Huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hải phòng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN PHƢƠNG THẢO “HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG” LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN PHƢƠNG THẢO “HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG” Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM HÙNG TIẾN Hà Nội – 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm vai trò vốn 12 1.2.1.1 Khái niệm vốn 13 1.2.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh tế NHTM 13 1.2.2 Các phƣơng thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại .16 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 31 1.3.1 Nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Nhân tố khách quan 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG VN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .43 2.1 Khái quát NH TMCP Ngoại thƣơng VN – Chi nhánh Hải Phịng 43 2.1.1 Q trình hình thành phát triển .43 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2007 – 2011 44 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn NH TMCP Ngoại thƣơng VN – Chi nhánh Hải Phòng 50 2.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007-2011 50 2.2.2 Phân tích hoạt dộng huy động vốn tiền gửi tổng nguồn vốn 56 2.2.3 Sự phù hợp huy động sử dụng vốn 68 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NH TMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng 72 2.3.1 Kết đạt đƣợc 72 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG VN – CN HẢI PHÒNG 82 3.1 Định hƣớng huy động vốn NH TMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng 82 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh .82 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn 84 3.2 Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn NH TMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng 85 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 85 3.2.2 Hoàn thiện sách khách hàng 90 3.2.3 Tăng cƣờng hoạt động nghiên cứu thị trƣờng, marketing ngân hàng .93 3.2.4 Ứng dụng công nghệ đại phát triển nguồn nhân lực .96 3.2.5 Một số giải pháp khác .100 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 105 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành .108 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA TIẾNG ANH TIẾNG VIỆT Automated teller Máy rút tiền tự động ATM CKH Có kỳ hạn CN Chi nhánh KKH NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng 10 TTTT Thị trƣờng tiền tệ 11 TTV Thị trƣờng vốn 12 VNĐ Việt Nam đồng machine Không kỳ hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG Kí hiệu bảng Bảng 2.1 Hoạt động cho vay giai đoạn 2007 đến 2011 47 Bảng 2.2 Số liệu thu – chi tiền mặt giai đoạn 2007-2011 49 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2007 – 2011 52 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2007-2011 56 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 STT Nội dung Cơ cấu vốn tiền gửi không kỳ hạn theo đối tƣợng khách hàng Cơ cấu vốn tiền gửi có kỳ hạn theo đối tƣợng khách hàng Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền Vietcombank Hải Phòng giai đoạn 2007-2011 Hoạt động huy động sử dụng vốn ngắn hạn ii Trang 57 62 64 70 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Kí hiệu Nội dung biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Tổng dƣ nợ giai đoạn 2007 – 2011 46 Biểu đồ 2.2 Tổng vốn huy động giai đoạn 2007 – 2011 51 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Tốc độ tăng trƣởng cấu vốn huy động giai đoạn 2007-2011 Vốn tiền gửi không kỳ hạn theo đối tƣợng khách hàng từ năm 2007-2011 Vốn tiền gửi có kỳ hạn giai đoạn 2007 - 2011 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền giai đoạn 2007 - 2011 Chênh lệch lãi suất bình quân giai đoạn 2007-2011 Quan hệ tổng vốn huy động tổng dƣ nợ giai đoạn 2007-2011 iii 53 58 60 65 68 69 PHẦN MỞ ĐẦU Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) với vai trò quan trọng trung gian tài việc huy động vốn để cấp vốn cho kinh tế, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn có vai trị định tới hiệu hoạt động ngân hàng Với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (Vietcombank Hải Phòng) hiệu huy động vốn chƣa cao lại phải đối mặt với cạnh tranh ngày khốc liệt chi nhánh NHTM địa bàn Do đó, tốn làm để huy động vốn phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động đứng vững kinh tế thị trƣờng trở thành yêu cầu cấp thiết, quan trọng không riêng Vietcombank Hải Phòng Xuất phát từ lý trên, đề tài “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” đƣợc tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm giải u cầu xúc 1.Tính cấp thiết đề tài: Vốn - Chiến lƣợc - Nhân ba yếu tố chân kiềng để doanh nghiệp tồn phát triển bền vững Vốn doanh nghiệp phản ánh nguồn lực tài đƣợc đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, thể qui mô, vị doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngân hàng, với vai trò trung gian tài chính, hoạt động huy động vốn để tạo nguồn vốn cho ngân hàng thƣơng mại (NHTM) hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng có ảnh hƣởng to lớn tới hiệu hoạt động ngân hàng Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng gặp nhiều khó khăn Tăng trƣởng huy động vốn VNĐ từ tổ chức kinh tế thấp, không đạt kế hoạch đƣợc lý giải nguyên nhân: Thứ nhất, năm 2011 sách tiền tệ thắt chặt, tổ chức tận dụng tối đa nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi hạn chế Thứ hai, thị trƣờng huy động vốn lộn xộn mà Vietcombank nói chung Vietcombank Hải Phịng nói riêng khơng huy động giá Vietcombank Hải Phòng ngân hàng mạnh hoạt động tốn quốc tế tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ chiếm xấp xỉ 50% tổng vốn huy động Tuy nhiên tỷ trọng lại có xu hƣớng giảm tổng cấu vốn huy động, nhu cầu xuất nhập thành phố ngày lớn Việc huy động vốn ngoại tệ từ kinh tế chịu tác động tiêu cực quy định trần lãi suất huy động USD NHNN mức thấp Cơ chế trần lãi suất áp thấp khiến huy động ngoại tệ khó khăn Vietcombank Hải Phịng nỗ lực huy động ngoại tệ từ nhiều nguồn, có vay từ Vietcombank Trung ƣơng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt kinh tế, đặc biệt tiến trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ngày sâu rộng, Việt Nam dần rỡ bỏ hàng rào lĩnh vực ngân hàng tài chính, bối cảnh khủng hoảng tài Mỹ dần bao trùm kinh tế giới vấn đề nêu khơng phải dễ dàng 2.Tình hình nghiên cứu: Về mặt sở lý thuyết công tác huy động vốn có nghiên cứu Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại” “Quản trị ngân hàng thƣơng mại” Peter S Rose Về mặt thực tiễn có nhiều luận văn học viên trƣờng nƣớc nghiên cứu công tác huy động vốn nhƣ luận văn thạc sĩ “Tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội” tác giả Nguyễn Huy Nghĩa (2008-ĐHNT); “ Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên” tác giả Đào Thị Thúy (2009ĐHKTQD) Đề tài học viên chủ yếu vào nghiên cứu huy động vón nợ 3.Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hố vấn đề có tính chất lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Nghiên cứu, phân tích thực trạng huy động vốn nợ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng Qua đó, rút tồn tại, hạn chế, nguyên nhân - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu: Huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng từ năm 2007-2011, nghiên cứu chủ yếu huy động vốn nợ 5.Phƣơng pháp nghiên cứu: Trên sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phƣơng pháp đƣợc sử dụng trình thực luận văn gồm: Phƣơng pháp thống kê; Phƣơng pháp phân tích, so sánh; Phƣơng pháp tổng hợp, đánh giá; Phƣơng pháp nghiên cứu tình huống; Phƣơng pháp điều tra vấn Những đóng góp luận văn: - Đƣa nhân tố chủ quan, khách quan ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn doanh nghiệp, từ mặt cịn hạn chế NH lời thắc mắc, yêu cầu khách hàng từ A đến Z Hệ thống Call Center trở thành "cửa ngõ" Vietcombank Hải Phòng Khi khách hàng gọi đến khơng nghe giọng nói truyền cảm mà quan trọng đƣợc giải đáp thắc mắc vấn đề sản phẩm hay dịch vụ cách thỏa đáng Đây phong cách dịch vụ khách hàng cao cấp điều kiện cạnh tranh gay gắt ngày * Phát triển nguồn nhân lực: Từ năm cuối năm 2007 đến hệ thống ngân hàng có mở rộng mạnh mẽ số lƣợng ngân hàng thành lập nhƣ số lƣợng chi nhánh, điểm giao dịch ngân hàng Cuối năm 2007 thành phố Hải Phịng có 21 chi nhánh ngân hàng cuối năm 2011 có 44 ngân hàng có mặt địa bàn Cùng với tốc độ mở rộng nhu cầu nhân lực ngày trở lên nóng bỏng Các ngân hàng thƣơng mại mà đặc biệt ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc đứng trƣớc chảy máu nguồn nhân lực rõ ràng Tại Hải Phịng có trƣờng hợp phịng giao dịch ngân hàng thƣơng mại xin nghỉ việc chuyển sang làm việc cho ngân hàng cổ phần thành lập Hình ảnh ngân hàng giảm sút theo bƣớc chân liên tục ngƣời lao động Đối với ngƣời lao động, tên tuổi hình ảnh doanh nghiệp khơng đƣợc tô vẽ giá trị cổ phiếu hay chiến lƣợc quảng cáo rầm rộ mà gắn liền với sách nhân nguồn nhân lực Chính việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cần phải đƣợc quan tâm đáng Đây giải pháp quan trọng cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung nhƣ phát triển hoạt động huy động vốn nói riêng Ngƣời ta ví nguồn nhân lực “chất đốt” cho máy doanh nghiệp hoạt động Năng lực: Cùng với công tác phát triển thêm đội ngũ cán bộ, Vietcombank Hải Phòng cần phải nâng cao lực cho đội ngũ cán nói 98 chung nhƣ cán trực tiếp thực cơng tác huy động vốn nói riêng thơng qua q trình đào tạo lại nguồn nhân lực cách thƣờng xuyên Để làm tốt công tác đào tạo, trƣớc hết Vietcombank Hải Phòng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán nhân viên, phân loại theo nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ cụ thể, kể cán quản trị điều hành để đào tạo ngƣời, việc, thời điểm có thứ tự ƣu tiên Cần có hệ thống đánh giá cán thông qua nhiều tiêu để đánh giá thực trạng trình độ lực cán nhân viên vị trí cơng tác, kết tham gia khố đào tạo, tự đào tạo chỗ Hoạt động đào tạo đƣợc tiến hành nhiều hình thức nhƣ thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo lại kiến thức cho nhân viên, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên mới, cử cán học trung tâm đào tạo Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế trƣờng Đại học Bên cạnh việc trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có, ngân hàng phải ý đến cơng tác tuyển dụng nhằm có đội ngũ nhân viên tốt từ đầu Việc tuyển dụng phải đƣợc tiến hành công khai minh bạch, qua nhiều vịng chọn lọc chí cịn đƣợc uỷ quyền cho cơng ty trung gian có kinh nghiệm công tác Thái độ, khả giao tiếp: Thái độ khả giao tiếp cán khâu yếu ngành dịch vụ Việt Nam nói chung Vietcombank Hải Phịng cần xây dựng cho cán nhân viên kỹ giao tiếp tốt, đặc biệt cán tiếp xúc trực tiếp với khách hàng thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp, trình độ chun mơn họ tạo hình ảnh tốt hay xấu ngân hàng lòng khách hàng Nhân viên cần có cách cƣ xử cởi mở, ln nhiệt tình cơng việc, ăn nói nhã nhặn, lịch sự, thân thiện nhƣng không mức, biết lắng nghe giải công việc theo hƣớng mong muốn 99 khách hàng… chắn để lại ấn tƣợng tốt cho khách hàng Điều giúp ngân hàng khơng giữ đƣợc khách hàng có quan hệ từ trƣớc mà cịn có khả thu hút thêm nhiều khách hàng Xác định đƣợc vai trò giao dịch viên – ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng công tác huy động vốn, thực dịch vụ phi tín dụng, NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam xây dựng “Sổ tay văn hóa Vietcombank” “Bộ tiêu chuẩn mẫu” giao tiếp với khách hàng nhằm tiêu chuẩn hóa chất lƣợng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng Chế độ đãi ngộ: Có chế độ khen thƣởng vật chất hợp lý để động viên tinh thần làm việc nhân viên Nên xây dựng sách tiền lƣơng, thƣởng phạt rõ ràng, cụ thể cán nhân viên vừa để đảm bảo phát huy lực cán bộ, vừa làm cho họ thấy đƣợc trách nhiệm cơng tác Xây dựng đƣợc đội ngũ cán đơng đảo, có trình độ khả giao tiếp tốt động lực tốt cho việc phát triển kinh doanh Vietcombank Hải Phịng nói chung nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn nói riêng Trong sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thƣờng có khác biệt ngân hàng dễ dàng bị nhân nhanh chóng tài ngun nhân lực tài sản độc mà ngân hàng thƣơng mại khác khó chép đƣợc Có thể nói, Vietcombank Hải Phịng đầu tƣ ý vào việc xây dựng nguồn nhân lực vững mạnh giữ vững thƣơng hiệu nhân lực chắn tạo ƣu cạnh tranh hữu hiệu 3.2.5 Một số giải pháp khác * Phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 100 Một yếu tố ảnh hƣởng đến định khách hàng gửi tiền dịch vụ tốn mà ngân hàng đƣa họ đến giao dịch ngân hàng Dịch vụ toán đa dạng, thuận tiện phong phú đảm bảo an tồn, xác thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Việc mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân quỹ ngân hàng cần thiết việc huy động vốn liên quan chặt chẽ, mật thiết hoạt động ngân quỹ Nếu nhƣ quy trình, thủ tục gửi tiền nhƣ rút tiền ngân hàng đơn giản, gọn nhẹ linh hoạt giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian, cơng sức chắn thu hút đƣợc khách hàng đến với Chi nhánh Hiện nay, dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản đƣợc Vietcombank Hải Phòng thực hiện, với số lƣợng trả lƣơng lên tới hàng vạn tài khoản nguồn vốn ổn định ngân hàng, vậy, cạnh tranh ngân hàng mảng dịch vụ ngày gay gắt Để tăng tính cạnh tranh nữa, Vietcombank Hải Phịng cần hồn thiện, bổ sung hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), tránh để tình trạng máy ngừng hoạt động xảy ra, thực trả lƣơng vào tài khoản nhanh chóng, xác Thực dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tƣợng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… * Nâng cao uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng đảm bảo cho khách hàng an tâm giao dịch với ngân hàng Dù với mục đích gì, hƣởng lãi suất cao, dịch vụ tiện ích ngân hàng khách hàng ln quan tâm hàng đầu vấn đề an toàn vốn đặc biệt với tổ chức nƣớc ngồi Để khẳng định đƣợc uy tín với khách hàng, đối tác kể đối thủ cạnh tranh địi hỏi phải có nỗ lực tập thể với chiến lƣợc cụ thể tất mặt hoạt 101 động Thơng thƣờng, khách hàng đánh giá uy tín ngân hàng thông qua thâm niên hoạt động, sở vật chất, trình độ quản lý, cơng nghệ…đặc biệt lực tài ngân hàng - yếu tố có tính định đến lực huy động vốn, cho vay ngân hàng Đồng thời tiêu chí quan trọng để khách hàng tin cậy vào bền vững ngân hàng Vì cần trọng tới việc tiếp tục củng cố, nâng cao lực tài ngân hàng để đủ sức cạnh tranh, cách: - Tiếp tục đẩy mạnh xử lý tồn đọng để lành mạnh hố tình hình tài - Tích cực hợp tác với tổ chức tài giới để tăng cƣờng mạnh Ngân hàng nhƣ hình ảnh ngân hàng thị trƣờng giới * Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Hoạt động huy động vốn gắn liền với sách lãi suất, lãi suất hấp dẫn yếu tố quan trọng để thu hút tiền gửi khách hàng Để huy động đƣợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng cần phải áp dụng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt Chẳng hạn, thời hạn dài lãi suất cao để nhằm thu hút nguồn vốn trung dài hạn; Có phân biệt lãi suất khách hàng truyền thống khách hàng mới, khách hàng đặc biệt khách hàng thơng thƣờng … Ngân hàng áp dụng phƣơng thức huy động vốn với lãi suất theo nhóm kỳ hạn với khoảng cách kỳ hạn ngắn Cách giúp cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn họ muốn, khách hàng tối đa hố thu nhập cách lựa chọn kỳ hạn, lãi suất thích hợp với thời gian tiền nhàn rỗi ngân hàng chủ động việc tìm nguồn chi trả, tránh đƣợc rủi ro khoản Tuy nhiên ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất cho hợp lý cho vừa đảm bảo đƣợc quyền lợi ngƣời gửi tiền, hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ: 102 sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc, cung cầu thị trƣờng, sách lãi suất ngân hàng khác tiêu kinh tế vĩ mơ Ngồi ra, để thực sách lãi suất linh hoạt, ngân hàng nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng hình thức truyền thống nhƣ trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi theo kỳ hạn, trả lãi hàng tháng Chi nhánh áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lƣợng tiền gửi thời gian thực gửi Với kỳ hạn nhƣ nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất khoản tiền lớn, sách hấp dẫn đặc biệt doanh nghiệp có số dƣ tiền gửi khơng kỳ hạn lớn, qua góp phần tăng hiệu huy động vốn Chi nhánh - Các yếu tố thuộc khách hàng nhƣ: tâm lý, thị hiếu, lợi ích ngƣời gửi tiền Để giải vấn đề mức lãi suất cạnh tranh không vấn đề lãi suất cao hay thấp mà vấn đề liên quan đến việc tạo lập uy tín với khách hàng, cách thức trả lãi, cách giải với tiền lãi chƣa lĩnh, cách giải với khoản tiền rút trƣớc hạn Điều quan trọng phải đảm bảo yếu tố thực dƣơng lãi suất quyền lợi lâu dài ngƣời gửi tiền ngân hàng muốn huy động dài hạn hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Có văn hướng dẫn kịp thời sản phẩm huy động vốn nhƣ chƣơng trình thực để Chi nhánh nhanh chóng quảng bá đến khách hàng tránh để sau ngân hàng khác, bỏ lỡ khách hàng đồng thời giúp Chi nhánh chủ động việc triển khai công tác kinh doanh Do NH Ngoại thƣơng áp dụng hình thức chuyển tiền tập trung đó, NH Ngoại thƣơng Trung ƣơng cần có biện pháp xử lý nhanh 103 việc chuyển tiền qua hệ thống điện tử liên ngân hàng (khơng tính tiếng mà tính phút, giây), tạo thuận lợi cho khách hàng tốn, nâng cao uy tín ngân hàng Đổi mới, trang bị mạng lƣới máy ATM sở phát triển thẻ chi nhánh - Xây dựng chiến lược marketing, sách khách hàng mang tính tồn hệ thống Hỗ trợ cho Chi nhánh việc phát triển hoạt động marketing Xây dựng hình thức quảng cáo nhƣ truyền thơng, tờ rơi, hội nghị, trang phục nhân viên, hệ thống sở vật chất chi nhánh nhƣ phòng giao dịch theo chuẩn hóa NH Ngoại thƣơng Việt Nam, thống toàn quốc, với tăng cƣờng hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành Ban giám đốc Chi nhánh - Hiện đại hóa cơng nghệ: Để trở thành đòn bẩy cho phát triển chiến lƣợc đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt yêu cầu quản lý, NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần hồn thiện tiêu chuẩn hóa, đại hóa tất nghiệp vụ Ngân hàng tầm vĩ mơ, đảm bảo hịa nhập với hệ thống Ngân hàng nƣớc nhƣ quốc tế lĩnh vực Đa dạng hóa loại hình phục vụ nguyên tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Trƣớc thực chƣơng trình đại hóa ngân hàng ngân hàng Nhà nƣớc World Bank tài trợ, từ năm 1996 Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam triển khai chƣơng trình Vietcombank Retail Banking 2010 triển khai hoàn thành toàn hệ thống vào năm 2001 Mặc dù hệ thống chƣơng trình đƣợc nhiều ngân hàng lớn giới sử dụng xong việc chuyển giao công nghệ công ty Silverlake Ngân hàng Ngoại thƣơng chƣa đƣợc hoàn thiện nhƣ khác biệt môi trƣờng pháp lý Việt Nam giới nên hệ thống chƣơng trình cịn nhiều yếu tố chƣa 104 phù hợp với điều kiện Việt Nam, gây khó khăn cho cán việc sử dụng chƣơng trình, làm chậm trễ cơng việc Chính Vietcombank Hội sở cần cho phép Vietcombank Hải Phòng phát triển thêm Modul khác nhằm giảm bớt bất cập chƣơng trình có đáp ứng nhu cầu công việc đặt - Đào tạo đào tạo lại: Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam cần thƣờng xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán bộ, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ huy động vốn Đào tạo nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ quốc tế, ngoại ngữ, trình độ quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng cơng nghệ ngân hàng hiểu biết pháp luật Tổ chức chƣơng trình đào tạo nƣớc quốc tế cho phận nghiệp vụ ban lãnh đạo chi nhánh Đồng thời, Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam cần giúp đỡ Ngân hàng Ngoại thƣơng Hải Phòng việc tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán nhằm tạo đội ngũ cán có chất lƣợng cao, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán bộ, từ tác động đến hoạt động kinh doanh nói chung hiệu huy động vốn nói riêng - Quan tâm đến cơng tác bồi dưỡng đãi ngộ cán Con ngƣời yếu tố then chốt làm nên thành hoạt động kinh doanh ngân hàng NH Ngoại thƣơng Việt Nam nên xem xét chế tiền lƣơng, thƣởng cho nhân viên tồn hệ thống để tạo động lực cho cán hoàn thành tốt cơng việc Có chế độ khen thƣởng tập thể, cá nhân suất sắc với giá trị vật chất tinh thần xứng đáng với thành mà họ mang lại cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 NHNN Việt Nam có chức “ngân hàng ngân hàng”, hoạt động theo mơ hình trực thuộc Chính phủ, quan ngang NHNN quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động nhƣ cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm soát, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn…Vì vậy, phát triển hệ thống NH TM phụ thuộc lớn vào sách, cách thức điều hành nhƣ mục tiêu phát triển NH NN đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho hoạt động NHTM: - Thứ nhất, NHNN cần có sách tiền tệ ổn định, điều hành cách linh hoạt, kịp thời, sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trƣờng, vận dụng công cụ thị trƣờng mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc Duy trì mức lãi suất thức nhƣ lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trƣờng mở…ở mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trƣờng mang tính ổn định, quy định trần lãi suất phù hợp với tình hình biến động thực tế thị trƣờng tạo điều kiện cho thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay, tránh cho NH buộc phải lách luật, cạnh tranh không lành mạnh với Phát triển nghiệp vụ thị trƣờng mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trƣờng tạo nhiều hội lựa chọn đầu tƣ cho NHTM, giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn - Thứ hai, đổi công nghệ ngân hàng giúp cho giao dịch liên ngân hàng ngày nhanh chóng, xác an tồn Mở rộng hợp tác với ngân 106 hàng nƣớc nhằm học hỏi kinh nghiệm quản lý nhƣ chuyển giao công nghệ - Thứ ba, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, tổ chức tra, kiểm tra giám sát xử lý trƣờng hợp vi phạm pháp luật tiền tệ đặc biệt trƣờng hợp huy động vốn trái phép – vấn đề nóng bỏng này, ảnh hƣởng lớn đến hoạt động hệ thống NH khác Hiện tại, Luật cạnh tranh khuôn khổ pháp lý cao điều chỉnh cạnh tranh thƣơng mại Việt Nam Nghị định 116/2005/NĐ-CP quy định chi tiết việc thực thi Luật cạnh tranh, theo có nhiều quy định cạnh tranh liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, quy định mang tính chung chung, chƣa bao quát đƣợc hết nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng Chƣa có chế tài xử lý nghiêm trƣờng hợp có ngân hàng vi phạm Vì vậy, NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn chi tiết quy định cạnh tranh đƣợc quy đinh Luật cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thực đƣợc điều thúc đẩy NHTM cạnh tranh ngày lành mạnh, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng - Thứ tư, NHNN cần quan tâm tới sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đối nguồn vốn nội ngoại tệ, hay giá cao đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh - Thứ năm, với Chính phủ, NHNN cần kiện tồn hệ thống pháp lý hoạt động ngân hàng nhằm thúc đẩy hoạt động ngày phát triển, tạo điều kiện cho NHTM thu hút đƣợc nguồn vốn lớn, chi phí thấp tốn, nhờ mà nâng cao đƣợc hiệu huy động vốn Ban hành hƣớng dẫn thực cụ thể nhƣ hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống toán bù trừ… làm sở pháp lý định hƣớng cho 107 ngân hàng hoạt động Ban hành quy chế phát hành sử dụng phƣơng tiện toán điện tử nhƣ: thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ có hiệu Cụ thể hơn, trƣớc mắt NHNN cần hoàn thiện cách văn pháp lý quy định việc xử lý giao dịch ATM: quản lý rủi ro giao dịch thực ATM, yêu cầu liên kết việc toán phát hành thẻ, kết nối mạng máy ATM NHNN cần ban hành văn pháp luật liên quan đến chữ ký điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng…để NHTM xây dựng quy trình nghiệp vụ pháp luật bắt nhịp với cấu trúc chƣơng trình đại hố cơng nghệ ngân hàng đƣợc triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành Thứ nhất, tạo môi trường kinh tế ổn định tầm vĩ mô, tạo sở ổn định cho nhà đầu tƣ nƣớc thu hút nguồn lực cho phát triển kinh tế, xã hội thông qua việc ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trƣởng bền vững Bất kỳ thay đổi môi trƣờng kinh tế vĩ mô gây ảnh hƣởng định hoạt động vốn NHTM Những ảnh hƣởng theo hai chiều hƣớng trái ngƣợc nhau, tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tƣ, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng trƣởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế Kinh tế vĩ mô ổn định tạo niềm tin cho ngƣời dân, thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng Thứ hai, Chính phủ cần xây dựng khn khổ pháp lý hoàn thiện cho hoạt động kinh doanh tài – tiền tệ, có hoạt động NHTM tính đặc thù loại hình Việc hoàn thiện Luật tổ 108 chức tín dụng phải đƣợc xây dựng sở minh bạch hóa, đáp ứng yêu cầu hội nhập nhƣ tạo mơi trƣờng bình đẳng, nghiêm minh cho hoạt động ngân hàng Thực tiễn hoạt động Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật Tổ chức tín dụng có hiệu lực vào tháng 10 năm 1998 cho thấy số bất cập không phù hợp giai đoạn hội nhập kinh tế nay, chƣa thực xố bỏ hồn tồn tính bao cấp, thiếu bình đẳng ngân hàng hệ thống Vì vậy, hoạt động lĩnh vực tiền tệ – tín dụng – ngân hàng đƣợc kiểm soát chặt chẽ hệ thống Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Luật tổ chức tín dụng đƣợc ban hành cách chặt chẽ, rõ ràng thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất chủ thể tham gia vào thị trƣờng tiền tệ - Thứ ba, trọng việc tuyên truyền chủ trương, sách Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế phải dựa vào nội lực, thành phần kinh tế, cá nhân phải nhận thức rõ vai trò, trách nhiệm cơng xây dựng đất nƣớc nói chung sẵn sàng cung ứng nguồn vốn nhàn rỗi cho kinh tế 109 KẾT LUẬN Ngân hàng thƣơng mại trung gian tài chính, kênh dẫn vốn cho kinh tế, phải có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Ngân hàng thƣơng mại phải đƣa giải pháp cụ thể thời kỳ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động nƣớc nƣớc với hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng hoá phù hợp với cung cầu vốn kinh tế Khơng thể đứng ngồi cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn, Vietcombank Hải Phịng phải tìm cho hƣớng phù hợp nhằm tăng sức cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động huy động vốn nhƣ uy tín ngân hàng Với mục tiêu này, tác giả nghiên cứu mặt lý luận vấn đề hoạt động huy động vốn để có sở phân tích, đánh giá thực trạng nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn Vietcombank Hải Phịng từ đề xuất giải pháp nhƣ đƣa số khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng VN, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính phủ nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Vietcombank Hải Phòng Do tầm nhìn, hiểu biết cịn hạn chế, thêm vào biến đổi không ngừng môi trƣờng kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động ngân hàng thƣơng mại nên vấn đề đƣa viết cịn thiếu sót, với tính thuyết phục khái quát chƣa cao, chí cịn có nhìn nhận chƣa xác Song tác giả hy vọng ý kiến, giải pháp đƣa luận văn đƣợc quan tâm, trở thành đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn NH TMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo đồng nghiệp để luận văn đƣợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Mùi tập thể giảng viên HVTC ( 2005), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nxb Tài chính, Hà Nội NHTMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng (2007 – 2011), “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh” NHTMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phịng (2007 – 2011), “Báo cáo tốn” NHTMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng (2007 – 2011), “Bảng cân đối tài khoản” NHTMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng (2007 – 2011), “Báo cáo tình hình huy động vốn ” NHTMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng (2007 – 2011), “Báo cáo tình hình sử dụng vốn” NHTMCP Ngoại thƣơng VN – CN Hải Phòng (2011 – 2015), “Định hướng hoạt động kinh doanh” Peter S Rose ( 2001), “Quản trị Ngân hàng thương mại” dịch tiếng Việt, Nxb Tài chính, Hà Nội Website: hppt:// www.sbv.gov.vn Website NHNN Việt Nam http:// www.mof.gov.vn Website Bộ Tài Chính http:// www.gso.gov.vn Website Tổng cục thống kê http://www.vietcombank.com.vn Website NH TMCP Ngoại thƣơng VN 111 112 ... đề huy động vốn NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Chƣơng 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại. .. tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã." ? ?Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh... nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu chi? ??m tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn có vai trị định tới hiệu hoạt động ngân hàng Với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh