Đánh giá tác động của tín dụng đối với giảm nghèo ở nông thôn Việt Nam

Tóm tắt: Nghiên cứu này đánh giá tác động của tín dụng đối với giảm nghèo ở nông thôn Việt Nam dựa trên số liệu điều tra mức sống hộ gia đình năm 2004 và 2006. Điểm đặc biệt so với những nghiên cứu trước đây về mối quan hệ giữa tín dụng và giảm nghèo là nghiên cứu này sử dụng phương khác biệt trong khác biệt (DID) kết hợp với hồi qui OLS, nhờ vậy phản ánh chính xác hơn tác động của tín dụng đối với mức sống của người nghèo. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tín dụng có tác động tích cực lên mức sống của người nghèo thông qua làm tăng chi tiêu cho đời sống của họ. Tuy nhiên, tín dụng không có tác động cải thiện thu nhập cho người nghèo vì vậy có thể sẽ không giúp người nghèo thoát nghèo một cách bền vững. Hơn nữa, khả năng tiếp cận tín dụng của người nghèo ở nông thôn Việt Nam cũng rất thấp. Tín dụng chính thức mặc dù có giá rẻ nhưng rất khó đến được với người nghèo do những thủ tục rườm rà và khoảng cách xa so với người nghèo. Ngoài ra, nghiên cứu cũng tìm thấy tác động tích cực của giáo dục và đa dạng hóa việc làm đến mức sống của hộ nghèo. Dựa trên những kết luận đó, đề tài đã đề xuất một số gợi ý chính sách để cải thiện mức sống cho người nghèo ở nông thôn Việt Nam, bao gồm: Đơn giản hóa thủ tục vay vốn và mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng; điều chỉnh chính sách lãi suất ở nông thôn; kết hợp cho vay vốn và hướng dẫn đầu tư sản xuất và một số chính sách khác.

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH GING DY KINH T FULBRIGHT PHAN TH N ÁNH GIÁ TÁC NG CA TÍN DNG I VI GIM NGHÈO  NÔNG THÔN VIT NAM Chuyên ngành: Chính sách Công Mã ngành: 603114 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS. NGUYN TRNG HOÀI TP. H CHÍ MINH – NM 2010 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH CHNG TRÌNH GING DY KINH T FULBRIGHT PHAN TH N ÁNH GIÁ TÁC NG CA TÍN DNG I VI GIM NGHÈO  NÔNG THÔN VIT NAM Chuyên ngành: Chính sách Công Mã ngành: 603114 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS. NGUYN TRNG HOÀI TP. H CHÍ MINH – NM 2010 i LI CAM OAN Tôi xin cam đoan lun vn này hoàn toàn do tôi thc hin. Các đon trích dn và s liu s dng trong lun vn đu đc dn ngun và có đ chính xác cao nht trong phm vi hiu bit ca tôi. Lun vn này không nht thit phn ánh quan đim ca Trng i hc Kinh t TP. H Chí Minh hay Chng trình Ging dy Kinh t Fulbright. Tác gi Phan Th N  ii MC LC LI CAM OAN i MC LC ii DANH MC CÁC CH VIT TT iv DANH MC CÁC BNG BIU VÀ S  v TÓM TT vi CHNG 1: GII THIU 1 CHNG 2: C S LÝ LUN CA VN  NGHIÊN CU 3 2.1. Khái nim v đói nghèo 3 2.2. Các phng pháp xác đnh nghèo 3 2.2.1. Phng pháp chi tiêu 3 2.2.2. Phng pháp thu nhp 4 2.2.3. Phng pháp xp loi ca đa phng 4 2.2.4. Phng pháp v bn đ nghèo đói 4 2.3. Lý thuyt v thu nhp và các nhân t nh hng đn thu nhp 5 2.4. Lý thuyt v vòng xoáy nghèo đói 6 2.5. Các nhân t nh hng đn mc sng ca h nghèo 9 2.5.1. Vai trò ca tín dng đi vi gim nghèo 10 2.5.2. Các yu t v nhân khu hc……………………………………………… 11 2.5.3. Tình trng vic làm và giáo dc ca h 12 2.5.4. Nng lc s n xut ca h 12 2.5.5. Các điu kin bên ngoài 13 2.5.6. c đim dân tc 13 CHNG 3: PHNG PHÁP NGHIÊN CU VÀ TNG QUAN V 15 TH TRNG TÍN DNG NÔNG THÔN VIT NAM 15 3.1. Tiêu chí xác đnh nghèo 15 3.2. Phng pháp nghiên cu 15 3.2.1. Các phng pháp đc s dng trong các nghiên cu trc 15 3.2.2.Phng pháp khác bit trong khác bit (DID) 16 3.2.3. Kt hp phng pháp Khác bit trong khác bit vi hi qui OLS 17 3.3. Mô t d  liu 21 iii 3.4. c đim v th trng tín dng nông thôn Vit Nam 22 3.4.1. Khái nim v tín dng và tín dng cho ngi nghèo 22 3.4.2. c đim ca th trng tín dng nông thôn Vit Nam 23 3.4.3. Mc tiêu ca tín dng cho ngi nghèo 26 CHNG 4: KT QU NGHIÊN CU 27 4.1. Tác đng ca tín dng đi vi thu nhp ca h nghèo 27 4.2. Tác đng ca tín dng đn chi tiêu đi sng h nghèo 30 4.3. So sánh tác đng ca tín dng chính thc và tín dng phi chính thc lên mc sng ca ngi nghèo 33 CHNG 5: KT LUN VÀ GI Ý CHÍNH SÁCH 36 5.1. Kt lun 36 5.2. Gi ý chính sách 37 5.3. Hn ch ca nghiên cu 40 TÀI LIU THAM KHO 42 PH LC 445 iv DANH MC CÁC CH VIT TT AAID Australian Agency of International Development : C quan Phát trin Quc t Australia B LTBXH : B Lao đng và Thng binh xã hi DID Difference In Difference : Khác bit trong khác bit (khác bit kép) IFPRI International Food Policy Research Institute : Vin Nghiên cu Chính sách Lng thc Qu c t IDS Institute of Development Studies : Vin Nghiên cu Phát trin Ngân hàng NNPTNT : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Ngân hàng CSXH : Ngân hàng Chính sách xã hi VHLSS 2004 Viet Nam Household Living Standard Survey : Kho sát mc sng h gia đình Vit Nam nm 2004 VHLSS 2006 Viet Nam Household Living Standard Survey : Kho sát mc sng h gia đình Vit Nam nm 2006 UNDP United Nations Development Programme : Chng trình phát trin Liên hip quc USD : ng đô la M WB World Bank : Ngân hàng th gii v DANH MC CÁC BNG BIU VÀ S  Danh mc các bng biu Bng 1. Ngun tín dng nông thôn ……………………………………………… 23 Bng 2. Thông tin v đc đim ca hai nhóm h vào nm 2004 ……. … 33 Bng 3. Tác đng ca tín dng đi vi thu nhp thc ca h nghèo…….………. 35 Bng 4. Tác đng ca tín dng đi vi chi tiêu cho đi sng ca h nghèo … .39 Bng 5. Tác đng c a tín dng chính thc và tín dng phi chính thc lên thu nhp và chi tiêu thc bình quân đu ngi ca h nghèo…………… 43 Danh mc các s đ S đ 1: Vòng xoáy nghèo đói…………………………………………………… 9 S đ 2: Phá v vòng xoáy nghèo đói bng tr cp tín dng…………………… 10 S đ 3: Phá v vòng xoáy nghèo đói bng tr cp y t ………………………….11 S đ 4: Vòng xoáy nghèo đói ca quc gia………………………………………11 S đ 5: Các nhân t nh hng đn mc sng ca h nghèo…………………….19 vi TÓM TT Nghiên cu này đánh giá tác đng ca tín dng đi vi gim nghèo  nông thôn Vit Nam da trên s liu điu tra mc sng h gia đình nm 2004 và 2006. im đc bit so vi nhng nghiên cu trc đây v mi quan h gia tín dng và gim nghèo là nghiên cu này s dng phng khác bit trong khác bit (DID) kt hp vi hi qui OLS, nh  vy phn ánh chính xác hn tác đng ca tín dng đi vi mc sng ca ngi nghèo. Kt qu nghiên cu ch ra rng tín dng có tác đng tích cc lên mc sng ca ngi nghèo thông qua làm tng chi tiêu cho đi sng ca h. Tuy nhiên, tín dng không có tác đng ci thin thu nhp cho ngi nghèo vì vy có th s không giúp ngi nghèo thoát nghèo mt cách bn vng. Hn na, kh n ng tip cn tín dng ca ngi nghèo  nông thôn Vit Nam cng rt thp. Tín dng chính thc mc dù có giá r nhng rt khó đn đc vi ngi nghèo do nhng th tc rm rà và khong cách xa so vi ngi nghèo. Ngoài ra, nghiên cu cng tìm thy tác đng tích cc ca giáo dc và đa dng hóa vic làm đn mc sng ca h nghèo. Da trên nhng kt lun đó, đ tài đã đ xut mt s gi ý chính sách đ ci thin mc sng cho ngi nghèo  nông thôn Vit Nam, bao gm: n gin hóa th tc vay vn và m rng mng li chi nhánh, phòng giao dch ca ngân hàng; điu chnh chính sách lãi sut  nông thôn; kt hp cho vay vn và hng dn đu t sn xut và mt s chính sách khác. 1 CHNG 1: GII THIU Vit Nam đc xem là mt trong s ít nc có thành tu đáng khích l v xóa đói gim nghèo. Theo đánh giá ca Ngân hàng th gii (da trên chun nghèo quc t 1 USD/ngi/ngày), trong vòng 12 nm t 1993 đn 2004, Vit Nam đã đa hn 40% dân s thoát khi nghèo đói. Con s này có th khác đi nu nh s dng các thc đo v nghèo đói khác nhau, ngay c nh vy, đây cng là mt kt qu mà rt ít nc có th đt đc.  đt đc thành qu này, nhiu chng trình h tr xóa đói gim nghèo đã đc thc hin ti Vit Nam, trong đó có các chng trình tín dng. Tuy nhiên, có nhiu quan đim khác nhau v chính sách tín dng cho ngi nghèo. Mt quan đim ph bin cho rng h tr tín d ng cho ngi nghèo là cách tt đ giúp h thoát khi nghèo đói. Nhng cng có quan đim ngc li cho rng, tín dng u đãi cho ngi nghèo không phi là cách tt đ gim nghèo mà thm chí s làm cho ngi nghèo lún sâu vào n nn nu h không bit cách s dng hiu qu. Vy, thc t chính sách tín dng có tác đng nh th nào đn vic nâng cao mc sng cho ngi nghèo  nông thôn Vit Nam?  tr li câu hi này, tôi thc hin đ tài: “ánh giá tác đng ca tín dng đi vi gim nghèo  nông thôn Vit Nam” da trên d liu điu tra mc sng h gia đình 2004 và 2006. Có mt s tha nhn rng rãi rng cung cp tín dng cho ngi nghèo là mt cách đ giúp ngi nghèo tng cng th lc và nâng cao mc sng. Mi quan h tích cc gia tín dng và gim nghèo đã đc đ cp trong nhiu nghiên cu: World Bank (2004), Khandker (2006), Mordutch (2006), Nguyn Trng Hoài (2006), Ryu Fukui và Gilberto M. Llanto (2003): Tín dng làm tng tín t ch cho h nghèo và gim tác đng ca nhng bt n kinh t. Nhng nghiên cu ca Margaret Madajewicz (1999)  BangLades và James Copestake, Sonia Blalotra (2000)  Zambia nhn thy vic cho ngi nghèo vay vn s giúp h t làm vic cho chính mình, và có vn đ thc hin nhng hot đng kinh doanh nh mà đây là c hi đ h thoát nghèo. Mc dù đã có nhiu nghiên cu v vai trò ca tín dng đi vi gim nghèo  nhiu nc khác nhau nhng cho đn nay cha có mt đánh giá đy đ nào v tác đng ca tín dng đi vi gim nghèo  Vit Nam. Hn na, các nghiên cu trc đây ch yu da vào nghiên cu tình hung hoc phng pháp hi qui đa bin thông thng và d liu chéo. 2 Theo đó, kt qu đc rút ra da vào s so sánh nhng h có vay vi h không vay vn ti cùng mt thi đim nht đnh nào đó s có nhng hn ch nht đnh, do có th có s khác nhau trong ni ti nng lc sn xut gia các h. Nghiên cu này đc thc hin nhm đánh giá tác đng ca tín dng đi vi gi m nghèo da trên d liu bng và phng pháp Khác bit trong khác bit kt hp vi hi quy OLS. Phng pháp này có u đim là tách bch đc tác đng ca tín dng vi tác đng ca các yu t khác lên mc sng ca h nghèo, va phn ánh đc nhng khác bit v mt thi gian (trc và sau khi vay vn) va phn ánh đc s khác bit chéo (gia h có vay và h không vay). Mc tiêu ca nghiên cu này là nhm tìm ra mi quan h gia tín dng và mc sng ca ngi nghèo  nông thôn Vit Nam da trên nhng c s và bng chng thuyt phc. Trên c s đó, đ xut nhng gi ý chính sách giúp ci thin đi sng cho ngi nghèo  nông thôn Vit Nam. Vì nghèo  Vit Nam ch yu tp trung  nông thôn do đó đ tài ch nghiên cu tác đng ca tín dng đn mc sng ca h nghèo  nông thôn. D liu mà chúng tôi s dng đ phân tích là hai b d liu iu tra mc sng h gia đình 2004 và iu tra mc sng h gia đình 2006. Kt qu nghiên cu cho thy tín dng có vai trò rt quan trng trong vic nâng cao mc sng cho ngi nghèo. Tuy nhiên, tác đng ca tín dng ch mi dng li  vic ci thin chi tiêu đi sng cho ngi nghèo mà cha to ra đc nhng ngun thu nhp bn vng. Hn na, ngi nghèo  nông thôn Vit Nam rt khó tip cn vi các ngun tín dng, đc bit là tín dng chính thc. Chính vì vy, cn thit phi có nhng chính sách đ phát trin th trng tín dng nông thôn theo hng h tr cho ngi nghèo. Báo cáo đc chia làm bn ch ng. Chng I gii thiu vn đ chính sách, câu hi, phng pháp, mc tiêu nghiên cu. Chng II trình bày c s lý lun và phng pháp nghiên cu đc s dng trong lun vn, đc bit chú trng đn phng pháp Khác bit trong khác bit. Chng III phn ánh kt qu nghiên cu v tác đng ca tín dng đn mc sng ca ngi nghèo trên hai khía cnh thu nhp và chi tiêu đi sng . Chng IV tóm tt nhng phát hin ca lun vn và đ xut mt s gi ý chính sách đ ci thin đi sng cho ngi nghèo. [...]... v y, tín d ng bao g m c ho t xem xét tác ng ng c a tín d ng i nghèo là ho t 3.4.2 n m c s ng c a ng ng cho ng c i m c a th tr ng vay và cho vay Nh ng tài này ch y u i nghèo theo ngh a tín d ng cho i nghèo vay v n ng tín d ng nông thôn Vi t Nam c i m chung c a tín d ng nông thôn là bao g m c tín d ng chính th c và tín d ng không chính th c Có th chia tín d ng nông thôn Vi t Nam thành ba nhóm: tín d... tín d ng chính th c, tín d ng phi chính th c và tín d ng bán chính th c Tín d ng chính th c ho t c cung c p b i ngân hàng và các t ch c tín d ng khác ng theo Lu t các t ch c tín d ng và Lu t ngân hàng M c dù Vi t Nam là n nông nghi p, h n 75% dân s s ng c nông thôn nh ng tín d ng chính th c cho khu v c nông nghi p nông thôn phát tri n r t ch m Tín d ng chính th c nông thôn Vi t Nam ch y u do hai ngân... p phi nông nghi p Ghi chú: * Hai nhóm có c i mt ng ng (gi thi t H0 không H1: Mean1 Mean0) 10%) 3.4 c i m v th tr ng tín d ng nông thôn Vi t Nam 3.4.1 Khái ni m v tín d ng và tín d ng cho ng Theo i u 20 Lu t s a i, b sung m t s i nghèo i u c a Lu t các t ch c tín d ng, ho t ng tín d ng là vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy ng c p tín d ng Theo Ts Nguy n Minh Ki u (2008), Tín d... Vi t Nam Tuy nhiên, cho ng tín d ng là m t chính sách quan tr ng n nay, tín d ng gi m nghèo nông thôn Vi t Nam v n r t kém phát tri n Nghiên c u v m i quan h gi a tín d ng và gi m nghèo m t s qu c gia Châu Phi, các tác gi Yasmine F Nader (2007), Shahidur R Khandker (2005), Jonathan Morduch, Barbara Haley (2002) ã kh ng i u ki n u ãi cho ng nh vai trò quan tr ng c a vi c c p tín d ng v i nh ng i nghèo, ... (DID) d ng ph ánh giá m c tác ng pháp nh l ng S d ng ph ng c a tín d ng ng pháp th ng kê mô t ph n ánh ng pháp khác bi t i v i m c s ng c a h nghèo S c i m c a h nghèo và kh n ng ti p c n tín d ng c a h 3.2.1 Các ph ng pháp c s d ng trong các nghiên c u tr c Có nhi u nghiên c u v nghèo ói cho r ng tín d ng là m t y u t quan tr ng nh h ng n m c s ng c a ng ng c a tín d ng bi n thông th i nghèo Tuy nhiên,... Nam nh Ph m V L a H (2003), Nguy n Tr ng nh r ng tín d ng và ti p c n tín d ng là i u ki n quan tr ng n kh n ng nâng cao m c s ng và thoát kh i ói nghèo c a các h nghèo Tín d ng vi mô c ng gi m nghèo, th c hi n nh ng ho t h thoát nghèo M t s nghiên c u khác quy t i nghèo vay v n s giúp c bi t c nhi u nghiên c u kh ng nh có vai trò tích c c trong vi c nông thôn Sudan Jhonson and Ben Rogaly (1997), Hege... m t h có vi c làm thu n nông có m c chi tiêu bình quân i th p h n h có vi c làm phi nông nghi p u ng Ch ng t có m t s nh t trí cao gi a các nghiên c u r ng vi c làm là m t y u t quan tr ng có nh h ng n phúc l i c a ng i nghèo và vi c làm phi nông nghi p là c h i h thoát nghèo 2.5.4 N ng l c s n xu t c a h t ai: Vì a s ng i nghèo s n xu t nông nghi p Do ó Vi t Nam s ng nông thôn và ph thu c r t l n... c n gi n, nhanh chóng, và d dàng 25 B ng 1: Ngu n tín d ng nông thôn H nghèo Ngu n tín d ng T l h % c vay v n H không nghèo Giá tr (ng ) % Giá tr (ng ) Lãi su t/tháng (%) 47 56 T ng s kho n vay 100 100 Tín d ng chính th c 50 8476 64 15991 Ngân hàng CSXH 30 5703 14 5548 0.41 Ngân hàng NN&PTNT 18 13481 42 19429 0.95 0 0 3 21430 1.02 Ngân hàng khác Qu tín d ng 2 2500 5 13124 38 7720 27 8607 28 8115 20... c a các h nghèo Lý do là cho ng i nghèo vay v n là r t r i ro Ng m c v n vay ng không có tài s n th ch p nên c s th p Ngoài ra còn do th t c ph c t p và thi u s thân thi n gi a ngân hàng v i ng V n c ch i nghèo th i nghèo khó kh n hi n nay thúc i v i th tr ng tín d ng nông thôn Vi t Nam là thi u y s phát tri n c a khu v c phi chính th c, khu v c bán chính th c c ng nh không có c ch thôn Thông th thúc... pháp DID là ph i c ch n m t m b o tính vào chu n nghèo c a Vi t Nam là 200 nghìn nông thôn vào n m 2006 và chu n nghèo qu c t 1 ô la/ng ng kho ng 500 nghìn thu nh p và chi tiêu bình quân ng/ng u ng iv h không nghèo th c ch t nh ng v n h nghèo theo phân lo i c a a ph i/tháng), i/ngày tài lo i b b t nh ng h nghèo có t ra xa kh i ng ng này c x p vào di n h nghèo lo i b tr ng h p tài ã ch n ra 113 ng vào . trng tín dng nông thôn Vit Nam 22 3.4.1. Khái nim v tín dng và tín dng cho ngi nghèo 22 3.4.2. c đim ca th trng tín dng nông thôn Vit Nam. sng cho ngi nghèo  nông thôn Vit Nam. Vì nghèo  Vit Nam ch yu tp trung  nông thôn do đó đ tài ch nghiên cu tác đng ca tín dng đn mc