Tài liệu Đánh Giá Tác Động Của Tín Dụng Từ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (Agribank)

Tài liu, lun of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *************** CHƢƠNG TRÌNH GIẢNG DẠY KINH TẾ FULBRIGHT NGƠ HẢI THANH ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA TÍN DỤNG TỪ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) TỚI MỨC SỐNG HỘ GIA ĐÌNH Ở NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành : Chính sách cơng Mã số : 603114 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG HỒI TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II TÓM TẮT III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT IV DANH MỤC CÁC BẢNG V CHƢƠNG GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Bối cảnh vấn đề sách 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Kết cấu đề tài CHƢƠNG TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Vai trị vốn tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn 2.1.1 Vai trị vốn phát triển nơng nghiệp 2.1.2 Mối quan hệ vốn tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển nông nghiệp gia tăng mức sống hộ gia đình nơng thôn 2.2 Chính sách tín dụng nơng thơn Agribank 2.2.1 Giới thiệu Agribank 2.2.2 Các chƣơng trình tín dụng chế vận hành 10 2.3 Các nghiên cứu trƣớc 11 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới mức sống hộ gia đình 13 2.4.1 Nhóm nhân tố liên quan đến đặc trƣng chủ hộ 13 2.4.2 Nhóm nhân tố liên quan đến đặc trƣng hộ gia đình 14 2.4.3 Nhóm nhân tố liên quan đến đặc trƣng cộng đồng vùng địa lý 16 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH ƢỚC LƢỢNG 18 3.1 Phƣơng pháp khác biệt khác biệt (DID) 18 3.2 Kết hợp phƣơng pháp khác biệt khác biệt hồi quy OLS 19 3.3 Định nghĩa biến mô hình 21 3.4 Mô tả liệu 23 3.5 Chiến lƣợc xây dựng mơ hình 25 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 26 4.1 Tác động tín dụng Agribank tới thu nhập hộ gia đình nơng thơn 26 4.2 Tác động tín dụng Agribank tới chi tiêu hộ gia đình nơng thơn 30 4.3 Ngun nhân tín dụng từ Agribank chƣa có tác động tới mức sống hộ gia đình 34 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH 37 5.1 Những kết luận 37 5.2 Gợi ý sách 38 5.3 Hạn chế nghiên cứu 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 PHỤ LỤC 45 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân thực Các liệu sử dụng luận văn đƣợc trích dẫn nguồn đầy đủ xác phạm vi hiểu biết Luận văn không thiết phản ánh quan điểm Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh hay Chƣơng trình giảng dạy Kinh tế Fulbright Tác giả Ngơ Hải Thanh khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 ii LỜI CẢM ƠN Điều đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến cha mẹ sinh ra, nuôi dạy tơi nên ngƣời; ln ủng hộ, khích lệ tơi hồn thành khóa học Tiếp theo, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Trọng Hồi nhiệt tình hƣớng dẫn có góp ý quan trọng cho tơi q trình thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tất thầy cô giáo Chƣơng trình giảng dạy Kinh tế Fulbright cung cấp cho tơi kiến thức hữu ích thơng qua mơn học Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn tới tất bạn bè đồng nghiệp, ngƣời động viên, chia sẻ giúp đỡ nhiều hai năm học vừa qua Ngơ Hải Thanh khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 iii TÓM TẮT Sử dụng phƣơng pháp hồi quy OLS kết hợp DID (khác biệt khác biệt) dựa số liệu điều tra mức sống hộ gia đình VHLSS năm 2006 2008, đề tài tiến hành đánh giá tác động tín dụng từ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) tới mức sống hộ gia đình khu vực nơng thơn Kết nghiên cứu chƣa tìm thấy ảnh hƣởng tích cực tín dụng Agribank tới thu nhập nhƣ chi tiêu hộ gia đình giai đoạn 2006-2008 Điều đƣợc giải thích đặc điểm rủi ro cao khả thu hồi chậm đồng vốn sử dụng sản xuất nông nghiệp Mặt khác, đa số khoản vay có giá trị thấp thời hạn vay ngắn nên mức sống hộ chƣa thể cải thiện đƣợc Tuy nhiên, bên cạnh đó, nghiên cứu chứng minh đƣợc số nhân tố có tác động mạnh tới mức sống hộ gia đình nhƣ: tình trạng nghèo, quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc hộ, trình độ giáo dục chủ hộ, số lao động phi nơng nghiệp… Trên sở đó, tác giả đƣa số đề xuất nhƣ: thực có hiệu chƣơng trình trợ cấp cho ngƣời nghèo nông thôn; tổ chức lớp học bổ túc, truyền đạt kỹ làm nông nghiệp cho ngƣời lao động; khuyến khích thực biện pháp cƣỡng chế cần thiết để trẻ em đƣợc đến trƣờng học tập; tuyên truyền, phổ biến nâng cao nhận thức cho ngƣời dân vấn đề kế hoạch hóa gia đình; phát triển thị trƣờng lao động, đa dạng hóa việc làm nhằm nâng cao mức sống hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Về phía ngân hàng, cần có sách hỗ trợ sản xuất kinh doanh kèm cho hộ gia đình vay vốn để bảo đảm khoản vay đƣợc đầu tƣ có hiệu Đối với riêng Agribank, cần tăng cƣờng hỗ trợ đầu tƣ xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn để đƣa dịch vụ ngân hàng đến với ngƣời dân vùng quê nhanh chóng hơn, hiệu hơn, mà qua cịn gián tiếp góp phần nâng cao mức sống cho họ khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam DID (Difference In Difference) : Khác biệt khác biệt GDP (Gross Domestic Product) : Tổng sản phẩm quốc nội ICOR (Incremental Capital - : Hệ số gia tăng vốn – sản lƣợng (đầu ra) Output Rate) OLS (Ordinary Least Squares) : Hồi quy tuyến tính bình phƣơng nhỏ UBND : Ủy ban nhân dân VHLSS (Vietnam Household : Điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam Living Standards Surveys) VLSS (Vietnam Living Standards Surveys) khóa lun, tài liu of 102 : Khảo sát mức sống dân cƣ Việt Nam Tài liu, lun of 102 v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Các biến độc lập dự kiến đƣa vào mơ hình hồi quy 21 Bảng 3.2: Thống kê mô tả biến sử dụng kiểm định khác biệt nhóm tham gia nhóm đối chứng năm 2006 24 Bảng 4.1: Tổng hợp kết ƣớc lƣợng tác động tín dụng Agribank tới thu nhập bình qn đầu ngƣời hộ gia đình nơng thơn Việt Nam 29 Bảng 4.2: Tổng hợp kết ƣớc lƣợng tác động tín dụng Agribank tới chi tiêu đời sống bình qn đầu ngƣời hộ gia đình nơng thơn Việt Nam 31 Bảng 4.3: Tổng hợp kết ƣớc lƣợng tác động tín dụng Agribank tới chi tiêu lƣơng thực bình quân đầu ngƣời hộ gia đình nơng thơn Việt Nam 32 Bảng 4.4: Thống kê giá trị khoản vay số hộ gia đình nơng thơn vay vốn Agribank năm 2006 35 Bảng 4.5: Thống kê lý vay vốn với giá trị vay khác từ Agribank hộ gia đình nơng thơn Việt Nam năm 2006 36 khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun of 102 CHƢƠNG GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Bối cảnh vấn đề sách Việt Nam nƣớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống vùng nông thôn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp; giá trị sản phẩm nông nghiệp chiếm khoảng 21% tổng giá trị sản phẩm ngành sản xuất vật chất (Tổng cục thống kê, năm 2009) Nông thôn Việt Nam trải rộng vùng nông nghiệp khác nƣớc, với 6250 thị trấn, 9121 xã, khoảng 9,6 triệu đất nông nghiệp 14,7 triệu đất lâm nghiệp (Tổng cục thống kê, 2009) Vì vậy, nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam có vai trị, vị trí quan trọng phát triển kinh tế, xã hội đất nƣớc Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng nƣớc ta Hơn nữa, vai trị nơng nghiệp lại đặc biệt quan trọng, nơi sản xuất sản phẩm thiết yếu nhƣ lƣơng thực, thực phẩm cho đời sống ngƣời mà khơng có ngành khác thay đƣợc Bên cạnh đó, nơng nghiệp cung cấp nguyên liệu cho ngành kinh tế khác kinh tế quốc dân nhƣ ngành công nghiệp dệt, da giày, chế biến… phục vụ cho xuất Nông nghiệp nông thôn nơi cung cấp nguồn nhân lực dồi cho đất nƣớc thị trƣờng rộng lớn để tiêu thụ hàng hóa dịch vụ ngành kinh tế khác Với gần 60 triệu dân sống khu vực nông thôn, mức thu nhập nơng dân cịn thấp, song thị trƣờng đầy hấp dẫn để ngành công nghiệp, thƣơng mại dịch vụ tiếp cận bán sản phẩm thu mua nguyên liệu từ khu vực nơng nghiệp sản xuất, từ thúc đẩy phát triển Bên cạnh đó, nơng thơn địa bàn có nhiều tài ngun đất đai khống sản nên có ảnh hƣởng to lớn đến mơi trƣờng sinh thái việc sử dụng hiệu tiềm Nơi tập trung khoảng 60 dân tộc khác sinh sống, gồm nhiều tầng lớp, thành phần khác Mỗi biến động tích cực hay tiêu cực có tác động mạnh đến tình hình kinh tế, trị, xã hội đất nƣớc Vì vậy, việc ổn định phát triển nông nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống ngƣời dân vùng nông thơn góp phần ổn định tình hình kinh tế, trị đất nƣớc Để làm đƣợc điều này, vốn đầu tƣ đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất nhân tố vơ quan trọng Chính vậy, nhiều chế, sách đƣợc Chính phủ ban hành; đặc biệt sách tín dụng ngân hàng nhƣ: Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ban hành ngày 30/03/1999; Quyết định 148/QĐ-TTg ban hành ngày 07/07/1999; Nghị định 41/2010/NĐ-CP khóa lun, tài liu of 102 Tài liu, lun 10 of 102 ban hành ngày 12/04/2010 có vai trị quan trọng nhằm tăng cƣờng đầu tƣ vốn phát triển nông nghiệp, nơng thơn Hiện nay, việc cung cấp vốn, tín dụng nông thôn ngân hàng Nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại, quỹ tín dụng nhân dân thực Tính tồn quốc, dƣ nợ tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn liên tục tăng; từ 34.000 tỷ đồng (năm 1998) tăng lần, đạt gần 250.000 tỷ đồng (năm 2008); với tốc độ tăng dƣ nợ cho vay bình quân 20%/năm1 Là ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc, đƣợc đời để phục vụ nông nghiệp , nông thôn và cũng trƣởng thành lên từ đây, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) trì nguồn vốn gần 70%/tổng dƣ nợ đầu tƣ cho lĩ nh vƣ̣c này Chỉ riêng năm 2010, Agribank bổ sung 42.000 tỷ đồng cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn2 Điều khẳng định Agribank tổ chức tín dụng hàng đầu khu vực tam nông việc cho hộ nông vay vốn phát triển sản xuất Cụ thể, nay, Agribank thực cho vay cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp kinh doanh địa bàn nhằm phát triển ngành nghề nơng thơn Ngồi ra, Agribank cịn cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân vùng nơng thơn Đã có nhiều nghiên cứu đánh giá tác động tín dụng hay tài vi mơ tới mức sống hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo nông thôn, đƣợc thực nhiều quốc gia giới, nhiều thời điểm khác Bangladesh quốc gia có nhiều nghiên cứu đƣợc thực nhƣ: Pitt Khandker (1998), Morduch (1998), Khandker (2005), Mahjabeen (2008) Các nghiên cứu tƣơng tự đƣợc tiến hành quốc gia khác nhƣ: Kondo đ.t.g (2007) với nghiên cứu Philippin, Arun đ.t.g (2006) với nghiên cứu Ấn Độ, nghiên cứu Amhara phía bắc Ethiopia Gobezie Garber (2007) Ở Việt Nam, số nghiên cứu đánh giá tác động tín dụng đƣợc thực nhƣ: “Đánh giá tác động tín dụng giảm nghèo nông thôn Việt Nam” Phan Thị Nữ (2010); “Tác động tín dụng thức hộ gia đình đồng sơng Agribank (2010), “Chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn: Bơm vốn mạnh rộng vào khu vực tam nơng”, Agribank Bình Định, truy cập ngày 1/5/2011 địa chỉ: http://www.agribankbinhdinh.com.vn/chitiet.asp?ID=262&loai=TT Viết Chung (2011), “Agribank lớn mạnh ngành Ngân hàng Việt Nam”, Agribank, truy cập ngày 25/5/2011 địa chỉ: http://www.vbard.com/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2011/05/3350/agribanklo%CC%81n-ma%CC%A3nh-cu%CC%80ng-nga%CC%80nh-ngan-ha%CC%80ng-vie%CC%A3t-nam.aspx khóa lun, tài liu 10 of 102 Tài liu, lun 53 of 102 45 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Thống kê mơ tả Nhóm tham gia năm 2006 Biến Trung bình Trung vị Độ lệch chuẩn Yếu vị Giá trị nhỏ Khoảng Giá trị lớn INCOME 620.2 463 410 538.92 5881 108 5989 EXPEND 406.41 333 252 436.66 6393 102 6495 FOOD 204.76 178.73 161.88 95.239 515.93 49.543 565.47 AGE 47.189 47 51 10.96 53 25 78 SEX 0.8474 1 0.3603 1 PRIMARY 0.3373 0 0.4738 1 SECONDARY 0.3173 0 0.4664 1 HIGHSCHOOL 0.0763 0 0.266 1 COLLEGE 0.0201 0 0.1406 1 HHSIZE 4.759 1.7524 10 11 DEPEND 0.5396 0.5 0.4877 3 0.49 0 0.7411 5 POOR 0.9076 1 0.2901 1 LAND 22655 8600 59507 683000 683000 ETHNIC 0.8353 1 0.3716 1 ROAD 0.1325 0 0.3397 1 MARKET 0.1245 0 0.3308 1 CAREER 0.0522 0 0.2229 1 NORTH 0.2851 0 0.4524 1 SOUTH 0.4739 0 0.5003 1 NONFARM Dựa thống kê mơ tả nhóm tham gia năm 2006, đề tài tiến hành lựa chọn hộ gia đình thuộc nhóm đối chứng Cụ thể, biến, giá trị nằm khoảng (min,max) bị loại Sau đó, sử dụng kiểm định T để kiểm định khác biệt giá trị trung bình biến nhóm Kết cuối cùng, đề tài chọn đƣợc 245 hộ thuộc nhóm đối chứng để tiến hành mơ hình ƣớc lƣợng khóa lun, tài liu 53 of 102 Tài liu, lun 54 of 102 46 Phụ lục 2: Đồ thị phân phối biến thu nhập, chi tiêu đời sống chi lƣơng thực Frequency 150 20 100 0 50 Frequency 40 200 250 60 bình quân đầu ngƣời thực 2000 4000 6000 8000 10000 250 0 50 20 40 Frequency 60 200 150 100 Frequency lg_income 80 INCOME 2000 4000 6000 lg_expend Frequency 60 0 20 20 40 Frequency 40 80 60 100 EXPEND khóa lun, tài liu 54 of 102 500 FOOD 1000 lg_food Tài liu, lun 55 of 102 47 Phụ lục 3: Các kết hồi quy liên quan đến đánh giá tác động tín dụng tới thu nhập thực bình qn đầu ngƣời hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Mơ hình 1.1 Mơ hình 1.2 khóa lun, tài liu 55 of 102 Tài liu, lun 56 of 102 48 Mơ hình 1.3 Kết kiểm định ý nghĩa thống kê việc loại bỏ biến AGE, SEX, PRIMARY, ROAD, MARKET, NORTH khỏi mơ hình 1.2 Giả thuyết: H0: ˆ1  ˆ  ˆ3  ˆ  ˆ5  ˆ6  H1: ˆ  Với mức ý nghĩa 5%, P-value (Prob) = 81,66% cho thấy bác bỏ giả thiết H0 hay loại bỏ biến AGE, SEX, PRIMARY, ROAD, MARKET, NORTH khỏi mơ hình khóa lun, tài liu 56 of 102 Tài liu, lun 57 of 102 49 Kiểm tra tượng đa cộng tuyến mơ hình 1.3 Hệ số VIF< 10 chứng tỏ khơng có tƣợng đa cộng tuyến mơ hình Phát khắc phục tượng phương sai thay đổi mơ hình 1.3; kết mơ hình 1.4 khóa lun, tài liu 57 of 102 Tài liu, lun 58 of 102 50 Giả thuyết: H0: Phƣơng sai sai số không đổi H1: Phƣơng sai sai số thay đổi Với mức ý nghĩa 5%, Prob>chi2 =0.0000% nên bác bỏ giả thuyết H0 Điều chứng tỏ mơ hình có tƣợng phƣơng sai sai số thay đổi đƣợc khắc phục lệnh Robust Stata Kết kiểm định ý nghĩa thống kê việc loại bỏ biến CAREER khỏi mơ hình 1.4 Giả thuyết: H0: ˆ1  H1: ˆ1  Với mức ý nghĩa 10%, Prob>F = 6,23% cho thấy bác bỏ giả thiết H0 hay loại bỏ biến CAREER khỏi mơ hình Kiểm định độ phù hợp mơ hình: Giả thuyết: H0: giá trị beta = H1: tồn giá trị beta # Với mức ý nghĩa 5%, giá trị Prob>F = 0.000 tất mơ hình (1.1  1.4) chứng tỏ mơ hình có độ phù hợp nhƣng mơ hình 1.4 có R2 điều chỉnh cao (38,51%) nên mơ hình tốt khóa lun, tài liu 58 of 102 Tài liu, lun 59 of 102 51 Phụ lục 4: Các kết hồi quy liên quan đến đánh giá tác động tín dụng tới chi tiêu đời sống bình qn đầu ngƣời hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Mơ hình 2.1 Mơ hình 2.2 khóa lun, tài liu 59 of 102 Tài liu, lun 60 of 102 52 Mơ hình 2.3 Kết kiểm định ý nghĩa thống kê việc loại bỏ biến AGE, SEX, NORTH khỏi mơ hình 2.2 Giả thuyết: H0: ˆ1  ˆ  ˆ3  H1: ˆ  Với mức ý nghĩa 5%, Prob>F = 35,48% cho thấy bác bỏ giả thiết H0 hay loại bỏ biến AGE, SEX, NORTH khỏi mơ hình khóa lun, tài liu 60 of 102 Tài liu, lun 61 of 102 53 Kiểm tra tượng đa cộng tuyến mơ hình 2.3: Hệ số VIFchi2 =0.0000% nên bác bỏ giả thuyết H0 Điều chứng tỏ mơ hình có tƣợng phƣơng sai sai số thay đổi đƣợc khắc phục lệnh Robust Stata Kiểm định độ phù hợp mơ hình: Giả thuyết: H0: giá trị beta = H1: tồn giá trị beta # Với mức ý nghĩa 5%, giá trị Prob>F = 0.000 chứng tỏ mơ hình có độ phù hợp, mơ hình 2.4 tốt có R2 điều chỉnh cao (46,58%) khóa lun, tài liu 62 of 102 Tài liu, lun 63 of 102 55 Phụ lục 5: Các kết hồi quy liên quan đến đánh giá tác động tín dụng tới chi tiêu lƣơng thực bình qn đầu ngƣời hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Mơ hình 3.1 Mơ hình 3.2 khóa lun, tài liu 63 of 102 Tài liu, lun 64 of 102 56 Mơ hình 3.3 Kết kiểm định ý nghĩa thống kê việc loại bỏ biến AGE, SEX, NORTH khỏi mơ hình 3.2 Giả thuyết: H0: ˆ1  ˆ  ˆ3  H1: ˆ  Với mức ý nghĩa 5%, Prob>F = 76,78% cho thấy bác bỏ giả thiết H0 hay loại bỏ biến AGE, SEX, NORTH khỏi mơ hình khóa lun, tài liu 64 of 102 Tài liu, lun 65 of 102 57 Kiểm tra tượng đa cộng tuyến mơ hình 3.3 Hệ số VIF < 10 chứng tỏ mơ hình khơng có tƣợng đa cộng tuyến Kiểm tra tượng phương sai thay đổi mô hình 3.3 Giả thuyết: H0: Phƣơng sai sai số không đổi H1: Phƣơng sai sai số thay đổi Với mức ý nghĩa 5%, Prob>chi2 = 46,34% nên ta khơng thể bác bỏ giả thuyết H0 Hay nói cách khác, mơ hình khơng có tƣợng phƣơng sai sai số thay đổi Do đó, mơ hình 3.3 mơ hình tốt Kiểm định độ phù hợp mơ hình: Giả thuyết: H0: giá trị beta = H1: tồn giá trị beta # Với mức ý nghĩa 5%, mơ hình có giá trị Prob>F = 0.000 nên có độ phù hợp Tuy nhiên, mơ hình 3.3 mơ hình phù hợp có giá trị R2 điều chỉnh cao (47,01%) khóa lun, tài liu 65 of 102 Tài liu, lun 66 of 102 58 Phụ lục 6: Kết hồi quy mơ hình tốt nhằm xác định nhân tố có tác động mạnh tới mức sống hộ gia đình (khử thứ ngun) khóa lun, tài liu 66 of 102 Tài liu, lun 67 of 102 59 khóa lun, tài liu 67 of 102 ... vốn tín dụng nơng thơn gồm có hai loại tín dụng thức (tín dụng ngân hàng) tín dụng phi thức, tín dụng ngân hàng nguồn tín dụng đƣợc sử dụng nơng thơn 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển. .. vốn phát triển nông nghiệp, nơng thơn Hiện nay, việc cung cấp vốn, tín dụng nông thôn ngân hàng Nhà nƣớc, ngân hàng thƣơng mại, quỹ tín dụng nhân dân thực Tính tồn quốc, dƣ nợ tín dụng ngân hàng. .. (2007) Ở Việt Nam, số nghiên cứu đánh giá tác động tín dụng đƣợc thực nhƣ: ? ?Đánh giá tác động tín dụng giảm nghèo nông thôn Việt Nam” Phan Thị Nữ (2010); ? ?Tác động tín dụng thức hộ gia đình đồng sơng