Bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm BSH kinh đô luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  ĐỖ HÀ TRANG CQ54/03.03 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH KINH ĐÔ Chuyên ngành: Tài Bảo hiểm Mã số: 03 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: THS NGUYỄN ÁNH NGUYỆT HÀ NỘI - 2020 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn tốt nghiệp ( Ký ghi rõ họ tên) Đỗ Hà Trang Đỗ Hà Trang i CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN……………………………………………………………………i MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC CÁC BẢNG VI LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1.SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1.1.Sự cần thiết khách quan nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 1.1.2 Tác dụng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm 1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 12 1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm 16 1.3 CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 17 1.3.1 Đề phòng, hạn chế rủi ro, tổn thất 17 1.3.2 Giám định tổn thất 18 1.3.3 VAI TRỊ CỦA CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 18 1.3.4 MỤC TIÊU CỦA CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 19 1.3.5 Nguyên tắc giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới 20 1.3.6 Quy trình giám định bồi thường bảo hiểm xe giới 21 1.3.7 Vai trị cơng tác bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới 26 Đỗ Hà Trang ii CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH KINH ĐÔ 28 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM BSH KINH ĐÔ 28 2.1.1 Tổng Công ty Cố phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội 28 2.1.2 Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô 30 2.1.3 Tình hình kinh doanh BSH Kinh Đơ năm vừa qua 32 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BSH KINH ĐƠ 43 2.2.1 Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới BSH Kinh Đô 43 2.2.2 Thực trạng công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới BSH Kinh Đô 47 2.2.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty BSH Kinh Đô 54 2.2.4 Đánh giá công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới BSH Kinh Đô 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẦM HỒN THIỆN CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI BSH KINH ĐÔ 61 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BSH KINH ĐÔ 61 3.2 NHỮNG YẾU TỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN LIÊN QUAN ĐẾN VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 62 3.2.1 Những yếu tố thuận lợi 62 3.2.2 Những khó khăn thách thức 63 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BSH KINH ĐÔ 65 3.3.1 Nâng cao trình độ chuyên môn giám định viên 65 Đỗ Hà Trang iii CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính 3.3.2 Thực nghiêm túc biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất 66 3.3.3 Bồi thường kịp thời đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm 67 3.3.4 Nhanh chóng giải xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm 67 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 69 3.4.1 Đối với Nhà nước 69 3.4.2 Đối với Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô 70 3.4.3 Với hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 75 Đỗ Hà Trang iv CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATGT: An tồn giao thơng BH: Bảo hiểm DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm BSH: Tổng công ty bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội BT: Bồi thường BH TNDS: Bảo hiểm trách nhiệm dân BH VCXCG: Bảo hiểm vật chất xe giới PCNGĐ: Phòng thực chức giám định GĐV: Giám định viên NĐPC: Người phân công ĐVG: Đơn vị gốc ĐVGĐH: Đơn vị giám định hộ ĐVBTH: Đơn vị bồi thường hộ PCNBT: Phòng thực chức bồi thường BTV: Bồi thường viên KH: Khách hàng CB GĐBT : Cán giám định bồi thường HĐQT: Hội đồng quản trị GĐBT: Giám định bồi thường GTBH: Giá trị bảo hiểm STBH: Số tiền bảo hiểm STBT: Số tiền bồi thường TNBH: Trách nhiệm bảo hiểm TNGT: Tai nạn giao thông TTATGT: Trật tự an tồn giao thơng QTRR: Quản trị rủ ro Đỗ Hà Trang v CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc BSH Kinh Đơ (2018-2019) 38 Bảng 2.2: Doanh thu bảo hiểm gốc nghiệp vụ BSH Kinh Đô từ Quý III/ 2018- Quý IV/2019 40 Bảng 2.3: Tình hình khai thác BHVC xe tơ BSH Kinh Đô từ quý III/2018 – quý IV/2019 44 Bảng 2.4 Tình hình giám định tổn thất bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới BSH Kinh Đô từ Quý III/ 2018- Quý IV/2019 48 Bảng 2.5 Tình hình giải bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới BSH Kinh Đô từ quý III/2018 – quý IV/2019 51 Bảng 2.6 Tình hình trục lợi BSH Kinh Đô từ quý III/2018 – quý IV/2019 54 Đỗ Hà Trang vi CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1:Sơ đồ cấu tổ chức Phòng/ Ban nghiệp vụ BSH Kinh Đô thời điểm 31 Sơ đồ 3.1: Quy trình giám định BHVCXCG BSH Kinh Đô 75 Sơ đồ 3.2: Quy trình bồi thường Bảo hiểm vật chất xe giới BSH Kinh Đô 76 Đỗ Hà Trang vii CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Xe giới phương tiện thiếu sống đại ngày người Nó vừa phương tiện lại vừa công cụ để kinh doanh Cuộc sống ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu phương tiện lại lớn Hiện nay, số lượng xe máy số lượng ô tô Việt Nam tăng lên nhanh chóng Với khí hậu nhiều mưa, bão, lũ, ngập úng xảy liên tục Việt Nam, giao thông phức tạp, chuyện hỏng xe, chết máy, xước sơn vỏ xe, tai nạn giao thông điều không Trong ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng trở thành vấn nạn xã hội Các cấp phủ, ngành thực nhiều biện pháp tích cực tình trạng tai nạn giao thơng khơng hạn chế mà cịn diễn biến phức tạp Mỗi năm có hàng vạn người chết bị thương, thiệt hại vật chất vô lớn trở thành nỗi ám ảnh người, chủ nhan phương tiện tham gia giao thông Điều gây thiệt hại không nhỏ mặt kinh tế cho chủ nhân xe máy hay xe ô tô Trước tình hình đó, nhu cầu bảo hiểm xe giới ngày chủ phương tiện quan tâm xem giải pháp tốt khắc phục hậu khôn lường tai nạn giao thơng gây ra, qua giúp họ ổn định mặt tài an tâm q trình hoạt động nghề nghiệp chuyển giao rủi ro cho DNBH Bắt đầu triển khai thị trường BH Việt Nam từ đầu năm 80 kỷ trước, bảo hiểm xe giới ngày phát triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ bảo hiểm có vị trí quan trọng số nghiệp vụ bảo hiểm hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Những năm gần đây, bảo hiểm xe giới dẫn đầu doanh thu theo nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tồn thị trường Với xu gia tăng lượng xe tư nhân Việt Nam nay, bảo hiểm xe giới nghiệp vụ đánh giá có nhiều tiềm phát triển Nhận thức thị trường bảo hiểm đầy tiềm này, hàng loạt công ty bảo hiểm nước nước đời với chiến lược kinh doanh riêng họ Đỗ Hà Trang CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính dần khai thác thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh sôi động Trong số nghiệp vụ mà BSH Kinh Đô khai thác, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nói chung, bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng nghiệp vụ chủ yếu Ở BSH Kinh Đô nghiệp vụ chiếm tỉ trọng lớn cấu tổng doanh thu công tác giám định bồi thường quan trọng nghiệp vụ Tuy nhiên, công tác giám định bồi thường nghiệp vụ BSH Kinh Đơ cịn hạn chế bất cập Hiện hàng loạt cơng ty bảo hiểm nước nước ngồi đời, tạo cạnh tranh thật khốc liệt thị trường bảo hiểm Vì vậy, nhận thức điều BSH Kinh Đơ cải thiện nâng cao chất lượng nghiệp vụ đặc biệt chất lượng công tác Giám định – Bồi thường nghiệp vụ xe giới để tạo mạnh cạnh tranh cho Trong thời gian thực tập công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô, với kiến thức chuyên ngành hiểu biết thực tế em định chọn đề tài: “Bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới cơng ty bảo hiểm BSH Kinh Đơ” Mục đích nghiên cứu đề tài: Làm rõ nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới nội dung công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới Đánh giá kết đạt mặt hạn chế tồn tại, hội thách thức q trình thực cơng tác giám định bồi thường BSH Kinh Đô Từ đưa biện pháp khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới BSH Kinh Đô Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới BSH Kinh Đô Đỗ Hà Trang CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính - Rà sốt vụ tổn thất giải quyết, phối pjc hặt chẽ với phòng tái bảo hiểm việc thu, đòi, bồi thường tái bảo hiểm - Tăng cường công tác hướng dẫn địa phương, phối hợp với phòng tra – pháp chế thực kiểm tra chi nhánh có tỷ lệ bồi thường cao 3.2 Những yếu tố thuận lợi khó khăn liên quan đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 3.2.1 Những yếu tố thuận lợi - Sự ổn định trị, kinh tế Việt Nam Sau gia nhập thực cam kết WTO, kinh tế Việt Nam có hội tăng trưởng cao hàng hóa Việt Nam có thị trường rộng lớn đồng thời hàng hóa nước thành viên xâm nhập vào thị trường Việt Nam Điều tạo tiền đề cho ngành nghề, lĩnh vực phát triển giao thông vận tải, hàng hóa xuất nhập tăng cao… Cùng với sách mở cửa, ổn định trị yếu tố thuận lợi khác làm cho Việt Nam trở thành thị trường hấp dẫn nhà đầu tư nước nước ngoài, điều kéo theo phát triển ngành bảo hiểm, ngành nghề mới, công nghệ cao đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử, công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây tiềm cho BH xây dựng lắp đặt, BH tài sản, BH kỹ thuật, BH trách nhiệm phát triển - Pháp luật ngày hồn thiện mang tính tương thích Luật kinh doanh bảo hiểm văn bảng pháp luật sửa đổi, bổ sung, tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước, phát huy tính chủ động, sáng tạo DNBH bảo vệ tốt quyền lợi bên mua bảo hiểm, yếu tố thuận lợi giúp cho thị trường bảo hiểm phát triển Ngồi tài cịn ban hành thơng tư, văn có điều chỉnh phù hợp với tình hình thị trường hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm - Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày đơng đảo Đỗ Hà Trang 62 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính Sau gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam có hội đẩy mạnh hoạt động thương mại với nước thành viên, qua giúp cho kinh tế Việt Nam hội nhập phát triển với kinh tế khu vực giới Khi kinh tế phát triển, hội nhập xã hội văn minh, đại, đời sống người dân cải thiện nâng cao mức thu nhập bình quân đầu người tăng) , qua đó, người dân có điều kiện quan tâm đến việc tham gia sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo cho sống an toàn - Nhận thức nhu cầu, tác dụng bảo hiểm ngày nâng cao Thông qua công tác tuyên truyền ngành bảo hiểm, thông qua tập quán mua bảo hiểm giới chủ đầu tư nước ngoài; hay kinh tế xã hội phát triển nhận thức người dân nâng cao, ngồi việc nâng cao chất lượng sống thơng qua việc tiêu dùng hưởng thụ người dân Việt Nam nhận thức hiểu rõ vai trò, tác dụng ngành bảo hiểm đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Chính điều khiến cho nhu cầu tham gia bảo hiểm người xã hội lớn - Tăng trưởng gắn liền với cạnh tranh không lành mạnh nhiều vấn đề bối thị trường bảo hiểm Để thị trường phát triển bền vững thời gian tới nhằm hoàn thành mục tiêu đề ra, Hội nghị “Tổng giám đốc DNBH phi nhân thọ”, quan quản lý BH, HHBHVN DNBH bàn bạc thống chương trình hành động chung Theo đó, DNBH đồng ý biện pháp xử lý doanh nghiệp cạnh tranh phi kỹ thuật bi phát hiện, đồng thời tập thể, cá nhân tố giác gửi chứng HHBHVN để Hiệp hội báo cáo Bộ Tài làm để tra, kiểm tra doanh nghiệp Bên cạnh đó, DNBH xây dựng chương trình tuyên truyền giải pháp phòng chống trục lợi BH, đặc biệt tập trung vào BH xe giới BH sức khỏe 3.2.2 Những khó khăn thách thức Những thách thức năm 2019 vấn đề nan giải 2020, biểu là: Đỗ Hà Trang 63 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính - Tình hình đầu tư hoạt động kinh tế cịn trị trệ nhận định ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường, đặc biệt với lĩnh vực bảo hiểm tài sản cho cơng trình lớn, bảo hiểm xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng hải - Bên cạnh đó, việc Chính phủ tiến hành cắt giảm đầu tư cơng, thắt chặt chi tiêu, từ giảm nhu cầu bảo hiểm tập đồn, tổng cơng ty nhà nước, ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu sản phẩm phi nhân thọ Việc tạm dừng khiển trai giảm dự án xây dựng làm suy giảm doanh thu từ sản phẩm bảo hiểm xây dựng lắp đặt (chiếm khoảng 30-40% danh mục DNBH phi nhân thọ) Đó chưa kể việc thắt chặt tín dụng khiến nhiều doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh thu hẹp sản xuất, giảm thiểu chi phí khơng cần thiết, khiến khoản chi phí cho bảo hiểm bị cắt giảm - Mở cửa thị trường bảo hiểm khiến cho nhiều DNBH nước ngồi có tiềm lực tài mạnh nhập vào thị trường làm gia tăng cạnh tranh cơng ty Bảo hiểm Cùng với số lượng DNBH cấp phép hoạt động ngày gia tăng Các tổ chức, cá nhân ngồi nước có đủ điều kiện theo luật định có quyền xin phép thành lập DNBH, có DNBH nước ngồi theo cam kết WTO Việc có nhiều DNBH bảo hiểm đời hay xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam làm cho cạnh tranh vốn gay gắt trở nên gay gắt Hiện tượng chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang DNBH hay DNBH nước khiến cho hoạt động DNBH cũ nước gặp khó khăn - Còn tồn lượng lớn người dân chủ quan, xem nhẹ vai trò bảo hiểm Tại Việt Nam nay, bên cạnh người có nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm có nhiều phận xem bảo hiểm khái niệm xa vời Họ mua sản phẩm bắt buộc mà Nhà nước yêu cầu lại không quan tâm đến sản phẩm quan trọng khác, họ không quan tâm bảo hiểm cho ngơi nhà mình, họ khơng bảo hiểm cho chuyến du lịch mình, không quan tâm bảo hiểm cho tài sản có giá trị khác mà họ sở hữu Đỗ Hà Trang 64 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp - Học Viện Tài Chính Tác động xấu khủng hoảng kinh tế Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế giới Việt Nam bị chững lại, lạm phát tăng cao lĩnh vực bảo hiểm dịch bệnh đe dọa dẫn đến suy thoái kinh tế Những ảnh hưởng tiêu cực lan toả đến tất ngành, lĩnh vực lĩnh vực bảo hiểm dịch bệnh đe dọa dẫn đến suy thối kinh tế 3.3 Một số giải pháp hồn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới BSH Kinh Đơ 3.3.1 Nâng cao trình độ chun mơn giám định viên Đây việc làm cần thiết bối cảnh số lượng vụ tổn thất gia tăng cách nhanh chóng, địi hỏi giám định viên phải hoạt động với cường độ cao, áp lực công việc lớn khó tránh khỏi sai sót khâu giám định Vì vậy, việc tăng cường nguồn nhân lực cho công ty, đặc biệt phận giám định việc nâng cao trình độ, lực giám định viên hệ tất yếu Theo việc nâng cao trình độ, lực đội ngũ giám định viên tiến hành thông qua ba công việc sau: Thứ nhất: Trong công tác tuyển dụng: Chọn lọc cá nhân ưu tú, kiến thức chuyên môn vững vàng, khả giao tiếp tốt, chịu áp lực công việc lớn, không giỏi mặt chuyên môn mà kiến thức giao tiếp cần trọng Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung Hà Nội nói riêng diễn cạnh tranh gay gắt, việc trì hay thu hút khách hàng phần nhiều dựa vào uy tín chất lượng phục vụ khách hàng công ty thông qua công tác giải khiếu nại bồi thường Việc giám định viên nắm vững kiến thức bảo hiểm kỹ thuật cấu tạo xe tạo yên tâm cho khách hàng giải nhanh gọn công việc giao Hơn nữa, công tác tuyển dụng, công ty cần lưu ý đến khả chuyên môn người dự tuyển có đáp ứng yêu cầu, tiêu chuẩn giám định viên hay không, tránh tình trạng phải đào tạo lại sau tuyển dụng Đỗ Hà Trang 65 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính Thứ hai: Đối với cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ BSH Kinh Đô cần trọng công tác bồi dưỡng giám đinh, thực hình thức liên kết, hợp tác với tổ chức, đơn vị bảo hiểm chun nghiệp ngồi nước tổ chức khóa học, cử cán học theo nhu cầu, tạo điều kiện cho đội ngũ giám định viên đơn vị cơng ty giao lưu, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp lần nhau…nhất phòng khu vực với đội ngũ giám định viên cịn mỏng, thiếu kinh nghiệm cơng tác giám định Thứ ba: Đối với công tác nâng cáo ý thức đạo đức, tinh thần trách nhiệm đội ngũ giám định viên Đây điều thiết yếu, yêu vầu nghề giám định viên nhằm chống việc trục lợi bảo hiểm, giải công việc cách nhanh chóng, xác Nhìn chung, đội ngũ giám định viên động, linh hoạt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật quy định liên quan đến bảo hiểm, trùn thực, công minh có ý thức, tinh thần trách nhiệm cao đảm bảo cơng tác giám định nhanh chóng, xác, giúp cho việc tính tốn bồi thường đầy đủ, hợp lý 3.3.2 Thực nghiêm túc biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất - Phối hợp với cảnh sát giao thông để tổ chức chiến dịch phịng ngừa tai nạn giao thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng - Tăng cường chi phí cho cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất để giảm tối đa vụ tai nạn giao thông đường - Công ty phải thực tốt khâu bồi thường cho khách hàng, giảm thủ tục hồ sơ rườm rà - Với đoạn đường nguy hiểm, cơng ty kết hợp với Nhà nước DNBH phi nhân thọ thị trường đầu tư kinh phí xây dựng cơng trình làm giảm độ nguy hiểm đoạn đường như: đường lánh nạn, gương cầu, tường chắn, ….để hạn chế tai nạn giao thông, hỗ trợ cho thi tun truyền an tồn giao thơng,… - Trong trường hợp thiệt hại xảy tìm biện pháp để hạn chế tổn thất xảy thêm như: nhanh chóng cứu hộ, đưa người bị nạ cấp cứu (nếu có), bảo vệ Đỗ Hà Trang 66 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính trường, thơng báo cho quan giao thơng nơi gần tai nạn để lập hồ sơ tai nạ, chụp ảnh trường, bảo vệ tài sản, hạn chế thiệt hại phát sinh sau tai nạn… - Thực nghiên cứu, điều tra nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại trường hợp cụ thể, sau tư vấn cho khách hàng nguyên nhân tai nạn xảy xe họ cách phịng chống thích hợp Biện pháp có tác dụng nâng cao tinh thần cảnh giác lái xe, chủ xe, hạn chế đến mức thấp tai nạn xảy - Áp dụng hệ thống ước tính chi phí sửa chữa máy vi tính để giải bồi thường hợp lý hiệu Công ty trang bị thêm thiết bị phần mềm cần thiết cho hệ thống máy vi tính Việc ước tính chi phí sửa chữa tự động tính sau số liệu cần thiết truy cập vào máy tính Những việc làm góp phần làm tăng uy tín cơng ty thị trường, làm tăng tính nhân văn, tính xã hội ngành bảo hiểm nói chung 3.3.3 Bồi thường kịp thời đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Khi có hồ sơ khiếu nại, thời gian sớm có thể, cơng ty phải giải cho khách hàng, tránh để tồn đọng hồ sơ, từ tạo lịng tin nơi khách hàng Muốn vậy, công ty cần làm tốt công tác sau: Thứ nhất: hướng dẫn chi tiết cụ thể bước trình thu thập hồ sơ, chứng từ có liên quan đến vụ tai nạ để đảm bảo giải bồi thường nhanh chóng, phần tồn đọng không đủ giấy tờ Thứ hai: nghi ngờ gian lận cần điều tra nhanh chóng để đưa kết luận rõ ràng việc có bồi thường hay khơng (phải thơng báo rõ ràng văn bản), tránh ỷ lại có nghi ngờ nên trì trệ việc giải hồ sơ Thứ ba: với vụ tai nạn xa, cần phải có phối hợp kịp thời Tổng công ty công ty bảo hiểm trực thuộc để nhanh chóng giải bồi thường cho khách hàng 3.3.4 Nhanh chóng giải xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm Khi có nghi ngờ gian lận bảo hiểm đơn khiếu nại khách hàng, công ty phải tiến hàng điều tra khẩn trương, giữ bí mật cơng tác điều tra, khơng cho Đỗ Hà Trang 67 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính chủ xe biết Bởi có rị rỉ thơng tin đánh động cho chủ xe có phương án đối phó kịp thời Nếu phát có trục lợi phải có biện pháp ngăn chặn xử lý nghiêm minh như: ngừng việc chi trả bồi thường, truy đòi người tham gia bảo hiểm ngững chi phí mà cơng ty bỏ trình điều tra hủy hợp đồng, nghiêm trọng đem truy tố trước pháp luật,… Đối với trường hợp gian lận bảo hiểm cần phải có biện pháo xử lý riêng Cụ thể là: - Nếu nghi ngờ có tượng hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm việc kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xe có hợp lý khơng Nếu thấy hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gốm tổng công việc sau: + Xác minh trường dựa dấu vết cịn lại xem có phù hợp với tai nạn lời khai chủ chủ xe, lái xe không + Xác minh dựa lời khai nhân chứng + Xác minh qua đối tựng liên quan đến vụ việc người bị thương xe, người thứ ba, đưa cấp cứu vào lúc nào, đâu… + Xác minh hành trình xe: hành trình từ đâu, vào lúc nào, bốc hàng hay chở hàng đâu,… Sau biện pháp nghiệp vụ kết luận thời điểm xảy vụ việc - Nếu nghi ngờ tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần Để ngăn chặn tượng này, cần có phối hợp cơng ty bảo hiểm thị trường với nhau: trao đổi thông tin liên quan đến xe bị tai nạn,… Điều thực thơng qua mạng Internet phương tiện thông tin đại chúng,… - Nếu nghi ngờ có tượng thay đổi tình tiết vụ tai nạn cần: + Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường để tìm nguyên nhân vụ tai nạn + Đối chiếu gốc loại giấy tờ liên quan: giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành,… Đỗ Hà Trang 68 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính - Nếu nghi ngờ tạo trường giả qua điều tra dầu vết cịn sót lại trường xem có phải xe bị tai nạn hay không, đối chiếu với dấu vết xe bị tai nạ Hoặc đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trường có phải xe tham gia bảo hiểm hay khơng - Nếu có nghi ngờ khai tăng tổn thất thì: + Kiểm tra lại chứng từ mà chủ xe cung cấp giá trị pháp lý tính hợp lý so với thị trường + Nếu xe chủ xe tự mang sửa chữa cần theo dõi thường xun q trình sửa chữa, ý cơng tác nghiệm thu sửa chữa xem phận hư hỏng thực tế thay sữa chữa chủng loại, chất lượng hay chưa,… - Nếu nghi ngờ tai nạn xảy cố ý lái xe để nhận tiền bồi thường cần phải có biện pháp xử lý thích hợp trường hợp vi phạm nghiêm trọng khó phát Ngồi ra, q trình giám định phải có phối hợp chặt chẽ quan chức năng, an ninh, giám định nhanh chóng sau tai nạn xảy để tránh cho khách hàng rắc rối khơng đáng có khơng có hội trục lợi bảo hiểm, công ty cần phải tạo mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giao thông để giám sát chặt chẽ trường hợp lái xe vi phạm quy tắc đảm bảo an tồn giao thơng, giảm thiếu tối đa móc nối lái xe với phía cơng an Siết chặt mối quan hệ với xưởng sửa chữa xe giới có uy tín để đảm bảo chất lượng sửa chữa, vừa tránh chủ xe kết cấu với chủ xưởng để khai tăng giá 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần phải có văn quy định xử phạt nghiêm khắc công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm Đặc biệt tình trạng giảm chi phí bảo hiểm cách tùy tiện, bất chấp khung phí quy định Bộ Tài Chính, hình thức khuyến mại cơng ty bảo hiểm,…vì mục đích cạnh tranh thu hút khách hàng hạ phí bảo hiểm dẫn đến khơng doanh nghiệp gánh chịu tỷ lệ bồi thường cao tới mức báo động, Đỗ Hà Trang 69 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính khơng kiểm soát bồi thường phát sinh, hiệu kinh doanh thấp, nguy hại đến lợi ích khách hàng, ổn định thị trường bảo hiểm Các quan quản lý giao thơng cần phải có biện pháp xử lý chặt chẽ công tác cấp đăng ký giấy phép lưu hành xe Hiện tồn số lượng không nhỏ xe ô tô qua thời hạn sử dụng từ kaau, chất lượng không đảm bảo lưu hành Đây mối đe dọa lớn người dân tham gia giao thông, đồng thời nguồn rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty, quan có chức quản lý phương tiện cần cố biện pháp kiên xóa bỏ xe khơng đạt tiêu chuẩn không cho tham gia giao thông 3.4.2 Đối với Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt với khả nặng tài mạnh, cơng nghệ kinh nghiệm, DNBH tìm cách để chiếm lĩnh thị trường, cơng ty cần phải xây dựng chiến lược khai thác phù hợp, xem xét quy mô doanh nghiệp dựa yếu tố thị phần, đa dạng mạng lưới phân phối,…Tổ chức nghiên cứu hành vi khách hàng mục tiêu, tìm ưu nhược điểm sản phẩm mà cơng ty cung cấp để từ đưa biện pháp nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng mua sản phẩm cuả cơng ty chất lượng sản phẩm nhân tố định Đồng thời, phải liên tục đối phương thức hoạt động, tìm biện pháp khắc phục hạn chế mặt yếu phát huy mặt mạnh tồn tao phát triển có khả cạnh tranh với cơng ty khác thị trường bảo hiểm đánh giá hoạt động sôi thời điểm Bên cạnh đó, cần trọng mở rộng mạng lưới bán hàng thông qua hệ thống bưu cục Tổng công ty Bưu Việt Nam (VNPost) tồn quốc Mặt khác, phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo quần chúng nhân dân, cần tăng thêm chi phí cho lĩnh vực để thực tốt chương trình quảng cáo lớn ấn tượng qua phương tiện truyền thơng chương trình truyền thanh, truyền hình, báo chí, tờ rơi, Nội dung thơng điệp cần phải ngắn gọn, dễ hiểu, thông tin cần phải lựa chọn kĩ Sau thông tin gửi Đỗ Hà Trang 70 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính cần phải đánh giá hiệu hoạt động tuyên truyền quảng cáo dựa tiêu chí như: doanh thu, thị phần,… Đồng thời, xây dựng quản lý hệ thống đại lý có hiệu mở lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cộng tác viên, với việc thường xuyên theo dõi, giám sát hoạt động đại lý có hiệu quả, từ rút kinh nghiệm có chiến lược cho phù hợp Ngồi cần xây dựng sách khách hàng hợp lý cách phân chia khách hàng theo tiêu thức khác để tiện cho việc khai thác có sách ưu đãi cho loại khách hàng Cuối cùng, công ty cần phải có hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm triển khai việc thu phí cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Phối hợp với ngành giao thông vận tải để nắm bắt số lượng xe thực tế lưu hành để từ cần biết phải làm để mở rộng thị phần 3.4.3 Với hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đời từ năm 2000 với tham gia hầu hết công ty bảo hiểm, tiếng nói chung tồn ngành bảo hiểm, đưa phương hướng hoạt động cụ thể để giúp doanh nghiệp thành viên tiến bộ, mang lợi ích tốt cho khách hàng Hiệp hội bảo hiểm cần làm tốt vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan nhà nước với mục tiêu chủ yếu góp phần quản lý thúc đẩy thị trường Việt Nam ngày phát triển Trước tình hình cạnh tranh không lành mạnh thị trường bảo hiểm vật chất xe giới nay, ví dụ hạ phí, chi hoa hồng,…thì u cầu Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam phải đưa kiến nghị với Nhà nước biện pháp thực quyền hạn để sớm giải tình trạnh cạnh tranh không lành mạnh thị trường, sớm đưa thị trường vào hoạt động có hiệu  Một số kiến nghị đưa với hiệp hội: Đỗ Hà Trang 71 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính - XĐể làm tốt công tác này, trước hết hiệp hội phải tăng thêm số lượng cán chất lượng cán để việc giám sát, rà soát, kiểm tra thường xuyên đặt hiệu cao - Hiệp hội cần đề nghị công ty bảo hiểm thực nghiêm chỉnh thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm vật chất xe giới kí kết - Hiệp hội đề nghị DNBH nên hợp tác chặt chẽ, đưa biện pháo cụ thể để chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới - Hiệp hội cần đưa cảnh báo thường xuyên trình giải pháp kiến nghị lên nhà nước, Bộ Tài để hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh thị trường - Xây dựng chế phối hợp hiệu với quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm - Sửa đổi, bổ sung Điều lệ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho phù hợp với điều kiện  Một số kiến nghị khác: Phát triển thị trường BHPNT phải gắn liền với phát triển “cầu” thị trường tất yếu khách quan Trong đó, “cầu” thị trường phụ thuộc vào điều kiện kinh tế - xã hội chung đất nước điều kiện cụ thể khách hàng Với khách hàng cá nhân điều kiện, hồn cảnh gia đình thu nhập, số con, độ tuổi cái, nghề nghiệp, học thức, …Với khách hành tổ chức đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tổ chức, tư người lãnh đạo…Chính vậy, phát triển kinh tế nước nhà tiền đề quan trọng để kích “cầu” thị trường Hoạt động thị trường BHPNT nói phục vụ cho hoạt động kinh tế : hoạt động XNK có bảo hiểm hàng hóa XNK; hoạt động giao thơng vận tải có bảo hiểm máy bay, bảo hiểm tàu hỏa, bảo hiểm xe giới, …Chính phối kết hợp ngành bảo hiểm với ngành nghề kinh tế cần thiết Sự phối kết hợp có hiệu mang lại nhiều lợi ích: lợi ích cho ngành bảo hiểm, lợi ích cho người mua bảo hiểm lợi ích quốc gia Đỗ Hà Trang 72 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính KẾT LUẬN Trước bối cảnh đất nước phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, bảo hiểm chứng tỏ vai trò sinh hoạt người dân Bảo hiểm xe giới khơng phải ngoại lệ, coi nghiệp vụ chiếm tỷ trọng chủ yếu công ty, bên cạnh kết đạt cịn số hạn chế cần khắc phục, đặc biệt công tác giám định, bồi thường Việc áp dụng sách phương pháp để cải thiện công tác giám định, bồi thường cần thiết công việc cần có thời gian cần tiến hành bước Với đề tài “Bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô”, em hy vọng phần mang lại nhìn tổng quát nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung cơng tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ nói riêng, qua đề xuất số giải pháp để hồn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh công ty thị trường Đỗ Hà Trang 73 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Bảo hiểm Phi Nhân Thọ trường Học Viện Tài Chính Nghị định số 73/2016/NĐ-CP Chính phủ : Quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh Bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Quy trình bồi thường Tổng cơng ty Cổ phần Bảo hiểm BSH Kinh Đô (2018) Báo cáo hàng năm BSH Kinh Đô Đỗ Hà Trang 74 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính PHỤ LỤC Sơ đồ 3.1: Quy trình giám định BHVCXCG BSH Kinh Đô STT Bước 1: Bước 2: Bước 3: Nội dung Trách nhiệm Nhận thông tin tổn thất Nhân viên khai thác/Đại lý, giám định viên Tiến hành giám định Lập phương án sửa chữa Giám định viên Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ (Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô) Đỗ Hà Trang 75 CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính Sơ đồ 3.2: Quy trình bồi thường Bảo hiểm vật chất xe giới BSH Kinh Đô STT Nội dung Bước 1: Bước 2: Trách nhiệm Nhận hồ sơ bồi thường, kiểm tra hoànthiện hồ sơ Bồi thường viên Bồi thường viên Xét bồi thường phê duyệt Lãnh đạo đơn vị Thông báo toán Bồi thường viên Bước 3: bồi thường Bước 4: Thu hồi tài sản đòi người thứ ba Bước 5: Lưu trữ hồ sơ Bộ phận bồi thường Bộ phận kế tốn (Nguồn: Cơng ty bảo hiểm BSH Kinh Đô) Đỗ Hà Trang 76 CQ54/03.03 ... Viện Tài Chính CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BSH KINH ĐÔ 2.1 Giới thiệu chung Công Ty Bảo Hiểm BSH Kinh Đô. .. CQ54/03.03 Luận Văn Tốt Nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG TỔN THẤT BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1.Sự... CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI BSH KINH ĐÔ 61 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BSH