BÁO CÁO THỰC TẬP _ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ XẤU CỦA HỢP ĐỒNG VAY TÍN CHẤP

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI BÁO CÁO THỰC TẬP CHUYÊN MÔN TÊN CHUYÊN ĐỀ: HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ XẤU CỦA HỢP ĐỒNG VAY TÍN CHẤP TRONG CƠNG TY LUẬT HỢP DANH PHƯƠNG ĐÔNG NĂM 2019 Ộ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI ÁO CÁO THỰC TẬP CHUYÊN MÔN N CHUYÊN ĐỀ: HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ XẤU CỦA HỢP ĐỒNG VAY TÍN CHẤP TRONG CƠNG TY LUẬT HỢP DANH PHƯƠNG THUỘC BỘ MÔN: LUẬT THƯƠNG MẠI NGƯỜI HƯỚNG DẪN THỰC TẬP: LUẬT SƯ ĐỒN VĂN TN CƠ SỞ THỰC TẬP: CƠNG TY LUẬT HỢP DANH PHƯƠNG ĐÔNG NĂM 2019 PHẦN MỞ ĐẦU Lý dọ lựa chọn báo cáo thực tập Hiện với phát triển không ngừng kinh tế, Cơng ty tài xuất nhiều Một loại hình tổ chức tín dụng sử dụng chiến lược công huy động vốn cho vay tín chấp Với loại hình vay tín chấp này, người vay cần cung cấp thông tin cá nhận chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu, nơi thường trú, thông tin người thân, số điện thoại… làm hồ sơ vay đơn giản, nhanh chóng Chính điều mà số lượng người vay tín chấp tang nhanh vòng ba năm trở lại Điều dẫn đến tình trạng q tải gặp khó khan q trình quản lý, theo dõi q trình tốn khoản nợ người vay Từ nhu cầu Cơng ty tài phải tìm đối tác để phối hợp quản lý, theo sát thu hồi khoản nợ Có nhiều cách thức thu hồi nợ khác nhau, có nhiều loại hình thu hồi nợ khác Một cách thức dùng đến pháp luật tòa án để yêu cầu người vay có nghĩa vụ thực tốn khoản nợ Chính từ xuất Cơng ty luật tham gia vào hoạt động thu hồi cơng nợ cho Cơng ty tài Hoạt động thu hồi nợ việc xa lạ mẻ cơng ty Luật Đối với đề tài có tài liệu để tham khảo, kiến thức trình bày báo cáo chủ yếu kiến thức thực tế, học hỏi từ người có bề dày kinh nghiệm lĩnh vực thu hồi nợ Giới thiệu nơi thực tập – Công ty Luật hợp danh Phương Đông Công ty Luật hợp danh Phương Đơng (tiền thân Văn phịng Luật sư Phương Đơng) thành lập từ tháng 03 năm 2003 Tháng năm 2007, chuyển đổi hình thức hoạt động từ Văn phịng Luật sư Phương Đơng thành Cơng ty Luật hợp danh Phương Đông theo Giấy đăng ký hoạt động số 01030012/TP/ĐKHĐ Sở tư pháp thành phố Hà Nội cấp ngày 18/07/2007 Mã số thuế: 0101361933 - Ngày đăng ký thuế: 20/05/2003 Cục thuế TP Hà Nội Ngay từ bước khởi đầu, Công ty Luật hợp danh Phương Đông biết kết hợp việc phát triển nghề tư vấn pháp lý với tầm nhìn xa, việc sử dụng công nghệ tiên tiến phong cách ln hướng phía trước Sức mạnh Cơng ty động đội ngũ luật sư chun viên tư vấn pháp lý có trình độ cộng tác viên danh tiếng mang lại cho Khách hàng dịch vụ tổng thể với giải pháp tối ưu Bên cạnh đó, chúng tơi cịn nhận hỗ trợ tích cực có từ mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức quốc tế, quan quản lý địa phương doanh nghiệp Công ty Luật hợp danh Phương Đơng có tổng số luật sư, cán bộ, nhân viên 180 người, đó: - Ban giám đốc: 05 người; - Phịng kế tốn: 03 người; - Phịng hành chính: 02 người; - Phịng dịch vụ pháp lý tốn nợ q hạn: 153 người; - Phịng dịch vụ pháp lý sở hữu trí tuệ: 04 người; - Phòng dịch vụ pháp lý doanh nghiệp: 05 người; - Phòng tư vấn đầu tư: 04 người - Phòng tranh tụng (tố tụng giải tranh chấp): 08 người Với phương châm đáp ứng tối đa nhu cầu Khách hàng, hoạt động tư vấn pháp lý Công ty Luật hợp danh Phương Đơng có phạm vi rộng Chúng tơi sẵn sàng cung cấp đầy đủ dịch vụ pháp lý với trình độ chuyên nghiệp tới Khách hàng Các dịch vụ mà chúng tơi cung cấp mô tả đây: - Dịch vụ pháp lý toán nợ hạn; - Hỗ trợ pháp lý; - Tư vấn đầu tư; - Sở hữu trí tuệ; - Giải tranh chấp; CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ NỢ XẤU CỦA HỢP ĐỒNG TÍN I CHẤP, NGUYÊN NHÂN VÀ CÁCH KHẮC PHỤC Tình hình chung nợ xấu hợp đồng tín chấp Hiện nay, ngân hàng đẩy mạnh việc triển khai hình thức cho vay tín chấp, mở rộng đối tượng vay tín dụng để tiếp cận nhiều khách hàng Bên cạnh đó, thị trường cho vay tài tiêu dùng Việt Nam ngày sôi động với tham gia cơng ty tài tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu vay đối tượng khách hàng không tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng Nợ xấu Cơng ty tài ngân hàng có diễn biến phức tạp, khó kiểm sốt, Do vây, Cơng ty tài tang cường tìm kiếm phối với với đơn vị đối tác đề hỗ trợ thu hồi khoản nợ xấu mà ko bị vi phạm pháp luật Đặc biệt với gói nợ khoản nợ có số ngày nợ xấu cao gói nợ có khả thu hồi thấp chí xác định gói khơng có hội thu hồi Vì hầu hết khách hàng vi phạm nghĩa vụ tốn, khách hàng thuộc nhóm hồn cảnh thực khó khăn khả chi trả khoản vay tín chấp ký hợp đồng vay tín dụng Hai có dấu hiệu lừa đảo lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt khoản vay mà khơng có ý đinh trả Theo thơng kê Cơng ty doanh thu 01 đối tác từ quý I/2019 so với quý III/2019 có dấu hiệu giảm thu hồi chậm Cụ thể, số thu quý I/2019 Đối tác là: 5.501.181.914đ đến quý III/2019 số thu giảm 4.359.905.549đ, giảm 20% so với quý I/2019 số hợp đồng Công ty giao tăng nhiều Do tình hình biến động rõ rệt Cơng ty luật nói chung Cơng ty luật Hợp danh Phương Đơng nói riêng phải đưa chiến lược kế hoạch thực để đảm bảo hiệu suất làm việc cao nhất, để thu hồi khoản nợ xấu cho đối tác có kết cao II Nguyên nhân cách khắc phục nợ xấu hợp đồng tín chấp Nguyên nhân Hầu hết, đa số người vay tín chấp khơng có số hiểu biết định Khi ký kết hợp đồng khơng xem xét kỹ lưỡng điều khoản Hay nói người vay tín chấp đa số nông dân, công nhân Họ thường người có hồn cảnh khó khăn, học, khơng hiểu rõ pháp luật nên có người tư vấn hướng dẫn hợp đồng vay tín dụng họ thường suy nghĩ đơn giản ký Các hợp đồng tín dụng ký kết từ nhiều mục đích vay khác Nếu vay có tài sản đảm bảo, người vay nhận tiền mặt từ sử dụng khoản tiền vay theo mục đích cam kết theo hợp đồng Khác với hợp đồng vay có tài sản đảm bảo hợp đồng vay tín chấp thường ký kết với vai trò bên thứ ba đứng bảo lãnh toán trước khoản tiền người mua cửa hàng đơn vị có liên kết sau người mua tốn hợp đồng theo thỏa thuận ký hợp đồng tín chấp Các Cơng ty tài hay tổ chức tín dụng trở thành bên thứ ba hợp đồng trả góp đứng cho vay Điều dẫn đến có nhiều người vay khơng biết đến khoản nợ với Công ty tài Vì vậy, người vay vi phạm nghĩa vụ toán nhận viên yêu cầu tốn họ thường bất ngờ có thái độ bất hợp tác Khi người vay để số ngày hạn hợp đồng vượt 90 ngày, hợp đồng vay rơi vào hợp đồng nợ xấu với nhiều hậu pháp lý kèm theo Vì thiếu hiểu biết nên người vay thường không quan tâm đến nợ xấu họ cần đến khoản tiền để sử dụng lại bị từ chối vay từ tổ chức tín dụng khác Khi khoản vay họ vượt 90 ngày vi phạm nghĩa vụ toán rơi vào diện khả trả nợ đáng lo ngại tên, chứng minh thư hộ người vay bị treo hệ thống CIC Ngân hàng Nhà nước Tại có đầy đủ thơng tin hợp đồng vay, lịch sử tín dụng cá nhân hợp đồng vay Đối với hồ sơ có lịch sử tốn xấu tổ chức tín dụng biết Từ hạn chế trình vay vốn người vay dù tín chấp hay chấp Mức lãi suất phạt vi phạm nghĩa vụ hợp đồng tín chấp áp dụng cao nhiều so với mức lãi suất phạt theo quy định hợp đồng vay chấp Điều dễ hiểu hình thức vay tín chấp thủ tục vay đơn giản, mang tính rủi ro cao nên khả bị chiếm đoạt dẫn đến vốn mà tang theo Tuy nhiên người vay, đặc biệt người vay thơng qua việc mua hàng trả góp lại đến điều Phần lớn người mua khơng để ý đến mánh khóe bán hàng cửa hàng Mặc dù ghi thuế suất không phần trăm mua trả góp khuyến hai kỳ cuối thực nghĩa vụ toán đầy đủ thật khơng phải Vì tin vào quảng mà không tinh ý phát số tiền người vay thực tế phải toán bao gồm tiền toán kỳ nhân với số kỳ tốn, lãi suất tính ln vào số tiền mà kỳ người vay phải toán Tiếp theo người vay phải thực trước ngày toán hàng tháng xuyên suốt kỳ vay tốn hết khuyến Ví dụ: Ơng A mua trả góp điện thoại Apple với giá 11.000.000đ Ông A vay vịng kỳ, kỳ tốn 1.750.000đ vào ngày 20 hàng tháng Vậy tổng số tiềnậy tổng số tiền thực tế mà ông A phải tốn 14.000.000đ, q trình tốn vào kỳ thứ ơng A tốn vào ngày 30 tháng Trong trường hợp ông A không khuyến hai kỳ cuối có số ngày hạn hợp đồng 10 ngày, Tương ứng với số ngày q hạn ơng A phải tốn them tiền lãi phí phạt chậm trả vi phạm nghĩa vụ tốn hợp đồng Chính điều dẫn đến hiểu lầm tai hại cho người mua hàng hay người vay Thứ họ nghĩ vay bao nhiều tiền vịng kỳ phải tốn số tiền Thứ hai khơng cần tốn hai kỳ cuối mà bỏ qua điều kiện phải toán trước vào ngày tốn thỏa thuận hợp đồng khuyến Từ hiểu lầm có nhiều hợp đồng tốn trễ ngày mà bị lãi phạt chậm trả dư nợ lại Vấn đề người vay thực nghĩa vụ tốn tốn ln khoản tiền lãi – phạt dư nợ lại số ngày q hạn hợp đồng cịn ngun, khơng xóa Vì số ngày qn hạn hệ thống phần mềm tính tốn lưu giữ lại Bên cạnh thiếu hiểu biết trình mua hàng trả góp, người vay thường hay đặt vấn đề có thơng báo khoản nợ xấu rằng: “tại lúc mua hàng khơng nói hay nhắc đến vấn đề này” cho lừa lọc, ăn cướp, gài bãy họ Cơng ty tài Từ hình thành lên thái thách thức, bất hợp tác, khơng có thiện trí tốn mà khơng biết người vay phải có nghĩa vụ phải biết phải hiểu rõ ký kết hợp đồng mua hàng trả góp Một tình trạng vô phổ biến thực hợp đồng vay hình thành thơng qua hàng trả góp đứng tên hộ mua cho người thân người quen Với tâm người đứng tên hộ hợp đồng nên có u cầu tốn số nợ q hạn cịn lại, người vay thường lấy lý đứng tên hộ khơng biết khoản nợ đứng tên bị hạn trả Đa số họ họ chủ hợp đồng, người phải chịu trách nhiệm hậu pháp lý hợp đồng khơng phải khác Một tình trạng khác khiến khách hàng ngừng việc toán theo hợp đồng hàng hóa mua bị hỏng, mua không sử dụng nên người mua tự ý ngừng việc tốn cho Tổ chức tín dụng mà nghĩa vụ liên quan đên hàng hóa thuộc cửa hàng cung cấp hàng hóa nơi thực việc mua bán hàng hóa, cịn tổ chức tín dụng bên thứ ba đứng cho vay Như ngời mua hàng trả góp phải hiểu rõ vấn đề có hai hợp đồng tồn giao dịch Một hợp đồng mua bán hàng hóa người mua hàng cửa hàng, người mua hàng với tổ chức tín dụng Phải hiểu rõ vấn đề người mua hàng biết quyền nghĩa vụ hợp đồng từ thực cho xác Bởi hệ lụy việc vi phạm nghĩa vụ tốn hợp đồng tín dụng nguyên nhân cốt lõi dẫn đến tình trạng nợ xấu Hợp đồng vay tín chấp hình thành với nhiều mục đích vay khác nhiên phổ biến hợp đồng vay có nguồn gốc từ hợp đồng mua bán hàng trả góp Đối với mặt hàng trả góp xe loại (xe găn máy, tơ,…) sau tất toán hợp đồng vay, người vay nhận lại giấy đăng ký xe Lãi suất hợp đồng vay trả góp cịn tùy thuộc số kỳ mà người vay thỏa thuận toán khoản nợ Thời gian tốn khoản vay lâu lãi suất tăng ngược lại lãi suất tính thấp xuống người vay tốn khoản nợ thời gian ngắn Khi người vay vi phạm nghĩa vụ toán 90 ngày đánh giá khoản vay khó thu hồi bị treo tên hệ thống CIC nợ xấu nhà nước với tất người có tên hộ mà người vay mang để thành lập hợp đồng vay Nguyên nhân dẫn đến việc vi phạm nghĩa vụ toán hợp đồng người vay vơ đa dạng tóm gọn thành hai loại nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan thường gặp nạn cố bất ngờ xảy với người vay làm cho khả toán thời gian định Liên quan đến vấn đề hợp đồng vay có giá trị hợp đồng lớn, nhiều rủi ro, bên hợp đồng vay cịn ký kết bảo hiểm khoản vay Tuy nhiên điều kiện để định bảo hiểm chi trả tỷ lệ thương tật tai nạn gây phải từ 81% trở lên chủ hợp đồng Có điều kiện bất cập bảo hiểm khoản vay chịu trách nhiệm chi trả có cố xảy với chủ hợp đồng vay, trường hợp người vay bị gặp cố hết tài sản dẫn đến khả chi trả gia đình bị xảy hỏa hoạn, thiên tai,… bảo hiểm có chi trả khơng Trên thực tế chưa thấy trường hợp việc bảo hiểm đứng chi trả trường hợp có trường hợp ngân hàng đồng ý co chủ hợp đồng ký kết tiếp hợp đồng vay khác khoản nợ xấu rơi vào nhóm cung cấp tài liệu, chứng chứng minh cho việc chậm trả nguyên nhân khách quan tác động người vay cho thấy thiện chí giải hợp đồng tạo điều kiện thuận lợi để kết thúc hợp đồng tiếp tục nhận hỗ trợ từ ngân hàng tổ chức tín dụng có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện cho khoản vay Đối với hợp đồng suy nghĩ chủ quan, ý muốn chủ quan người vay mà hợp đồng vay bị ngừng tốn thuộc vào nhóm nợ xấu thứ thường có nguy vốn cao Suy nghĩ chủ quan thường hiểu là người vay muốn chiếm đoạt khoản dư nợ lại hợp đồng nên sau hợp đồng tín chấp ký kết toán từ đến kỳ ngừng toán tìm cách để tránh né nghĩa vụ trả nợ Cũng người vay nì nghĩ đứng tên giùm nên người đứng tên giùm khơng tiếp tục tốn thân xem không liên quan, không chịu trách nhiệm thực nghĩa vụ tốn Có nhiều trường hợp người vay nghĩ đơn giản vay cần tốn số đó, kỳ có tốn, khơng có thơi toán đầy đủ số kỳ thỏa thuận trọng hợp đồng mà không hiể rõ số kỳ toán phải thực đầy đủ liên tục không ngắt quãng Trong trường hợp chậm trả toán bị phạt chậm trả tiền lãi phát sinh 10 hàng giải toàn số dư nợ cịn lại hợp đồng nhận thư lý hợp đồng từ Công ty tài Với thư này, người vay tiếp tục ký kết hợp đồng vay tín chấp với Cơng ty tài Như phân tích ngun nhân đựac trưng dẫn đến nợ xấu hợp đồng vay tín dụng thiếu hiểu biết hợp đồng vay tín chấp thơng tin nợ xấu hệ thống CIC người vay người mua hàng trả góp mà dẫn đến tình hình nợ xấu ngày tăng Chính vậy, phải tăng cường tuyên truyền giải thích rõ ràng hợp đồng vay tín chấp, ưu nhược điểm hợp đồng vay tín chấp phải nêu rõ trước bên ký kết vào hợp đồng Vì khơng có tài sản bảo đảm cho khoản vay nên dẫn đến tâm lý dễ giải, thiếu trách nhiệm người vay nghĩa vụ trả nợ Người vay phải tự tìm hiểu, trang bị cho kiến thức pháp luật trước ký kết hợp đồng nên sử dụng đến hợp đồng vay tín chấp thực khơng cịn cách để xoay sở Người vay phải đảm bảo lường trước chuyện bất ngờ dẫn đến việc khả toán Trong trường hợp phải thực đầy đủ nghĩa vụ toán cho bên cho vay trừ trường hợp chủ hợp đồng 12 CHƯƠNG II: NỢ XẤU TÍN CHẤP VÀ THU HỒI NỢ XẤU I Nợ xấu hợp đồng vay tín chấp Hợp đồng tín chấp Vay tín chấp hình thức cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, dựa hồn tồn vào uy tín cá nhân công ty công tác để phục vụ cho mục đích cá nhân, khoản chi phí cho đám cưới, du lịch mua hàng tiêu dùng khoản cho vay thuận tiện để phục vụ cho tất nhu cầu bạn Một khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng thời hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng đến 60 tháng Với định nghĩa trên, ta thấy ưu điểm hợp đồng vay tín chấp dễ dàng cho vay, khoản vay lớn, thủ tục đơn giản Nhưng nhược điểm hợp đồng vay tín chấp lĩa suất phí phạt trễ hạn hợp đồng cao Khơng phí phạt trước hạn không thấp Khi người vay muốn kết thúc hợp đồng trước hạn mà hợp đồng có số ngày hạn người vay khơng tốn đủ vào ngày thỏa thuận tốn hàng tháng phát sinh phí lý hợp đồng Vì trường hợp thiết, cần đến khoản tiền gáp để xoay sở, không nên vay tín chấp hay mua hàng trả góp Thơng thường người thiếu hiểu biết loại hình vay dễ nhầm lẫn dẫn đến thiệt thòi khơng tìm hiểu kỹ trước vay Nợ xấu hợp đồng tín chấp Nợ xấu khoản nợ phân loại từ nợ nhóm (dưới tiêu chuẩn), nợ nhóm (nghi ngờ) nợ nhóm (khả vốn cao) Hay nói cách khác, nợ xấu khoản nợ hạn trả lãi gốc 90 ngày, đồng thời quy định ngân hàng thương mại vào khả trả nợ khách hàng để hạch toán khoản vay vào nhóm thích hợp Nợ xấu khái niệm lạ lẫm mẽ người vay họ nhận thông báo vi phạm nghĩa vụ tốn hợp đồng từ phía cơng ty tài cơng ty luật Một số người vay nhận thấy tầm ảnh hưởng 13 nợ xấu thân người thân họ nên có thiện chí giải hợp đồng Còn phần lớn đưa lý khơng biết để tránh né nghĩa vụ tốn dù tư vấn cặn kẽ nợ xấu họ khơng quan tâm Người vay khơng có thiện chí tốn tìm cách đổ lỗi cho nhân viên cơng ty tài nhân viên tư vấn bán hàng làm hợp đồng vay khơng nói cho họ biết điều mà khơng biết họ người có nghĩa vụ phải biết trước ký kết hợp đồng vay tín chấp Hệ thống CIC CIC viết tắt cụm từ Credit Information Center, hay gọi Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, làm nhiệm vụ thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý ngân hàng nhà nước – Nhóm 1: Dư nợ cho vay đủ tiêu chuẩn Là khoản nợ đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn Trường hợp hạn trả nợ từ 1-10 ngày nằm nhóm bị phạt lãi – Nhóm 2: Dự nợ cần ý Liệt kê danh sách khoản vay đáo hạn hạn muộn tù 10-90 ngày – Nhóm 3: Dư nợ tiêu chuẩn Gồm nhóm khoản nợ hạn từ 90 -180 ngày – Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ Là khoản nợ nhóm hạn từ 181 – 360 ngày – Nhóm 5: Nhóm dư nợ có khả nảng vốn (nhóm nợ xấu) Các khoản nợ hạn 360 ngày 14 II Hoạt động thu hồi nợ xấu Hoạt động thu hồi nợ xấu vốn xuất từ lâu Tuy nhiên thực phát triển với phát triển rầm rộ cơng ty tài Ban đầu hoạt động thu hồi nợ mẻ lại đơn giản, không cần phải nhiều thời gian công sức Khi mà áp lực tâm lý pháp luật có ảnh hưởng mạnh mẽ đến ý thức hành vi khách hàng Khách hàng lúc nghe thông báo với tâm lý lo sợ thường toán xoay sở để toán Mặt dù sở vật chất, nguồn nhân lực ứng dụng thời ban đầu thiếu thốn sơ khai khả thu hồi nợ lại cao nhiều Ngược lại, công ty luật phát triển bắt đầu hình thành sở vật chất tăng tiến hơn, chất lượng nhân lực phần mềm khoa học chất lượng hoạt động thu hồi nợ lại gặp nhiều khó khăn Khi cơng ty tài giao-rút hồ sơ liên tục đối tác Khách hàng nhận thông báo từ nhiều công ty luật khác khoản thời gian định hình thành tâm lý chai lì uy tín công ty luật mắt họ tụt dốc không phanh Khi họ nghe thông báo khởi kiện từ 2-3 năm chẳng thấy nên khách hàng thông báo họ nhận lời đe dọa mang tính pháp lý khơng có chút trọng lượng Khách hàng có nhiều chiêu trị để tránh né nghĩa vụ tốn như: đổi số điện thoại liên tục; chuyển chỗ ở, nơi cư trú; cho thông tin giả; làm giả biên lai để qua mặt công ty luật; Và khách hàng khơng muốn tốn hợp đồng với tư cách cơng ty luật dùng biện pháp để yêu cầu khách hàng tốn mà khơng thành, đành phải chấp nhận “thua” III Hoạt động thu hồi nợ xấu Công ty Luật Những thuận lợi khó khăn Công ty Luật hoạt động lĩnh vực nợ xấu Hợp đồng tín chấp Về thuận lợi, cơng ty luật có sở pháp lý rõ ràng, minh bạch làm việc với khách hàng vi phạm nghĩa vụ ký kết tren hợp đồng Từ tạo sức ép tâm lý cho khách hàng nghe thông báo nhận 15 thông báo liên quan đến việc vi phạm nghĩa vụ khoản nợ hợp đồng Cách giải từ góc độ pháp lý có sức thuyết phục mềm dẻo Công ty luật thực Dịch vụ pháp lý cho công ty tài chính, tiếp cận đến đầy đủ đến hồ sơ khách hàng, tăng hiệu độ tin cậy làm việc với khách hàng Khi kết hợp với quan có thẩm quyền địa phương nơi khách hàng cư trú lãnh đạo, quản lý nơi khách hàng làm việc, với tư cách pháp lý rõ ràng, công ty luật có nhiều thuận lợi việc hỗ trợ, xác nhận thông tin khách hàng với việc gây tâm lý lo lắng, hoang mang để yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ toán hợp đồng bị vi phạm Song song với đó, cơng ty tài làm việc với cơng luật n tâm uy tín cách thức làm việc khoa học, hợp pháp, không gây phương hại đến danh tiếng uy tín cơng ty tài nên số lượng hồ sơ khách hàng mà đối tác giao cho cơng ty luật có ngày tăng khơng có giảm Theo giúp cho thu nhập công ty luật cải thiện, tiếp tục phục vụ để công việc hiệu Bên cạnh thuận lợi hoạt động thu hồi nợ với tư cách công ty luật đầy rẫy khó khăn mà cơng ty luật phải giải Về vấn đề kinh tế, chuyển biến tiêu cực nên kinh tế khơng nhiều gây ảnh hưởng cục đến tất ngành nghề, lĩnh vực công ty luật Những gánh nặng chiến lược kinh tế vào bế tắc nhiều chi phí cho sở vật chất, nhân lực phương pháp thu hồi nợ mà kết thu lại chênh lệch so với bỏ Sự cạnh tranh dù không công khai sùng sục sóng ngầm lĩnh vực điều bất lợi mà với tư cách cơng ty luật, họ vận dụng cách thức hợp lý hợp pháp để tác động đến khách hàng Điều dẫn đến thất thoát khoản lớn doanh thu cho công ty luật Tiếp theo vấn đề nhân Nhân đầu năm 2019 tất lĩnh vực nói chung gặp phải khó khăn định Đối với cơng ty luật hoạt đơng lĩnh vực thu hồi nợ lại vấn đề nan giải dòng người vào cơng ty có biến đổi liên tục Nhân không ổn định người cũ người vào kéo theo nhiều vấn đề phát sinh: phải tìm người đủ lực thay cho người cũ phải bỏ công đào tạo nhân viên khác để phụ trách công việc người cũ mà 16 chưa đào tạo mang đến hiệu mong đợi Kéo theo ổn định nhân sự, công ty luật phải không ngừng suy nghĩ chế độ, quyền lợi nhân viên cho hợp lý để giữ chân thu hút nhân lực từ nguồn nhân lực có uy tín Vì tất yếu tố người yếu tố quan trọng chủ chốt định đến thành công hay thất bại, phát triển hay suy tàn cơng ty nói chung cơng ty luật nói riêng Cơng ty luật tiếp cận trực tiếp đến hồ sơ khách hàng tác động gián tiếp cách hạn chế đến người thân hay người mà thực chất mua hay vay khoản tiền công ty tài thơng qua đường thương lượng, thuyết phục người thân người chủ hợp đồng đứng tên hộ thực nghĩa vụ bị vi phạm hợp đồng Chính cơng ty luật làm việc sở pháp lý rõ ràng nên tác động trực tiếp đến chủ hợp đồng người trực tiếp đứng tên hợp đồng Số lượng hồ sơ nợ xấu mà cơng ty tài giao cho cơng ty Luật mức tải mà nhân lực bị thiếu hụt, nên hiệu trog việc xử lý hồ sơ bị giảm sút nhiều Kéo theo chất lượng hồ sơ nợ xấu tháng đầu năm 2019 lại có chất lượng kém, số ngày trễ hẹn đa số nằm nhóm nợ xấu nhóm nợ xấu 5, tức khả thu hồi nợ thấp hay chí nguy vốn lên đến 98% Điều la vấn đề gây áp lực doanh thu chi phí kèm theo để phục vụ cho hoạt độngthu hồi nợ công ty luật Q trình xác minh thơng tin khách hàng gặp nhiều khó khăn có hỗ trợ tích cực từ phía quan có thẩm quyền địa phương nơi làm việc khách hàng Có nhiều trường hợp hợp khách hàng phát mại tài sản bỏ nơi khác mà khơng thơng báo cho cơng ty tài hay có thiện chí giải hợp đồng họ dư khả tốn Cũng có trường hợp tìm đến địa xác khách hàng hồn cảnh vơ khó khăn, khơng có khả toán hợp đồng nên dừng tốn Những trường hợp bắt buộc cơng ty tài phải chấp nhận vốn có khởi kiện Tịa kết mà lại tốn nhiều chi phí thời gian 17 Trong trường hợp khách hàng bất hợp tác, chai lì, tìm đủ cách đối phó gây cản trở khơng tốn khơng hợp đồng sau cơng ty luật dùng phương pháp cơng ty luật đành phải “bó tay” Bởi lẽ việc tác động cơng ty Luật quyền tốn khách hàng hồn tồn độc lập với Gỉai hay khơng giải hợp đơng hồn tồn phụ thuộc vào ý chí chủ quan khách hàng Trong trường hợp khách hàng khơng có thiện chí tốn hợp đồng đag vi phạm phải chịu hậu pháp lý cho việc làm Tuy nhiên, trường hợp trên, ta dễ dàng nhận thấy thất bại chiến lược thu hồi nợ công ty luật mục đích cao quan trọng làm công việc thu hồi khoản nợ lại cuối mục tiêu lại hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng Phương pháp áp dụng trình thu hồi nợ xấu hợp đồng tín chấp Có nhiều cách thức áp dụng công ty luật khác nhau, nhiên nhắc đến số phương pháp phổ biến sau: tác động, tư vấn trực tiếp qua đường dây nóng; tin nhắn nhắc nợ; gửi thư tới nhà khách hàng với nhiều cấp độ (thư nhắc nợ, thông báo vi phạm, thông báo khởi kiện); nhân viên trực tiếp làm việc nơi khách hàng cư trú; hỗ trợ giảm lãi – phạt có thỏa thuận với cơng ty tài đối tác Ví dụ: cơng ty tài Homcredit, Prudental hay ngân hàng OCB, khách hàng có thiệ chí giải dứt điểm khoản dư nợ cịn lại hợp đồng giản phạt từ 90-100% Với mức phạt cao công ty tài chính, ưu đãi vơ có lợi cho khách hàng đồng thời tăng doanh thu cho cơng ty luật Để có hiệu suất tối ưu việc thu hồi nợ, công ty luật đa số kết hợp, sử dụng đồng thời tất phương pháp lại với Tương ứng với phương pháp khác có ưu nhược điểm riêng phương pháp Ví dụ phương pháp tác động, tư vấn trực tiếp qua đường dây nóng có ưu điểm dễ dàng thực hiện, nhanh chóng, xác nhận thơng tin khách hàng liên hệ gặp khách hàng Nhưng phạm vi tác động hẹp, làm việc với hồ sơ có ngày trễ hẹn 90 nhóm hồ sơ nợ xấu thuộc nhóm Cịn phương pháp nhân viên làm việc trực tiếp nơi khách hàng cư trú thường yêu 18 cầu khách hàng lý toàn hợp đồng Nhưng phương háp yêu cầu nhân viên làm việc pải có chuyên mơn pháp lý, khả ăng diễn đạt lưu lốt, có sức thuyết phục, có kinh nghiệm làm việc, đặc biệt phải trung thực có sức khỏe tốt để phục vụ công việc tuyển dụng nhân viên vị trí này, cơng ty luật phải xác minh lý lịch kỹ lưỡng, nhân thân nhân viên vấn đề liên quan đến nhân thân người lao động để tránh trường hợp gian dối, lợi dụng thiếu hiểu biết khách hàng để trục lợi cá nhân gây ảnh hưởng đến uy tín danh tiếng cơng ty luật cơng ty tài Cuối năm 2012, cơng ty tài Homecredit có điều tra nội với nhân viên làm việc trực tiếp nơi khách hàng cư trú nhận đơn tố cáo khách hàng việc nhân viên thu 25 triệu tư gia khách hàng nói khách hàng lý hợp đồng với số chứng liên quan Khơng có nhiều trường hợp gian dối trình làm việc trên, nhiên từ vụ việc bên đối tác cơng ty luật đặt cẩn trọng lên hàng đầu tuyển chọn nhân việc làm việc trực tiếp với khách hàng nơi cư trú Đây khó khăn tìm kiếm nhân lực công ty luật Gửi thư tới địa khách hàng thường trú nói phương pháp tốn phức tạp Trung bình phiếu thư gửi 17000/phiếu Mỗi lần khách hàng giao hồ sơ dao động từ 1000-2000 hồ sơ/đối tác Mỗi công ty luật làm việc với đối tác tháng nhận lần giao hồ sơ Chưa kể đến việc, đa số địa không đúng, số lượng thư trả nằm mức 130.000/năm , số liệu dao động tùy theo tình hình làm việc năm xu hướng thấy tăng thấy giảm Cơng ty luật hoạt động thu hồi nợ chưa biết đến nhiều lại loại hình phát triển năm trở lại Để giải vấn đề nhân sự, số công ty luật áp dụng hình thức làm việc bán thời gian số chi nhánh để tăng cường nhân lực Hiệu làm việc đội ngũ nhân viên bán thời gian đánh giá cao có trách nhiệm mang nhiều hạn chế số làm việc ½ nhân viên làm đủ thời gian dẫn đến số thu mức đạt target giao Mặc dù loại hình áp dụng giảm bớt phần gánh nặng nguồn lực cho Công ty luật đồng thời 19 tạo thêm công việc cho sinh viên trường, nhân viên bán thời gian khác có hội tăng thu nhập tìm hiểu hoạt động lĩnh vực PHẦN KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta phát triển mạnh nói chung hoạt động cho vay tín chấp nói riêng, thời gian tới dự báo phát triển mạnh mẽ Chính mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật cho người dân có nhu cầu vay tín chấp vơ quan trọng, nhằm nâng cao am hiểu pháp luật cho cá nhân họ tham gia ký kết hợp đồng vay tín chấp Bên cạnh cần nâng cao nghiệp vụ cho Cơng ty tài chính, tổ chức tín dụng để tránh rủi ro hoạt động cho vay tín chấp Bảo đảm tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu phù hợp với quy mơ, cấu nguồn vốn Rà soát, điều chỉnh chiến lược, định hướng kinh doanh theo hướng an toàn, hiệu quả; kiểm sốt chặt chẽ cấp tín dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao đầu tư dài hạn vào lĩnh vực phát triển sở hạ tầng kinh tế - xã hội 20 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật số 92/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015 Bộ luật dân Luật số 92/2015/QH13 ngày 25 tháng 11 năm 2015 Bộ luật tố tụng dân Luật số 36/2005/QH11 ngày 14 tháng 06 năm 2005 Luật Thương mại Nghị 42/2017/QH14 - Về thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Thơng tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật thương mại quốc tế, NXB CAND, Hà Nội, 2012 https://go.ocb.com.vn/tai-chinh-thong-minh/tin-tuc-106/khi-nao-thi-roi-vao- doi-tuong-no-xau-no-xau-bao-lau-duoc-xoa https://text.123doc.org/document/3432315-phap-luat-ve-xu-ly-no-xau-cuangan-hang-thuong-mai-tu-thuc-tien-tai-ngan-hang-co-phan-ngoai-thuong-vietnam-vietcombank.htm http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2017-05-23/xu-ly-no- xau-quyen-chu-no-phai-duoc-bao-dam-43635.aspx 21 MỤC LỤC Trang Trang bìa phụ i Lời cam đoan ii Mục lục iii 22 23 Ư PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: TRỊNH MINH HÀ MÃ SỐ HỌC VIÊN: VB2CNTM1067 LỚP: VB2CNTM1 MỞ TẠI: TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ VÀ THƯƠNG MẠI HÀ NỘI BÁO CÁO THỰC TẬP CHUYÊN MÔN CHUYÊN ĐỀ: HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ XẤU CỦA HỢP ĐỒNG VAY TÍN CHẤP TRONG CƠNG TY LUẬT HỢP DANH PHƯƠNG Đ THUỘC BỘ MÔN: LUẬT THƯƠNG MẠI NGƯỜI HƯỚNG DẪN THỰC TẬP: LUẬT SƯ ĐOÀN VĂN TUÂN CƠ SỞ THỰC TẬP: CÔNG TY LUẬT HỢP DANH PHƯƠNG ĐÔNG NĂM 2019 24 MỤC LỤC 25 26 ... sau tất tốn hợp đồng vay, người vay nhận lại giấy đăng ký xe Lãi suất hợp đồng vay trả góp cịn tùy thu? ??c số kỳ mà người vay thỏa thu? ??n toán khoản nợ Thời gian toán khoản vay lâu lãi suất tăng... mục đích vay khác Nếu vay có tài sản đảm bảo, người vay nhận tiền mặt từ sử dụng khoản tiền vay theo mục đích cam kết theo hợp đồng Khác với hợp đồng vay có tài sản đảm bảo hợp đồng vay tín chấp... định hợp đồng vay chấp Điều dễ hiểu hình thức vay tín chấp thủ tục vay đơn giản, mang tính rủi ro cao nên khả bị chiếm đoạt dẫn đến vốn mà tang theo Tuy nhiên người vay, đặc biệt người vay thông