Luận văn Tài liệu Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SAIGONBANK)

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TP.HCM PHẠM XUÂN VINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG (SAIGONBANK) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2012 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TP.HCM PHẠM XUÂN VINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƢƠNG (SAIGONBANK) Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VIỆT THU TP Hồ Chí Minh - Năm 2012 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, tồn nội dung luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng” cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, số liệu trích dẫn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, tơi tổng hợp từ báo cáo thường niên hoạt động kinh doanh thực tế ngân hàng TP.HCM, ngày 15 tháng 12 năm 2012 Người nghiên cứu PHẠM XUÂN VINH khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG SỐ LIỆU, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU Chƣơng 1: Tổng quan hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM 1.1 Tổng quan tín dụng tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Vai trị tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.4.1 Căn vào mục đích vay 1.1.4.2 Căn vào phương thức trả nợ 1.1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2 Hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan hiệu cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Một số tiêu phản ảnh hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng 1.2.2.2 Nhóm tiêu định tính 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động 13 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 16 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 19 1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng tiêu dùng số nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng 25 2.1 Giới thiệu Saigonbank xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM Việt Nam 25 2.1.1 Giới thiệu Saigonbank 25 2.1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Saigonbank 25 2.1.1.2 Vài nét tình hình hoạt động kinh doanh Saigonbank qua năm 26 2.1.2 Xu hướng phát triển tín dụng tiêu dùng NHTM Việt Nam 30 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Saigonbank 33 2.2.1 Về quy trình cho vay 33 2.2.2 Về sản phẩm cho vay tiêu dùng 36 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Saigonbank giai đoạn2008-2011 38 2.3.1 Xét mặt định lượng 38 2.3.2 Xét mặt định tính 44 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Saigonbank 46 2.4.1 Những thuận lợi kết đạt 46 2.4.1.1 Những thuận lợi 46 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 2.4.1.2 Kết đạt 50 2.4.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Saigonbank 51 2.4.3 Những nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Saigonbank 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thƣơng 62 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương đến năm 2015 62 3.2 Một số giải pháp vi mô nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 64 3.2.1 Các giải pháp cụ thể 64 3.2.1.1 Cụ thể hóa chủ trương, sách Hội sở cho toàn hệ thống 64 3.2.1.2 Hoàn thiện quy trình, quy chế 65 3.2.1.3 Cơ cấu sản phẩm tín dụng tiêu dùng cụ thể nghiên cứu phát triển 01 số sản phẩm sản phẩm TCTD khác có 66 3.2.1.4 Sớm hồn chỉnh áp dụng nghiêm chỉnh quy chế xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 68 3.2.1.5 Từng bước hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 69 3.2.1.6 Tăng cường công tác huy động vốn tạo tiền đề để đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 71 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 72 3.2.2.1 Về công nghệ 72 3.2.2.2 Về thương hiệu 73 3.2.2.3 Về người 74 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 3.3 Các giải pháp vĩ mô 77 3.3.1 Đối với Chính Phủ Ban ngành liên quan 77 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD : Cho vay tiêu dùng NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BẢNG SỐ LIỆU, ĐỒ THỊ Hình 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Hình 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Đồ thị 2.1: Tổng nguồn vốn vốn huy động Saigonbank qua năm 27 Đồ thị 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Saigonbank qua năm 28 Đồ thị 2.3: Vốn điều lệ lợi nhuận trước thuế Saigonbank qua năm 30 Đồ thị 2.4: Tỷ trọng dư nợ CVTD/tổng dư nợ cho vay Saigonbank giai đoạn 2008-2011 39 Đồ thị 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay CVTD Saigonbank giai đoạn 2008-2011 40 Đồ thị 2.6: Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD Saigonbank giai đoạn 2008-2011 41 Đồ thị 2.7: Vòng quay vốn CVTD Saigonbank giai đoạn 2008-2011 42 Đồ thị 2.8: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Saigonbank giai đoạn 2008-2011 42 Đồ thị 2.9: Tình hình nợ xấu cho vay CVTD Saigonbank giai đoạn 2008-2011 43 Bảng 2.1: Thống kê dân số Việt Nam theo cấu thành thị nông thôn giai đoạn 2000-2011 49 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Saigonbank giai đoạn 2008 – 2011 54 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mức chi cho tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai dân cư Các nhu cầu chi tiêu cho nhà ở, ôtô, đồ dùng gia đình, du lịch,… có liên hệ mật thiết với thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất, thương mại Ngày nay, thói quen tích lũy đủ có dư trước định chi tiêu, mua sắm phục vụ cho nhu cầu sống phần khơng cịn phổ biến, đặc biệt giới trẻ có thu nhập mức trung bình Họ kỳ vọng vào ổn định tăng trưởng thu nhập tương lai nên định chi tiêu trước trả dần sau Đó hội để tín dụng tiêu dùng ngày phát triển Nhận thức vấn đề đó, thị phần mà NHTM quan tâm tín dụng bán lẻ, khơng thể khơng kể đến tín dụng tiêu dùng, lĩnh vực đầy tiềm năng, ngày phát triển với mức độ tăng trưởng kinh tế mức sống dân cư Ngày nay, với phát triển xã hội, thành phần kinh tế có nhiều cách thức để tiếp cận nguồn vốn Các nhu cầu vốn đầu tư cho tài sản cố định Cơng ty cho th tài đảm nhận, nhu cầu bổ sung vốn lưu động mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh doanh nghiệp huy động thơng qua việc cổ phần hóa niêm yết thị trường chứng khoán, dự án cần vốn đặc biệt lớn thơng thường có đạo, hỗ trợ vốn trực tiếp từ Chính phủ Và cuối cùng, phần lại thị trường cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân, gọi chung tín dụng bán lẻ Đó xu hợp thời đại khóa lun, tài liu 10 of 102 Tài liu, lun 85 of 102 Trang 73 phẩm dịch vụ  Từng bước mở rộng đối tượng người sử dụng nâng cao tính thực tiễn hệ thống Internet Banking  Xây dựng phát triển sản phẩm thiết thực Mobile Banking sản phẩm gần gủi với đối tượng khách hàng cá nhân  Có chiến lược đầu tư có chọn lọc cập nhật cơng nghệ thường xun, bảo đảm cho khách hàng thực hầu hết dịch vụ ngân hàng đại sở bảo mật, an toàn, đặc biệt ngăn chặn tuyệt đối khả truy nhập bất hợp pháp vào sở liệu khách hàng 3.2.2.2 Về thƣơng hiệu  Đẩy mạnh công tác quảng bá thƣơng hiệu thành lập phận chuyên trách thực Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu Saigonbank thực cách chuyên nghiệp sở thành lập phận chuyên trách trực thuộc Hội sở Saigonbank cần nhận thức sâu sắc vai trị cơng tác quảng cáo, xây dựng hình ảnh thương hiệu hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ tín dụng tiêu dùng, hoạt động khó tiếp cận đến với số đông đối tượng khách hàng cá nhân sản phẩm cho vay tiêu dùng cho dù cấu hấp dẫn lại không giới thiệu đến họ  Nâng cao vai trò yếu tố nhận diện thƣơng hiệu trình hoạt động Trong trình tổ chức thực không hoạt động quảng cáo, xây dựng thương hiệu mà tất lĩnh vực khác, Saigonbank cần có quan điểm rõ ràng nhận diện thương hiệu, khắc phục thiếu sót khóa lun, tài liu 85 of 102 Tài liu, lun 86 of 102 Trang 74 đề cập Hãy quan tâm nhiều đến hình ảnh bên điểm kinh doanh, đồng phục cán nhân viên, lời chào hay nhạc chờ tổng đài điện thoại để cần bắt gặp yếu tố khách hàng nhận biết Saigonbank suy cho hình ảnh ban đầu mặt, sở để khách hàng nhận xét, đánh giá ngân hàng đến chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ  Đẩy mạnh công tác quảng bá thƣơng hiệu thông qua việc mở rộng đối tƣợng liên kết nâng cao hiệu hoạt động tổng đài hỗ trợ khách hàng Việc mở rộng đối tượng liên kết chủ đầu tư dự án nhà đất hay hộ, đại lý bán xe ôtô, siêu thị điện máy, công ty môi giới du học… biện pháp giới thiệu hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng hiệu Thông qua việc tài trợ vốn cho dự án nhà biệt thự, hộ chung cư, Saigonbank yêu cầu chủ đầu tư đặt bảng hiệu ghi rõ đơn vị tài trợ vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương địa điểm đầu tư, hộ mẫu,… nhằm khẳng định lực, quy mô hệ thống Saigonbank mắt khách hàng Nâng cao hiệu hoạt động phận hỗ trợ khách hàng qua tổng đài điện thoại 1900 555511 bước nâng cấp lên thành Trung tâm hỗ trợ khách hàng, giải tất nghiệp vụ phát sinh không đơn xử lý vấn đề phát sinh liên quan đến thẻ ATM SAIGONBANK CARD 3.2.2.3 Về ngƣời  Nâng cao chất lƣợng công tác tuyển dụng nhân Saigonbank cần tập trung nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân nói chung nhân cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng, cần khóa lun, tài liu 86 of 102 Tài liu, lun 87 of 102 Trang 75 xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ, với tham gia đầy đủ phịng chức có liên quan Cơng tác tuyển dụng phải phận chuyên trách trực thuộc Phòng tổ chức làm đầu mối, thành viên tham gia tuyển dụng phải bao gồm lãnh đạo thuộc Ban Tổng giám đốc, trưởng phòng nghiệp vụ có liên quan Hội sở, trưởng đơn vị kinh doanh cần bổ sung nhân nhằm tạo khách quan, tránh tình trạng người định Bên cạnh cần xóa bỏ tình trạng nhân trưởng đơn vị kinh doanh trình Hội sở tiếp nhận mà không qua khâu xét tuyển theo quy trình để hạn chế tối đa tình trạng tiêu cực, gửi gắm, vị nể  Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng kỹ năng, nghiệp vụ Thành lập trung tâm đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chịu trách nhiệm đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên; ưu tiên rèn luyện, bồi dưỡng kỹ bán hàng cho đội ngũ nhân viên trực tiếp làm cơng tác tìm kiếm khách hàng, đặc biệt nhân sinh viên trường thiếu kỹ chuyên sâu (Nguyễn Tiến Dũng, 2010) Nhân viên kinh doanh cần phải đặt vào vị trí nhân viên bán hàng, bán sản phẩm có ngân hàng, khơng thể cán tín dụng truyền thống q khứ Bên cạnh đó, tính chun nghiệp q trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho lượng lớn khách vay tiêu dùng cần trọng, khơng khác ngồi nhân viên mặt ngân hàng  Bố trí nhân hợp lý, phù hợp với vị trí Bên cạnh việc không ngừng nâng cao bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ cho cán nhân viên, yếu tố trình độ học vấn chuyên sâu không thiết phải ưu tiên hàng đầu công tác tuyển chọn nhân cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Điển nghiệp vụ cho vay thơng qua thẻ tín dụng, trình độ học vấn người trực tiếp làm cơng tác tiếp xúc, thẩm định hồ sơ khơng khóa lun, tài liu 87 of 102 Tài liu, lun 88 of 102 Trang 76 thiết phải đại học mà cao đẳng trung cấp yếu tố quan trọng khả phân tích sâu nghiệp vụ mà khả tìm kiếm khách hàng, kỹ bán hàng Việc tuyển chọn nhân có trình độ phù hợp với vị trí cần thiết, có vị trí khơng thiết phải địi hỏi nguồn nhân lực giỏi chuyên môn nghiệp vụ, bố trí khơng hợp lý mang lại tác dụng ngược, gây tâm lý khơng hài lịng, ý nghĩ làm việc tạm thời, thiếu cống hiến  Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát chất lƣợng phục vụ khách hàng đơn vị kinh doanh thông qua việc thành lập đội “khách hàng bí mật” Đội Phó Tổng Giám Đốc phụ trách chuyên thực giao dịch thực tế định kỳ đơn vị kinh doanh toàn hệ thống để đánh giá khách quan chất lượng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng từ có xử lý triệt để, kịp thời trường hợp nhân làm việc không đạt yêu cầu  Định kỳ tổ chức kiểm tra kỹ năng, nghiệp vụ để có xếp bố trí lại nhân hợp lý Tùy vào điều kiện giai đoạn, định kỳ 06 tháng 01 năm tổ chức kiểm tra tổng quát nghiệp vụ, kỹ cần thiết toàn thể cán nhân viên, bao gồm cấp lãnh đạo phòng đơn vị kinh doanh để có hình thức khen thưởng, đề bạt trường hợp xuất sắc xếp lại vị trí, chí cắt hợp đồng lao động trường hợp không đạt, tránh tư tưởng kiểm tra cho có, chiếu lệ  Xây dựng sách đãi ngộ, đề bạt rõ ràng sở xem xét hiệu cơng việc, khơng cào Có sách thăng tiến, khen thưởng công bằng, rõ ràng Nhân viên ngân khóa lun, tài liu 88 of 102 Tài liu, lun 89 of 102 Trang 77 hàng dù làm việc phận người lao động, tâm huyết cống hiến cần phải nhận quyền lợi đáng sức lao động bỏ Saigonbank nên bước tiến tới áp dụng chế tiền lương, trước mắt lương kinh doanh, theo chế hiệu cơng việc, xóa bỏ chủ trương cào người có hiệu làm việc khác phận, phịng ban có mức độ trách nhiệm khác Ngồi ra, Saigonbank cần cơng khai tiêu chí, quy định có ý nghĩa lề quy trình đề bạt cách rõ ràng để tồn thể cán nhân viên có động lực phấn đấu.Bên cạnh mức lương người lao động cần Saigonbank quan tâm thường xuyên, bảo đảm không chênh lệch với thị trường, phần mục tiêu xa thu hút nhân tài mục tiêu trước mắt khơng để Saigonbank trở thành “lị đào tạo nhân sẵn có” cho TCTD khác 3.3 Các giải pháp vĩ mô 3.3.1 Đối với Chính Phủ Ban ngành liên quan Trong q trình thực tiễn hoạt động tín dụng, xét riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, có số khó khăn, vướng mắc khơng riêng Saigonbank mà hầu hết NHTM cần hỗ trợ, điều chỉnh từ phía Chính phủ Ban ngành liên quan, cụ thể sau: Thứ nhất, điều chỉnh quy định Ngân hàng đƣợc giữ giấy đăng ký xe tà tài sản chấp thay bên chấp giữ Tại khoản 9, Điều Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính Phủ sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 có quy định bên chấp quyền giữ Giấy đăng ký phương tiện giao thơng thời gian hợp đồng chấp có hiệu lực Điều gây khó khăn lớn việc phát tài sản để thu hồi nợ vay khóa lun, tài liu 89 of 102 Tài liu, lun 90 of 102 Trang 78 TCTD bên chấp dùng giấy đăng ký xe (bản gốc) cầm cố vay tiền tiệm cầm đồ mua bán giấy tay Do để đảm bảo an tồn, Chính Phủ cần có sửa đổi quy định theo hướng TCTD phép giữ gốc giấy đăng ký xe cấp định kỳ có thời hạn trước Việc vừa hạn chế rủi ro việc người chấp chủ ý qua mặt ngân hàng, vừa ràng buộc khách hàng phải có nghĩa vụ tốn nợ vay hạn cấp lại giấy đăng ký để tiếp tục lưu thông Giải pháp cần có phối hợp Bộ cơng an mà cụ thể lực lượng chịu trách nhiệm tuần tra kiểm sốt giao thơng Thứ hai, hồn thiện quy định đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản chấp phƣơng tiện vận tải theo hƣớng chặt chẽ để hạn chế rủi ro cho TCTD Theo quy định Khoản 3, Điều Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 nêu “sau đăng ký chấp phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt người yêu cầu đăng ký nộp phí yêu cầu cấp văn chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm gửi 01 văn chứng nhận đăng ký đến quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký lưu hành phương tiện giao thơng Cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký phương tiện giao thông phải cập nhật thông tin việc phương tiện giao thông chấp ngày nhận văn chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm” Cần lưu ý Nghị định 11 quy định Cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký phương tiện có nghĩa vụ cập nhật thơng tin việc phương tiện chấp ngày nhận từ quan đăng ký giao dịch bảo đảm mà chưa có quy định việc có phản hồi lại hay khơng phương tiện TCTD khác đăng ký trước, thời gian phải phản hồi chậm bao khóa lun, tài liu 90 of 102 Tài liu, lun 91 of 102 Trang 79 nhiêu ngày phản hồi lại cho Trong trường hợp không muốn Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm thông báo văn bản, TCTD trực tiếp mang thơng báo việc phương tiện chấp đến Cơ quan cấp giấy chứng nhận đăng ký phương tiện thực tế quan nhận thơng báo, ghi vào sổ theo dõi khơng có phản hồi việc phương tiện đăng ký chấp trước hay chưa Điều gây rủi ro lớn cho TCTD khách hàng làm giả giấy chứng nhận đăng ký phương tiện mà chức rà soát Cơ quan cấp giấy chứng nhận đăng ký phương tiện khơng có Để giải vấn đề này, phần hạn chế rủi ro cho TCTD, Cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký phương tiện giao thông, mà cụ thể Cơ quan Công an cần có 01 hệ thống quản lý cơng khai, có thu phí cập nhật thường xuyên tất thông tin số khung, số máy xe đăng ký (đã chế chấp) với mơ hình giống Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để ngân hàng tra sốt thơng tin trước nhận chấp Thứ ba, thực chặt chẽ công tác cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất Thực tế công tác quản lý việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà số địa phương cịn chưa chặt chẽ để dẫn đến tình trạng hàng trăm phôi sổ đỏ thật, phôi bị lợi dụng làm giả để vay vốn Ngân hàng khó việc chủ động ngăn chặn rủi ro Bên cạnh lại có trường hợp cấp lại sổ không thu hồi sổ cũ dẫn đến tình trạng tài sản có 02 Giấy chứng nhận Do vậy, Chính Phủ cần có đạo chặt chẽ đơn vị có liên quan mà trước hết Bộ Tài nguyên môi trường thực nghiêm túc công tác cấp, đổi Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà có hình thức xử lý nghiêm sai phạm thuộc trường hợp khóa lun, tài liu 91 of 102 Tài liu, lun 92 of 102 Trang 80 Thứ tư, xây dựng đƣa vào vận hành hệ thống quản lý thông tin cá nhân trực tuyến Chính Phủ cần có chủ trương sớm xúc tiến hệ thống quản lý thông tin cá nhân trực tuyến tồn cơng dân Việt Nam quốc gia phát triển thực để đơn vị, tổ chức, có TCTD sử dụng Thơng qua hệ thống này, ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảmnhờ xác định nhanh, xác tình trạng nhân thân, uy tín cá nhân, giảm thiểu chi phí thẩm định, đơn giản thủ tục hồ sơ, tiết kiệm chi phí giấy tờ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng TCTDđạt hiệu quả, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý có liên quan, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát để phịng ngừa, ngăn chặn kịp thời rủi ro xảy Về bản, có số tồn cần phải giải quyết, cụ thể:  Thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản chấp phƣơng tiện vận tải giống nhƣ nhà, đất Tiếp theo kiến nghị Cục đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia việc đăng ký chấp phương tiện vận tải nêu trên, giải pháp khác Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ Công an để ban hành Thông tư liên tịch hướng dẫn cụ thể, xem phương tiện vận tải tài sản giống quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, cần phải Cơ quan cấp giấy chứng nhận sở hữu xác nhận đăng ký giao dịch bảo đảm (đăng ký chấp) Với quy định đó, TCTD giải ngân Cơ quan cấp giấy chứng nhận đăng ký phương tiện xác nhận hạn chế nhiều rủi ro  Có hƣớng dẫn cụ thể trƣờng hợp cá nhân chấp nhà hình thành tƣơng lai mà nhà mua doanh nghiệp có chức khóa lun, tài liu 92 of 102 Tài liu, lun 93 of 102 Trang 81 kinh doanh bất động sản Hiện tại, theo Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất có trường hợp cá nhân (ở đề tài nghiên cứu cho vay tiêu dùng nên xem xét đến đối tượng mua tài sản/thế chấp cá nhân) mua tài sản hình thành tương lai tổ chức, cá nhân khơng có chức kinh doanh bất động sản phép đăng ký (Điều 13) Do Ngân hàng nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể trường hợp chấp tài sản hình thành tương lai cá nhân mua nhà hình thành tương lai doanh nghiệp có chức kinh doanh bất động sản theo Quy định Khoản 2, Điều 61 Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành luật nhà để NHTM có sở pháp lý cụ thể thực nhằm hạn chế tối đa rủi ro phát sinh  Ban hành văn hƣớng dẫn chi tiết việc xử lý tài sản bảo đảm thay văn cũ hết hiệu lực Về vấn đề xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, TCTD thực theo hướng dẫn Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNNBTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tuy nhiên, hai Nghị định mà Thông tư 07 để ban hành Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ bảo đảm tiền vay TCTD, Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung nghị định 178/1999/NĐCP ngày 29/12/1999 hết hiệu lực thay Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2009 (đã sửa đổi theo Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012) Mặc dù vậy, Nghị định 163 lại quy định giao dịch bảo đảm nói chung mà khơng phải quy định riêng bảo đảm khóa lun, tài liu 93 of 102 Tài liu, lun 94 of 102 Trang 82 tiền vay lĩnh vực tín dụng Do đó, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng Thông tư hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD Cơ quan nhà nước có liên quan có sở để thực  Tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Đơn vị chủ quản NHTNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để TCTD xem nguồn cung cấp thơng tin chủ lực, đầy đủ tin cậy góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Tuyệt đối chấm dứt tình trạng cấu kết che giấu thơng tin TCTD với khóa lun, tài liu 94 of 102 Tài liu, lun 95 of 102 Trang 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương trình bày định hướng hoạt động, mục tiêu phát triển Saigonbank năm Trên sở từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng trình bày chương 2, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Saigonbank năm tới Các đề xuất bao gồm hai phần, phần thứ giải pháp mang tính cụ thể, vi mô cần thực trước mắt Saigonbank chủ trương sách Hội sở, cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể, nâng cao lực quản trị rủi ro, cải thiện công tác xây dựng thương hiệu, nguồn nhân lực, Phần thứ hai đề xuất mang tính vĩ mơ Chính Phủ, Ban ngành liên quan quan chủ quản NHNN khóa lun, tài liu 95 of 102 Tài liu, lun 96 of 102 KẾT LUẬN Mỗi ngân hàng có mạnh riêng có để phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương với đặc điểm NHTM cổ phần hình thành Việt Nam, xây dựng hình ảnh định khách hàng Tuy nhiên, với quy mơ khơng lớn mình, Saigonbank phải tiếp tục nhận thức rõ ràng định hướng ngân hàng bán lẻ, xem tín dụng tiêu dùng lĩnh vực cần tập trung cải thiện phát triển để hiệu hoạt động ngày nâng cao Trên nội dung, giải pháp tương đối cụ thể rút từ trình làm việc thực tiễn người nghiên cứu Ngoài nội dung nêu trên, để hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày nâng cao, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chắn cịn cần phải có thay đổi mang tính đột phá từ chủ trương chủ sở hữu, Ban điều hành thống nhất, tâm máy từ nhân viên đến lãnh đạo Đây đề tài không chắn vấn đề cần xem xét nghiêm túc ngân hàng thương mại cần tất nhiên phải quan tâm đến hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng xu phát triển để tồn tại, có Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Do tính chất phong phú khả phát triển liên tục lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nước giới nên nội dung luận văn chắn nhiều thiếu xót, hạn chế, chưa kịp cập nhật Xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình người hướng dẫn khoa học TS Trần Thị Việt Thu mong nhận tham gia đóng góp, chỉnh sửa Quý thầy cô, người nghiên cứu để vấn đề nghiên cứu ngày đầy đủ hồn thiện khóa lun, tài liu 96 of 102 Tài liu, lun 97 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc (chủ biên), 2011 Giáo trìnhNghiệp vụ ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Hồ Diệu (chủ biên), 2001 Tín dụng ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất thống kê Cơ quan tra giám sát ngân hàng nhà nước, 2012 Báo cáo tình hình giấy tờ giả mạo giao dịch ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Nguyễn Tiến Dũng, 2010 Phát triển khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Tạp chí Ngân hàng, số 12 tháng 6, trang 36-38 Nguyễn Mạnh Hùng, 2010.Tính hai mặt tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Tạp chí Ngân hàng, số tháng 3, trang 22-24 Tổng cục thống kê Dân số trung bình phân theo giới tính thành thị, nơng thơn [Ngày truy cập: 10 tháng 12 năm 2012] khóa lun, tài liu 97 of 102 Tài liu, lun 98 of 102 PHỤ LỤC: CÁC BẢNG SỐ LIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SAIGONBANK GIAI ĐOẠN 2008-2011 ĐÃ ĐƢỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN Nguồn: Tổng hợp số liệu báo cáo toàn hệ thống Saigonbank Bảng 1: Tình hình dư nợ dư nợ CVTD Saigonbank giai đoạn 2008–2011 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 7.920 9.723 10.455 11.183 Dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) 525 789 658 201 Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ 6,6% 8,1% 6,3% 1,8% Tổng dư nợ cho vay Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay dư nợ CVTD Saigonbank giai đoạn 2008–2011 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 7,4% 22,8% 7,5% 7,0% Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD 13,4% 50,2% (16,6%) (69,4%) Bảng 3: Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD Saigonbank giai đoạn 2008– 2011 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Doanh số cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD khóa lun, tài liu 98 of 102 2008 2009 2010 2011 874 1.056 1.342 439 11,3% 20,8% 27,1% (67,3%) Tài liu, lun 99 of 102 Bảng4: Tình hình vịng quay vốn CVTD Saigonbank giai đoạn 2008–2011 Đơn vị tính: tỷ đồng, số vòng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Doanh số thu nợ CVTD 812 793 1473 895 Dư nợ CVTD bình qn 494 657 723 429 Vịng quay vốn CVTD 1,6 1,2 2,0 2,1 Bảng 5: Tình hình số lượng khách hàng vay tiêu dùng Saigonbank giai đoạn 2008–2011 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Số lượng khách vay tiêu dùng 925 1.768 2.563 1.280 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách vay tiêu dùng 24% 91% 45% (50%) Bảng 6: Tình hình nợ xấu cho vay CVTD Saigonbank giai đoạn 2008–2011 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Nợ xấu cho vay 55 173 200 531 Nợ xấu CVTD 7,2 6,1 4,3 1,6 Tỷ lệ nợ xấu cho vay (%) 0,7% 1,8% 1,9% 4,7% Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) 1,4% 0,8% 0,6% 0,8% khóa lun, tài liu 99 of 102 ... lý luận tín dụng tiêu dùng + Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài. .. động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương, học viên chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương? ?? làm đề tài luận văn Mục đích nghiên... khoản nợ 1.2 Hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan hiệu cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Một số tiêu phản ảnh hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại