh hưởng đến định đầu tư doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa Việt Nam." Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ năm 2019, tr 91 – tr 98 Đông, Phùng Thế (2019) Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam phát triển giai đoạn nay, Tạp chí Tài chính, địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/ho-tro-doanh-nghiep-nho-vavua-viet-nam-phat-trien-trong-giai-doan-hien-nay-314736.html, truy cập ngày 12/03/2020 Kiều, Nguyễn Minh, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hồ Chí Minh 2009 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng năm 2005 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Báo cáo kết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2019, Hà Nội 2020 10 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Báo cáo tài năm 2017, Hà Nội 2018 11 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Báo cáo tài năm 2018, Hà Nội 2019 12 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong, Báo cáo tài năm 2019, Hà Nội 2020 13 Quốc hội, Luật doanh nghiệp năm 2014 14 Quốc hội, Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2017Luậ 15 Tân, Nguyễn Minh; Danh, Võ Thành Ngân, Tăng Thị, "Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Bạc Liêu", Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ năm 2015, tr 34 – tr 40 16 Tiến, Nguyễn Văn, Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2012 17 Tổng cục thống kê, Kết sơ tổng điều tra kinh tế năm 2017, địa chỉ: https://www.gso.gov.vn/Default.aspx?tabid=382&ItemID=18686, truy cập ngày 11/12/2019 18 Thông, Trương Quang, “Các nhân tố tác động đến rủi ro khoản hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Kinh tế năm 2019, tr 50 – tr 62 19 Việt, Phan Thanh, Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Tiền Giang, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chính Minh, Hồ Chính Minh năm 2018 ... hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong 71 3.2 Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong. .. để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng. .. vay qua hoạt động cho vay đẩy mạnh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần