Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - LÊ DANH HUY QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG KHU VỰC HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành : 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng 10 năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - LÊ DANH HUY QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG KHU VỰC HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành : 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG QUANG DŨNG TP HỒ CHÍ MINH, tháng 10 năm 2014 CƠNG TRÌNH ðƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ðẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : TS Trương Quang Dũng (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn Thạc sĩ ñược bảo vệ Trường ðại học Công nghệ TP HCM ngày 08 tháng 11 năm 2014 Thành phần Hội ñồng ñánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội ñồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Họ tên PGS TS Nguyễn Phú Tụ TS Lại Tiến Dĩnh TS Lê Quang Hùng TS Lê Tấn Phước TS Phan Thị Minh Châu Chức danh Hội ñồng Chủ tịch Phản biện Phản biện Ủy viên Ủy viên, Thư ký Xác nhận Chủ tịch Hội ñồng ñánh giá Luận sau Luận văn ñã ñược sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV TRƯỜNG ðH CƠNG NGHỆ TP HCM PHỊNG QLKH – ðTSðH CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ðộc lập – Tự – Hạnh phúc TP HCM, ngày … tháng… năm 2014 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Lê Danh Huy Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 26/01/1988 Nơi sinh: TP.Hồ Chí Minh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV: 1240820040 I- Tên ñề tài: Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh II- Nhiệm vụ nội dung: Hệ thống hóa làm rõ lý luận quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh ðề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng III- Ngày giao nhiệm vụ: 10/04/2014 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: 28/10/2014 V- Cán hướng dẫn: TS Trương Quang Dũng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên chữ ký) i LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn ñã ñược cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn ñã ñược rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn (Ký ghi rõ họ tên) ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trường ðại Học Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh, Q Thầy Cơ giúp tơi trang bị tri thức, tạo mơi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Với lịng kính trọng biết ơn, tơi xin bày tỏ lời cảm ơn tới Tiến Sĩ Trương Quang Dũng khuyến khích, dẫn tận tình cho tơi suốt thời gian thực nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn tổ chức, cá nhân ñã hợp tác chia sẻ thông tin, cung cấp cho nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ cho ñề tài nghiên cứu ðặc biệt xin gửi lời cảm ơn ñến Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chị Phạm Thị Mộng Ái ñã hỗ trợ tơi nhiều q trình thực nghiên cứu Tơi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia ñình người bạn ñã ñộng viên, hỗ trợ tơi nhiều suốt q trình học tập, làm việc hoàn thành luận văn Lê Danh Huy iii TĨM TẮT Nợ xấu vấn đề bật tồn hệ thống ngân hàng, có Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Vấn ñề ñặt cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khơng phải giải nhanh, dứt điểm khoản nợ xấu tồn ñọng từ nhiều năm trước để lại mà cịn phải có biện pháp để quản trị tốt rủi ro, ngăn chặn nợ xấu gia tăng hoạt ñộng kinh doanh nhằm nâng cao lực tài khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Xuất phát từ cần thiết đó, đặc biệt tầm quan trọng công tác quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tác giả ñã chọn ñề tài: “Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh”, làm luận văn ðể giải vấn ñề nợ xấu, ñề tài luận văn ñã hệ thống lại sở lý luận nợ xấu Cụ thể hoạch ñịnh sách quản trị nợ xấu, tổ chức thực sách quản trị nợ xấu kiểm sốt việc tổ chức thực quản trị nợ xấu Sau ñó, luận văn dựa sở lý luận quản trị nợ xấu để đánh giá thực trạng cơng tác quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh Sau đánh giá thực trạng, luận văn ñã rút ñược ñiểm mạnh ñiểm yếu công tác quản trị nợ xấu VPBank Trên sở ñiểm yếu, luận văn ñã ñưa số giải pháp kiến nghị hoạch ñịnh sách, tổ chức thực kiểm sốt quản trị nợ xấu nhằm khắc phục, hồn thiện cơng tác quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh iv ABSTRACT Nowadays, bad debt is a prominent issue in the Banking System, including the Vietnam Prosperity Bank (VPBank) The current work for VPBank now is not only resolving quickly and thoroughly the bad debts from previous years but also controlling well the risk, preventing bad debt increase in business activity in order to improve the financial capability and competitiveness Stemming from that fact, associate with importance of bad debt managing at VPBank, the author has chosen the thesis named: "Manage Bad Debt of Personal Customer in Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank, Ho Chi Minh City" To solve bad debt problems, this thesis has rearranged the theoretical basis, specifically in building, performing and controlling the performance of bad debt management policies After that, this thesis presents an assessment for the current management of bad debt of personal customer situation at VPBank Ho Chi Minh city For the next, this thesis has shown the advantages and disadvantages of bad debt management at VPBank and provided some solutions and recommendations for building, performing and controlling the performance of bad debt management policies in order to overcome and optimize the management of bad debt of personal customer in VPBank Ho Chi Minh city v MỤC LỤC LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ðỒ, SƠ ðỒ x MỞ ðẦU ðặt vấn ñề Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn ñề quản trị 1.1.1 Khái niệm quản trị 1.1.2 Chức quản trị 1.2 Những vấn ñề nợ xấu NHTM 1.2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2.2 Tổng quan lý luận nợ xấu ngân hàng thương mại 1.2.3 Tác ñộng nợ xấu ñối với NHTM kinh tế 13 vi 1.3 Quản trị nợ xấu ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Hoạch định sách quản trị nợ xấu .15 1.3.2 Tổ chức thực sách quản trị nợ xấu 18 1.3.3 Kiểm soát tổ chức thực quản trị nợ xấu .20 1.4 Một số học kinh nghiệm quản trị nợ xấu NHTM 23 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới quản trị nợ xấu 23 1.4.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 27 1.5 Một số tổng quan nghiên cứu nợ xấu ngân hàng 28 1.5.1 Nghiên cứu Tiến sĩ Nguyễn ðức Thành 28 1.5.2 Nghiên cứu Tiến sĩ Võ Trí Thành 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK KHU VỰC HỒ CHÍ MINH 32 2.1 Tổng quan NHTM Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank 32 2.1.2 Sơ ñồ cấu tổ chức 33 2.2 Thực trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank Hồ Chí Minh 35 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Hồ Chí Minh .35 2.2.2 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank Hồ Chí Minh giai ñoạn 2011 2013 .40 2.2.3 Thực trạng cơng tác hoạch định sách quản trị nợ xấu VPBank .46 2.2.4 Thực kiểm soát quản trị nợ xấu ñã ñược áp dụng VPBank Hồ Chí Minh 53 2.3 ðánh giá công tác quản trị nợ xấu VPBank .61 2.3.1 Kết ñạt ñược 60 93 3.3 Kết luận – Kiến nghị 3.3.1 Kết luận: Quá trình hội nhập ngày sâu rộng vào hệ thống tài quốc tế đặt NHTM Việt Nam trước nguy rủi ro ngày cao chịu tác động nặng nề hơn, nguy nợ xấu có chiều hướng tăng cao Mặc dù, nợ xấu tất yếu hoạt ñộng NHTM kinh tế thị trường, vấn ñề lớn tiến trình lành mạnh hóa tài NHTM, nhiên việc quản trị nợ xấu phải nhìn nhận tiêu chí để đánh giá chất lượng hoạt ñộng cho vay, nhân tố ñịnh ñến hiệu hoạt ñộng NHTM Trên sở kiến thức thân tích lũy suốt khóa học, kinh nghiệm cơng tác VPBank tận tình hướng dẫn thầy Trường ðại Học Cơng Nghệ TP.HCM, nghiên cứu hồn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận quản trị nợ xấu, tiêu chí xác định nợ xấu, biện pháp xử lý nợ xấu hệ thống nhân tố ảnh hưởng ñến quản trị nợ xấu Từ việc ñánh giá thực tế hoạt ñộng, với thực trạng quản trị nợ xấu VPBank Hồ Chí Minh số năm qua, tác giả ñi sâu phân tích, đánh giá kết đạt được, hạn chế quản trị nợ xấu nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng ñến quản trị nợ xấu Trên sở ñịnh hướng, mục tiêu VPBank Hồ Chí Minh, tác giả ñề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hồn cảnh thực trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh ðồng thời tác giả đưa số kiến nghị có tính khả thi ñối với quan chức khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm tạo hành lang pháp lý ñiều kiện cần thiết khác giúp tăng cường quản trị nợ xấu 3.3.2 Kiến nghị: NHTM hoạt động kinh doanh khn khổ pháp luật Nhà nước ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nước, hoạt động cho vay khơng nằm ngồi quy ñịnh pháp luật Tuy nhiên, thời gian qua việc đạo, điều hành từ phía VPBank Hồ Chí Minh chế, sách 94 Nhà nước cịn chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo ñược mội trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt ñộng cho vay ngân hàng gặp rủi ro ðể hạn chế rủi ro tăng cường hiệu hoạt động chi nhánh, phối hợp từ phía quan hội sở, quan nhà nước có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phối 3.3.2.1 Kiến nghị phủ Bộ ngành liên quan Hồn thiện cơng tác đăng ký giao dịch bảo ñảm Chỉ ñạo ngành chuẩn hóa văn pháp quy liên quan đến việc thực ñăng ký giao dịch bảo ñảm như: phân công rõ ràng, chi tiết loại tài sản, trách nhiệm quan tham gia thực tiếp nhận ñăng ký giao dịch bảo ñảm cho NHTM, tránh tình trạng phải thực đăng ký nhiều lần quan khác tài sản bất động sản hình thành tương lai Thực chế kiểm tra ñối với quan ñăng ký giao dịch bảo ñảm trình triển khai thực ñăng ký giao dịch bảo ñảm, nhằm phịng tránh việc gây khó dễ cho người vay NHTM thực công việc Khắc phục tình trạng thực đăng ký giao dịch bảo đảm chậm trễ, chưa có hệ thống thơng tin phản hồi kịp thời NHTM tình trạng tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm (có nhiều tài sản sau thực ñăng ký giao dịch bảo đảm vài tháng có thơng tin phản hồi lại cho NHTM tài sản chưa ñược ñăng ký, yêu cầu bổ sung thủ tục, sữa ñơn ñăng ký, ) tình trạng thiếu trách nhiệm cán bộ, nhân viên quan NHTM hỏi thơng tin tình trạng tài sản đăng ký Hiện đại hóa cơng nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm (có thể đăng ký qua internet) giúp cho việc tiếp nhận ñăng ký giao dịch bảo ñảm ñược thực nhiều hình thức khác nhau, đảm bảo tiêu chí nhanh chóng, xác, thuận tiện cho khách hàng NHTM Thêm vào đó, đảm bảo cho NHTM kiểm sốt, xử lý nhanh chóng kết đăng ký giao dịch bảo ñảm nhằm ñảm bảo ñược quyền lợi hợp pháp NHTM bên thứ ba thơng qua thực ñăng ký giao dịch bảo ñảm Thực cơng khai hóa thơng tin tài sản bảo đảm ñược ñăng ký trung tâm ñăng ký giao dịch bảo ñảm cho ñối tượng khai thác NHTM để ngân hàng chủ động việc nắm bắt, tiếp nhận tài sản chấp, hạn chế kịp thời có dấu hiệu lừa đảo 95 Phát triển thị trường mua bán nợ Chú trọng phát triển thị trường mua bán nợ, không dừng lại tổ chức nước mà cần có sách khuyến khích tham gia đối tác nước ngồi - đối tác giàu kinh nghiệm Ban hành quy ñịnh cụ thể xác ñịnh rõ ñịa vị pháp lý quyền ñặc biệt chủ nợ, ưu ñãi ñối với hoạt ñộng mua bán nợ, ví dụ truy cập hệ thống liệu tài doanh nghiệp tổ chức tín dụng có chế tài đặc biệt để làm cơng cụ xử lý nợ, chế cần phải ñược tư pháp, tài chính, Ngân hàng Nhà nước, tịa án bàn bạc thống với ñể trao cho tổ chức mua bán nợ quyền lực mạnh Ngồi ra, phủ tiến hành đạo tích cực việc thực nghĩa vụ bảo lãnh khoản nợ xấu cịn tồn đọng ngân hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao trách nhiệm giám sát, phối hợp quan chủ quan khoản vay tín chấp cán bộ, viên chức nhà nước, khơng để xảy cán viên chức vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng ñến khả thu hồi nợ, ñặc biệt khách hàng khơng cịn khả tốn nguồn thu nhập từ tiền lương không ñủ toán phần nợ xấu phát sinh 3.3.2.2 Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước Nâng cao chất lượng cơng tác dự báo, nhận định thị trường để ñưa sách ñiều hành phù hợp, tránh trường hợp sách ban hành sửa đổi q nhanh, chủ yếu tập trung giải vấn ñề ñã xảy ra, gây khó khăn để lại hậu định cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn khái niệm, phân loại nợ xấu cua NHTM theo hướng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, thống lại tên gọi ñối với khoản vay tính chất (khơng có khả ñược toán ñúng hạn, ñầy ñủ), tránh trường hợp tồn hai khái niệm chồng chéo (theo điều định 493 nợ q hạn bao gồm nợ xấu, theo ñiều Qð 493 nợ xấu khơng phải nợ q hạn) ðổi quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra với mục đích phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Nâng cao lực 96 cán tra, tạo điều kiện phát sớm rủi ro xảy hoạt ñộng NHTM phát huy vai trò tư vấn pháp lý kiểm tra Nâng cao hiệu chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Nội dung trả lời tình hình quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng cần nêu cụ thể, đảm bảo tính cập nhật xác Quy định cụ thể trách nhiệm thời gian xử lý vướng mắt từ phía NHTM ñối với thông tin CIC ñưa Bên cạnh ñó, CIC cần có chế tài ñể kiểm sốt xử phạt thơng tin TCTD cung cấp thiếu tính xác 3.3.2.3 Kiến nghị với VPBank Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Một vấn đề cần giải ñối với hệ thống chấm ñiểm xếp hạng tín dụng việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng hộ kinh doanh cá thể thành lập xin giấy phép Trong trường hợp khơng thể đáp ứng u cầu tài (cung cấp biên lai đóng thuế - tháng gần nhất), ñể ñảm bảo tất khách hàng ñều ñược phân loại dựa kết xếp hạng tín dụng bao gồm tiêu định tính định lượng, ngân hàng thiết lập tiêu dành riêng cho ñối tượng khách hàng Thay đánh giá tài dựa báo cáo sổ sách, hóa đơn đầu vào, đầu ra, ngân hàng mặc định đưa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội số tiêu tài bình qn ngành tương ứng với quy mơ doanh nghiệp làm sở đánh vịng quay vốn lưu động, tỷ suất lợi nhuận doanh thu, kết hợp với tiêu định tính cho kết xếp hạng tín dụng có mức độ tin cậy cao Xây dựng quy trình thẩm ñịnh tài sản ñảm bảo Cần xây dựng quy trình thẩm định tài sản bảo đảm sở quy ñịnh cụ thể, chi tiết danh mục tài sản bảo đảm bất động sản, phương tiện giao thơng, hàng hóa, Ngồi ra, cần xây dựng tiêu chí nhằm xác định giá trị tài sản bảo đảm cách khách quan, ñồng ñáp ứng yêu cầu thận trọng quan điểm tối thiểu hóa rủi ro, cụ thể: 97 + ðối với bất ñộng sản: xác ñịnh tài sản sở khung giá ñất quan nhà nước ban hành hệ số k cho tuyến ñường cụ thể ðối với tài sản ñất ñịnh giá theo ñơn giá xây dựng nhà nước ban hành có xem xét đến yếu tố chi phí xây dựng thực tế phát sinh + ðối với tài sản khác (phương tiện vận tải, hàng hóa, ): định giá tài sản sở chi phí hợp lý mua tài sản giá trị cịn lại tài sản (đối với tài sản qua sử dụng) Có thể xem xét quy định cụ thể phận chuyên trách việc ñịnh giá tài sản bảo ñảm, ñảm bảo nguyên tắc ñộc lập, khách quan Trong trường hợp tài sản bảo đảm có tính kỹ thuật ñặc thù, phức tạp cần quy ñịnh cụ thể đối việc th quan định giá Quy trình thẩm ñịnh tài sản bảo ñảm cần quy ñịnh chi tiết thủ tục, giấy tờ nhằm ñảm bảo tính pháp lý tài sản chấp, cầm cố VPBank Tránh trường hợp xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn tính pháp lý chưa đảm bảo Bên cạnh đó, quy trình thẩm định tài sản bảo ñảm cần quy ñịnh thời gian tối ña ñối với công tác quản lý, kiểm tra, ñánh giá lại giá trị tài sản bảo ñảm, ñặc biệt trọng ñến quy ñịnh quản lý tài sản bảo đảm hàng hóa, động sản khác Nâng cao hiệu hoạt động cơng ty AMC Xây dựng chế khuyến khích việc xử lý thu hồi nợ xấu ñối với cán nhân viên Cơng ty quản lý tài sản VPBank có chế ñộ khen thưởng, tiền lương, ưu tiên công tác ñào tạo, tạo hội rèn luyện chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, tham gia khóa đào tạo ngồi nước Quy định cụ thể trách nhiệm, mục tiêu công tác xử lý nợ xấu chi nhánh chuyển giao Thay mục tiêu lợi nhuận, ñối với công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần ñặt giá trị thu hồi khoản nợ xấu làm tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động xử lý nợ xấu Công ty AMC ðể tăng cường hoạt động mua bán nợ cơng ty quản lý tài sản VPBank, cần tạo ñiều kiện bổ sung vốn điều lệ cho cơng ty, khuyến khích phát triển nghiệp vụ mua bán nợ không VPBank mà cịn thực khoản nợ tổ chức tín dụng khác 98 3.3.2.4 Kiến nghị ñối với khách hàng Nâng cao lực, kinh nghiệm quản trị ñiều hành người ñứng ñầu tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Quản lý tốt hoạt ñộng kinh doanh, tránh tình trạng ñầu tư mức, mở rộng kinh doanh giá nguồn lực người, vốn, công nghệ, thị trường chưa ñầy ñủ, dẫn ñến hoạt ñộng kinh doanh gặp khó khăn, thua lỗ, ảnh hưởng đến khả toán khoản nợ ngân hàng Cần nắm vững quy ñịnh pháp luật liên quan ñến hoạt động kinh doanh, quyền nghĩa vụ quan hệ với ñối tác quan hệ vay vốn NHTM Nâng cao ý thức tn thủ quy định pháp luật Tránh tình trạng vi phạm cam kết nguyên nhân hiểu sai quy định, dẫn đến cố tình gây cản trở NHTM việc thực quyền ñối với tài sản, nghĩa vụ nợ khách hàng và/ người bảo lãnh Chú trọng nâng cao chất lượng hồ sơ chứng minh tài cung cấp cho NHTM thơng qua việc sử dụng hóa đơn giá trị gia tăng, biên lai nộp thuế môn bài, Thường xun đánh gi, phân tích tình hình tài chính, luồng tiền ln chuyển để chủ động kinh doanh, khắc phục kịp thời tình hình tài có dấu hiệu suy giảm, cân đối Khơng ngừng nâng cao lực tài chính, có sách phân phối lợi nhuận cho phù hợp, ñặc biệt trọng đến việc trích lập quỹ dự phịng nhằm nâng cao khả chống ñỡ ñối với biến ñộng theo chiều hướng bất lợi thị trường Chủ ñộng phối hợp với ngân hàng việc cung cấp thông tin, báo cáo kịp thời thông tin ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, khơng ñược che dấu, làm sai lệch thông tin nhằm ñạt mục đích định Khách hàng gặp khó khăn kinh doanh cần chủ ñộng việc lựa chọn giải pháp sát nhập có phương án tăng vốn kịp thời, ñảm bảo trì hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng kinh doanh thua lỗ kéo dài cứu vãn Do ñặc ñiểm phức tạp thường xuyên biến ñổi rủi ro hoạt ñộng ngân hàng mà nợ xấu vấn đề có ảnh hưởng nghiêm trọng, quản trị nợ xấu ñược nhà khoa học, người làm chuyên môn tiếp tục nghiên cứu, phát 99 triển phù hợp với thời kỳ ðây đề tài lớn, khn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến ñóng góp nhà khoa học người quan tâm để hồn thiện nghiên cứu 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Liên Diệp (2006) - Giáo trình Quản trị học - Nhà xuất Phương ðông Nguyễn ðăng Dờn (2008) - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006) - Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất tài Phan Thị Cúc (2008) - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng thương mại - Nhà xuất thống kê Trần ðình ðịnh (2008) - Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực, thơng lệ quốc tế Quy ñịnh Việt Nam - Nhà xuất Tư pháp Peter Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết ñịnh thống ñốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy ñịnh phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng (Qð 493/2005/Qð - NHNN) Ngân hàng Nhà nước (2007) - Quyết ñịnh sửa ñổi Quyết ñịnh 493, Quyết ñịnh 18/2007/Qð - NHNN 10 Quyết ñịnh số 457/2005/Qð - NHNN Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quy ñịnh tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 11 Phịng tín dụng - VPBank Hồ Chí Minh (2011 - 2013), Báo cáo tình hình nợ xấu 2011 -2013 khu vực Hồ Chí Minh 12 Trung tâm ñào tạo nghiệp vụ ngân hàng, phương pháp quản lý thu hồi nợ có vấn đề 13 Thùy Duyên (02/03/2010), Nợ xấu Ngân hàng phản ánh xác hơn, http://vneconomy.vn/20100302055554838p0c6/no-xau-ngan-hang-se-phananh-chinh-xac-hon.htm 101 14 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2009), Quản lý nợ xấu Việt Nam, kinh nghiệm quốc tế chiến lược tối đa hóa, http://www.vnbaorg.info/index.php?option_content&task=view&id=16&itemid =54 15 Tạp chí Ngân hàng (2009) - Nợ xấu toàn hệ thống Ngân hàng giảm dần, http://www.vntrades.com/tintuc/name-News-file-article-sid-49255.htm 102 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH ðÔN ðỐC THU NỢ KHÁCH HÀNG (Quý IV/2013) STT Tài sản bảo ñảm Họ Tên Khách hàng Lê Kim Anh 273 DƯƠNG QUẢNG HÀM, P.6, Dư nợ Số ngày (VNð) hạn 1,100,000,000 12 600,000,000 750,000,000 18 400,000,000 12 450,000,000 26 1,500,000,000 14 500,000,000 38 800,000,000 33 300,000,000 10 450,000,000 17 2,000,000,000 458 700,000,000 19 400,000,000 10 1,800,000,000 47 300,000,000 24 3,000,000,000 95 1,400,000,000 10 Quận Gị Vấp, Hồ Chí Minh Vũ Thị May 631/37/10 LÊ ðỨC THỌ, P.16, Q.Gò Vấp, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ni Na 68/47 ðỒN VĂN BƠ, P.9, Q.4, Hồ Chí Minh Nguyễn Thanh 6/3/5B DUONG SO 7, P.5, Q.Gò Vấp, Trang Hồ Chí Minh Phạm Văn Ngọc 69 ðƯỜNG 102, P.Tăng Nhơn Phú B, Q.9, Hồ Chí Minh Võ Thị Tuyết 80/1B LÊ ðỨC THỌ, P.6, Q.Gò Vấp, Nhung Hồ Chí Minh Trịnh Thư Hảo 122/28/28 BUI DINH TUY, P.12, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh Nguyễn Hồng ðƯỜNG 41, P.Bình Thuận, Q.7, Hồ Lâm Chí Minh Nguyễn Thị Gái F5/32A ẤP 6C, ðƯỜNG LIÊN ẤP 26, Vĩnh Lộc A, Bình Chánh, Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Anh ðào 41 SONG HÀNH, P.Tân Hưng Thuận, Q.12, Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Quốc Pháp 50/12 HẢI THƯỢNG LÃN ÔNG, P.10, Q.5, Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Tiết 94 MAI CHÍ THỌ, P.An Phú, Q.2, Hồ Chí Minh 13 Lê Thị Xn Yến 1061 BÌNH QUỚI, P.28, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh 14 15 16 17 Nguyễn Thị Bích 565/25 BÌNH THỚI, P.10, Q.11, Hồ Thảo Chí Minh Trần Ngọc Hải 257/10/7 LÊ ðÌNH CẨN, P.Tân Tạo, Yến Q.Bình Tân, Hồ Chí Minh Nguyễn Văn 783 PHAN VĂN TRỊ, P.7, Q.Gị Vấp, Hưởng Hồ Chí Minh Trần Mỹ Kim 140 ðƯỜNG 20, P.5, Q.Gị Vấp, Hồ 103 Chí Minh 18 19 20 21 Nguyễn Nhiên 24/9B DANG VAN BI, P.Bình Thọ, Tâm Q.Thủ ðức, Hồ Chí Minh ðào Bảo Bích 382/38 KHU PHỐ 6, Nhà Bè(TT), Nhà Trâm Bè, Hồ Chí Minh Trần Thị Bích 17 LÊ KHƠI, P.Phú Thạnh, Q.Tân Loan Phú, Hồ Chí Minh Triệu Hóa Hợp 12/21 CƯ XÁ LỮ GIA, P.15, Q.11, 700,000,000 380 250,000,000 14 1,600,000,000 22 750,000,000 29 4,500,000,000 487 600,000,000 108 260,000,000 10 900,000,000 18 3,800,000,000 402 1,000,000,000 36 1,300,000,000 69 800,000,000 46 1,500,000,000 204 500,000,000 20 850,000,000 49 1,400,000,000 130 2,000,000,000 15 3,000,000,000 440 1,000,000,000 58 Hồ Chí Minh 22 23 24 25 Nguyễn Thị 191 LE VAN SY, P.14, Q.Phú Nhuận, Phương Trà Hồ Chí Minh Phaạm Thanh 24/4 TRUNG MỸ TÂY, P.Trung Mỹ Hùng Tây, Q.12, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thúy 28 ðƯỜNG 77 ẤP ðÌNH, Tân Phú Trang Trung, Củ Chi, Hồ Chí Minh Nguyễn Thanh Thế 86/182 ONG ICH KHIEM, P.14, Q.11, Hồ Chí Minh 26 27 Nguyễn Hồng 135/54 TRẦN HƯNG ðẠO, P.Cầu Vinh Ơng Lãnh, Q.1, Hồ Chí Minh Phan Hồng Phong 42/160 HỒNG HOA THÁM, P.7, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh 28 Trần Thảo Nguyên 124 CHUNG CƯ 234 PHAN VĂN TRỊ, P.11, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh 29 Phaạm Lệ Hoa 107 LƠ L C/C NGƠ GIA TỰ, P.2, Q.10, Hồ Chí Minh 30 Nguyeễn ðức Lợi 272 DUONG SO 8, Bình Hưng Hịa, Bình Tân, Hồ Chí Minh 31 32 33 Dương Hồng 5/36 HỮU NGHỊ, P.Bình Thọ, Q.Thủ Trung ðức, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Kim 24 ðƯỜNG 2, P.Linh Tây, Q.Thủ Liên ðức, Hồ Chí Minh Lê ðức Hiền 36/50 KINH DƯƠNG VƯƠNG, P.13, Q.6, Hồ Chí Minh 34 35 Trần Thị Thanh 249 TRẦN HƯNG ðẠO, P.Nguyễn Phương Cư Trinh, Q.1, Hồ Chí Minh Tạ Thị Hải Bình 258/57B TRẦN HƯNG ðẠO, P.Nguyễn Cư Trinh, Q.1, Hồ Chí Minh 36 Trần Văn Huy 16 ðƯỜNG 31, P.Bình An, Q.2, Hồ 104 Chí Minh 37 38 Bùi Thị Huyền 59 PHẠM VĂN CHIÊU, P.14, Q.Gị Trâm Vấp, Hồ Chí Minh Lê Hồng Phú 59/58/8, ðƯỜNG AN PHÚ ðÔNG 27, 2,200,000,000 25 350,000,000 58 500,000,000 34 800,000,000 16 1,000,000,000 256 600,000,000 19 6,000,000,000 390 1,900,000,000 39 650,000,000 102 500,000,000 350,000,000 28 P.An Phú ðơng, Q.12, Hồ Chí Minh 39 Nguyễn Tiến Dũng 64/5 ðƯỜNG 16, KHU PHỐ 1, P.Linh Trung, Q.Thủ ðức, Hồ Chí Minh 40 Quang Minh Cảnh 14/12 TRẦN VĂN NỮA, P.Linh Tây, Q.Thủ ðức, Hồ Chí Minh 41 42 Nguyễn Thị Như 195/89 XÔ VIẾT NGHỆ TĨNH, P.17, Ngọc Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh Võ Thị Mỹ Ngọc 23/19 ðƯỜNG 26, P.Phước Long A, Q.9, Hồ Chí Minh 43 44 Phaạm Thị Mai 70 BÀ HUYỆN THANH QUAN, P.7, Thuong Q.3, Hồ Chí Minh Lê Hồng Minh 250/56 NGUYỄN THƯỢNG HIỀN, P.5, Q.Phú Nhuận, Hồ Chí Minh 45 ðoàn Văn Việt 2748/1A2 AN PHU DONG 3, P.An Phú ðơng, Q.12, Hồ Chí Minh 46 Phạm Tạ Minh Trí A903 C/CU HAGL1 357 LE VAN LUONG, P.Tân Quy, Q.7, Hồ Chí Minh 47 Nguyễn Ngọc 14/8A THOI TU, Thới Tam Thơn, Hóc Thủy Dun Mơn, Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc 69/45 Hồ Thị Kỹ P1 Q10 1,500,000,000 193 Nguyễn Thanh 72/18 ñường KP3 p.Tam Phú, Thủ 1,000,000,000 45 Thiên ðức, TPHCM 50 Diệp Thị Thu Tâm 168 ðINH TIÊN HOÀNG, TP HCM 2,500,000,000 380 51 Thái Thị Thu Thảo 108/8 Hồng Lạc, P11, Tân BÌnh, HCM 2,200,000,000 25 52 Mai Hồng Chun 8-10 đường số 34, P.Bình Trị ðơng B, 1,350,000,000 62 48 Long 49 Q.Bình Tân 53 Nguyễn Văn Dũng 36/4 Lý Thường Kiệt, P8, Q Tân Bình 1,800,000,000 10 54 ðặng Minh Quân 83 Bùi Hữu Nghĩa, P.5, Q.5, HCM 5,000,000,000 373 55 Võ Thạnh Sang 42 Thành Công, P Tân Thành, Q Tân 1,200,000,000 17 450,000,000 21 1,400,000,000 28 Phú 56 Tô Thị Nguyệt Nga 476/234 A3/7 Âu Cơ, P.10, Q Tân Bình, HCM 57 Từ Phước Minh 51/26 Nguyễn Trãi, F2, Q5, TPHCM 105 58 Lê Thị Phương Nguyễn Thị Tần, P2 Q8 HCM 1,000,000,000 423 700,000,000 22 Ánh 59 Nguyễn Ngọc Tú 23 Rạch Cát, F7, Q8 60 Lăng Quý Bình 46 Nguyễn Thái Học, Q1, Tp HCM 3,000,000,000 191 61 Võ Thị Hồng 961 Hậu Giang, P11, Q6 1,200,000,000 10 62 Thân Trọng Sơn 52/6 ñng KP4, p Bình Trưng Tây, q2, 600,000,000 43 850,000,000 27 2,000,000,000 133 250,000,000 14 3,500,000,000 20 TP HCM 63 Chu Thị Thu Hiền 83/5 Trương ðăng Qué, Gò Vấp, TP HCM 64 Trương Thúy Vân 355/5 Kênh Tân Hóa, P.Hịa Thạnh, Q Tân Phú 65 Bùi Thị Trang 3/6 l1 KP4 P Tân Thới Nhất Q12 HCM 66 Giang Ngọc Thủy 122 Phan ðình Phùng, p2, q Phú Nhuận 67 Nguyễn Thị Túy 415/5 Lý Thái Tổ, P9, Q10, HCM 2,500,000,000 407 68 Hồ Hoàng Hiếu 72 Nguyễn Hữu Cầu, P Tân ðịnh, Q1 4,000,000,000 18 69 Hồ Ngọc Ánh 70/638J Nguyễn Thượng Hiền, P.1, Gò 1,000,000,000 47 8,000,000,000 384 450,000,000 35 Vấp, HCM 70 Bùi Thị Thanh 256 ðề Thám Q1 HCM Hương 71 Ngô Thị Nhung 33 ñường 320 Chánh Hưng P5, Q8 106 PHỤ LỤC 2: CÁC CUỘC HỘI THẢO VỀ NỢ XẤU VPBANK TỔ CHỨC 2013 I/ Hội thảo ngày 31/03/2013 VPBank Hồ Chí Minh tổ chức hội thảo: “Nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vai trị cơng ty quản lý tài sản VPBank” Mục đích: Phân tích thực trạng nợ xấu VPBank giai ñoạn 2008 – 2013, nguyên nhân - số kiến nghị giải Vai trị mơ hình hoạt động AMC - Tạo diễn ñàn ñể chuyên gia, ban lãnh ñạo ngân hàng, nhân viên VPBank - trao ñổi chia sẻ vấn ñề liên quan ñến thực trạng thị trường tài ðối tượng tham dự: - Cán tín dụng, nhân viên quản trị rủi ro VPBank địa bàn Tp HCM - Khách mời: • TS Phạm Phú Quốc, Giảng viên khoa Tín Dụng, ðH Ngân Hàng Tp HCM • ThS Hà Văn Dương, Trưởng phịng Bảo lãnh tín dụng, Qũy bảo lãnh tín dụng Tp HCM • ðại diện ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng Thời gian, ñịa ñiểm: - Thời gian: 07h30 chủ nhật, ngày 31 tháng 03 năm 2013 - ðịa điểm: Tịa nhà Fideco, 81 - 83 - 85 Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.HCM Nội dung: - Bài nói với chủ ñề: Thực trạng nợ xấu VPBank nguyên nhân dẫn ñến thực trạng - 107 Bài nói với chủ đề: Mơ hình hoạt động cơng ty vai trị cơng ty quản lý tài sản VPBank - Giải ñáp thắc mắc nhân viên VPBank II/ Hội thảo ngày 17/08/2013 VPBank Hồ Chí Minh tổ chức hội thảo: "Những ảnh hưởng nợ xấu biện pháp xử lý tài sản đảm bảo VPBank Hồ Chí Minh" Mục đích: - Phân tích ảnh hưởng nợ xấu, nguyên nhân biện pháp xử lý tài sản ñảm bảo - Nâng cao vai trò trách nhiệm cán nhân viên quản trị nợ xấu ðối tượng tham dự: - Nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên xử lý nợ VPBank Hồ Chí Minh - Khách mời: Thạc sỹ Phan Văn Thiệu - Trưởng phòng quản trị rủi ro VPBank Thạc sỹ Nguyễn Bá Thành - Trưởng phịng pháp chế VPBank Ban lãnh đạo VPBank Hồ Chí Minh Thời gian, địa điểm: - Thời gian: 07h30 thứ 7, ngày 17 tháng 08 năm 2013 - ðịa điểm: Tầng trệt, Khách sạn Kim ðơ, 133 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP.HCM Nội dung: - Bài nói với chủ đề: Ảnh hưởng nợ xấu ñến hoạt ñộng ngân hàng - Bài nói với chủ ñề: Biện pháp xử lý tài sản thu hồi nợ xấu VPBank Hồ Chí Minh - Trao đổi kinh nghiệm xử lý nợ xấu ... quản trị nợ xấu ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân. .. TRẠNG QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK KHU VỰC HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng quan NHTM Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. .. trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh, luận văn hướng tới việc ñề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng