Phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại việt nam

Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN TRƯ ỜN G ĐẠ I HỌC KIN H T Ế T P HỐ C HÍ M IN H KHOA S AU ĐẠ I HỌC ĐOÀN THỊ THU SƯƠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Lanh TP HOÀ CHÍ MINH 06 /2 011 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan: Luận văn “Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác TP.HCM, ngày 30 tháng 06 năm 2011 Tác giả luận văn Đoàn Thị Thu Sƣơng  Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN MỤC LỤC  Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 01 1.1 Các quan điểm dịch vụ Ngân hàng 01 1.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng 02 1.2.1 Đối với khách hàng kinh tế 02 1.2.2 Đối với ngân hàng 03 1.2.3 Đối với khách hàng 1.3 Đặc trƣng dịch vụ ngân hàng 04 1.4 Các dịch vụ Ngân hàng 05 1.4.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống 05 1.4.2 Dịch vụ ngân hàng đại 08 1.5 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng giới học cho Việt Nam 11 1.5.1 Bài học kinh nghiệm từ số Ngân hàng giới 11 1.5.1.1 Citibank Nhật Bản 12 1.5.1.2 Standard Chartered Singapore 12 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 1.5.1.3 Ngân hàng HSBC châu Âu 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG 13 14 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 16 2.1 Thực trạng hoạt động ngành Ngân hàng 2.1.1 Năng lực tài 16 16 2.1.1.1 Vốn Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio - CAR) 16 2.1.1.2 Chất lƣợng tài sản có 19 2.1.1.3 Tình Hình lợi nhuận 20 2.1.2 Tỷ suất sinh lợi (ROA – ROE) 2.1.3 Phân tích ma trận SWOT NHTM Việt Nam 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại VN 2.2.1 Phân tích thực trạng 2.2.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến dịch vụ ngân hàng NHTM VN 25 29 29 45 2.2.2.1 Các yếu tố nển kinh tế 45 2.2.2.2 Các yếu tố nội ngân hàng 49 2.3 Phân tích thành tựu hạn chế phát triển DVNH NHTM VN 60 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 65 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ Ngân hàng 65 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 3.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng NHTM Việt Nam 3.2.1 Giải pháp phát triển lực NH 65 65 3.2.1.1 Giải pháp nâng cao lực tài 66 3.2.1.2 Giải pháp quản trị rủi ro chống rửa tiền DVNH 67 a Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 67 b Quản trị rủi ro tín dụng 68 c Quản trị rủi ro khoản 69 d Quản trị rủi ro tỷ giá 70 e Quản trị rủi ro lãi suất 71 f Kiểm soát ngăn chặn việc rửa tiền qua ngân hàng 72 3.2.2 Giải pháp phát triển hƣớng cung ứng dịch vụ NH 73 3.2.2.1 Giải pháp hồn thiện đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng 73 a Sản phẩm huy động vốn 74 b Sản phẩm tín dụng 74 c Dịch vụ thẻ 75 d Dịch vụ khác 76 3.2.2.2 Giải pháp phát triển mạng lƣới kênh phân phối thực phân phối có hiệu 76 3.2.2.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 77 3.2.2.4 Phát triển sở hạ tầng đầu tƣ công nghệ đại 79 3.2.2.5 Nâng cao chất lƣợng quản lý nguồn nhân lực 80 3.2.2.6 Chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp TCTD 81 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền, cấp bộ, ngành 82 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 83 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC  Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT  Tiếng Việt CNTT Công nghệ thông tin DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DV Dịch vụ HHNH Hiệp hội ngân hàng HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNNg&LD Ngân hàng nƣớc liên doanh NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc NHTMQD Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh VN Việt Nam VND Đồng Việt Nam Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN Tiếng Anh ADB Ngân hàng Phát triển châu Á (Asian Development Bank) AFAS Hiệp định khung ASEAN dịch vụ (ASEAN Framework Agreement of Services) AIT Học viện Công nghệ Châu Á (Asian Institute of Technology) ASEAN Hiệp hội nƣớc Đông Nam Á (Association of Southeast Asia Nations) ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine ) CAR Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio) CPI Chỉ số giá tiêu dùng (Consumer Price Index) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) GDP (PPP)/ngƣời Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) sở cân sức mua (Purchasing Power Parity) IAS Chuẩn mực kế tốn quốc tế (International Accounting Standards) IT Cơng nghệ thông tin (Information Technology) POS Thiết bị chấp nhận thẻ (Point of Sale) TCBS Giải pháp ngân hàng phức hợp (The Complex Banking Solution) USD Đô la Mỹ (United States Dollar) VPC Trung tâm Năng suất Việt Nam (Vietnam Productivity Centre) WB Ngân hàng Thế giới (World Bank) WTO Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (World Trade Organization) Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU  Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Quy mô vốn điều lệ số NHTM Việt Nam 16 Bảng 2.2 Quy mô vốn chủ sở hữu số NHTM khu vực ASEAN 2009 17 Bảng 2.3 CAR số NHTM tiêu biểu giai đoạn 2005-2010 18 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ số NHTM 2006-2010 19 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ hệ thống NHTM 20082010 20 Bảng 2.6 Kết lợi nhuận trƣớc thuế số NHTM 20 Bảng 2.7 Phân tích SWOT NHTM Việt Nam 25 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn toàn hệ thống ngân hàng 31 Bảng 2.9 Thị phần huy động vốn toàn hệ thống Ngân hàng 32 Bảng 2.10 Số dƣ huy động qua năm số NHTM 33 Bảng 2.11 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng toàn hệ thống ngân hàng 35 Bảng 2.12 Thị phần tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng 36 Bảng 2.13 Doanh số toán thẻ NHTM 2006-2010 38 Bảng 2.14 Sự tăng trƣởng số lƣợng thẻ NHTM có thị phần lớn 38 Bảng 2.15 Doanh số thẻ NHTM có thị phần lớn 2010 40 Bảng 2.16 Doanh số chuyển tiền kiều hối NHTM 2007-2010 42 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 10 Bảng 2.17 Sự tăng trƣởng kiều hối NHTM 2009-2010 43 Bảng 2.18 Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn số NHTM 2009-2010 53 Bảng 2.19 Mạng lưới (chi nhánh, phòng điểm giao dịch) số 58 NHTM Bảng 2.20 Số lƣợng ngân hàng đại lý số NHTM năm 2010  59 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 91 - Cần mở rộng kênh phân phối qua đại lý nhƣ đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, tối đa hóa tiện ích kênh hệ thống - Chú trọng phát triển mạng lƣới Chi nhánh cấp I cấp II, mở thêm Phịng giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn, nhẹ nhằm tăng nhanh nguồn vốn, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngƣời dân - Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống, NHTM cần nghiên cứu đƣa vào ứng dụng kênh phân phối đại, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc nơi Sớm đƣa dịch vụ để khách hàng sử dụng nhƣ đặt lệnh, thực tốn, truy vấn thơng tin sở cam kết NH khách hàng - Để xây dựng đƣợc mạng lƣới phân phối hữu hiệu, NHTM cần đến hỗ trợ công nghệ ngân hàng lõi (Core banking) làm sở cho việc chuyển đổi hệ thống Mơ hình kinh doanh thơng qua cổng thông tin công nghệ sử dụng dịch vụ web trở thành yêu cầu để cạnh tranh kinh doanh Tuy nhiên, doanh nghiệp phải bảo toàn thông tin hoạch định lại việc quản trị 3.2.2.3 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng a Thành lập Phịng chăm sóc khách hàng, hệ thống Call center hồn hảo Khách hàng ngày có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu mình, nên mức độ trung thành ngƣời tiêu dùng giảm dần Sự tác động CNTT làm gia tăng khả lựa chọn sản phẩm khách hàng Vì vậy, NHTM cần có sách chăm sóc khách hàng nhƣ: - Nghiên cứu, cải tiến chất lƣợng dịch vụ, chất lƣợng hoạt động giao dịch đảm bảo hài lòng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ - Cần xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng, tạo chuyên nghiệp, đồng thời nâng cao nét văn hóa riêng, tạo ấn tƣợng mạnh nơi khách hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 92 - Tổ chức tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng cho cán làm công tác NH, cán NH hƣớng tới phƣơng châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” Giáo dục nhân viên giao dịch NH luôn biết cảm ơn khách hàng - Tăng cƣờng chuyển tải thông tin tới đông đảo quần chúng nhằm giúp khách hàng có đƣợc thơng tin cập nhật, hiểu biết dịch vụ NH, lợi ích sản phẩm cách thức sử dụng Phân khúc thị trƣờng để xác định cấu thị trƣờng hợp lý khách hàng mục tiêu, phân nhóm khách hàng theo tiêu chí phù hợp - Cần thƣờng xun cung cấp thơng tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể tăng lịng tin vào ngân hàng - Cần sớm hoàn thiện triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, xác định đƣợc nhu cầu nhóm khách hàng, từ đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp - Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ NH để dịch vụ NH tiếp cận nhanh với khách hàng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NH tuân thủ nguyên tắc quốc tế; phát triển giao dịch trực tuyến từ xa với khách hàng, xử lý cửa Trung tâm - Nghiên cứu phân tích cụ thể đối tƣợng khách hàng, dùng hệ thống chấm điểm khách hàng hỗ trợ CNTT để phân loại xếp hạng khách hàng Bên cạnh đó, cần ý xây dựng thực hệ thống Call center hoàn hảo Hiện nay, hầu hết NH Việt nam hƣớng tới hoạt động giao dịch điện tử Việc kết hợp giao dịch NH với dịch vụ viễn thông trở thành xu tất yếu với tên gọi chung hoạt động Telebanking Hệ thống Call center giải pháp tích hợp với chức thực giao dịch ngân hàng nhƣ kiểm tra số dƣ tài khoản, xem kết đến giao dịch gần nhất, toán tự động khoản tiền điện, tiền nƣớc, điện thoại, internet, truyền Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 93 hình cáp, phí bảo hiểm… Thực việc chuyển tiền tài khoản NH nhƣ với NH khác qua điện thoại, Fax, SMS… Cung cấp thông tin dịch vụ, khuyến mại, lãi suất… cho khách hàng cách tự động b Đẩy mạnh việc quảng cáo, tiếp thị, nâng cao giá trị thƣơng hiệu Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, NHTM cần: - Chủ động xây dựng triển khai chiến lƣợc kinh doanh theo hƣớng phát triển thƣơng hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh NH theo hƣớng văn minh - đại - Coi trọng hoạt động Marketing nhiều hình thức nhƣ tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện truyền thơng đại chúng, tăng cƣờng chƣơng trình khuyến khích, tài trợ… để quảng bá thƣơng hiệu, khai thác khách hàng có tiềm 3.2.2.4 Phát triển sở hạ tầng đầu tƣ công nghệ đại Phát triển sở hạ tầng đầu tƣ công nghệ đại sở: - Tăng cƣờng ứng dụng cơng nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bƣớc triển khai rộng mơ hình giao dịch cửa - Tiến hành quy hoạch phân bố Chi nhánh phù hợp với yêu cầu phát triển đảm bảo cung cấp dịch vụ NH hiệu quả, trọng hỗ trợ đối tƣợng sách - Tiêu chuẩn hóa đại hóa nghiệp vụ NH, đảm bảo hịa nhập với NH quốc tế lĩnh vực Tăng cƣờng kỹ thuật xử lý tự động quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an tồn bảo mật - Hiện đại hóa đồng hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ phạm vi toàn hệ thống NH Thực giao dịch liên chi nhánh toàn hệ thống cách nhanh chóng, khơng cịn khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội liên chi nhánh Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 94 - Tăng cƣờng đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Các NHTM cần tăng mức vốn đầu tƣ để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp Không dừng lại đầu tƣ ban đầu vào phần cứng mà cần đầu tƣ tổng thể, thƣờng xuyên; nâng cấp kỹ thuật, phát triển phầm mềm đào tạo cán kỹ thuật đủ khả 3.2.2.5 Nâng cao chất lƣợng quản lý nguồn nhân lực Để nâng cao chất lƣợng phát triển nguồn nhân lực, NHTM cần: - Chú trọng công tác tuyển dụng cán ngân hàng chuyên ngành để giảm bớt áp lực chi phí đầu tƣ cho việc đào tạo lại Cân đối nhân lực Phịng, Ban đảm bảo hồn thành công tác Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai - Chủ động đào tạo đào tạo lại nội dung nghiệp vụ ngân hàng đại Tạo điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận đƣợc cơng nghệ Chiến lƣợc phát triển NHTM cần nguồn nhân lực đƣợc đào tạo - Ngân hàng nên có nguồn quỹ đầu tƣ tài trẻ đầu tƣ cho sinh viên giỏi học trƣờng đại học, cam kết sau công tác ngân hàng - Cơng tác đào tạo bồi dƣỡng thêm cho cán ngân hàng nên trọng ngƣời, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực, phát huy tinh thần sáng tạo nhân viên NH - Xây dựng thang điểm khoa học để đánh giá lực cán làm công tác NH, thang điểm để đánh giá chất lƣợng hồn thành cơng tác hàng tháng - Quan tâm đến môi trƣờng làm việc cán nhƣ chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên Có sách đãi ngộ cán giỏi làm việc - Thực chun mơn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực dịch vụ NH, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 95 tầm quan trọng dịch vụ NH Việc đề bạt cán nên vào thang điểm đánh giá hồn thành cơng việc hàng năm thơng qua chế bỏ phiếu tín nhiệm - Nên xây dựng phần mềm công nghệ đƣa vào quản lý mạng sản xuất kinh doanh toàn NHTM để đảm bảo thông tin điều hành đạo cho cán công nhân viên ngân hàng đƣợc kịp thời - Tăng cƣờng chế giám sát kiểm tra thông qua vai trị Ban giám đốc, Kiểm tốn nội bộ, kịp thời phát sai phạm chấn chỉnh đơn vị - Cần tranh thủ tối đa quan hệ hợp tác quốc tế để gửi cán khảo sát NH nƣớc ngoài, nƣớc thuộc Hiệp hội ASEAN Mặt khác, cần xây dựng củng cố, chuyên nghiệp hóa phận nghiên cứu phát triển dịch vụ NH 3.2.2.6 Chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp TCTD Bên cạnh việc tăng cƣờng lực cạnh tranh, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ NH, cần tăng cƣờng liên kết, phối hợp ngân hàng với TCTD để giải vấn đề quan tâm đem lại lợi ích chung nhƣ xây dựng khai thác hạ tầng kỹ thuật chung CNTT; trao đổi kinh nghiệm, phối hợp đào tạo kiến thức chung xã hội, luật pháp, thực chƣơng trình trợ giúp xã hội… Đồng thời, tăng cƣờng liên doanh, liên kết hợp tác NH nƣớc nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ NH, phát triển sản phẩm, dịch vụ NH phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng NHNN cần rà sốt, hồn thiện sở pháp luật dịch vụ NH chƣa đầy đủ, thiếu cụ thể khơng cịn phù hợp Đồng thời, NHNN tham mƣu Chính phủ sớm Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 96 điều chỉnh, tiến tới hình thành mơi trƣờng pháp lý đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ NH - Nâng cao lực NHNN điều hành sách tiền tệ NHNN cần tiếp tục thực giải pháp chủ yếu điều hành sách tiền tệ: + Điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ giám sát chặt chẽ tỷ lệ an toàn kinh doanh TCTD để kiểm soát tốc độ tăng tổng phƣơng tiện tốn tín dụng mức thấp, nhƣ kinh nghiệm điều hành năm gần + Ổn định thị trƣờng tiền tệ, lãi suất tỷ giá + Thông qua chế điều hành đạo TCTD giảm quy mô tỷ trọng tín dụng phi sản xuất để đáp ứng nhu cầu vốn có hiệu sản xuất - Nâng cao lực NHNN tra, giám sát ngân hàng NHNN cần thực thƣờng xuyên công tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa NHTM, đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp NHNN phải có quy chế kiểm tra, kiểm sốt hợp lý, thiết phải đảm bảo khả kiểm soát từ xa tồn hệ thống phƣơng tiện thơng tin tốt Coi trọng cơng tác tổ chức phịng ngừa kiểm tra vụ Phân cấp giải kiến nghị đoàn tra cách kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Chính quyền, cấp bộ, ngành NHNN Việt Nam cần nhanh chóng phối hợp với bộ, ngành hồn thiện hệ thống kế tốn theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Xây dựng giải pháp hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng tiến tới chuẩn mực quốc tế Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 97 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Hiệp hội ngân hàng (HHNH) phát huy vai trò định hướng cầu nối hợp tác NHTM Việt Nam Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tổ chức nghề nghiệp tự nguyện tổ chức tín dụng Việt Nam; hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm mặt Do vậy, HHNH cần tích cực phát huy vai trị định hƣớng mình, tập hợp, động viên hội viên hợp tác, hỗ trợ hoạt động kinh doanh; đại diện, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp hội viên; đồng thời, làm cầu nối hữu hiệu ngân hàng hội viên với quan Nhà nƣớc KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Trong chƣơng 3, nhằm phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu, tận dụng hội tránh xa nguy cơ, luận văn đề xuất NHTM cần thực đồng hai nhóm giải pháp để phát triển dịch vụ NH, là: (1) Nhóm giải pháp phát triển lực NH, bao gốm nâng cao lực tài ngăn ngừa, quản lý tốt rủi ro hoạt động NH, nhƣ tích cực phịng chống rửa tiền qua NH; (2) Nhóm giải pháp phát triển hƣớng cung ứng dịch vụ NH, bao gồm hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm; phát triển mạng lƣới kênh phân phối; nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng; đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; phát triển sở hạ tầng, đầu tƣ công nghệ đại chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Có nhƣ thế, NHTM Việt Nam thực phát triển đƣợc mảng dịch vụ NH thành cơng không bị thua sân nhà trƣớc NHNNg Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 98 KẾT LUẬN  Với hy vọng dịch vụ công nghệ cao ngân hàng đến tay ngƣời dân Việt Nam, mang lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng hiệu kinh doanh tốt cho NHTM, luận văn xây dựng đƣợc giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho NHTM điều kiện phát triển kinh tế đất nƣớc Ngày nay, phát triển chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng trở thành mối quan tâm hàng đầu NHTM Muốn tăng hiệu từ dịch vụ cần phải có phối hợp đồng nhịp nhàng từ nhiều phía: - Về phía NHTM: Phải nhận thức sâu sắc tâm thực thành công chiến lƣợc giải pháp phát triển dịch vụ NH phạm vi nƣớc mở rộng thị trƣờng dịch vụ NH nƣớc với khả phù hợp - Về phía đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân phải từ bỏ thói quen chi tiêu tiền mặt tới NHTM để trực tiếp giao dịch Khách hàng doanh nghiệp phải có hội tiếp cận tốt nhanh với nguồn vốn NHTM - Về phía Chính phủ, NHNN quan có liên quan: Tích cực quản lý, xem xét hỗ trợ NHTM cách thực có hiệu Tuy khơng phải đề tài hồn toàn lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nhƣng có ý nghĩa thực tiễn cần thiết tình hình kinh tế Trong trình nghiên cứu, viết khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót mặt phân tích đề xuất giải pháp Rất mong nhận đƣợc góp ý Q Thầy, Cơ đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn chỉnh  Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách tham khảo PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê Phạm Văn Năng, Trần Hoàng Ngân,, Trƣơng Quang Thông (2005), Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh, nhìn lại chặng đường phát triển Trần Huy Hoàng (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Tạp chí tham khảo Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng - só (41).2010 Tạp chí Kinh tế phát triển - Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tài tiền tệ Trang web tham khảo www.acb.com.vn Ngân hàng Á Châu www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp www.dongabank.com.vn Ngân hàng Đông Á www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam www.eximbank.com.vn Ngân hàng Eximbank www.ffb.edu.vn Trƣờng Đại học Công nghiệp TP.HCM, Khoa Tài Ngân hàng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 100 www.mof.gov.vn Bộ Tài www.sacombank.com.vn Ngân hàng Sacombank www.saigontimes.com.vn Thời báo kinh tế Sài gòn www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.techcombank.com.vn Ngân hàng Techcombank www.thebanker.com/top1000 Tạp chí The Banker www.vbard.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam www.vietcombank.com.vn Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam www.vietinbank.com.vn Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Và sách, tạp chí, trang web khác  Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 101 PHỤ LỤC  Phụ lục 1: Thống kê tổng tài sản vốn điều lệ ngân hàng Việt Nam 2010-2011 Đvt: Tỷ đồng Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 102 (Nguồn: Reuters, NDHMoney.vn)  Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 103 Phụ lục 2: Số lượng máy ATM máy POS NHTM nước năm 2010 Đvt: Máy Ngân hàng Máy ATM Máy POS Agribank 1.700 4.000 VCB 1.530 14.762 DongABank 1.300 1.500 BIDV 1100 >4000 Vietinbank 1047 9227 >1.000 1.633 Sacombank 657 1600 ACB 400 1800 Eximbank >260 1685 Ngân hàng khác 2.300 9.432 11.294 49.639 Techcombank Tổng cộng (Nguồn: Tổng hợp từ trang web NHNN NHTM 2010)  Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 104 Phụ lục 3: So sánh tiện ích dịch vụ Ngân hàng điện tử số NHTM DAB VCB Techcom bank ACB Kiểm tra số dƣ tài khoản, số dƣ thẻ x x x x Xem in giao dịch tháng x x x x Cập nhật thông tin sản phẩm Ngân hàng x x x x Tham khảo biểu phí, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái x x x x Chuyển khoản x x x x Thanh toán trực tuyến mạng x x x x Thanh toán hóa đơn x x x x Nạp tiền điện tử x Mua thẻ trả trƣớc liệt kê giao dịch mua thẻ trả trƣớc x Mở/khóa tài khoản thẻ x Chức Internet banking Phone banking Kiểm tra số dƣ tiền gửi toán x x x x Nghe giao dịch phát sinh x x x x Nghe thơng tin lãi suất, tỷ giá hối đối x x x x Yêu cầu gởi fax liệt kê giao dịch, lãi suất tiết kiệm vàtỷ giá hối đoái x x x x Nạp tiền điện tử x Mua thẻ trả trƣớc liệt kê giao dịch mua thẻ trả trƣớc x Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 105 Mobile banking Xem thông tin số dƣ tài khoản, số dƣ thẻ x x x x Kiểm tra giao dịch phát sinh x x x x Nhận tin nhắn số dƣ tài khoản thay đổi x x x x Xem thông tin lãi suất, tỷ giá hối đoái x x x x Thanh tốn hóa đơn (điện, nƣớc, điện thoại…) x x x x Chuyển khoản mạng x x x x Nhận tin nhắn thông báo kết giao dịch chứng khoán x Đăng ký làm thẻ x Đăng ký vay tín chấp x Thanh tốn trực tuyến x Mua thẻ trả trƣớc liệt kê giao dịch mua thẻ trả trƣớc x (Nguồn: Tổng hợp từ trang web ACB, VCB, DongABank, Techcombank 2010)  ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 65 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ Ngân hàng 65 Phát triển Dịch vụ Ngân Hàng NHTM VN 3.2 Những giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng. .. quan dịch vụ ngân hàng - Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thời gian qua - Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt. .. vụ ngân hàng 04 1.4 Các dịch vụ Ngân hàng 05 1.4.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống 05 1.4.2 Dịch vụ ngân hàng đại 08 1.5 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng giới học cho Việt Nam 11