Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng NNPTNT việt nam chi nhánh chợ cầu hà nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN THỊ QUỲNH ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM LUậN VĂN THạC SĨ KINH Tế HÀ NộI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRẦN THỊ QUỲNH ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUậN VĂN THạC SĨ KINH Tế Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh HÀ NộI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Minh Hạnh Các số liệu, bảng biểu có nguồn gốc rõ ràng kết luận văn trung thực, nhận xét, phương hướng đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm có TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN THỊ QUỲNH ANH ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài 2.Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tín dụng trung dài hạn 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn 10 1.1.4 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 15 1.1.5 Vai trị tín dụng trung dài hạn 16 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM .18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn .18 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 23 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng thương mại 30 iii 1.3.1.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn số Ngân hàng thương mại nước 30 1.3.2 Bài học nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn cho Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM 36 2.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Cầu Hà Nam 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Cầu Hà Nam 40 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam giai đoạn 2014 - 2016 45 2.2.1 Các sách tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Cầu Hà Nam 45 2.2.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Cầu Hà Nam 49 2.2.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Cầu Hà Nam 51 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 58 2.3.1 Những thành tựu đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM 64 iv 3.1 Môi trường hoạt động chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 64 3.1.1 Thuận lợi 64 3.1.2 Khó khăn 64 3.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 65 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 66 3.3.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn trung dài hạn để tạo nguồn cho tín dụng trung dài hạn 66 3.3.2 Tăng cường công tác thẩm định giám sát sử dụng vốn vay mục đích 67 3.3.3 Hồn thiện sách tín dụng 69 3.3.4 Nâng cao trình độ chun mơn cho cán ngân hàng đặc biệt trình độ cán tín dụng 70 3.2.5 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 72 3.2.6 Hoàn thiện nâng cao hiệu xử lý hệ thống thơng tin tín dụng 72 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 74 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 74 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.4.4 Kiến nghị với ngành liên quan 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt DN Doanh nghiệp DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triền nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chợ Cầu Hà Nam năm 2014, 2015, 2016 40 Bảng 2.2 Kết dư nợ năm 2014, 2015, 2016 41 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Chợ Cầu 43 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn Agribank Chợ Cầu giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn trung – dài hạn 54 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu trung – dài hạn 55 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng trung – dài hạn 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Chợ Cầu 38 Biểu đồ 2.1: Mức độ đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn khách hàng vay vốn Agribank Chợ Cầu Hà Nam 52 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn tổng dư nợ của Agribank Chợ Cầu giai đoạn 2014-2016 54 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn trung – dài hạn Agribank Chợ Cầu giai đoạn 2014 – 2016 55 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tín dụngt rung dài hạn Agribank Chợ Cầu giai đoạn 2014 – 2016 57 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triền mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Để đáp ứng yêu cầu đổi ngày kinh tế, hệ thống ngân hàng nói chung, NHNN & PTNT Việt Nam nói riêng phải thể vai trị xu phát triển chung đất nước Từ ngày thành lập đến nay, NHNN & PTNT Việt Nam năm ngân hàng quốc doanh lớn, hoạt động có uy tín NHNN & PTNT Việt Nam thể vai trò khẳng định vị trí chủ đạo tỏng lĩnh vực đầu tư sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, góp phần lớn vào q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng thơn Và tất hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động mũi nhọn mang lại nhiều lợi nhuận cao chủ yếu tổng thể hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Nó đóng vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà phát triển kinh tế nói chung Do đó, kinh tế thị trường nhiều cạnh tranh nay, ngân hàng nói chung NHNN & PTNT Việt Nam nói riêng buộc phải đưa biện pháp, phương pháp hoạt động hiệu để áp dụng vào thực tế Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề ln quan tâm hàng đầu hoạt động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh nói riêng Phát triển phải với chất lượng bền vững Hoạt động tín dụng ngân hàng lai phải vậy, hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong đó, tín dụng trung dài hạn nghiệp vụ quan trọng mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế hoạt động trung dài hạn gặp nhiều khó khăn, rủi ro cao Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu ngân hàng Để đưa định đầu tư tín dụng, ngân hàng phải cân nhắc kĩ lưỡng ước lượng khả rủi ro sinh lợi dựa quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh nhu cầu tài trợ khả hoàn trả khách hàng hoạt động ngân hàng nhiều bất cập Do mà việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Từ giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển ngày bền vững Đối với NHNN&PTNT chi nhánh Chợ Cầu việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế kinh tế địa phương, tỷ lệ nợ xấu năm qua cịn tồn đọng Do đó, để đảm bảo cho chi nhánh CHợ Cầu phát triển cách bền vững hiệu chi nhánh phải ln bám sát thực theo định hướng: nâng cao,tăng trưởng đơi với chất lượng tín dụng Từ định hướng đó, tác giả chọn đề tài “Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam” 2.Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đề tài Qua trình tìm hiểu thực tế tham khảo tài liệu nguồn website, thư viện, báo chí, cho thấy hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu NHTM VN liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng NHTM Đây nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn như: Đỗ Thị Liên Chi (2007), luận văn thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang”, Đại học Kinh tế TP HCM Luận văn hệ thống hóa sở lý luận mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Đồng thời điểm mạnh, điểm yếu đưa giải pháp nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng 74 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 3.4.1.1 Hồn thiện bổ sung chế sách Agribank hội sở cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phịng giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Có chế độ khen thưởng kỳ luật cán nhân viên thích đáng, góp phần đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Agribank hội sở cần thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống Trong công tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế Agribank hệ thốngcũng Ngành ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống 3.4.1.2 Nâng cao hiệu công tác thông tin cho chi nhánh Triển khai nhanh chóng hệ thống, đại hố cơng nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Nắm bắt thơng tin tốt, đặc biệt thông tin doanh nghiệp tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay đắn, hạn chế rủi ro Do thời gian tới bên cạnh thông tin doanh nghiệp, Agribank hội sở cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành báo cáo phân tích ngành, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước; quy hoạch tổng 75 thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng Agribank hội sở thu nhập thơng tin từ kênh sau: - Hệ thống thơng tin tín dụng NHNN Đây thông tin đáng tin cậy cho NHTM - Thông tin từ quan quản lý nhà nước trung ương địa phương như: hải quan, thuế,… - Thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí: phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin đa dạng phong phú - Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Agribank hội sở ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằ m tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Agribank hệ thống 3.4.1.3 Thực hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mờicác chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Agribank hội sở hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Agribank hội sở để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 3.4.1.4 Thành lập đội ngũ cán tư vấn chăm sóc khách hàng Đào tạo thành lập đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ am hiểu quản lý nhằm hỗ trợ tư vấn khách hàng quản lý tài điều hành hoạt động kinh doanh 76 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Tăng cường công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Cần xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mục tiêu công tác tra ngân hàng Nhà nước phát kịp thời ngăn chặn xử lý vi phạm moi lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm 3.4.2.2 Thực giải pháp công nghệ, nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN Phịng thơng tin tín dụng chi nhánh NHNN để cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thơng tin có liên quan đến dự án… Tính cập nhật, xác tồn diện thơng tin nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước hoạt động cịn hiệu Thơng 77 tin doanh nghiệp, kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ ngân hàng Chính vậy, thơng tin thu thập thường thiếu xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống tín dụng hiệu cấp Nhà nước, đề nghị ngân hàng Nhà nước xem xét cần đạo thực số biện pháp như: - Chỉ đạo đơn vị chi nhánh ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng - Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin ngân hàng thương mại công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin TW địa phương - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác, thu thập thơng tin đối tác nước ngồi có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro khách hàng nước xin vay vốn Việc giúp cho ngân hàng thương mại nắm bắt kịp thời biến động thị trường tín dụng quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lơi vào vịng xốy khủng hoảng - Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng - Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.4.2.3 Nắm vững thông tin mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN cịn phải nắm vững thơng tin mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, 78 vùng, khu vực thời kì; phân tích, dự báo nhu cầu xu phát triển ngành nghề …nhằm mục tiêu xây dựng sách tiền tệ quốc gia định hướng đạo hệ thống NHTM linh hoạt, phù hợp với thực tế, cung cấp cho NHTM có đủ thơng tin tin cậy để định từ chối cho vay, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận thực sách tiền tệ quốc gia, qua phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM - Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy RRTD tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn - Nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng hốn đổi tín dụng (Credit swap) Đây cơng cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm RRTD, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ - Nhà nước cần đạo cấc cấp, ngành quan tâm tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ q hạn Ngân hàng khơng có khả trả nợ - Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn Ngân hàng - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch tốn kế tốn Thống kê,đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời để giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài từ khách hàng xác giúp cho việc phân tích tín dụng đạt hiệu 79 - Luật pháp hoá quy định an toàn hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định vững Ngân hàng có bối cảnh cạnh tranh gay gắt 3.4.4 Kiến nghị với ngành liên quan - Đối với Bộ tư pháp Hiện trung tâm đăng kí giao dịch bảo đảm trực thuộc Bộ tư pháp thực nhiệm vụ đầu mối cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản bất động sản cá nhân, tổ chức Cần đăng ký giao dịch trực tuyến tài sản Quyền sử dụng đất tỉnh - Đối với Cơ quan thuế, kiểm toán Các quan thuế, kiểm tốn cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế tốn doanh nghiệp đơn vị kinh doanh để đảm bảo tính hạch tốn đầy đủ doanh thu, chi phí, hạn chế việc doanh nghiệp cố tình làm đẹp báo cáo tài để gửi ngân hàng Đồng thời đề xuất chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thơng tin giả, cố tình sửa báo cáo tài theo hường có lợi cho mình, gây thiếu xác thơng tin Có vậy, ngân hàng có thơng tin trung thực cho việc thẩm định, phòng ngừa rủi ro thiếu thơng tin, qua nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng 80 KẾT LUẬN Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Chợ Cầu sau 16 năm xây dựng trưởng thành đạt thành tựu rực rỡ, quy mô dư nợ ngày cao, chất lượng tín dụng ln trì mức an tồn, cấu tín dụng có dịch chuyển tích cực theo hướng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm tăng rõ rệt Chi nhánh Chợ Cầu liên tục bốn năm liền đạt danh hiệu chi nhánh xuất sắc, đón nhận huân chương lao động hạng hai, cờ thi đua Thủ tướng Chính Phủ Tuy nhiên, chất lượng tín dụng chi nhánh cịn chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh chi nhánh để phát sinh nợ hạn, nợ nhóm 2, nhóm 3.v.v Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh vấn đề cấp thiết đặt địi hỏi chi nhánh phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam” tác giả giải nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, tác giả đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thơng qua việc nghiên cứu tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng - Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Chợ Cầu, tác giả đánh giá kết đạt hạn chế cần phải giải quyết, từ tìm ngun nhân dẫn đến mặt cịn hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lượng tín dụng thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, kết hợp với định hướng phát triển chi nhánh Tỉnh Hà Nam tác giả đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Chợ Cầu Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có 81 tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng trưởng vững an toàn Do đề tài nghiên cứu lĩnh vực tín dụng ngân hàng thương mại nên rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế nên góc độ cịn có hạn chế khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới lĩnh vực để hồn thiện hố luận văn chất lượng tốt Ngoài thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều luận văn có khơng sai sót Chính vậy, em mong thầy bảo thêm để em thực tốt lần sau Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa NH-TC, đặc biệt TS Nguyễn Thị Minh Hạnh, anh chị phòng kinh doanh ngân hàng nơng nghiệp Chợ Cầu tận tình hướng dẫn em suốt q trình thu thập tài liệu hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bảng cân đối kế toán năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam Cẩm nang tín dụng ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng Đỗ Thị Liên Chi (2007), luận văn thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang”, Đại học Kinh tế TP HCM Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng - ngân hàng, Nhà xuất thống kê GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS TS Lưu Thị Hương , Thẩm định tài dự án (2004 ) NXB Tài Chính 10 Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thương Mại, NXB Thống Kê 11 Đinh Văn Sơn (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB đại học quốc gia, HN 12 TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 2002 13 Lê Phương Thảo (2013), luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Ba Đình”, Đại Học Thương Mại 14 Nguyễn Thị Bích Thủy (2012), luận văn thạc sĩ: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Hà Nội”, Học Viện Tài Chính Tiếng Anh 15 Joseph F Sinkey, JR (1998), Commercial Bank Financial Management, Prentice Hall 16 Peter.S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 17 S.Scott MacDonald/Timothy W.Koch (2006 - tái lần thứ 6), Management of Banking, Thomson South - Western PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA SAU ĐẠI HỌC Độc lập – Tự – Hạnh phúc ********* ********* PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM (Mẫu phiếu dành cho khách hàng ngân hàng) Kính chào quý khách hàng! Với mục đích nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Chúng tiến hành chương trình nghiên cứu chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam Kính đề nghị quý khách hàng bớt chút thời gian cung cấp số thông tin cách trả lời câu hỏi Chúng xin cam kết tất thông tin cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu giữ bí mật tuyệt đối A PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN Họ tên quý khách hàng:…………………………………………………… Cơ quan công tác:…………………………………………………………… Chức vụ:………………………SĐT:……………Email:…………………… B PHẦN ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Câu 1: Cơ quan ơng/bà có thường xun vay vốn ngân hàng hay không?  Chỉ vay lần  Thỉnh thoảng  Thường xuyên Câu 2: Mục đích vay vốn quan ông/bà là:  Đầu tư dự án  Đầu tư tài sản cố định  Bổ sung vốn lưu động  Tài trợ xuất nhập Câu 3: Cơ quan ông/bà vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam lần?  Chỉ lần  lần  lần  Nhiều lần Câu 4: Ông/bà đánh hình thức cho vay trung dài hạn mà ngân hàng triển khai:  Đa dạng, phong phú  Còn thiếu, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng địa bàn Câu 5: Theo ông/bà thủ tục vay vốn trung dài hạn ngân hàng nào?  Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng  Phức tạp, nhiều thủ tục rườm rà Câu 6: Ơng (Bà) có gặp phải vướng mắc trình lập hồ sơ vay vốn trung dài hạn khơng?  Có  Khơng Câu 7: Vướng mắc thuộc nhóm nhóm sau?  Tài liệu chứng minh lực pháp lý  Tài liệu khả sử dụng hoàn trả vốn  Tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng Câu 8: Thái độ nhân viên tín dụng ơng/bà đến xin vay vốn:  Niềm nở, nhiệt tình, chu đáo  Thờ với khách hàng, ln khó tính Câu 9: Theo ơng/bà, lãi suất cho vay khoản vay trung dài hạn mà ngân hàng áp dụng có phù hợp khơng?  Có  Khơng Câu 10: Theo ơng/bà, trình giải ngân ngân hàng nào?  Kịp thời, nhanh chóng, an tồn  Chậm trễ, nhiều thủ tục  Ý kiến khác:…………………………………………………………… Câu 11: Kỳ hạn phương thức tốn nợ có phù hợp với chu kì kinh doanh (hay nhu cầu sử dụng) q cơng ty hay khơng?  Có phù hợp  Không phù hợp Câu 12: Theo ông/bà, hình thức tổ chức tuyên truyền quảng bá mà ngân hàng triển khai địa bàn thực thu hút khách hàng không?  Các chương trình triển khai phù hợp với sản phẩm đơng đảo khách hàng biết tới  Các chương trình cịn ít, khơng thu hút quan tâm khách hàng  Các chương trình ít, khách hàng khó tiếp xúc với thơng tin sản phẩm  Ý kiến khác:…………………………………………………………… Câu 13: Ông/bà đánh chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng:  Chất lượng tốt  Bình thường  Khơng tốt  Ý kiến khác:………………………………………………………………… Cảm ơn ơng/bà giúp đỡ hồn thành phiếu điều tra! PHỤ LỤC TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐIỀU TRA KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHỢ CẦU – HÀ NAM Nội dung điều tra Kết Số lượng (người) Tỉ lệ (%) Ông (Bà) vay vốn Agribank Chợ Cầu Hà Nam bao lần 37 20 từ – lần 42 22.703 nhiêu lần từ trước đến nay? nhiều lần 106 57.297 chưa 65 35.135 vài lần 93 50.270 thường xuyên 27 14.595 114 61.622 71 38.378 149 80.541 36 19.459 185 100 0 55 29.730 130 70.270 0 43 23.243 Ông (Bà) có vay vốn ngân hàng khác khơng? Đa dạng, phong Ông (Bà) đánh phú hình thức cho vay trung dài hạn Còn thiếu, chưa đáp mà Agribank Chợ Cầu Hà Nam triển khai? ứng dược nhu cầu địa bàn Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Ông (Bà) đánh thủ Còn phức tạp, tục vay vốn trung dài hạn nhiều thủ tục rườm Ngân hàng? rà Nhân viên tín dụng có tư vấn đầy đủ, Có rõ ràng thủ tục, quy trình vay vốn khơng? Khơng Ơng (Bà) có gặp phải vướng mắc Có q trình lập hồ sơ vay vốn trung dài hạn không? Không Tài liệu chứng minh lực pháp lý Vướng mắc thuộc nhóm Tài liệu khả nhóm sau? sử dụng hoàn trả vốn Tài liệu liên quan đến bảo đảm tín 142 76.757 185 100 0 170 91.892 15 8.108 dụng Nhân viên tín dụng có giúp đỡ ơng (bà) giải vướng mắc Có khơng? Khơng Nhiệt tình, vui vẻ, có trách nhiệm Thái độ nhân viên thẩm định Khó tính, thiếu tiến hành thẩm định nào? trách nhiệm Ông (Bà) đánh giá thời Nhanh 38 20.541 gian thẩm định tín dụng Ngân Bình thường 122 65.946 hàng? Chậm 25 13.514 Kịp thời, nhanh chóng, an tồn 177 95.676 4.324 144 77.838 41 22.162 Theo Ơng (Bà), hình thức tổ chức có thu hút tuyên truyền quảng bá mà ngân hàng 66 35.676 triển khai địa bàn thực thu hút khách hàng khơng? 119 64.324 Ơng (Bà) đánh giá trình giải ngân Ngân hàng Chậm trễ, nhiều thủ nay? tục Ông (Bà) đánh lãi suất cho vay trung dài hạn mà Ngân Phù hợp, cạnh hàng áp dụng? Quá cao tranh không thu hút Ông (Bà) đánh chất lượng tín dụng trung dài hạn Chất lượng tốt 40 21.622 Bình thường 133 71.892 ngân hàng? Khơng tốt 12 6.486 Nguồn: Kết phiếu điều tra Comment [AN6]: Chuyển kết điều tra xuống phụ lục yêu cầu ... cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Chợ Cầu Hà Nam 7 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng. .. trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Chợ Cầu Hà Nam 51 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ CẦU HÀ NAM 36 2.1 Khái quát chung hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng NN&PTNT Việt Nam