Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp nông thôn tại agribank chi nhánh hòa lạc

GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN MINH CÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG CHO VAY NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÒA LẠC CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN Hà Nội, 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank Chi nhánh Hồ Lạc” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc thân Luận văn chưa công bố phương tiện truyền thông Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Trong q trình nghiên cứu tơi có tham khảo số tài liệu liệt kê phần sau Các giải pháp luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Người cam đoan Nguyễn Minh Công ii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn tác giả nhận quan tâm giúp đỡ tận tình nhiều mặt cá nhân, tổ chức tập thể Cho phép tác giả bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, giáo giảng dạy Phịng Đào tạo sau đại học trường Đại học Lâm nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Đặc biệt tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tác giả suốt q trình thực tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn Tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình Ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn – Chi nhánh Hồ Lạc tạo điều kiện để luận văn hoàn thành Cuối tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến bạn bè, đồng nghiệp người thân giúp đỡ, khích lệ tác giả suốt q trình thực tập nghiên cứu khoa học Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Nguyễn Minh Công iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ viii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Tín dụng cho vay Nông nghiệp, Nông thôn Agribank 15 1.1.4 Chất lượng hoạt động tín dụng 17 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.2 Cơ sở thực tiễn vê nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 29 1.2.1 Kinh nghiệm số NHTM nước 29 1.2.2 Kinh nghiệm số NHTM Việt Nam 33 1.2.3 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 34 1.2.4 Bài học cho Agribank Chi nhánh Hòa Lạc 35 Chương ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Đặc điểm Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Hoà Lạc 37 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Hồ Lạc 37 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc 37 2.1.3 Tổ chức máy Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Hoà Lạc 39 iv 2.1.4 Nguồn nhân lực Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Hồ Lạc 41 2.1.5 Tình hình vốn tài sản Ngân hàng AGRIBANK chi nhánh Hoà Lạc 42 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc 43 2.2 Phương pháp nghiên cứu 46 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 46 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 47 2.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 47 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 49 3.1 Thực trạng hoạt động ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc 49 3.1.1 Kết huy động vốn Chi nhánh 49 3.1.2 Kết cho vay thu nợ 50 3.1.3 Kết hiệu kinh doanh Chi nhánh 55 3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Hoà Lạc 56 3.2.1 Các sách quy trình cấp tín dụng NNNT Chi nhánh 56 3.2.2 Kết hoạt động tín dụng NTNN Chi nhánh Láng- Hịa Lạc 59 3.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho vay NNNT Agribank Chi nhánh Hòa lạc 63 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng TD cho vay NN-NT Chi nhánh 66 3.3.1 Nhân tố thuộc môi trường kinh tế xã hội pháp lý 66 3.3.2 Nhân tố thuộc ngân hàng 66 3.3.3 Nhân tố thuộc khách hàng 69 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Agribank chi nhánh Hồ Lạc 71 3.4.1 Những thành công 71 v 3.4.2 Những tồn 73 3.4.3 Nguyên nhân tồn 75 3.5 Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn ngân hang Agribank chi nhánh Hoà Lạc 78 3.5.1 Định hướng 78 3.5.2 Giải pháp đề xuất 79 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH Công nghiệp hố – Hiện đại hố HĐTD Hoạt động tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NN-NT Nông nghiệp – Nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tổng số lao động Chi nhánh thời điểm 31/12/2019 41 Bảng 2.2 Tình hình vốn tài sản Ngân hàng Agribank chi nhanh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hồ Lạc Giai đoạn 2017 - 2019 44 Bảng 2.4 Kết kinh doanh dịch vụ ngân hàng Agribank Chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.5 Kết tài Agribank Chi nhánh Hồ Lạc giai đoạn 2017-201946 Bảng 3.1 Cơ cấu tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 3.2 Tình hình cho vay vốn Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 54 Bảng 3.3 Kết hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 55 Bảng 3.4 Lãi suất huy động vốn Lãi suất cho vay Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 3.5 Tình hình giải ngân cho Nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017 - 2019 60 Bảng 3.6 Tình hình cho vay vốn Nông nghiệp nông thôn Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 61 Bảng 3.7 Tình hình nợ đọng khoản cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 3.8 Chất lượng tín dụng cho vay NNNT Agribank Chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017 – 2019 63 Bảng 3.9 Bảng tổng hợp ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ Agribank chi nhánh Hoà Lạc 65 viii Bảng 3.10 Bảng tổng hợp ý kiến cán nhân viên tín dụng chất lượng dịch vụ Agribank chi nhánh Hoà Lạc 67 Bảng 3.11 Cơ cấu đối tượng vay tín dụng NNNT Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc giai đoạn 2017 - 2019 70 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank Hoà Lạc 39 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng Nơng nghiệp nơng thơn Agribank Hoà Lạc 58 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Tín dụng xuất hiện, tồn cần thiết khách quan kinh tế đóng vai trị quan trọng việc góp phần đảm bảo nhu cầu nguồn lực tài cho hoạt động kinh tế Sự đời tồn tín dụng bắt nguồn từ đặc điểm chu chuyển vốn tiền tệ cần thiết sinh lợi vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nhu cầu vốn chưa tích lũy kịp dẫn đến hình thành quan hệ cung cầu tiền tệ người vay người cho vay Tín dụng quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống theo nguyên tắc hồn trả Vì vậy, nhân tố đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường Nước ta nước trình cơng nghiệp hố - đại hố, nước có mật độ dân số cao, dân cư đa số tập trung vùng nông thôn, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn, thu nhập thấp, trình độ dân trí cịn nhiều hạn chế, thiếu vốn đầu tư để sản xuất Trong q trình CNH, HĐH, nơng nghiệp nơng thơn đóng vai trị quan trọng Phát triển nông nghiệp nông thôn động lực lớn trình phát triển đất nước Để thúc đẩy q trình này, tín dụng ngân hàng cho nơng nghiệp, nơng thơn đóng vai trị quan trọng Trong hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, chất lượng tín dụng ln Ngân hàng quan tâm, đặc biệt tình hình kinh tế khó khăn Việc tìm phương thức quản lý nâng cao chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng gây trở thành vấn đề sống ngân hàng thương mại Đây nhiệm vụ vô quan trọng cần thiết hệ thống 80 3.5.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh - Phải tách bạch phòng kiểm tra, kiểm soát nội khỏi chi nhánh để thành lập ban kiểm tra kiểm soát theo khu vực để giám sát phát huy tốt vai trị chức kiểm tra kiểm sốt đồng thời lâu dài đảm bảo tính độc lập khách quan cơng tác - Bố trí đủ lực lượng kiểm tra kiểm soát khu vực để đảm bảo an tồn cho quy mơ hoạt động ngân hàng ngày mở rộng - Nâng cao chất lượng trình độ cán kiểm tra kiểm sốt thơng qua việc xây dựng tiêu chuẩn cán kiểm soát trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm công tác nghiệp vụ chuyên môn từ 3-5 năm, khả ngoại ngữ, tin học đáp ứng u cầu cơng tác, có tinh thần trách nhiệm, có phẩm chất đạo đức tốt thẳng thắn đóng góp ý kiến với sai trái, đồng thời thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để hệ thống kiểm tra kiểm sốt có đủ sức, đủ tự tin hoạt động độc lập hiệu - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo phục vụ tốt cho công tác quản lý, theo dõi, kiểm tra, giám sát để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.5.2.3 Đẩy mạnh việc hồn thiện quy chế, quy trình cho vay NN-NT - Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến dịng tiền khách hàng vay, điều gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao - Cần tn thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng q trình cho vay như: tư người vay, hiệu kinh doanh, mục đích vay, dòng tiền khả trả nợ, khả kiểm soát vay, lực quản trị điều hành, thực trạng tài - Cần coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho 81 loại đối tượng khách hàng, sở xác định chế độ ưu đãi lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đãi khách hàng khác - Cần cập nhật kịp thời thay đổi liên quan đến chế, sách cải tiến quy định, quy trình liên quan đến cấp tín dụng cho khách hàng 3.5.2.4 Nâng cao trình độ lực cơng tác cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh Con người yếu tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sang tạo đạo đức nghề nghiệp tín dụng Agribank chi nhánh Hồ Lạc có đại đa số cán nhân viên có trình độ đại học trở lên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường, dự phức tạp đầy khó khan cơng tác cho vay đội ngũ cán chưa đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp sau: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhón khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào số cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 82 - Đào tạo kỹ năng: ngân hàng đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… - Khuyến khích cán cơng nhân viên tự học lớp nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên môn phục vụ hàng ngày như: kế tốn doanh nghiệp, ngoại ngữ, tin học…thơng qua việc hỗ trợ kinh phí học tập, đưa tiêu học tập vào tiêu chí xét danh hiệu thi đua - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải….Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ngại” cho vay vượt thành tích khơng khen thưởng rủi ro trách nhiệm lớn 3.5.2.5 Tăng cường đầu tư sở vật chất hoàn thiện hệ thống thông tin chi nhánh: - Tiếp tục triển khai hồn thiện dự án đại hố ngân hàng hướng đến chuẩn mực quốc tế nhằm tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khai thác hiệu quản lý kinh doanh điều hành, ứng dụng rộng rãi sản phẩm ngân hàng điện tử đại có tính cạnh tranh cao - Hệ thống công nghệ thông tin đại giúp cho việc thu thập xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội nhanh chóng, cập nhật kịp thời, giúp cho ban điều hành phận tác nghiệp tiếp cận nguồn thơng tin tin cậy, có hệ thống cách 83 nhanh chóng, thuận tiện Đồng thời nâng cao hiệu lực chất lượng công tác điều hành, kiểm tra giám sát nội để phát sớm dấu hiệu rủi ro có biện pháp giải hữu hiệu, đảm bảo an toàn hệ thống tốt - Hoàn thiện hệ thống lưu trữ cập nhật thông tin khách hàng vay vốn để làm sở theo dõi, đánh giá, phân tích chấm điểm xếp hạng khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hồn thiện hệ thống thông tin kết hợp với CIC để thực tốt vai trị hỗ trợ cung cấp, cảnh báo thơng tin có chất lượng cho cơng tác thẩm định tín dụng theo dõi giám sát khoản vay - Trang bị đầy đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu điều hành, quy trình nghiệp vụ, Chi nhánh khai thác tốt sở liệu, phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành, tiếp tục phân cấp để nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ 3.5.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập + Nhiên cứu áp dụng sản phẩm ngân hàng lưu ý việc tốn điện tử ngân hàng đảm bảo toán cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, sử dụng sec nội địa quốc tế + Mở rộng sản phẩm dịch vụ thẻ toán nước quốc tế, dịch vụ kiều hối… nghiên cứu phối hợp với ngân hàng lĩnh vực thẻ thông qua ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng nhằm nâng cao tính sử dụng thẻ lúc nơi + Đa dạng hố sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thị trường nhóm ngành hàng, nhóm khách hàng, quy mơ khách hàng…để mở rộng phân tán rủi ro, đồng thời tích cực tham gia đầu tư vào thị trường tài chính, thị trường tiền tệ 84 + Phát triển dịch vụ tư vấn tài chính, hợp đồng kinh tế, nghiệp vụ ngân hàng + Ứng dụng công nghệ thông tin để đưa nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử đại đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng + Mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ phái sinh Option, Forword, Swap bao toán nước quốc tế, chiết khấu thương phiếu… để hạn chế rủi ro hoạt động ngoại hối bước tiến tới chuẩn mực quốc tế 3.5.2.7 Một số giải pháp khác - Nâng cao tính chuyên nghiệp khách quan thẩm định tài sản bảo đảm: + Tài sản đảm bảo nhân tố chủ yếu việc đưa định cấp tín dụng, nhiên hệ thống thơng tin khách hàng cịn thiếu chưa đủ độ tin cậy cao, quy định chế độ kiểm toán doanh nghiệp chưa bắt buộc dẫn đến việc đánh giá xác lực tài thẩm định phương án, dự án chưa chuẩn xác Vì tài sản đảm bảo xem biện pháp phòng ngừa rủi ro xử lý rủi ro quan trọng trường hợp khách hàng vay không trả nợ + Ngân hàng cần xây dựng phân định giá tài sản bảo đảm chuyên nghiệp để nắm vững kiến thức pháp luật sở hữu tài sản, pháp luật có liên quan phương pháp định giá để đảm bảo tính khách quan chuẩn xác việc định giá tài sản bảo đảm - Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, động hiệu quả, công để người lao động tự tin, cống hiên phát triển Agribank - Thực bảo hiểm tín dụng: Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm lĩnh vực ngành nghề khách hàng vay vốn khoản tín dụng 85 trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp đồng thời người thụ hưởng thứ ngân hàng nhằm san sẻ rủi ro tín dụng Hiện có loại bảo hiểm bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm thai sản, bảo hiểm người kết hợp với tín dụng 86 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền của…) lại “khát vốn” Đảng ta khẳng định, CNH-HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông nghiệp nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay phát triển NN-NT góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT Hoà Lạc triển khai thực tốt công tác cho vay NN-NT tìm biện pháp nhằm hạn chế nợ xấu cách có hiệu quả, vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Kết nghiên cứu luận văn cho thấy hoạt động tín dụng cho vay NN-NT Chi nhánh Hịa Lạc có nhũngư bước phát triển rõ rệt, chất lượng tín dụng chương trình ngày cải thiện, thể mức tổng dư nợ, doanh số thu nợ tín dụng NN - NT chi nhánh ngày nâng cao, nợ xấu giảm xuống đáng kể Tuy vậy, hoạt động chất lượng tín dụng NN-NT chi nhánh nhiều bất cập như: Cơng tác thơng tin, tun truyền, maketinh cho chương trình chưa quan tâm mức, trình độ lực cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu, công tác kiểm tra, giám sát chưa thực hiệu quả… Để phát triển hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng cho vay NNNT, Chi nhánh Agribank Hòa Lạc cần triển khai áp dụng đồng nhiều giải pháp, cần trọng giải pháp quan trọng như: (i) Đẩy mạnh hoạt 87 động tiếp thị, khuyến chương trình tín dụng cho vay NN-NT; (ii) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh; (iii) Đẩy mạnh việc hồn thiện quy chế, quy trình cho vay NN-NT; (iv) Nâng cao trình độ lực cơng tác cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh; (v) Tăng cường đầu tư sở vật chất hoàn thiện hệ thống thông tin chi nhánh… Khuyến nghị * Kiến nghị với Agribank Việt Nam - Nâng cao lực tài chính, khả quản trị ngân hàng đảm bảo khả cạnh tranh tham gia thực đầy đủ cam kết theo lộ trình Tổ chức thương mại quốc tế Từ đảm bảo an toàn hoạt động tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước, quan quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện mơ hình quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế phù hợp với phát triển kinh tế Việt Nam Trong xác định rõ vai trị, chức năng, nhiệm vụ phận từ ban điều hành đến nhân viên Nâng cao nhận thức cán kiểm sốt rủi ro Sử dụng cơng cụ tính tốn đo lường kiểm sốt rủi ro hiệu Từ giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển an toàn, hiệu bền vững - Đưa quy định quản trị rủi ro lành mạnh quy định vốn Các nội dung cụ thể xây dựng chế quản trị rủi ro nội lành mạnh khuyến nghị định chế tài áp dụng, tăng cường quản lý rủi ro danh tiếng liên quan đến sản phẩm ngoại bảng Các chuẩn mực vốn yêu cầu bổ sung bao gồm tổng lượng vốn, chất lượng vốn, tính chất chu kỳ vốn, tỷ lệ đòn bẩy yêu cầu vốn cho tổ chức tài có vai trị quan trọng hệ thống - Nâng cao lực quản trị rủi ro ban điều hành cán thông qua công tác đào tạo đào tạo lại Tiêu chuẩn hoá chức danh 88 cán để bảo đảm công việc phù hợp với lực trình độ Cải tiến chế độ tiền lương, chế độ khen thưởng tương xứng với hiệu công việc mà cán đem lại Có sách khuyến khích động viên người lao động phát huy sang kiến, cải tiến kỹ thuật để tăng suất lao động, bảo đảm phát huy hiệu công việc - Từng bước xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng Tập trung xây dựng phát triển sản phẩm mới, dịch vụ đại, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng từ tăng dần tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ - Tiếp tục kiện tồn máy kiểm tra giám sốt nội Chuẩn hố làm cơng tác kiểm tra giám sốt để lựa chọn cán có trình độ, lực, có đạo đức, có tâm huyết, trách nhiệm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ công tác - Tiếp tục củng cố, hồn thiện chế, sách, quy định, quy trình phù hợp với thực tiễn để chi nhánh thống thực toàn hệ thống - Tiếp tục hoàn thiện giai đoạn đại hoá ngân hàng tiến tới chuẩn mực thơng lệ quốc tế nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro hiệu *Khuyến nghị với ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, chế sách quản lý Nhà nước lĩnh vực tài tiền tệ phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế Do Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng triển khai hướng dẫn thực cách rõ ràng khn khổ pháp lý liên quan đến an tồn tín dụng theo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng - Cần tạo hành lang pháp lý có tính bình đảng, minh bạch để khuyến khích NHTM cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo cho hoạt động NHTM 89 Việt Nam an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu kinh tế thời hội nhập - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với thực tiễn để ổn định thị trường tài tiền tệ, đảm bảo mục tiêu an toàn, hiệu nâng cao lực quản lý, điều hành sách tiền tệ tín dụng Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng tái cấu hoạt động NHTM theo kế hoạch đề - Hoàn chỉnh hệ thống công nghệ thông tin đại quy định xử phạt nghiêm minh việc cung cấp thông tin đầu vào NHTM nhằm phục vụ tốt cho u cầu cung cấp thơng tin tồn hệ thống - Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng Phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn Xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lượng quản lý rủi ro, đánh giá mức độ, xác định nguyên nhân rủi ro để đưa cảnh báo, kiến nghị thích hợp kịp thời 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trương Văn Giang (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Tạp trí cơng thương Nguyễn Thị Vân Hà (2019), Kinh nghiệm quốc tế phát triển, nâng cao hiệu tín dụng sách xã hội, Tạp chí Tài chính, Hà Nội Dương Hữu Hạnh (2010), Ngân hàng Trung ương, vai trò nghiệp vụ, NXB Lao động, Hà Nội Thuý Hằng (2018), Sacombank củng cố tảng, tiến bước tiên phong, Tạp chí đầu tư chứng khốn Học Viện Ngân hàng (2008) , Quản lý khoản ngân hàng Thương mại Việt Nam, NXB Thống kê, Hà Nội Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng – ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Phương Linh (2015), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sỹ trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Anh Minh (2019), Lãi suất cho vay VietinBank thuộc nhóm thấp thị trường, Báo Chính phủ, Hà Nội Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Phạm Thị Thanh Thuý (2009), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Trang Web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, www.agribank.com.vn 91 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình tài tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Quốc Việt (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ, NHÂN VIÊN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HỒ LẠC Kính đề nghị Anh (Chị) vui lịng cho ý kiến vào phiếu dấu (x) ô trống mà Anh (Chị) cho thích hợp: Hạn mức tín dụng kỳ hạn khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng Hợp lý Không hợp lý Lãi suất cho vay Cao Bình thường Thấp Các sản phẩm vay vốn đa dạng chưa? Đa dạng Khơng đa dạng Các chương trình khuyến mại có thường xun áp dụng hay khơng? Có Khơng Tổ chức xếp máy ngân hàng hợp lý chưa? Hợp lý Không hợp lý Các phịng ban nghiệp vụ ngân hàng có quản lý hiệu khoản vốn tín dụng khơng? Có Khơng Cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán có quan tâm khơng? Có Khơng Trình độ chun mơn nhân viên tín dụng có đáp ứng u cầu cơng việc hay khơng? Có Khơng Cơ sở vật chất Ngân hàng Agribank chi nhánh Hồ Lạc Tốt Trung bình Kém Ý kiến khác: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin cảm ơn Anh (Chị)! Phụ lục 2: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HỒ LẠC Kính đề nghị Anh (Chị) vui lòng cho ý kiến vào phiếu dấu (x) ô trống mà Anh (Chị) cho thích hợp: 1.Thủ tục vay vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Hồ Lạc Thuận tiện, đơn giản Bình thường Không thuận tiện, phức tạp Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Hồ Lạc Bình thường Nhanh Chậm Thái độ phục vụ Cán Ngân hàng Agribank chi nhánh Hồ Lạc Nhiệt tình, chi đáo Bình thường Chưa nhiệt tình,chưa chu đáo Cơ sở vật chất phục vụ Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc Tốt Trung bình Kém Chính sách lãi suất cho vay Ngân hàng Agribank chi nhánh Hoà Lạc Quá cao Cao Bình thường Thấp Hạn mức cho vay Ngân hàng Agribank chi nhánh Hồ Lạc Cao Bình thường Thấp Ý kiến khác: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin cảm ơn Anh (Chị)! ... Hồ Lạc - Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay NN-NT Agribank Chi nhánh Hồ Lạc - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank Chi nhánh Hoà Lạc. .. tín dụng cơng nghiệp, tín dụng nơng nghiệp, tín dụng ngư nghiệp? ?? Theo đối tượng tín dụng có tín dụng tài sản lưu động, tín dụng tài sản cố định 1.1.3 Tín dụng cho vay Nông nghiệp, Nông thôn Agribank. .. tín dụng khác nhau, vậy, đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng Chương trình tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn thực chi nhánh - Phạm vi không gian: Tại Chi nhánh Agribank Hoà Lạc