Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng khu vực Hồ Chí Minh

Header Page of 146 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - LÊ DANH HUY QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG KHU VỰC HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành : 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng 10 năm 2014 Footer Page of 146 Header Page of 146 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - LÊ DANH HUY QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG KHU VỰC HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số ngành : 60340102 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRƯƠNG QUANG DŨNG TP HỒ CHÍ MINH, tháng 10 năm 2014 Footer Page of 146 Header Page of 146 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : TS Trương Quang Dũng (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Công nghệ TP HCM ngày 08 tháng 11 năm 2014 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) TT Họ tên PGS TS Nguyễn Phú Tụ TS Lại Tiến Dĩnh TS Lê Quang Hùng TS Lê Tấn Phước TS Phan Thị Minh Châu Chức danh Hội đồng Chủ tịch Phản biện Phản biện Ủy viên Ủy viên, Thư ký Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận sau Luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV Footer Page of 146 Header Page of 146 TRƯỜNG ĐH CÔNG NGHỆ TP HCM PHÒNG QLKH – ĐTSĐH CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP HCM, ngày … tháng… năm 2014 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Lê Danh Huy Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 26/01/1988 Nơi sinh: TP.Hồ Chí Minh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh MSHV: 1240820040 I- Tên đề tài: Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh II- Nhiệm vụ nội dung: Hệ thống hóa làm rõ lý luận quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng III- Ngày giao nhiệm vụ: 10/04/2014 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: 28/10/2014 V- Cán hướng dẫn: TS Trương Quang Dũng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) Footer Page of 146 KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên chữ ký) Header Page of 146 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn (Ký ghi rõ họ tên) Footer Page of 146 Header Page of 146 ii LỜI CÁM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trường Đại Học Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh, Quý Thầy Cô giúp trang bị tri thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Tiến Sĩ Trương Quang Dũng khuyến khích, dẫn tận tình cho suốt thời gian thực nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn tổ chức, cá nhân hợp tác chia sẻ thông tin, cung cấp cho nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ cho đề tài nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn đến Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank chị Phạm Thị Mộng Ái hỗ trợ nhiều trình thực nghiên cứu Tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình người bạn động viên, hỗ trợ nhiều suốt trình học tập, làm việc hoàn thành luận văn Lê Danh Huy Footer Page of 146 Header Page of 146 iii TÓM TẮT Nợ xấu vấn đề bật toàn hệ thống ngân hàng, có Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Vấn đề đặt cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phải giải nhanh, dứt điểm khoản nợ xấu tồn đọng từ nhiều năm trước để lại mà phải có biện pháp để quản trị tốt rủi ro, ngăn chặn nợ xấu gia tăng hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực tài khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Xuất phát từ cần thiết đó, đặc biệt tầm quan trọng công tác quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tác giả chọn đề tài: “Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh”, làm luận văn Để giải vấn đề nợ xấu, đề tài luận văn hệ thống lại sở lý luận nợ xấu Cụ thể hoạch định sách quản trị nợ xấu, tổ chức thực sách quản trị nợ xấu kiểm soát việc tổ chức thực quản trị nợ xấu Sau đó, luận văn dựa sở lý luận quản trị nợ xấu để đánh giá thực trạng công tác quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh Sau đánh giá thực trạng, luận văn rút điểm mạnh điểm yếu công tác quản trị nợ xấu VPBank Trên sở điểm yếu, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị hoạch định sách, tổ chức thực kiểm soát quản trị nợ xấu nhằm khắc phục, hoàn thiện công tác quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh Footer Page of 146 Header Page of 146 iv ABSTRACT Nowadays, bad debt is a prominent issue in the Banking System, including the Vietnam Prosperity Bank (VPBank) The current work for VPBank now is not only resolving quickly and thoroughly the bad debts from previous years but also controlling well the risk, preventing bad debt increase in business activity in order to improve the financial capability and competitiveness Stemming from that fact, associate with importance of bad debt managing at VPBank, the author has chosen the thesis named: "Manage Bad Debt of Personal Customer in Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank, Ho Chi Minh City" To solve bad debt problems, this thesis has rearranged the theoretical basis, specifically in building, performing and controlling the performance of bad debt management policies After that, this thesis presents an assessment for the current management of bad debt of personal customer situation at VPBank Ho Chi Minh city For the next, this thesis has shown the advantages and disadvantages of bad debt management at VPBank and provided some solutions and recommendations for building, performing and controlling the performance of bad debt management policies in order to overcome and optimize the management of bad debt of personal customer in VPBank Ho Chi Minh city Footer Page of 146 Header Page of 146 v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM TẮT iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề quản trị 1.1.1 Khái niệm quản trị 1.1.2 Chức quản trị 1.2 Những vấn đề nợ xấu NHTM 1.2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2.2 Tổng quan lý luận nợ xấu ngân hàng thương mại 1.2.3 Tác động nợ xấu NHTM kinh tế 13 Footer Page of 146 Header Page 10 of 146 1.3 vi Quản trị nợ xấu ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Hoạch định sách quản trị nợ xấu .15 1.3.2 Tổ chức thực sách quản trị nợ xấu 18 1.3.3 Kiểm soát tổ chức thực quản trị nợ xấu .20 1.4 Một số học kinh nghiệm quản trị nợ xấu NHTM 23 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới quản trị nợ xấu 23 1.4.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 27 1.5 Một số tổng quan nghiên cứu nợ xấu ngân hàng 28 1.5.1 Nghiên cứu Tiến sĩ Nguyễn Đức Thành 28 1.5.2 Nghiên cứu Tiến sĩ Võ Trí Thành 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NỢ XẤU KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK KHU VỰC HỒ CHÍ MINH 32 2.1 Tổng quan NHTM Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VPBank 32 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 33 2.2 Thực trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank Hồ Chí Minh 35 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Hồ Chí Minh .35 2.2.2 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 2013 .40 2.2.3 Thực trạng công tác hoạch định sách quản trị nợ xấu VPBank .46 2.2.4 Thực kiểm soát quản trị nợ xấu áp dụng VPBank Hồ Chí Minh 53 2.3 Đánh giá công tác quản trị nợ xấu VPBank .61 2.3.1 Kết đạt 60 Footer Page 10 of 146 Header Page 107 of 146 93 3.3 Kết luận – Kiến nghị 3.3.1 Kết luận: Quá trình hội nhập ngày sâu rộng vào hệ thống tài quốc tế đặt NHTM Việt Nam trước nguy rủi ro ngày cao chịu tác động nặng nề hơn, nguy nợ xấu có chiều hướng tăng cao Mặc dù, nợ xấu tất yếu hoạt động NHTM kinh tế thị trường, vấn đề lớn tiến trình lành mạnh hóa tài NHTM, nhiên việc quản trị nợ xấu phải nhìn nhận tiêu chí để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, nhân tố định đến hiệu hoạt động NHTM Trên sở kiến thức thân tích lũy suốt khóa học, kinh nghiệm công tác VPBank tận tình hướng dẫn thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ TP.HCM, nghiên cứu hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận quản trị nợ xấu, tiêu chí xác định nợ xấu, biện pháp xử lý nợ xấu hệ thống nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nợ xấu Từ việc đánh giá thực tế hoạt động, với thực trạng quản trị nợ xấu VPBank Hồ Chí Minh số năm qua, tác giả sâu phân tích, đánh giá kết đạt được, hạn chế quản trị nợ xấu nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến quản trị nợ xấu Trên sở định hướng, mục tiêu VPBank Hồ Chí Minh, tác giả đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh thực trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh Đồng thời tác giả đưa số kiến nghị có tính khả thi quan chức khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm tạo hành lang pháp lý điều kiện cần thiết khác giúp tăng cường quản trị nợ xấu 3.3.2 Kiến nghị: NHTM hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật Nhà nước ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nước, hoạt động cho vay không nằm quy định pháp luật Tuy nhiên, thời gian qua việc đạo, điều hành từ phía VPBank Hồ Chí Minh chế, sách Footer Page 107 of 146 Header Page 108 of 146 94 Nhà nước chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo mội trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay ngân hàng gặp rủi ro Để hạn chế rủi ro tăng cường hiệu hoạt động chi nhánh, phối hợp từ phía quan hội sở, quan nhà nước có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phối 3.3.2.1 Kiến nghị phủ Bộ ngành liên quan Hoàn thiện công tác đăng ký giao dịch bảo đảm Chỉ đạo ngành chuẩn hóa văn pháp quy liên quan đến việc thực đăng ký giao dịch bảo đảm như: phân công rõ ràng, chi tiết loại tài sản, trách nhiệm quan tham gia thực tiếp nhận đăng ký giao dịch bảo đảm cho NHTM, tránh tình trạng phải thực đăng ký nhiều lần quan khác tài sản bất động sản hình thành tương lai Thực chế kiểm tra quan đăng ký giao dịch bảo đảm trình triển khai thực đăng ký giao dịch bảo đảm, nhằm phòng tránh việc gây khó dễ cho người vay NHTM thực công việc Khắc phục tình trạng thực đăng ký giao dịch bảo đảm chậm trễ, chưa có hệ thống thông tin phản hồi kịp thời NHTM tình trạng tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm (có nhiều tài sản sau thực đăng ký giao dịch bảo đảm vài tháng có thông tin phản hồi lại cho NHTM tài sản chưa đăng ký, yêu cầu bổ sung thủ tục, sữa đơn đăng ký, ) tình trạng thiếu trách nhiệm cán bộ, nhân viên quan NHTM hỏi thông tin tình trạng tài sản đăng ký Hiện đại hóa công nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm (có thể đăng ký qua internet) giúp cho việc tiếp nhận đăng ký giao dịch bảo đảm thực nhiều hình thức khác nhau, đảm bảo tiêu chí nhanh chóng, xác, thuận tiện cho khách hàng NHTM Thêm vào đó, đảm bảo cho NHTM kiểm soát, xử lý nhanh chóng kết đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM bên thứ ba thông qua thực đăng ký giao dịch bảo đảm Thực công khai hóa thông tin tài sản bảo đảm đăng ký trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm cho đối tượng khai thác NHTM để ngân hàng chủ động việc nắm bắt, tiếp nhận tài sản chấp, hạn chế kịp thời có dấu hiệu lừa đảo Footer Page 108 of 146 Header Page 109 of 146 95 Phát triển thị trường mua bán nợ Chú trọng phát triển thị trường mua bán nợ, không dừng lại tổ chức nước mà cần có sách khuyến khích tham gia đối tác nước - đối tác giàu kinh nghiệm Ban hành quy định cụ thể xác định rõ địa vị pháp lý quyền đặc biệt chủ nợ, ưu đãi hoạt động mua bán nợ, ví dụ truy cập hệ thống liệu tài doanh nghiệp tổ chức tín dụng có chế tài đặc biệt để làm công cụ xử lý nợ, chế cần phải tư pháp, tài chính, Ngân hàng Nhà nước, tòa án bàn bạc thống với để trao cho tổ chức mua bán nợ quyền lực mạnh Ngoài ra, phủ tiến hành đạo tích cực việc thực nghĩa vụ bảo lãnh khoản nợ xấu tồn đọng ngân hàng Bên cạnh đó, cần nâng cao trách nhiệm giám sát, phối hợp quan chủ quan khoản vay tín chấp cán bộ, viên chức nhà nước, không để xảy cán viên chức vay vốn lúc nhiều tổ chức tín dụng, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả thu hồi nợ, đặc biệt khách hàng không khả toán nguồn thu nhập từ tiền lương không đủ toán phần nợ xấu phát sinh 3.3.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Nâng cao chất lượng công tác dự báo, nhận định thị trường để đưa sách điều hành phù hợp, tránh trường hợp sách ban hành sửa đổi nhanh, chủ yếu tập trung giải vấn đề xảy ra, gây khó khăn để lại hậu định cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn khái niệm, phân loại nợ xấu cua NHTM theo hướng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, thống lại tên gọi khoản vay tính chất (không có khả toán hạn, đầy đủ), tránh trường hợp tồn hai khái niệm chồng chéo (theo điều định 493 nợ hạn bao gồm nợ xấu, theo điều QĐ 493 nợ xấu nợ hạn) Đổi quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, lấy việc tra, kiểm tra với mục đích phòng ngừa thực bắt lỗi NHTM Nâng cao lực Footer Page 109 of 146 Header Page 110 of 146 96 cán tra, tạo điều kiện phát sớm rủi ro xảy hoạt động NHTM phát huy vai trò tư vấn pháp lý kiểm tra Nâng cao hiệu chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Nội dung trả lời tình hình quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng cần nêu cụ thể, đảm bảo tính cập nhật xác Quy định cụ thể trách nhiệm thời gian xử lý vướng mắt từ phía NHTM thông tin CIC đưa Bên cạnh đó, CIC cần có chế tài để kiểm soát xử phạt thông tin TCTD cung cấp thiếu tính xác 3.3.2.3 Kiến nghị với VPBank Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Một vấn đề cần giải hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng hộ kinh doanh cá thể thành lập xin giấy phép Trong trường hợp đáp ứng yêu cầu tài (cung cấp biên lai đóng thuế - tháng gần nhất), để đảm bảo tất khách hàng phân loại dựa kết xếp hạng tín dụng bao gồm tiêu định tính định lượng, ngân hàng thiết lập tiêu dành riêng cho đối tượng khách hàng Thay đánh giá tài dựa báo cáo sổ sách, hóa đơn đầu vào, đầu ra, ngân hàng mặc định đưa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội số tiêu tài bình quân ngành tương ứng với quy mô doanh nghiệp làm sở đánh vòng quay vốn lưu động, tỷ suất lợi nhuận doanh thu, kết hợp với tiêu định tính cho kết xếp hạng tín dụng có mức độ tin cậy cao Xây dựng quy trình thẩm định tài sản đảm bảo Cần xây dựng quy trình thẩm định tài sản bảo đảm sở quy định cụ thể, chi tiết danh mục tài sản bảo đảm bất động sản, phương tiện giao thông, hàng hóa, Ngoài ra, cần xây dựng tiêu chí nhằm xác định giá trị tài sản bảo đảm cách khách quan, đồng đáp ứng yêu cầu thận trọng quan điểm tối thiểu hóa rủi ro, cụ thể: Footer Page 110 of 146 Header Page 111 of 146 97 + Đối với bất động sản: xác định tài sản sở khung giá đất quan nhà nước ban hành hệ số k cho tuyến đường cụ thể Đối với tài sản đất định giá theo đơn giá xây dựng nhà nước ban hành có xem xét đến yếu tố chi phí xây dựng thực tế phát sinh + Đối với tài sản khác (phương tiện vận tải, hàng hóa, ): định giá tài sản sở chi phí hợp lý mua tài sản giá trị lại tài sản (đối với tài sản qua sử dụng) Có thể xem xét quy định cụ thể phận chuyên trách việc định giá tài sản bảo đảm, đảm bảo nguyên tắc độc lập, khách quan Trong trường hợp tài sản bảo đảm có tính kỹ thuật đặc thù, phức tạp cần quy định cụ thể đối việc thuê quan định giá Quy trình thẩm định tài sản bảo đảm cần quy định chi tiết thủ tục, giấy tờ nhằm đảm bảo tính pháp lý tài sản chấp, cầm cố VPBank Tránh trường hợp xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn tính pháp lý chưa đảm bảo Bên cạnh đó, quy trình thẩm định tài sản bảo đảm cần quy định thời gian tối đa công tác quản lý, kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, đặc biệt trọng đến quy định quản lý tài sản bảo đảm hàng hóa, động sản khác Nâng cao hiệu hoạt động công ty AMC Xây dựng chế khuyến khích việc xử lý thu hồi nợ xấu cán nhân viên Công ty quản lý tài sản VPBank có chế độ khen thưởng, tiền lương, ưu tiên công tác đào tạo, tạo hội rèn luyện chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, tham gia khóa đào tạo nước Quy định cụ thể trách nhiệm, mục tiêu công tác xử lý nợ xấu chi nhánh chuyển giao Thay mục tiêu lợi nhuận, công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần đặt giá trị thu hồi khoản nợ xấu làm tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động xử lý nợ xấu Công ty AMC Để tăng cường hoạt động mua bán nợ công ty quản lý tài sản VPBank, cần tạo điều kiện bổ sung vốn điều lệ cho công ty, khuyến khích phát triển nghiệp vụ mua bán nợ không VPBank mà thực khoản nợ tổ chức tín dụng khác Footer Page 111 of 146 Header Page 112 of 146 98 3.3.2.4 Kiến nghị khách hàng Nâng cao lực, kinh nghiệm quản trị điều hành người đứng đầu tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Quản lý tốt hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng đầu tư mức, mở rộng kinh doanh giá nguồn lực người, vốn, công nghệ, thị trường chưa đầy đủ, dẫn đến hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, thua lỗ, ảnh hưởng đến khả toán khoản nợ ngân hàng Cần nắm vững quy định pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh, quyền nghĩa vụ quan hệ với đối tác quan hệ vay vốn NHTM Nâng cao ý thức tuân thủ quy định pháp luật Tránh tình trạng vi phạm cam kết nguyên nhân hiểu sai quy định, dẫn đến cố tình gây cản trở NHTM việc thực quyền tài sản, nghĩa vụ nợ khách hàng và/ người bảo lãnh Chú trọng nâng cao chất lượng hồ sơ chứng minh tài cung cấp cho NHTM thông qua việc sử dụng hóa đơn giá trị gia tăng, biên lai nộp thuế môn bài, Thường xuyên đánh gi, phân tích tình hình tài chính, luồng tiền luân chuyển để chủ động kinh doanh, khắc phục kịp thời tình hình tài có dấu hiệu suy giảm, cân đối Không ngừng nâng cao lực tài chính, có sách phân phối lợi nhuận cho phù hợp, đặc biệt trọng đến việc trích lập quỹ dự phòng nhằm nâng cao khả chống đỡ biến động theo chiều hướng bất lợi thị trường Chủ động phối hợp với ngân hàng việc cung cấp thông tin, báo cáo kịp thời thông tin ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, không che dấu, làm sai lệch thông tin nhằm đạt mục đích định Khách hàng gặp khó khăn kinh doanh cần chủ động việc lựa chọn giải pháp sát nhập có phương án tăng vốn kịp thời, đảm bảo trì hoạt động kinh doanh, tránh tình trạng kinh doanh thua lỗ kéo dài cứu vãn Do đặc điểm phức tạp thường xuyên biến đổi rủi ro hoạt động ngân hàng mà nợ xấu vấn đề có ảnh hưởng nghiêm trọng, quản trị nợ xấu nhà khoa học, người làm chuyên môn tiếp tục nghiên cứu, phát Footer Page 112 of 146 Header Page 113 of 146 99 triển phù hợp với thời kỳ Đây đề tài lớn, khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học người quan tâm để hoàn thiện nghiên cứu Footer Page 113 of 146 Header Page 114 of 146 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Liên Diệp (2006) - Giáo trình Quản trị học - Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn (2008) - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006) - Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất tài Phan Thị Cúc (2008) - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng thương mại - Nhà xuất thống kê Trần Đình Định (2008) - Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế Quy định Việt Nam - Nhà xuất Tư pháp Peter Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng (QĐ 493/2005/QĐ - NHNN) Ngân hàng Nhà nước (2007) - Quyết định sửa đổi Quyết định 493, Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN 10 Quyết định số 457/2005/QĐ - NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 11 Phòng tín dụng - VPBank Hồ Chí Minh (2011 - 2013), Báo cáo tình hình nợ xấu 2011 -2013 khu vực Hồ Chí Minh 12 Trung tâm đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, phương pháp quản lý thu hồi nợ có vấn đề 13 Thùy Duyên (02/03/2010), Nợ xấu Ngân hàng phản ánh xác hơn, http://vneconomy.vn/20100302055554838p0c6/no-xau-ngan-hang-se-phananh-chinh-xac-hon.htm Footer Page 114 of 146 Header Page 115 of 146 101 14 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2009), Quản lý nợ xấu Việt Nam, kinh nghiệm quốc tế chiến lược tối đa hóa, http://www.vnbaorg.info/index.php?option_content&task=view&id=16&itemid =54 15 Tạp chí Ngân hàng (2009) - Nợ xấu toàn hệ thống Ngân hàng giảm dần, http://www.vntrades.com/tintuc/name-News-file-article-sid-49255.htm Footer Page 115 of 146 Header Page 116 of 146 102 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH ĐÔN ĐỐC THU NỢ KHÁCH HÀNG (Quý IV/2013) STT Tài sản bảo đảm Họ Tên Khách hàng Lê Kim Anh 273 DƯƠNG QUẢNG HÀM, P.6, Dư nợ Số ngày (VNĐ) hạn 1,100,000,000 12 600,000,000 750,000,000 18 400,000,000 12 450,000,000 26 1,500,000,000 14 500,000,000 38 800,000,000 33 300,000,000 10 450,000,000 17 2,000,000,000 458 700,000,000 19 400,000,000 10 1,800,000,000 47 300,000,000 24 3,000,000,000 95 1,400,000,000 10 Quận Gò Vấp, Hồ Chí Minh Vũ Thị May 631/37/10 LÊ ĐỨC THỌ, P.16, Q.Gò Vấp, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Ni Na 68/47 ĐOÀN VĂN BƠ, P.9, Q.4, Hồ Chí Minh Nguyễn Thanh 6/3/5B DUONG SO 7, P.5, Q.Gò Vấp, Trang Hồ Chí Minh Phạm Văn Ngọc 69 ĐƯỜNG 102, P.Tăng Nhơn Phú B, Q.9, Hồ Chí Minh Võ Thị Tuyết 80/1B LÊ ĐỨC THỌ, P.6, Q.Gò Vấp, Nhung Hồ Chí Minh Trịnh Thư Hảo 122/28/28 BUI DINH TUY, P.12, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh Nguyễn Hoàng ĐƯỜNG 41, P.Bình Thuận, Q.7, Hồ Lâm Chí Minh Nguyễn Thị Gái F5/32A ẤP 6C, ĐƯỜNG LIÊN ẤP 26, Vĩnh Lộc A, Bình Chánh, Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Anh Đào 41 SONG HÀNH, P.Tân Hưng Thuận, Q.12, Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Quốc Pháp 50/12 HẢI THƯỢNG LÃN ÔNG, P.10, Q.5, Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Thị Tiết 94 MAI CHÍ THỌ, P.An Phú, Q.2, Hồ Chí Minh 13 Lê Thị Xuân Yến 1061 BÌNH QUỚI, P.28, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh 14 15 16 17 Nguyễn Thị Bích 565/25 BÌNH THỚI, P.10, Q.11, Hồ Thảo Chí Minh Trần Ngọc Hải 257/10/7 LÊ ĐÌNH CẨN, P.Tân Tạo, Yến Q.Bình Tân, Hồ Chí Minh Nguyễn Văn 783 PHAN VĂN TRỊ, P.7, Q.Gò Vấp, Hưởng Hồ Chí Minh Trần Mỹ Kim 140 ĐƯỜNG 20, P.5, Q.Gò Vấp, Hồ Footer Page 116 of 146 Header Page 117 of 146 103 Chí Minh 18 19 20 21 Nguyễn Nhiên 24/9B DANG VAN BI, P.Bình Thọ, Tâm Q.Thủ Đức, Hồ Chí Minh Đào Bảo Bích 382/38 KHU PHỐ 6, Nhà Bè(TT), Nhà Trâm Bè, Hồ Chí Minh Trần Thị Bích 17 LÊ KHÔI, P.Phú Thạnh, Q.Tân Loan Phú, Hồ Chí Minh Triệu Hóa Hợp 12/21 CƯ XÁ LỮ GIA, P.15, Q.11, 700,000,000 380 250,000,000 14 1,600,000,000 22 750,000,000 29 4,500,000,000 487 600,000,000 108 260,000,000 10 900,000,000 18 3,800,000,000 402 1,000,000,000 36 1,300,000,000 69 800,000,000 46 1,500,000,000 204 500,000,000 20 850,000,000 49 1,400,000,000 130 2,000,000,000 15 3,000,000,000 440 1,000,000,000 58 Hồ Chí Minh 22 23 24 25 Nguyễn Thị 191 LE VAN SY, P.14, Q.Phú Nhuận, Phương Trà Hồ Chí Minh Phaạm Thanh 24/4 TRUNG MỸ TÂY, P.Trung Mỹ Hùng Tây, Q.12, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thúy 28 ĐƯỜNG 77 ẤP ĐÌNH, Tân Phú Trang Trung, Củ Chi, Hồ Chí Minh Nguyễn Thanh Thế 86/182 ONG ICH KHIEM, P.14, Q.11, Hồ Chí Minh 26 27 Nguyễn Hoàng 135/54 TRẦN HƯNG ĐẠO, P.Cầu Vinh Ông Lãnh, Q.1, Hồ Chí Minh Phan Hoàng Phong 42/160 HOÀNG HOA THÁM, P.7, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh 28 Trần Thảo Nguyên 124 CHUNG CƯ 234 PHAN VĂN TRỊ, P.11, Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh 29 Phaạm Lệ Hoa 107 LÔ L C/C NGÔ GIA TỰ, P.2, Q.10, Hồ Chí Minh 30 Nguyeễn Đức Lợi 272 DUONG SO 8, Bình Hưng Hòa, Bình Tân, Hồ Chí Minh 31 32 33 Dương Hoàng 5/36 HỮU NGHỊ, P.Bình Thọ, Q.Thủ Trung Đức, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Kim 24 ĐƯỜNG 2, P.Linh Tây, Q.Thủ Liên Đức, Hồ Chí Minh Lê Đức Hiền 36/50 KINH DƯƠNG VƯƠNG, P.13, Q.6, Hồ Chí Minh 34 35 Trần Thị Thanh 249 TRẦN HƯNG ĐẠO, P.Nguyễn Phương Cư Trinh, Q.1, Hồ Chí Minh Tạ Thị Hải Bình 258/57B TRẦN HƯNG ĐẠO, P.Nguyễn Cư Trinh, Q.1, Hồ Chí Minh 36 Trần Văn Huy Footer Page 117 of 146 16 ĐƯỜNG 31, P.Bình An, Q.2, Hồ Header Page 118 of 146 104 Chí Minh 37 38 Bùi Thị Huyền 59 PHẠM VĂN CHIÊU, P.14, Q.Gò Trâm Vấp, Hồ Chí Minh Lê Hồng Phú 59/58/8, ĐƯỜNG AN PHÚ ĐÔNG 27, 2,200,000,000 25 350,000,000 58 500,000,000 34 800,000,000 16 1,000,000,000 256 600,000,000 19 6,000,000,000 390 1,900,000,000 39 650,000,000 102 500,000,000 350,000,000 28 P.An Phú Đông, Q.12, Hồ Chí Minh 39 Nguyễn Tiến Dũng 64/5 ĐƯỜNG 16, KHU PHỐ 1, P.Linh Trung, Q.Thủ Đức, Hồ Chí Minh 40 Quang Minh Cảnh 14/12 TRẦN VĂN NỮA, P.Linh Tây, Q.Thủ Đức, Hồ Chí Minh 41 42 Nguyễn Thị Như 195/89 XÔ VIẾT NGHỆ TĨNH, P.17, Ngọc Q.Bình Thạnh, Hồ Chí Minh Võ Thị Mỹ Ngọc 23/19 ĐƯỜNG 26, P.Phước Long A, Q.9, Hồ Chí Minh 43 44 Phaạm Thị Mai 70 BÀ HUYỆN THANH QUAN, P.7, Thuong Q.3, Hồ Chí Minh Lê Hoàng Minh 250/56 NGUYỄN THƯỢNG HIỀN, P.5, Q.Phú Nhuận, Hồ Chí Minh 45 Đoàn Văn Việt 2748/1A2 AN PHU DONG 3, P.An Phú Đông, Q.12, Hồ Chí Minh 46 Phạm Tạ Minh Trí A903 C/CU HAGL1 357 LE VAN LUONG, P.Tân Quy, Q.7, Hồ Chí Minh 47 Nguyễn Ngọc 14/8A THOI TU, Thới Tam Thôn, Hóc Thủy Duyên Môn, Hồ Chí Minh Nguyễn Ngọc 69/45 Hồ Thị Kỹ P1 Q10 1,500,000,000 193 Nguyễn Thanh 72/18 đường KP3 p.Tam Phú, Thủ 1,000,000,000 45 Thiên Đức, TPHCM 50 Diệp Thị Thu Tâm 168 ĐINH TIÊN HOÀNG, TP HCM 2,500,000,000 380 51 Thái Thị Thu Thảo 108/8 Hồng Lạc, P11, Tân BÌnh, HCM 2,200,000,000 25 52 Mai Hoàng Chuyên 8-10 đường số 34, P.Bình Trị Đông B, 1,350,000,000 62 48 Long 49 Q.Bình Tân 53 Nguyễn Văn Dũng 36/4 Lý Thường Kiệt, P8, Q Tân Bình 1,800,000,000 10 54 Đặng Minh Quân 83 Bùi Hữu Nghĩa, P.5, Q.5, HCM 5,000,000,000 373 55 Võ Thạnh Sang 42 Thành Công, P Tân Thành, Q Tân 1,200,000,000 17 450,000,000 21 1,400,000,000 28 Phú 56 Tô Thị Nguyệt Nga 476/234 A3/7 Âu Cơ, P.10, Q Tân Bình, HCM 57 Từ Phước Minh Footer Page 118 of 146 51/26 Nguyễn Trãi, F2, Q5, TPHCM Header Page 119 of 146 58 Lê Thị Phương 105 Nguyễn Thị Tần, P2 Q8 HCM 1,000,000,000 423 700,000,000 22 Ánh 59 Nguyễn Ngọc Tú 23 Rạch Cát, F7, Q8 60 Lăng Quý Bình 46 Nguyễn Thái Học, Q1, Tp HCM 3,000,000,000 191 61 Võ Thị Hồng 961 Hậu Giang, P11, Q6 1,200,000,000 10 62 Thân Trọng Sơn 52/6 đng KP4, p Bình Trưng Tây, q2, 600,000,000 43 850,000,000 27 2,000,000,000 133 250,000,000 14 3,500,000,000 20 TP HCM 63 Chu Thị Thu Hiền 83/5 Trương Đăng Qué, Gò Vấp, TP HCM 64 Trương Thúy Vân 355/5 Kênh Tân Hóa, P.Hòa Thạnh, Q Tân Phú 65 Bùi Thị Trang 3/6 l1 KP4 P Tân Thới Nhất Q12 HCM 66 Giang Ngọc Thủy 122 Phan Đình Phùng, p2, q Phú Nhuận 67 Nguyễn Thị Túy 415/5 Lý Thái Tổ, P9, Q10, HCM 2,500,000,000 407 68 Hồ Hoàng Hiếu 72 Nguyễn Hữu Cầu, P Tân Định, Q1 4,000,000,000 18 69 Hồ Ngọc Ánh 70/638J Nguyễn Thượng Hiền, P.1, Gò 1,000,000,000 47 8,000,000,000 384 450,000,000 35 Vấp, HCM 70 Bùi Thị Thanh 256 Đề Thám Q1 HCM Hương 71 Ngô Thị Nhung Footer Page 119 of 146 33 đường 320 Chánh Hưng P5, Q8 Header Page 120 of 146 106 PHỤ LỤC 2: CÁC CUỘC HỘI THẢO VỀ NỢ XẤU VPBANK TỔ CHỨC 2013 I/ Hội thảo ngày 31/03/2013 VPBank Hồ Chí Minh tổ chức hội thảo: “Nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vai trò công ty quản lý tài sản VPBank” Mục đích: Phân tích thực trạng nợ xấu VPBank giai đoạn 2008 – 2013, nguyên nhân - số kiến nghị giải Vai trò mô hình hoạt động AMC - Tạo diễn đàn để chuyên gia, ban lãnh đạo ngân hàng, nhân viên VPBank - trao đổi chia sẻ vấn đề liên quan đến thực trạng thị trường tài Đối tượng tham dự: - Cán tín dụng, nhân viên quản trị rủi ro VPBank địa bàn Tp HCM - Khách mời: • TS Phạm Phú Quốc, Giảng viên khoa Tín Dụng, ĐH Ngân Hàng Tp HCM • ThS Hà Văn Dương, Trưởng phòng Bảo lãnh tín dụng, Qũy bảo lãnh tín dụng Tp HCM • Đại diện ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng Thời gian, địa điểm: - Thời gian: 07h30 chủ nhật, ngày 31 tháng 03 năm 2013 - Địa điểm: Tòa nhà Fideco, 81 - 83 - 85 Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.HCM Nội dung: - Bài nói với chủ đề: Thực trạng nợ xấu VPBank nguyên nhân dẫn đến thực trạng Footer Page 120 of 146 Header Page 121 of 146 - 107 Bài nói với chủ đề: Mô hình hoạt động công ty vai trò công ty quản lý tài sản VPBank - Giải đáp thắc mắc nhân viên VPBank II/ Hội thảo ngày 17/08/2013 VPBank Hồ Chí Minh tổ chức hội thảo: "Những ảnh hưởng nợ xấu biện pháp xử lý tài sản đảm bảo VPBank Hồ Chí Minh" Mục đích: - Phân tích ảnh hưởng nợ xấu, nguyên nhân biện pháp xử lý tài sản đảm bảo - Nâng cao vai trò trách nhiệm cán nhân viên quản trị nợ xấu Đối tượng tham dự: - Nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên xử lý nợ VPBank Hồ Chí Minh - Khách mời: Thạc sỹ Phan Văn Thiệu - Trưởng phòng quản trị rủi ro VPBank Thạc sỹ Nguyễn Bá Thành - Trưởng phòng pháp chế VPBank Ban lãnh đạo VPBank Hồ Chí Minh Thời gian, địa điểm: - Thời gian: 07h30 thứ 7, ngày 17 tháng 08 năm 2013 - Địa điểm: Tầng trệt, Khách sạn Kim Đô, 133 Nguyễn Huệ, Quận 1, TP.HCM Nội dung: - Bài nói với chủ đề: Ảnh hưởng nợ xấu đến hoạt động ngân hàng - Bài nói với chủ đề: Biện pháp xử lý tài sản thu hồi nợ xấu VPBank Hồ Chí Minh - Trao đổi kinh nghiệm xử lý nợ xấu Footer Page 121 of 146 ... trọng công tác quản trị nợ xấu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tác giả chọn đề tài: Quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh , làm luận... luận quản trị nợ xấu ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân VPBank khu vực Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị nợ xấu khách hàng cá. .. đó, luận văn dựa sở lý luận quản trị nợ xấu để đánh giá thực trạng công tác quản trị nợ xấu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực Hồ Chí Minh Sau đánh giá thực trạng,