Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam tại huyện nam sách tỉnh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HUYỀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TẠI HUYỆN NAM SÁCH, TỈNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HUYỀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TẠI HUYỆN NAM SÁCH, TỈNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS-TS PHAN HUY ĐƢỜNG XÁC NHẬN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giáo sư - tiến sĩ Phan Huy Đường tận tâm, hết lòng dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội anh, chị đồng nghiệp ngân hàng Nơng nghiệp huyện Nam Sách bảo, góp ý để tơi hồn thiện luận văn Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng nội dung rộng nhiều vấn đề phức tạp nên luận văn khó tránh khỏi hạn chế, sai sót Tơi mong nhận bảo, góp ý chân thành q thầy để tơi hồn thiện q trình nghiên cứu công tác sau Tôi xin trân trọng cám ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi với giúp đỡ Thầy hướng dẫn Các thông tin, số liệu đưa luận văn đảm bảo tính xác, trung thực Những kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố cơng trình Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Huyền MỤC LỤC Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Lời mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài: Câu hỏi nghiên cứu học viên vấn đề nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Kết cấu luận văn: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, sở thực tiễn lý luận quản lý hoạt động tín dụng NHTM 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Một số nét tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.1.2 Bản chất, chức năng, hình thức tín dụng NHTM 1.2.1.3 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.2.1 Khái niệm quản lý hoạt động tín dụng 15 1.2.2.2 Mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng NHTM 16 1.2.2.3 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng 17 1.2.2.4 Quy trình quản lý hoạt động tín dụng NHTM 21 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng NHTM 26 1.2.3.1 Các nhân tố bên gồm số nhân tố sau: 26 1.2.3.2 Các nhân tố bên 28 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng NHTM 32 1.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn học rút cho Agribank huyện Nam Sách 36 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số NH Nông nghiệp 36 1.3.1.1 Quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Kim Thành – tỉnh Hải Dương 36 1.3.1.2 Quản lý hoạt động tín dụng huyện Cẩm Giàng 37 1.3.1.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng từ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Ngãi 38 1.3.2 Bài học rút cho quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách 39 Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.1 Phương pháp thu thập số liệu 41 2.2 Phương pháp xử lý số liệu 41 2.2.1 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 41 2.2.2 Phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối (%): 42 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 42 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 43 Chƣơng 3: Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp huyện Nam Sách 44 3.1 Một số nét Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Sách 44 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách 47 3.2.1 Quản lý khách hàng lĩnh vực đầu tư tín dụng 47 3.2.2 Quản lý lãi suất phí 48 3.2.3 Quản lý thời hạn cho vay 48 3.2.4 Quản lý tài sản bảo đảm tiền vay 49 3.2.5 Quản lý hoạt động sử dụng vốn (cho vay) 49 3.2.5.1Quy mô dư nợ 49 3.2.5.2 Thị phần dư nợ 50 3.2.5.3 Tỷ lệ thu lãi 51 3.2.5.4 Vịng quay vốn tín dụng 51 3.2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn: 52 3.2.5.6 Tình hình nợ xấu 53 3.2.5.7 Doanh thu từ hoạt động tín dụng 53 3.3 Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Agribank huyện Nam Sách 54 3.3.1 Những kết đạt 54 3.3.1.1 Các tiêu định lượng 54 3.3.1.2 Các tiêu định tính 55 3.3.2 Những hạn chế tồn 56 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 Chƣơng 4: Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp huyện Nam Sách 63 4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank huyện Nam Sách 63 4.1.1 Định hướng quản lý hoạt động tín dụng 63 4.1.2 Yêu cầu hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng 64 4.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách 65 4.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng 65 4.2.2 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng CBTD 66 4.2.3 Quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, thu hồi nợ hạn, nợ xấu 69 4.2.4 Giải pháp hồn thiện quy chế, thủ tục, quy trình cho vay 74 4.2.5 Giải pháp đa dạng hoá phương thức cho vay, đối tượng cho vay 77 4.2.6 Tăng cường công tác tự kiểm tra, rà sốt hoạt động tín dụng 78 4.2.7 Tăng cường xác, hợp lý tài sản bảo đảm 79 4.2.8 Nhóm giải pháp hỗ trợ để tăng hiệu quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách 80 4.2.8.1 Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị 80 4.2.8.2 Xây dựng chiến lược khách hàng 81 4.2.8.3 Xây dựng, trì mối quan hệ với quyền, đồn thể cấp 82 4.2.8.4 Giải pháp công nghệ 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên Nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Thơng tin tín dụng khách hàng CKH Có kỳ hạn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang Bảng 3.1 Cơ cấu vốn huy động Agribank huyện Nam Sách 46 Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay qua năm 2010 - 2014 49 Bảng 3.3 Dư nợ Agribank huyện Nam Sách giai đoạn 2010 - 2014 50 Bảng 3.4 Thị phần dư nợ Agribank huyện Nam Sách từ năm 2010 đến 2014 51 Bảng 3.5 Tỷ lệ thu lãi Agribank huyện Nam Sách 51 Bảng 3.6 Vịng quay vốn tín dụng Agribank huyện Nam Sách 52 Bảng 3.7 Nợ hạn Agribank Nam Sách qua năm 2010 - 2014 52 Bảng 3.8 Nợ xấu qua năm 2010 - 2014 53 Bảng 3.9 Thu nhập từ hoạt động tín dụng qua năm 2010 - 2014 54 ii hoạt động thu hồi nợ TCTD Hiện để TCTD thực việc bán tài sản bảo đảm thu hồi nợ địi hỏi có hợp tác Bên bảo đảm (ký kết vào giấy tờ chuyển nhượng tài sản) Trong trường hợp khách hàng khơng hợp tác TCTD gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản Nếu tình trạng khơng cải thiện, việc đẩy nhanh thu hồi nợ khó thực 4.2.4 Giải pháp hoàn thiện quy chế, thủ tục, quy trình cho vay Để cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng Ngân hàng cần nghiên cứu rút gọn trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, đơn giản hoá thủ tục Xây dựng sổ tay tín dụng làm chuẩn mực nhằm giúp CBTD thuận tiện việc tra cứu quy định cụ thể ngân hàng cấp tín dụng Trong giai đoạn thẩm định phân tích tín dụng trước cho vay: Ngân hàng cần thu thập thông tin xác cụ thể khách hàng vay vốn hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng.thơng qua nguồn thơng tin từ khách hàng cung cấp, từ sở liệu nội ngân hàng từ quan liên quan khác quan quản lý nhà nước hay đối tác người vay Ngân hàng phân tích thẩm định để xác định giới hạn tín dụng tổng thể toàn dự án hợp đồng mà khách hàng muốn vay vốn Giới hạn xác lập sở phân tích định lượng rủi ro khách hàng phương pháp chấm điểm, xếp hạng tín dụng Đồng thời giới hạn xây dựng sở phân tích điều kiện mơi trường kinh doanh, lịch sử quan hệ tín dụng Trên sở giới hạn tổng thể phê duyệt, lần cấp tín dụng, để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch, Ngân hàng tập trung phân tích rủi ro phương án vay lần tính pháp lý dự án vay, nguồn cung ứng đầu vào, tiêu thụ đầu ra, thị trường Sau phân tích, Ngân hàng phải rủi ro dự kiến, phương án kiểm soát xử lý rủi ro xảy Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, việc cụ thể hóa quy định cho vay, nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có 74 quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận có liên quan chi nhánh hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay gồm yếu tố sau: Hạn mức cho vay tối đa doanh nghiệp, ngành kinh tế; loại hình cho vay; tài sản đảm bảo tiền vay; định giá tài sản cho vay; tài liệu giấy tờ chứng minh mục đích cho vay; Hạn mức cho vay duyệt Giám đốc chi nhánh, mức ủy quyền cho Phó Giám đốc; lãi suất, phí thời hạn cho vay, Nâng cao chất lượng thẩm định, thẩm định khâu quan trọng để giúp NHTM đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng Việc thẩm định dự án, phương án vay vốn, cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác từ nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng cần xây dựng tuân thủ nguyên tắc an toàn hoạt động tín dụng Một là, chất lượng tín dụng quan trọng mở rộng tín dụng Hai là, thẩm định tư cách, lực tài chính, lực quản lý trung thực người vay Bốn là, định cho vay phải độc lập, không chịu chi phối cá nhân, tổ chức Năm là, thông tin khách hàng, khoản vay phải đầy đủ, sẵn có, rõ ràng, xác Sáu là, CBTD phải có lực đánh giá mơi trường kinh doanh, chu kỳ kinh doanh xu hướng thay đổi sách để đưa định cho vay phù hợp Bảy là, tài sản chấp phải có tính khoản cao Tám là, phải nắm rõ kiểm sốt đươc mục đích khoản vay thực tế sử dụng khoản vay Giai đoạn kiểm tra, giám sát cho vay: Trong trình giải ngân, Ngân hàng phải thực giám sát thận trọng Một là, hồ sơ giải ngân phải đầy đủ, quy định Ngân hàng không giải ngân hồ sơ chưa hoàn thiện Hai là, giải ngân theo định cấp tín dụng phê duyệt Mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí đề xuất nhu cầu vay vốn khách hàng phải đối chiếu để đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích, có đầy đủ chứng từ chứng minh Ba là, trình giải 75 ngân, cần hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc biệt, để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Giai đoạn kiểm tra, giám sát khoản nợ sau cho vay Sau định cho vay thực giải ngân, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát vay Phương thức kiểm tra thực theo hình thức Một là, kiểm tra qua báo cáo, hai kiểm tra trực tiếp Kiểm tra qua báo cáo thực thông qua yêu cầu khách hàng báo cáo định kỳ tiến độ dự án, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn Nếu phát vi phạm thấy dấu hiệu rủi ro ngân hàng có biện pháp phòng ngừa kịp thời Kiểm tra trực tiếp tiến hành thông qua hoạt động kiểm tra định kỳ đột xuất CBTD, lãnh đạo ngân hàng Để việc quản lý khách hàng có hiệu cao, ngân hàng cần quy định rõ trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao hồ sơ CBTD có luân chuyển địa bàn phụ trách cán để đảm bảo vấn đề tín dụng cán thay nắm Mặc khác Nghị định 55/2015NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn có hiệu lực từ ngày 25/7/2015 Để tạo điều kiện thuận lợi, rút ngắn thời gian chi phí cho khách hàng vay, chờ tài chủ trì phối hợp với Bộ tư pháp hướng dẫn việc không thu lệ phí chứng thực hợp đồng chấp tài sản lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Khoản Điều 9, chi nhánh cần kiến nghị với UBND tỉnh Hải Dương đạo Sở tài phối hợp với sở tư pháp hướng dẫn quy định tạm thời vấn đề Về thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm: kể từ thực chế độ giao dịch cửa, thời gian vừa xóa vừa đăng ký giao dịch bảo đảm lâu hơn, có trường hợp khách hàng phải chờ đợi từ 5-7 ngày hoàn thiện thủ tục, gây khó khăn cho người vay việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đề nghị UBND tỉnh đạo quan đăng ký giao dịch bảo đảm cải tiến thủ tục, rút ngắn 76 thời gian làm thủ tục xóa đăng ký giao dịch mới, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn 4.2.5 Giải pháp đa dạng hoá phƣơng thức cho vay, đối tƣợng cho vay Ngoài phương thức cho vay áp dụng, Ngân hàng cần áp dụng thêm phương thức cho vay khác bên cạnh phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng dự phịng, hạn mức thấu chi, đồng tài trợ Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức cấp tín dụng thuận tiện hiệu người vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên, ổn định Phương thức giúp cho người vay lập hồ sơ vay nhiều lần, không làm thời gian làm thủ tục vay vốn Phương thức nên áp dụng khách hàng có uy tín tín dụng, có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, thị trường tiêu thụ ổn định, khả luân chuyển vốn nhanh Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Theo phương thức này, ngân hàng cam kết đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng với hạn mức tín dụng dự phòng thời hạn hiệu lực hợp đồng khách hàng phải trả mức phí định cho hạn mức tín dụng dự phịng Phương thức giúp đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng ổn định, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh doanh nên tình hình tài khơng ổn định thường xun thay đổi Áp dụng cho vay theo hạn mức thấu chi: Theo phương thức này, ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số tiền tài khoản có khách hàng mở ngân hàng Khách hàng phải chịu lãi suất cho khoản tiền chi vượt Phương thức tạo điều kiện cho khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ số dư tài khoản bị thiếu hụt Phương thức cho vay đồng tài trợ: Là phương thức ngân hàng kết hợp với TCTD khác tài trợ vốn cho dự án đầu tư có giá trị lớn Thực phương thức cho vay đòi hỏi ngân hàng phải liên kết thẩm định dự án cho vay, chia sẻ rủi ro 77 Bên cạnh đa dạng hình thức cho vay Agribank huyện Nam Sách cần đa dạng đối tượng cho vay, tránh tập trung mức vào số nhóm đối tượng Mở rộng mạng lưới khách hàng Tiếp cận, tạo mối quan hệ với người có uy tín, có tầm ảnh hưởng ngành nghề địa phương, người có tiềm lực tài chính, để họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Một họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hài lịng mức độ “lan tỏa” nhanh nhờ kênh truyền miệng theo cấp số nhân mà ngân hàng khơng cần tốn nhiều chi phí marketing Đây yếu tố điều kiện định để thu hút khách hàng Bên cạnh cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với quyền ủy ban nhân dân xã, quan như: Chi cục Thuế, Phịng tài kế hoạch huyện, Phịng nơng nghiệp phát triển nông thôn, Chi cục bảo vệ thực vật, Chi cục thú y,…để có thêm thơng tin khách hàng Giải pháp vừa góp phần mở rộng tín dụng vừa giảm thiểu nguy rủi ro 4.2.6 Tăng cƣờng cơng tác tự kiểm tra, rà sốt hoạt động tín dụng Đối với hệ thống ngân hàng, cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác thường xun có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn xử lý thiếu sót, sai phạm yếu hoạt động tín dụng kịp thời, giúp hạn chế nợ hạn, nợ xấu nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Để quản lý, giám sát hoạt động tín dụng có hiệu quả, bên cạnh chương trình kiểm tra theo chuyên đề ngân hàng cấp thời gian tới, chi nhánh Agribank Nam Sách cần xây dựng chương trình tự kiểm tra việc chấp hành chế độ sách hoạt động tín dụng như: Chỉ tiêu tín dụng, quy trình đầu tư, lãi suất cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, biện pháp xử lý gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ… Việc kiểm tra thực linh hoạt tùy thuộc vào tình hình thực tế, đối tượng kiểm tra, mục tiêu kiểm tra nhằm đạt hiệu cao NH áp dụng số phương pháp kiểm tra linh hoạt sau: Có thể kết hợp kiểm tra hồ sơ vay 78 vốn kiểm tra thực tế khách hàng thông qua biện pháp vấn, đối chiếu nợ, kiểm tra thông qua bạn hàng… Agribank huyện Nam Sách cần lấy việc kiểm tra với mục đích phịng ngừa bắt lỗi, gây tâm lý e ngại với CBTD Thông qua kiểm tra kiểm soát phải phát sai sót, yếu tồn để từ có biện pháp xử lý, ngăn chặn, hạn chế kịp thời sai sót phát sinh, đặc biệt khơng để lặp lại sai sót phát Đồng thời, xử lý nghiêm cá nhân có sai phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang lại hiệu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2.7 Tăng cường xác, hợp lý tài sản bảo đảm Ngân hàng cần xây dựng sách rõ ràng tài sản bảo đảm, tiêu chuẩn tài sản bảo đảm, phương pháp định giá Ngân hàng vào xếp hạng tín dụng lịch sử giao dịch khách hàng để đưa yêu cầu tài sản bảo đảm Ngân hàng nhận cầm cố, chấp tài sản bảo đảm có tính khoản cao, dễ phát mại Đối với tài sản bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, cần phải kiểm sốt tình trạng tài sản bảo đảm kết hợp với phân tích tình hình tài Ngay từ xét duyệt cho vay, cần đăng ký đầy đủ quyền lợi ngân hàng tài sản bảo đảm thường xuyên kiểm tra quyền ngân hàng tài sản bảo đảm suốt thời gian hợp đồng vay vốn Đối với tài sản bảo đảm chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý sở hữu tài sản khơng nhận chấp Đối với khoản vay mà tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay cần yêu cầu khách hàng hoàn tất thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản hình thành Trong trình hình thành tài sản, ngân hàng cần nắm giữ giấy tờ xác nhận giao dịch tài sản khách hàng vay vốn với bên cung cấp tài sản, giấy tờ xác nhận toán khách hàng cho nhà cung cấp Đồng thời cần thường xuyên kiểm tra, rà soát hồ sơ pháp lý trạng bất động sản Tránh việc dựa hoàn toàn vào tài sản bảo đảm để định cho vay nhiều trường hợp tài sản bảo đảm bị hư hỏng, giá Đối với tài sản đảm bảo bất động sản, giá trị tài sản phụ thuộc nhiều vào biến động thị trường chu kỳ kinh doanh Do đó, khả xảy rủi ro giảm giá, giá, 79 khó khoản tài sản bảo đảm lớn Tài sản bảo đảm điều kiện cần điều kiện đầy đủ để đưa định cho vay Ngân hàng cần vào tiêu tài chính, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dịng tiền trả nợ, nhân thân, uy tín khách hàng để định Ngân hàng cần mua bảo hiểm tín dụng để đảm bảo an tồn, giảm rủi ro Đồng thời, cần quy định buộc người vay vốn phải mua bảo hiểm trình thực hợp đồng đầu tư, thương mại mua bảo hiểm xây dựng cơng trình, bảo hiểm hàng hố Người vay vốn phải xuất trình giấy tờ chứng nhận tham gia bảo hiểm cho ngân hàng Giải pháp giúp giảm tổn thất cho ngân hàng thông qua thu hồi nợ từ công ty bảo hiểm trường hơp người vay vốn gặp rủi ro 4.2.8 Nhóm giải pháp hỗ trợ để tăng hiệu quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách 4.2.8.1 Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị Để quảng bá thương hiệu đến với khách hàng, Agribank huyện Nam Sách cần phải hiểu tâm lý, mong muốn, nhu cầu khách hàng thông qua việc thường xuyên lắng nghe ý kiến phản hồi tiếp xúc trực tiếp với đối tượng khách hàng sử dụng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ Từ ngân hàng có thêm thông tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh, thu hút thêm ngày nhiều khách hàng Để đạt hiệu cao phát triển thương hiệu tiếp thị, Agribank Nam Sách cần thường xuyên triển khai hoạt động tuyên truyền rộng rãi đến khách hàng thông qua báo đài, phương tiện truyền thông, tổ chức hội nghị khách hàng Ngoài ra, Agribank huyện Nam Sách cần trọng đến hình ảnh thương hiệu thơng qua trang phục giao dịch, nhận diện thương hiệu qua trụ sở làm việc logo Mỗi cán ngân hàngân viên ngân hàng khơng ngừng tự hồn thiện, nâng cao trình độ nghiệp vụ tác phong giao dịch lịch thiệp, chuyên nghiệp qua tạo nên hình đẹp khách hàng Chi nhánh 80 4.2.8.2 Xây dựng chiến lược khách hàng Thực tiễn lý luận khẳng định: Hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng Do đó, NHTM muốn tồn phát triển bền vững phải có sách khách hàng phù hợp Từ thực tế Agribank huyện Nam Sách thời gian qua phải xây dựng chiến lược phát triển khách hàng cách bền vững, lâu dài, theo nội dung sau: Cần phải phân loại khách hàng, nhằm mục tiêu quản lý khai thác khách hàng có hiệu Ngân hàng cần chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để tránh bị động vào số lượng khách hàng định Cần phân loại khách hàng theo tiêu chí tiền gửi, tiền vay, sử dụng dịch vụ chuyển tiền để có định hướng tiếp thị, mở rộng tín dụng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, nhằm đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí tiếp thị, chi phí thảm định, chi phí kiểm tra giám sát Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng Thường xuyên tiến hành trao đổi ý kiến ngân hàng khách hàng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, thuỷ chung, bền vững ngân hàng khách hàng Ngân hàng người đồng hành hiệu khách hàng Khách hàng đối tác tin cậy ngân hàng Cần có sách chăm sóc khách hàng, đặc điểm kinh doanh NHTM phụ thuộc chủ yếu vào khách hàng Vì vậy, để trì khách hàng truyền thống phát triển khách hàng Agribank huyện Nam Sách cần không ngừng tự hoàn thiện phong cách giao dịch Đội ngũ CBTD cần thực tốt phương châm hoạt động “mang phồn thịnh đến khách hàng” Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn có uy tín cần áp dụng sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ Ngân hàng cần đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu tín dụng khách hàng Có thể cho vay khơng cần tài sản bảo đảm coi biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản biện pháp bổ sung Đối với khách hàng tài có vấn đề ngân hàng khơng mở rộng 81 tín dụng, khơng cấp tín dụng với khách hàng mà có thơng tin lịch sử tín dụng khơng lành mạnh Với khách hàng cũ, ngân hàng cần có biện pháp để giảm dư nợ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn thực phù hợp, cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng với điều kiện ngân hàng kiểm sốt tồn nguồn tiền thu từ phương án, dự án sản xuất kinh doanh Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng thiết phải u cầu có tài sản bảo đảm có tính khoản cao cho khoản vay, hạn chế tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay Trong điều kiện kinh tế bất ổn, cần hạn chế cấp tín dụng cho nhóm khách hàng Để nâng cao hiệu hoạt quản lý động tín dụng, cần phải có chế quản lý nghiệp vụ cho vay vốn Với điều kiện thực tiễn Agribank huyện Nam Sách, quản lý nghiệp vụ cho vay vốn cần đảm bảo nội dung chủ yếu sau: Mở rộng đối tượng cho vay bên cạnh khách hàng truyền thống, muốn mở rộng tín dụng có hiệu NH cần phải làm tốt quan hệ ngân hàng khách hàng Ngoài cho vay CBTD phải nhạy bén, động, nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy đồng thời ngân hàng phải có chế tín dụng sách khách hàng phù hợp, hiệu quả, khơng trọng đến lợi ích trước mắt mà phải có cách nhìn nhận lâu dài 4.2.8.3 Xây dựng, trì mối quan hệ với quyền, đoàn thể cấp Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách ủng hộ tạo điều kiện cấp uỷ, quyền địa phương, tổ chức đoàn thể Đặc biệt xã, kinh nghiệm cho thấy nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ Chính quyền địa phương với Ngân hàng, chất lượng tín dụng ngày cải thiện: dư nợ tăng nhanh, nợ hạn thấp, lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với Ngân hàng ngày đơng Chính vậy, việc thiết lập tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ, Chính quyền, tổ chức đồn thể địa phương giải pháp có ý nghĩa trị để nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng Chính quyền cấp địa phương hỗ trợ, phối hợp với Agribank huyện Nam Sách việc tuyên truyền vận 82 động xã hội hố ngân hàng, cung cấp thơng tin khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay… Để xây dựng, trì, mở rộng mối quan hệ với quyền đồn thể cấp thiết nghĩ Agribank huyện Nam Sách hàng năm nên tổ chức hội nghị với lãnh đạo huyện lãnh đạo xã, thị trấn thơng báo kết hoạt động tín dụng năm qua, thành tựu hạn chế, tồn tại, vướng mắc để tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ, Chính quyền, tổ chức đoàn thể việc đạo tổ chức thực hoạt động tín dụng phạm vi tồn huyện để khơng ngừng cải thiện chất lượng tín dụng Ngồi nên thực việc chi "hoa hồng" cho cán tham gia giúp Ngân hàng khuôn khổ chế độ cho phép 4.2.8.4 Giải pháp công nghệ Cơng nghệ phương tiện chìa khố nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Công nghệ tốt với trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội bộ, vừa làm tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà bảo đảm việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng cơng tác tín dụng Để đáp ứng với xu hướng phát triển ngành ngân hàng theo hướng “ngân hàng điện tử”, thời gian tới Agribank Nam Sách cần phải thực giải pháp sau: Ưu tiên trang bị thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định từ việc tìm kiếm, thu thập, phân tích thơng tin đến việc phân tích số tài chủ đầu tư dự án Áp dụng đồng loạt chương trình thơng báo nợ đến hạn qua tin nhắn để khách hàng chủ động trả nợ thời hạn, tiết kiệm thời gian thông báo nợ cho CBTD Bên cạnh Trung tâm cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nên xây dựng chương trình lập hồ sơ tín dụng hỗ trợ CBTD rút ngắn thời gian lập hồ sơ, tạo mẫu biểu thống nhất, tránh sai sót mẫu biểu toàn hệ thống 83 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động kinh doanh nịng cốt NHTM Vì mà vấn đề quản lý hoạt động tín dụng cần thiết Nếu hoạt động quản lý tốt tạo điều kiện tiền đề để tín dụng phát triển, hoạt động tín dụng mở rộng đảm bảo chất lượng, an tồn; rủi ro tín dụng kiểm soát, hạn chế mức thấp Agribank huyện Nam Sách chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp đóng vai trị chủ đạo, chủ lực địa bàn nông nghiệp, nông thôn Trong thời gian qua, hoạt động quản lý tín dụng Agribank Nam Sách tương đối ổn định Chi nhánh có đội ngũ cán nòng cốt tận tâm với nghề, chất lượng hoạt động tín dụng tương đối tốt, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Mặc dù cạnh tranh TCTD địa bàn chi nhánh giữ vị chủ lực, chủ đạo thị trường tín dụng huyện Nam Sách Agribank huyện Nam Sách đồng hành, tận tâm, kề vai sát cánh với khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho trình sản xuất, kinh doanh cách nhanh Góp phần cải thiện, nâng cao đời sống xã hội, giúp người dân làm giầu, xây dựng quê hương ngày khang trang, đổi Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động quản lý tín dụng Agribank huyện Nam Sách cịn số bất cập Mặc dù dư nợ có tăng trưởng qua năm tỷ lệ tăng trưởng khơng cao, có dấu hiệu chia sẻ thị phần cho TCTD khách Tỷ lệ nợ xấu không lớn phần giảm chi nhánh xuất toán ngoại bảng Chi nhánh số cán hạn chế nghiệp vụ, đạo đức Để hoạt động tín dụng ngày phát triển bền vững, khẳng định vai trị, vị thời gian tới Agribank huyện Nam Sách phải tiếp tục có giải pháp đồng cấu tổ chức, bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, áp dụng công nghệ đại, trì mở rộng mối quan hệ với quan, đồn thể quyền cấp để ngày hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng Mang lại chất lượng, hiệu cao không hoạt động kinh doanh mà cịn hoạt động khơi thơng dịng vốn tín dụng phục vụ q trình sản xuất, kinh doanh tồn 84 huyện Khẳng định giữ vững vị ngân hàng hàng đầu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Với tinh thần làm việc nghiêm túc, tác giả luận văn hy vọng giải pháp đề góp phần nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng Agribank huyện Nam Sách thời gian tới 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank huyện Nam Sách (2010-2014), Báo cáo Tổng kết Hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Nam Sách Đỗ Thị Thủy, 2007 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng điều kiện Hà Nội: Cơng trình nghiên cứu khoa học, Học viện Tài Lê Đức Thọ, 2005 Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta Hà Nội: Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Lê Thị Hương, 2003 Nâng cao hiệu hoạt động đầu tư Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Lê Thị Mận, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động-Xã hội Lưu Thị Hương Vũ Duy Hào, 2007 Tài doanh nghiệp Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng nhà nước Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, (QĐ 66/2014/QĐ-HĐTV) Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp (QĐ 450/2014/QĐ-HĐTV-XLRR) Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-KHDN việc Ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội 86 11 Ngô Hướng Tô Kim Ngọc, 2001 Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Hữu Huấn, 2005 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Mùi, 2004 Quản lý Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài 14 Nguyễn Trí Tâm, 2003 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 15 Peter S.Rose, 2004 Quản lý Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài 16 Phạm Thành Nghị, 2005 Nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quản lý sử dụng nguồn nhân lực q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Báo cáo tổng hợp đề tài khoa học cấp nhà nước, Hà Nội 17 Phạm Thị Bích Lương, 2006 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 18 Phan Thị Cúc, 2009 Quản lý ngân hàng thương mại TPHồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thông vận tải 19 Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 20 Quốc hội nước CHXH chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật TCTD Hà Nội: NXB Chính trị Quốc Gia, 21 Trần Trung Tường, 2011 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sỹ Trường đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Website: 22 http://sbv.gov.vn 87 23 http://cafef.vn 24 http://voer.edu.vn 25 http://dankinhte.vn 26 http:// agribank.com 88 ... nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn học rút cho Agribank huyện Nam Sách 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng số ngân hàng Nơng nghiệp 1.3.1.1 Quản. .. HUYỀN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TẠI HUYỆN NAM SÁCH, TỈNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN... trạng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp huyện Nam Sách 44 3.1 Một số nét Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nam Sách 44 3.2 Thực trạng quản