Nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh tín dụng tại hệ thống quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh bình dương

UBND TỈNH BÌNH DƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT T ỊM N C U NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈN BÌN DƢƠNG LUẬN V N T ẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 BÌN DƢƠNG - 2018 UBND TỈNH BÌNH DƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT T ỊM N C U NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈN BÌN DƢƠNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 8340101 LUẬN V N T ẠC SỸ NGƢỜ ƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.LÊ ĐÌN BÌN ẠC DƢƠNG - 2018 LỜ CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn “Nâng cao chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tr n đ a n tỉnh Bình Dƣơng” đƣợc nghiên cứu từ những quan điểm cá nhân tôi, dƣới hƣớng dẫn khoa học TS L Đình Hạc Tất số liệu kết nghiên cứu đề tài luận văn n y ho n tồn trung thực, có nguồn gốc rõ r ng v đƣợc công bố quy đ nh Ngoại trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn n y, tơi cam đoan kết n y chƣa đƣợc công bố đề tài nghiên cứu khác Bình Dương, ngày … tháng… năm 2018 Tác giả Hà Thị Minh Châu i LỜ CẢM ƠN Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một, Phòng Đ o tạo Sau Đại học tồn thể Q Thầy Cơ khoa Quản tr kinh doanh tham gia giảng dạy truyền đạt kinh nghiệm quý báu làm tảng kiến thức cho tơi hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin gửi lời cảm ơn đến Thầy TS L Đình Hạc tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu giúp thực đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn khách h ng tham gia khảo sát để tơi có thơng tin liệu nghiên cứu Cuối xin gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo Ngân h ng Nh nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng, ạn è, đồng nghiệp v gia đình hỗ trợ việc cung cấp số liệu, tài liệu, đóng góp ý kiến chuyên môn hỗ trợ tinh thần trình thực luận văn n y Trân trọng cảm ơn! Bình Dương, ngày … tháng… năm 2018 Tác giả Hà Thị Minh Châu ii MỤC LỤC LỜ CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ viii TÓM TẮT LUẬN V N ix LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý thực đề tài: 2.Mục tiêu nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: 3.1.Đối tƣợng nghiên cứu 3.2.Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghi n cứu: .3 Tổng quan học thuật: 5.1 Các cơng trình nghiên cứu liên quan: 5.2 Điểm luận văn: Ý nghĩa nghiên cứu: .6 Kết cấu nội dung đề tài: Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Một số vấn đề QTDND 1.1.1.Khái niệm QTDND: .7 1.1.2.Nguyên tắc quản lý hoạt động QTDND: 1.1.3.Các loại mơ hình tổ chức hoạt động QTDND 1.1.4 Các nghiệp vụ hoạt động chủ yếu: .9 1.2 Chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng QTDND 10 1.2.1.Khái niệm chất lƣợng tín dụng: 11 iii 1.2.2.Ti u chí đánh giá chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng: 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng: 16 1.3 Kinh nghiệm tổ chức quản lý kinh doanh QTDND số nƣớc Việt Nam 22 1.3.1 Quỹ tín dụng Canada 22 1.3.2.Quỹ tín dụng Đ i Loan .25 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho QTDND Việt Nam 26 KẾT LUẬN C ƢƠNG 28 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈN BÌN DƢƠNG 29 2.1 Giới thiệu hệ thống QTDND Việt Nam tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng 29 2.1.1 Sơ lƣợc hình thành phát triển QTDND Việt Nam .29 2.1.2 Giới thiệu QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng thời gian qua 30 2.2 Thực trạng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng 40 2.2.1.Các loại hình cấp tín dụng 40 2.2.2.Kết quản lý kinh doanh tín dụng: .42 2.3 Đánh giá chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng .43 2.3.1 Dƣới góc độ khách hàng: 43 2.3.2 Dƣới góc độ quỹ tín dụng nhân dân 46 2.3.3.Dƣới góc độ kinh tế 48 2.3.4 Những mặt đƣợc 49 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng 51 2.4.1.Những hạn chế: 51 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế: 52 iv KẾT LUẬN C ƢƠNG 56 Chƣơng CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈN BÌN DƢƠNG 57 3.1 Đ nh hƣớng phát triển hệ thống QTDND đến năm 2020 .57 3.1.1 Đ nh hƣớng phát triển theo đ nh hƣớng phát triển chung hệ thống QTDND ngành ngân hàng 57 3.1.2 Nhiệm vụ, mục tiêu phát triển QTDND đến năm 2020 58 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng 59 3.2.1.Xây dựng quy trình phân tích v đánh giá khách h ng: 59 3.2.2 Giải pháp nhân 61 3.2.3 Tăng cƣờng quản lý kinh doanh Marketing 62 3.2.4 Xây dựng sở vật chất khang trang đại 62 3.2.5 Gia tăng khả đáp ứng nhu cầu vay .63 3.2.6 Tăng mức cho vay với tài sản đảm bảo .63 3.2.7.Tăng thời hạn cho vay 64 3.2.8 Gia tăng đối tƣợng cho vay 65 3.2.9.Thu nợ phù hợp với nguồn trả nợ ngƣời vay 65 3.3.Một số kiến ngh 66 3.3.1 Kiến ngh với quan Nh nƣớc 66 3.3.2 Đối với Ngân h ng Nh nƣớc Chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng 67 3.3.3 Kiến ngh với Liên minh HTX Việt Nam, NH HTX 68 KẾT LUẬN C ƢƠNG 69 KẾT LUẬN .70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DAN MỤC TỪ V ẾT TẮT BHTG: Bảo hiểm tiền gửi NH HTX: Ngân hàng Hợp tác xã HTX: Hợp tác xã NHNNVN: Ngân h ng Nh nƣớc Việt Nam NHNN BD: Ngân h ng Nh nƣớc Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân QTDND TW: Quỹ tín dụng nhân dân trung ƣơng TCTD: Tổ chức tín dụng NHTM: Ngân h ng Thƣơng mại TCVM: Tài vi mơ vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Một số ti u đánh giá quản lý kinh doanh hệ thống QTDND giai đoạn năm 2015 đến 2017 35 Bảng 2.2: Dƣ nợ cho vay xét theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2015-2017 40 Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay xét theo đối tƣợng khách h ng năm 2015-2017 41 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay xét theo ngành kinh tế năm 2015-2017 .41 Bảng 2.5.Th phần cho vay QTDND năm 2015 – 2017 43 Bảng 2.6: Nợ xấu QTDND giai đoạn năm 2015-2017 46 Bảng 2.7: Thống kê hộ vay vốn thoát nghèo giai đoạn năm 2015-2017 48 Bảng 2.8 Thuế TNDN v đóng góp an sinh xã hội năm 2015- 2017 .48 vii DANH MỤC ĐỒ THỊ, BIỂU ĐỒ Đồ th 2.1: Tổng nguồn vốn giai đoạn năm 2015 - 2017 .36 Đồ th 2.2: Vốn điều lệ giai đoạn năm năm 2015 - 2017 .38 Đồ th 2.3: Kết quản lý kinh doanh giai đoạn năm 2015 – 2017 39 Đồ th 2.4: Thống k dƣ nợ cho vay giai đoạn năm 2015 – 2017 42 Đồ th 2.5.Giá tr đóng góp v o cơng tác an sinh xã hội 2015 -2017 49 Biểu đồ 2.1: Vốn huy động giai đoạn năm 2015 - 2017 36 viii - Để tạo thuận lợi cho nhân viên thực nghiệp vụ, để khách hàng thoải mái giao d ch, QTDND cần tăng cƣờng xây dựng sở vật chất khang trang, đại so với Bên cạnh cần trang trí trụ sở tạo ấn tƣợng cho khách h ng, để có nhu cầu vay họ nghĩ đến QTDND, nơi gần gũi v thuận tiện cho việc vay trả họ -Thực giải pháp tr n cịn giúp gia tăng uy tín cho quỹ, sở vật chất đẹp, đại, chắn tạo tin tƣởng cho ngƣời gửi tiền; Mặt khác, trang b sở vật chất đẹp, đại cịn giúp quản lí an tồn tài sản quỹ 3.2.5 Gia tăng khả đáp ứng nhu cầu vay Hiện mức cho vay so với vốn góp thành viên từ số quỹ thấp Theo đánh giá ngƣời khảo sát có đến 51,3% ngƣời khảo sát cho mức cho vay quỹ so với nhu cầu vay họ thấp thấp (31,1% 21,3%) Mức cho vay nhƣ không đáp ứng đƣợc nhu cầu thành viên, họ phát sinh nhu cầu vay lớn nhƣng không đƣợc đáp ứng làm họ chán nản tham gia vào quỹ Để đáp ứng tốt nhu cầu th nh vi n v tăng khả thu hút th nh viên, quỹ cần tăng mức cho vay với thành viên so với vốn góp họ Để thực giải pháp cần: - Nâng cao lực thẩm đ nh tín dụng để có khả đánh giá lực, thiện chí trả nợ thành viên Những th nh vi n có lực, thiện chí trả nợ tốt cho vay cao so với quy đ nh - Có chế kiểm sốt tốt để tránh tƣợng thơng đồng ngƣời vay với ngƣời điều h nh, để tạo mức góp vốn giả sau đến vay vốn với số tiền cao nhiều so với mức góp không trả nợ; hạn chế lộng quyền ngƣời điều hành lợi dụng chế vay ngƣời thân với số tiền lớn 3.2.6 Tăng mức cho vay với tài sản đảm bảo Việc cho vay tài sản đảm bảo quỹ thƣờng áp dụng với khách hàng thành viên thành viên quỹ nhƣng có nhu cầu vay cao nên phải có tài sản đảm bảo Trong năm trƣớc đây, th trƣờng bất động 63 sản sụt giảm giá liên tục, khoản Để hạn chế rủi ro nhiều quỹ giảm mức cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo xuống 40%, 50% Tuy nhiên, th trƣờng bất động sản có xu hƣớng tăng với mức giá ổn đ nh Quy đ nh mức cho vay so với tài sản đảm bảo nhƣ tr n l thấp so với NHTM tr n đ a n (thƣờng 60%- 70%), nên nhiều khách hàng có xu hƣớng vay Ngân h ng thƣơng mại Để đáp ứng nhu cầu ngƣời vay, tăng khả cạnh tranh với TCTD khác, quỹ tín dụng tr n đ a bàn cần phải tăng mức cho vay so với tài sản đảm bảo, so với mức quỹ áp dụng Để thực giải pháp cách có hiệu quả, cần : - Nâng cao lực thẩm đ nh tài sản đảm bảo cán tín dụng, để đảm bảo đánh giá cách xác giá tr tài sản đảm bảo - Lâu dài QTDND thu cơng ty tƣ vấn để xác đ nh giá tr tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo tính xác giá tr tài sản tăng khả cạnh tranh hạn chế rủi ro 3.2.7.Tăng thời hạn cho vay Theo phân tích chƣơng cho thấy dƣ nợ cho vay QTDND chủ yếu ngắn hạn, năm 2017 tỉ lệ chiếm đến 59,48%/ tổng dƣ nợ, tỷ lệ dƣ nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 40,52%/ tổng dƣ nợ Hiện nhu cầu vay dài hạn khách hàng nhiều, nhằm có vốn để khách hàng mở rộng quy mơ sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ hố công nghệ mua sắm tài sản vật dụng đắt tiền để ti u dùng Để tăng khả cạnh tranh QTDND cần gia tăng cho vay trung, dài hạn Tuy nhi n để thực giải pháp QTDND cần: -Tăng cƣờng huy động vốn dài hạn Hiện vốn dài hạn quỹ thấp chủ yếu vốn điều lệ Các quỹ cần áp dụng biện pháp để thu hút, từ gia tăng vốn dài hạn -Nâng cao uy tín quỹ để tăng th nh vi n góp vốn điều lệ, tạo an to n cho ngƣời gửi tiền trung, dài hạn 64 3.2.8 Gia tăng đối tƣợng cho vay Theo khảo sát đánh giá có 37,5% số lƣợng ngƣời khảo sát l đối tƣợng vay phù hợp Còn đến 49,1% ngƣời khảo sát đánh giá l đối tƣợng vay không phù hợp không phù hợp Đối tƣợng cho vay quỹ chủ yếu v th nh vi n v khách h ng tr n đ a n nhƣng số lƣợng chƣa nhiều Để tăng khả cạnh tranh, gia tăng dƣ nợ; quỹ tín dụng cần gia tăng số lƣợng đối tƣợng cho vay Tuy nhi n, theo quy đ nh hành, QTDND đƣợc cho vay thành viên, hộ nghèo đ a bàn khách hàng l th nh vi n nhƣng có số tiền gửi QTDND Một số quỹ có tƣợng lách luật để mở rộng đối tƣợng cho vay cách mở sổ tiết kiệm làm hợp đồng góp xin thành viên khống sau cho vay Việc lách luật nhƣ vi phạm pháp luật có nguy rủi ro cho QTDND Vì vậy, muốn mở rộng đối tƣợng khách hàng vay vốn, QTDND cần tăng số lƣợng thành viên thực thu hút khách hàng gửi tiền thực QTDND 3.2.9.Thu nợ phù hợp với nguồn trả nợ ngƣời vay Để việc đ nh kỳ hạn nợ khách quan hơn, hạn chế nợ hạn phát sinh, quỹ cần thay đổi cách đ nh kỳ hạn nợ để thu nợ Nhƣ QTDND đ a bàn cần thu nợ dựa nguồn trả nợ thực tế có đƣợc ngƣời vay Giải pháp n y đƣợc thực tr n sở: - Để cho khách hàng tự xây dựng kế hoạch trả nợ theo nguồn tiền mà họ dự kiến có tƣơng lai - Cán tín dụng kiểm tra lại tính hợp lý kế hoạch trả khách hàng tự xây dựng (có phù hợp với thời hạn vay? Phù hợp với thực tế khách hàng hay không?) - Trƣờng hợp phù hợp yêu cầu, khách hàng kí vào phụ lục kế hoạch trả nợ - Trƣờng hợp không phù hợp hai bên bàn bạc điều chỉnh Thực giải pháp tr n có ƣu điểm: - Đảm bảo thu nợ khách quan theo nhu cầu dịng tiền có đƣợc mang tính khách quan khách hàng 65 3.3.Một số kiến nghị Để giải pháp mà tác giả trình y n u tr n đƣợc thực thi cách hiệu hoàn thiện tổ chức họat động hệ thống QTDND nhƣ trình yở trên, tác giả xin đề xuất số kiến ngh nhƣ sau: 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc - Hoàn thiện khung khổ pháp lý điều chỉnh hệ thống QTDND: Hiện nay, hệ thống QTDND Việt Nam ch u điều chỉnh luật: (i) Luật HTX điều chỉnh tổ chức; (ii) Luật Các TCTD điều chỉnh quản lý kinh doanh Hệ thống QTDND mang tính đặc thù khó dung hịa với loại hình tổ chức khác mặt tổ chức lẫn quản lý kinh doanh nên việc áp dụng quy đ nh chung nhƣ HTX (về mặt tổ chức) TCTD (về mặt quản lý kinh doanh) không phù hợp Mặt khác, hai luật có số quy đ nh chồng chéo, khiến việc hƣớng dẫn thi hành văn ản dƣới luật gặp nhiều khó khăn Thực tế cho thấy hầu hết nƣớc giới có xu hƣớng ban hành luật riêng QTDND Cách làm vừa tạo điều kiện thuận lợi cho quan Nh nƣớc việc quản lý QTDND, vừa giúp QTDND dễ dàng áp dụng quy đ nh pháp luật trình quản lý kinh doanh Vì cần xây dựng Luật quỹ tín dụng nhân dân (hoặc Luật Các TCTD hợp tác) thời gian tới cho phù hợp với đặc thù quỹ TDND Do QTDND có quy mơ quản lý kinh doanh nhỏ, lực tài hạn chế, trình độ cán quản lý, điều hành cịn nhiều bất cập, mơi trƣờng quản lý kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro Ngƣời vay th nh vi n, ngƣời nghèo nông thôn Năng lực kinh doanh hạn chế dễ b rủi ro tác động mơi trƣờng Vì vậy, đề ngh Chính phủ đạo Bộ, Ngành có liên quan cho triển khai chế tạo môi trƣờng quản lý kinh doanh lành mạnh cho hệ thống QTDND nhƣ: ảo hiểm nơng nghiệp, sách trợ giá nơng sản để hỗ trợ cho ngƣời dân có biến động bất lợi th trƣờng giá b thiệt hại thiên tai 66 Mặt khác, đề ngh Chính phủ có chế để QTDND đƣợc hƣởng sách hỗ trợ khoản cho vay không thu hồi đƣợc nguyên nhân bất khả kháng - Nh nƣớc cần tạo điều kiện cho hệ thống QTDND tiếp cận với nguồn vốn từ bên ngoài: Do vốn nhiệm vụ quan trọng hệ thống QTDND, khả huy động nguồn vốn chỗ hạn chế - Nh nƣớc cần hỗ trợ việc đ o tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cho hệ thống QTDND: Chất lƣợng nguồn nhân lực đóng vai trị đ nh chất lƣợng quản lý kinh doanh hệ thống QTDND Trong điều kiện nay, hệ thống QTDND chƣa thể tự đảm đƣơng việc đ o tạo, bồi dƣỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ chuy n môn cho đội ngũ cán ộ, nhân viên hệ thống QTDND Vì vậy, Nh nƣớc cần có sách hỗ trợ sở vật chất an đầu để hệ thống QTDND xây dựng sở đ o tạo; đồng thời áp dụng chế miễn, giảm học phí cán bộ, nhân viên hệ thống QTDND tham gia chƣơng trình đ o tạo nâng cao trƣờng chuyên nghiệp; 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng Ngân h ng Nh nƣớc thơng qua vai trị m đại diện Chi nhánh NHNN thiết lập cấu trúc mạng lƣới, chiến lƣợc phát triển, đảm bảo cân đối hài hịa th trƣờng kiên trì bám sát chủ trƣơng, sách phát triển kinh tế đ a phƣơng Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ quản lý kinh doanh QTDND để k p thời phát tồn tại, khiếm khuyết nhằm giúp đơn v quản lý kinh doanh an toàn, hiệu Chỉ đạo QTDND tr n đ a bàn tăng cƣờng, phát huy vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội để k p thời phát hiện, ngăn ngừa, chỉnh sửa sai sót quản lý kinh doanh tín dụng Thƣờng xuy n quan tâm cơng tác đ o tạo chuẩn hóa trình độ cán làm việc hệ thống QTDND nhằm nâng cao lực quản tr , điều hành, thực thi quản lý kinh doanh nghiệp vụ cho đội ngũ cán ộ, nhân viên 67 Tổ chức triển khai thực biện pháp tuyên truyền chế sách Bảo hiểm tiền gửi, vận động tầng lớp nhân dân tham gia phát triển hệ thống QTDND đến tận tầng lớp dân cƣ nhằm nâng cao niềm tin công chúng, l m cho ngƣời gửi tiền ổn đ nh tâm lý, nâng cao nhận thức, yên tâm gửi tiền QTDND có tham gia bảo hiểm tiền gửi Nâng cao lực kiểm tra, giám sát, tƣ vấn v đƣa cảnh báo sớm đơn v có sai sót vi phạm tiêu an toàn quản lý kinh doanh ngân h ng v quy đ nh Bảo hiểm tiền gửi khắc phục k p thời đảm bảo an toàn hiệu góp phần trì ổn đ nh hệ thống tài – ngân hàng Ðể khắc phục hạn chế giới hạn trần cho vay tối đa tính theo vốn tự có khách hàng, QTDND cần hợp tác với Ngân hàng Hợp tác để triển khai đồng tài trợ lớn, giữ lại khách hàng hệ thống QTDND Các hình thức cho vay cần đa dạng Tận dụng hiểu biết sâu sắc nhu cầu khách hàng, phát triển sản phẩm đa dạng để có nguồn thu khác nhau, từ đó, tăng cƣờng sức cạnh tranh nhƣng đảm bảo tự chủ t i Ðƣa sách lãi suất phí hợp lý, cạnh tranh, trợ giúp khu vực nông thôn phát triển chống lại tác động tiêu cực WTO 3.3.3 Kiến nghị với Liên minh HTX Việt Nam, NH HTX - Đảm bảo quyền lợi QTDND đƣợc bảo vệ cách công bằng; Liên minh HTX cần tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống QTDND đƣợc tham gia vào quản lý kinh doanh Li n minh; đồng thời nghiên cứu, thiết lập tăng cƣờng mối liên kết hệ thống QTDND với loại hình HTX khác; - Tích cực hỗ trợ hệ thống QTDND mở rộng mối quan hệ đối ngoại tạo điều kiện để hệ thống QTDND đƣợc tham gia vào diễn đ n, hội thảo chủ đề li n quan đến lĩnh vực HTX tài vi mô - Phối hợp với NHHTX l m đầu mối tổ chức lớp học chuy n đề tín dụng, thẩm đ nh tín dụng, kỹ phân tích, đánh giá phƣơng án vay vốn, để đảm bảo khoản vay đƣợc thu hồi hiệu 68 KẾT LUẬN C ƢƠNG Từ phân tích nguyên nhân hạn chế quản lý kinh doanh tín dụng QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng chƣơng 2, chƣơng đƣa số giải pháp vi mô v vĩ mô để quản lý kinh doanh tín dụng QTDND nói chung quản lý kinh doanh tín dụng nói riêng cách an toàn hiêu Các biện pháp vi mô áp dụng thân QTDND từ đ nh hƣớng kinh doanh, sách quản tr , nguồn nhân lực, máy quản lý kinh doanh cần phải đƣợc thực đồng thời hiệu tạo phá cho QTDND tr n đƣờng cạnh tranh giai đoạn hội nhập WTO Các biện pháp vĩ mô v hỗ trợ có li n quan đến quan nh nƣớc, Liên minh HTX, Ngân hàng HTX, cần phải đƣợc thực thời gian sớm để thúc đẩy phát triển kinh tế nhƣ ngành kinh doanh ngân h ng, có hệ thống QTDND 69 KẾT LUẬN Quản lý kinh doanh tín dụng QTDND thực mục tiêu chủ yếu tƣơng trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu quản lý hoạt động sản xuất, kinh doanh d ch vụ cải thiện đời sống Tr n sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu cách khoa học, luận văn ho n th nh nội dung ản sau : Thứ nhất: Hệ thống hố vấn đề mang tính lý luận tổ chức quản lý kinh doanh hệ thống QTDND kinh tế th trƣờng Đặc biệt, tác giả tập trung phân tích nguyên tắc, chất v đặc trƣng tổ chức quản lý kinh doanh loại hình QTDND; đồng thời trình bày kinh nghiệm Canada Đ i Loan trình hoàn thiện tổ chức hoat động hệ thống QTDND Về ản, nội dung đƣợc trình bày phù hợp với mục tiêu, đối tƣợng phạm vi nghiên cứu xác đ nh, l sở lý thuyết hoàn chỉnh để tiếp cận vấn đề Thứ hai: Trên sở lý luận tổng quan tổ chức quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng, qua ằng nguồn tƣ liệu phong phú, tác giả tập trung mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, cấu vốn, sử dụng vốn, chất lƣợng tín dụng tổ chức quản lý kinh doanh hệ thống QTDND giai đoạn 2015-2017, tác giả đến kết luận tổ chức quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng cải thiện nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc mục đích, yêu cầu đặt hệ thống QTDND Thứ ba: Dựa vào đ nh hƣớng, mục tiêu phát triển hệ thống QTDND tỉnh Bình Dƣơng gian tới Tr n sở đó, tác giả đề xuất nhóm giải pháp cách khoa học có tính ứng dụng cao nhằm nâng cao chất lƣợng kinh doanh tín dụng , góp phần nâng cao hiệu quản lý kinh doanh kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn Qua đó, có số kiến ngh cần làm ngay, nhằm cải thiện tình hình tổ chức, quản lý kinh doanh tín dụng hệ 70 thống QTDND tr n đ a tỉnh hƣớng, phát triển theo tơn chỉ, mục đích đề Với kết đạt đƣợc, tác giả hy vọng luận văn đóng góp phần nhỏ vào q trình hồn thiện tổ chức hoạt động hệ thống QTDND thời gian tới Tác giả hy vọng luận văn góp phần l m phong phú th m sở lý luận hệ thống QTDND có giá tr tham khảo nhà xây dựng chế, sách quản lý QTDND Do điều kiện thời gian khả có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót đ nh Tác giả mong đƣợc thơng cảm v đóng góp tích cực q thầy cô bạn để luận văn tốt 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1.TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dƣơng, PTS Ngô Hƣớng, PTS Đỗ Linh Hiệp, PTS L Văn Tề (1995), Nghiệp vụ ngân h ng thƣơng mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 2.TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dƣơng (2001), Tín dụng - Ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 3.Nguyễn Tấn Bình (2003), Phân tích quản lý kinh doanh doanh nghiệp, NXB Đại học Quốc gia, Thành phố Hồ Chí Minh 4.PGS.TS Nguyễn Văn Dờn (chủ i n), TS Đặng Hà Giang, TS Hoàng Hùng, ThS Trần Văn Thanh, ThS L Th Hồng Phúc, ThS Nguyễn Văn Thầy, ThS Nguyễn Kim Trọng (2010), Quản tr Ngân h ng Thƣơng mại đại, NXB Phƣơng Đơng, Thành phố Hồ Chí Minh 5.Dƣơng Hữu Hạnh (2013), Quản tr rủi ro ngân h ng, NXB Lao động, Thành phố Hồ Chí Minh 6.Nguyễn Th Hải Yến (2013), Nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân tr n địa bàn tỉnh Bình Dương, Luận văn Thạc sỹ, Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM 7.Nguyễn Đức Vân(2014) “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Qũy tín dụng nhân dân sở xã An Bình ”, Luận văn Thạc sỹ 8.Mai Th Quỳnh Nhƣ (2014) ,Luận văn Thạc sĩ kinh tế : “giải pháp nâng cao hiệu quản lý kinh doanh tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở tr n đ a bàn tỉnh Đồng Nai”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Trƣờng Đại học Lạc Hồng 9.TS Trần Quang Khánh (2018) Ngân h ng Hợp tác xã chặng đƣờng sau gần năm chuyển đổi mơ hình quản lý kinh doanh, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4: 32-35 10.Ngân h ng Nh nƣớc Việt Nam (1992), Luật Hợp tác xã Quebec, Canada, tài liệu d ch, Hà Nội 11.Ngân h ng Nh nƣớc Việt Nam (1999), Quy chế quản lý nội Tổng liên đo n Quỹ tiết kiệm tín dụng Desjardins Quebec, Canada, tài liệu d ch, Hà Nội 12.Trung ƣơng (2000), Chỉ th số 57-CT/TW ng y 10/10/2000 củng cố, ho n thiện v phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 13.Chính phủ (2001), Ngh đ nh 48/2001/NĐ-CP ng y 13/08/2001 tổ chức v hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 14.Chính phủ (2005), Ngh đ nh số 69/2005/NĐ- CP ngày 26/5/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Ngh đ nh 48/2001/NĐ-CP ng y 13/08/2001 tổ chức v hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 15.Ngân h ng Nh nƣớc (2005), Quyết đ nh 1328/2005/QĐ-NHNN ng y 06/09/2005 an h nh Quy đ nh tỷ lệ ảo đảm an to n hoạt động Quỹ tìn dụng nhân dân sở 16.Ngân h ng Nh nƣớc (2005), Quyết đ nh 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng quản lý kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng 17.Ngân hàng Nhà nƣớc (2006), Quyết đ nh 31/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nh nƣớc việc an h nh Quy đ nh tiêu chuẩn thành viên Hội đồng quản tr , thành viên Ban kiểm soát v ngƣời điều hành Quỹ tín dụng nhân dân 18.Ngân h ng Nh nƣớc (2006), Quyết đ nh 45/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nh nƣớc việc an h nh Quy đ nh tổ chức quản lý kinh doanh Hội đồng quản tr , Ban kiểm soát, máy điều hành Quỹ tín dụng nhân dân 19.Ngân h ng Nh nƣớc (2006), Quyết đ nh số 05/2006/QĐ-NHNN ngày 20 tháng 01 năm 2006 Ban hành Mẫu hƣớng dẫn xây dựng Điều lệ Quỹ tín dụng nhân dân sở 20.Ngân h ng Nh nƣớc (2007), Quyết đ nh số 14/2007/QĐ-NHNN ng y 09/04/2007 Thống đốc Ngân h ng Nh nƣớc an h nh Quy chế xếp loại Quỹ tín dụng nhân dân 21.Ngân h ng Nh nƣớc (2007), Quyết đ nh 18/2007/QĐ-NHNN Ngân hàng Nh nƣớc việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy đ nh phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng quản lý kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết đ nh số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân h ng Nh nƣớc 22.Ngân h ng Nh nƣớc (2015), Thông tƣ 04/2015/TT-NHNN Ngân Hàng Nh Nƣớc Việt Nam quy đ nh Quỹ tín dụng nhân dân 23.Ngân h ng Nh nƣớc chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng (2017), Báo cáo quản lý kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng Ngân h ng Nh nƣớc chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng năm 2015 đến năm 2017 24.Thống đốc NHNN, Đề án “Cơ cấu lại hệ thống TCTD năm 2011-2015” an hành kèm theo đ nh 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 Chính phủ kế hoạch h nh động ngành Ngân hàng triển khai thực Đề án ban hành theo đ nh số 734/QĐ-NHNN ng y 18/04/2012; Công văn 187/NHNN-TTGSNH.m ngày 5/4/2013 Thống đốc NHNN 25.Thủ tƣớng Chính phủ (2017), Quyết đ nh số 1058/QĐ- TTg ngày 19/7/2017 Phê duyệt đề án Cơ cấu lại Tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 -2020 Phụ lục số 01 CÂU HỎI KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG N N D N TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌN DƢƠNG Xin chào quý anh ch Tên Hà Th Minh Châu Tôi l m đề tài nghiên cứu chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng Xin quý anh ch dành chút thời gian trả lời câu hỏi khoanh trịn vào theo mức độ sau Quỹ qui đ nh mức cho vay so với tài sản đảm bảo đảm bảo phù hợp? 3.Bình thƣờng 1.Rất phù hợp 2.Phù hợp 4.Không phù hợp 5.Rất không phù hợp Trƣờng hợp trả lời không phù hợp không phù hợp câu theo anh ch mức cho vay so với tài sản đảm bảo Quỹ cao hay thấp? 1.Cao 2.Thấp Lãi suất cho vay Quỹ hợp lý? 3.Bình thƣờng 1.Rất phù hợp 2.Phù hợp 4.Không phù hợp 5.Rất không phù hợp Thời hạn cho vay Qũy phù hợp với nhu cầu q khách? 3.Bình thƣờng 1.Rất phù hợp 2.Phù hợp 4.Không phù hợp 5.Rất không phù hợp Hồ sơ, thủ tục vay Quỹ phức tạp? 1.Rất không phức tạp 2.Không phức tạp 4.Phức tạp 5.Rất phức tạp 3.Bình thƣờng Thời gian giải cho vay quỹ nhanh chóng? 1.Rất nhanh 2.Nhanh 3.Bình thƣờng 4.Chậm 5.Rất chậm Nhu cầu vay (mức vay) khách h ng đƣợc QTDND đáp ứng tốt? 3.Bình thƣờng 1.Rất tốt 2.Tốt 4.Không tốt 5.Rất không tốt Việc đánh giá t i sản đảm bảo quỹ thực tế phù hợp so với nhu cầu th trƣờng? 1.Rất phù hợp 2.Phù hợp 4.Không phù hợp 5.Rất không phù hợp 3.Bình thƣờng Trƣờng hợp trả lời câu không phù hợp không phù hợp, theo anh ch việc đánh giá t i sản đảm bảo quỹ cao hay thấp so với nhu cầu th trƣờng? 1.Cao 2.Thấp 10 Việc đ nh kỳ hạn nợ Quỹ phù hợp với nguồn trả nợ q khách? 1.Rất phù hợp 2.Phù hợp 4.Khơng phù hợp 5.Rất khơng phù hợp 3.Bình thƣờng 11 Nhân viên Quỹ có tƣ cách đạo đức, thái độ cƣ xử tốt với q khách? 1.Rất tốt 2.Tốt 4.Khơng tốt 5.Rất khơng tốt 3.Bình thƣờng 12 Nhân viên ch u tiếp thu có phản hồi q khách? 1.Rất tốt 2.Tốt 4.Khơng tốt 5.Rất khơng tốt 3.Bình thƣờng 13 Khách hàng có chỗ ngồi thoải mái chờ đợi giao d ch? 1.Rất thoải mái 2.Thoải mái 4.Khơng thoải mái 5.Rất khơng thoải mái 3.Bình thƣờng 14 Đ a điểm giao d ch quỹ thuận tiện cho khách hàng? 1.Rất tốt 2.Tốt 3.Bình thƣờng 4.Khơng tốt 5.Rất không tốt Rất mong quan tâm trả lời anh ch Phụ lục 02 BẢNG TỔNG ỢP Ý K ẾN K ẢO SÁT K ÁC NG VỀ C ẤT LƢỢNG QUẢN LÝ K N DOAN TÍN DỤNG TẠ CÁC QTDND TRÊN ĐỊA B N TỈN B N DƢƠNG Số phiếu phát 200 phiếu; Số phiếu thu 183 Mức độ đánh giá với câu hỏi Tổng Nội dung câu hỏi cộng (1) (2) (3) (4) (5) Khảo sát Chính sách tín dụng quỹ TD Quỹ qui đ nh mức cho vay so với t i sản đảm ảo 25 27 42 48 41 183 đảm ảo phù hợp? Trƣờng hợp trả lời không 100.0 phù hợp v không phù 13.7% 14.8% 23.0% 26.2% 22.4% hợp câu tr n theo anh % ch mức cho vay so với t i sản đảm ảo Quỹ l Cao 73 Thấp 16 89 cao hay thấp? 82.0% 18.0% Lãi suất cho vay Quỹ 26 29 45 34 49 183 hợp lý? 100.0 14.2% 15.8% 24.6% 18.6% 26.8% % Thời hạn cho vay Quỹ phù hợp với nhu cầu 37 34 76 22 14 183 quí khách? 100.0 20.2% 18.6% 41.5% 12.0% 7.7% % II - Khảo sát qui trình tín dụng Hồ sơ, thủ tục vay 43 39 48 23 30 183 Quỹ phức tạp? 100.0 23.5% 21.3% 26.2% 12.6% 16.4% % Thời gian giải cho 52 44 49 17 21 183 vay quỹ nhanh chóng? 100.0 28.4% 24.0% 26.8% 9.3% 11.5% % Nhu cầu vay (mức vay) khách h ng đƣợc quỹ 22 30 37 55 39 183 TD đáp ứng tốt? 12.0% Việc đánh giá t i sản đảm ảo quỹ thực tế phù hợp so với nhu cầu th trƣờng? 23 12.6% Trƣờng hợp trả lời câu tr n l không phù hợp v không phù hợp, theo anh ch việc đánh giá t i sản đảm ảo quỹ cao hay thấp so với nhu cầu th trƣờng? 10 Việc đ nh kỳ hạn nợ Quỹ phù hợp với nguồn trả nợ quí khách? Cao 44 44 24.0% 12 Nhân vi n ch u tiếp thu có phản hồi q khách? 45 24.6% 13 Khách h ng có chỗ ngồi thoải mái chờ đợi giao d ch? 23 12.6% 14 Đ a điểm giao d ch quỹ thuận tiện cho khách hàng? 30.1% 21.3% 45 45 38 17.5% 24.6% 24.6% 20.8% 183 100.0 % 83 83 32 Thấp 0.0% 24.0% 11 Nhân vi n Quỹ có tƣ cách đạo đức, thái độ cƣ xử tốt với quí khách? 16.4% 20.2% 45 24.6% 100.0 % 50 100.0% 43 21 25 27.3% 23.5% 11.5% 13.7% 54 19 14 28.4% 29.5% 10.4% 7.7% 49 20 24 24.6% 26.8% 10.9% 13.1% 43 34 56 14.8% 23.5% 18.6% 30.6% 32 29 24 29.0% 17.5% 15.8% 13.1% 52 45 27 53 183 100.0 % 183 100.0 % 183 100.0 % 183 100.0 % 183 100.0 % ... ản tín dụng chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân tr n đ a bàn tỉnh Bình. .. ản tín dụng chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân tr n đ a bàn tỉnh Bình. .. tích chất lƣợng quản lý kinh doanh tín dụng hệ thống QTDND tr n đ a bàn tỉnh Bình Dƣơng 28 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG QUẢN LÝ KINH DOANH TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN