Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại việt nam khi việt nam chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH W›X BÙI TẤN ĐỊNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM KHI VIỆT NAM CHÍNH THỨC GIA NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI (WTO) Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS UNG THỊ MINH LỆ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH W›X BÙI TẤN ĐỊNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM KHI VIỆT NAM CHÍNH THỨC GIA NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI (WTO) Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS UNG THỊ MINH LỆ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2007 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực Tác giả luận văn Bùi Tấn Định MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH 1.1 CẠNH TRANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .4 1.1.1 Khái niệm thị trường lực cạnh tranh .4 1.1.2 Phân biệt loại thị trường cạnh tranh 1.1.3 Các nhóm yếu tố cấu thành lực cạnh tranh .7 1.2 CAÏNH TRANH TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm: 1.2.1.2 Chức NHTM ngày nay: 1.2.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại: .10 1.2.2 Các nhân tố cấu thành lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 10 1.2.2.1 Năng lực tài chính: .11 1.2.2.2 Nguồn nhân lực: 11 1.2.2.3 Công nghệ thông tin: 12 1.2.2.4 Tính đa dạng độc đáo sản phẩm dịch vụ: 12 1.2.2.5 Chiến lược Marketing: 13 1.2.2.6 Chăm sóc khách hàng: 13 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 13 1.3 MỘT SỐ KINH NGHIỆM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI 14 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 18 2.2 THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM .19 2.2.1 Thực trạng lực tài 20 2.2.1.1 Quy mô vốn kinh doanh: .20 2.2.1.2 Hoạt động huy động vốn: 22 2.2.1.3 Hoạt động cho vay: .28 2.2.2 Thực trạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại Việt Nam 34 2.2.3 Thực trạng nguồn nhân lực 35 2.2.4 Thực trạng công nghệ thông tin .38 2.2.6 Thực trạng liên kết Ngân hàng thương mại Việt Nam .41 2.2.7 Một số tồn khác Ngân hàng thương mại Việt Nam nay42 2.3 LỘ TRÌNH MỞ CỬA CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG CAM KẾT GIA NHẬP WTO 43 2.3.1 Các cam kết tiếp cận thị trường 43 2.3.2 Cam keát đối xử quốc gia 45 2.3.3 Ảnh hưởng lộ trình mở cửa đến lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam 46 2.4 MỘT SỐ TRỞ NGẠI LIÊN QUAN TỚI MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ VÀ MÔI TRƯỜNG KỸ THUẬT 46 2.5 VỊ THẾ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM KHI VIỆT NAM CHÍNH THỨC TRỞ THÀNH THÀNH VIÊN WTO 47 2.5.1 Điểm mạnh 47 2.5.2 Điểm yếu 48 2.5.3 Cơ hội 49 2.5.4 Thách thức .50 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 GIẢI PHÁP VĨ MÔ 52 3.1.1 Giải pháp từ phía Chính phủ 52 3.1.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng Nhà nước .53 3.2 GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM.54 3.2.1 Nâng cao lực tài 54 3.2.2 Chuù trọng tới chất lượng nguồn nhân lực cấu tổ chức 56 3.2.3 Nhanh chóng đại hóa công nghệ ngân hàng 58 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ .59 3.2.5 Phát triển mạng lưới chi nhánh 60 3.2.6 Chiến lược kinh doanh, marketing chăm sóc khách hàng 61 Kết luận Tài liệu tham khảo DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VÀ CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM: Máy rút tiền tự động CN TP.HCM: Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh FDI: Vốn đầu tư trực tiếp nước GDP: Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Dometic Products) L/C: Thư tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTM NN: Ngân hàng thương mại Nhà nước NHTM CP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM VN: Ngân hàng thương mại Việt Nam ODA: Nguồn vốn hỗ trợ phát triển thức TCTD: Tổ chức tín dụng TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh WTO: Tổ chức Thương mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang Bảng 2.1: Số lượng Ngân hàng tổ chức phi tín dụng Việt Nam 19 Bảng 2.2: Vốn điều lệ số NHTM CP thời điểm 31/12/2006 21 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Tp.HCM .25 Bảng 2.4: Tình hình cho vay NHTM địa bàn Tp.HCM .30 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Biểu đồ 2.1: Huy động vốn từ kinh tế 23 Bieåu đồ 2.2: Tăng trưởng huy động vốn từ 2000-2005 24 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng huy động vốn phân theo TCTD năm 2005 24 Biểu đồ 2.4: Huy động vốn phân theo TCTD TP.HCM năm 2006 26 Biểu đồ 2.5: Tín dụng kinh tế .28 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng tín dụng phân theo TCTD năm 2005 29 Biểu đồ 2.7: Hoạt động cho vay theo TCTD TP.HCM năm 2006 31 -50- − Các NHTM VN có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi so sánh để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế mở rộng thị trường nước Từ đó, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ − Chính hội nhập quốc tế cho phép NHNNg tham gia tất dịch vụ ngân hàng Việt Nam buộc NHTM VN phải chuyên môn hoá cao nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng mà ngân hàng nước dự kiến áp dụng VN − Nhờ hội nhập quốc tế, NHTM VN tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng Các NHTM VN phản ứng, điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro 2.5.4 Thách thức − Cơ chế sách để cởi trói cho NHTM VN vấn đề nan giải tiến trình hội nhập − Sự cạnh tranh nguồn nhân lực có chất lượng cao trở nên gay gắt Các NHTM VN khó “giữ chân” người tài mà NHNNg có tiềm lực tài hoạt động thị trường Việt Nam − Thị phần NHTM VN chia sẻ trung gian tài như: thị trường chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài phải cạnh tranh gay gắt với tập đoàn tài nước mạnh thương hiệu, chất lượng dịch vụ, công nghệ đại tính chuyên nghiệp -51- Kết luận chương 2: Từ tình hình phát triển hệ thống NHTM VN qua giai đoạn, từ tiêu vốn, hiệu kinh doanh, công nghệ, nguồn nhân lực, tính đa dạng sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động… kết nghiên cứu cho thấy hệ thống NHTM VN thời gian qua phát triển cách vượt bậc vốn, công nghệ, hiệu kinh doanh, uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ người Ngoài đề tài đưa thực trạng NHTM VN hạn chế quy mô vốn, công nghệ nguồn nhân lực, yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Đồng thời phân tích lộ trình gia nhập WTO ngành ngân hàng ảnh hưởng đến lực cạnh tranh nào, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức NHTM VN, từ có cách nhìn tổng thể lực có NHTM VN để có sở đưa giải pháp nhằm giúp NHTM VN nâng cao lực cạnh tranh -52- CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 GIẢI PHÁP VĨ MÔ 3.1.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý điều kiện tiên hàng đầu nhằm tạo lập hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tiễn Việt Nam Chính phủ nên có hành động sau: Thứ nhất, nhanh chóng rà soát tổng thể toàn hệ thống pháp luật xây dựng hệ thống luật có tương thích cao việc cam kết WTO Thứ hai, đẩy nhanh trình xây dựng hoàn thiện Luật Công chứng nhằm tạo điều kiện nâng cao hiệu phối hợp quan ban ngành việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Thứ ba, tiếp tục xây dựng Nghị định, Thông tư hướng dẫn để đạo quan ban ngành việc thực thi pháp luật có liên quan đến việc Bảo đảm tài sản nợ, xử lý tài sản bảo đảm nợ vay NHTM Mục đích nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắt việc xử lý tài sản (phát tài sản, thi hành án) theo hướng nâng cao vai trò chủ động NHTM, tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản bảo đảm nợ vay để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín ngân hàng Thứ tư, nên xây dựng lại Luật Tổ chức tín dụng cho phù hợp với tình hình mới, tạo điều kiện tối đa cho ngân hàng hoạt động thị trường chứng khoán -53- Thứ năm, nhanh chóng gỡ bỏ vướng mắc liên quan đến thị trường chứng khoán ngành ngân hàng, tạo điều kiện tối đa cho NHTM VN tiếp cận với tố chức nước sớm bỏ Nghị định liên quan tới giới hạn cá nhân tổ chức mua cổ phần ngân hàng với mức 49% doanh nghiệp khác niêm yết thị trường chứng khoán Việc nới rộng “room” làm cho cổ phiếu ngân hàng có yếu tố nước nhiều hơn, từ làm cho NHTM VN dễ dàng niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam xa niêm yết thị trường chứng khoán nước Có vậy, thương hiệu uy tín NHTM VN ngày nâng cao tiếp cận nước khu vực giới 3.1.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, rà soát hoàn thiện cở sở pháp lý, loại bỏ sách can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh NHTM như: văn hạn chế cho vay nhắm vào cổ phiếu, bất động sản…; định 888/2005/QĐ – NHNN hạn chế cho vay khách hàng Phòng giao dịch; định 493/2005/QĐ – NHNN trích lập dự phòng rủi ro phân loại nợ Thứ hai, phải nâng cao vai trò công tác thống kê, báo cáo: xây dựng hệ thống thông tin, liệu tổng thể hệ thống ngân hàng, phân tích dự báo tình hình kinh tế giới phải cập nhật cách nhanh chóng số liệu Thứ ba, nâng cao chất lượng thông tin tín dụng (CIC): thông tin tín dụng phải đa dạng phong phú hơn; cập nhật đầy đủ tình hình doanh nghiệp với độ xác đặc biệt phải cập nhật nhanh chóng Thứ tư, nâng cao vai trò giám sát, tra: phải đổi hoạt động tra, giám sát ngân hàng theo hướng hạn chế rủi ro, không nên can thiệp sâu vào chuyên môn nghiệp vụ NHTM -54- Thứ năm, xây dựng lộ trình hướng đúng, xuyên suốt lâu dài để NHTM VN chủ động hoạt động kinh doanh mình, không bị động NHNN thay đổi sách Thứ sáu, tiến hành nhanh việc cổ phần hóa NHTM NN, đẩy mạnh việc cải cách hành chính, tạo điều kiện thông thoáng để NHTM CP tăng vốn cách nhanh Thứ bảy, cải thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, đẩy nhanh công tác toán bù trừ ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Trước hội thách thức lớn từ hội nhập, với thực trạng lực cạnh tranh có, NHTM VN cần có bước hành động cụ thể sau: 3.2.1 Nâng cao lực tài Trước hết, theo nghị định 141/2006/NĐ – CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 việc ban hành danh mục vốn pháp định số TCTD, điều buộc NHTM VN phải tăng vốn điều lệ muốn tồn tại, đặc biệt NHTM CP Vì vậy, NHTM VN cần có động thái sau: – Đối với NHTM NN: nhanh chóng gấp rút hoàn thành dề án cổ phần hóa theo yêu cầu Chính phủ – Đối với NHTM CP có vốn nhỏ, tăng vốn ràng buộc định từ NHNN xáp nhập lại để nâng cao lực tài chính, quy mô vốn tài sản, tăng thị phần Đây việc diễn hàng ngày giới, chí có ngân hàng lớn xáp nhập, việc thường mang lại cho ngân hàng thành công định -55- – Thị trường chứng khoán thời gian qua phát triển cách vượt bậc Với triển vọng phát triển ngành tài - ngân hàng ngày có nhiều nhà đầu tư nước quan tâm tới cổ phiếu ngân hàng nói hội tốt cho NHTM VN huy động vốn thông qua thị trường Vì vậy, từ NHTM VN nhanh chóng minh bạch hoá thông tin để huy động vốn thông qua việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu… – Do có số ràng buộc từ tổ chức cá nhân nước đầu tư vào NHTM VN nên NHTM VN nên tìm số tổ chức lớn mạnh nước làm nhà đầu tư chiến lược Đây hội tận dụng danh tiếng công ty lớn, vừa có hội khuếch trương thương hiệu thông qua công ty Tiếp theo, NHTM VN phải nhanh chóng cải thiện quy trình xét duyệt cho vay, phải có bước chuyên môn hoá từ khâu thu thập thông tin, thẩm định việc xét duyệt cho vay Tất phải nhanh chóng phải chuyên nghiệp để ngày đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nâng cao lực thẩm định dự án để tiến tới cho vay tín chấp để không phụ thuộc nhiều vào việc cho vay phải có tài sản đảm bảo Vì việc cho vay trọng vào tài sản đảm bảo thường có tác dụng ngược Khi giải ngân, NHTM VN thường chủ quan, đến hạn khách hàng khả trả nợ phát tài sản Do đó, NHTM VN thường bỏ qua nhiều khâu quan trọng thẩm định cho vay Chính điều làm giảm chất lượng tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh Cuối cùng, NHTM VN nên nhanh chóng tiếp cận công ty để ký kết việc thu, chi hộ: chi lương hộ, thu - chi tiền đấu giá cổ phiếu, điện, nước…; phải đa dạng hóa việc huy động tiền gửi, linh động lãi suất, phát hành chứng tiền gửi, có sách khuyến khích riêng cho người hưu trí gửi tiền… -56- 3.2.2 Chú trọng tới chất lượng nguồn nhân lực cấu tổ chức Chất lượng nguồn nhân lực đôi với cấu tổ chức Một cấu tổ chức tốt thường phát huy tối đa nguồn lực ngược lại, với nguồn nhân lực có chất lượng, làm cho cấu tổ chức hoạt động cách hiệu Do đó, NHTM VN nên có sách hữu hiệu để nâng cao hai nhân tố Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, NHTM VN phải gấp rút chuẩn bị mặt sau: Thứ nhất, phải có sách nguồn nhân lực cách dài hạn Đây công tác quản trị cần thiết, với tốc độ phát triển ngành nay, sách dài hạn, NHTM VN chắn thiếu hụt nguồn nhân lực đủ trình độ để làm việc quản lý Các NHTM VN chuẩn bị theo bước sau: – Chú trọng tới công tác đào tạo: tạo điều kiện tối đa cho nhân viên học hỏi kinh nghiệm đào tạo thành nhà quản lý thực thụ để nhân viên sẵn sàng nhà quản lý cần thiết Việc đào tạo thông qua sở đào tạo chuyên nghiệp cho du học nước cần thiết, đặc biệt kết hợp với số tổ chức tài có uy tín để phối hợp đào tạo Đây phương pháp đào tạo hiệu người đào tạo tiếp cận trực tiếp với kiến thức thực tế – Chú trọng tới công tác tuyển dụng như: thông qua công ty tuyển dụng chuyên nghiệp Làm vậy, NHTM VN an tâm chất lượng nguồn nhân lực mà họ làm việc cho – Sàng lọc từ trường đại học, sau tạo điều kiện để người tuyển chọn tiếp cận với kiến thức thực tế từ ngân hàng -57- tài trợ học cho đối tượng tiếp cận với kinh nghiệm làm việc kinh nghiệm quản lý đại từ số tổ chức nước – Nâng cao công tác quản trị nhân sự: tại, NHTM VN trọng tới công tác Vì vậy, nhanh chóng xây dựng cho chương trình quản trị nhân chuyên nghiệp Thứ hai, phải cải thiện sách tiền lương Mỗi cán có kinh nghiệm nhà quản lý giỏi nguy thị phần ngân hàng bị chia sẻ Vì vậy, không cải thiện sách lương giống NHTM VN trao phần thị phần cho NHNNg tham gia vào thị trường Việt Nam Thứ ba, có sách khuyến khích hợp lý Ngoài sách tiền lương ra, cán ngày quan tâm tới việc trở thành cổ đông hữu nơi làm việc Các NHTM VN bán cổ phiếu ưu đãi cho cán bộ, nhân viên chủ chốt theo giá ưu đãi Đặc biệt thưởng tiền mặt, NHTM VN nên thưởng cổ phiếu ràng buộc theo thời hạn định Đây hợp đồng ràng nhân viên đi, tất người thưởng phải bán lại với giá gốc phải hoàn trả lại cổ phiếu nhận Làm vậy, đối thủ cạnh tranh khác muốn lôi kéo nguồn lực có chất lượng phải tốn khoản phí cao để “phá vỡ hợp đồng” Điều hạn chế phần việc chảy máu chất xám Ngoài sách nguồn nhân lực, NHTM VN cần phải nhanh chóng cải thiện vấn đề sau: – Đó NHTM VN nhanh chóng chuyển từ cấu tổ chức phòng ban sang quản lý theo quy mô nhóm khối khách hàng Điều -58- làm cho người chịu quản lý bỡi cấp đó, làm giảm áp lực lãnh đạo phát huy hết lực cá nhân – Tinh giảm máy tổ chức chi nhánh, phòng giao dịch Đây bệnh sót lại từ thời bao cấp Một chi nhánh, phòng giao dịch chi có khoảng 10 người có tới chức danh quản lý Điều làm cho người cấp bị nhiều áp lực từ cấp nên khó phát huy hết lực 3.2.3 Nhanh chóng đại hóa công nghệ ngân hàng Nói đến đại hóa công nghệ ngân hàng, trước tiên phải nói đến công nghệ thông tin Các NHTM VN phải nhanh chóng triển khai ứng dụng phần mềm đại vào công tác quản lý không đơn dành cho quản lý sản phẩm Phải thiết lập hệ thống quản lý thông tin xuyên suốt từ cấp lãnh đạo cao đến phận Có vậy, thông tin, số liệu báo cáo cảnh báo rủi ro lúc sẵn sàng để thực chiến lược kinh doanh Tuy nhiên, việc cải tiến công nghệ thông tin phải đảm bảo cho vấn đề thực công việc cách nhanh nhất, hiệu xác Các quy trình nghiệp vụ phải thực cách chuyên nghiệp từ khâu nhận thông tin ban đầu từ khách hàng đến khâu giải cuối Có vậy, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Tiếp theo phải thiết lập hệ thống internet cho phép khách hàng truy cập vào để biết thông tin ngân hàng Các website NHTM VN không nên đơn giới thiệu sản phẩm dịch vụ cách đơn điệu mà qua phải cập nhật thường xuyên số thể lực cạnh -59- tranh, quảng bá khuyếch trương mạnh sản phẩm chủ lực 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Trong lónh vực kinh doanh nào, sản phẩm dịch vụ kèm với Nếu sản phẩm tốt dịch vụ không đáp ứng nhu cầu khách hàng xem kinh doanh thất bại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều thể rõ loại hình kinh doanh đặc biệt Vì vậy, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ việc làm thiết thực hàng đầu NHTM VN Để thực hiệu vấn đề này, NHTM VN nên có bước đột phá sau: − Nhanh chóng củng cố sản phẩm dịch vụ theo hướng nâng cao tính tiện ích giảm thủ tục không cần thiết − Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phải gắn liền với việc chuyên môn hóa sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng, không nên đầu tư dàn trải Chính đầu tư dàn trải làm cho không tập trung phát triển sản phẩm chủ lực kết sản phẩm có lại giá trị gia tăng sản phẩm mà cung cấp − Mỗi sản phẩm dịch vụ mà cung cấp, NHTM VN nên xây dựng sản phẩm dịch vụ phải mang chất tính độc đáo riêng có thương hiệu Có nghóa nói đến tên ngân hàng người ta biết sản phẩm mạnh − Khi nghiên cứu đưa sản phẩm mới, NHTM VN nên xem xét lại lực tài tính phức tạp Chẳng hạn NHTM CP có quy mô tài sản nhỏ không nên vội đưa sản phẩm -60- có tính phức tạp dịch vụ phái sinh Điều làm tăng gánh nặng chi phí chứa đựng tìm ẩn nhiều rủi ro khác − Việc đưa sản phẩm phải bước thận trọng, chọn đối tượng khách hàng cho sản phẩm dịch vụ mà cung cấp thuộc thị trường Chính việc phân nhóm lựa chọn làm cho đầu tư tốn chi phí nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mà cung cấp − Cuối cùng, phải ý tới tính đồng sản phẩm dịch vụ mà cung cấp hiệu đầu tư 3.2.5 Phát triển mạng lưới chi nhánh Trong lực cạnh tranh tại, NHTM VN có hệ thống chi nhánh rộng khắp nước lợi so với NHNNg Tuy nhiên, để lợi trở nên lực thực mà NHNNg khó cạnh tranh NHTM VN nhanh chóng mở chi nhánh phủ kín nước, khu vực kinh tế chiến lược tương lai Một thị phần chiếm lónh cộng với số yếu tố khác chất lượng sản phẩm tiện ích khác làm cho NHNNg khó thu hút khách hàng từ ngân hàng Hợp tác với số ngân hàng đa quốc gia khác làm đại lý, mở chi nhánh, văn phòng đại diện nước Điều vừa khuyếch trương thương hiệu vừa nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ xâm nhập vào nhiều đối tượng khách hàng -61- 3.2.6 Chiến lược kinh doanh, marketing chăm sóc khách hàng Đây yếu tố tác động lâu dài tới trình hoạt động kinh doanh NHTM VN Hiện tại, nhìn nhận rằng, chiến lược kinh doanh, marketing chăm sóc khách hàng việc yếu thiếu hầu hết NHTM VN Để cho chiến lược marketing có hiệu quả, NHTM VN nên có cách nhìn cụ thể sau: − Lấy chất lượng sản phẩm dịch vụ giá trị gia tăng sản phẩm dịch vụ làm cam kết cao trình phát triển Đây yếu tố làm cho khách hàng nhớ tới sản phẩm dịch vụ mà cung cấp − Xây dựng kế hoạch chuẩn hóa đồng để nhận diện thương hiệu toàn hệ thống − Xây dựng đội ngũ marketing chuyên nghiệp, đào tạo tuyên truyền cho toàn thể nhân viên ngân hàng tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi ngân hàng để từ biến nhân viên ngân hàng thành thương hiệu đích thực − Hãy kết hợp với số công ty uy tín khác để gắn với phát triển thương hiệu công ty vào giá trị thương hiệu ngân hàng − Đầu tư vào việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu hoạt động kinh doanh, thương hiệu đối thủ cạnh tranh để từ xây dựng chiến lược phát triển hợp lý bền vững Tiếp theo, NHTM VN phải xây dựng cho chiến lược phát triển trung, dài hạn Với chiến lược hợp lý này, ngân hàng phát triển cách bền vững -62- Cuối cùng, NHTM VN phải lấy khách hàng mục tiêu hàng đầu cho trình hoạt động kinh doanh Phải có sách hậu mãi, giải đáp thắc mắc đặc biệt lấy hài lòng khách hàng làm cam kết cho tồn phát triển Kết luận chương 3: Xuất phát từ kết đạt nghiên cứu từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM VN tiến trình hội nhập Đề tài đưa giải pháp giải pháp mang tính vó mô giải pháp mang tính vi mô Trong giải pháp, đề tài đưa phân tích, định hướng nhằm đưa nhận định tối ưu để giúp NHTM VN nhận thấy tầm quan trọng điều kiện tiên để thực giải pháp -63- KẾT LUẬN Trên sở định nghóa lý thuyết cạnh tranh số khái niệm ngân hàng mà số nhà khoa học đề cập, viết xây dựng mô hình tổng quát lực cạnh tranh tiêu tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM Dựa vào lý luận tổng quát trên, đề tài nghiên cứu thực trạng NNTM VN Như quy mô vốn, công nghệ, nguồn nhân lực thấy rằng, thời gian qua, NHTM VN phát triển vượt bậc điểm yếu mà NHNNg có tiềm lực tài mạnh có kinh nghiệm hoạt động đa quốc gia tham gia vào thị trường Việt Nam theo lộ trình cam kết nước ta tham gia vào Tổ chức khu vực, đặc biệt Tổ chức Thương mại giới Với nghiên cứu từ thực tiễn, đề tài nhận thức sâu sắc thách thức hội mà NHTM VN gặp phải thị trường tài – ngân hàng mở cửa hoàn toàn Trên sở nhận thức đó, đề tài đưa giải pháp định hướng cho giai đoạn phát triển để NHTM VN tận dụng tối đa lợi góp phần thúc đẩy ngành ngân hàng phát triển phát triển chung kinh tế nước nhà Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu khả có hạn tác giả với hạn chế số liệu ngành ngân hàng nên luận văn tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong đóng góp ý kiến Quý Thầy, Cô độc giả quan tâm nhằm giúp tác giả có thêm kiến thức quý báu để đề tài hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Daivd Begg (1992), Kinh tế học, Nxb Giáo dục, Hà Hội Thái Mạnh Cường (2006), “Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại gia nhập WTO” Tạp chí Ngân hàng 25, tr 19-21 Fredric – S Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TP.HCM Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Hùng (2004), Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh NHTM CP địa bàn TP.HCM, Đề tài nghiên cứu khoa học, Viện kinh tế TP.HCM, Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004, 2005,2006), “Báo cáo thường niên” Được từ trang web: http://www.sbv.gov.vn/vn/home/bcthuongnien.jsp Báo cáo thường niên NHNN – CN TP.HCM năm 2003, 2004,2005, 2006 Nguyễn Quang Thép (2006), “Quá trình hội nhập quốc tế ngành Ngân hàng Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng 15, tr 14-20 10 Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Luật tổ chức tín dụng số Nghị định tải từ trang web: http://www.luatvietnam.vn/default.aspx?tabid=217 ... TẤN ĐỊNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM KHI VIỆT NAM CHÍNH THỨC GIA NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI (WTO) Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số:... VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 18 2.2 THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN... có tham gia NHNNg theo lộ trình cam kết -2- Với ý nghóa đó, tác giả xin chọn đề tài ? ?nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) ”