Từ đầu năm 2020 đến nay, đại dịch COVID-19 lan rộng trên toàn cầu và tác động đến các ngành kinh tế, trong đó có ngành Tài chính - Ngân hàng. Bài viết khái quát xu hướng phát triển số hóa của thế giới và liên hệ với Việt Nam.
KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA 36 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN SỐ HĨA VÀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ỨNG PHĨ VỚI ĐẠI DỊCH COVID-19 ThS Nguyễn Quốc Phóng* Tóm tắt Từ đầu năm 2020 đến nay, đại dịch COVID-19 lan rộng toàn cầu tác động đến ngành kinh tế, có ngành Tài - Ngân hàng Đại dịch làm thay đổi từ mô hình hoạt động, kế hoạch kinh doanh chiến lược tăng trưởng định chế tài toàn giới Tuy nhiên, đại dịch, hoạt động thương mại điện tử dịch vụ điện tử có nhiều hội phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử, chuyển đổi công nghệ ngân hàng số phát triển Bài viết khái quát xu hướng phát triển số hóa giới liên hệ với Việt Nam Từ khóa: Xu hướng, chuyển đổi số, toán điện tử, ngân hàng Việt Nam GIỚI THIỆU Theo thống kê, thiệt hại đại dịch COVID-19 gây cho ngành Ngân hàng châu Âu lên tới số 700 triệu Euro Tại Mỹ, có ngân hàng lớn cho biết trích lập tổng cộng gần 25 tỷ USD vào khoản dự phịng rủi ro tín dụng, riêng quý II/2020 Tại Trung Quốc, Hàn Quốc, Nhật Bản nhiều quốc gia khác châu Á, đại dịch COVID-19 làm giảm sút mạnh doanh thu hoạt động hàng không sân bay quốc tế, du thuyền du lịch, khách hàng, nhà hàng, công ty du lịch lữ hành, hoạt động vui chơi giải trí, thương mại dịch vụ khác có liên quan Cũng bối cảnh đó, chiến lược chuyển đổi số dần xem lời giải vẹn toàn cho thách thức phi truyền thống, giúp ngân hàng nhanh chóng thích ứng với thay đổi, đồng thời tạo lợi cạnh tranh trước đối thủ thị trường Khơng nằm ngồi xu hướng, ngành Ngân hàng Việt Nam chứng kiến “bước nhảy vọt” tiến trình triển khai số hóa dịch vụ tốn điện tử * Khoa Kinh tế, Trường Đại học Sư phạm Kỹ thuật Hưng Yên 404 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Do giới hạn viết nên tác giả khơng có điều kiện sử dụng phương pháp định lượng, xây dựng tổng quan nghiên cứu, tìm khoảng trống nghiên cứu, xây dựng sở lý thuyết nghiên cứu, xây dựng mơ hình nghiên cứu, phát phiếu điều tra, phân tích, giả thiết,… đưa giả thiết câu hỏi nghiên cứu, xây dựng hàm, biến, đo lường nhân tố ảnh hưởng Bài viết dựa phương pháp nghiên cứu khoa học định tính truyền thống, tiến hành phân tích, đánh giá, nhận xét dựa nguồn tư liệu tư liệu thứ cấp quan, tổ chức, từ đó, đưa khuyến nghị theo mục tiêu viết XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN SỐ HĨA VÀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Những nhân tố tạo nên xu hướng phát triển bùng nổ Trước dịch COVID-19 bùng phát, Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) diễn sơi phạm vi tồn cầu, làm biến chuyển cách hoạt động nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh tế đặc biệt ngành Ngân hàng Sự hình thành ngân hàng số tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tài ưu việt so với mơ hình truyền thống, thể qua tiện ích thơng minh, đa dạng, phân phối cung ứng qua khơng gian số Cùng với đó, thị trường thương mại điện tử thăng hoa tạo điều kiện cho ngân hàng số bùng nổ, trở nên thân thuộc với người tiêu dùng nhờ lợi ích tồn diện kèm trải nghiệm giao dịch, tốn vượt trội Số liệu nghiên cứu HSBC cho thấy, sau dịch COVID-19, mỗi tuần có khoảng 71% người tiêu dùng tồn cầu sử dụng kênh ngân hàng kỹ thuật số - tăng 3% so với kỳ năm ngoái - mức sử dụng hàng ngày tăng 6% so với cùng thời kỳ. Số người dùng dịch vụ ngân hàng di động hàng tháng tại Hồng Kông thể hiện mức tăng mạnh (9 điểm phần trăm) khoảng thời gian từ nửa đầu năm 2019 đến nửa đầu năm 2020, tăng từ 74% lên 83% số người được khảo sát Trên tồn cầu, ngày có nhiều giao dịch ngân hàng được thực thông qua tảng kỹ thuật số.1 Thực tế việc chuyển đổi các hoạt động sang kỹ thuật số khó có thể tránh khỏi, bao gồm: kiểm tra số dư, toán chuyển khoản, toán hóa đơn, chí cả đăng ký sở hữu chiếc thẻ tín dụng Nhiều hoạt động số thói quen thói quen hình thành khó thay đổi. Trong thời kỳ “hậu COVID-19”, sẽ có nhiều người thực hiện giao dịch ngân hàng thơng thường thơng qua tính năng kỹ thuật số Khi dịch COVID-19 len lỏi vào Việt Nam Chỉ thị số 16/CT-TTg ngày 31/3/2020 việc giãn cách xã hội ban hành, người dân bắt đầu gia tăng rõ rệt tần suất thực giao dịch qua phương thức trực tuyến, sử dụng ví điện tử, app ngân hàng nhiều để gửi tiền, mua sắm, tốn hóa đơn Giữa sóng COVID-19 lần thứ nhất, lượng giao dịch toán điện tử tăng trưởng đến 20%, tổng giá trị đạt ngưỡng 15 nghìn tỷ đồng; giao dịch chuyển tiền, rút tiền, trả lương tăng trưởng 28%; dịch vụ tiết kiệm tăng trưởng đến 60%… Điều cho thấy xu hướng hành vi xã hội chắn phải số hóa - dịch vụ ngân hàng số tăng trưởng với quy mô giá trị giao dịch lớn.2 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), truy cập tại: www.vbna.org.vn, mục thơng tin có liên quan Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), truy cập tại: www.vbna.org.vn, mục thông tin có liên quan 405 KỶ YẾU HỢI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA 2.2 Thực tiễn triển khai chuyển đổi số hệ thống ngân hàng Việt Nam Ở Việt Nam nay, có 94% ngân hàng thương mại (NHTM) bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số Nhiều ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến, giải pháp vào hoạt động toán nhằm tăng tốc độ xử lý giao dịch, tăng tính an tồn, bảo mật dịch vụ, gia tăng trải nghiệm hài lòng khách hàng như: xác thực sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt); tốn qua mã QR; tốn an tồn, thuận tiện qua mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization); toán phi tiếp xúc tốc độ tiện lợi; giải pháp chấp nhận toán linh hoạt thiết bị di động (mPOS) Kết tháng đầu năm 2020, nhiều ngành kinh tế bị ảnh hưởng dịch COVID-19 giao dịch tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng tăng trưởng ấn tượng, với mức tăng 48,3% số lượng 13,4% giá trị so với kỳ năm 2019 Đáng ý, nhiều NHTM hợp tác với doanh nghiệp Fintech để triển khai ứng dụng toán di động, ví điện tử, cổng tốn,… tiêu biểu hợp tác chiến lược Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Bản Việt (Viet Capital Bank) với tảng ngân hàng số Timo mắt phiên ngân hàng số với tên gọi Timo Plus1 Ngồi việc đón đầu xu chuyển đổi số tiên phong việc áp dụng giải pháp công nghệ tiên tiến, việc hợp tác với Ngân hàng TMCP Bản Việt bước khôn ngoan để Timo Plus tiếp tục mang đến thị trường cải tiến ấn tượng, đồng thời, nâng cao trải nghiệm cho người dùng thúc đẩy thói quen giao dịch ngân hàng trực tuyến. Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng (VPBank), đến hết tháng 9/2020, số lượng khách hàng số (digital user) ngân hàng mẹ đạt gần 1,7 triệu, tương đương tăng 33% so với cuối 2019 - động lực đến từ định danh điện tử (eKYC) mà VPBank triển khai từ hồi tháng 7/2020 Sau tháng triển khai, đến tháng 9/2020, Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) có 35 nghìn khách hàng đăng ký ứng dụng 15 nghìn tài khoản xác thực thơng tin trực tuyến Đến tháng 9/2020, Ví Việt - tảng ngân hàng số Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) có triệu người dùng 50 nghìn đại lý Việc triển khai eKYC giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian xử lý, giảm sai sót chủ quan người, giảm chi phí nhân Về phía người dùng, eKYC giúp họ tiết kiệm thời gian trải nghiệm tốt tiện ích mà trình mang lại Trước đây, việc định danh người dùng đến 24 nhân xử lý thủ công Tuy nhiên, nay, cơng tác xử lý tức thời nhờ giải pháp eKYC ứng dụng công nghệ AI, nhờ đó, lĩnh vực ngân hàng số (Digital Banking) phát triển mạnh từ đầu năm 2020 đến Đến hết tháng 9/2020, ví điện tử MoMo đạt quy mô 20 triệu người dùng, gấp đôi số 10 triệu năm 2019 Hay SmartPay, ví điện tử hoạt động từ tháng 5/2019 sở hữu 1,5 triệu người dùng cá nhân 300 nghìn tiểu thương, theo số liệu cơng bố vào tháng 8/20202 Ngân hàng thương mại Việt Nam (2020), Báo cáo hoạt động toán điện tử tháng 10/2020; Báo cáo tài hợp NHTM hết quý II/2020, tháng 8/2020 hết quý III/2020, tháng 11/2020 số NHTM lựa chọn Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), truy cập tại: www.vbna.org.vn, mục thơng tin có liên quan 406 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Hiện nay, thị trường có cạnh tranh phát triển khách hàng công nghệ ví điện tử, Mobile Banking Mobile Money (tiền di động) Khảo sát VISA ghi nhận 74% người tiêu dùng đồng ý toán cơng cụ khơng tiền mặt họ cho rằng, phương tiện chấp nhận toán nhiều lên, đồng nghĩa việc mang tiền mặt hạn chế. Khoảng 37% người tiêu dùng sử dụng tốn thẻ khơng tiếp xúc Việt Nam và 42% số tốn khơng tiếp xúc điện thoại di động Đối với nhóm sử dụng tốn thẻ khơng tiếp xúc, có 85% người tốn lần tuần nhiều hơn. 2.3 Khảo sát trường hợp ngân hàng thương mại quy mô lớn Là NHTM hàng đầu Việt Nam, thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) liên tục tiên phong việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động, góp phần thúc đẩy nhanh tốn không dùng tiền mặt, đáp ứng thay đổi thị trường Năm 2019, BIDV thành lập Trung tâm Ngân hàng số nhằm đẩy nhanh số hóa tồn diện mặt Ngân hàng, tập trung phát triển sản phẩm/dịch vụ ứng dụng công nghệ cao với mục tiêu thay đổi thói quen tốn khách hàng BIDV liên tục đưa gói sản phẩm/dịch vụ, chương trình ưu đãi dài hạn dành cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp hai tảng ngân hàng số Smartbanking (cho khách hàng cá nhân) iBank (cho khách hàng doanh nghiệp), khuyến khích sử dụng/thanh tốn qua kênh online Trong 10 tháng đầu năm 2020, số lượng khách hàng cá nhân tăng 30% so với kỳ năm 2019, riêng qua tảng Smartbanking, số lượng giao dịch chiếm 52% tổng số lượng giao dịch toàn ngân hàng tăng gần gấp đôi so với năm 2019 Số lượng giao dịch qua tảng iBank tăng đột biến, phần ảnh hưởng COVID-19, phần sách thúc đẩy hỗ trợ BIDV cho phân đoạn khách hàng này1 Bên cạnh đó, BIDV thúc đẩy hồn thiện cổng tốn theo hướng Ngân hàng mở (BIDV Paygate) kết nối với gần 2.000 nhà cung cấp dịch vụ bán lẻ trung gian tốn, cho phép tốn khơng dùng tiền mặt từ dịch vụ tiện ích điện/nước/truyền hình/internet/viễn thơng, dịch vụ tốn học phí, viện phí, nộp thuế dịch vụ cơng, đến dịch vụ cao cấp như: đăng ký vé máy bay/xem phim, tốn bảo hiểm, trả lãi tín dụng, hoạt động từ thiện nhiều tiện ích khác, kết hợp với chương trình ưu đãi BIDV đối tác giao dịch trực tuyến Việc mở rộng kết nối với đối tác, công ty Fintech, doanh nghiệp đẩy mạnh để xây dựng hệ sinh thái phục vụ nhu cầu toán không dùng tiền mặt lĩnh vực, ngành nghề… tạo gắn kết chặt chẽ khách hàng, nhà cung cấp dịch vụ BIDV Đặc biệt, BIDV trọng việc xây dựng tảng công nghệ hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển hệ sinh thái mình, ví dụ dịch vụ tài khoản định danh (virtual account), dịch vụ ngân hàng trực tiếp tảng ứng dụng quản trị doanh nghiệp khách hàng (firm banking) tảng API mở, khơng giới hạn tốn nội địa mà mở rộng liên kết với quốc gia khu vực giới với lợi mạng lưới quan hệ rộng khắp Ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam (2020), Báo cáo hoạt động toán điện tử tháng 10/2020; Báo cáo tài hợp NHTM hết quý II/2020, tháng 8/2020 hết quý III/2020, tháng 11/2020 số NHTM lựa chọn 407 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA Nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, hoạt động khơng thể thiếu đẩy mạnh hoạt động truyền thơng, chương trình sách phí hợp lý để tăng cường nhận biết khách hàng kênh toán số BIDV Các nội dung BIDV triển khai cách đồng để định hướng khách hàng chuyển dịch sang kênh ngân hàng số Nhằm góp phần đẩy nhanh tốn khơng dùng tiền mặt, BIDV chuẩn bị kỹ cơng nghệ quy trình vận hành để áp dụng xác thực khách hàng điện tử (eKYC) điện thoại thông minh nhằm đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng, đồng thời đảm bảo yêu cầu an toàn tuân thủ quy định pháp lý (sau Thông tư 23/2012/TT-NHNN ngày 09/8/2012 NHNN thức sửa đổi) Bên cạnh đó, BIDV cịn chuẩn bị hạ tầng để sẵn sàng kết nối với Cơ sở liệu dân cư quốc gia (do Bộ Cơng an chủ trì thực triển khai) tự động, an toàn để nhanh chóng xác thực thơng tin khách hàng cách xác 2.4 Tổng quan chuyển đổi số phát triển toán điện tử hệ thống ngân hàng Việt Nam Về bản, CMCN 4.0 hay COVID-19 coi “phép thử” cho định chế tài việc triển khai chiến lược chuyển đổi số Trên thực tế, có nhiều tác động ngắn hạn dài hạn lại, để thành công, ngân hàng cần tập trung phát triển hệ sinh thái số để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo chiến lược chuyển đổi số vận hành hài hòa với thách thức khủng hoảng thách thức tương lai Timo Plus nhân tố tham gia vào lĩnh vực tài với tư cách ngân hàng số hướng đến giúp đỡ khách hàng hành trình đến với tự tài Hợp tác với Ngân hàng TMCP Bản Việt, Timo Plus mang đến trải nghiệm ngân hàng đặc quyền mà khách hàng mong đợi mà không gặp áp lực với việc phải trì số dư tài khoản hay chịu loại chi phí giao dịch1 Với lợi công nghệ tầm quan trọng điện thoại thông minh sống nay, trải nghiệm mà Timo Plus mang lại dịch vụ ngân hàng địa điểm cho phép khách hàng truy cập vào tài khoản, thực giao dịch, quản lý gia tăng giá trị tài sản họ lúc, nơi Đến nay, tồn quốc có khoảng gần 40 bệnh viện triển khai tốn viện phí điện tử; 50 NHTM hồn thành kết nối tốn thuế điện tử với quan thuế, hải quan 63 tỉnh, thành phố, 95% số thu hải quan thực qua ngân hàng; 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử; 27 NHTM 10 tổ chức trung gian toán phối hợp thu tiền điện (doanh thu tiền điện Tập đồn Điện lực Việt Nam tốn qua ngân hàng lên tới gần 90%) Các ví điện tử phối hợp với NHTM thực thu tiền nước sạch, cước phí viễn thơng, bảo hiểm nhân thọ,… hàng tháng qua ngân hàng2 Ngân hàng thương mại Việt Nam (2020), Báo cáo hoạt động toán điện tử tháng 10/2020; Báo cáo tài hợp NHTM hết quý II/2020, tháng 8/2020 hết quý III/2020, tháng 11/2020 số NHTM lựa chọn Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), truy cập tại: www.vbna.org.vn, mục thơng tin có liên quan 408 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Khảo sát Công ty PwC (đối với 27 nước) ghi nhận Việt Nam thị trường tăng trưởng nhanh toán di động năm 2018 Đến nay, tồn thị trường có 77 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Các đơn vị nghiên cứu, ứng dụng nhiều công nghệ mới, đại vào hoạt động toán, với việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sinh trắc, sử dụng QR Code, Tokenization, tốn phi tiếp xúc, cơng nghệ mPOS Đến nay, có khoảng 30 ngân hàng triển khai dịch vụ tốn QR Code, tồn thị trường có 90 nghìn điểm chấp nhận tốn QR Code (một hình thức tốn mới, đại đơn vị chấp nhận toán tương tự tốn qua POS) Đến nay, có 78 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua internet, 49 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động 34 tổ chức ngân hàng cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian tốn Tính đến cuối năm 2020, có 75 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Số tài khoản cá nhân đạt 95,6 triệu tài khoản, tăng 45,5% so với kỳ năm 2016 Thanh toán qua POS đạt 218 triệu với 382.860 tỷ đồng, tăng tương ứng 176,5% 139,5% so với kỳ năm 2016; toán qua ATM đạt 660 triệu với 1,818 triệu tỷ đồng, tăng tương ứng 38,7% 53,8% so với kỳ năm 2016 Số lượng giá trị toán qua kênh internet đạt 282,4 triệu giao dịch với 17,4 triệu tỷ đồng, tăng tương ứng 262,5% 353,1% so với kỳ năm 2016 Đặc biệt, số lượng giá trị toán qua kênh điện thoại di động đạt 682,3 triệu giao dịch với gần 7,2 triệu tỷ đồng, tăng trưởng vượt bậc 981% 794% so với kỳ năm 20161 Hình Giao dịch khách hàng (các NHTM) qua thiết bị toán giai đoạn 2016 - 2020 Nguồn: NHTM Việt Nam (2020) 2.5 Một số đánh giá nhận xét 2.5.1 Một số kết đạt Một là, khuôn khổ pháp lý sách hoạt động tốn tiếp tục NHNN phối hợp bộ, ngành có liên quan hoàn thiện, nhằm tạo điều kiện thuận lợi ứng dụng công nghệ mới, đại Hạ tầng toán NHNN như: hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; hệ thống chuyển mạch, bù trừ NHTM tổ chức trung gian tốn tiếp tục nâng cấp hồn thiện Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), truy cập tại: www.sbv.gov.vn; mục: Tin tức - Sự kiện, Văn pháp luật 409 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA Hai là, hệ sinh thái toán điện tử hình thành với kết nối, tích hợp với ngành, lĩnh vực khác cho phép khách hàng thực giao dịch toán trực tuyến hóa đơn điện, nước, viễn thơng, mua sắm trực tuyến trang thương mại điện tử, nộp thuế điện tử số khoản phí, lệ phí thực số dịch vụ hành cơng, góp phần thúc đẩy phát triển Chính phủ điện tử, quyền điện tử thương mại điện tử Ba là, hầu hết thành tựu CMCN 4.0 ứng dụng mạnh mẽ lĩnh vực toán Việt Nam, nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ công, nhiều doanh nghiệp chủ động hợp tác với NHTM tổ chức trung gian toán đáp ứng nhu cầu nâng cao hiệu hoạt động Ví dụ việc phát triển eKYC từ LiveBank lên tảng di động góp phần hồn thiện hệ sinh thái ngân hàng số số NHTM sử dụng ứng dụng Đồng thời, khẳng định vị tiên phong việc ứng dụng công nghệ hoạt động tài thể mục tiêu không ngừng nâng cao trải nghiệm khách hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ mang tính ứng dụng với chất lượng ngày cao Bốn là, vấn đề an ninh, an tồn tốn ln NHNN, NHTM tổ chức trung gian toán quan tâm, đầu tư, đưa giải pháp hiệu quả; khách hàng đặt vị trí trung tâm, ưu tiên trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, quyền lợi hợp pháp đảm bảo Bên cạnh đó, chuyển đổi số NHTM Việt Nam khơng giới hạn việc số hóa liệu giao dịch mà thơng qua đó, phải tập trung nâng cao trải nghiệm khách hàng Các NHTM Việt Nam đặt vào vị trí khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng cung cấp trải nghiệm số ưu việt hành trình trải nghiệm Khách hàng phải trung tâm định chuyển đổi số ngân hàng Năm là, đại hóa tự động hóa giao dịch nội NHTM triển khai mạnh mẽ nhiều ngân hàng 2.5.2 Một số hạn chế Một là, hành lang pháp lý chưa đầy đủ, chưa kịp thời Mãi đến đầu tháng 12/2020, NHNN ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN Việt Nam hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Đáng ý, Thơng tư có bổ sung Điều 14a quy định mở tài khoản toán cá nhân phương thức điện tử (eKYC) Theo đó, NHTM, chi nhánh ngân hàng nước thực mở tài khoản toán phương thức điện tử phải xây dựng, ban hành, cơng khai quy trình, thủ tục mở tài khoản toán phương thức điện tử phù hợp với quy định Điều 14a, Luật Phòng, chống rửa tiền, pháp luật giao dịch điện tử, quy định pháp luật liên quan đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng an toàn hoạt động NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Theo đạo Thơng báo số 250/TB-VPCP ngày 24/7/2020, NHNN hoàn thiện dự thảo Quyết định Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ Mobile Money (NHTM Việt Nam, 2020) Tuy nhiên, cuối tháng 2/2021, số bộ, ngành nhiều ý kiến khác nên văn chưa ban hành Trong đó, Mobile Money thức cơng nhận hoạt động có hiệu gần 100 quốc gia giới Nghị định chế thử nghiệm 410 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng (Sandbox) đến chưa ban hành Đến đầu tháng 3/2021, Thủ tướng Chính phủ có định triển khai thí điểm hai năm Mobile Money, điều thể rõ chậm trễ nhận thức số bộ, ngành có liên quan Nhưng thơng qua thể tâm Thủ tướng Chính phủ đạo vấn đề Hai là, thói quen sử dụng tiền mặt, tâm lý e ngại tiếp cận với cơng nghệ tốn người dân Bên cạnh đó, sở hạ tầng tốn chưa phát triển khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa; đơn vị chấp nhận tốn chưa có đủ kiến thức lợi ích thiết thực chấp nhận tốn khơng dùng tiền mặt so với tiền mặt, chưa tích cực tham gia Ba là, tội phạm lĩnh vực cơng nghệ cao, tốn điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn mới, tinh vi hơn, đó, biện pháp bảo đảm an ninh, an tồn cho dịch vụ tốn dựa cơng nghệ cao cần tiếp tục quan tâm tăng cường KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Một là, cấp, ngành, địa phương cần tăng cường tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân, kể nhân viên, cán ngành Ngân hàng thủ đoạn lừa đảo công nghệ cao; thường xuyên kiểm tra, kiểm soát phát giao dịch đáng ngờ; chủ động triển khai phương án phòng, chống rủi ro, công mạng Cần tận dụng phát triển kênh truyền thông online, mạng xã hội tăng cường truyền thông để người dân hiểu rõ ưu nhược điểm phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Từ đó, thay đổi thói quen nhận thức người dân việc nhìn nhận tiền mặt cơng cụ ưa chuộng tốn, đồng thời tự định chọn lựa hình thức toán phù hợp Hai là, NHNN NHTM cần tham khảo kinh nghiệm quốc tế thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt với mơ hình hiệu Trung Quốc, Ấn Độ, Thái Lan như: tổ chức chương trình kích cầu, hồn tiền giao dịch điện tử, miễn phí giao dịch nhỏ; xây dựng hệ thống thuế điện tử tích hợp eTAX; xây dựng hệ thống chuyển tiền PromptPay cho phép không cần dùng tài khoản ngân hàng mà dùng mã số định danh quốc gia số điện thoại di động Ba là, Chính phủ đạo NHNN phối hợp với bộ, ngành có liên quan khẩn trương tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, xây dựng tiêu chí đo lường tỷ lệ sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt; ban hành quy định quản lý cơng ty cơng nghệ tài (Fintech), ví điện tử; phối hợp triển khai có hiệu tiền di động (Mobile Money); hoàn thiện, cập nhật Đề án quốc gia tốn khơng dùng tiền mặt (có chế giải pháp khuyến khích, cưỡng chế tốn khơng dùng tiền mặt ). Thêm nữa, NHNN cần sớm có quy định chia sẻ thơng tin, liệu; chế công nhận kết thẩm định, xác thực lẫn tổ chức tín dụng, xây dựng sở liệu định danh cá nhân quốc gia Việc nghiên cứu cấp phép ngân hàng số; nghiên cứu cách tiếp cận, quản lý tiền kỹ thuật số điều cần quan tâm NHNN cần phải tiếp tục rà sốt, hồn thiện khung khổ pháp lý, ban hành chế đột phá Đồng thời, tiếp tục biện pháp để nâng cao vai trò giám sát quan quản lý, kiểm soát tốt rủi ro hoạt động hệ thống ngân hàng đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu, xem xét đưa Dự luật Thanh tốn trình cấp có thẩm 411 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA quyền cho triển khai xây dựng sớm ban hành Hiện nay, giới có 84 quốc gia có Luật Thanh tốn, có Lào Campuchia Hiện Việt Nam, tham gia lĩnh vực tốn có nhiều chủ thể (Fintech, Big tech…) khơng có tổ chức tín dụng Ngồi ra, thực tiễn kinh tế xuất nhiều hình thức toán như: QR, Mobile Money, đó, cần có Luật Thanh tốn để điều chỉnh Bốn là, thân NHTM cần đầu tư mạnh mẽ công nghệ, chủ động xây dựng kênh phân phối, tăng lực kết nối với địa phương, tăng cường đầu tư hạ tầng công nghệ để tạo nhiều sản phẩm, tiện ích, tăng trải nghiệm người dùng… Đồng thời, NHTM cần phối hợp để tạo xuyên suốt trung tâm liệu, ngân hàng, đơn vị trung gian toán, cổng tốn Năm là, cần tăng cường vai trị công ty Fintech Hệ thống ngân hàng phải xác định rõ lộ trình hợp tác, tích hợp, tận dụng nhiều lợi công ty Từ đó, NHTM cần phải nhanh chóng thay đổi cách thức hoạt động cho phù hợp, thay đổi tư xây dựng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích phải đa dạng, an tồn có phối kết hợp, hỗ trợ lẫn TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), truy cập tại: www.vbna.org.vn, mục thơng tin có liên quan Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2015 - 2020), truy cập www.vnba.org.vn: mục: Thông tin hoạt động NHTM hội viên hàng, tháng, năm 2015 - 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), truy cập tại: www.sbv.gov.vn; mục: Tin tức - Sự kiện, Văn pháp luật Ngân hàng thương mại Việt Nam (2020), Báo cáo hoạt động toán điện tử tháng 10/2020; Báo cáo tài hợp NHTM hết quý II/2020, tháng 8/2020 hết quý III/2020, tháng 11/2020 số NHTM lựa chọn Vietcombank (2015 - 2020), Thông tin hoạt động Vietcombank Báo báo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm, thông tin công bố www.vcb.com.vn, năm 2015 - 2020 Vietsttock (2017-2021), truy cập tại: https://vietstock.vn VNDIRECT (2018 - 2020), Báo cáo nghiên cứu thị trường tài hàng tháng, tháng năm 2018 - 2020 Cơng ty Chứng khốn VNDIRECT gửi nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản Công ty 412 ... tiêu viết XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN SỐ HÓA VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Những nhân tố tạo nên xu hướng phát triển bùng nổ Trước dịch COVID-19 bùng phát, Cách... KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Hiện nay, thị trường có cạnh tranh phát triển khách hàng cơng nghệ ví điện tử, Mobile... tử, nộp thuế điện tử số khoản phí, lệ phí thực số dịch vụ hành cơng, góp phần thúc đẩy phát triển Chính phủ điện tử, quyền điện tử thương mại điện tử Ba là, hầu hết thành tựu CMCN 4.0 ứng dụng mạnh