Thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ́ in h tê ́H uê - o0o - ̣c K KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tr ươ ̀ng Đ ại ho “THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH” ĐINH THỊ PHƯƠNG THẢO KHĨA HỌC: 2015-2019 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ́ tê ́H uê - o0o - in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ ại ho ̣c K “THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH” ̀ng Họ, tên sinh viên: Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Hồ Phương Thảo Tr ươ Đinh Thị Phương Thảo Lớp: K49A Tài MSV:15K4071118 Huế, tháng năm 2019 TÓM TẮT KHÓA LUẬN Qua q trình thực tập, nhận thấy cơng tác thẩm định Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cịn có nhiều rủi ro, bất cập, chưa hồn thiện cịn hạn chế số cơng đoạn thẩm định Vì vậy, với mong muốn tìm hiểu rõ hoạt động ngân hàng đặc biệt công tác thẩm định tài sản đảm bảo nên tơi chọn phân tích đề tài “Thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng ́ uê Bình” giai đoạn 2016-2018 Đề tài nêu lên số sở lý luận thẩm định tài sản ́H đảm bảo cho vay trung dài hạn, nhận vai trò công tác định giá, tê thực trạng công tác BIDV Quảng Bình, từ đưa số giải pháp nhằm h hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo tương lai in Với kết khả quan giai đoạn 2016-2018, Ngân hàng TMCP ̣c K Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình cần quan tâm trọng tới hoạt động tín dụng cá nhân, đặc biệt công tác định giá tài sản đảm ho bảo tiền vay Ngoài thành tựu đạt ngân hàng gặp số khó khăn cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo nói riêng hoạt động tín dụng nói ại chung Đ Từ kết nghiên cứu được, khóa luận đưa số kiến nghị có tính khả ̀ng thi với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước với BIDV nhằm giúp kinh tế ổn định, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Bên cạnh giảm thiểu rủi Tr ươ ro, đặc biệt rủi ro công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng Qua 03 tháng học tập làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Để có kết này, trước hết xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ́ Q thầy giáo khóa Tài chính- Ngân hàng tồn thể q thầy Ban ́H giám hiệu trường Đại học Kinh tế Huế hỗ trợ hết mình, tận tình truyền đạt kiến thức tạo tảng cho q trình tơi nghiên cứu khóa luận có tê hành trang vững để vững bước tương lai Đặc biệt, xin gửi đến cô h Nguyễn Hồ Phương Thảo - người trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡtơi in hồn thành khóa luận ̣c K Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, đặc biệt anh chị ho Phòng giao dịch Bố Trạch, dẫn nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tương lai ại hồn thành khóa luận tìm hiểu thực tiễn công việc Đ Cuối cùng, xin chia sẻ niềm vui bày tỏ lịng biết ơn đến gia Tr ươ ̀ng đình bạn bè động viên giúp đỡ suốt q trình thực khóa luận Trong q trình tham gia thực tế làm Khóa luận, kiến thức chun mơn kinh nghiệm làm cịn hạn chế, chắn khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong góp ý Thầy/Cơ để Khóa luận tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đinh Thị Phương Thảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT BIDV CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cộng hòa xã hội chủ nghĩa CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : ̣c K in h tê ́H ́ : uê CHXHCN ho Ngân hàng thương mại : Quản lý khách hàng : Tổ chức tín dụng : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban nhân dân Tr ươ ̀ng TMCP Đ TCTD ại QLKH i MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi ́ uê DANH MỤC CÁC BẢNG .vii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ ́H 1.Lý chọn đề tài tê 2.Mục tiêu nghiên cứu .2 3.Đối tượng nghiên cứu .2 in h 4.Phạm vi nghiên cứu ̣c K 5.Phương pháp nghiên cứu 6.Kết cấu đề tài ho PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO ại TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG Đ MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại ̀ng 1.1.1.Định nghĩa Ngân hàng thương mại Tr ươ 1.1.2.Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3.Các dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại .7 1.2.Cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.2.Đặc điểm hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.3.Nguyên tắc cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NHTM 11 1.3.Tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn NHTM .12 ii 1.3.1.Khái niệm tài sản đảm bảo .12 1.3.2.Một số loại tài sản đảm bảo phổ biến NHTM 13 1.4.Thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NHTM 14 1.4.1.Khái niệm 14 1.4.2.Mục đích nguyên tắc thẩm định tài sản đảm bảo 14 1.4.2.1.Mục đích thẩm định tài sản đảm bảo 14 ́ uê 1.4.2.2.Nguyên tắc thẩm định tài sản đảm bảo 15 ́H 1.4.3.Nội dung thẩm định tài sản đảm bảo 15 tê 1.4.3.1.Quá trình thẩm định tài sản đảm bảo bao gồm vấn đề sau: .15 1.4.4.Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn .22 in h 1.4.5.Các tiêu đánh giá kết thẩm định tài sản đảm bảo 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM ̣c K BẢO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT ho NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 26 ại 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đ Quảng Bình .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 ̀ng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý .27 Tr ươ 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 30 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .30 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 34 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh .37 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình .39 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo .39 iii 2.2.2 Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 40 2.2.2.1 Lập hồ sơ tài sản bảo đảm, kiểm tra tính hợp pháp tài sản 40 2.2.2.2 Khảo sát thực tế, thu thập thông tin 41 2.2.2.3 Phân tích thơng tin 42 2.2.2.4 Xác định giá trị tài sản cần thẩm định giá 43 2.2.2.5 Lập báo cáo biên định giá, chứng thư thẩm định giá gửi cho khách ́ uê hàng, bên liên quan 43 ́H 2.2.2.6 Lập hồ sơ hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản; đăng ký tê giao dịch đảm bảo; sau nhập kho tài sản 43 2.2.3.Phương pháp xác định giá tài sản đảm bảo BIDV Chi nhánh Quảng Bình 44 in h 2.2.3.1 Các phương pháp định giá tài sản đảm bảo BIDV Chi nhánh Quảng Bình .44 2.2.3.2 Thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo BIDV Quảng Bình 45 ̣c K 2.2.3.3 Định giá số loại tài sản đảm bảo khác 53 2.2.4 Phân tích kết cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo BIDV Quảng Bình 57 ho 2.2.4.1 Dư nợ có tài sản đảm bảo BIDVQuảng Bình giai đoạn 2016-2018 .57 ại 2.2.4.2 Dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân BIDV Đ Quảng Bình .59 2.2.4.3 Dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân có tài sản đảm ̀ng bảo phân theo hình thức bảo đảm BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 .60 Tr ươ 2.2.4.4 Tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 63 2.2.4.5 Nợ hạn cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 .65 2.2.4.6.Giá trị tài sản lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ trung dài hạn khách hàng cá nhân BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 66 2.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình 68 iv 2.3.1 Kết đạt .68 2.3.2 Tồn .69 2.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định TSĐB BIDV Quảng Bình 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI ́ uê NHÁNH QUẢNG BÌNH 75 ́H 3.1 Định hướng chiến lược phát triển 75 tê 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay trung dài hạn có tài sản đảm bảo BIDV- Chi nhánh Quảng Bình 75 in h 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định tài sản đảm bảo BIDV- Chi nhánh Quảng Bình .76 ̣c K 3.2 Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt ho Nam-Chi nhánh Quảng Bình 76 ại 3.2.1 Giải pháp chất lượng cán thẩm định .76 Đ 3.2.2 Giải pháp quy trình thẩm định tài sản đảm bảo 77 3.2.3 Giải pháp phương pháp thẩm định .78 ̀ng 3.2.4 Giải pháp vềdanh mục tài sản đảm bảo 78 Tr ươ 3.2.5 Giải pháp công tác xử lý tài sản đảm bảo 78 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 80 Kết luận 80 Kiến nghị .81 2.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước .81 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .82 TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn BIDV Quảng Bình 36 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016- 2018 38 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ 58 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay trung dài hạn có TSĐB phân theo hình thức đảm bảo ́ uê KHCN BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016- 2018 63 Biểu đồ 2.5: Nợ hạn cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân BIDV Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H Quảng Bình giai đoạn 2016- 2018 66 vi khích cán tín dụng nâng cao trình độ chun mơn Bên cạnh đó, ngân hàng cần cử cán tín dụng trẻ, chưa có kinh nghiệm học công tác thẩm định giá tài sản đảm bảo để trau dồi kiến thức thêm có thay đổi liên quan đến lĩnh vực Ngoài ra, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích tham luận khó khăn, vướng mắc kinh nghiệm công tác thẩm định tài sản đảm bảo Trên sở giúp cho người quản lý nắm bắt tâm tư, nguyện vọng nhân viên bất cập cần sửa đổi, từ ́ uê đưa biện pháp kịp thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động thẩm định tài ́H sản đảm bảo Phân công việc phải hợp lý cán phát huy hết tê lực, sở trường h BIDV Quảng Bình cịn cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo in đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cán tín dụng Muốn nâng cao ý thức trách ̣c K nhiệm cán tín dụng, Chi nhánh cần đưa quy định chặt chẽ, sách thưởng phạt cơng khai, rõ ràng để khuyến khích tinh thần làm việc ho người Thường xuyên kiểm tra đơi tiến hành đột xuất để phát gian lận, sai sót phận chi nhánh tạo ại 3.2.2 Giải pháp quy trình thẩm định tài sản đảm bảo Đ Một quy trình chặt chẽ, hợp lý cơng cụ hữu ích giúp tiết kiệm khơng ̀ng cơng sức cán tín dụng, chi phí bỏ mà đem lại kết thẩm Tr ươ định xác, hạn chế tối thiểu rủi cho chi nhánh Trong đó, cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cịn nhiều khó khăn, vướng mắc Việc định giá xác giá trị tài sản đảm bảo sở để chi nhánh có định đắn, đưa mức cho vay phù hợp, mặt khác đánh giá toàn diện bất cập Do đó, để hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cần có văn hướng dẫn đạo cụ thể quy trình thẩm định BIDV cần có quy định thống toàn chi nhánh ngân hàng Xây dựng lại quy trình thẩm định tài sản đảm bảo cách khoa học, hợp lý Rút ngắn quy trình thẩm định giữ tính chặt chẽ cơng tác thẩm định Trên thực tế, thẩm định tài sản đảm bảo, 77 cán tín dụng thường khơng theo quy trình nêu mà thường gộp chung, tắt bước để tiết kiệm thời gian cơng sức Do đó, nên phân bước cho cán tín dụng thực để đảm bảo quy trình khơng bị rút ngắn 3.2.3 Giải pháp phương pháp thẩm định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có quy định cụ thể phương pháp thẩm định tài sản đảm bảo nói chung Phương pháp thẩm định ́ uê tài sản đảm bảo phải phù hợp với đặc thù tính chất khoản vay, đảm bảo tính ́H khoa học Bên cạnh phát triển phương pháp thẩm định tài sản đảm bảo, cần đa dạng hoá phương pháp định giá tài sản đảm bảo Tại BIDV chi nhánh Quảng Bình, tê thực trạng chung cán tín dụng trọng phương pháp định giá h phương pháp so sánh Phương pháp dựa thông tin mà khách hàng cung in cấp, tham khảo khung giá Nhà nước giá thị trường từ đưa giá trị tài sản cần ̣c K thẩm định số trung bình Theo tơi, phương pháp mang tính chủ quan có độ tin cậy chưa cao Do cần đề xuất cán tín dụng nên áp dụng nhiều ho phương pháp khác lúc để tăng tính xác cho kết thẩm định tài sản đảm bảo Đ ại 3.2.4 Giải pháp danh mục tài sản đảm bảo Ở Việt Nam, kinh tăng trưởng nhanh tạo thuận lợi cho Ngân ̀ng hàng phát triển tín dụng cho khách hàng cá nhân Một điều kiện cho Tr ươ vay tài sản đảm bảo tiền vay Do ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo để mở rộng nhu cầu vay vốn khách hàng, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng phía Tại BIDV- Chi nhánh Quảng Bình, tài sản đảm bảo chủ yếu đất đai, nhà cửa xe ô tô Ngân hàng nên đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo hợp lý với khả khách hàng phải tuân thủ theo quy định pháp luật đề khách hàng dễ dàng việc vay vốn 3.2.5 Giải pháp công tác xử lý tài sản đảm bảo Cần nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản đảm bảo cho vay cho vay trung dài hạn Vì đến hạn trả nợ mà khách hàng bên bảo 78 đảm khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn cách phát mại tài sản đảm bảo Tùy thuộc vào biện pháp bảo đảm/tài sản bảo đảm quan hệ tín dụng với khách hàng, BIDV lựa chọn phương thức xử lý tài sản phù hợp để có kết thu hồi nợ cao Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo hình thức sau: Giao cho bên bảo đảm tự bán tài sản; BIDV phối hợp với bên bảo đảm bán tài sản bảo đảm; Ủy quyền bán đấu giá tài sản; BIDV tự bán tài sản; BIDV nhận khoản tiền tài ́ uê sản khác từ bên thứ ba Ngồi ra, cán tín dụng nên đăng ký giao dịch bảo đảm ́H cục đăng ký quốc gia sau định giá; công chứng giấy tờ liên quan đến công tê tác đảm bảo tiền vay phịng cơng chứng uy tín địa bàn h Trên số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm in bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư ̣c K Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình Song việc thẩm định tài sản đảm bảo không đòi hỏi riêng chi nhánh mà cần hướng dẫn, đạo ho ngành hữu quan Vậy nên, để hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân nói riêng hệ thống ngân hàng thương Tr ươ ̀ng Đ ại mại nói chung, tơi xin có số kiến nghị 79 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong năm qua, hệ thống NHTM không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái trở ngại khó khăn cần khắc phục Hiện nay, Việt Nam, chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo vấn đề nhức ́ uê nhối ngân hàng thương mại ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển ́H Việt Nam khơng nằm ngồi bối cảnh Do đó, nâng cao chất lượng thẩm tê định TSĐB mục tiêu hàng đầu công tác quản trị tín dụng Khi mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động in h kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân vấn đề trọng tâm, có tính chất ̣c K định tới chất lượng tín dụng khoản vay thường phụ thuộc vào tài sản đảm bảo Do đó, độ rủi ro cao điều khơng thể tránh khỏi Với vai trò giúp ho ngân hàng giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định ại phù hợp, thẩm định TSĐB đánh giá khâu quan trọng Đ việc định cho vay ngân hàng Để cơng tác thẩm định tín dụng có hiệu chất lượng thẩm định TSĐB phải đảm bảo ̀ng Xuất phát từ thực trạng trên, nghiên cứu đề tài: “THẨM ĐỊNH TÀI Tr ươ SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẢNG BÌNH”, từ có nhìn tổng quan hoạt động thẩm định TSĐB khách hàng cá nhân rút hạn chế để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo Tại BIDV Quảng Bình có nỗ lực công tác thẩm định tài sản đảm bảo Đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ mình, cống hiến cho nghiệp phát triển ngân hàng Ngân hàng có biện pháp khắc phục phòng ngừa rủi 80 ro hợp lý hiệu công tác thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng nhiều bất cập Sự thiếu kinh nghiệm chuyên môn cơng tác dẫn đến việc định giá chưa xác Ngân hàng chưa thực làm tốt công tác phân công công việc phù hợp cho cán số bất cập khác Trong năm tiếp theo, Ngân hàng BIDV Quảng Bình cần phải tiếp tục đổi mới, phong phú mặt nghiệp vụ, mạnh dạn kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng đáp ứng yêu cầu ́ uê thành phần kinh tế Nâng cao hiệu công tác thẩm định TSĐB để mở rộng cho ́H vay, cho vay có hiệu tê Từ kết nghiên cứu được, khóa luận đưa số kiến nghị có tính khả h thi với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm giúp kinh tế ổn định, nâng cao in hiệu hoạt động Ngân hàng Bên cạnh giảm thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro ̣c K công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng Kiến nghị ho 2.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước Bất hoạt động khơng thể tách rời chế sách Đảng ại Nhà nước Muốn nâng cao hiệu hoạt động trước hết cần phải có mơi trường Đ pháp lý đồng bộ, hồn thiện Do đó, tơi có kiến nghị lên Chính phủ ̀ng quan quản lý Nhà nước sau: Tr ươ  Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẩm định giá Dù đã đáp ứng vấn đề chung hoạt động định giá tài sản nhiều bất cập Các văn pháp luật ngành chồng chéo nha việc quản lý ngành thẩm định giá chưa thống Hệ thống văn pháp luật chưa triển khai sâu rộng xã hội làm cho mức độ ảnh hưởng ngành thẩm định giá tài sản  Hỗ trợ Ngân hàng xử lý nợ liên quan đến toàn án: Một biện pháp nhiều TCTD sử dụng bảo vệ quyền lợi ích liên quan khởi kiện án để thu hồi nợ Tuy nghiên, thực tế 81 Ngân hàng chọn sử dụng biện pháp biện pháp xử lý nợ cuối tất biện pháp khác không mang lại hiệu Nguyên nhân thời gian khởi kiện tốn nhiều thời gian với phát sinh chi phí lớn Chính thế, thời gian tới Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ TCTD trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện, rút ngắn thời gian xử lý nợ tiến hành khởi kiện ́ uê  Khắc phục chênh lệch giữ giá đất Nhà nước với giá thị trường cách thay đổi, cập nhật bảng giá đất 1năm/1lần, trước năm/1lần.Ban hành văn ́H hướng dẫn thực quy định pháp luật bảo đảm tiền vay kịp tê thời phù hợp với thực tế h 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước in  Hồn chỉnh ổn định sách vĩ mơ góp phần làm thơng thống ̣c K kinh tế, tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng ho  Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để trở thành nơi cung cấp thơng tin nhanh, thuận tiện xác kịp thời Cần tăng ại cường vai trò CIC điều kiện nay, tăng cường lực cho Đ CIC điều kiện vật chất kỹ thuật người Để đáp ứng yêu cầu CIC ̀ng bắt buộc TCTD phải chấp hành nghiêm túc chế độ bảo mật thông tin cho Tr ươ  Đổi nội dung phương pháp tra, giám sát theo hướng chủ động, xử lý vụ việc trước phát sinh, nâng cao khả ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro Phương pháp tra cần có tính khoa học linh hoạt, vừa đảm bảo việc kiểm soát hoạt động NHTM, vừa không gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thẩm định tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tính hiệu quả, an tồn hoạt động cho vay Do đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát 82 triển Việt Nam cần tổng hợp, nghiên cứu, hồn thiện quy trình phương pháp thẩm định cách cụ thể, rõ ràng sở có tính khoa học, phù hợp với ngân hàng nhằm hoàn thiện hoạt động thẩm định BIDV nên ban hành định đa dạng hóa danh mục TSĐB, đưa văn hướng dẫn cụ thể để Chi nhánh thực tốt cơng tác BIDV cần thường xuyên tổ chức lớp học bồi dưỡng, đào tạo cho nhân viên chi nhánh công tác thẩm định ́ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê TSĐB 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu tiếng Việt: Cẩm nang tín dụng Ngân hàng BIDV (lưu hành nội bộ) Nguyễn Đăng Dờn & Lý Hồng Ánh, Giáo trình thẩm định tín dụng, NXB kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ́ uê Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê, ́H Hà Nội Nguyễn Minh Hoàng (2011), Giáo trình Định giá tài sản, NXB Tài chính, tê Hà Nội h Nguyễn Thị Thúy Kiều, Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo in cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển ̣c K nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sĩ Mai Thị Li Na, Thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn ho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, khóa luận tốt nghiệp ại Nguyễn Thị Hồng Nhung, Hồn thiện cơng tác thẩm định TSĐB cho Đ vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Đông Triều- Ngân ̀ng hàng Đầu tư phát triển Tây Nam Quảng Ninh, khóa luận tốt nghiệp Tr ươ  Webside tham khảo: https://www.bidv.com.vn https://text.123doc.org https://www.baomoi.com http://ivc.com.vn 84 PHỤ LỤC Phụ lục NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Mã phiếu khảo sát:… ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ́ uê PHIẾU KHẢO SÁT ́H Xin chào Anh/Chị, tê Tôi tên Đinh Thị Phương Thảo, học tập trường Đại học Kinh tế h Huế Hiện nghiên cứu đề tài “THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO in TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH” ̣c K NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – ho Tôi mong hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi sau Nội dung trả lời sử dụng cho mục đích nghiên cứu Các thơng tin cá nhân ại giữ bí mật khơng tiết lộ bên ngoài.Trân trọng cảm ơn Anh/Chị! Đ I Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến yếu tố ảnh hưởng đến ̀ng công tác thẩm định tài sản đảm bảo (đánh dấu x vào ô mà Anh/Chị chọn,vui lịng Tr ươ khơng để trống) 1:Rất khơng đồng ý ý 2:Không đồng ý 3:Trung lập 4:Đồng ý 5:Hoàn toàn đồng Mức độ đồng ý STT Chỉ tiêu đánh giá Chất lượng cán thẩm định tài sản đảm bảo Cán thẩm định TSĐB có chuyên mơn phù hợp Cán thẩm định TSĐB có kinh nghiệm lâu năm kết thẩm định TSĐB Quy trình thẩm định TSĐB ́H Cán thẩm định TSĐB có trách nhiệm in B tác thẩm định TSĐB tê Cán tín dụng có thái độ nghiêm túc công h ̣c K tồn chi nhánh Ngân hàng Quy trình thẩm định xây dựng cách khoa học, hợp lý ho Quy trình thẩm định quy định thống ại Quy trình thẩm định chặt chẽ Quy trình thẩm định tạo khả giám sát cao C Phương pháp phương tiện thẩm định TSĐB Tr ươ ̀ng Đ 3 Phương pháp thẩm định tiên tiến, đại phù hợp với xu phát triển Phương pháp thẩm định áp dụng mang lại hiệu cao (độ xác, tính chặt chẽ) Phương tiện hỗ trợ cơng tác thẩm định đầy đủ (máy tính, phần mềm, ) Phương tiện hỗ trợ công tác thẩm định đại ́ A uê ́ ́H Ngân hàng cung cấp thông tin cách đầy uê thác nguồn thông tin thẩm định đủ Chỉ tiêu thẩm định TSĐB Các tiêu thẩm định đầy đủ (định tính, định lượng, rủi ro) Các tiêu thẩm định sử dụng cách hợp lý (linh hoạt với đặc điểm khoản vay) Các tiêu thẩm định tính tốn xác Đ Ngân hàng có tích cực chủ động tìm kiếm khai tê E xác cao, đáng tin cậy h Ngân hàng cung cấp thông tin có độ in tục ̣c K Ngân hàng cung cấp thông tin ổn định, liên ho Nguồn thông tin phục vụ thẩm định TSĐB ại D ̀ng II Ý kiến đóng góp khác Tr ươ Ngồi nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ nhằm giúp BIDV Quảng Bình hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Phụ lục NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH BỐ TRẠCH ́ ́H BIÊN BẢN ĐỊNH GIÁ uê Bố Trạch, ngày tháng năm 2018 tê Căn in h Căn ̣c K Căn Hợp đồng chấp tài sản số ngày tháng năm (“Hợp đồng chấp”) ho Hôm ngày tháng năm ại Chúng tơi gồm có: Đ I BÊN NHẬN THẾ CHẤP: ̀ng NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tr ươ II BÊN THẾ CHẤP: - Ông/Bà : - Giấy CMND số : - Địa : - Ông/Bà : - Giấy CMND số : - Địa : Chức vụ: Mục đích định giá: Xác định giá trị quyền sử dụng đất cơng trình đất để đảm bảo tiền vay cho Thời điểm định giá: Tại thời điểm định giá (ngày … tháng năm ) Cơ sở định giá (nêu rõ chủ yếu để định giá) - Căn hồ sơ, giấy tờ pháp lý bên bảo đảm cung cấp ́ uê - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số ngày tháng năm Uỷ ́H ban Nhân dân tỉnh/thành phố cấp cho tê - Giấy phép xây dựng số ngày (nếu có) Thực trạng đất, nhà, a) Đất: ̣c K - Những pháp lý khác in - Hồ sơ tốn cơng trình (nếu có) h - Bản vẽ hồn cơng (nếu có) ho - Vị trí: mơ tả cụ thể vị trí địa giới hành chính, vị trí địa lý, hướng ại - Diện tích: tổng diện tích, diện tích phần, kích thước chiều Đ - Tình trạng pháp lý - Thửa đất số: Tờ đồ số: ̀ng - Địa đất: Tr ươ - Mục đích sử dụng: - Thời hạn sử dụng: - Diện tích: - Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: + Sử dụng chung: - Nguồn gốc sử dụng: - Tình trạng pháp lý: b) Nhà ở, tài sản đất: - Mô tả chung: loại nhà, cấp nhà, diện tích xây dựng, diện tích sử dụng, số tầng, số phòng - Kết cấu: kết cấu tổng thể toàn nhà phận (móng, tường, mái ) - Thực trạng: mơ tả chi tiết phận cấu thành nhà (nền, tường, mái, cửa, cơng trình phụ, ban cơng ): loại vật liệu, thiết bị sử dụng, tình trạng thực tế phận ́ uê - Địa chỉ: (số nhà, ngõ, ngách (nếu có), tên đường (phố), tên đơn vị hành ́H cấp xã, huyện, tỉnh) tê - Giấy phép xây dựng (nếu có): … - Diện tích xây dựng: …m2 in h - Diện tích sàn: … m2 - Cấp (hạng) nhà ở: … - Số tầng nhà ở: … ̣c K - Kết cấu nhà ở: … ho - Năm hoàn thành xây dựng: … ại - Các thơng tin khác (nếu có)… Đ Phương pháp định giá: Sử dụng phương pháp ̀ng Kết định giá: Tr ươ Trên sở tài liệu Bên bảo đảm cung cấp, qua khảo sát thực tế trường; với phương pháp định giá áp dụng tính tốn, hai bên thống kết định giá tài sản thời điểm sau: Giá đất: Giá nhà: Tổng giá trị đất nhà: (viết chữ: đồng) ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG ĐẠI DIỆN BÊN BẢO ĐẢM Tr ươ ̀ng ại Đ h in ̣c K ho ́H tê ́ uê ... THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. tác thẩm định tài sản đảm bảo cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Quảng Bình 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo Từ đảm bảo. .. VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT ho NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 26 ại 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-