Tiếp cận tín dụng phi chính thức của các hộ kinh doanh tại thành phố Biên Hòa

Đề tài này phân tích thực trạng, chỉ rõ ưu nhược điểm của các loại hình tín dụng phi chính thức từ đó đưa ra những biện pháp phát huy những mặt tích cực và hạn chế các mặt tiêu cực của loại hình tín dụng này. Để hiểu rõ hơn mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết của bài viết này.

INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 TIẾP CẬN TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ KINH DOANH TẠI THÀNH PHỐ BIÊN HÒA ACCESS TO INFORMAL CREDIT OF HOUSEHOLD BUSINESSES IN BIEN HOA CITY Tóm tắt ThS Nguyễn Thế Thìn - Nguyễn Trần Ngọc Tuấn Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Nguyễn Thị Quý Trường Đại học Công nghệ Đồng Nai thethinnguyen@gmail.com Tín dụng phi thức chưa hoạt động cách công khai chấp nhận rộng rãi, đem lại nguồn vốn quan trọng kịp thời cho hộ tiểu thương họ chờ đợi đến lúc đủ điều kiện vay từ nguồn tín dụng thức Thế nhưng, sử dụng nguồn vốn vay không phù hợp đem lại rủi ro khó khăn cho người vay loại tín dụng Bằng việc thu thập nghiên cứu phân tích từ nguồn liệu lấy từ hai nguồn chính: Thứ từ khảo sát thực tế hộ kinh doanh Thành phố Biên Hòa; thứ hai báo cáo sở, ban, ngành, ngân hàng thương mại, niên giám thống kê hàng năm tỉnh thành phố Biên Hồ Nhóm tác giả phân tích thực trạng, rõ ưu nhược điểm loại hình tín dụng phi thức từ đưa biện pháp phát huy mặt tích cực hạn chế mặt tiêu cực loại hình tín dụng Từ khóa: Biên Hịa, hộ kinh doanh, tín dụng phi thức Abstract Informal credit, although not openly and widely accepted, provides an important and timely source of capital for small businesses as they are still waiting to be eligible to borrow from official credit source However, if the loan is used inappropriately, it will bring risks and difficulties for the borrower of this type of credit By collecting and analyzing from data sources taken from two main sources: First from the actual survey of business households in Bien Hoa City; The second is the reports of departments, branches, annual statistical yearbooks of the provinces and cities of commercial banks in Bien Hoa The authors have analyzed the current situation from which to point out the advantages and disadvantages of the types of informal credit, and at the same time propose measures to promote the positive and to limit the negative aspects of this credit type Keywords: Bien Hoa, business household, informal credit Đặt vấn đề Thị trường tín dụng phi thức phát triển Việt Nam, có gia tăng cung cấp tín dụng thức Thành phố Tuy nhiên, cho vay phi thức nguồn cung cấp tín dụng cho hộ kinh doanh để cải thiện suất trình phát triển kinh doanh dịch vụ 232 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Biên Hịa thành phố cơng nghiệp thuộc tỉnh Đồng Nai Rào cản lớn vay vốn hộ kinh doanh Thành phố Biên Hịa khó khăn việc xin phê duyệt ngân hàng tài sản chấp Trong đó, nhu cầu thực vốn hộ kinh doanh lớn, tất yếu xuất nguồn tín dụng khác, sở hoạt động khu vực tài phi thức nhu cầu vốn tín dụng ngày lớn mạnh tất miền đất nước Nguồn tín dụng từ khu vực cung cấp từ người thân, bạn bè, hụi người chuyên cho vay thành phố Hình thức chơi hụi khơng góp phần giải tốt nhu cầu vốn thành viên góp hụi mà cịn phát triển tạo nguồn cung cấp vốn cách hiệu cho người cần vốn khẩn cấp Tuy nhiên, Thị trường tín dụng phi thức có vấn đề bất cập cần xem xét Xuất phát từ vấn đề định chọn đề tài “Tiếp cận tín dụng phi thức hộ kinh doanh thành phố Biên hòa” để nghiên cứu tham gia hội thảo Tổng quan nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Khái niệm tín dụng phi thức Theo Nguyễn Thị Đơng (2006) cho thị trường tín dụng phi thức thị trường tín dụng khơng trung gian tài có chức cho vay cung cấp Nó tồn chủ yếu dạng cá nhân cho vay ( có lãi khơng lãi) Tác giả Frank Ellis (1992) cho tín dụng phi thức tín dụng tổ chức, cá nhân nằm ngồi tổ chức thức (như hệ thống ngân hàng thương mại, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, quan tài trợ) thực Theo tác giả Lâm Chí Dũng (1995) khái niệm phi thức dùng với nghĩa tương đối Thuật ngữ phi thức thường dùng để quan hệ tín dụng ngầm nửa cơng khai ( nhiều trường hợp cơng khai) có tất yếu tố vượt ngồi khn khổ thể chế pháp lý hành (mà yếu tố lãi suất) Tuy nhiên, thực tế, bao gồm quan hệ tín dụng trực tiếp cư dân nông thôn mà yếu tố lãi suất hồn tồn bình thường, chí thấp lãi suất thị trường thức Những quan hệ thường phát sinh sở quan hệ tình cảm (họ tộc, bạn bè… ) nhiều mối quan hệ đa dạng khác Quan niệm chung tín dụng phi thức hình thức tín dụng hoạt động tín dụng theo kiểu tự thị trường, không bị chi phối hay chịu quản lý, giám sát trực tiếp nhà nước 2.1.2 Đặc điểm thị trường phi thức Là hình thức tín dụng nên có đặc điểm giống tín dụng thức đặc điểm cầu, cung, lãi suất… nhiên thị trường tín dụng phi thức có đặc điểm riêng sau: Lãi suất cao thường coi quyền lực độc quyền chủ nợ (trừ tỷ lệ không đáng kể họ hàng, người thân cho vay khơng tính lãi) 233 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Là thị trường bị chia cắt, lãi suất biến đổi từ vùng sang vùng khác, không liên quan đến mức độ rủi ro vay Sự bất cân xứng thông tin hoạt động thị trường 2.1.3 Các hình thức tín dụng phi thức 2.1.3.1 Tín dụng hụi Theo Điều 479, Bộ luật dân năm 2005 quy định: họ, hụi, biêu, phường gọi chung họ hình thức giao dịch tài sản theo tập quán sở thỏa thuận nhóm người tập hợp lại định số người, thời gian, số tiền tài sản khác, thể thức góp lĩnh họ quyền, nghĩa vụ thành viên 2.1.3.2.Tín dụng tư nhân Tín dụng tư nhân hoạt động tín dụng chủ tư nhân chuyên cho vay lấy lãi, nguồn vốn cho vay họ vốn tự có nguồn vay khác 2.1.3.3 Tín dụng người thân, bạn bè, hàng xóm Đây hình thức tín dụng người có quan hệ họ hàng, anh em, làng xóm với Hình thức phổ biến Việt Nam theo truyền thống dân tộc, thể tình nghĩa anh em tình nghĩa làng xóm Cho vay theo hình thức thường mang tính chất tương trợ nhau, thường không lấy lãi lấy lãi thấp 2.1.4 Sự tồn tín dụng phi thức Trong thị trường tín dụng chợ tín dụng phi chinh thức tồn cách tất yếu khách quan hộ tiểu thương đặc biệt người khơng có tài sản chấp có nhu cầu vay vốn khơng thể tiếp cận tín dụng thức cách đầy đủ họ tìm đến tín dụng phi thức Như vậy, tín dụng phi thức tồn dựa thiếu hụt vốn thị trường Tuy nhiên, cịn tồn cịn có ngun nhân sau: Sự tiếp cận nguồn vốn cách dễ dàng; Người vay định số lượng tiền muốn vay thời gian trả nợ; Không tốn chi phí hành hay hoa hồng; Cơ chế lãi suất mềm dẻo thỏa thuận tùy thuộc vào mối quan hệ Như vậy, tồn tín dụng phi thức tất yếu khách quan kinh tế, khơng khơng mâu thuẫn mà cịn bổ sung cho tín dụng thức việc cung cấp vốn cho tiểu thương Ngày hình thức tín dụng thức ngày đa dạng bao quát phần lớn hoạt động tín dụng xã hội hình thức tín dụng phi thức tồn tại, số hình thức tín dụng khơng bị mà cịn có xu hướng ngày mở rộng vay anh em, bạn bè đặc biệt chơi hụi chợ 2.1.5 Tính tiện lợi tín dụng phi thức Tín dụng phi thức đáp ứng kịp thời trực tiếp nhu cầu vay vốn chủ hộ, khơng địi hỏi người dân phải xếp hàng hay làm đơn thị trường thức Thị trường tín dụng phi thức khu vực đa dạng nhà cung cấp,loại hình quy mơ vốn vay, lãi suất, thời hạn hình thức trả nợ Đặc điểm khoản vay bao gồm: tín dụng ngắn hạn cho hình thức khẩn cấp nhu cầu thiết yếu hộ không vay từ nguồn thức 234 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Một ưu điểm khác loại hình chi phí giao dịch thấp, khơng địi hỏi nhiều tài sản chấp thị trường thức Ưu điểm phù hợp với đặc điểm hộ tiểu thương Tín dụng phi thức chưa hoạt động cách công khai chưa chấp nhận rộng rãi, đem lại nguồn vốn quan trọng kịp thời cho hộ tiểu thương Trước thực trạng tiểu thương chờ đợi đến lúc đủ điều kiện vay từ nguồn tín dụng thức Thế nhưng, sử dụng nguồn vốn vay không phù hợp đem lại rủi ro khó khăn cho người vay tín dụng phi thức 2.2 Phương pháp thu thập liệu 2.2.1 Nguồn giữ liệu Nguồn giữ liệu luận văn lấy từ hai nguồn chính: Thứ từ khảo sát thực tế hộ kinh doanh Thành phố Biên Hòa; thứ hai báo cáo sở, ban, ngành, ngân hàng thương mại, niên giám thống kê hàng năm tỉnh thành phố Biên Hoà 2.2.2 Thiết kế mẫu Trong nghiên cứu lấy mẫu theo quy tắc Comrey Lee (1992) với 24 biến quan sát: n > m*5; với n: tổng số phiếu điều tra; m tổng số biến cần quan sát Để tiến hành phân tích hồi quy cách tốt nhất, Tabachnick & Fidell (1996) cho kích thước mẫu cần đảm bảo theo công thức: n ≥ 8*m + 50 (n: tổng số phiếu điều tra m: tổng số biến cần khảo sát) Áp dụng vào luận ta có: Số biến quan sát m = 12, tổng số phiếu điều tra tối thiểu n ≥ 8*12 + 50 = 146 Vì vậy, tổng số phiếu điều tra phát 185 phiếu, phiếu khơng hợp lệ, thu 180 phiếu Thiết kế mẫu dựa lấy mẫu thuận tiện chợ Chọn lựa hộ kinh doanh từ hỗ trợ nhân viên cán quản lý với đồng ý chủ hộ tham gia vào vấn Việc lựa chọn nơi khảo sát Thành phố Biên Hịa có quy mô kinh doanh lớn đủ mặt hàng 2.2.3 Thiết kế câu hỏi Các hộ kinh doanh vấn thông tin dựa theo câu hỏi cấu trúc Bản câu hỏi thiết kế để thu thập: thông tin chung tiểu thương (họ tên, tuổi, giới tính, dân tộc,trình độ văn hóa, cá giấy tờ liên quan,tham gia hiệp hội ngành nghề); thông tin hoạt động kinh doanh tiểu thương (ngành kinh doanh, năm hoạt động, doanh thu, vốn, thuế, phí nộp nhà nước, thu nhập); thơng tin vay vốn tín dụng ( lượng, thời gian, lãi suất vay, lý không vay) 2.2.4 Điều tra vấn Trong phạm vi thời gian cho phép, nghiên cứu tiến hành điều tra, vấn 180 hộ kinh doanh buôn bán Thành phố Biên Hòa – Đồng Nai 2.3 Phương pháp phân tích số liệu Trong nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả: phương pháp vận dụng để mơ tả phân tích tổng qt tình hình, sử dụng tiêu: số trung bình, tỷ lệ, tần suất… để phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng hộ tiểu thương tiêu thức quan tâm theo mục tiêu nghiên cứu đề ban đầu 235 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Ngoài ra, để so sánh, nhấn mạnh thêm yếu tố cần đề cập nghiên cứu, viết sử dụng liệu thứ cấp từ quan đơn vị chức niên giám thống kê hàng năm tỉnh thành phố Kết thảo luận 3.1 Tình hình tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh Thành phố Biên Hòa Trong 180 mẫu quan sát đa số vay tín dụng phi thức đó: có 37 hộ vay thức chiếm 20,56%, có 119 hộ sử dụng hình thức vay phi thức chiếm 66,11% có 13,33% khơng vay với hình thức Kết cho thấy, đa phần hộ kinh doanh không đủ vốn tự có, khơng đủ điều kiện vay tổ chức tín dụng, ngại vấn đề thủ tục vay nên phải vay để phục vụ sản xuất kinh doanh nhu cầu thân gia đình Nguồn vay Bảng 3.1 Nguồn vốn vay hộ kinh doanh Không vay Số quan sát Tỷ trọng (%) 37 20,56 24 Chính thức Phi thức 119 Tổng cộng 180 13,33 66,11 100 (Nguồn: Tính tốn từ số liệu khảo sát năm 2019) Như nguồn tín dụng phi thức kênh cung cấp vốn quan trọng cho hộ kinh doanh Nguồn tín dụng phi thức có đặc điểm thủ tục vay vốn đơn giản, quan hệ tín dụng chủ yếu dựa mối quan hệ quen biết cộng đồng nên không yêu cầu cao tài sản chấp, lãi suất khoản vay linh động, cao lên đến 10 - 20%/tháng vay từ hộ cho vay cá thể lại thấp 0% vay từ bạn bè, người thân 3.2 Tình hình vay vốn phi thức Thành phố Biên Hịa Các hình thức vay vốn cịn tồn nhiều hình thức như: hụi, vay từ người chuyên cho vay, vay từ anh em, bạn bè hình thức chiếm tỷ lệ khác mẫu điều tra Nguồn vay Vay từ anh em, họ hàng Bảng 3.2 Nguồn vốn vay phi thức Vay từ người chuyên cho vay Chơi hụi Tổng cộng Số quan sát Tỷ trọng (%) 75 63,03 28 16 119 23,53 13,44 100 (Nguồn: tính tốn từ số liệu điều tra năm 2019) Trong số hộ vay phi thức có hộ vay từ anh em, họ hàng chiếm 23,53% số hộ vay, đa số hộ vay rơi vào người trẻ kinh doanh vốn kinh doanh nên 236 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 hình thức dễ vay có quan hệ thân tộc, quen biết nên có tin tưởng cao, có 75 người vay từ người chuyên cho vay chiếm 63,03% hình thức vay ngày chưa có chiều hướng giảm hộ kinh doanh thủ tục đơn giản, không cần tài sản chấp, ngoại trừ trường hợp số tiền cho vay tương đối lớn bên cho vay đề nghị có tài sản đảm bảo, có 16 người chơi hụi chiếm 13,44% hình thức dễ vay tất hình thức khác tin tưởng Đặc biệt vào dịp cuối năm nhu cầu vốn hộ kinh doanh nhiều việc huy động vốn nhanh vay phi thức điển hình vay nóng để bù đắp nhanh vào nguồn vốn lưu động, hộ kinh doanh lớn lượng tiền vay mượn nhiều Điều cho thấy tín dụng phi thức khơng song song tồn với tín dụng thức mà cịn có phần vượt trội số người vay hình thức vay so với tín dụng thức 3.3 Hộ tham gia tín dụng phi thức hình thức hụi 3.3.1 Mục đích tham gia hụi hộ kinh doanh Các hộ kinh doanh tìm đến hụi với hai mục đích huy động vốn tiết kiệm Bảng 3.3 Mục đích tham gia hụi hộ kinh doanh Mục đích tham gia hụi Huy động vốn Tiết kiệm Mục đích khác Tổng cộng Số quan sát Tỷ lệ (%) 09 56,25 07 16 43,75 100 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra năm 2019) Qua Bảng 3.3 ta thấy khơng có chênh lệch nhiều hai mục đích chơi hụi, 16 hộ tham gia chơi hụi có 07 hộ (chiếm 43,75%) chơi hụi với mục đích hụi động vốn 09 hộ (chiếm 56,25%) tham gia hụi với mục đích tiết kiệm Vì đặc thù tín dụng phi thức lãi suất cao người chơi hụi với mục đích huy động vốn có lợi nhuận ngược lại người chơi hụi với mục đích vay vốn phải chịu lãi suất cao Qua vấn trực tiếp, người có nguồn tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu chi tiêu họ chơi hụi để tiết kiệm thường rút sau để hưởng lãi suất cao Những người cần vốn họ phải bỏ phiếu cao để rút trước, họ phải đóng hụi chết Những người rút sau bị rủi ro vốn cao chủ hụi khơng uy tính, giựt bỏ trốn khỏi địa phương cam kết trả thời gian lâu có khả khơng trả cho người rút cuối 3.3.2 Số dây hụi, chân hụi giá trị dây hụi hộ kinh doanh tham gia Hụi không gần gũi mà thoải mái, người tham gia ln chủ động từ việc lựa chọn hình thức chơi, chủ hụi mục đích sử dụng vốn từ hụi Mặt khác, người tham gia hụi chủ hụi thường sống khu vực với nhau, quen biết họ hàng tin tưởng lẫn Vì vậy, cá nhân tham gia hụi chơi lúc nhiều dây hụi giá trị khác 237 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Bảng 3.4 Số dây hụi, số chân hụi giá trị dây hụi Chỉ tiêu Số dây hụi tham gia (dây/hộ) Cao 10 55 Số chân hụi/ dây hụi (số chân hụi) Giá trị phần hụi (nghìn đồng) Nhỏ 100 10 5000 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra năm 2019) Nhìn vào Bảng 3.4 ta thấy số dây hụi thấp dây/hộ, cao 10 dây/hộ Đối tượng chơi nhiều dây hụi có hai dạng: hộ có thu nhập cao muốn có nhiều lợi nhuận hộ muốn vay với số tiền lớn mà khơng có khả vay tín dụng thức Theo đó, chênh lệch thu nhập khiến cho giá trị phần hụi hộ tham gia có khác biệt lớn, thấp 100.000đ cao 5.000.000đ Số chân hụi dây hụi đa dạng, phổ biến chân hụi nằm khoản 20 – 30 chân/dây, nhiên số chân hụi có biên độ dao động lớn, số chân hụi 10 chân nhiều 55 chân/dây 3.3.3 Hình thức dây hụi chia theo thời gian Có nhiều hình thức chơi hụi người tham gia lựa chọn phù hợp với thời gian khả tài Tỷ lệ hộ tham gia chơi hụi theo ngày 6,25% hình thức hộ tham gia hình thức hụi theo tháng nhiều hộ tham gia chiếm 50% tương đương với 08 hộ tổng số 16 hộ tham gia Bên cạnh hụi tuần có 02 hộ tham gia chiếm 12,50% hụi nửa tháng có 05 hộ tham gia chiếm 31,25% Chỉ tiêu Bảng 3.5 Hình thức dây hụi chia theo thời gian Hụi ngày Hụi tuần Hụi nửa tháng Hụi tháng Tổng cộng 3.3.4 Hoa hồng cho chủ hụi Số hộ 16 Tỷ lệ (%) 06,25 12,50 31,25 50.00 100 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra năm 2019) Thông thường cho giá trị phần hụi 1.000.000 đồng 50% 1.000.000 đồng 100% Ngoài ra, phần trăm hoa hồng xác định chủ hụi người tham gia dây hụi Hoa hồng 50% 100% Tổng cộng Bảng 3.6 Hoa hồng cho chủ hụi Số hộ 10 06 16 Tỷ lệ (%) 62,50 37,50 100 (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra năm 2019) 238 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Qua Bảng 3.6 ta thấy 50% hoa hồng cho chủ hụi chiếm 62,50% tương đương 10 dây hụi tham gia với giá trị dây hụi tham gia triệu đồng Còn lại 06 hộ chiếm 37,50% trả cho chủ hụi 100% giá trị đầu hụi Con số phần trăm nói lên nhiệm vụ trách nhiệm chủ hụi Đứng vai trò người lập dây hụi, chủ hụi có nhiệm vụ thu tiền hụi viên trao tiền cho người lĩnh hụi Trong trường hợp hụi viên khơng đóng tiền nghĩa vụ chủ hụi lúc đóng thay vào phần thiếu Cho nên làm chủ hụi phải có tài sẵn sàng để xử lý kịp thời giao tiền cho người ăn hụi 3.3.5 Lý tham gia hụi Qua khảo sát, chúng tơi thấy hụi hình thức vay vốn thuận tiện, nhanh chóng, dễ dàng lãi suất hấp dẫn Mặc dù có khơng vụ bể hụi xảy gây thiệt hại lớn tài sản tâm lý người chơi hụi Những hình thức tín dụng phi thức cịn tồn lợi ích mà mang lại cho người tham gia Lý Không cần tài sản chấp Nhanh chóng Thuận tiện Lãi suất hấp dẫn Tổng cộng Bảng 3.7 Lý chơi hụi Số hộ Tỷ lệ (%) 18,75 10 16 06,25 12,50 62,50 100 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra năm 2019) Nhìn chung hụi hình thức dễ tiếp cận rủi ro cao Trong 16 hộ kinh doanh tham gia chơi hụi hộ có hồn cảnh, lý riêng để giải thích cho nguyên nhân họ tiếp cận hụi mà tổ chức tín dụng khác Phần lớn chơi hụi tinh thần tin tưởng lẫn không cần tài sản chấp, lãi cao hình thức tiết kiệm tích lũy để sau thời gian rút số tiền lớn Điều có ý nghĩa hộ khơng có điều kiện tiếp cận tín dụng thức tham gia hụi cách tiếp cận vốn dễ dàng với họ Những hộ kinh doanh tham gia chơi hụi mục đích lãi suất cao, hưởng lợi cách rút sau Trong hộ cần tiền, bỏ thăm cao để quyền rút trước Cụ thể có 16 hộ chơi hụi với tỷ lệ 62,50% lãi suất Lý không cần tài sản chấp chiếm phần trăm thấp 06,25% Mặt khác, có 02 hộ chiếm 12,50% hộ cho thuận tiện Thật vậy, người tham gia chơi hụi huy động vốn có nhu cầu, tiết kiệm có tiền nhàn rỗi Theo hộ chơi hụi với mục đích tiết kiệm cho mức lãi suất thị trường hấp dẫn Phần lớn hộ giao dịch miệng khơng có thủ tục rườm rà, dễ chơi, thủ tục đơn giản nên họ định tham gia 3.4 Hộ tham gia tín dụng phi thức hình thức vay tư nhân 3.4.1 Số lượng hộ số vốn dư nợ chủ tư nhân Trong 75 hộ vay từ người chuyên cho vay vốn tư nhân Tổng số vốn vay 75 hộ đạt 56.200 triệu đồng, hộ vay cao 1.200 triệu đồng hộ vay 50 triệu đồng Lãi suất vay hộ tính theo hình thức vay, vay tính theo năm lãi suất tối đa 239 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 3%/tháng, hình thức vay theo tháng cao 20% thấp 3%, thời gian vay vốn tính theo ngày áp dụng mức lãi suất thỏa thuận cho vay nóng theo ngày có bạc 30 (Tức 30%/tháng tiền lãi tính lãi suất/ngày nhân theo số ngày thực tế) cho loại hình vay vốn áp dụng cho khách hàng có mối quan hệ thân thiết với chủ vay 3.4.2 Nguyên nhân dẫn đến việc hộ kinh doanh vay vốn tư nhân Do thiếu hụt vốn: Hầu hết hộ tham gia vào hình thức tín dụng khơng có biện pháp tốt Đối với hộ có thu nhập thấp, họ khơng vay đâu để giải cho nhu cầu vốn họ tìm đến nguồn tín dụng Do tiện lợi thủ tục vay: Nhu cầu vốn hộ lớn nhỏ khác nhau, thời gian cần vốn ngắn vài ngày họ lựa chọn hình thức tín dụng giúp họ giải nhanh gọn thuận lợi hình thức tín dụng khác 3.5 Hộ tham gia tín dụng phi thức hình thức vay anh em, bạn bè Hình thức tín dụng ưa chuộng phổ biến nơi , tín dụng thơng qua vay anh em , bạn bè có hai loại, loại có lãi suất loại không lãi suất Tùy vào nơi, đối tượng vay, quy mơ vay quan hệ người vay người vay mà hình thành nên quan hệ tín dụng khác Theo kết điều tra hộ kinh doanh chợ Biên Hịa thấy hình thức hoạt động rộng rãi Số lượng tiền khoản vay đa dạng, có trăm ngàn có lên đến vài chục triệu vài trăm triệu Lãi suất khơng có lãi suất thấp lãi suất ngân hàng Cụ thể kết điều tra hộ kinh doanh vay người thân gia đình với số lượng tiền lên tới tỷ đồng với lãi suất vay 1%/tháng thấp dạng hỗ trợ người thân Bảng 3.8 Tình hình vay vốn anh em bạn bè Diễn giải Số lượng 1.Mức vốn vay lượt/hộ (trđ) Cao 1.000 Thấp 50 2.Thời hạn vay Ngắn (ngày) Dài (tháng) 12 Cao 3.Lãi suất (%) Thấp (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra năm 2019) Bảng 3.8 cho thấy mức vốn vay cao 1tỷ đồng với lãi suất 1%/tháng làm vốn kinh doanh, mức vay nhỏ kinh doanh 50 triệu đồng Thời gian vay ngắn ngày dài lên tới năm chí có khơng trả nợ cịn dài 240 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Khi trả lời câu hỏi vấn gia đình vay mức vay cao mà khơng vay vốn ngân hàng hộ kinh doanh trả lời: “Vay ngân hàng thủ tục phiền hà, lãi suất khơng chênh lệch nhiều, có lãi suất ngân hàng cao nhiều so với lãi suất tơi trả, người nhà có tiền gửi ngân hàng lãi suất nhận chưa lãi suất nhận cho tơi vay, chúng tơi hai bên có lợi” Cũng có hình thức vay giúp hộ trang trải cho nhu cầu tức thời mà khơng liên quan đến kinh doanh hay tiêu dùng, có trang trải cho thuốc men, ốm đau, cưới hỏi… Lý hộ kinh doanh vay anh em, bạn bè: Khơng phải lúc có đầy đủ tiền mặt để dùng cho hoạt động sống Có hộ hoạt động kinh doanh ngành nghề, buôn bán dịch vụ thiếu khoản tiền định, họ vay anh em, bạn bè hai ngày chí lâu nữa, có hộ kinh doanh không đủ chi trả cho sống hàng ngày vay tiêu dùng mà khơng có tiền mặt vay tạm bạn bè… tất yếu tố khiến hộ tham gia vào hình thức vay anh em, bạn bè 3.6 Biện pháp phát huy mặt tích cực hạn chế mặt tiêu cực hình thức tín dụng phi thức Theo Điều Nghị định 144/2006/NĐ-CP sách nhà nước họ, hụi Quyền lợi ích hợp pháp người tham gia họ nhằm mục đích tương trợ nhân dân theo quy định Nghị định văn pháp luật khác có liên quan pháp luật bảo vệ Nghiêm cấm việc tổ chức họ vay nặng lãi, lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm hành vi trái pháp luật khác để chiếm đoạt tài sản người khác Thực tế phải thừa nhận yếu tố tích cực lợi ích mà thị trường phi thức mang lại cho người tham gia Nó bù đắp cho khoản thiếu hụt vốn mà kênh thức khơng thể đáp ứng Điều có ý nghĩa thị trường tín dụng phi thức đáp ứng dịch vụ tài thị trường thức nơi huy động phát huy cho nhu cầu cần thiết vốn hộ gia đình Để thị trường tồn với ý nghĩa nhân văn tương nhân tương ái, hỗ trợ lẫn cần có biện pháp thiết thực nhằm hạn chế rủi ro đáng tiếc xảy Mỗi hình thức tín dụng phi thức có đặc thù riêng Do đó, để hình thức có hiệu thân hình thức tín dụng phi thức phải thực việc làm riêng Đối với chủ tư nhân cho vay: Các chủ tư nhân cho vay cần xác định rõ chế lãi suất cho hợp lý, cao lãi suất cho vay hình thức tín dụng thức không cao hơn, nên giới hạn mức từ - 2% Tuy nhiên, định cho vay, chủ tư nhân cho vay cần tìm hiểu rõ đối tượng vay, mục đích sử dụng vốn vay khả toán nguồn toán đối tượng vay, mục đích sử dụng vốn vay khả toán nguồn toán đối tượng vay, không nên kỳ vọng vào khoản cho vay với lãi suất cao mà khơng tìm hiểu rõ đối tượng vay tránh tình trạng đối tượng vay trốn nợ Đối với hình thức vay anh em, bạn bè: Đây hình thức tín dụng phổ biến, hình thức tín dụng đáng khuyến khích, cần phát huy tạo gắn bó quan hệ thân thiết gia đình, bạn bè để giúp đỡ lúc khó khăn vốn Tuy nhiên, để tránh tình trạng người 241 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 vay sử dụng lãng phí vốn dẫn đến việc khơng hiệu đồng vốn vay Khi cho vay hộ cần thăm dò mục đích sử dụng vốn vay người vay đáng Đối với hình thức hụi: Đây hình thức tín dụng đơn giản, dễ tham gia, nơi để hộ tiết kiệm nơi để hộ vay vốn với lãi suất hợp lý Vì vậy, chủ hụi cần xác định mức lãi suất hợp lý tận dụng điểm mạnh để thu hút nhiều đối tượng tham gia nhằm tạo cho người môi trường tiết kiệm vay vốn trả lãi suất hợp lý, chí đơi lãi suất cịn khơng Tuy nhiên, lựa chọn thành viên có uy tín trách nhiệm cao, tránh tình trạng lựa chọn ạt dẫn đến đối tượng tham gia không đáng tin cậy gây vỡ hụi làm thiệt hại cho thành viên Cho đến bây giờ, chưa có thơng tin thức quy mơ thị trường tín dụng phi thức VN Và chắn khó quan hệ thỏa thuận dân nhiều bên tham gia ý thức rủi ro công khai thông tin đưa pháp luật Về phía ngân hàng, cần thiết kế gói sản phẩm cho vay phù hợp với doanh nghiệp nhỏ cá nhân, rà sốt lại để đơn giản hóa thủ tục cho vay thủ tục toán Các quan quản lý cần tuyên truyền tích cực để doanh nghiệp, người dân hướng đến kênh tín dụng thức, đồng thời thấy rõ tính hai mặt tín dụng phi thức, từ cân nhắc ký hợp đồng vay Kết luận khuyến nghị 4.1 Kết luận Thực trạng đời sống hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cho thấy nhu cầu vốn kinh doanh kinh doanh Thành phố Biên Hòa lớn Đặc biệt dịp gần tết việc thiếu hụt vốn kinh doanh tránh khỏi Vì thế, hình thức vay phi thức phương thức mà hộ kinh doanh lựa chọn nhiều phổ biến nhất, nhu cầu vốn kinh doanh đáp ứng kịp thời nhanh chóng Sự tồn hình thức tín dụng phi thức tất yếu khách quan, với phát triển hình thức tín dụng khác hình thức tín dụng thân có phân khúc thị trường định Nó khơng khơng mâu thuẫn với tín dụng thức mà cịn góp phần bù đắp kịp thời thiếu hụt vốn kênh thức Từ kết phân tích cho thấy nguồn tín dụng phi thức đóng vai trị quan trọng chiếm tỷ lệ tới 76,28% phân khúc thị trường tín dụng hộ kinh doanh, tín dụng thức chiếm 23,72% hệ thống tín dụng Trên địa bàn Thành phố Biên Hịa tồn hình thức tín dụng phi thức là: Vay anh em, bạn bè, chơi hụi đặc biệt hình thức người chuyên cho vay Qua phân tích nghiên cứu cho thấy có nhiều yếu tố định đến việc tiếp cận tín dụng phi thức, dù có bị ảnh hưởng đến yếu tố tín dụng phi thức tồn hoạt động song song với tín dụng thức Sự tồn hình thức phản ánh nhu cầu dịch vụ tài chưa đáp ứng từ tín dụng thức mang lại lợi ích chung cho thị trường cung ứng vốn Nhu cầu vay tín dụng phi thức hộ kinh doanh thành phố Biên Hòa 242 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 cao đặc biệt vay từ người chuyên cho vay (vay ngoài) chiếm 63,03% thị trường tín dụng phi thức, vay từ anh em, bạn bè chiếm 23,53% cuối chơi hụi chiếm 13,44% Hiện tín dụng chơi hụi có chiều hướng giảm nhiểu vụ bể nợ Biên Hòa phần nhiều huy động vốn với lãi suất cao hình thức hụi Trong người tham gia hụi phải trả hoa hồng cho chủ hụi, tỷ lệ thường gặp 50% hoa hồng Bên cạnh ưu điểm tuyệt đối cho vay nhanh linh hoạt tùy theo đối tượng vay tín dụng phi thức cịn có nhược điểm lãi suất q cao, khơng có chế đảm bảo tiền vay nên mức độ rủi ro lớn Do đó, để hạn chế mặt tiêu cực phát huy mặt tích cực tín dụng phi thức nhà nước cần phải có văn thức thừa nhận loại hình giao dịch phi thức này, đồng thời quy định ràng buộc hạn chế lãi suất cho vay không vượt lần mức lãi suất ngân hàng chế tài xử lý nghiêm khắc người vay không trả nợ 4.2 Kiến nghị - Đối với đảng, nhà nước: Cần có văn pháp lý nhà nước thừa nhận tồn tín dụng phi thức, đồng thời phải quy định rõ ràng điều khoản để hạn chế mặt tiêu cực tín dụng phi thức - Đối với quan tín dụng, ngân hàng: Đối với chi nhánh ngân hàng quỹ tín dụng cần có hướng dẫn cụ thể quy trình đặc điểm cho vay hộ kinh doanh Do đặc điểm trình độ văn hóa, vốn mơi trường kinh doanh cần cử cán tín dụng có kinh nghiệm chun mơn lẫn tiếp xúc với khách hàng để hộ kinh doanh dễ dàng tiếp cận với tín dụng thức Từng bước đa dạng hóa dịch vụ tín dụng chi nhánh ngân hàng thành phố cho đáp ứng nhu cầu đa dạng thời hạn vay, quy mô vốn vay, cách thức giải ngân, điều kiện ràng buộc TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, Nghị định số 144/2006/NĐ-CP ngày 27 tháng 11 năm 2006 phủ họ, hụi, biêu, phường Cục thống kê tỉnh Đồng Nai, Niên giám thống kê tỉnh Đồng Nai 2016, 2017, 2018 Diagne, A, (1999) Determinants of househol access to and participation in formal and informal credit markets on Malawi, Food consumption and Nutrition Division, paper 67 Đinh Phi Hổ, (2008) Kinh tế học nông nghiệp bền vững, NXB Đông Phương Francis NathanOkurut, (2006) Acess to credit by the poor in South Africa: “Evidencefrom Householdsurveydata 1995 and 2000” Frank Ellis, (1992), Agricuktural policies in Developing Countries, Cambridge University press, Cambridge1992 Khalid Mohamed, (2003) “Agricultural credit in Pakistan: Constraints and options” Khandker, (2003) “Microfinance and poverty: Evidence using panel data from Bangladesh” 243 INTERNATIONAL CONFERENCE FOR YOUNG RESEARCHERS IN ECONOMICS & BUSINESS 2020 ICYREB 2020 Lâm Chí Dũng, (2003) Tín dụng phi thức nơng thôn qua khảo sát – Nhận định giải pháp 10 Nguyễn Thị Đơng, (2006) Thị trường tín dụng phi thức Việt Nam Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 51 tháng năm 2006 11 Phan Đình Khơi, (2012) Tín dụng thức khơng thức Đồng song Cửu Long: Hiệu ứng tương tác khả tiếp cận Kỷ yếu khoa học 2012 Trường đại học Cần Thơ 12 Phòng thống kê thành phố Biên Hòa, Niên giám thống kê thành phố 2016, 2017,2018 13 Stiglitz, J.E & A.Weiss,(1981) Credit rationing in markets with inperfect information, American economic review, 393-410 244 ... định chọn đề tài ? ?Tiếp cận tín dụng phi thức hộ kinh doanh thành phố Biên hòa? ?? để nghiên cứu tham gia hội thảo Tổng quan nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Khái niệm tín dụng phi thức Theo Nguyễn... hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cho thấy nhu cầu vốn kinh doanh kinh doanh Thành phố Biên Hòa lớn Đặc biệt dịp gần tết việc thiếu hụt vốn kinh doanh tránh khỏi Vì thế, hình thức vay phi thức phương... tín dụng xã hội hình thức tín dụng phi thức tồn tại, số hình thức tín dụng khơng bị mà cịn có xu hướng ngày mở rộng vay anh em, bạn bè đặc biệt chơi hụi chợ 2.1.5 Tính tiện lợi tín dụng phi thức