Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Quá trình phát triển hệ thống Ngân hàng đã dẫn đến sự hình thành của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thương mại, được xem như bách hóa tài chính, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Với vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác, từ đó hình thành khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) Khái niệm này có thể được xây dựng dựa trên tính chất, mục đích hoạt động và đối tượng phục vụ trên thị trường tài chính.
Theo Luật sửa đổi các Tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, ngân hàng là tổ chức tín dụng có quyền thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
Hoạt động ngân hàng bao gồm các dịch vụ kinh doanh thường xuyên như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại được định nghĩa khác nhau trên thế giới; một số quốc gia coi đây là tổ chức tài chính chỉ nhận tiền gửi và cho vay lại, trong khi các quốc gia khác cho phép ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng tổng hợp Tại Việt Nam, theo luật ngân hàng và tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại trong nền kinh thế thị trường
-Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất.
- Là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, giúp Ngân hàng Nhà nước (NHTW) thực hiện chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của chính phủ Qua các công cụ như ấn định hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu và nghiệp vụ thị trường mở, NHTW có khả năng tác động đến lượng tiền cung ứng trong lưu thông, từ đó ổn định và phát triển kinh tế.
-Là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
1.1.3 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cùng với các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Các tổ chức và cá nhân trong nước và ngoài nước có thể huy động vốn thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác, theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước và Ngân hàng thương mại.
Các tổ chức tài chính và tín dụng tại Việt Nam, cũng như các tổ chức tín dụng nước ngoài, có thể vay vốn khi được sự chấp thuận bằng văn bản từ Tổng giám đốc.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của ngân hàng.
Thực hiện các hoạt động kinh doanh: Huy động vốn và cho vay, mua, bán ngoại tệ.
Thực hiện các hoạt động tín dụng khác theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà Nước.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp một khoản tiền nhất định Khoản vay này được sử dụng cho các mục đích cụ thể và trong khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc doanh nghiệp phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản vốn tiền cho doanh nghiệp để phục vụ các mục đích kinh doanh cụ thể Khoản vay này được quy định thời gian hoàn trả và lãi suất thông qua hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cho vay đóng vai trò quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận cao nhất Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng biệt.
Khách hàng của các doanh nghiệp rất đa dạng do hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng phong phú Các doanh nghiệp xây lắp cần vay vốn cho lĩnh vực xây dựng, trong khi những doanh nghiệp sản xuất cà phê và cao su lại tìm kiếm nguồn vốn để đầu tư vào việc chăm sóc cây công nghiệp.
Doanh nghiệp sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất và mở rộng quy mô, bao gồm việc vay vốn mua nguyên liệu, tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, và đổi mới thiết bị Việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh thường đi kèm với các khoản vay có giá trị lớn, giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động.
Quy trình cho vay cho khách hàng doanh nghiệp phức tạp hơn so với cá nhân do tính pháp lý và giá trị khoản vay lớn Tài sản đảm bảo thường khó định giá vì doanh nghiệp thường thế chấp nhà máy và dụng cụ sản xuất của mình.
- Nguồn trả nợ của người vay từ tiền bán hàng (T-H-T’), lợi nhuận, khấu hao và các nguồn thu hợp pháp khác.
Khách hàng doanh nghiệp thường có hệ thống thông tin tài chính tốt hơn so với khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, nhờ vào việc sở hữu hệ thống kế toán và báo cáo tài chính chặt chẽ Các thông tin tài chính này được cung cấp từ báo cáo tài chính và báo cáo thuế, và chất lượng của thông tin phụ thuộc vào việc báo cáo tài chính có được kiểm toán hay không, cũng như uy tín của tổ chức kiểm toán.
Rủi ro từ cho vay khách hàng doanh nghiệp có thể dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng thương mại Vì vậy, việc quản trị rủi ro trong các khoản cho vay này là mối quan tâm hàng đầu của các lãnh đạo ngân hàng thương mại.
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần duy trì vốn ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông, dẫn đến tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời Việc cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp điều tiết nguồn vốn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn và cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Đối với doanh nghiệp, vốn vay chiếm tỷ trọng quan trọng trong cơ cấu vốn lưu động và cố định, trở thành công cụ tài trợ hiệu quả cho sản xuất và thúc đẩy phát triển kinh tế Đối với dân chúng, vay vốn ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, trong khi đối với toàn xã hội, nó nâng cao hiệu suất sử dụng vốn.
- Góp phần ổn định tiền tệ, giá cá
Cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, giúp giảm lượng tiền tệ lưu thông và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ làm giảm việc sử dụng tiền mặt mà còn góp phần giảm lạm phát, ổn định tiền tệ Hơn nữa, việc cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp giúp hoàn thành kế hoạch sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển sản xuất và tăng cường cung ứng hàng hóa dịch vụ, đáp ứng nhu cầu xã hội và ổn định thị trường giá cả trong nước.
Việc ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và duy trì trật tự xã hội là hệ quả tất yếu từ sự phát triển kinh tế trong môi trường ổn định về tiền tệ Điều này tạo điều kiện cho việc sản xuất hàng hóa và dịch vụ gia tăng, đáp ứng nhu cầu của xã hội Thêm vào đó, việc cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp khai thác tiềm năng sẵn có, thu hút lực lượng lao động, từ đó tạo ra nguồn lực sản xuất mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp
Sự sinh lời của đồng tiền là mục tiêu của những người nắm giữ vốn Những người có vốn nhàn rỗi thường cho vay để kiếm lãi, trong khi các doanh nghiệp cần vay tiền để mở rộng sản xuất Ngân hàng, với vai trò trung gian dẫn vốn, đã giải quyết mâu thuẫn này Thông qua hoạt động vay để cho vay, ngân hàng tạo cơ hội cho các doanh nghiệp thành lập và mở rộng sản xuất bằng cách cung cấp vốn.
- Góp phần tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố thiết yếu ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Việc xây dựng thương hiệu và mở rộng thị phần là thách thức lớn trong quá trình cạnh tranh Để nâng cao sản xuất và tạo dựng vị thế, doanh nghiệp cần không chỉ dựa vào vốn chủ sở hữu mà còn phải tìm kiếm các biện pháp huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó vốn vay ngân hàng là nguồn bổ sung quan trọng Khi nhu cầu vốn được đáp ứng, doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường và tạo dựng thế cạnh tranh.
- Góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp
Ngân hàng thực chất là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, chuyên cung cấp dịch vụ vay và cho vay Để duy trì hoạt động, ngân hàng cần huy động vốn và thực hiện các giao dịch vay mượn, đồng thời tuân thủ các quy định về thời hạn trả nợ.
nh Ki n g h i ê m cho vay khách hàng doanh nghiêp và bài học cho VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
2.1 Tổng quan về ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 Sau gần 28 năm hoạt động, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 214 điểm giao dịch và sở hữu đội ngũ gần 24.000 cán bộ nhân viên Tính đến năm 2021, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên 25.300 tỷ đồng.
VPBank đang khẳng định uy tín của mình như một ngân hàng năng động với tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Năm 2019 đánh dấu sự kết thúc của hành trình 5 năm (2012-2019) với những thành tựu nổi bật về quy mô và lợi nhuận, đưa VPBank trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Đặc biệt, năm 2018 là cột mốc lịch sử khi gần 1,5 tỷ cổ phiếu của ngân hàng được niêm yết trên sàn chứng khoán HOSE, thu hút sự quan tâm lớn từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Sự phát triển mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự đa dạng hóa các kênh bán hàng và phân phối.
- Về Ngân Hàng VPBank - Chi Nhánh Trần Hưng Đạo
Trụ sở chính: Tòa nhà HINODE số 201 đường Minh Khai, Phường Minh Khai, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo được thành lập vào ngày 16/11/2016, với đội ngũ gần 40 cán bộ nhân viên Chi nhánh này bao gồm 01 phòng giao dịch trực thuộc và đã phục vụ gần 8.000 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO
Tổng quan về ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 và đã trải qua gần 28 năm phát triển Hiện tại, VPBank có 214 điểm giao dịch và đội ngũ gần 24.000 cán bộ nhân viên Tính đến năm 2021, vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt 25.300 tỷ đồng.
VPBank đang khẳng định uy tín là một ngân hàng năng động với năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Năm 2019 đánh dấu kết thúc hành trình 5 năm (2012-2019) với những thành tựu nổi bật về quy mô và lợi nhuận, đưa VPBank trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Đặc biệt, năm 2018 là cột mốc lịch sử khi gần 1,5 tỷ cổ phiếu được niêm yết trên sàn HOSE, thu hút sự quan tâm lớn từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Sự phát triển mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự đa dạng trong các kênh bán hàng và phân phối.
- Về Ngân Hàng VPBank - Chi Nhánh Trần Hưng Đạo
Trụ sở chính: Tòa nhà HINODE số 201 đường Minh Khai, Phường Minh Khai, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.
VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo được thành lập vào ngày 16/11/2016, hiện có gần 40 cán bộ nhân viên và 01 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh phục vụ gần 8.000 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
Chi nhánh ngân hàng là đơn vị hạch toán độc lập, thực hiện các hoạt động ngân hàng theo ủy quyền của hội sở chính Trong trường hợp các quy định vượt quá khả năng của chi nhánh, sẽ được trình lên hội sở chính để quyết định Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh được quy định rõ ràng.
Mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các thành phần kinh tế nhằm thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế mà hội sở chính giao phó Đồng thời, cần hỗ trợ người dân trong việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng để thúc đẩy sự phát triển đa dạng trong ngành ngân hàng.
Ứng dụng công nghệ quản lý để phát triển sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế là mục tiêu quan trọng, nhằm tăng cường giao thương quốc tế và chuẩn bị cho thách thức từ ngân hàng nước ngoài khi gia nhập thị trường Việt Nam, đặc biệt vào cuối năm 2015 Chi nhánh cam kết phấn đấu trở thành một trong những đơn vị hoạt động tốt nhất của VPBank, góp phần đưa ngân hàng trở lại vị trí phát triển bền vững tại Việt Nam và đảm bảo sự phát triển nội tại.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự
2.1.4 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng
2019/2018 2020/2019 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 1.396,26 1.359,11 1.446,68 - 37,16 -2,66 87,57 6,44
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VPbank chi nhá nh Trần Hưng Đạo 2018-
Tổng thu nhập của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng 87,57 tỷ đồng, tương đương 6,44% trong năm 2020 so với năm 2019 Mặc dù các khoản chi phí cũng tăng lên 76,73 tỷ đồng, lợi nhuận vẫn tăng 10,83 tỷ đồng Các khoản thu nhập chủ yếu đến từ lãi suất cho vay, phản ánh đặc thù chung của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đồng thời thể hiện nỗ lực vượt bậc của chi nhánh trong bối cảnh đại dịch Covid-19.
Chi phí trả lãi tại VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí, với 1.244,12 tỷ đồng năm 2018, giảm xuống 1.176,9 tỷ đồng năm 2019, nhưng lại tăng lên 1.253,63 tỷ đồng năm 2020, gây áp lực lên lợi nhuận Khoản chi trả lãi tiền gửi có xu hướng tăng, kéo theo chi phí trả lãi tăng đáng kể do ngân hàng mở rộng kinh doanh và huy động vốn Bên cạnh đó, chi phí lãi vay và lãi phát hành giấy tờ có giá cũng biến động, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Do đó, VPbank cần áp dụng các chính sách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng cường lợi nhuận.
Hàng năm, chi nhánh Trần Hưng Đạo của VPBank luôn hoàn thành kế hoạch lợi nhuận được giao, với lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước Năm 2019, chi nhánh ghi nhận lợi nhuận tăng 30,07 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 19,76% so với 2018 Năm 2020, mặc dù lợi nhuận chỉ tăng 10,83 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 5,95%) so với năm 2019 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nhưng đây vẫn là mức tăng trưởng tích cực Để đạt được lợi nhuận này, chi nhánh đã hiệu quả trong việc quản lý tài sản, đặc biệt là các sản phẩm cho vay, đồng thời đa dạng hóa dịch vụ nhằm tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí.
2.1.4.2 Hoaṭ đông huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã liên tục tăng trưởng và mở rộng trong thời gian qua Để đạt được những kết quả này, chi nhánh đã nỗ lực triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn, kèm theo nhiều hình thức quảng cáo khuyến mại hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia gửi tiền.
Chi nhánh rất chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng và thường xuyên tìm kiếm khách hàng mới Để đạt được điều này, chi nhánh đã thiết lập mối quan hệ bền vững với nhiều tổ chức và đơn vị trên địa bàn TP Hà Nội, bao gồm Kho bạc nhà nước, Hải Quan, Bảo hiểm xã hội, Trung tâm phát triển quỹ đất TP Hà Nội, và Quỹ bảo vệ môi trường TP Hà Nội, từ đó tạo nguồn tiền gửi lớn.
Bảng 2.2: Kết quả hoat đôṇ g huy động vốn của chi nhánh năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua các năm)
VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo, với vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng gửi tiền Tính đến năm 2019, tổng huy động vốn đạt 8.283 tỷ đồng, tăng 1.737 tỷ đồng, tương đương 26,54% so với năm trước Sang năm 2020, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 15,14%, với giá trị tăng thêm là 1.254 tỷ đồng.
Vốn huy động của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo chủ yếu đến từ nhóm đối tượng cá nhân, chiếm hơn 60% trong các năm 2018 và 2019, nhưng có xu hướng giảm vào năm 2020 Mặc dù số lượng huy động từ mỗi cá nhân thường lớn, giá trị huy động của từng khách hàng lại không cao, dẫn đến tổng vốn huy động chỉ đạt khoảng 47% tổng số vốn huy động của chi nhánh.
Trong năm 2020, tiền gửi không kỳ hạn đạt 2.772 tỷ đồng, chiếm khoảng 29,06% tổng số tiền gửi Trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn đạt 6.765 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất với 70,93%, tăng 1.023 tỷ đồng so với năm 2019 Sự gia tăng này được ghi nhận do lãi suất huy động kỳ hạn có xu hướng giảm, trong khi lãi suất huy động kỳ hạn dài dù có giảm nhưng vẫn duy trì sự ổn định hơn.
Thực trạng chính sách và quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Quy chế cho vay Khách hàng doanh nghiệp
Nguyên tắc cho vay KHDN
Hoạt động cho vay của VPBank được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, bao gồm cả các quy định về bảo vệ môi trường.
Khách hàng vay vốn tại VPBank cần cam kết sử dụng số tiền vay đúng mục đích đã thỏa thuận Đồng thời, họ phải hoàn trả cả nợ gốc và lãi suất theo đúng thời hạn đã ký kết với ngân hàng.
Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.
Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
Có phương án sử dụng vốn khả thi được thể hiện: Có thể triển khai thực hiện/
Có hiệu quả kinh tế, có đủ nguồn trả nợ hoặc khách hàng có các nguồn thu khác có khả năng hoàn trả nợ ngân hàng.
Khả năng tài chính để trả nợ của khách hàng được thể hiện qua vốn, tài sản và các nguồn tài chính hợp pháp khác Đặc biệt, việc có vốn tự có tham gia vào các hoạt động tài chính là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng này.
Dự án vay vốn cần có phương án kinh doanh hiệu quả và có lãi; nếu gặp lỗ, phải có kế hoạch khả thi để khắc phục và đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn (không tính nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh) Đồng thời, cần tuân thủ các điều kiện hợp pháp khác theo quy định cho vay của pháp luật và của VPBank.
VPBank không cho vay trong các trường hợp như: đầu tư vào ngành nghề bị pháp luật cấm, thanh toán chi phí cho các giao dịch trái pháp luật, mua sắm hàng hóa hoặc dịch vụ thuộc lĩnh vực cấm đầu tư, và trả nợ vay tại VPBank, ngoại trừ trường hợp vay để thanh toán lãi vay trong quá trình xây dựng công trình đã được phê duyệt Ngoài ra, VPBank cũng không cho vay để trả nợ cho khoản vay tại tổ chức tín dụng khác hoặc nợ nước ngoài, trừ khi khoản vay đó phục vụ hoạt động kinh doanh, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay cũ, và chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Nhu cầu vay vốn khác không được cho vay theo quy định của Pháp luật, của
NHNN và của VPbank trong từng thời kỳ.
Những trường hợp không được vay vốn tại VPbank:
VPbank không cho vay đối với những khách hàng sau đây:
Thành viên Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc của VPBank, cùng với các cổ đông đại diện cho phần vốn góp, đều có vai trò quan trọng trong công ty cổ phần này VPBank, là công ty TNHH, cũng như các pháp nhân góp vốn, đều tham gia vào hoạt động kinh doanh chứng khoán mà VPBank nắm quyền kiểm soát.
Các khách hàng xếp hạng tín dụng CC+, CC, CC-
Khách hàng mà VPbank không xác định, quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay đó.
VPBank sẽ không cấp tín dụng nếu khách hàng có dư nợ quá hạn tại thời điểm xét duyệt, có nợ nhóm 3 trở lên trong năm gần nhất hoặc liên tục trong 2 năm gần nhất, hoặc có nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ xử lý rủi ro tín dụng trong 2 năm gần nhất.
VPBank xác định mức cho vay dựa trên phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng Thỏa thuận về mức cho vay sẽ được thực hiện giữa VPBank và khách hàng.
VPBank xem xét quyết định cho vay khách hàng dựa trên các loại hình cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa (≤) 01 năm
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên (>) 01 năm và tối đa (≤) 05 năm
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên (>) 05 năm
Thời hạn vay tại VPBank được xác định dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phù hợp với chu kỳ kinh doanh, thời gian thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và các điều kiện quy định của VPBank trong từng giai đoạn.
Mức lãi suất cho vay tại VPbank được xác định dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phụ thuộc vào cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn cũng như mức độ tín nhiệm của khách hàng, đồng thời tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Phương pháp tính và thu lãi tiền vay: theo quy định hiện hành của VPbank.
Khi đến hạn thanh toán, nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ gốc và lãi theo thỏa thuận với VPbank, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất trên số tiền vay chưa thanh toán.
Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả.
Nếu khách hàng không thanh toán lãi đúng hạn theo quy định, họ sẽ phải chịu lãi suất chậm trả theo mức quy định của VPBank, nhưng không vượt quá 10%/năm trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
Khi khoản nợ vay chuyển sang nợ quá hạn, khách hàng sẽ phải trả lãi suất 150% so với lãi suất cho vay trong hạn, áp dụng trên số dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả.
- Các tiêu chí chung đối với cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối tượng khách hàng khuyến khích tập trung phát triển:
-KHDN có hoạt động xuất nhập khẩu KHDN ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, công nghiệp hỗ trợ.
-KHDN hoạt động theo mô hình chuỗi cung ứng
VPBank cấp tín dụng cho các doanh nghiệp lớn có hoạt động kinh doanh ổn định, thuộc ngành nghề phù hợp với định hướng của ngân hàng Để được xem xét, doanh nghiệp cần có báo cáo tài chính đã được kiểm toán bởi các công ty uy tín hoặc báo cáo thuế Mục đích vay vốn bao gồm bổ sung vốn lưu động, đầu tư vào tài sản cố định, và mở rộng sản xuất kinh doanh, với yêu cầu sử dụng ít nhất ba sản phẩm/dịch vụ tín dụng, tiền gửi và thanh toán quốc tế tại VPBank.
Ngành nghề kinh doanh chính được khuyến khích tập trung phát triển:
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
2.3.1 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp
2.3.1.1 Quy mô dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay đối vớ i doanh nghiệp năm 2018-2020 Đơn vịtính: tỷ đồng
Dư nợ cho vay ngắn han 318 11.56 552 18.60 946 21.88
Dư nợ cho vay trung han 1.710 62.16 1.812 61.07 2.480 57.37
Dư nợ cho vay dài han 723 26.28 603 20.32 897 20.75
Tổng dư nợ cho vay 2.751 100 2.967 100 4.323 100
Tốc đô ̣ tăng trưở ng so vớ i năm liền trướ c (%) 7.85 45.7
Nguồn: Bá o cá o thực hiên chỉ tiêu kế hoac h VPbank chi nhá nh Trần Hưng Đạo năm 2018-2020
Dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo năm sau dự kiến sẽ cao hơn so với năm trước, đặc biệt là trong giai đoạn 2019-2020 Phân tích theo thời gian cấp tín dụng cho thấy 10-20% dư nợ cho vay tại chi nhánh là cho vay ngắn hạn, trong khi tỷ lệ dư nợ cho vay trung hạn chiếm khoảng 57-62% doanh số cho vay Sự gia tăng dư nợ trung dài hạn cho thấy cán bộ tín dụng đã nỗ lực trong việc tiếp cận và thẩm định các dự án đầu tư lớn, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Dựa trên bảng 2.6, có thể thấy rằng cho vay trung và dài hạn tại các doanh nghiệp của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, mức chênh lệch này có xu hướng giảm dần theo thời gian Mặc dù cho vay trung và dài hạn mang lại nguồn thu từ lãi lớn hơn cho chi nhánh, nhưng nó cũng đi kèm với rủi ro cao hơn.
Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn có biến động tăng mạnh trong năm 2020.
Trong năm 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn của VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo là 552 tỷ đồng, chiếm 18.6% tổng dư nợ Đến năm 2020, con số này tăng lên 946 tỷ đồng, đạt tỷ trọng 21.88% Sự gia tăng này chủ yếu do ngân hàng đã tiếp cận nhiều doanh nghiệp lớn trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, nơi nhu cầu vay vốn lưu động rất cao Trong khi đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp lại ít biến động.
Biểu đồ cho thấy xu hướng cho vay của chi nhánh đang chuyển dần sang cho vay ngắn hạn, mặc dù tỷ trọng thấp hơn vay trung hạn nhưng tốc độ tăng nhanh, chủ yếu dưới hình thức cho vay vốn lưu động Việc thay đổi cơ cấu thời hạn cho vay giúp ngân hàng tăng vòng quay vốn tín dụng, mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời giảm rủi ro trong hoạt động Điều này chứng tỏ ngân hàng đang thực hiện đúng định hướng của chi nhánh cũng như chủ trương của chính phủ.
2.3.1.2 Quy mô dư nợ cho vay theo lĩnh vực đầu tư
Bảng 2.7: Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp theo lĩnh vực đầu tư
2018 – 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Nông, lâm nghiệp, thủy sản 324 11.78 311 10.48 459 10.62
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo)
Hà Nội, là một thành phố lớn, nổi bật với hoạt động công nghiệp, xây dựng và thương mại dịch vụ, trong khi tỷ trọng doanh nghiệp trong lĩnh vực nông, lâm nghiệp còn hạn chế Tại VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp trong ngành nông, lâm nghiệp và thuỷ sản cũng chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với các ngành xây dựng, công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
2020 ngành thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng 52.74%, xây dựng và công nghiệp 36.57% còn lại là nông, lâm nghiệp, thuỷ sản khoảng 10.62%.
Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp theo từng ngành đã có sự gia tăng, tuy nhiên mức tăng không đáng kể, chỉ dao động trung bình khoảng 1% mỗi năm Điều này phản ánh tình hình phát triển của các doanh nghiệp tại địa bàn thành phố.
2.3.1.3 Quy mô dư nợ cho vay theo loại tiền
Bảng 2.8: Dư nợ phân theo loại tiền tệ trong cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng dư nợ Số tiền Tỷ trọng
Dư nợ cho vay bằng VNĐ 2388 86.80 2548 85.88 3798 87.86
Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ 363 13.20 419 14.12 525 12.14
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo)
Trong những năm gần đây, Chi nhánh chủ yếu cho vay bằng Đồng Việt Nam, trong khi tỷ lệ cho vay bằng ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 12.14%-14.12% do sự biến động tỷ giá và khủng hoảng đồng USD Các doanh nghiệp ít xin vay ngoại tệ, chủ yếu là những khách hàng lâu năm trong lĩnh vực thương mại logistic, đặc biệt là thời trang xuất khẩu Tuy nhiên, dư nợ cho vay ngoại tệ có xu hướng tăng nhờ vào việc Chi nhánh thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các công ty may mặc có hoạt động xuất khẩu hoặc đầu tư vào công nghệ nước ngoài.
2.3.1.4 Quy mô dư nợ theo phương thức cho vay
Bảng 2.9: Dư nợ theo phương thức cho vay trong cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020
Cho vay dự án Cho vay hạn mức Cho vay từng lần
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo)
Phương thức cho vay chi nhánh chia thành 3 nhóm: cho vay dự án, cho vay hạn mức và cho vay từng lần.
Vào năm 2018, phương thức cho vay dự án chiếm 76.23% tổng dư nợ KHDN của chi nhánh, nhưng đã có xu hướng chuyển dịch sang hai phương thức cho vay khác Đến năm 2019, phương thức cho vay từng lần đã tăng lên 459 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng tăng 15.47%, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay.
Trong năm 2018, tỷ lệ cho vay theo dự án đạt 363%, nhưng đến năm 2019, con số này giảm xuống chỉ còn 68.76% Sang năm 2020, phương thức cho vay theo dự án tiếp tục giảm xuống 62.94%, trong khi cho vay hạn mức tăng so với năm 2019 Đáng chú ý, tỷ trọng cho vay từng lần cũng giảm từ 15.47% năm 2019 xuống chỉ còn 14.43% năm 2020.
Hình thức cho vay từng lần có tỷ trọng thấp nhất vì đây là phương thức cho vay theo món, khách hàng chỉ vay một khoản tiền cụ thể cho mục đích sử dụng vốn Phương pháp này thường được sử dụng bởi những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, giúp họ tài trợ cho các nhu cầu kinh doanh Ngân hàng thường áp dụng cho vay từng lần khi cần giám sát và quản lý việc sử dụng vốn vay một cách chặt chẽ hơn.
2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
* Nhóm chỉ tiêu khách hàng
- Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp
Trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi ổn định, doanh nghiệp đang có dấu hiệu phát triển tích cực, với hoạt động gửi và vay tiền trở thành yếu tố quan trọng trong kết quả kinh doanh Tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo, tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp ngày càng tăng, bao gồm cả những doanh nghiệp có quan hệ vay vốn và gửi tiền.
Bảng 2.10: Số lượng khách hàng doanh nghiệp năm 2018 - 2020 của VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo so với đối thủ cạnh tranh ĐVT: Khách hàng
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của chi nhánh 2018-
2020 Nhìn vào bảng trên có thể thấy: Năm 2018, số lượng KHDN của Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo trong tổng doanh nghiệp tiền vay là 322 khách, năm
2019 tăng 37 khách hàng so với năm 2018 tương ứng mức tăng là 11.49% Năm
2020,tăng 66 khách hàng so với năm 2019 tương ứng với tỷ lệ tăng là 18.38%.
Sự gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) sử dụng dịch vụ tín dụng qua các năm cho thấy niềm tin vững chắc của họ đối với chi nhánh Hiện tại, số lượng KHDN của chi nhánh đã vượt trội hơn so với ngân hàng ABbank trong suốt 3 năm qua.
Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của VPBank tại chi nhánh Trần Hưng Đạo luôn thấp hơn so với Techcombank chi nhánh Phan Bội Châu trong giai đoạn 2018-2020, với 425 khách vào năm 2020 so với 452 khách của Techcombank, nhưng tỷ lệ tăng trưởng của VPBank vẫn duy trì ở mức cao và bám sát đối thủ Nguyên nhân cho sự chênh lệch này có thể là do sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong khu vực và chính sách thu hút khách hàng chưa phù hợp của VPBank Tuy nhiên, với đà tăng trưởng ổn định, VPBank có khả năng chiếm lĩnh thị phần trong tương lai.
* Nhóm chỉ tiêu doanh số
Việc thu hồi các khoản nợ cho vay đến hạn tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã đạt hiệu quả cao Mặc dù không thể tránh khỏi tình huống khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, nhưng phần lớn các trường hợp đã được chi nhánh phát hiện kịp thời và xử lý phù hợp.
Bảng 2.11: Doanh số thu nợcho vay đối vớ i DN năm 2018-2020 Đơn vịtính: tỷ đồng
Doanh số thu nợ ngắn haṇ 375 477 675 102 27.20 198 41.51 Doanh số thu nợtrung han 1.389 897 1.725 -492 -35.42 828 92.31
Doanh số thu nợdài han 147 180 216 33 22.45 36 20.00
Tổng doanh số thu nợ 1.911 1.551 2.613 -360 -18.84 1062 68.47
(Nguồn: Bá o cá o thực hiên chỉ tiêu kế hoac h VPbank Trần Hưng Đạo 2018-2020)
Doanh số thu nợ tại ngân hàng chủ yếu đến từ khoản vay ngắn hạn và trung hạn Việc chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay ở các khoản vay ngắn và trung hạn đã dẫn đến sự gia tăng doanh số thu nợ ngắn hạn, trong khi doanh số thu nợ dài hạn chỉ tăng không đáng kể.
Đánh giá chung về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
Sau gần 6 năm hoạt động, VPbank Trần Hưng Đạo đã khẳng định thương hiệu và vị thế tại TP Hà Nội Ngân hàng luôn tiên phong trong các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp với lãi suất linh hoạt và phù hợp Mặc dù gặp nhiều khó khăn, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp luôn cao trong tổng dư nợ cho vay, đóng góp chính vào lợi nhuận của chi nhánh Doanh số và dư nợ cho vay tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là năm 2020, cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp đang phát triển mạnh mẽ.
VPBank Trần Hưng Đạo không chỉ duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống mà còn gia tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Sự gia tăng dư nợ từ các doanh nghiệp này cho thấy VPBank luôn tạo điều kiện thuận lợi để hỗ trợ nguồn vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp và góp phần ổn định nền kinh tế.
Việc làm hồ sơ vay vốn tại chi nhánh được thực hiện nhanh chóng, giúp cung cấp nguồn vốn phù hợp cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư dự án của khách hàng Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà còn nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của họ.
Cơ cấu cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp đang có sự chuyển biến tích cực, với tổng dư nợ cho vay duy trì ở mức hợp lý Đặc biệt, tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn luôn được giữ ở trạng thái ổn định và hợp lý.
Chất lượng tín dụng của VPbank Trần Hưng Đạo đối với khách hàng doanh nghiệp đang được kiểm soát hiệu quả, với tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo đạt khoảng 83% Thành công này phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng.
VPBank Trần Hưng Đạo đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhờ nỗ lực của Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên Chi nhánh không ngừng đẩy mạnh hoạt động tín dụng và quảng bá hình ảnh tới khách hàng Bên cạnh cho vay, VPBank Trần Hưng Đạo còn cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích như internet banking, trả lương qua tài khoản và thanh toán quốc tế, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Những hoạt động này đã giúp chi nhánh khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần cải thiện để nâng cao chất lượng dịch vụ này.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh VPBank Trần Hưng Đạo ở Hà Nội vẫn chưa đạt mức tiềm năng phát triển, với thị phần chỉ khoảng 3,5%, thấp hơn so với nhiều ngân hàng thương mại khác.
Dư nợ cho vay của các doanh nghiệp trong ngành nông, lâm, thủy sản hiện đang tăng trưởng chậm, mặc dù những doanh nghiệp này có tiềm năng tạo ra nguồn thu lớn cho chi nhánh Vpbank.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn thường ổn định hơn và có lãi suất cao hơn so với cho vay ngắn hạn, giúp chi nhánh tạo ra nguồn lợi nhuận tốt hơn Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung hạn đối với khách hàng doanh nghiệp vẫn chưa đạt được tiềm năng tối đa của chi nhánh.
- Ở VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng qua các năm, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
Nền kinh tế hiện đang đối mặt với nhiều thách thức và biến động, bao gồm lạm phát, sự thay đổi của lãi suất huy động và cho vay, cùng với tỷ giá hối đoái không ổn định Những yếu tố này đã tác động trực tiếp đến quyết định đầu tư của doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn tại các ngân hàng.
Các quy định về thế chấp và cầm cố tài sản, cùng với các thủ tục giải quyết tranh chấp hiện nay còn thiếu sót và gặp nhiều vướng mắc Điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng thực hiện hồ sơ vay vốn của chi nhánh, cũng như việc thu hồi các khoản tiền trong trường hợp xảy ra rủi ro.
Cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp và khu chiết xuất tại TP Hà Nội đang phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, đặc thù của thị trường nhỏ lẻ tại địa phương đã dẫn đến sự hạn chế trong số lượng doanh nghiệp đầu tư vào sản xuất và kinh doanh.
Các quy định nghiêm ngặt về cho vay ngoại tệ và cho vay bằng tiền mặt của Nhà nước đã khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng với lãi suất ưu đãi.