NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH (VIETCOMBANK BA ĐÌNH).

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH (VIETCOMBANK BA ĐÌNH) Ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN THỊ LIÊN Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH (VIETCOMBANK BA ĐÌNH) Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Liên Người hướng dẫn: PGS, TS Nguyễn Thị Quy Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (Vietcombank Ba Đình)” hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết Hà Nội, ngày 16 tháng 09 năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Liên ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập làm luận văn tốt nghiệp cao học, giúp đỡ thầy, cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt PGS, TS Nguyễn Thị Quy, tham gia góp ý nhà quản lý, bạn bè, đồng nghiệp nỗ lực thân, đến nay, tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (Vietcombank Ba Đình)” chun ngành Tài – Ngân hàng Các kết đạt đóng góp mặt khoa học thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên, khn khổ luận văn, điều kiện thời gian trình độ có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời bảo góp ý thầy, cô giáo đồng nghiệp Tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS, TS Nguyễn Thị Quy hướng dẫn, bảo tận tình cung cấp kiến thức khoa học cần thiết trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy, cô khoa Sau Đại học - trường Đại học Ngoại Thương tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Tác giả chân thành cảm ơn cán công tác ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện cung cấp tài liệu liên quan giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 16 tháng 09 năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Liên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ vii BIỂU ĐỒ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.1.2 Tín dụng cho vay DNVVN 12 1.2 Chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 22 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay DNVVN 22 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (Vietcombank Ba Đình) 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 37 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Vietcombank Ba Đình 42 iv 2.2.1 Điều kiện quy trình cho vay DNVVN 42 2.2.2 Số lượng DNVVN có quan hệ cho vay với Vietcombank Ba Đình.46 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Ba Đình 48 2.3.1 Các tiêu định lượng 48 2.3.2 Các tiêu định tính 57 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Ba Đình 62 2.4.1 Những kết đạt 62 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 69 3.1 Nhu cầu tín dụng cho vay DNVVN thời gian tới .69 3.1.1 Bối cảnh kinh tế giới nước 69 3.1.2 Dự báo hoạt động kinh doanh DNVVN thời gian tới 70 3.1.3 Dự báo nhu cầu tín dụng DNVVN .71 3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình .71 3.2.1 Chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình cịn nhiều hạn chế .71 3.2.2 Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình yêu cầu cần thiết khách quan .72 3.3 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Ba Đình 74 3.3.1 Định hướng hoạt động tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 74 3.3.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Vietcombank Ba Đình 75 v 3.4 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 76 3.4.1 Hồn thiện sách cho vay DNVVN .76 3.4.2 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội DNVVN 81 3.4.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thu thập thơng tin tín dụng DNVVN Vietcombank – Chi nhánh Ba Đình 82 3.4.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 83 3.4.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .86 3.5 Một số kiến nghị 88 3.5.1 Đối với Chính phủ .88 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 89 3.5.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .91 3.5.4 Đối với DNVVN .91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .94 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2017 – 2019 .40 Bảng 2.3 Kết hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2017 – 2019 41 Bảng 2.4 Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với chi nhánh 47 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN giai đoạn 2017-2019 .48 Bảng 2.6 Chỉ tiêu nợ hạn cho vay DNVVN 51 Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu cho vay DNVVN 53 Bảng 2.8 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng DNVVN 55 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay DN 56 Bảng 2.10 Điểm đánh giá chương trình “Khách hàng bí mật” số chi nhánh Vietcombank lớn địa bàn TP Hà Nội năm 2019 (thang điểm 100) 58 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN số chi nhánh Vietcombank lớn địa bàn thành phố Hà Nội từ năm 2017-2019 55 Biểu đồ 2.1 Điểm đánh giá chương trình “Khách hàng bí mật” năm 2019 .59 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Vietcombank Chi nhánh Ba Đình 36 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay DNVVN .43 viii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Giải nghĩa Chữ viết tắt CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD DNTN NH Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp tư nhân Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPDN Trái phiếu Doanh nghiệp VCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ba Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Đình Chi nhánh Ba Đình SPDV Sản phẩm dịch vụ 81 cho Ngân hàng Đơn vị xem xét đến khả sinh lời phương án sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, lực kinh doanh, khả trả nợ Khách hàng để đưa phương án cấp tín dụng hợp lý Chi nhánh Ba Đình nên áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu cấp tín dụng doanh nghiệp mức độ đáp ứng từ phía Ngân hàng 3.4.2 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng nội DNVVN Hệ thống xếp hạng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sau: - Báo cáo doanh nghiệp: phụ lục tài DNVVN thơng tin tác nghiệp khách hàng - Báo cáo kết xếp hạng tín dụng: Thống kê tổng hợp kết XHTD DNVVN; Báo cáo tổng hợp kết xếp hạng tín dụng – DNVVN toàn hệ thống; Báo cáo chi tiết kết xếp hạng tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phòng – DNVVN - Báo cáo danh mục đầu tư: Thống kê tổng hợp ngành kinh tế - DNVVN; Thống kê mức độ tập trung dự nợ - nợ xấu theo ngành kinh tế; Báo cáo chi tiết dư nợ khách hàng theo kỳ hạn - Báo cáo phân loại khách hàng: Báo cáo phân loại DNVVN - Báo cáo ngành: Bảng thống kê tiêu tài trung bình ngành; Phụ lục phân tích khách hàng tương đương ngành (PEER); Bảng so sánh doanh nghiệp tương đương ngành; Báo cáo dư nơ ngành theo chi nhánh/ khu vực đầu tư; Bảng tham chiếu – Đánh giá hiệu kinh doanh – DNVVN - Nhóm khách hàng tiêu biểu: Báo cáo 20 khách hàng có dư nợ lớn nhất; Báo cáo 20 khách hàng có dư nợ xấu lớn - Bảng ma trận chuyển hạng Trong đó, Chi nhánh có trách nhiệm cập nhật thường xuyên tiêu định lượng, định tính DNVVN mục báo cáo doanh nghiệp, mục lại phòng ban chuyên trách trụ sở đảm nhiệm Hệ thống xếp hạng tín dụng 82 công cụ hữu hiệu hỗ trợ ngân hàng việc định cấp tín dụng (Xác định nhu cầu, hạn mức cấp tín dụng cho doanh nghiệp, số tiền thời hạn cho vay, mức lãi suất phí phù hợp cần áp dụng, biện pháp đảm bảo an tồn cho khoản cấp tín dụng,…); giám sát đánh giá doanh nghiệp thời gian cho vay Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp hỗ trợ ngân hàng phát sớm rủi ro có biện pháp phịng ngừa sớm trích lập dự phịng rủi ro Theo phản ánh nhiều chi nhánh, báo cáo ngành, báo cáo phân loại khách hàng, báo cáo tổng hợp,… công cụ hữu hiệu cho chi nhánh phân tích, định cho vay Tuy nhiên, cơng cụ chưa thực cập nhật kịp thời, chưa bắt kịp thay đổi thị trường nên chưa đáp ứng toàn mong muốn chi nhánh 3.4.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thơng tin tín dụng DNVVN Vietcombank – Chi nhánh Ba Đình Hệ thống thơng tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thông tin nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro Hiện nay, chi nhánh sử dụng hệ thống thông tin khách hàng tốt, nhiên, để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh phải hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Ngân hàng định cấp tín dụng dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, tình hình tài hoạt động SXKD khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh Việc định điều kiện thiếu thông tin hay thông tin không xác yếu tố tác động lớn tới hoạt động tín dụng Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng thơng tin kinh tế khác có liên quan 83 Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hệ thống mạng thơng tin nội để phận, phịng ban có liên quan đơn vị chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị Để thu thập thơng tin từ phía DNVVN, chi nhánh thu thập, tìm kiếm thơng tin đồng thời từ nguồn khác như: - Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - tổ chức trung gian đứng thu nhập, cung cấp chia sẻ thông tin, liệu cho tổ chức tín dụng để lấy thơng tin xác doanh nghiệp tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng với tổ chức khác - Thơng tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn: Đơn vị vào báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động SXKD, hợp đồng kinh tế để tìm hiểu đối tác kinh doanh doanh nghiệp sở đánh giá khả tiêu thụ sản phẩm, uy tín doanh nghiệp thị trường Thông qua luồng thông tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh nắm bắt trình độ đội ngũ quản lý, lực tài chính, hoạt động SXKD doanh nghiệp - Thông tin từ quan quản lý doanh nghiệp, quan quản lý thuế quản lý môi trường… Đây nguồn thông tin có ích việc đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động thị trường, ảnh hưởng hoạt động SXKD DNVVN - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở DNVVN Qua đó, chi nhánh nắm bắt thông tin khả SXKD nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu Khách hàng DNVVN tương lai cách khách quan 3.4.4 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 3.4.4.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng, có ảnh hưởng đến định cho vay NHTM, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Một vay 84 trước giải ngân phải qua trình thẩm định cẩn thận kỹ lưỡng Muốn cho vay hiệu Ngân hàng phải có tìm hiểu hiểu biết khách hàng Chi nhánh cần thu thập, tìm kiếm thông tin liệu từ nhiều kênh, chọn lọc thơng tin cần thiết xác liên quan đến doanh nghiệp, phịng ngừa rủi ro tín dụng định cho vay Chi nhánh nên cập nhật thường xuyên tình hình DN, chủ động khảo sát tình hình SXKD thực tế doanh nghiệp để có thơng tin hợp lý, thực tế mặt doanh nghiệp Bởi thực tế doanh nghiệp đưa hồ sơ vay vốn khơng phải giống hồn tồn Chi nhánh cần thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh DNVVN điều kiện tiên thiếu hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay vốn hay khơng phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch SXKD đó, nguồn thu để trả nợ vốn vay Khách hàng Vì thế, công tác thẩm định tốt giúp Chi nhánh sàng lọc, chọ lựa khách hàng hiệu quả, hạn chế rủi ro khoản vay sau Sau thu thập thơng tin, đơn vị cần phân tích đánh giá khách hàng cách toàn diện xác, khoa học tiêu tài chính, tiêu khả toán, tiêu khả sinh lời, tiêu hoạt động cấu vốn thơng qua báo cáo tài để xác định tình hình tài doanh nghiệp Chi nhánh cần phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh dự án Một kế hoạch SXKD lập tính đến yếu tố tác động từ bên ngồi Bởi có nhiều yếu tố khách quan tồn làm cho thực tế hoạt động doanh nghiệp bị sai khác so với dự tính ban đầu Vì vậy, q trình thẩm định cần trọng đến yếu tố mơi trường kinh doanh tác động đến phương án vay vốn ngân hàng Các số kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thay đổi lãi suất , thay đổi hệ thống pháp luật, thông tin biến động thị trường tác động đến trình SXKD doanh nghiệp Dựa phân tích cán tín dụng xem xét đánh giá khả thích ứng DNVVN trước biến động môi trường xung quanh 85 Đối với khâu thẩm định TSBĐ, Chi nhánh cần xem xét giá trị chuyển nhượng tài sản, tham khảo giá thị trường,và so sánh vớigiá sản phẩm tương tự, không nên xem xét dựa nhu cầu vốn doanh nghiệp mà đánh giá tài sản đảm bảo thiếu xác, gây rủi ro cho khoản vay Trong trình thẩm định phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn, tuỳ trường hợp cụ thể, tránh khn phép máy móc, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng 3.4.4.2 Tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay DNVVN Nghiệp vụ cho vay NHTM thường đứng trước nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Trong đó, nghiệp vụ cho vay DNVVN với đặc điểm riêng lại mang nhiều nguy rủi ro Điều ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nay, ngân hàng cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo Thơng tư 02 NHNN, chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Đây coi biện pháp hữu hiệu tạo thiện cảm khách hàng, mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ cam đoan thân khách hàng vay phí bảo hiểm hai bên chịu Ngồi ra, việc thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cho vay DNVVN cần thiết Chi nhánh nên tính tốn mức dự phịng cụ thể cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh 3.4.4.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Sau ký kết hợp đồng vay vốn với Khách hàng, Chi nhánh thực cấp tín dụng cho khách hàng Khơng phải tiến hành giải ngân xong trình cho vay dừng lại chờ đến thời hạn để thu nợ, mà sau đó, chun viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng vốn cho vay Bên cạnh việc nâng cao khả thẩm định tư 86 cách khách hàng, phân tích tài phương án vay DNVVN, Chi nhánh cần quan tâm tới việc kiểm tra giám sát sau cho vay Việc quan trọng cho biết đồng vốn mà đơn vị cho vay có dùng với mục đích phương án vay vốn hay không thu hiệu Khoản vốn vay sau giải ngân, doanh nghiệp đầu tư vào hoạt động SXKD, mở rộng SXKD Doanh nghiệp hồn trả vốn vay lãi cho Ngân hàng hạn doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu mục đích Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng vốn trục lợi cá nhân, kinh doanh ngành nghề trái với hợp đồng nguy rủi ro cao, dễ dẫn đến khơng trả nợ Vì vậy, bên cạnh giám sát vốn vay, cán tín dụng phải ln giám sát q trình SXKD doanh nghiệp, nhanh chóng phát tình có vấn đề, từ kịp thời xác định nguyên nhân Chi nhánh cần tìm hiểu xem doanh nghiệp có tình hình hoạt động SXKD thực tế nào, theo dõi diễn biến thị trường nói chung ngành SXKD doanh nghiệp nói riêng, định kỳ đánh giá lại tài sản chấp Nếu tài sản giảm so với thời điểm chấp ban đầu phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ vay tương ứng Chi nhánh cần tiến hành thu thập báo cáo tài thẩm định tình hình tài DNVVN thường xuyên, tìm điểm chưa tốt hoạt động doanh nghiệp, sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời Sau cho vay, chuyên viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng quản lý vốn doanh nghiệp, kịp thời phát trường hợp vi phạm, khoản nợ có vấn đề để kịp thời xử lý Công tác yêu cầu chuyên viên tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, thường xun, khơng vụ lợi cá nhân, bị cám dỗ đồng tiền, lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp Trong trình kiểm tra giám sát, cán thấy khó khăn doanh nghiệp, đóng góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp biện pháp tháo gỡ khó khăn 3.4.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong hoạt động 87 cho vay cán tín dụng yếu tố định đến hiệu cho vay, lực cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Ba Đình cần xây dựng quy trình tuyển dụng nhân khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng cán tín dụng có trình độ vàpphù hợp với yêu cầu công việc Vietcombank - Chi nhánh Ba Đình cần quan tâm mực việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến cho vay Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt ➢ Để nâng cao chun mơn nghiệp vụ chun viên tín dụng, VietcomBank Ba Đình cần trọng giải pháp sau: • Thường xuyên tổ chức buổi Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn để nâng cao nghiệp vụ, kỹ thẩm định tín dụng • Trang bị thêm phương tiện làm việc, cơng nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính chuyên viên tín dụng để giải cho vay nhanh chóng, thuận lợi • Xử lý nghiêm chun viên tín dụng làm việc trái với quy chế, quy trình phát luật VCB, trường hợp khơng hồn thành tiêu giao, cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh • Bản thân cán tín dụng phải khơng ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, nâng cao lực, trau dồi kiến thức chun mơn để đảm nhận tốt công tác giao Thực tế cho thấy, thời gian qua cường độ làm việc chuyên viên tín dụng áp lực, việc làm thêm ngồi thường xun diễn Chính thế, chuyên viên tín dụng thời gian để gặp gỡ, trao đổi với khách hàng, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn khoản vay Vì để trình 88 cho vay diễn an toàn, nguồn nhân lực chất lượng cao để tìm kiếm Khách hàng tiềm việc gia tăng số lượng nhân giúp cho VietcomBank Ba Đình đảm bảo tốc độ tăng trưởng chất lượng cho vay ➢ Bên cạnh đó, nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ cho vay ngân hàng, cần phải quan tâm hơn, đến đạo đức nghề nghiệp chuyên viên tín dụng, cụ thể: • Về lực chun mơn: chun viên tín dụng cần phải luôn cập nhật, nghiên cứu, nắm vững kiến thức chun mơn quy trình, quy định VCB pháp luật, đồng thời phải nâng cao khả phát hiện, ngăn chặn gian lận khách hàng • Về phẩm chất đạo đức ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải ln nâng cao trình độ nghiệp vụ chun môn, đồng thời phải trọng tới yêu cầu đạo đức chí cơng, vơ tư, cần kiệm, liêm, • Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, đại, có nhiều chế độ đãi ngộ tốt, khen thưởng hợp lý, công bằng, trọng dụng nhân tài: cán có thành tích xuất sắc nên dược tun dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà cán đạt được; chế độ phúc lợi đa dạng hóa cán có sai phạm tùy theo mức độ mà nhắc nhở xử lý kỷ luật Nếu ngân hàng phát huy kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngày nâng cao chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động mơi trường kinh tế ổn định giúp DNVVN phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho DNVVN hoạt động, đầu tư, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu DNVVN doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu kém., đó, Chính phủ nên có biện 89 pháp hỗ trợ DNVVN vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho DNVVN vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu mà DNVVN có hội phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nước Thứ hai, Chính phủ cần hồn thiện khuôn khổ pháp lý DNVVN Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hồn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển DNVVN Cần có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Thứ ba, Chính phủ nên khuyến khích hỗ trợ Hiệp hội DN Việt Nam phát triển Thông qua hỗ trợ Hiệp hội Doanh nghiệp Việt Nam, Chính phủ giúp DNVVN phát triển đắn hướng, giúp Chính phủ quản lý DNVVN cách tập trung hơn, tốt hơn, giúp ngân hàng thực cho vay có an tồn tin tưởng vào DNVVN Thứ tư, Chính phủ cần tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng doanh nghiệp lớn Hiện có khác biệt lớn quy trình cho vay DNNN DN tư nhân Việc tiếp cận vốn DNVVN cịn gặp nhiều khó khăn, phần lớn doanh nghiệp chưa tiếp cận nguồn vốn vay nhiều quy định khắt khe NHNN tiêu chí cấp tín dụng Trong năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều nỗ lực để cải thiện tình hình tạo thuận lợi cho DNVVN vay vốn dễ dàng nhanh chóng, với sách ưu đãi lãi suất, tài sản bảo đảm nhiên tình hình thực tế chưa cải thiện nhiều, tỷ lệ giải ngân DNVVN cịn thấp Do đó, Chính phủ cần nhanh chóng đưa sách hỗ trợ tín dụng DNVVN mạnh mẽ có tác động lớn để hỗ trợ DNVVN phát triển sản xuất kinh doanh, giai đoạn rơi vào khó khăn lớn ảnh hưởng Covid-19 3.5.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tăng cường tập huấn, nâng cao lực quản lý nghiệp vụ chuyên 90 môn cho lãnh đạo đầu ngành ngân hàng NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao lực quản lý nghiệp vụ chuyên môn cho lãnh đạo đầu ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn, đồng thời tăng cường hợp tác NHTM Thứ hai, NHNN cần có hệ thống quy định, văn pháp lý hoàn chỉnh Mọi hoạt động hệ thống NHTM phải thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Vì để phát triển hoạt động cho vay cách bền vững, NHNN cần đưa hệ thống văn pháp lý hoàn chỉnh Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hoàn chỉnh để hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ NHTM, ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Đồng thời cần xây dựng hệ thống tra cứu thông tin dễ dàng để cán tín dụng tìm hiểu dễ dàng tiếp cận với nguồn tài liệu chuẩn dễ dàng Thứ ba, NHNN cần chủ động tích cực phối hợp với NHTM Việc tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh vô quan trọng, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Thứ tư, tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nhưng địi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, 91 thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê … để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.5.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Khi có văn bản, quy định từ Ngân hàng Nhà nước, hay xa từ Chính phủ quan ban ngành khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng, VCB phải có văn đạo đắn, kịp thời Thứ nhất, VCB cần tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung VCB nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng hoạt động cho vay, cho vay DNVVN, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa nghiệp vụ Ngân hàng, Thứ hai, VCB cần đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực quy trình quy định Ngân hàng chi nhánh Vietcombank nói chung Vietcombank Ba Đình nói riêng, với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Thứ ba, VCB cần đạo Chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng huy động vốn, cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh, từ nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng cho vay DNVVN 3.5.4 Đối với DNVVN Bản thân DNVVN cần phải có điều chỉnh để dễ dàng việc tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng: - Tạo uy tín tốt với ngân hàng, tăng hiệu sử dụng vốn lực tài mình, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn vay Để thực 92 điều đó, DNVVN cần sử dụng vốn vay cách an tồn, hiệu mục đích, có ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng; Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; Thực nghiêm chế độ kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch - Từng bước tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tư khả thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác, rõ ràng 93 KẾT LUẬN Đến nay, nghiệp vụ cho vay DNVVN hoạt động quan trọng phần lớn NHTM Việt Nam, tiêu chiến lược định hướng hàng năm Ngân hàng nhà nước, đồng thời chiếm tỷ lệ lớn cấu phần thu nhập ngân hàng Chính vị trí khơng thể thiếu mà hiệu từ hoạt động tín dụng ln yếu tố liên tục cải thiện, nâng cao nhiều biện pháp ngân hàng Với nội dung đề cập đề tài này, luận văn đưa có phân tích hệ thống lý thuyết bản, phương án điều kiện khả thi để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN, thơng qua thực tế tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Với giới hạn nghiên cứu tại, luận làm rõ nội dung sau: Định nghĩa khái niệm tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp, nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Áp dụng lý thuyết vào thực tiễn nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP tNgoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình để đánh giá hiệu quả, từ khắc phục điểm yếu tăng cường yếu tố có tác động có lợi đến hiệu nghiệp vụ chi nhánh Đề xuất phương án có tính thực tế cao số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN Ngân thàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Với luận văn nghiên cứu khơng gian hạn hẹp Chi nhánh, đồng thời tồn hạn chế thời gian kinh nghiệm, tầm kiến thức hiểu biết học viên, nên việc đánh giá thực tế cần bổ sung nhiều yếu tố giải pháp đưa cịn mang tính chủ quan thân Do đó, tác giả mong muốn nhận góp ý, bổ sung nội dung giảng viên để hoàn thiện luận văn hơn, giúp đề tài có khả áp dụng thực tế, đóng góp phần nhỏ q trình phát triển hệ thống ngân hàng lành mạnh cho quốc gia nói chung, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tiếng Việt Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc, Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 2012 Học viện Tài chính, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội 2005 Học viện Tài chính, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 2013 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Lưu hành nội bộ), Báo cáo đánh giá chương trình “Khách hàng bí mật”, Hà Nội 2019 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Lưu hành nội bộ), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017-2019, Hà Nội 2017-2019 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (Lưu hành nội bộ), Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, Hà Nội 2017-2019 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình (Lưu hành nội bộ), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, Hà Nội 2017-2019 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Lưu hành nội bộ), Quy chế cho vay, Hà Nội 2008 10 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 2012 11 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 2012 12 Tơ Kim Ngọc, Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 2004 95 B Tài liệu tiếng Anh Carolyn Warren, Repair Your Credit Like the Pros, NXB Bookmark Publishing Company, 2017 Eugene F Brigham, Joel F Houston, Fundamentals of Financial Management, NXB Cengage Learning, 2009 Stefania Rossi, Access to Bank Credit and SME Financing, University of Cagliari, Italy 2017 C Các trang web Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam, Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 01/06/2013, Cổng thông tin điện tử Địa chỉ: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1& mode=detail&document_id=168009, truy cập ngày 01/09/2020 Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam, Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Cổng thông tin điện tử Địa chỉ: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1& mode=detail&document_id=188822, truy cập ngày 01/09/2020 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2017-2019, địa www.vietcombank.com.vn Tổng cục Thống kê, Báo cáo Kết khảo sát đánh giá tác động dịch Covid19 đến hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp ngày 22/05/2020 Địa chỉ: https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=382&idmid=2&ItemID=19623, cập ngày 01/09/2020 truy ... trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương. .. cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (Vietcombank Ba Đình) ” trình bày lý luận chung chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, từ... Luận văn Thạc sĩ Kinh tế ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình (Vietcombank Ba Đình) ” hồn tồn tơi thực