Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bình đại tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - TRẦN THỊ CẨM LINH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRẦN THỊ CẨM LINH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG ĐỨC Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn công trình nghiên cứu cá nhân tơi, thực hướng dẫn khoa học thầy PGS.TS Hoàng Đức Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Học viên thực luận văn Trần Thị Cẩm Linh ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin cám ơn Thầy PGS.TS Hồng Đức, người tận tình hướng dẫn hỗ trợ tơi suốt q trình thu thập, phân tích, chỉnh sửa liệu cho tơi giúp tơi hồn thành luận văn Sau tơi xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Hiệu nhà trường trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tạo điều kiện cho tham gia đăng ký đào tạo sau đại học ngành tài ngân hàng trường Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) giảng viênTrường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, hướng dẫn truyền đạt kiến thức cho thời gian học tập Trường Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Khoa Sau Đại Học tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác Agribank chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn Đồng thời, xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác Agribank chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu cho cơng trình nghiên cứu tơi Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy (Cơ) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Trần Thị Cẩm Linh iii NỘI DUNG TÓM TẮT Luận văn thực nhằm tìm hiểu thực trạng đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng này.Kết nghiên cứu: Thứ nhất, hệ thống hóa phát triển vấn đề lý luận nâng cao hiệu động vốn ngân hàng thương mại nói chung Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hiệụ huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre giai đoạn 2016 – 2019 Qua đó, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Agribank chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre Thứ ba, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre Đây đề tài không nội dung quan tâm hầu hết NHTM, nguồn vốn huy động tiêu chí đánh giá ngân hàng có vững mạnh hay khơng có lịng tin khách hàng hay không Tuy nhiên, giải pháp kiến nghị chủ quan thân nên không tránh khỏi hạn chế định Do đó, tơi mong nhận ý kiến tham gia đóng góp, bổ sung từ quý thầy cô để luận văn hoàn thiện hơn./ iv ABSTRACT This thesis was conducted to understand the current situation and propose solutions and recommendations to improve the efficiency of capital mobilization at Agribank branch in Binh Dai district, Ben Tre province, contributing to the development of business activities of the bank This research results: Firstly, systematize and develop theoretical issues on improving the efficiency of capital mobilization in commercial banks in general Secondly, analyze and evaluate the current situation of capital mobilization efficiency at Agribank Binh Dai district branch in Ben Tre province in the period of 2016 - 2019 Thereby, showing the achieved results, limitations and causes of Agribank branch Binh Dai District Ben Tre Province Thirdly, propose basic solutions to improve the efficiency of capital mobilization at Agribank branch in Binh Dai district, Ben Tre province This is not a new topic but the content of concern of most commercial banks, the mobilized capital is the criteria to assess whether a bank is strong or not to have the trust of customers However, these are just my own subjective solutions and recommendations, so there are certain limitations Therefore, I look forward to receiving comments and suggestions from teachers to improve the thesis./ v MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1  Sự cần thiết đề tài .1  Mục tiêu nghiên cứu 2  2.1 Mục tiêu chung .2  2.2 Mục tiêu cụ thể .2  3.Đối tượng nghiên cứu: .2  4.Phạm vi nghiên cứu .3  4.1 Phạm vi không gian địa điểm: 3  4.2 Phạm vi thời gian: 3  Câu hỏi nghiên cứu 3  Những đóng góp luận văn .3  6.1 Đóng góp phương diện khoa học 3  6.2 Đóng góp phương diện thực tiễn 3  Phương pháp nghiên cứu: đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính 3  Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 4  Kết cấu luận văn 5  Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6  1.1.  Nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 6  1.1.1.  Nguồn vốn tự có .6  1.1.2.  Nguồn vốn huy động 6  1.1.3.  Nguồn vốn vay 6  1.1.3.1.  Vay Ngân hàng nhà nước (NHNN) .6  1.1.3.2.  Vay tổ chức tín dụng khác 7  1.1.3.3.  Vay thị trường vốn .7  1.1.4.  Nguồn vốn khác 7  vi 1.1.5.1.  Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: 9  1.1.5.2.  Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: 10  1.1.5.3.  Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 10  1.2.  Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 11  1.2.1.  Khái niệm: 11  1.2.2.  Các loại nguồn vốn huy động 11  1.2.2.1.  Tiền gửi toán 11  1.2.2.2.  Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội 12  1.2.2.3.  Tiền gửi tiết kiệm dân cư 12  1.2.2.4.  Tiền gửi ngân hàng khác 12  1.2.3.  Đặc điểm nguồn vốn huy động .12  1.2.4.  Vai trò nguồn vốn huy động 13  1.3.  Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .14  1.3.1.  Khái niệm .14  1.3.2.  Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM .15  1.3.3.  Các tiêu định tính 15  1.3.4.  Các tiêu định lượng 16  1.3.4.1.  Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 16  1.3.4.2.  Cơ cấu nguồn vốn huy động 18  1.3.4.3.  Chi phí huy động vốn 19  1.4.  Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 21  1.4.1.  Khái niệm .21  1.4.2.  Mục tiêu .21  1.4.3.  Ý nghĩa 22  1.4.3.1.  Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 22  1.4.3.2.  Đối với kinh tế 23  1.4.3.3.  Đối với người gửi tiền 24  1.5.  Kinh nghiệm nghiên cứu hiệu huy động vốn số ngân hàng thương mại nước .24  KẾT LUẬN CHƯƠNG 26  vii Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE 27  2.1.  Đặc điểm kinh tế, xã hội vị trí Huyện Bình Đại nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa Tỉnh Bến Tre .27  2.2.  Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre 27  2.2.1.  Quá trình đời phát triển 27  2.2.2.  Cơ cấu tổ chức hoạt động kinh doanh 29  2.2.2.1.  Sơ đồ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Bến Tre 29  2.2.2.2.  Chức phòng ban 29  2.2.3.  Mối quan hệ với hội sở Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam .30  2.2.4.  Kết hoạt động kinh doanh 2016-2019 .30  2.3.  Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre .31  2.3.1.  Tổ chức huy động vốn 31  2.3.2.  Phân tích hiệu huy động vốn 34  2.3.2.1.  Phân tích theo tiêu định lượng 34  2.3.2.2.  Phân tích theo tiêu định tính 37  a.  Mức độ thuận lợi khách hàng gửi tiền: 37  b.  Chính sách marketing thu hút khách hàng: 37  c.  Tính cân xứng nguồn vốn huy động sử dụng vốn chi nhánh: 37  2.3.3.  Nhận xét, đóng góp hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre 38  2.3.3.1.  Những kết đạt 38  a.  Về cấu nguồn vốn huy động 39  b.  Về cân đối huy động sử dụng vốn 39  2.3.3.2.  Những hạn chế nguyên nhân 40  KẾT LUẬN CHƯƠNG 43  viii Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE 44  3.1.  Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre năm 2020 44  3.1.1.  Định hướng phát triển chung .44  3.1.2.  Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn 45  3.2.  Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre 45  3.2.1.  Những giải pháp thân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre tổ chức thực 45  3.2.1.1.  Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 45  3.2.1.2.  Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 46  3.2.1.3.  Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 47  3.2.1.4.  Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 47  3.2.1.5.  Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu qủa 47  3.2.1.6.  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 48  3.2.1.7.  Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 48  3.2.1.8.  Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 49  3.2.1.9.  Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ 51  3.2.2.  Những kiến nghị 52  3.2.2.1.  Với Hội Sở ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 52  3.2.2.2.  Với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bến Tre 52  3.2.2.3.  Với Ủy Ban Nhân Dân Huyện Bình Đại 53  KẾT LUẬN CHƯƠNG 54  KẾT LUẬN CHUNG 55  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57  44 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre năm 2020 3.1.1 Định hướng phát triển chung Trong xu hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, kinh tế nước ta có bước chuyển rõ rệt Chính phủ có nhiều bước thể mở cửa thị trường, khuyến khích nhà đầu tư nước vào tham gia thị trường nước sách đãi ngộ to lớn Điều phần thuận lợi, phần thách thức tất doanh nghiệp nước Quá trình tái cấu doanh nghiệp Nhà Nước ban ngành, quan quản lý riết thực thiện nhằm đẩy nhanh tiến trình này, phấn đấu tới năm 2020 đạt mục tiêu giữ lại 300 doanh nghiệp Nhà Nước (100% vốn nhà nước) Nhận thức khó khăn hội thời gian tới, đạo gắt gao sách Agribank đề Đội ngũ cán điều hành chi nhánh nhận hội bên thách thức khó khăn mà tình hình đặt Từ đó, có phương hướng đạo chiến lược thời gian tới: - Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lý rủi ro tài - Tiếp tục nắm bắt hội tận dụng thời để thực đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động nhanh chóng phải đảm bảo an tồn để nâng cao khả cạnh tranh phát triển cho ngân hàng - Mở rộng thị trường tín dụng, thực đầu tư có trọng tâm, trọng điểm đảm bảo an toàn chất lượng hiệu vốn đầu tư - Xử lý kịp thời nợ đến hạn, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ xấu - Xấy dựng đội ngũ cán vững vàng nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với ngành với đơn vị - Tiếp tục phấn đấu xây dựng đơn vị vững mạnh, Chi đảng 45 vững mạnh, cơng đồn đồn niên cộng sản đạt danh hiệu tiên tiến 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Trên thành đạt hoạt động huy động vốn, có kết định song nhiều vấn đề tồn đọng chưa giải cách triệt để hoàn thiện Dựa đánh giá tình hình tới, định hướng chiến lược việc nâng cao hiệu huy động Agribank chi nhánh Bình Đại - Tiếp tục trì, đẩy mạnh công tác huy động vốn coi nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt năm kế hoạch - Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Đa dạng hóa hình thức huy động nhiều kênh khác - Đưa sách lãi suất linh hoạt dựa diễn biến thị trường Chính sách lãi suất phải đảm bảo vừa huy động nhiều vừa thu lợi nhuận lớn - Xây dựng chiến lược khách hàng sách khách hàng, trọng vào việc phân khúc khách hàng để từ xác định khách hàng tiềm - Thực chiến lược huy động vốn phải phù hợp với việc sử dụng vốn cho lợi nhuận ngân hàng đạt tối đa Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại Tỉnh Bến Tre 3.2.1 Những giải pháp thân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Bình Đại tỉnh Bến Tre tổ chức thực 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng chiến lược cụ thể khả thi, thu thập thông tin bên lẫn bên 46 trong, lắng nghe ý kiến khách hàng đến giao dịch, nắm bắt nguyện vọng nhu cầu loại khách hàng để làm tiền đề đề xuất sách, sản phẩm phù hợp với khách hàng 3.2.1.2 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ ngn nhân lực như: - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng Hội sở chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc Ngồi giải pháp trên, cịn có số biện pháp mang tính điều kiện, giải pháp mang tính tiền đề cốt lõi cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng nói chung Agribank nói riêng : - Hồn thiện sách hành lang pháp lý - Nhà Nước cần ban hành thực đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Trong thực sách tiền tệ cần hướng đến việc loại bỏ công cụ điều hành trực tiếp, đến sử dụng linh hoạt có hiệu cơng cụ gián tiếp để điều hành sách tài – tiền tệ - Sự ổn định thị trường kinh tế vĩ mô - Tạo lập sử dụng thị trường vốn cách hiệu v.v 47 3.2.1.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Mở rộng dịch vụ, đa dang hóa dịch vụ phải đơi với chất lượng, sách xử lý tra soát đề nghị, khiếu nại khách hàng nhanh chóng, nâng cao cơng nghệ tránh lỗi xảy hệ thống gây phiền hà cho khách hàng 3.2.1.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm đó.Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng ngân hàng Công bố thông tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.1.5 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu qủa Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với ngân hàng địa bàn, từ thấy thuận lợi bất lợi ngân hàng để tiếp tục phát huy sở trường cải thiện điểm chưa hoàn chỉnh chi nhánh Phải tạo lòng tin cao độ cho khách hàng: lịng tin tạo hình ảnh bên chi nhánh, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên chi nhánh, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có, khả tài chính, đặt biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngồi chi nhánh địa điểm, trụ sở, biểu tượng… 48 Phải tạo khác biệt cho chi nhánh: người, ngân hàng hay chi nhánh phải có đặc điểm riêng biệt Phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương-giao tiếp Đổi phong cách giao dịch: đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh cán nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lịng tin cho khách hàng Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.2.1.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Tn thủ nghiêm ngặt quy trình giao dịch, kiểm soát chứng từ, hậu kiểm chứng từ kịp thời Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra toàn diện giúp phát sai sót chấn chỉnh kịp thời Kiểm tra đột xuất đến giao dịch viên phong cách đón tiếp khách hàng xử lý giao dịch qui định ngành 3.2.1.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi chi nhánh phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Nắm bắt vấn đề chi nhánh ngân Nông Nghiệp Và Phát triển Nông Thôn thời gian qua tích cực đổi cơng nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ bỏ qua khâu không cần thiết….Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau: Cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng để trình tốn nhanh có hiệu quả, tạo niềm tin cho người gửi tiền Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phịng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng 49 cách nhanh chóng, xác Cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Thực tế vùng thành thị đại phận dân số cán công nhân viên, việc giao dịch họ với ngân hàng vay tiền gửi gặp khơng khó khăn ngân hàng doanh nghiệp bắt đầu kết thúc ngày làm việc vào thời điểm khoảng 00 phút sáng đến 17 00 phút chiều, việc bố trí thời gian làm việc tồn ngành cho hợp lý để vừa đảm bảo thời gian nghỉ ngơi cán công nhân viên vừa thu hút lượng tiền nhàn dỗi dân hiệu Về tổ chức cần cải tiến đổi mơ hình tổ chức với việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải mở rộng thêm nghiệp vụ tín dụng thu mua, chuyển nhượng, tư vấn, mơi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn Với việc đổi công nghệ ngân hàng chi nhánh Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng thơn Bình Đại đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo uy tín với khách hàng kéo thêm nhiều khách hàng gửi tiền - Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh sử dụng cơng nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, giới chuyển sang sử dụng cơng nghệ thẻ chíp Theo tiêu chuẩn EMV tổ chức thẻ giới, từ năm 2006, ngân hàng thành viên khu vực Châu Á – Thái Bình Dương khơng chuyển sang dùng cơng nghệ thẻ chíp phải chịu khoản phạt hàng năm 50.000 USD Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đưa thẻ chíp vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy… 3.2.1.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng ln phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn khơng với mà cịn với tổ chức tiết kiệm người phát hành công cụ khác thị trường vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù có khác biệt tương đối nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm 50 nhà đầu tư chuyển vốn mà họ có từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức khác Muốn đảm bảo có lợi cho hai bên chi nhánh phải thực chế lãi suất mềm dẻo, linh hoạt cho người gửi tiền ngân hàng tức dùng lãi suất làm đòn bẩy tạo tự chủ, động huy động vốn Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm, trách tích luỹ vàng ngoại tệ Đồng thời ngân hàng phải có sách khơn khéo để tạo mức sinh lời cao cho đồng nội tệ vừa đảm bảo cân đối hài hoà lãi suất huy động, thu hẹp dần khoảng cách lãi suất hai loại tiền: Ngoại tệ nội tệ mà nâng cao sức huy động vốn nước, phấn đấu giảm chi phí nghiệp vụ ngân hàng sở nâng cao hiệu kinh doanh tiến tới tự hoá lãi suất theo chế thị trường cụ thể: Ngân hàng cần có điều chỉnh phù hợp mức lãi suất có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân cư hai loại lãi suất có chênh lệch Điều tạo bất bình đẳng tầng lớp dân cư Tất nhiên, ngân hàng cần phải quan tâm đến thời hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn phải có mức lãi suất thích hợp, thời hạn dài lãi suất cao Mặt khác, Ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi khách hàng quen, khách hàng có số dư tiền gửi cao, gửi thời gian dài…còn thời gian tới dịch vụ ngân hàng đại hố ngân hàng khơng nên trả lãi loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn đồng thời ngân hàng không nên yêu câù khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho khoản tốn này, có khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng tạo thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch mua bán toán Đặc biệt giai đoạn nhu cầu loại vốn trung - dài hạn nhiều mà cung địi hỏi ngân hàng phải đưa mức lãi suất phù hợp để thu hút nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế Vì cần tách mức lãi suất huy động vốn trung - dài hạn riêng thành hai loại Theo tình trạng người gửi tiền năm hưởng quyền lợi gần tương đương với người gửi tiền năm, lúc họ lo lắng với rủi ro bất ngờ xảy lạm phát, khủng hoảng Mặt khác, ngân hàng cần đa dạng hố hình thức trả lãi nghĩa cho người gửi tiền nhận lãi hàng tháng đến hạn tuỳ ý thay lấy đáo hạn khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng nên vui 51 lòng cho họ hưởng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Như vậy, ngân hàng vừa thu lợi tức vừa đảm bảo công khách hàng ngân hàng tạo niềm tin cho người dân gửi tiền vào ngân hàng gửi thời gian dài họ vay tiền ngân hàng họ phải trả lãi thường xuyên đến trả hết nợ gốc phải trả lãi 3.2.1.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơng nghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện phát chứng khốn thơng qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu tư Người sở hữu chứng khoán bán chứng khốn sở giao dịch, thông qua thị trường vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thơng qua việc phát hành công cụ nợ như: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả toán trái phiếu khơng đơn giản, có thị trường vốn tập trung, việc phát hàng 52 mua bán lãi trái phiếu theo tính chất thị trường việc huy động vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn thuận lợi cho NHTM Triển khai dịch vụ giúp khách hàng giao dịch tự gửi tiền tự tất toán tiền gửi nhà điện thoại thơng minh, khách hàng tra cứu tiền gửi lúc nào,… 3.2.2 Những kiến nghị 3.2.2.1 Với Hội Sở ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù hợp thực tế - Hồn thiện chế khốn tài cho chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển 3.2.2.2 Với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bến Tre Hỗ trợ chi nhánh thủ tục đăng ký với sở công thương chương trình khuyến mại cạnh tranh với NHTM khác thu hút khách hàng gửi tiền Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ mềm, phong cách giao dịch chuyên nghiệp thu hút khách hàng đến gửi tiền Phát động phong trào thi đua huy động vốn đến cán hàng quí, hàng năm Trang bị máy móc đại giúp xử lý giao dịch cho khách hàng nhanh chóng 53 3.2.2.3 Với Ủy Ban Nhân Dân Huyện Bình Đại Phổ biến đến toàn thể ban ngành huyện, toàn thể người dân thơng tư quy định tốn khơng dùng tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản ủy nhiệm tốn dịch vụ cơng: điện, nước, viễn thơng, học phí,… Chỉ thị ban ngành trả lương qua thẻ ATM 100% giúp chi nhánh huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn dân cư, tổ chức kinh kế, Khuyến khích người dân gửi tiền Agribank độ an toàn cao 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG Vốn kinh tế cần thiết, vốn sở để phát triển kinh tế quốc gia, thiếu vốn kinh tế lâm vào tình trạng trỳ trệ, suy thối Chính hoạt động huy động vốn cho có hiệu ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Bình Đại nói riêng cần thiết, qua tạo dựng nguồn vốn dồi dào, ổn định đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho phát triển đất nước Việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đóng góp phần to lớn vào việc nâng cao hiệu kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh.Dựa tình hình thực tiện ngân hàng có tham khảo số tài liệu em mạnh dạn đưa giải pháp cho việc nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Bình Đại Tất biện pháp dựa nghiên cứu sát với thực tiễn, đảm bảo phù hợp với tình hình ngân hàng Hưởng ứng xu hội nhập kinh tế giới cách sâu rộng, tình hình năm tới thách thức không nhỏ ngân hàng, vừa có thểgiảm thiểu tối đa chi phí, mà tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước ạt tiến vào thị trường Việt Nam Hy vọng với giải pháp mà tác giả nêu áp dụng cách hiệu nhằm đem lại lợi nhuận tối đa cho chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Bình Đại – Bến Tre 55 KẾT LUẬN CHUNG Huy động vốn coi biện pháp quan trọng, phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần định cho nghiệp xây dựng đất nước Trong đó, quy mơ cấu trúc nguồn vốn sở để đảm bảo mục tiêu an tồn sinh lời ngân hàng Vì địi hỏi NHTM nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh cần sách biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng từ phía Nhà nước Từ phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Đối với Agribank chi nhánh Bình Đại, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể Với quy mô cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên, số mặt chưa cân đối nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động chi nhánh Hiện với xu tái cấu ngân hàng diễn mạnh mẽ, ngân hàng trải qua giai đoạn tăng trưởng huy động vốn, bộc lộ nhiều rủi ro, việc siết chặt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế bước đầu có dấu hiệu tốt, cho kinh tế có triển vọng Vì để đáp ứng tốt nhu cầu huy động vốn hữu ích, ngân hàng đưa nhiều giải pháp, đầu tư mạnh cho công nghệ, sở vật chất, mạng lưới nâng cao khả quản trị rủi ro, đưa nhiều sản phẩm huy động ưu việt, hỗ trợ lãi suất cho khách hàng Tuy nhiên, thời gian vừa qua sau hệ thống ngân hàng trải qua thời kỳ tăng trưởng nóng NHTM nói chung Agribank chi nhánh Bình Đại nói riêng bộc lộ nhiều hạn chế chưa trọng đến việc quản trị điều hành, quản trị rủi ro, hiệu huy động vốn, chất lượng nguồn nhân lực, công nghệ, mạng lưới chi nhánh hạn chế dẫn đến hiệu kinh doanh ngân hàng nợ xấu phát sinh nhiều Với luận văn nghiên cứu toàn diện với nội dụng làm rõ tổng quan nghiên cứu đề tài, thu thập tham khảo cơng trình nghiên cứu có liên quan trước từ thấy khoảng trống cần nghiên cứu tiếp 56 theo, luận văn hệ thống hóa lý luận hiệu vấn đề huy động vốn Agribank chi nhánh Bình Đại giai đoạn 2016-2019, từ phân tích tiêu huy động vốn nhân tố tác động đồng thời tìm giải pháp tối ưu phù hợp với thời điểm để nâng cao hiệu huy động Luận văn nêu lên thuận lợi khó khăn, đưa giải pháp kiến nghị đề xuất quan quản lý nhà nước để nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Bình Đại giai đoạn 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016) giáo trình“Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) giáo trình“Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 2014 TS Đoàn Thị Hồng (2017) tài liệu giảng “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Loan An Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng Việt Nam”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg ngày 15/06/2017 cảu thủ tướng phủ “ hạn mức trả tiền bảo hiểm” Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng Báo cáo kết kinh doanh Agribank Bình Đại năm 2016-2019 Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 17/10/2014 ban hành quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank Quyết định 726/QĐ/NHNo-NCPT ngày 09/06/2015 ban hành quy định số sản phẩm tiết kiệm hệ thống Agribank 10 Quyết định 2208/QĐ-NHNo-KHNV ngày 18/10/2019 hướng dẫn thực quy định tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Agribank 11 Quyết định 2209/QĐ-NHNo-KHNV ngày 18/10/2019 ban hành hướng dẫn thực quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank 12.Thông báo 2338/NHNo.BT-KHTH ngày 05/12/2016 thông báo lãi suất huy động nội tệ đồng Việt Nam 13.Thông báo 2095/NHNo.BT-KHNV ngày 08/10/2018 thông báo lãi suất huy động đồng việt nam 14 Thông báo 2456/NHNo.BT-KHNV ngày 19/11/2019 thông báo lãi suất huy động đồng việt nam 58 15 Trần Thị Kim (2016), Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Cần Thơ, luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học Tài Chính -Marketing 16 Phạm Thị Thanh Thủy (2017), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Cờ Đỏ thành phố Cần Thơ, luận văn thạc sỹ kinh tế, chuyên ngành kinh tế tài ngân hàng, Đại học Cần Thơ 17 Huỳnh Thanh Phương (2016) Phân tích hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Cái Khế Thành phố Cần Thơ, luận văn tài ngân hàng, Đại học Cần Thơ 18 (Gizaw cộng sự, 2015) nghiên cứu huy động vốn đến hiệu kinh doanh NHTM Ethiopia từ năm 2003-20014 Kết cho thấy huy động vốn thành phầng quan trọng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 19 (Kodithuwakku, 2015) tiến hành xác định đối tượng huy động vốn NHTM Sri Lanka 20.Trong nghiên cứu (Alshatti, 2015) kiểm tra tác động việc quản lý huy động vốn (2005-2013) ... NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE 44  3.1.  Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh Huy? ??n Bình Đại Tỉnh Bến. .. QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N BÌNH ĐẠI TỈNH BẾN TRE Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG