Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Quá trình hình thành và hoàn thiện hệ thống ngân hàng đã dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng thương mại, với chức năng chính là kinh doanh tiền tệ NHTM, hơn bất kỳ tổ chức tài chính nào khác, được xem như bách hóa tài chính, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính.
Ngân hàng là một tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, giúp xây dựng khái niệm Ngân hàng Thương mại Để hiểu rõ về ngân hàng, cần dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, hoặc kết hợp giữa tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.
Theo quy định tại Luật sửa đổi các Tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, được phân loại dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động.
Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh, bao gồm một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, Cấp tín dụng và Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại được hiểu theo nhiều cách khác nhau trên thế giới Ở một số nước, khái niệm này chỉ các tổ chức tài chính tiền tệ hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, sau đó cho vay lại Các ngân hàng này không được phép kinh doanh tổng hợp các dịch vụ khác như đầu tư tài chính hay cung cấp dịch vụ cho các nhóm ngành nghề riêng biệt Trong khi đó, ở một số nước khác, ngân hàng thương mại được phép kinh doanh tổng hợp tất cả các dịch vụ ngân hàng Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại được quy định rõ trong luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng, với chức năng chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, cũng như làm phương tiện thanh toán.
1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại trong nền kinh thế thị trường
- Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất
- Là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với các doanh nghiệp
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước Qua hoạt động của NHTM, Ngân hàng Nhà nước (NHTW) thực hiện chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của chính phủ Các công cụ như hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu và nghiệp vụ thị trường mở được sử dụng để tác động đến lượng tiền cung ứng trong lưu thông.
- Là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
1.1.3 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng trong và ngoài nước dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cùng với các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác là phương thức huy động vốn hiệu quả từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà Nước và các ngân hàng thương mại.
Vay vốn từ các tổ chức tài chính và tín dụng hoạt động tại Việt Nam, cũng như từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, cần phải có sự cho phép bằng văn bản từ Tổng giám đốc.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của ngân hàng
Thực hiện các hoạt động kinh doanh: Huy động vốn và cho vay, mua, bán ngoại tệ
Thực hiện các hoạt động tín dụng khác theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà Nước.
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích sử dụng cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, và yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp một khoản tiền nhất định để sử dụng cho các mục đích đã thỏa thuận Khoản vay này phải được hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian quy định.
Ngân hàng thương mại cung cấp hoạt động cho vay cho khách hàng doanh nghiệp, trong đó ngân hàng cấp tín dụng bằng cách chuyển giao một khoản vốn cho doanh nghiệp để sử dụng cho các mục đích kinh doanh cụ thể Khoản vay này được xác định theo hợp đồng tín dụng hoặc giấy nhận nợ, với thời gian hoàn trả gốc và lãi suất được thỏa thuận rõ ràng.
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong những nguồn thu nhập chính, đóng góp lớn vào lợi nhuận của ngân hàng Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại thường có những đặc điểm riêng biệt.
Đối tượng khách hàng vay vốn rất đa dạng, bao gồm các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phong phú, từ lĩnh vực xây dựng cho đến đầu tư chăm sóc cây công nghiệp, các doanh nghiệp sản xuất như phê, cao su, và nhiều ngành nghề khác cũng cần nguồn vốn linh hoạt để phát triển.
Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp là để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất, như vay vốn để mua nguyên liệu phục vụ sản xuất, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi mới thiết bị và áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh với các khoản vay có giá trị lớn và có thể rất lớn.
Thủ tục và quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp phức tạp hơn nhiều so với cá nhân Điều này xuất phát từ tính pháp lý của doanh nghiệp, với nhiều yếu tố cần xem xét Giá trị khoản vay lớn cùng với tài sản đảm bảo thường phức tạp và khó định giá, do hầu hết tài sản doanh nghiệp thường thế chấp chính là máy móc, dụng cụ sản xuất của họ.
- Nguồn ltrả lnợ lcủa lngười lvay ltừ ltiền lbán lhàng l(T-H-T’), llợi lnhuận, lkhấu lhao lvà lcác lnguồn lthu lhợp lpháp lkhác
Đối với khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, việc cung cấp thông tin tài chính có hệ thống và chặt chẽ hơn rất quan trọng Khách hàng doanh nghiệp thường nhận thông tin tài chính từ các báo cáo tài chính và báo cáo thuế Chất lượng thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp phụ thuộc vào việc báo cáo tài chính có được kiểm toán hay không, cũng như uy tín của tổ chức kiểm toán.
Rủi ro từ việc cho vay khách hàng doanh nghiệp có thể dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng thương mại Vì vậy, các lãnh đạo ngân hàng thương mại đặc biệt chú trọng đến việc quản trị rủi ro liên quan đến các khoản cho vay này.
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, việc duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi doanh nghiệp phải có vốn tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Hiện tượng thừa và thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra, ảnh hưởng đến khả năng sản xuất Do đó, việc vay vốn từ ngân hàng trở thành điều kiện thiết yếu cho doanh nghiệp, giúp đảm bảo nguồn cung ứng vốn và thúc đẩy hoạt động kinh tế Đối với doanh nghiệp, vay vốn chiếm vị trí quan trọng trong cơ cấu vốn lưu động và cố định, góp phần phát triển kinh tế Đối với dân chúng, vay vốn ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Cuối cùng, đối với toàn xã hội, vay vốn ngân hàng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn.
- l Góp l phần l ổn l định l tiền l tệ, l giá l cá
Khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, việc tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội cho vay khách hàng doanh nghiệp đã giảm khối lượng tiền tệ tồn đọng trong lưu thông Điều này không chỉ tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt mà còn làm giảm việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Cho vay khách hàng doanh nghiệp được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát, từ đó ổn định tiền tệ Đồng thời, việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế cũng giúp doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, thúc đẩy sự phát triển của sản xuất và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, góp phần ổn định thị trường giá cả trong nước.
Góp phần ổn định đời sống và tạo công ăn việc làm, nền kinh tế phát triển trong một môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện cần thiết để sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng, đáp ứng nhu cầu đời sống của các thành viên trong xã hội Đồng thời, cho vay khách hàng doanh nghiệp cung ứng đã tạo ra khả năng khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội, từ đó thu hút nhiều lực lượng lao động, tạo ra lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- l Là l đòn l bẩy l kinh l tế l hỗ l trợ l sự l tồn l tại l và l phát l triển l của l doanh l nghiệp
Sự sinh lời của đồng tiền là mong muốn của những ai nắm giữ nó Những người có vốn nhàn rỗi thường sẵn sàng cho vay để kiếm lãi, trong khi doanh nghiệp cần vay thêm tiền để mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng, với vai trò trung gian dẫn vốn, đã giải quyết được mâu thuẫn này Qua hoạt động cho vay, ngân hàng đã tạo cơ hội cho các chủ doanh nghiệp thành lập công ty hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh bằng cách vay vốn.
- l Góp l phần l tăng l tiềm l lực l tài l chính, l nâng l cao l khả l năng l cạnh l tranh l của l doanh l nghiệp
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố thiết yếu ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Việc xây dựng thương hiệu và phát triển thị phần là thách thức lớn trong quá trình cạnh tranh Để mở rộng sản xuất và tạo lợi thế cho mình, doanh nghiệp cần tìm kiếm các biện pháp huy động vốn từ nhiều thành phần kinh tế, trong đó vốn vay ngân hàng được coi là nguồn vốn bổ sung chủ yếu Khi nhu cầu về vốn được đáp ứng, doanh nghiệp có thể dễ dàng chiếm lĩnh thị trường và tạo ra thế cạnh tranh vững chắc.
- l Góp l phần l nâng l cao l hiệu l quả l sản l xuất l kinh l doanh l doanh l nghiệp
Ngân hàng thực chất là một doanh nghiệp kinh doanh, nhưng hoạt động của nó chủ yếu liên quan đến việc cho vay và huy động vốn Điều này có nghĩa là ngân hàng cũng phải đi vay để có nguồn vốn cho hoạt động của mình, đồng thời phải tuân thủ các quy định về thời hạn trả nợ.
Kinh nghiê ̣m cho vay khách hàng doanh nghiê ̣p và bài học cho VPBank
1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân ha ̀ng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay của SHB chi nhánh Hà Nội đã được nâng cao cả về quy mô lẫn chất lượng, với doanh số cho vay và dư nợ không ngừng tăng trưởng Đặc biệt, ngân hàng đã đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu cho vay của doanh nghiệp, dựa trên chủ trương phát triển tín dụng doanh nghiệp.
Chi nhánh SHB Hà Nội đã và đang tạo lập và duy trì tốt các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội Đây là một trong những yếu tố giúp chi nhánh đạt được thành công trong việc nâng cao chất lượng cho vay và hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Nợ quá hạn của chi nhánh đã giảm rõ rệt, cho thấy công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi được thực hiện hiệu quả Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của chi nhánh cũng tăng mạnh nhờ vào sự gia tăng thu nhập từ cho vay Cụ thể, nợ quá hạn năm 2018 đạt 33.741 triệu đồng, chiếm 3,2% tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy hoạt động tín dụng đối với các DNNVV có rủi ro lớn, nhưng đến năm 2019, nhờ các biện pháp khắc phục, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 2,54% Đến năm 2020, nợ quá hạn tiếp tục giảm rõ rệt với tỷ lệ 1,93% và 1,2%, cho thấy thành tích đáng ghi nhận trong công tác tín dụng của chi nhánh Sự cải thiện này đến từ nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc thẩm định khách hàng và giám sát quản lý vốn vay, giảm rủi ro không trả nợ Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên đáng kể từ năm 2018 đến 2020, cho thấy công tác quản lý nợ xấu chưa hiệu quả Năm 2020, nợ xấu tăng chứng tỏ tín dụng tăng nhanh nhưng cũng kéo theo rủi ro, do quy trình tín dụng chưa chặt chẽ và năng lực quản trị rủi ro còn hạn chế Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ cần được cải thiện để nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Trong quá trình cho vay, ngân hàng luôn thực hiện đầy đủ và đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời tuân thủ quy trình cho vay của SHB SHB chi nhánh Hà Nội luôn hoạt động theo định hướng chung của hệ thống, tập trung vào khách hàng Do đó, công tác phục vụ khách hàng luôn được chi nhánh chú trọng đổi mới để phù hợp với nhu cầu của họ Hoạt động Marketing được đẩy mạnh cùng với phong cách làm việc văn minh, lịch sự đã góp phần tăng thêm uy tín của SHB chi nhánh Hà Nội nói riêng và của SHB nói chung trên thị trường tài chính.
1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân ha ̀ng TMCP Đầu tư và phát triển Viê ̣t Nam BIDV chi nha ́ nh Thanh Xuân
Trong bối cảnh đất nước chuyển mình hướng tới nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và doanh nghiệp ngày càng gay gắt BIDV Thanh Xuân đã có những cải tiến đáng kể trong hoạt động sản xuất kinh doanh để thích ứng với tình hình mới và đáp ứng tốt hơn các yêu cầu phát triển.
BIDV Thanh Xuân đang nỗ lực đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Việc cho vay hiệu quả không chỉ giúp doanh nghiệp tận dụng tốt cơ hội kinh doanh mà còn mang lại nguồn lợi đáng kể cho chi nhánh Hiện tại, dư nợ cho vay của BIDV Thanh Xuân đạt 2.201 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm 1.326 tỷ đồng, tương đương 60,2% tổng dư nợ của chi nhánh Dư nợ cho vay doanh nghiệp của BIDV Thanh Xuân hiện chiếm thị phần lớn nhất trên địa bàn Hà Nội.
Đối tượng khách hàng cho vay của BIDV và BIDV Thanh Xuân được quy định trong quy chế cho vay, dựa trên tình hình thực tế và nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp Ngân hàng phục vụ nhiều loại hình doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH và các loại hình doanh nghiệp khác Việc mở rộng đối tượng khách hàng sẽ giúp giảm rủi ro hệ thống, đồng thời thúc đẩy nhu cầu vay vốn chất lượng cao tại các chi nhánh.
Thời hạn cho vay ngắn hạn hiện vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay của chi nhánh Tuy nhiên, với định hướng nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và tăng cường chất lượng cho vay, trong tương lai, chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh xem xét các dự án trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp cũng như phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng và số lượng lớn nhất, trong khi cho vay trung và dài hạn cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được nâng cao Chi nhánh cũng chú trọng đến việc đảm bảo chất lượng khoản vay, hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh Đối với những khoản nợ quá hạn của năm trước, chi nhánh đã tích cực áp dụng nhiều biện pháp để xử lý thu hồi lại vốn, thực hiện giảm nợ và giảm lãi suất nợ quá hạn đối với các doanh nghiệp đang gặp khó khăn nhưng có khả năng sẽ trả hết nợ Đối với các khách hàng chây lỳ, chi nhánh cũng có những biện pháp cứng rắn cùng với ban xử lý nợ tồn đọng để thu hồi vốn, góp phần hạn chế lại tổn thất cho chi nhánh, lành mạnh tình hình tài chính và nâng cao vị thế cũng như uy tín của chi nhánh trên thị trường Đến thời điểm 31/12/2020, nợ xấu doanh nghiệp tại BIDV Thanh Xuân là 9,5 tỷ đồng, chiếm 0,7% dư nợ khách hàng doanh nghiệp và 0,4% tổng dư nợ của chi nhánh Để đạt được những thành tựu trên, cần kể đến sự lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Hà Nội.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo về cho vay khách hàng doanh nghiệp
Từ thực tế, những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay ngân hàng của một số chi nhánh ngân hàng khác đã rút ra những bài học cần nghiên cứu vận dụng đối với các NHTM Việt Nam nói chung và VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo nói riêng.
Để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển thị trường tài chính, nhằm thu hút cả vốn trong nước và nước ngoài cho quá trình công nghiệp hóa VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã chú trọng vào việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và cung cấp các sản phẩm tiền gửi linh hoạt với lãi suất hấp dẫn để thu hút nguồn vốn hiệu quả.
Để đảm bảo tính khách quan và tách bạch giữa các bộ phận trong quy trình cho vay, cần hoàn thiện mô hình chức năng nhiệm vụ của các phòng ban và cán bộ Việc tuân thủ nghiêm túc các quy trình cho vay như thông tin khách hàng, uy tín trong quan hệ cho vay trước đây, mục đích sử dụng vốn, kế hoạch trả nợ, nguồn trả nợ thay thế và năng lực quản lý là rất quan trọng Tại chi nhánh, các phòng ban đã được thành lập đầy đủ với nhiệm vụ rõ ràng, cùng với việc phân định nhiệm vụ của từng cán bộ, nhằm đảm bảo quy trình thực hiện đúng và kiểm soát chéo lẫn nhau, giảm thiểu rủi ro tối đa.
Vào thứ Ba, các chính sách ưu đãi đã được thực hiện nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay của các doanh nghiệp Cụ thể, việc mở rộng quy mô cho vay và áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi cho các mặt hàng, ngành công nghiệp có tiềm năng xuất khẩu sẽ tạo động lực cho sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế Để hỗ trợ lãi suất cho vay, cần có chương trình hành động phù hợp với các tiêu chí cụ thể và kinh nghiệm quốc tế, đồng thời thiết lập chế độ kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay để tránh nguy cơ thất thoát vốn Tại VPBank, chi nhánh Trần Hưng Đạo đã triển khai hiệu quả các chương trình cho vay lãi suất ưu đãi theo hướng dẫn của NHNN, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ l tư, l xây l dựng l công l tác l cán l bộ, l nâng l cao l tinh l thần l trách l nhiệm l trong l hoạt l động l quản l trị l điều l hành l
Trong công tác cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cần tăng cường công tác phân tích cho vay, nhằm phân tích chính xác để có những quyết định cho vay phù hợp Các khoản vay cần được đảm bảo giám sát chặt chẽ xuyên suốt trước, trong và sau khi cho vay Ngân hàng thương mại chú trọng nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ cho vay trong tình hình cạnh tranh hiện nay và tính chất của các doanh nghiệp ngày càng phức tạp hơn Tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo, đội ngũ cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp, chuyên sâu và trẻ hóa để đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong tình hình mới, nhằm hạn chế tối đa nguyên nhân gây ra rủi ro cho vay từ các yếu tố bên trong ngân hàng như con người, quy trình, quy chế Các chính sách quản trị nguồn nhân lực hướng tới mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao, đạo đức nghề nghiệp.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO
Tổng quan về ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 và đã trải qua gần 28 năm phát triển Đến nay, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 214 điểm giao dịch với gần 24.000 cán bộ nhân viên Tính đến năm 2021, vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt 25.300 tỷ đồng.
VPBank đang khẳng định vị thế là một ngân hàng năng động với tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Năm 2019 đánh dấu kết thúc hành trình 5 năm phát triển (2012-2019) với những thành tựu nổi bật về quy mô và lợi nhuận, đưa VPBank trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Đặc biệt, năm 2018 ghi dấu ấn lịch sử khi gần 1,5 tỷ cổ phiếu của ngân hàng được niêm yết trên sàn chứng khoán HOSE, thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ nhà đầu tư trong và ngoài nước.
Sự tăng trưởng mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối.
- Về Ngân Hàng VPBank - Chi Nhánh Trần Hưng Đạo
Trụ sở chính: Tòa nhà HINODE số 201 đường Minh Khai, Phường Minh Khai, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo được thành lập vào ngày 16/11/2016, hiện có gần 40 cán bộ nhân viên và 01 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh phục vụ gần 8.000 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng VPBank- chi nhánh Trần Hưng Đạo
Chi nhánh là đơn vị hạch toán độc lập, thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo ủy quyền của hội sở chính Nếu các quy định vượt khả năng, sẽ trình lên hội sở chính để quyết định Cụ thể, chức năng và nhiệm vụ được quy định như sau:
Để phát triển kinh tế, cần mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các thành phần kinh tế Chính phủ thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế thông qua việc hỗ trợ người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự đa dạng trong các hoạt động của ngành ngân hàng.
Thứ hai, việc ứng dụng các công nghệ quản lý để tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp đẩy mạnh phát triển các hoạt động giao thương với nước ngoài mà còn chuẩn bị cho những thách thức khi các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào thị trường Việt Nam, đặc biệt là vào cuối năm 2015 khi những cam kết của Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á đi vào thực hiện Để đáp ứng những nhiệm vụ được giao, chi nhánh luôn phấn đấu trở thành một trong những đơn vị hoạt động tốt nhất trong toàn hệ thống của VPBank, nhằm đưa ngân hàng trở lại là một trong những ngân hàng phát triển bền vững tại Việt Nam, đồng thời cũng đảm bảo cho sự phát triển của chính mình.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự
2.1.4 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng
2019/2018 2020/2019 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 1.396,26 1.359,11 1.446,68 - 37,16 -2,66 87,57 6,44
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VPbank chi nhá nh Trần Hưng Đạo 2018-
Tổng thu nhập của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong năm 2020, đạt 1.87 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 6.44% so với năm 2019 Mặc dù các khoản chi phí cũng tăng lên 76.73 tỷ đồng, lợi nhuận trong năm vẫn tăng lên 10.83 tỷ đồng Các nguồn thu chính chủ yếu đến từ lãi suất từ các hoạt động cho vay, đây là đặc điểm chung của hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đồng thời phản ánh nỗ lực lớn của chi nhánh trong bối cảnh chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19.
Chi phí trả lãi là một phần quan trọng trong tổng chi phí của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo Năm 2018, chi phí này đạt 1.244,12 tỷ đồng, giảm xuống còn 1.176,9 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức giảm 5,4% Tuy nhiên, năm 2020, chi phí lại tăng lên 1.253,63 tỷ đồng, tăng 6,52% so với năm trước, gây áp lực lên lợi nhuận của ngân hàng Khoản mục chi trả lãi tiền gửi có xu hướng tăng qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí trả lãi, dẫn đến sự gia tăng đáng kể của chi phí này VPBank cần thực hiện các chính sách phù hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh và cải thiện lợi nhuận trong bối cảnh chi phí ngày càng tăng.
Hàng năm, chi nhánh Trần Hưng Đạo của lVPBank luôn đạt được kế hoạch lợi nhuận, với kết quả năm sau cao hơn năm trước Năm 2019, lợi nhuận của chi nhánh tăng khoảng 30,07 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 19,76% so với năm 2018 Năm 2020, lợi nhuận tiếp tục tăng 10,83 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 5,95% so với năm 2019 Mặc dù tăng trưởng chậm lại trong năm 2020 do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nhưng đây vẫn là mức tăng trưởng khá tốt của chi nhánh Để gia tăng lợi nhuận, chi nhánh đã thực hiện hiệu quả việc quản lý các khoản mục tài sản, chú trọng vào các sản phẩm cho vay, đa dạng hóa các dịch vụ nhằm tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí.
2.1.4.2 Hoa ̣t động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã liên tục tăng trưởng và mở rộng trong thời gian qua Để đạt được kết quả này, chi nhánh đã nỗ lực triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn, kèm theo nhiều hình thức quảng cáo khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng tham gia gửi tiền.
Chi nhánh rất chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng và thường xuyên tìm kiếm khách hàng mới Để đạt được điều này, chi nhánh đã thiết lập mối quan hệ bền vững với nhiều tổ chức và đơn vị tại TP Hà Nội, bao gồm Kho bạc nhà nước, Hải Quan, Bảo hiểm xã hội, Trung tâm phát triển quỹ đất và Quỹ bảo vệ môi trường Những mối quan hệ này giúp chi nhánh có nguồn tiền gửi lớn, từ đó nâng cao khả năng phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Bảng 2.2: Kết quả hoa ̣t đô ̣ng huy động vốn của chi nhánh năm 2018-2020 ĐVT: tỷ đồng
Tiền gửi doanh nghiệp 2.289 3.300 5.049 1.011 44,17 1.749 53,00 Tiền gửi dân cư 4.257 4.983 4.488 726 17,05 - 495 -9,93
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua các năm)
VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, thu hút ngày càng nhiều khách hàng gửi tiền Tổng huy động vốn vào năm 2019 đạt 8.283 tỷ đồng, tăng 1.737 tỷ đồng (tương đương 26,54%) so với cùng kỳ năm trước Đến năm 2020, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 15,14% so với năm 2019, với giá trị tăng thêm 1.254 tỷ đồng.
Vốn huy động chủ yếu tập trung ở nhóm đối tượng cá nhân, với tỷ lệ trên 60% trong các năm 2018 và 2019, nhưng có xu hướng giảm vào năm 2020 Mặc dù số lượng huy động đối với mỗi cá nhân thường rất lớn, nhưng do giá trị huy động của từng khách hàng không cao, nên mức vốn huy động chỉ đạt khoảng 47% tổng vốn huy động của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo.
Trong năm 2020, tiền gửi không kỳ hạn đạt 2.772 tỷ đồng, chiếm khoảng 29,06% tổng tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn đạt 6.765 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng cao nhất với 70,93%, tăng 1.023 tỷ đồng so với năm 2019 Lãi suất huy động kỳ hạn ngắn có xu hướng giảm, trong khi lãi suất huy động kỳ hạn dài giảm nhưng vẫn ổn định hơn.
Thực trạng chính sách và quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp
- Quy chế cho vay Khách hàng doanh nghiệp
Nguyên tắc cho vay KHDN
Hoạt động cho vay của VPBank được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, bao gồm cả các quy định về bảo vệ môi trường.
Khách hàng vay vốn tại VPBank cần cam kết sử dụng số tiền vay đúng mục đích và thực hiện việc hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn theo thỏa thuận Điều này đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong quá trình vay vốn.
Khách lhàng llà lpháp lnhân lcó lnăng llực lpháp lluật ldân lsự ltheo lquy lđịnh lcủa lpháp lluật
Nhu lcầu lvay lvốn lđể lsử ldụng lvào lmục lđích lhợp lpháp
Có nhiều phương án sử dụng vốn khả thi để hiện thực hóa: có thể triển khai thực hiện với hiệu quả kinh tế, có đủ nguồn trả nợ hoặc khách hàng có các nguồn thu khác có khả năng hoàn trả nợ ngân hàng.
Khách hàng cần chứng minh khả năng tài chính để trả nợ, bao gồm việc có vốn, tài sản và các nguồn tài chính hợp pháp khác Họ cũng cần có vốn tự có tham gia vào các dự án, phương án vay vốn, và kinh doanh hiệu quả với lợi nhuận Trong trường hợp thua lỗ, phải có phương án khả thi để khắc phục và đảm bảo trả nợ đúng hạn cam kết, ngoại trừ nguồn trả nợ không phải từ hoạt động kinh doanh Đồng thời, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện hợp pháp theo quy định của pháp luật và của VPBank.
VPBank không cho vay đối với các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành nghề mà pháp luật cấm Việc thanh toán các chi phí và đáp ứng nhu cầu tài chính cho các giao dịch liên quan đến ngành nghề bị cấm cũng không được hỗ trợ Khách hàng không thể vay để mua sắm hàng hóa, dịch vụ thuộc lĩnh vực bị pháp luật cấm đầu tư Đối với việc trả nợ vay tại VPBank, chỉ có trường hợp vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thực hiện dự án xây dựng mới được chấp nhận, với điều kiện chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Ngoài ra, việc trả nợ cho khoản vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài chỉ được thực hiện khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện như khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh, thời hạn vay không vượt quá thời hạn còn lại của các khoản vay cũ, và khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Nhu lcầu lvay lvốn lkhác lkhông lđược lcho lvay ltheo lquy lđịnh lcủa lPháp lluật, lcủa lNHNN lvà lcủa lVPbank ltrong ltừng lthời lkỳ
Những l trường l hợp l không l được l vay l vốn l tại l VPbank:
VPbank lkhông lcho lvay lđối lvới lnhững lkhách lhàng lsau lđây:
Thành viên Hội đồng Quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc của VPBank là những cá nhân đại diện cho cổ đông góp vốn VPBank là một công ty cổ phần, trong đó các thành viên Hội đồng Quản trị và Ban kiểm soát đều là những người góp vốn Chủ sở hữu của VPBank là công ty TNHH Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, và VPBank nắm quyền kiểm soát trong lĩnh vực này.
Các lkhách lhàng lxếp lhạng ltín ldụng lCC+, lCC, lCC-
Khách lhàng lmà lVPbank lkhông lxác lđịnh, lquản llý lđược lnguồn ltrả lnợ lcho lkhoản lvay lđó
Dựa trên tình hình nợ hiện tại và lịch sử liên quan đến tín dụng, VPBank sẽ không cấp tín dụng trong các trường hợp sau: Nếu tại thời điểm trình cấp tín dụng, có dư nợ quá hạn; và/hoặc có nợ nhóm 3 trở lên trong năm gần nhất hoặc liên tục trong 2 năm gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt; và/hoặc có nợ đã bán cho VAMC hoặc nợ xử lý rủi ro tín dụng trong 2 năm gần nhất tính đến thời điểm xét duyệt.
Mức lãi suất cho vay tại VPBank phụ thuộc vào phương án sử dụng vốn, khả năng tài chính của khách hàng, các giới hạn cấp tín dụng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng VPBank sẽ thỏa thuận với khách hàng về mức lãi suất phù hợp nhất.
VPBank cung cấp các giải pháp vay linh hoạt cho khách hàng, bao gồm các hình thức vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Cho lvay lngắn lhạn llà lcác lkhoản lvay lcó lthời lhạn lcho lvay ltối lđa l(≤) l01 lnăm
Cho lvay ltrung lhạn llà lcác lkhoản lvay lcó lthời lhạn lcho lvay ltrên l(>) l01 lnăm lvà ltối lđa l(≤) l05 lnăm
Cho lvay ldài lhạn llà lcác lkhoản lvay lcó lthời lhạn ltrên l(>) l05 lnăm
Thời hạn cho vay tại VPBank được xác định dựa trên từng khoản vay và thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phù hợp với chu kỳ hoạt động kinh doanh Các yếu tố như thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và các điều kiện khác sẽ được quy định theo từng thời kỳ cụ thể.
Mức lãi suất cho vay tại VPBank được xác định dựa trên cung cầu vốn thị trường, phản ánh nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, đồng thời tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- lPhương lpháp ltính lvà lthu llãi ltiền lvay: ltheo lquy lđịnh lhiện lhành lcủa lVPbank
Khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận đã ký với VPBank, khách hàng phải trả lãi tiền vay cho VPBank.
Lãi ltrên lnợ lgốc ltheo llãi lsuất lcho lvay lđã lthỏa lthuận ltương lứng lvới lthời lhạn lvay lmà lđến lhạn lchưa ltrả
Nếu khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định, họ sẽ phải chịu mức lãi chậm trả theo lãi suất mà VPBank quy định, nhưng không vượt quá 10%/năm trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.
Khi khoản nợ vay chuyển sang quá hạn, khách hàng phải trả trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, với lãi suất áp dụng là 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.
- l Các l tiêu l chí l chung l đối l với l cho l vay l khách l hàng l doanh l nghiệp Đối ltượng lkhách lhàng lkhuyến lkhích ltập ltrung lphát ltriển:
- KHDN lcó lhoạt lđộng lxuất lnhập lkhẩu lKHDN lứng ldụng lcông lnghệ lcao, lnông lnghiệp lsạch, lcông lnghiệp lhỗ ltrợ
- KHDN lhoạt lđộng ltheo lmô lhình lchuỗi lcung lứng
KHDN lớn có hoạt động kinh doanh ổn định và thuộc ngành nghề phù hợp với định hướng kinh doanh của VPBank Doanh nghiệp này có báo cáo tài chính được kiểm toán bởi các công ty kiểm toán uy tín hoặc báo cáo thuế, nhằm mục đích cấp tín dụng bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định và mở rộng sản xuất kinh doanh với nhiều sản phẩm/dịch vụ tín dụng VPBank cung cấp tối thiểu 3 sản phẩm tiền gửi và thanh toán quốc tế Ngành nghề kinh doanh chính được khuyến khích tập trung phát triển.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
2.3.1 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp
2.3.1.1 Quy mô dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay đối vớ i doanh nghiệp năm 2018-2020 Đơn vi ̣ tính: tỷ đồng
Dư nợ cho vay ngắn ha ̣n 318 11.56 552 18.60 946 21.88
Dư nợ cho vay trung ha ̣n 1.710 62.16 1.812 61.07 2.480 57.37
Dư nợ cho vay dài ha ̣n 723 26.28 603 20.32 897 20.75
Tổng dư nợ cho vay 2.751 100 2.967 100 4.323 100
Tốc độ tăng trưởng so vớ i năm liền trước (%) 7.85 45.7
Nguồ n: Bá o cáo thực hiê ̣n chỉ tiêu kế hoạch VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo năm 2018-2020
Dư nợ cho vay của khách hàng doanh nghiệp tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo năm sau cao hơn so với năm trước, đặc biệt là các năm từ 2019-2020 Phân tích theo thời gian cấp tín dụng, dư nợ cho vay tại chi nhánh tăng nhanh hơn, với tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ khá cao, khoảng 57-62% doanh số cho vay Dư nợ trung dài hạn tăng cho thấy cán bộ tín dụng khách hàng doanh nghiệp đã có cố gắng trong việc tiếp cận, thẩm định các dự án đầu tư lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng cho khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Theo bảng l2.6, cho vay trung và dài hạn tại các doanh nghiệp của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, mức chênh lệch này có xu hướng giảm xuống Cho vay trung và dài hạn mang lại cho chi nhánh nguồn thu từ lãi lớn hơn, nhưng cũng đi kèm với rủi ro cao.
Tỷ lệ trọng lượng dư nợ cho vay ngắn hạn đã có sự biến động tăng mạnh trong năm 2020, cụ thể, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 946 tỷ đồng, chiếm 21.88% tổng dư nợ, so với 552 tỷ đồng và 18.6% trong năm 2019 VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo đã tiếp cận nhiều doanh nghiệp mới có quy mô lớn và hoạt động trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu Nhu cầu vay vốn lưu động của các doanh nghiệp trong nhóm này thường rất lớn, dẫn đến sự gia tăng dư nợ cho vay ngắn hạn Trong khi đó, dư nợ cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp lại có sự biến động ít hơn.
Lĩnh vực đầu tư trên thị trường tài chính hiện đang có xu hướng chuyển đổi sang cho vay ngắn hạn, tuy chiếm tỷ trọng thấp hơn vay trung hạn nhưng tốc độ tăng lên rất nhanh Chủ yếu dưới hình thức cho vay vốn lưu động, việc cơ cấu về thời hạn cho vay doanh nghiệp thay đổi như vậy giúp ngân hàng quay vòng vốn tín dụng nhanh, tăng quy mô và hiệu quả kinh doanh, đồng thời giảm được rủi ro trong hoạt động kinh doanh Chúng tôi thấy ngân hàng đang thực hiện đúng định hướng của chính ngành cũng như chủ trương của chính phủ.
2.3.1.2 Quy mô dư nợ cho vay theo lĩnh vực đầu tư
Bảng 2.7: Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp theo lĩnh vực đầu tư
2018 – 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Nông, lâm nghiệp, thủy sản 324 11.78 311 10.48 459 10.62
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo)
Hà Nội là một thành phố lớn của cả nước, có thế mạnh về hoạt động công nghiệp, xây dựng và thương mại dịch vụ Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông, lâm nghiệp chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ Tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo, cho vay khách hàng doanh nghiệp bình quân đối với ngành nông, lâm nghiệp, thuỷ sản cũng chiếm tỷ trọng nhỏ hơn các ngành khác, chủ yếu là các ngành xây dựng, công nghiệp, thương mại và dịch vụ Năm 2020, ngành thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất khoảng 52.74%, xây dựng và công nghiệp 36.57%, còn lại là nông, lâm nghiệp, thuỷ sản khoảng 10.62%.
Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp theo ngành có sự cải thiện, tuy nhiên mức tăng không đáng kể, chỉ dao động khoảng 1% mỗi năm Điều này phản ánh sự phát triển ổn định của các doanh nghiệp trong khu vực thành phố.
2.3.1.3 Quy mô dư nợ cho vay theo loại tiền
Bảng 2.8: Dư nợ phân theo loại tiền tệ trong cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tổng dư nợ Số tiền Tỷ trọng
Dư nợ cho vay bằng VNĐ 2388 86.80 2548 85.88 3798 87.86
Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ 363 13.20 419 14.12 525 12.14
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo)
Trong những năm qua, Chi nhánh chủ yếu cho vay bằng Đồng Việt Nam, với tỷ lệ cho vay bằng ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 12.14%-14.12% do sự biến động tỷ giá và khủng hoảng đồng USD Các doanh nghiệp ít xin vay ngoại tệ, và dư nợ cho vay chủ yếu đến từ khách hàng lâu năm trong lĩnh vực thương mại logistics, đặc biệt là thời trang xuất khẩu Tuy nhiên, dư nợ cho vay bằng ngoại tệ có xu hướng tăng nhờ việc Chi nhánh thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các công ty may mặc xuất khẩu và những đơn vị đầu tư vào công nghệ nước ngoài.
2.3.1.4 Quy mô dư nợ theo phương thức cho vay
Bảng 2.9: Dư nợ theo phương thức cho vay trong cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2018 - 2020
Cho vay dự án Cho vay hạn mức Cho vay từng lần
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo)
Phương thức cho vay chi nhánh chia thành 3 nhóm: cho vay dự án, cho vay hạn mức và cho vay từng lần
Vào năm 2018, phương thức cho vay dự án chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 76.23% tổng dư nợ KHDN của chi nhánh Tuy nhiên, xu hướng chuyển dịch dần sang hai phương thức cho vay còn lại Năm 2019, phương thức cho vay tăng lên 459 tỷ đồng, tương đương tỷ trọng tăng 15.47% so với mức 363 năm 2018, trong khi cho vay theo dự án giảm xuống còn 68.76% Đến năm 2020, tỷ trọng cho vay theo dự án tiếp tục giảm còn 62.94%, trong khi phương thức cho vay hạn mức lại tăng Tỷ trọng cho vay từng lần giảm từ 15.47% năm 2019 xuống 14.43% năm 2020 Việc cho vay từng lần giảm tỷ trọng và chiếm tỷ trọng thấp nhất do đây là hình thức cho vay theo món, khi có nhu cầu, khách hàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn Đây là cách thức mà hầu hết các khách hàng vay vốn đều sử dụng để tài trợ cho các nhu cầu vốn kinh doanh của mình Phương pháp này áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, và ngân hàng xem xét cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn chặt chẽ hơn.
2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
* Nhóm chỉ tiêu khách hàng
- Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp
Trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi ổn định, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đang có dấu hiệu khởi sắc, với việc gia tăng cả tiền gửi và tiền vay Tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo, khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lượng khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp có quan hệ vay vốn và tiền gửi, và tỷ lệ này ngày càng tăng qua các năm.
Bảng 2.10: Số lượng khách hàng doanh nghiệp năm 2018 - 2020 của VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo so với đối thủ cạnh tranh ĐVT: Khách hàng
Abbank- CN Hà Nội 333 355 386 22 6.61 31 8.73 Techcombank- CN
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của chi nhánh 2018-2020
Trong năm 2018, số lượng khách hàng doanh nghiệp của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo chỉ đạt 322 khách Đến năm 2019, con số này đã tăng thêm 37 khách, tương ứng với mức tăng 11.49% Năm 2020, VPBank tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng với 66 khách hàng mới so với năm 2019, tương đương với tỷ lệ tăng 18.38%.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng đã tăng qua các năm, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng đối với chi nhánh Hiện tại, số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh đang cao hơn so với ngân hàng ABbank trong cả 3 năm qua.
Tuy số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo luôn thấp hơn so với Techcombank chi nhánh Phan Bội Châu, nhưng tỷ lệ tăng trưởng của VPBank vẫn bám sát Cụ thể, vào năm 2020, VPBank ghi nhận 425 khách hàng, trong khi Techcombank có 452 khách Nguyên nhân cho sự chênh lệch này xuất phát từ sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và chính sách thu hút khách hàng của chi nhánh VPBank chưa phù hợp Tuy nhiên, với sự nỗ lực không ngừng, VPBank có thể sẽ sớm vượt qua đối thủ trong tương lai.
* l Nhóm l chỉ l tiêu l doanh l số
Việc thu hồi các khoản nợ đến hạn đối với các doanh nghiệp tại VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo được thực hiện hiệu quả Việc phát sinh các trường hợp khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ là điều không thể tránh khỏi; tuy nhiên, trong các trường hợp này, chi nhánh luôn phát hiện sớm và có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp.
Bảng 2.11: Doanh số thu nợ cho vay đối với DN năm 2018-2020 Đơn vi ̣ tính: tỷ đồng
Doanh số thu nợ ngắ n ha ̣n 375 477 675 102 27.20 198 41.51 Doanh số thu nợ trung ha ̣n 1.389 897 1.725 -492 -35.42 828 92.31 Doanh số thu nợ dài ha ̣n 147 180 216 33 22.45 36 20.00
Tổng doanh số thu nợ 1.911 1.551 2.613 -360 -18.84 1062 68.47
(Nguồ n: Bá o cáo thực hiê ̣n chỉ tiêu kế hoạch VPbank Trần Hưng Đạo 2018-2020)
Doanh số thu lãi của các ngân hàng chủ yếu là thu lãi ngắn hạn và trung hạn Do chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khoản vay ngắn và trung hạn, nên doanh số thu lãi ngắn hạn tăng lên, còn doanh số thu lãi dài hạn tăng không đáng kể.
Năm 2018, doanh số thu lãi của VPBank tại chi nhánh Trần Hưng Đạo đạt 375 tỷ đồng, trong khi doanh số thu lãi trung hạn là 1.389 tỷ đồng và doanh số thu lãi dài hạn là 147 tỷ đồng.
Đánh giá chung về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo
Sau gần 16 năm thành lập, VPBank Trần Hưng Đạo đã khẳng định thương hiệu và vị thế của mình tại TP Hà Nội Ngân hàng luôn đi đầu trong các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp và có chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp Mặc dù còn nhiều khó khăn, nhưng dựa vào thực trạng đã phân tích, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh đã đạt được nhiều thành quả đáng kể.
Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay và hầu hết lợi nhuận của ngành này đều tập trung từ hoạt động cho vay Doanh số và dư nợ cho vay tăng qua các năm, đặc biệt là trong năm 2020, chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đang có bước phát triển mạnh.
Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống, số doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh ngày càng tăng, đặc biệt là dư nợ của các doanh nghiệp ngoại quốc Điều này cho thấy VPBank Trần Hưng Đạo luôn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoại quốc có được nguồn vốn, thúc đẩy các doanh nghiệp này phát triển, giúp ổn định nền kinh tế.
Việc thực hiện hồ sơ vay vốn nhanh chóng với nguồn vốn cho vay phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư các dự án của khách hàng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng mà còn cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp chuyển dịch theo hướng tích cực Bên cạnh đó, trong tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, dư nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn luôn ở tình trạng tốt và hợp lý.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp hiện đang được kiểm soát tốt, với tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo khá cao, trung bình khoảng 83% Đây là một thành công đáng ghi nhận của VPBank Trần Hưng Đạo trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng.
Với sự nỗ lực của ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên, VPBank Trần Hưng Đạo đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong mọi hoạt động Là một trung gian tài chính, chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh hoạt động tín dụng và tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng Bên cạnh hoạt động cho vay, chi nhánh cũng cung cấp nhiều sản phẩm kết hợp tiện lợi, phù hợp với nhu cầu của khách hàng như internet banking, trả lương qua tài khoản, thanh toán quốc tế Những hoạt động này đã giúp VPBank Trần Hưng Đạo khẳng định vị thế của mình trên địa bàn hoạt động, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
Bên cạnh những thành tích đạt được, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần được cải thiện sớm để chất lượng hoạt động này ngày càng được nâng cao hơn nữa.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại Hà Nội vẫn còn thấp so với tiềm năng phát triển của ngành Đồng thời, thị phần của VPBank Trần Hưng Đạo trong nhóm khách hàng doanh nghiệp cũng khá khiêm tốn, chỉ khoảng 3,5%.
Dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp trong ngành nông, lâm, thủy sản có tốc độ tăng trưởng khá thấp Tuy nhiên, những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này lại có khả năng mang lại nguồn tiền lớn cho chi nhánh tài khoản tại VPBank.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn thường ổn định hơn và có lãi suất cao hơn so với cho vay ngắn hạn, từ đó mang lại lợi nhuận tốt hơn cho chi nhánh Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung hạn đối với khách hàng doanh nghiệp vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh.
- Ở VPbank chi nhánh Trần Hưng Đạo tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng qua các năm, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
Nền kinh tế hiện nay đang đối mặt với nhiều khó khăn và biến động, bao gồm lạm phát, sự thay đổi của lãi suất huy động và cho vay, cùng với tỷ giá biến động Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định đầu tư của doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn tại ngân hàng.
Các quy định về thỏa thuận chấp nhận, cầm cố tài sản, cũng như các thủ tục giải quyết tranh chấp hiện vẫn chưa đầy đủ, dẫn đến nhiều vướng mắc gây ảnh hưởng không nhỏ đến ngành trong việc thực hiện hồ sơ vay vốn và thu hồi các khoản tiền nếu có rủi ro xảy ra.
Cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp và khu chế xuất tại Hà Nội đang trên đà phát triển, tuy nhiên, thị trường nhỏ lẻ vẫn là đặc thù của địa bàn Điều này dẫn đến số lượng các doanh nghiệp đầu tư sản xuất kinh doanh còn hạn chế.
Các quy định về cho vay ngoại tệ và cho vay bằng tiền mặt của Nhà nước rất khắt khe, dẫn đến một số doanh nghiệp khó tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng với mức lãi suất tốt nhất.
