Đánh giá tác động của tín dụng từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) tới mức sống hộ gia đình ở nông thôn Việt Nam

BăGIỄOăDCăVÀăÀOăTO TRNGăIăHCăKINHăTăTP. HăCHệăMINH *************** CHNGăTRÌNHăGINGăDYăKINHăTăFULBRIGHT NGỌăHIăTHANH ÁNHăGIÁăTÁCăNGăCAăTệNăDNGăTăNGỂNăHĨNGă NÔNGăNGHIPăVĨăPHÁTăTRINăNÔNGăTHÔNă(AGRIBANK)ă TIăMCăSNGăHăGIAăÌNHăăNÔNGăTHÔNăVITăNAM Chuyên ngành : Chính sách công Mƣăs : 603114 LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGIăHNGăDNăKHOAăHC: PGS.TSăNGUYNăTRNGăHOÀI TP.ăHăCHệăMINHăậ NMă2011 MCăLC LIăCAMăOAN I LIăCMăN II TịMăTT III DANHăMCăCHăVITăTT IV DANHăMCăCỄCăBNG V CHNGă1.ăGIIăTHIU CHUNG 1 1.1.ăBiăcnhăvƠăvnăđăchínhăsách 1 1.2.ăMcătiêuăvƠăcơuăhiănghiênăcu 3 1.3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu 4 1.4.ăKtăcuăđătƠi 4 CHNGă2.ăTNGăQUANăCăSăLụăTHUYT 5 2.1.ăVaiătròăcaăvnăvƠătínădngătrongăphátătrinănôngănghipănôngăthôn 5 2.1.1.ăVaiătròăcaăvnătrongăphátătrinănôngănghip 5 2.1.2.ăMiăquanăhăgiaăvnăvƠătínădng 7 2.1.3.ăVaiătròăcaătínădngăngơnăhƠngăđiăviăvicăphátătrinănôngănghipăvƠăgiaătngă mcăsngăhăgiaăđìnhăănôngăthôn 7 2.2.ăChínhăsáchătínădngănôngăthônăcaăAgribank 9 2.2.1.ăGiiăthiuăvăAgribank 9 2.2.2.ăCácăchngătrìnhătínădngăvƠăcăchăvnăhƠnh 10 2.3.ăCácănghiênăcuătrc 11 2.4.ăCácănhơnătănhăhngătiămcăsngăhăgiaăđình 13 2.4.1.ăNhómănhơnătăliênăquanăđnăđcătrngăcaăchăh 13 2.4.2.ăNhómănhơnătăliênăquanăđnăđcătrngăcaăhăgiaăđình 14 2.4.3.ăNhómănhơnătăliênăquanăđnăđcătrngăcaăcngăđngăvƠăvùngăđaălỦ 16 CHNGă3.ăPHNGăPHỄP NGHIểNăCUăVÀăMỌăHÌNHăCăLNG 18 3.1.ăPhngăphápăkhácăbitătrongăkhácăbită(DID) 18 3.2.ăKtăhpăphngăphápăkhácăbitătrongăkhácăbităvƠăhiăquyăOLS 19 3.3.ănhănghaăbinătrongămô hình 21 3.4.ăMôătădăliu 23 3.5.ăChinălcăxơyădngămôăhình 25 CHNGă4.ăKTăQUăNGHIểNăCU 26 4.1.ăTácăđngăcaătínădngăAgribankătiăthuănhpăhăgiaăđìnhăănôngăthôn 26 4.2.ăTácăđngăcaătín dngăAgribankătiăchiătiêuăcaăhăgiaăđìnhăănôngăthôn 30 4.3.ăNguyênănhơnătínădngătăAgribankăchaăcóătácăđngătiămcăsngăhăgiaăđình . 34 CHNGă5.ăKTăLUNăVÀăGIăụăCHệNHăSỄCH 37 5.1.ăNhngăktălunăchính 37 5.2.ăGiăỦăchínhăsách 38 5.3.ăHnăchăcaănghiênăcu 41 TÀIăLIUăTHAMăKHO 42 PHăLC 45 i LIăCAMăOAN TôiăxinăcamăđoanălunăvnănƠyălƠăcôngătrìnhănghiênăcuădoăcáănhơnătôiăthcăhin.ăCácădă liuăsădngătrongălunăvnăđcătríchădnăngunăđyăđăvƠăchínhăxácătrongăphmăviăhiuă bităcaătôi.ăLunăvnăkhôngănhtăthităphnăánhăquanăđimăcaăTrngăiăhcăKinhătă thƠnhăphăHăChíăMinhăhayăcaăChngătrìnhăgingădyăKinhătăFulbright. Tácăgi NgôăHiăThanh ii LIăCMăN iuăđuătiên,ătôiăxinăgiăliăcmănăđnăchaămăđƣ sinhăra,ănuôiădyătôiănênăngi;ăvƠăluônă ngăh, khíchălătôiăhoƠnăthƠnhăkhóaăhcănƠy. Tipătheo,ătôiăxinăgiăliăcmănăchơnăthƠnhătiăPGS.TSăNguynăTrngăHoƠi đƣănhitătìnhă hngădnăvƠăcóănhngăgópăỦăquanătrngăcho tôi trong quá trình thcăhinăđătƠi. Tôi cng xinăgiăliăcmănăsơuăscătiăttăcăcácăthyăcôăgiáoătrongăChngătrìnhăgingă dyăKinhătăFulbrightăđƣăcungăcpăchoătôiănhngăkinăthcăhuăíchăthôngăquaăcácămônăhc.ă Cuiăcùng,ătôiăxinăgiăliăcmănătiăttăcăbnăbèăvƠăđngănghip,ănhngăngiăđƣăđngă viên,ăchiaăs vƠăgiúpăđătôiărtănhiuătrongăhaiănmăhcăvaăqua. NgôăHiăThanh iii TÓMăTT SădngăphngăphápăhiăquyăOLSăktăhpăDIDă(khácăbitătrongăkhácăbit)ăvƠădaătrênăbă săliuăđiuătraămcăsngăhăgiaăđìnhăVHLSS cácănmă2006ăvƠă2008,ăđătƠiătinăhƠnhăđánhă giáătácăđngăcaătínădngătăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăVităNam (Agribank)ătiămcăsngăcácăhăgiaăđìnhăăkhuăvc nông thôn. KtăquănghiênăcuăchaătìmăthyănhăhngătíchăccăcaătínădngăAgribankătiăthuănhpă cngănhăchiătiêuăcaăcácăhăgiaăđìnhătrongăgiaiăđonă2006-2008.ăiuănƠyăđcăgiiăthíchă biăđcăđimăriăroăcaoăvƠăkhănngăthuăhiăchmăcaăđngăvnăsădngătrongăsn xută nôngănghip.ăMtăkhác,ăđaăsăcácăkhonăvayăđuăcóăgiáătrăthpăvƠăthiăhnăvayăngnănênă mcăsngăcaăhăchaăthăciăthinăngayăđc.ăTuyănhiên,ăbênăcnhăđó,ănghiênăcuăđƣă chngăminhăđc mtăsănhơnătăcóătácăđngămnhătiămcăsngăhă giaăđình nh:ătình trngănghèo,ăquyămô h,ătălăphăthucătrongăh,ătrìnhăđăgiáoădcăchăh,ăsălaoăđngăphiă nôngănghip… Trênăcăsăđó,ătácăgiăđƣăđaăraămtăsăđăxut nh:ăthcăhinăcóăhiuăquăcácăchngă trình trăcpăchoăngiănghèo ănôngăthôn;ătăchcăcácălpăhcăbătúc,ătruynăđtăkănngă lƠmănôngănghipăchoăngiălaoăđng;ăkhuynăkhíchăvƠăthcăhin cácăbinăpháp cngăch nuăcnăthităđătrăemăđcăđnătrngăhcătp;ătuyênătruyn,ăphăbinănơngăcaoănhnă thcăchoăngiădơnăvăvnăđăkăhochăhóaăgiaăđình;ăphátătrinăthătrngălaoăđng,ăđaă dngăhóaăvicălƠmănhmănơngăcaoămcăsngăhăgiaăđìnhăănôngăthônăVităNam.ăVăphíaă các ngân hàng, cnăcóănhngăchínhăsáchăhătrăsnăxutăkinhădoanhăđiăkèmăkhiăchoăhăgiaă đìnhăvayăvnăđăboăđmăkhonăvayăđcăđuătăcóăhiuăqu. iăviăriêngăAgribank,ăcnă tngăcngăhătrăvƠăđuătăxơyădngăktăcuăhătngănôngăthônăđăkhôngănhngăđaădchă văngơnăhƠngăđnăviăngiădơn vùng quê nhanh chóng hn,ăhiuăquăhn,ămƠăquaăđóăcònă giánătipăgóp phnănơngăcaoămcăsngăchoăh. iv DANHăMCăCHăVITăTT Agribank :ăNgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăVităNam DID (Difference In Difference) :ăKhácăbitătrongăkhácăbit GDP (Gross Domestic Product) :ăTngăsnăphmăqucăni ICOR (Incremental Capital - Output Rate) :ăHăsăgiaătngăvnăậ snălngă(đuăra) OLS (Ordinary Least Squares) :ăHiăquyătuynătínhăbìnhăphngănhănht UBND :ăyăbanănhơnădơn VHLSS (Vietnam Household Living Standards Surveys) :ăiuătraămcăsngăhăgiaăđìnhăVităNam VLSS (Vietnam Living Standards Surveys) :ăKhoăsátămcăsngădơnăcăVităNam v DANHăMCăCÁC BNG Bngă3.1: CácăbinăđcălpădăkinăđaăvƠoămôăhìnhăhiăquy 21 Bngă3.2:ăThngăkêămôătăcácăbinăsădngăvƠăkimăđnhăsăkhácăbităgiaănhómăthamăgiaă vƠănhómăđiăchngănmă2006 24 Bngă4.1: Tngăhpăktăquăcălngătácăđngăcaătínădng Agribank tiăthuănhpăbìnhă quơnăđuăngiăh giaăđìnhăănôngăthônăVităNam 29 Bngă4.2:ăTngăhpăktăquăcălngătácăđngăcaătínădngă Agribank tiăchiătiêuăđiă sngăbìnhăquơnăđuăngiăh giaăđìnhăănôngăthônăVităNam 31 Bngă4.3:ăTngăhpăktăquăcălngătácăđngăcaătínădng Agribankătiăchiătiêuălngă thcăbìnhăquơnăđuăngiăh giaăđìnhăănôngăthônăVităNam 32 Bngă4.4:ăThngăkêăgiáătrăkhonăvayăvƠăsăhăgiaăđìnhăănôngăthônăvayăvnăAgribankă trong nmă2006 35 Bngă4.5:ăThngăkêălỦădoăvayăvnăviăcácăgiáătrăvayăkhácănhauătăAgribankăcaăcácăhăgiaă đìnhăănôngăthônăVităNamătrongănmă2006 36 1 CHNGă1.ăGIIăTHIUăCHUNG 1.1. BiăcnhăvƠăvnăđăchínhăsách VităNamălƠămtăncănôngănghipăviăgnă80%ădơnăsăsngăăvùngănôngăthônăvƠăhotă đngătrongălnhăvcănôngănghip;ăgiáătrăsnăphmănôngănghipăchimăkhongă21%ătngă giáătrăsnăphmăcaăcácăngƠnhăsnăxutăvtăchtă(Tngăccăthngăkê, nmă2009). Nông thôn VităNamătriărngătrênă7ăvùngănôngănghipăkhácănhauăcaăcănc,ăviă6250 thătrn,ă 9121 xã, khongă9,6 triuăhaăđtănôngănghip và 14,7 triuăhaăđtălơmănghip (Tngăccă thngăkê,ă2009).ăVìăvy,ănôngănghipăvƠănôngăthônăVităNamăcóăvaiătrò,ăvătríăhtăsc quan trngăđiăviăsăphátătrinăkinhăt,ăxƣăhiăcaăđtănc. Nông nghip là mt trong nhng ngành sn xut vt cht quan trng nht  ncăta.ăHnă na, vai trò ca nông nghip liăcƠngăđc bit quan trng, biăđơyălƠăniăsn xut ra nhng sn phm thit yuănhălngăthc, thc phmăchoăđi sngăconăngi mà không có mt ngành nào khác có th thay th đc. Bên cnhăđó,ănôngănghip cung cp nguyên liu cho các ngành kinh t khác trong nn kinh t qucădơnănhăcácăngƠnhăcôngănghip dt, da giày, ch bin…ăvƠăphc v cho xut khu. Nông nghipăvƠănôngăthônălƠăniăcungăcp ngun nhân lc diădƠoăchoăđtănc và là th trng rng lnăđ tiêu th hàng hóa và dch v ca các ngành kinh t khác. Vi gn 60 triu dân sng  khu vc nông thôn, tuy mc thu nhp ca nông dân còn thp,ăsongăđơyă vn là mt th trngăđy hp dnăđ các ngành công nghip,ăthngămi và dch v tip cn bán sn phm ca mình và thu mua nguyên liu t khu vc nông nghip sn xut, t đóăthúcăđy nhau cùng phát trin. Bên cnhăđó,ănông thônălƠăđa bàn có nhiu tài nguyên đtăđaiăkhoángăsn nên có nhăhng to lnăđnămôiătrng sinh thái và vic s dng hiu qu các timănng. Niăđơyăcònătp trung khong 60 dân tc khác nhau sinh sng, gm nhiu tng lp, thành phn khác nhau. Mi s binăđng tích cc hay tiêu ccăđu có tác đng mnhăđn tình hình kinh t, chính tr, xã hi caăđtănc. Vì vy, vic năđnh và phát trin nông nghip, nâng cao thu nhp và mc sngăngi dân vùng nông thôn s góp phn năđnh tình hình kinh t, chính tr caăđtănc.  lƠmăđc điu này, vnăđuătăđápăng nhu cu phát trin sn xut là mt nhân t vô cùng quan trng. Chính vì vy, nhiuăcăch, chính sách đƣăđc Chính ph banăhƠnh;ătrongăđó đc bit là các chính sách tín dng ngân hàng nh:ă Quytă đnhă 67/1999/Q-TTg ban hành ngày 30/03/1999; Quytăđnhă148/Q-TTg ban hành ngày 07/07/1999; Ngh đnhă41/2010/N-CP 2 ban hành ngày 12/04/2010 có vai trò ht sc quan trng nhmătngăcngăđuătăvn phát trin nông nghip, nông thôn. Hinănay,ăvicăcungăcp vn, tínădngă nông thôn doăcácăngơnăhƠngăNhƠănc,ăngơnăhƠngă thngămi,ăquătínădngănhơnădơnăthcăhin. TínhătrênătoƠnăquc,ădănătínădngăngơnă hƠngăđiăviălnhăvcănôngănghip,ănôngăthônăliênătcătng;ătă34.000ătăđngă(nmă1998)ă tngăhnă7ăln,ăđtăgnă250.000ătăđngă(nmă2008);ăviătcăđătngădănăchoăvayăbìnhă quơnă20%/nm 1 . LƠă mtătrongănhngă ngơnăha ng thngă miă NhƠănc,ă đc raăđ iăđê ă phcăvănôngănghip , nôngăthônăva ăcu ngătr ngătha nhăđiălênă tă đơy, Ngân hàng Nông nghipăvƠăPhátătrinănôngăthônăVităNamă(Agribank) luônăduyătri ănguô năvô năgơ nă 70%/tô ngă dăn ăđơ uătăchoălinhăv căna y . Chăriêngănmă2010, Agribankăbô ăsungătrênă42.000ătăđngă cho vayă phcă vă phátă trină nôngă nghip,ă nôngă thôn 2 . iuă đóă cƠngă khngă đnhă rng AgribankălƠătăchcătínădngăhƠngăđuăăkhuăvcătamănông trong vicăchoăcácăhănôngăvayă vnăphátătrinăsnăxut.ăCăth,ăhinănay,ăAgribankăthcăhinăchoăvayăđiăviăcácăcáănhơn,ă hăgiaăđình,ăhpătácăxƣ,ădoanhănghipăkinhădoanhătrênăđaăbƠnănhmăphátătrinăcácăngƠnhă nghăănôngăthôn.ăNgoƠiăra,ăAgribankăcònăchoăvayătiêuădùngănhmănơngăcaoăđiăsngănhơnă dơnăăvùngănôngăthôn. ƣăcóăkháănhiuănghiênăcuăđánhăgiáătácăđngăcaătínădngăhayătƠiăchínhăviămôătiămcă sngăhăgiaăđình,ăđcăbitălƠăcácăhănghèoăănôngăthôn,ăđcăthcăhinăănhiuăqucăgiaă trênăthăgii,ă nhiuăthiăđimăkhácănhau. BangladeshălƠăqucăgiaăcóănhiuănghiênăcuă đcă thcă hină nh:ă Pittă vƠă Khandkeră (1998),ă Morduchă (1998), Khandker (2005), Mahjabeen (2008). Các nghiên cuătngătăcngăđcătinăhƠnhăăcácăqucăgiaăkhácă nh:ăKondoăvƠăđ.t.g (2007)ăviănghiênăcuăăPhilippin,ăArunăvƠăđ.t.g (2006)ăviănghiênă cuăănă,ănghiênăcuăăAmharaăphíaăbcăEthiopiaăcaăGobezieăvƠăGarberă(2007).ăă VităNam,ămtăsănghiênăcuăđánhăgiáătácăđngăcaătínădngăcngăđcăthcăhinănh:ă ắánhăgiáătácăđngăcaătínădngăđiăviăgimănghèoăănôngăthônăVităNam”ăcaăPhană ThăNă(2010);ăắTácăđngăcaătínădngăchínhăthcăđiăviăhăgiaăđìnhăăđngăbngăsôngă 1 Agribankă(2010),ăắChínhăsáchătínădngăngơnăhƠngăphcăvăphátătrinănôngănghip,ănôngăthôn:ăBmăvnă mnhă vƠă rngă hnă vƠoă khuă vcă tamă nông”,ă Agribank Bình nh,ă truyă cpă ngƠyă 1/5/2011ă tiă đaă ch:ă http://www.agribankbinhdinh.com.vn/chitiet.asp?ID=262&loai=TT 2 Vită Chungă (2011),ă ắAgribankă lnă mnhă cùngă ngƠnhă Ngơnă hƠngă Vită Nam”,ă Agribank,ă truyă cpă ngƠyă 25/5/2011ă tiă đaă ch:ă http://www.vbard.com/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2011/05/3350/agribank- lo%CC%81n-ma%CC%A3nh-cu%CC%80ng-nga%CC%80nh-ngan-ha%CC%80ng-vie%CC%A3t-nam.aspx [...]... Todaro và Smith (2009) tiên là t có thu hai nông ng , nông thôn , có ba là chuyên môn hóa, V hàng hóa Theo Perkins (2006), v thông qua mô hình Harrod Mô hình Harrod Domar 6 ,n còn -Douglas: Y=AL K (Mankiw, 2002) o cùng o o có vai trò , 7 này 2.1.2 (2008) - Tuy 2.1.3 nông thôn nông thôn Theo (2008 8 ngân hàng nguyên thiên nhiên nông thôn vùng quê và g thôn , Tuy nhiên, doanh : 9 nông thôn , nâng cao thôn. .. doanh : 9 nông thôn , nâng cao thôn cho nông thì Agribank nông thôn 2.2 2.2 thân là Ngân hàng N , Lâm 1994, Ngân hàng Nông nghi Ngân hàng N -NHNN (Agribbank) cho vay chính , 10 4 2.2 - t Agriba Tuy nhiên, sau khi N 4 Agribank http://www.agribank.com.vn/101/784/gioi-thieu/lich-su.aspx 11 2.3 Các ài chính vi mô a tài chính vi mô là trong chính sách và có , phát (MDGs) Bangladesh vi B ng biên Tuy nhiên,...3 ) Agribank là ngân hàng m 31/12/2010, 524.000 ; trên 2.300 ch 3 vùng nông thôn Tuy nhiên, vay hay không? 1.2 g thôn nói chung và nói riêng (Agribank) - 3 Agribank http://www.vbard.com/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2011/05/3350/agribanklo%CC%81n-ma%CC%A3nh-cu%CC%80ng-nga%CC%80nh-ngan-ha%CC%80ng-vie%CC%A3t -nam. aspx 4 1.3 ngân hàng này ình VHLSS các 5 ; n ; các các x và mô ; hành sách 4... t th i gian áp DID là hai nhóm tham gia và nhau vào th c khi áp d u ra c a hai nhóm này s i m ng bi n thiên gi ng nhau theo th i gian n cs ng c a chính sách áp d ng 3 ng c a tín d ng t Agribank thôn Vi t Nam h tài s d n m c s ng c a các h nông khác bi t trong khác bi t (DID) v i hai nhóm c l a ch n phù h p v i gi tham gia bao g m nh ng h nh c ng này hóm vùng nông thôn u tra trong ng th i là nh ng h... VHLSS 2006 Nhóm i ch ng là nh ng h ng vùng nông thôn không tham gia vay v n Agribank (hay b t c ngu n nào) trong c hai cu u tra nói trên Tuy nhiên, m c s ng c a các h nông thôn n, ph thu c vào nhi u y u t khác, bên c nh y u t tín d ng Chính vì v m c s ng h s soát Do v y, ng c a tín d d ng thêm các y u t này làm bi n ki m tài k t h p s d ng i qui OLS và DID ng c a tín d ng t Agribank t i m c s ng h Mô hình... h ng trong h i quá tu i v i nam) và tr i i 15 tu i Các chuyên gia kinh t phát u nh t trí r ng t l ph thu c là m t y u t quan tr ng c bi t vùng nông thôn thì phúc l i mà bình quân m i trong h nh ng ng t i m c s ng các i ph thu c cao T l này càng cao c càng th p c 15 ch ng minh trong nghiên c u c a Arun và các c ng s (2006) t i S ng có vi c làm phi nông nghi p Vi c làm phi nông nghi p có m c s ng chung... s ng t c ng bi n i dân s ng s n xu t nông nghi p Vì v y, t y u t r t quan tr ng và chi tiêu c a các h Vi c s h u nhi hóa lo i cây tr ng và v t nuôi, nh trong nghiên c u c a Campuchia, c s h u di c a các h nông thôn nên thu nh p ch y u ph thu c vào có th giúp h c i thi n m c s ng t n thu nh p n xu t, ng c kh ng và Chiv Vann Di (2010) t i Kampong Cham, có ng nông thôn (2001) Hoa Nguyên nhân là do Nghèo... và các Hyderabad Hai t và Garber (2007), y OLS là: 13 t , VHLSS 2004 và 2006, Tuy nhiên, Hay nói cách khác, 2.4 M c s ng c a h c ph n ánh trên nhi u khía c nh s ng (bao g m c thông qua m i c), nh ng phúc l i mà h ti p c n v i các d ch v t các nghiên c u th c nghi m có nhi u nhân t n (y t , giáo d c c th c hi n c s ch) B ng ch ng nhi u qu c gia trên th gi i ra r ng n m c s ng c a các h vùng nông thôn. .. s ng c a t t c các thành viên trong h s ng vùng nông thôn tác c bi 14 càng Arun, Imai và Sinha (2006); Gobezie và Garber (2007) Philippin (2007) Philippin nhân thêm 11,43% 2.4.2 Nhóm nhân t Quy mô h (s nhân kh u trong h ng tiêu c c t i m c s ng c a h Báo cáo Phát tri n Vi ra r ng nh ng h i thì thu nh i càng th p Bên c trong m t nghiên c u t i y quy mô và thu nh p, m c s ng c a h có m i quan h t l ngh... nhóm tham gia và không áp d i v i nhóm d ng chính sách, ti p t c thu th p thông tin v k t qu hành so sánh s khác bi bi n thiên nh u ra c a hai nhóm này và ti n c và sau khi có chính sách V i m i nhóm quan sát s có s nh trong k t qu u s bi n thiên k t qu nhóm này có s khác bi t thì s khác bi Tuy nhiên, m t gi u ra gi a hai ng c a chính sách nh quan tr ng c ch ng ph b o k t qu i ch ng Sau m t th i gian áp . SădngăphngăphápăhiăquyăOLSăktăhpăDIDă(khácăbitătrongăkhácăbit)ăvƠădaătrênăbă săliuăđiuătraămcăsngăh gia đình VHLSS cácănmă2006ăvƠă2008,ăđătƠiătinăhƠnh đánh giá tác đngăca tín dngătăNgơnăhƠng Nông nghipăvƠ Phát trin nông thôn Vit Nam (Agribank) tiămcăsngăcácăh gia đình ăkhuăvc. CHNGă4.ăKTăQUăNGHIểNăCU 26 4.1. Tác đngăca tín dngăAgribankătiăthuănhpăh gia đình  nông thôn 26 4.2. Tác đngăca tín dngăAgribankătiăchiătiêuăcaăh gia đình  nông thôn 30 4.3.ăNguyênănhơn tín dngătăAgribankăchaăcó tác đngătiămcăsngăh gia đình. (2006)ăviănghiênă cuăănă,ănghiênăcuăăAmharaăphíaăbcăEthiopiaăcaăGobezieăvƠăGarberă(2007).ăă Vit Nam, ămtăsănghiênăcu đánh giá tác đngăca tín dngăcngăđcăthcăhinănh:ă ắánh giá tác đngăca tín dngăđiăviăgimănghèoă nông thôn Vit Nam ăcaăPhană ThăNă(2010);ă Tác đngăca tín dngăchínhăthcăđiăviăh gia đình ăđngăbngăsôngă