Phát triển cho vay tiêu dùng tạo ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH NGUYỄN THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 8.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THU CÚC NGHỆ AN - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn trung thực; nội dung kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Tác giả Nguyễn Thanh Huyền i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Vinh, Khoa Kinh tế, Phòng Đào tạo Sau Đại học tạo điều kiện cho học viên hồn thành chương trình học tập, nghiên cứu khoa học Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thu Cúc, Người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ, hỗ trợ suốt trình học tập nghiên cứu Nghệ An, tháng 07 năm 2018 Tác giả Nguyễn Thanh Huyền ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan vấn đề nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 27 iii 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 27 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Nghệ An 29 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 33 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 33 2.1.1 Lịch sử hình thành 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chức nhiệm vụ phòng ban 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Nghệ An 38 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 45 2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV 45 2.2.2 Phân tích kết phát triển cho vay tiêu dùng BIDV - CNNghệ An 48 2.2.3Đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Nghệ An 58 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Nghệ An 65 3.1.1 Định hướng chung BIDV 65 iv 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh Nghệ An 67 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Nghệ An 69 3.2.1 Thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 69 3.2.2 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán 72 3.2.3 Thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro 73 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị BIDV Việt Nam 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính Phủ 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 v DANH MỤC VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - HCMC Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh BIDV - CN NA Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Nghệ An CV QHKHCN Chuyên viên Quan hệ khách hàng cá nhân CVTD Cho vay tiêu dùng ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQ Nghị QĐ Quyết định QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TS Tiến sỹ VN Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2015 - 2017) 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay BIDV - Chi nhánh Nghệ An 42 Bảng 2.3: Tình hình thu hoạt động khác BIDV - Chi nhánh Nghệ An 44 Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận BIDV - Chi nhánh Nghệ An 45 Hình 2.3: Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV 47 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cho vay TD BIDV - CN Nghệ An48giai đoạn (2015 - 2017) 48 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng BIDV - chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2015 - 2017) 49 Bảng 2.7: Cơ cấu CVTD BIDV - CN Nghệ An theo sản phẩm50giai đoạn (2015 - 2017) 50 Bảng 2.8: Cơ cấu CVTD BIDV - CN Nghệ An51theo thời hạn giai đoạn (2015 - 2017) 51 Bảng 2.9: Cơ cấu CVTD BIDV - CN Nghệ An theo phương thức hoàn trả giai đoạn (2015 - 2017) 52 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn CVTD BIDV - CN Nghệ An52giai đoạn (2015 - 2017) 52 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu CVTD BIDV - CN Nghệ An53giai đoạn (2015 – 2017) 53 Bảng 2.12: Tình hình dư nợ CVTD có TSĐB- CN Nghệ An53giai đoạn (2015 – 2017) 53 Bảng 2.13: Tình hình lợi nhuận từ CVTD BIDV - CN Nghệ An 55 Bảng 2.14: Kết khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Nghệ An 57 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế BIDV- CN Nghệ An giai đoạn 2015 - 2017 38 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn BIDV- CN Nghệ An giai đoạn 2015 - 2017 39 viii tháng, tiểu thương tiểu chủ thu tiền hàng ngày đểviệc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cấp khoản vay tiêu dùng khơng có TSBĐ CBCNV thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng khoản vay tiêu dùng tài sản đảm bảo CBCNV Do vậy, để giải khó khăn NH nên xem xét giải pháp việc cấp khoản vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay - người vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt hồ sơ tín dụng, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cấp tín dụng thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm có liên quan khác Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, NH cần có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại kỳ trả nợ, đồng thời có sách ưu tiên người đại diện vay vốn NH như: hưởng mức lãi suất ưu đãi, hạn mức cho vay cao hơn,… Tuy nhiên, CN cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức tín dụng Nếu phía NH khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm NH để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc giải ngân thu nợ NH Vì thế, việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ càng, cần có hợp đồng rõ ràng NH người đại diện phòng ngừa trường hợp chiếm đoạt có can thiệp kịp thời pháp luật  Tăng cường công tác theo dõi khoản vay 76 Việc theo dõi thu nợ chặt chẽ công tác quan trọng hoạt động tín dụng, góp phần hạn chế phát sinh nợ q hạn giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NH CV KHCN cần mở sổ theo dõi hàng ngày KH (dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, giãn nợ) Theo đó, CV KHCN cần nhắc nhở KH khoản nợ đến hạn toán trước kỳ hạn tốn vài ngày thơng qua việc gọi điện thoại cho KH (vì nhiều KH đủ khả toán quên ngày toán chưa ý thức ảnh hưởng nợ hạn) Ngồi ra, CV KHCN khuyến khích KH trả nợ trước hạn trường hợp thời hạn trả nợ rơi vào thời gian KH có việc bận khơng thể đến tốn nợ Nếu thực tốt hạn chế nợ hạn phát sinh, khả thu hồi nợlớn Từ việc kiểm tra tình trạng nợ KH, CV KHCN tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn để đưa hướng giải phù hợp: Đối với khoản nợ lý khách quan thiên tai, bệnh tật,…làm hoạt động kinh doanh KH bị đình trệ, dẫn đến khơng có nguồn thu nhập nên KH khơng có nguồn trả nợ, CN nên tạo điều kiện giúp KH vượt qua khó khăn, phục hồi kinh tế để trả nợ, CV KHCN tư vấn cho KH cải tiến sản xuất, sản phẩm làm có chất lượng hơn, mở rộng mạng lưới tiêu thụ, Đối với KH có vấn đề sức khỏe CV KHCN nên thường xuyên gửi lời thăm hỏi, động viên KH sớm hồi phục sức khỏe làm việc tốt, hành động nhỏ mang ý nghĩa lớn lúc KH có niềm tin vào NH, hình ảnh CN mắt KH ngày đẹp, … Đối với khoản nợ khó có khả thu hồi, CN cần xem xét kỹ nguyên nhân có biện pháp mạnh tay Xử lý nợ cách phát TSBĐ, KH có biểu gian lận, cố tình khơng trả nợ NH cần sớm đưa hồ sơ đến cơquan pháp luật để có biện pháp xử lý kịp thời tránh tổn thất cho NH 77 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị BIDV Việt Nam - Đề chiến lược cụ thể, rõ ràng nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng quy mô, số lượng, chất lượng khoản vay, làm phong phú, đa dạng loại hình sản phẩm - Đầu tư, hướng dẫn chi nhánh áp dụng công nghệ đại, tiên tiến để nâng cao, hồn thiện sản phẩm, dịch vụ có - Ban hành hệ thống xếp hạng nội khách hàng cá nhân - BIDV cần có kế hoạch hỗ trợ cho Chi nhánh việc mở rộng phát triển kênh phân phối đại Phát triển công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm tảng để phát triển mở rộng loại hình dịch vụ Thực hiện đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng, đảm bảo hội nhập với Ngân hàng quốc tế lĩnh vực, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thơng qua khóa học ngắn hạn diễn hàng quý, hàng năm để giúp cán nắm bắt cơng nghệ mới, sách, thơng tin - Tăng cường họat động tra, kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa, chấn chỉnh, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính Phủ Bên cạnh đó, để trình tái cấu giai đoạn toàn hệ thống TCTD BIDV thuận lợi, BIDV đề xuất số nội dung cần Chính phủ NHNN tập trung giải gồm: (1) Hoàn thiện khung pháp lý mua bán, sáp nhập, hợp TCTD; (2) Nâng cao lực tài TCTD, đặc biệt NHTMNN; 78 (3) Tập trung xử lý dứt điểm nợ xấu thông qua thành lập thị trường mua bán nợ tập trung với tiền đề tham gia nhà đầu tư nước ngồi cơng khai minh bạch thông tin thị trường; (4) Đẩy mạnh tái cấu hoạt động quản trị NHTM, tập trung áp dụng chuẩn mực thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro, quản trị hoạt động, lực thể chế; (5) Phát triển cân khu vực hệ thống tài gồm ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm; (6) Xây dựng tập đồn tài ngân hàng lớn mạnh, mang tầm cỡ khu vực quốc tế, sẵn sàng cho hội nhập quốc tế 79 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh khốc liệt xu hội nhập phát triển kinh tế khiến ngân hàng phải không ngừng vươn lên, tận dụng phát huy tối đa nguồn lực để đạt hiệu cao Hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng Việt Nam hiệu kinh tế - xã hội mà mang lại khơng ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung vơ thiết thực Đây biện pháp kích cầu hiệu quả, giúp cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu bên cạnh cịn khơi thơng nguồn vốn, thúc đẩy q trình sản xuất từ tạo nên tăng trưởng cho kinh tế Không hướng chiến lược giúp Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhanh bền vững xu hội nhập cạnh tranh gay gắt Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, BIDV - Chi nhánh Nghệ An tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vị ngân hàng đa Bước đầu, Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ đạt bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh, có tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển bền vững đòi hỏi nỗ lực vượt bậc toàn Chi nhánh thuận lợi kinh doanh Sau trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết sau: - Làm rõ vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng, tầm quan trọng cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Nghệ An giai đoạn (2015 2017) Thơng qua phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng, tác giả rút 80 thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Trên sở lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Nghệ An, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Nghệ An Đồng thời, tác giả đưa số kiến nghị với BIDV, NHNN, Chính phủ nhằm hỗ trợ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Nghệ An nói riêng 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV, Báo cáo thường niên 2015 BIDV, Báo cáo thường niên 2016 BIDV, Báo cáo thường niên 2017 BIDV, Sổ tay tín dụng BIDV - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An năm 2015 BIDV - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An năm 2016 BIDV - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An năm 2017 Đào Minh Dân, Đẩy mạnh tái cấu ngân hàng thương mại, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 23 (488) tháng 12/2017 Hồ Thiên Thanh & TS Nguyễn Chí Đức, “Vấn đề tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Việt Nam nay”, Tạp chí Phát triển Hội nhập Số (16) Tháng 9-10/2012 10 Hương Giang, An tồn thơng tin ngân hàng phát triển kinh tế số Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số tháng 12/2017 11 Lê Thị Khương, Xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 23 (488) tháng 12/2017 12 Nguyễn Cảnh Hiệp, Dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng đầu tư nhà nước, Tạp chí Ngân hàng số tháng 08/2017 82 13 Nguyễn Thanh Điệp, Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng BIDV Nghệ An”, Đại học Kinh tế Quốc dân, Luận văn thạc sỹ năm 2013 14 Nguyễn Thị Ngọc Hiền, Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xn, Học viện Tài chính, Luận văn thạc sỹ năm 2010 15 Nguyễn Thị Xuân Thảo, Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2017 16 Nguyễn Thị Hồng Ngọc, Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Nghệ An, Đại học Vinh, Luận văn thạc sỹ năm 2016 17 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 18 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải năm 2010, Hà Nội 19 Phan Đức Tú, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tiếp tục nỗ lực triển khai tái cấu năm 2016 định hướng giai đoạn tiếp theo, Tạp chí Ngân hàng số (1+2) năm 2017 20 Phịng Tín dụng cá nhân - BIDV - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo kinh doanh tín dụng tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Nghệ An năm 2015 21 Phịng Tín dụng cá nhân - BIDV - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo kinh doanh tín dụng tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Nghệ An năm 2016 22 Phịng Tín dụng cá nhân - BIDV - Chi nhánh Nghệ An, Báo cáo kinh doanh tín dụng tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Nghệ An năm 2017 23 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 83 24 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Chỉ thị số 02/2017/CT-NHNN ngày 10/01/2017 tăng cường bảo đảm an toàn hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD), tiếp tục đẩy mạnh cấu lại hệ thống TCTD xử lý nợ xấu 25 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Chỉ thị số 07/2017/CT-NHNN ngày 11/10/2017 việc tăng cường phòng, chống, ngăn ngừa vi phạm lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động ngân hàng, góp phần ổn định tiền tệ, tài 26 Võ Minh Hồng, Phát triển dịch vụ bán lẻ BIDV Nghệ An, Đại học Kinh tế Quốc dân, Luận văn thạc sỹ năm 2012 27 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nong-bong-thi-truong-cho-vay-tieudung-137364.html 28 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nhieu-ngan-hang-tap-trung-tin-dungtieu-dung-106186.html 29 http://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-tmcp-dau-tu-va-phat-trien-vietnam-tiep-tuc-no-luc-trien-khai-tai-co-cau-trong-nam-2016.htm 30 http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/tin-dung-tieu-dung-viet-nam-co-hetphan-cong-dan-hang-hai-142103.html 31 http://www.bvsc.com.vn/News/2018413/572067/tin-dung-tieu-dung-tiemnang-lon-rui-ro-cao.aspx 32 http://www.bidv.com.vn/ 33 https://www.sbv.gov.vn/ 84 PHỤ LỤC 1: Chức nhiệm vụ phòng ban BIDV - chi nhánh Nghệ An - Ban Giám đốc: Chịu trách nhiệm trước pháp luật Hội sở toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng - Phịng quản lý rủi ro: có nhiệm vụ tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đề xuất hạn mức tín dụng, điều chỉnh hạn mức, kế hoạch giảm nợ xấu, cấu lại nợ, trích lập dự phịng Ngồi cịn phối hợp với Phịng Quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý khoản nợ có vấn đề - Phịng Quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tham mưu, đề xuất sách, kế hoạch phát triển quan hệ KH, trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng, tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm; trực tiếp tiếp thị bán sản phẩm, chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với KH… - Phòng Dịch vụ khách hàng: trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với KH, chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch, thực quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền quy định bảo mật hoạt động giao dịch với KH… - Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ: Chịu trách nhiệm đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ an ninh tiền tệ; phát triển dịch vụ kho quỹ; thực quy chế, quy trình quản lý kho quỹ - Phịng Quản trị tín dụng: Nhiệm vụ phịng quản trị tín dụng trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh KH theo quy 85 định; thực tính tốn trích lập dự phịng rủi ro theo kết phân loại nợ Phòng Quan hệ KH, chịu trách nhiệm hồn tồn tác nghiệp Phịng - Phịng Thanh toán quốc tế: Chịu trách nhiệm trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại với KH Phối hợp với phòng liên quan để tiếp thị , tiếp cận phát triển KH, giới thiệu bán sản phẩm tài trợ thương mại; chịu trách nhiệm việc phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại Chi nhánh - Phịng Kế hoạch tổng hợp: có nhiệm vụ thu thập thơng tin phục vụ cơng tác kế hoạch-tổng hợp, tham mưu, xây dựng, tổ chức triển khai,theo dõi, quản lý, đánh giá tình hình thực kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh; Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn, sách biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn, trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận; - Phịng Tài - Kế tốn: có nhiệm vụ quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp, cơng tác hậu kiểm, quản lý, giám sát tài chính… - Phịng tổ chức nhân sự: có nhiệm vụ đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc triển khai thực công tác tổ chức-nhân phát triển nguông nhân lực Chi nhánh, hướng dẫn Phòng/Tổ thuộc Trụ sở chi nhánh đơn vị trực thuộc thực công tác quản lý cán quản lý lao động; Tổ chức triển khai thực quản lý cơng tác thi đua khen thưởng, cơng tác sách CN theo quy định… - Phịng Điện tốn: có nhiệm vụ trực tiếp thực theo thẩm quyền, quy định, quy trình cơng nghệ thơng tin Chi nhánh;đồng thời hướng dẫn,đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra phòng, đơn vị trực thuộc chi nhánh, cán trực tiếp sử dụng để vận hành thành thạo, thẩm quyền, chấp hành quy định quy trình BIDV lĩnh vực cơng nghệ thơng tin… 86 PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV - CHI NHÁNH NGHỆ ÁN Là khách hàng BIDV - Chi nhánh Nghệ An, góp ý Q khách giúp chúng tơi nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Vì vậy, xin Q khách vui lịng dành phút để hồn tất Bảng Khảo Sát đây: A.Mục đích Với mong muốn cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ TDTD BIDV Chi nhánh Nghệ An, để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, mong nhận ý kiến Quý khách cam kết bảo mật thông tin Quý khách cung cấp B.Thông tin điều tra Quý khách vui lòng trả lời câu hỏi cách đánh dấu vào ô trả lời hoặc/và ghi vào chỗ trống thích hợp Thời gian Quý khách sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh là: a < năm c > năm b - năm Quý khách có sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM khác địa bàn không? a Có b Khơng Q khách đánh giá mức độ đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh: 87 c Đa dạng không trùng lặp d Đa dạng trùng lặp e Kém đa dạng không trùng lặp f Kém đa dạng trùng lặp Hồ sơ vay vốn Chi nhánh: a Rất phức tạp b Phức tạp chấp nhận c Bình thường d Đơn giản Lãi suất cho vay tiêu dùng Chi nhánh áp dụng: a Quá cao b Cao chấp nhận c Bình thường d Thấp Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục giao dịch Chi nhánh: a Nhanh, linh hoạt b Bình thường c Chậm Thái độ phục vụ cán ngân hàng: a Nhiệt tình, chu đáo b Tạm c Bình thường d Khơng nhiệt tình Mức độ hài lịng Q khách việc đáp ứng nhu cầu vốn: a Đủ b Chưa đủ Quý khách đánh giá sở vật chất Chi nhánh: 88 a Tốt, giao diện đẹp mắt b Tương đối tốt, giao diện dễ nhìn chưa tạo phong cách riêng c Chưa có đầu tư vào CSVC, giao diện chưa đẹp mắt, chưa tạo phong cách riêng 10 Xin quý khách vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… 89 90 ... HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 65 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV- Chi nhánh. .. dùng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 27 iii 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát. .. cho vay tiêu dùng BIDV - CN Nghệ An 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương