GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUYÊN.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUN Ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN Hà Nội – năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Thanh Huyền Ngƣời hƣớng dẫn: TS Nguyễn Thị Việt Hoa Hà Nội – năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 02 tháng 06 năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thanh Huyền ii LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tiến sĩ Nguyễn Thị Việt Hoa - người tận tình giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn tác giả trình thực hiện, hồn thành luận văn Tác giả bày tỏ lịng biết ơn Khoa Sau đại học - Hội đồng Khoa học Đào tạo Đại học Ngoại thương, thầy cô giáo tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn suốt trình học tập nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Phúc Đặc biệt tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng Cơng thương Bình Xun tạo điều kiện, động viên, giúp đỡ tác giả suốt trình học tập hồn thành luận văn Trong q trình nghiên cứu khả có hạn kinh nghiệm thực tiễn cịn mà vấn đề đặt lại q lớn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong dẫn góp ý thầy giáo, bạn đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu hoàn hảo TÁC GIẢ Nguyễn Thị Thanh Huyền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC BIỂU .VI TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VII PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM: 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2 Hiệu kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh: 1.2.2 Mơ hình CAMELS gì: 2.3 Nội dung mơ hình CAMELS: 10 1.2.4 Những ưu, nhược điểm mơ hình CAMELS: 26 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NHTM 27 1.2.6 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 28 CHƢƠNG ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK BÌNH XUYÊN 31 2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa bàn kinh doanh 31 2.1.1 Một số đặc điểm chung tỉnh Vĩnh Phúc 31 2.1.2 Đánh giá tình hình kinh tế - xã hội 32 2.1.3 Đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng, tín dụng địa bàn: 32 2.3 Khái quát mơ hình tổ chức hoạt động Vietinbank Bình Xun 34 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng Vietinbank Bình Xun theo mơ hình Camels 35 2.3.2 Asset Quality (Chất lượng tài sản có) 40 2.3.3 Phân tích chất lượng quản lý: 43 2.3.4 Phân tích khả sinh lời 46 iv Ta nhìn nhận thu nhập chi phí ngân hàng để có nhìn tổng quan lợi nhuận sau thuế thu qua năm: 46 2.3.4.1 Thu nhập chi phí 46 2.3.5 Phân tích khả khoản: 52 2.3.6 Phân tích độ nhạy cảm với rủi ro thị trường 54 2.4.2 Những thành tựu đạt được: 56 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân 57 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VN – CN BÌNH XUYÊN 61 3.1 Định hướng hoạt động Vietinbank Bình Xuyên 61 3.1.1 Định hướng Đảng Nhà nước mục tiêu, chiến lược phát triển ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 61 3.1.2 Mục tiêu phát triển Vietinbank Việt Nam giai đoạn tới 63 3.1.3 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc: 64 3.1.4 Định hướng hoạt động Vietinbank Bình Xuyên 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Bình Xuyên 67 3.2.1 Đánh giá để tránh rủi ro thị trường 67 3.2.2 Phát triển đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay 68 3.2.3 Tăng cường biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động địa bàn 72 3.2.4 Tiết kiệm chi phí quản lý 75 3.2.5 Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cố mạng lưới hoạt động 76 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Đối với Vietinbank Việt Nam 81 3.3.2 Đối với NHNN 83 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 86 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CAR CHDCND CHLB CN NHNN NHTM ROA ROE TCKT TCTD TMCP TS Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu Cộng hịa dân chủ nhân dân Cộng hòa liên bang Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản Tỷ lệ sinh lời vôn chủ sở hữu Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản vi DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Kết qu tăng trƣởng kinh tế Tỉnh Vĩnh Phúc qua năm 31 Biểu 2.2: Bảng tổng kết tài sản NHCT Bình Xuyên 35 Biểu 2.3: Phân tích cấu nguồn vốn NHCT Bình Xuyên 38 Biểu 2.4: Thu nhập chi phí 47 Biểu 2.5: Tỷ suất sinh lời tài sản ROA 49 Biểu 2.6: Lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROE 50 Biểu 2.7: Thu nhập lãi cận biên 51 Biểu 2.8: Tỷ lệ dự trữ khoản 53 Biểu 2.9: Rủi ro lãi suất 55 Biểu 2.10: Tổng kết xếp hạng .56 vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Tên đề tài : "Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Bình Xuyên” Những kết nghiên cứu đat được: Thứ nhất, luận văn khái quát tổng hợp lý luận hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại (NHTM) Thứ hai, luận văn giới thiệu mơ hình CAMELS qua mơ hình đánh giá, phân tích hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương (Vietinbank) chi nhánh Bình Xuyên giai đoạn 2017 - 2019 Để từ đưa ưu, nhược điểm hạn chế cần khắc phục ngân hàng Thứ ba, dựa phân tích đánh giá đạt được, tác giả đưa giải pháp để nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hiện Việt Nam có đến 50 ngân hàng hoạt động, có 31 ngân hàng Thương mại cổ phần Trong xu hướng phát triển kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng đứng trước hội thách thức to lớn Yêu cầu đặt ngân hàng thương mại cổ phần phải cải tiến, tiếp tục đổi để nâng cao vị uy tín ngân hàng khách hàng, phát triển bền vững Vietinbanktự hào ngân hàng có vốn điều lệ lớn thứ danh sách ngân hàng thương mại cổ phần Tuy nhiên trình kinh doanh Vietinbankcũng bộc lộ nhiều khó khăn, thách thức trước yêu cầu cạnh tranh nước, hội nhập quốc tế Đối với chi nhánh Vietinbank Bình Xuyên tốc độ tăng trưởng năm qua đạt tỷ lệ cao hiệu kinh doanh thấp với khả địa bàn Ngồi khó khăn chung mơi trường kinh tế- xã hội, dịch bệnh… cịn có nguyên nhân quan trọng việc quản trị điều hành ngân hàng, quản lý nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nhiều vấn đề tồn hạn chế đặt cần phải nghiên cứu giải nhằm để điều chỉnh chiến lược đưa giải pháp để đưa Vietinbank Bình Xuyên Phát triển - An toàn - Hiệu Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, tác giả chọn để tài: “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu lý luận hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại (NHTM) phân tích, đánh giá hiệu hoạt động Vietinbank Bình Xuyên qua mơ hình CAMELS Từ đưa ưu, nhược điểm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Xun nói riêng Vietinbank Việt Nam nói chung điều kiện thực tiễn hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 77 Ngoại ngữ, pháp luật, quản trị doanh nghiệp + Các chi nhánh ngân hàng tự tổ chức đào tạo: Như tăng cường mở lớp tập huấn ngắn ngày, hình thành đội ngũ tiểu giáo viên có trình độ lực nghiệp vụ tín dụng, tài kế tốn, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu cập nhật kiến thức cho cán thực nghiệp vụ cụ thể Chú trọng đào tạo kỹ mềm, kỹ giao tiếp để làm hành trang cho cán việc cải thiện công tác bán hàng, tạo tác phong phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, đại… tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ thực tế để cán mới, cán chưa có kinh nghiệm tích lũy thêm cách xử lý tình cho phù hợp + Xây dựng phương án tuyển dụng cán đào tạo quy, có phẩm chất lực chuyên môn nghiệp vụ tốt Bằng hình thức thi tuyển, tiêu chuẩn hố cán bộ, tuyển cán theo chuyên môn phù hơp với nhu cầu sử dụng lao động + Gắn việc đào tạo với quy hoạch sử dụng cán bộ: Việc đào tạo, đào tạo nâng cao phải gắn với cán có trình độ, có lực tâm huyết với nghề nghiệp Việc đào tạo phải có kế hoạch từ 3-5 năm phải gắn với quy hoạch cán Vietinbank Việt Nam, cấp quyền hiệp y, ngồi nên tránh việc cho học tràn lan dẫn đến việc cán cử học không phù hợp không đáp ứng nhiệm vụ trước mắt lâu dài + Tổ chức thi nghiệp vụ, thi cán giỏi để cán trau dồi kiến thức, tổng kết kiến thức đồng thời lựa chọn cán giỏi đáp ứng cho vị trí lãnh đạo Đối với vị trí lãnh đạo cần có khóa đào tạo riêng biệt để thúc đẩy công tác quản lý công việc sử dụng lao động hiệu - Có sách cán hợp lý: + Gắn trách nhiệm quyền lợi người lao động trình nâng cao trình độ Hiện Vietinbank Việt Nam áp dụng chế trả lương mới, ngồi việc trả lương theo quy định 26CP Chính phủ cịn có hệ số lương kinh doanh theo quyền hạn trách nhiệm người lao động Tuy nhiên, việc xét thưởng vượt bậc lương nằm phần lương kinh doanh mà 78 số chi nhánh kinh doanh hiệu lương kinh doanh thấp nên khơng khuyến khích cán có trình độ, làm việc tích cực Ngân hàng cần tách bạch việc hưởng lương theo thâm niên chức vụ với lương hiệu kinh doanh đem lại, người làm hiệu kinh doamh cao dù có thâm niên phải hưởng lương cao người khơng đem lại hiệu kinh doanh Có tạo động lực cho người lao động tự rèn luyện, tự vươn lên, không công thức, không ỷ lại, người lao động nhanh chóng nâng cao chất lượng công việc + Cần xây dựng công cụ tính tốn suất lao động dựa số liệu từ hệ thống Ví dụ: số bút tốn giao dịch ngày giao dịch viên, số lượng tư vấn bán hàng sản phẩm dịch vụ, doanh số cho vay cán tín dụng, tốc độ xử lý hồ sơ cho khách hàng, khách hàng gia tăng, điểm đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng chấm cho nhân viên ngân hàng bao nhiêu, … + Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn nhân lực tối ưu nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Như việc xếp nguồn cán làm việc nơi sinh sống để nắm bắt, khai thác thị trường nguồn khách hàng gia tăng - Giải pháp hội sở ngân hàng cơng thương Bình Xuyên: Hội sở Vietinbank Bình Xuyên phải trung tâm quản lý điều hành hoạt động chung, thay đổi phương thức điều hành quản lý theo hướng: + Nâng cao cạnh tranh phận nghiệp vụ, phịng nghiệp vụ hội sở phải quản lý nghiệp vụ xuyên suốt, trung tâm phân tích đề xuất thực mặt nghiệp vụ, điều chỉnh hoạt động hội sở phòng giao dịch + Đổi hoạt động chi nhánh gắn với định hướng phát triển kinh tế địa phương, mục tiêu chiến lược Vietinbank Việt Nam thực tế thị trường + Chú trọng mở rộng, phát triển nghiệp vụ mà Vietinbank Bình Xun mạnh như: Đầu tư tín dụng khu cơng nghiệp, làng nghề, vùng nghề, tránh đầu tư nguồn lực vốn dàn trải, hiệu thấp 79 + Nghiên cứu phát triển hoạt động dịch vụ đa phù hợp với địa bàn + Xây dựng hành lang, cho phép phận, khu vực có cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng địa bàn thành phố Vĩnh Yên, chủ động kinh doanh hành lang xử lý điều chỉnh lãi suất cho vay huy động vốn, chế uỷ quyền phán cho vay khách hàng + Các phận nghiệp vụ tăng cường kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ mình, thơng qua kiểm tra kiểm sốt định kỳ nắm bắt thực tế hoạt động mặt nghiệp vụ địa bàn toàn tỉnh Qua số liệu kiểm tra, kiểm soát đề xuất biện pháp khắc phục tồn tại, kiểm tra toàn hoạt động nghiệp vụ hành đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thực quy định pháp luật, quy chế ngành quy định nội Vietinbank Việt Nam, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng + Kiểm sốt phận nghiệp vụ hạn chế phạm vi hẹp, vào vụ mà chưa vào kiểm toán nội Cho nên phải kết hợp kiểm toán nội kiểm tra kiểm soát theo chun đề tín dụng, kế tốn, tài chính, ngân quỹ Thơng qua có thơng tin xác thực trạng hoạt động cho vay, giúp cho cấp quản lý đề hướng giải tồn thích hợp Kiểm sốt phải trở thành lực lượng gián tiếp quan trọng tạo hiệu kinh doanh, tạo lợi nhuận ngân hàng + Vấn đề kế hoạch hoá hoạt động ngân hàng: Thời gian qua có lúc tổ chức lập kế hoạch mang tính nghiên cứu, chiếu lệ mà chưa thực coi trọng kế hoạch thực kế hoạch Quyết toán thực kế hoạch nằm dạng đánh giá thi đua, khen thưởng mà chưa gắn với công cụ quản lý khác “với khái niệm: Kế hoạch pháp lệnh” Sự ngược chiều mục tiêu kế hoạch hố mục tiêu tài xảy ra, lẽ đương nhiên mục tiêu tài coi trọng hết Phải khẳng định vai trò kế hoạch hố khơng thể thiếu quản lý điều hành vĩ mô vi mô Để kế hoạch hố trở thành cơng cụ quản lý hữu hiệu cần phải điều chỉnh tư kế hoạch hoá theo hướng: Cơng cụ kế hoạch 80 hố kết hợp chặt chẽ với chế lãi suất thị trường chế tài chính, thực kế hoạch gắn liền với tài đơn vị kế hoạch tín dụng, tiêu nợ hạn song hành với việc thưởng phạt vào thu nhập phòng ban, cá nhân + Phát huy vai trị niên xung kích, phát động thi đua hoàn thành tiêu giao đồn niên Mỗi tổ đồn niên có số lượng cán tuổi đoàn định (3 đến người) thực chào bán sản phẩm phát động thi đua (ví dụ Ipay QR pay, SMS, POS…) từ vừa tạo sân chơi cho bạn đoàn viên, vừa nâng cao tập trung khả bán hàng cán bộ, cán trao đổi kinh nghiệm bán hàng cho để ngày hoàn thiện thân Cần xây dựng kế hoạch tới phòng ban, cán theo tháng, tuần, ngày Nên có chương trình để cán đăng ký kế hoạc theo ngày tự đánh giá công việc ngày, đánh giá kết thực theo tháng/q từ có trách nhiệm quản lý tiêu thiếu/còn yếu để phát huy Lãnh đạo có cơng cụ để đánh giá q trình cố gắng nhân viên cho việc đánh giá không mang tính chất cảm tính/cảm tình, tạo động lực phấn đấu cán - Giải pháp chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch: + Quan điểm cán điều hành cán chủ chốt như: Trưởng, phó phịng giao dịch Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh trực thuộc phải có đủ lực, trình độ hoạt động độc lập, tổ chức quản lý điều hành tốt, cán không đủ lực, phẩm chất phải chuyển sang làm trực tiếp + Nâng cấp phịng giao dịch có đủ điều kiện thành chi nhánh trực thuộc, tạo sở vật chất, lao động, tăng khả cạnh tranh Đối với phịng giao dịch khơng đủ điều kiện cần tăng cường cán có lực, mạnh dạn đầu tư nhân lực, vật lực, tạo tăng trưởng cần thiết cho hoạt động Đánh giá lại chuyển đổi vị trị phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm vị trí khuất, chưa thu hút khách hàng, chưa đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ kinh doanh + Nhiệm vụ phịng giao dịch huy động vốn đầu tư tín 81 dụng, phải xếp quản lý lao động theo hướng tập trung cán làm cơng tác tín dụng Mở rộng địa bàn hoạt động đến vùng, cụm dân cư, tăng thị phần Vietinbank Bình Xuyên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Vietinbank Việt Nam - Đổi quy chế tiền lương kinh doanh Vietinbank Việt Nam + Việc phân phối tiền lương kinh doanh cho chi nhánh không nên thiên tiêu lợi nhuận mà không xét đến yếu tố mạnh, thị trường chi nhánh Hiện môi trường kinh doanh, nhiều chi nhánh làm tốt công tác kinh doanh tiếp thị cho hoạt động Vietinbank Việt Nam mơi trường khơng có doanh nghiệp lớn, khơng có dự án lớn không phát triển dự án đầu tư cho vay, chi nhánh có địa bàn thuận lợi, việc tăng trưởng dư nợ dễ dàng mà khơng thể cố gắng đóng góp cho ngành + Vietinbank Việt Nam cần gắn việc phân phối tiền lương kinh doanh với việc phát huy mạnh chi nhánh (có chi nhánh ưu huy động nguồn vốn, có chi nhánh ưu cho vay, có chi nhánh ưu phát triển sản phẩm ứng dụng dịch vụ mới), cần phải xem xét mạnh đó, để giao tiêu đánh giá mức độ, chất lượng hồn thành tiêu VIETINBANK Việt Nam giao làm sở để xét lương kinh doanh Nghị định số 204/2004/NĐ-CP ngày 14/12/2004 Chính phủ tăng bậc lương cán công nhân viên áp dụng chung cho doanh nghiệp kinh tế với hệ số lương cập nhật đến tại, không phù hợp với tính chất hoạt động NHTM Hệ thống thang bảng lương nhiều bậc, khoảng cách bậc bất hợp lý (bậc cho lao động giản đơn bảo vệ, lái xe cao so với chuyên viên ngân hàng đào tạo nhiều năm quy Vietinbank Việt Nam có quy chế tiền lương áp dụng hệ thống Vietinbank Việt Nam phần lương theo Nghị định số 204/ NĐ-CP, quy định lương chưa thực khuyến khích người lao động nâng cao chất lượng hiệu công việc, 82 chi nhánh kinh doanh khơng có hiệu lợi nhuận đạt mức trung bình, tăng suất lao động, đạt hiệu cao lợi nhuận chưa đủ đem lại mức lương kinh doanh tăng lên Lương hưởng = Lương + Lương kinh doanh Quỹ lương có hạn, nên việc áp dụng Nghi định 204 không làm thay đổi nhiều tổng thu nhập nhân viên ngân hàng Khi tính theo mức lương sở tăng, lương tăng mà quỹ lương khơng đổi ta thấy lương kinh doanh lại giảm Vietinbank Việt Nam nên có quy chế hưởng lương kinh doanh vào kết kinh doanh, qua người trực tiếp làm cơng việc tạo lợi nhuận hưởng hệ số lương kinh doanh từ 1,1-1,3; nhiêncần quy định rõ đối tượng làm tổn hại đến kết kinh doanh như: Phát sinh nợ hạn, vi phạm vi chế, chây ì lười biếng không hưởng lương kinh doanh, đồng thời đảm bảo việc đánh giá xác mang lại động lực cao cho cán - Bổ sung, hồn thiện chế thu dịch vụ phí Hiện thu dịch vụ toàn hệ thống chiếm khoảng 10% tổng thu nhập thực tế biểu loại phí dịch vụ thống đốc NHNN giữ quyền định, điều khiến cho NHTM khó khăn việc phát triển dịch vụ khơng thu hồi đủ chi phí Biểu phí Vietinbank Việt Nam cụ thể hố loại phí dịch vụ chưa tính tốn theo mức trung bình loại phí thu dẫn đến hiệu chư cao Đơn cử phí dịch vụ báo tin nhắn biến động tài khoản, mức thu phí 9.900đ/tháng khách hàng có lượng giao dịch nhiều, số lượng tin nhắn ngân hàng gửi đến cao, chi phí trả cho nhà mạng tăng lên, dẫn đến việc thu phí 9.900đ/tháng khơng hiệu quả, chí lỗ Đề nghị Vietinbank Việt Nam nghiên cứu áp dụng thực tế khoản thu, thu dịch vụ theo nguyên tắc thương mại giao quyền cho chi nhánh cụ thể hố mức phí, vừa đảm bảo có lợi nhuận vừa mang tính cạnh tranh cao - Khẩn trươngđạt tiêu chuẩn Basel II cấu quản trị, quy trình, quy định kiểm sốt nội bộ, hệ thống cơng nghệ thơng tin 83 Basel II giúp ngân hàng hoạt động an tồn hơn, lành mạnh trình độ quản trị rủi ro tăng cường, biện pháp quản trị rủi ro, đặc biệt mơ hình rủi ro xếp hạng nội chủ động áp dụng, đồng thời, nguồn vốn quản lý cách hiệu - Ban hành quy chế quyền lợi trách nhiệm cán cho vay + Hiện môi trường pháp lý chưa đồng bộ, để thực đầy đủ quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm người vay người cho vay Trong chờ đợi Nhà nước ban hành sách đảm bảo quyền, nghĩa vụ người vay người cho vay đề nghị Vietinbank Việt Nam ban hành rõ quy chế trách nhiệm người cho vay hoạt động kinh doanh tín dụng để đảm bảo tính pháp lý có rủi ro xảy Mặt khác phải có chế giải thoả đáng quyền lợi cho cán cho vay như: Cơng tác phí, Maketting, tiền thưởng v.v + Đơn giản hố thủ tục hành thủ tục hồ sơ pháp lý vay vốn để tăng nhanh việc thẩm định giải ngân mà đảm bảo tính pháp lý cao, nhằm phục vụ thuận lợi cho khách hàng - Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng cho chi nhánh: Hiện chi nhánh có số nợ hạn chiếm 0.5% mà thực chất số nợ tồn đọng từ năm 2012 không xử lý dứt điểm dẫn đến phát sinh chi phí liên quan đến trích lập dự phịng rủi ro chi phí khởi tố tịa… ảnh hưởng kết kinh doanh chung chi nhánh Đối với khoản nợ kéo dài khó giải đề nghị Vietinbank có hướng riêng phù hợp để giúp chi nhánh xử lý dứt điểm 3.3.2 Đối với NHNN - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ tốn liên ngân hàng với NHNN + NHNN cần trước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, tập trung vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện công cụ toán để khoản vốn chu chuyển kinh tế thông qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vịng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thông; trọng đầu tư đồng 84 bộ, đưa quy định bảo đảm an ninh, an toàn, bảo mật giải pháp ngân hàng dựa tảng số hóa; ban hành khung pháp lý (kể chế quản lý thử nghiệm - Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng, ví điện tử, tiền di động (mobile money), hợp tác ngân hàng - Fintech Big Tech, chia sẻ liệu tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng triển khai ngân hàng số thành cơng + NHNN cần tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt động ngân hàng, ban hành Nghị định thị trường mua bán nợ, đạo tháo gỡ vướng mắc liên quan đến xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017 Quốc hội; + Ðề nghị Ngân hàng Nhà nước cho phép ngân hàng xếp, phân bổ lại mạng lưới phòng giao dịch khác địa bàn tỉnh/thành phố, tăng cường khả cung ứng dịch vụ cho địa bàn, đặc biệt khu vực có nhu cầu phát triển kinh tế, khu vực nơng nghiệp - nông thôn, phù hợp với chủ trương, định hướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước + Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng + Một vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn NHTM tốc độ tốn qua trung tâm bù trừ NHNN chậm Tại trung tâm toán bù trừ NHNN thực theo phương thức bán giới: Các NHTM đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại bù trừ NHNN thực tối đa phiên bù trừ ngày NHNN cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ tốn tiến tới thực toán bù trừ tự động - Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc xuống 3% - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hoá cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở Từ năm 2000, NHNN cho đời thị trường mở, sau năm hoạt động, kết đạt bước đầu, nhiều hạn chế loại giấy tờ 85 có giá tham gia thị trường mở cịn q ít, có tín phiếu kho bạc tín phiếu NHNN tham gia Đề nghị NHNN mở rộng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở : Trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu, đầu tư NHTM - Tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hồ khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư - NHNN cần bổ xung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng + Trên sở luật Nhà nước, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật) hoạt động ngân hàng để NHTM thực Các văn hướng dẫn vừa không trái luật vừa phải tạo điều kiện cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu phát triển thời đại + Sửa đổi hồn thiện chế tốn để đáp ứng yêu cầu việc đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu cứu để tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đại + Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ NHTM Giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thương mại 86 NHNN khơng nên ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng cho NHTM áp dụng nay, vừa khơng đầy đủ, vừa tính cạnh tranh 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần mở rộng, phát triển thị trường vốn có độ sâu tài hơn, có sách cởi mở cho phép tổ chức tài chính, doanh nghiệp, nhà đầu tư tiếp cận thị trường dễ dàng hơn; cải cách hệ thống thể chế, giải pháp kỹ thuật để đáp ứng tiêu chí xếp hạng thị trường chứng khoán để tăng thu hút vốn đầu tư nước, đảm bảo kênh dẫn vốn dài hạn chủ yếu cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế thời gian tới, giảm áp lực rủi ro cho hệ thống ngân hàng thương mại… - Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán, thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài ngân hàng thực cơng nghệ quản lý , tốn qua hệ thống vi tính- điện toán theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử - Cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế đất nước, Chính phủ cần cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngồi việc dùng vốn tự có để đầu tư cho phép NHTM vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác - Nhà nước cần tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ xây dựng sở liệu cấp quốc gia, đặc biệt liệu dân cư Ðây sở, tiền đề để ngân hàng xây dựng chương trình sản phẩm đại phục vụ kinh tế - Yêu cầu khối doanh nghiệp FDI sử dụng dịch vụ ngân hàng nội địa tương ứng với ưu đãi hưởng Do năm gần đây, Việt Nam điểm đến đầu tư hấp dẫn dịng vốn ngoại với ưu đãi, sách thuận lợi.Tuy nhiên, việc doanh nghiệp FDI sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nội 87 địa hạn chế, chủ yếu sản phẩm lõi toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tiền gửi…Hiện nay, ngân hàng Việt Nam hoàn tồn đáp ứng được, chí đáp ứng tương đương với dịch vụ ngân hàng nước ngồi - Tạo lập mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống Nhà nước có sách để kiến tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch cần đạo liệt, kiên trì đồng bộ, mang lại hiệu thật cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cơ chế, sách cải thiện mơi trường đầu tư kinh doanh cần hoàn thiện toàn diện hơn, lường tiêu chí, tiêu như: cắt giảm thời gian, điều kiện, thủ tục giảm chi phí cho sản xuất kinh doanh, giảm rủi ro cho doanh nghiệp, khuyến khích đổi sáng tao… qua cho hiệu thiết thực Tăng cường hoạt động đối thoại, gặp gỡ cấp quyền với doanh nghiệp để kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc trình sản xuất, kinh doanh Tạo điều kiện thuận lợi, phát huy tốt vai trò hiệp hội ngành nghề phản biện xách, xây dựng hoạt thiện chế, sách liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, cải thiện môi trường đầu tư, nâng cao lực cạnh tranh Quy định trả lương cho cán công nhân viên DNNN 100% thông qua tài khoản ngân hàng hay ban hành luật nhằm đảm bảo quyền lợi người dân gửi mở tài khoản ngân hàng , Sự phát triển Bưu viễn thông, Internet tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Nhưng NHTM phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, nên NHTM nhiều chi phí việc đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ Do vậy, phát triển Bưu viễn thông Internet không vấn đề riêng ngành Bưu viễn thơng mà cịn nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam - Ban hành đầy đủ chế sách hỗ trợ vốn để nhanh chóng cấu lại nợ cho Vietinbank Việt Nam, tăng vốn tự có phù hợp với tốc dộ phát 88 triển, tốc độ tăng quy mô hoạt động Làm bảng tổng kết tài sản cách công ty mua bán nợ Chính phủ mua lại số nợ có vấn đề Vietinbank Việt Nam 89 KẾT LUẬN Đổi cấu lại tổ chức, chế hoạt động NHTM chủ chương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành Ngân hàng triển khai thực Đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Bình Xun” chọn nghiên cứu để góp phần giải vấn đề thời cấp bách nước ta Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hiệu hoạt động NHTM Tổng kết vấn đề tồn hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Xuyênvà đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Bình Xuyên Các giải pháp nêu luận văn dựa lý luận khoa học sở thực tiễn, có tính khả thi có tác dụng tham khảo nghiên cứu ứng dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Xuyên Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu đối tượng nghiên cứu có giới hạn chi nhánh NHTM cấp tỉnh, thành phố, mức độ phân tích, đánh giá kiến nghị đề xuất không tránh khỏi hạn chế, đặc biệt bị giới hạn tầm nhìn vị doanh nghiệp kinh doanh Tín dụng - Ngân hàng cấp sở Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia góp ý giúp đỡ tất thầy cô giáo Hội đồng chấm luận văn tất đọc giả có quan tâm đến đề tài nghiên cứu 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT: [1] PGS TS Phan Thị Thu Hà (2016): Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Giao thông vận tải [2] JOEL BESSIS (2012): Quản trị rủi ro ngân hàng- NXB Lao động xã hội [3] PGS TS Lê Thị Mận (2014): Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội [4] PGS TS Lê Văn Tề (2013): Tín dụng ngân hàng – NXB Lao động [5] GS TS Nguyễn Văn Tiến (2015): Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống kê [6] GS TS Nguyễn Văn Tiến (2016): Tiền Tệ - Ngân Hàng Và Thị Trường Tài Chính - NXB Lao động [7] GS TS Nguyễn Văn Tiến – PGS TS Nguyễn Mạnh Hùng (2017): Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng- NXB Lao động [8] Trịnh Quốc Trung (2016): Marketing ngân hàng- NXB Lao động xã hội [9] Cẩm nang nghiệp vụ ngân hàng tín dụng ngân hàng (2016) - NXB Kinh tế TP HCM [10] Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng (1998) NXB Chính trị quốc gia [11] Marketing lý luận nghệ thuật ứng xử kinh doanh - trường đại học kinh tế quốc dân, môn Marketing- NXB Đại học giáo dục chuyên nghiệp [12] Ngân hàng nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 91 [13] Ngân hàng Nhà nước Vĩnh Phúc (2017-2019): Báo cáo tổng hợp hoạt động ngân hàng Vĩnh Phúc [14] NHCT Việt Nam: - Điều lệ NHCT Việt Nam -2019 - Đề án cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2010-2020 - Tài liệu hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh từ 2017-2019 - Báo cáo thường niên (2017-2019) [15] NHCT Bình Xuyên: - Báo cáo cân đối kế toán (2017-2019) - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2017-2019) [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trình xây dựng phát triển (1996)- NXB Chính trị quốc gia [17] Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ VIII (1996)- NXB Chính trị quốc gia Hà Nội [18] Văn kiện đại hội đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ XII (2020)- NXB Chính trị quốc gia Hà Nội [19] Văn kiện đại hội đại biểu Đảng Tỉnh Vĩnh Phúc lần thứ XVII (2020) TIẾNG ANH: [20] Peter S Rose (2001): Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài Hà Nội [21] Peter S Rose, James Wkolari (1998): Các định chế tài - NXB Thống kê Hà Nội ... TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH XUN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201... hạng .56 vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Tên đề tài : "Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam – chi nhánh Bình Xuyên? ?? Những kết nghiên cứu đat... nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Bình Xuyên 3 CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM: Ngân hàng