Tiếp tục hoàn thiện Luật Kinh doanh bảo hiểm

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ năm 2019 đã lần lượt được Quốc hội thông qua và có những tác động tích cực vào cuộc sống, góp phần quan trọng cho quá trình phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng như bảo vệ hợp lý quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể tham gia vào hoạt động này.

BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT TIẾP TỤC HOÀN THIỆN LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Phan Phương Nam* *TS Phó trưởng Khoa Luật Thương mại, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh Thơng tin viết: Từ khóa: Hợp đồng bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn, Luật Kinh doanh bảo hiểm Lịch sử viết: Nhận Biên tập Duyệt : 25/01/2021 : 03/02/2021 : 04/02/2021 Article Infomation: Keywords: Insurance contracts, insured interests, insurance enterprises, transfer of the right to claim, Law on Insurance Business Article History: Received Edited Approved : 25 Jan 2021 : 03 Dec 2020 : 04 Feb 2021 Tóm tắt: Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ năm 2019 Quốc hội thông qua có tác động tích cực vào sống, góp phần quan trọng cho q trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm bảo vệ hợp lý quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia vào hoạt động Tuy nhiên, số quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) bất cập cần tiếp tục hoàn thiện Abstract: The Law on Insurance Business of 2000, the Law on Amendments of a number of articles of the Law on Insurance Business of 2010 and the Law on Amendments of a number of articles of the Law on Insurance Business of 2019 and Law on Intellectual Property approved by the National Assembly in turn has provided positive effects on life, making an important contribution to the development of insurance business as well as reasonable protection of rights and legitimate interests of entities However, a number of provisions under the Law on Insurance Business are still inadequate and need to be further improved Bảo hiểm nội dung quan trọng cần thiết sống Bởi lẽ, bảo hiểm giúp cho người có chế nhằm chuyển giao rủi ro, tìm kiếm khoản tài bù đắp tổn thất gặp rủi ro sống Tuy nhiên, với vận động xã hội, nội dung hoạt động bảo hiểm vận động phát triển Theo đó, quy định pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần phải thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thực tiễn sống Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (Luật KDBH 48 Số 03 + 04 (427 + 428) - T2/2021 năm 2000), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ năm 2019 Quốc hội thơng qua có tác động tích cực vào sống, góp phần quan trọng cho trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm bảo vệ hợp lý quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia vào hoạt động Tuy nhiên, số quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm hạn chế, bất cập sau đây: BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT Thứ nhất, số quy định giải thích từ ngữ Luật KDBH cịn chưa xác Một là, quy định bảo hiểm phi nhân thọ Khoản 18 Điều Luật KDBH quy định: “Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ” Quy định xác trước có Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật KDBH năm 2010 Theo quy định Luật KDBH, bảo hiểm chia thành hai loại bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Tuy nhiên, sau Luật KDBH năm 2000 sửa đổi, bổ sung số điều năm 2010, pháp luật kinh doanh bảo hiểm xác định có ba loại hình bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ bảo hiểm sức khỏe1 Do bảo hiểm sức khỏe có đặc thù riêng định nên pháp luật tách điều chỉnh quy định riêng Do vậy, quy định “bảo hiểm phi nhân thọ” Luật KDBH trở nên lạc hậu, khơng xác, khơng phù hợp với cách tiếp cận Vì vậy, cần xem xét điều chỉnh lại quy định bảo hiểm phi nhân thọ cho phù hợp với quy định tương ứng khác để đảm bảo tính xác pháp luật Tác giả cho rằng, quy định bảo hiểm phi nhân thọ cần sửa đổi sau: “Bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ” Quy định có loại bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ sức khoẻ Theo đó, bảo hiểm phi nhân thọ sản phẩm bảo hiểm không nằm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ Hai là, quy định quyền lợi bảo hiểm Khoản Điều Luật KDBH quy định: “Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Theo quy định này, bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi bảo hiểm xác định quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, có nhiều quy tắc bảo hiểm điều khoản bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ghi nhận cho phép tổ chức (người sử dụng lao động) mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động biện pháp, sách nhằm thu hút, giữ chân người lao động doanh nghiệp2 Căn quy định Luật KDBH, quy tác, điều khoản bảo hiểm không phù hợp với tinh thần Luật KDBH Bởi lẽ, khoản Điều Điều 31 Luật KDBH năm 2000 xác định, người mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người khác có quyền nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng Trong đó, mối quan hệ tổ chức (người sử dụng lao động) người lao động khơng có mối quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng theo quy định Luật Hơn nhân gia đình Bộ luật Dân sự, mà mối quan hệ lao động chịu điều chỉnh pháp luật lao động Tuy nhiên, theo quy định Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010, đối Khoản 12, 18 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, khoản Điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010; khoản 1, 2, Điều 10 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Khánh Ngọc, “Bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên: Tuyệt chiêu giữ chân nhân tài”, https://baodautu.vn/baohiem-nhan-tho-cho-nhan-vien-tuyet-chieu-giu-chan-nhan-tai-d87110.html, truy cập ngày 20/02/2019; P.V, “Bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên: Lời giải cho toán giữ chân nhân tài”, https://baonghean.vn/bao-hiemnhan-tho-cho-nhan-vien-loi-giai-cho-bai-toan-giu-chan-nhan-tai-218504.html, truy cập ngày 19/02/2019; Phan Anh, “Trả ơn nhân viên bảo hiểm nhân thọ”, https://vnexpress.net/kinh-doanh/tra-on-nhan-vienbang-bao-hiem-nhan-tho-2687981.html, truy cập ngày 19/02/2019 Số 03 + 04 (427 + 428) - T2/2021 49 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT với sản phẩm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ… phải Bộ Tài phê chuẩn trước triển khai3 Khoản Điều Thơng tư số 25/2018/TT-BTC Bộ Tài ban hành ngày 16/03/2018 quy định : “2.11 Phần chi vượt mức 03 triệu đồng/tháng/người để: Trích nộp … bảo hiểm nhân thọ cho người lao động” khoản chi không vào khấu trừ thuế thu nhập doanh nghiệp Khoản chi trích mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động tính vào chi phí trừ ngồi việc khơng vượt mức quy định điểm cịn phải ghi cụ thể điều kiện hưởng mức hưởng hồ sơ sau: Hợp đồng lao động; Thỏa ước lao động tập thể; Quy chế tài Cơng ty, Tổng cơng ty, Tập đồn…” Như vậy, khoản chi pháp luật thừa nhận hợp pháp nên hoạt động mua bảo hiểm nhân thọ tổ chức cho người lao động hợp pháp Đây xem biện pháp áp dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp việc giữ chân người lao động, thu hút nhân tốt cho phát triển doanh nghiệp Có thể nói rằng, nội dung khơng mẻ mà xây dựng khẳng định học thuyết quyền lợi bảo hiểm4 Tuy nhiên, đặt tương quan với quy định Luật KDBH, nội dung lại chưa phù hợp Điều cho thấy, chưa hợp lý, thiếu xác quy định quyền lợi bảo hiểm Luật KDBH nên dẫn đến trường hợp quy định chưa phản ảnh thực tế đời sống xã hội Vì vậy, tác giả cho rằng, cần sửa đổi quy định khoản Điều Điều 31 Luật KDBH theo hướng mở rộng nội hàm phần quyền lợi bảo hiểm Theo đó, bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi bảo hiểm không quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm mà bao hàm lợi ích kinh tế (nếu có) Thứ hai, quy định loại hình bảo hiểm bắt buộc chưa hợp lý Về lý luận, bảo hiểm bắt buộc áp dụng số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội5 Điều thể rõ Điều Luật KDBH: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; bảo hiểm cháy, nổ Bên cạnh đó, Luật KDBH dự liệu trường hợp cần thiết “Căn vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác”6 Tuy nhiên, quy định chưa bao quát hết trường hợp phải tham gia bảo hiểm bắt buộc, cụ thể: Một là, quy định hành chưa bao quát hết trường hợp bảo hiểm bắt buột hoạt động quy định cụ thể Luật KDBH Điểm b khoản Điều 93a Luật KDBH bổ sung theo quy định khoản Điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ năm 2019 quy định “Cá nhân cung cấp dịch vụ tư vấn bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho việc cung cấp dịch vụ tư vấn bảo hiểm; tổ chức cung cấp dịch vụ phụ trợ bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp phù hợp với loại hình dịch vụ phụ trợ bảo hiểm” Quy định xác định nghĩa vụ cá nhân cung cấp dịch vụ bảo hiểm theo quy Khoản Điều 39 Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Peter N.Swisher, The Insurable Interest Requirement For Life Insurance: A Critical Reassessment, Drake Law Review, số 477 (2005), p 483, 514 Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 50 Số 03 + 04 (427 + 428) - T2/2021 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT định pháp luật Do vậy, cần phải bổ sung loại hình bảo hiểm bắt buộc vào khoản Điều Luật KDBH xác định loại hình bảo hiểm bắt buộc Hai là, quy định hành chưa bao quát hết trường hợp bảo hiểm bắt buộc khác như: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp công chứng viên7, bảo hiểm bắt buộc hoạt động đầu tư xây dựng8 Để khắc phục bất cập nêu trên, tác giả cho rằng, cần sửa đổi Điều Luật KDBH theo hướng bổ sung trường hợp phải tham gia bảo hiểm bắt buộc có trường hợp phát sinh liệt kê Thứ ba, bất cập quy định chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn Theo quy định khoản Điều 49 Luật KDBH, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) bồi thường cho người bảo hiểm, sau quyền yêu cầu người bảo hiểm chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn Để bảo vệ quyền lợi cho DNBH, trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường, khoản Điều 49 Luật KDBH cho phép DNBH, tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm, có quyền khấu trừ số tiền bồi thường Tuy nhiên, quy định DNBH biết trước có chứng chứng minh rằng, người bảo hiểm không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, theo quy định khoản Điều 49 Luật KDBH, DNBH áp dụng Bởi lẽ, nguyên tắc, DNBH có quyền yêu cầu người bảo hiểm chuyển giao quyền yêu cầu bồi hoàn bên thứ ba gây thiệt hại DNBH chi trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người bảo hiểm Vì vậy, để bảo đảm tính khả thi quy định nêu trên, tác giả cho rằng, khoản Điều 49 Luật KDBH cần sửa đổi theo hướng DNBH chi trả tiền bảo hiểm có đầy đủ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường DNBH có quyền yêu cầu người bảo hiểm hoàn trả lại toàn số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi người bảo hiểm Thứ tư, quy định chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm bất cập Theo quy định Điều 26 Luật KDBH, “việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo văn cho DNBH việc chuyển nhượng DNBH có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó” (Luật KDBH khơng trao cho Chính Phủ quy định chi tiết điều này) Tuy nhiên, khoản Điều 10 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới quy định : “Trong thời hạn hiệu lực ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm, có chuyển quyền sở hữu xe giới quyền lợi bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm dân chủ xe giới cũ hiệu lực chủ xe giới mới” Điều cho phép, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới cũ sang chủ xe giới cần thực theo hình thức chuyển giao Giấy chứng nhận bảo hiểm mà không cần phải thực thủ tục quy định Điều 26 Luật KDBH Như vậy, quy định Nghị định số 03/2021/ NĐ-CP vượt thẩm quyền Luật KDBH giao phù hợp với thực tế, tạo thuận lợi cho chủ sở hữu phương tiện bảo vệ quyền lợi bên thứ ba Do đó, để đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật, tác giả cho cần sửa đổi Điều 26 Luật KDBH theo hướng giao cho Chính phủ quy định chi tiết điều luật  Theo khoản Điều 37 Luật Công chứng năm 2014 Nghị định số 119/2015/NĐ-CP bảo hiểm bắt buộc đầu tư xây dựng Số 03 + 04 (427 + 428) - T2/2021 51 ... hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010, đối Khoản 12, 18 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, khoản Điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật. .. thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khoẻ” Quy định có loại bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ... Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 50 Số 03 + 04 (427 + 428) - T2/2021 BÀN VỀ DỰ ÁN LUẬT định pháp luật Do vậy, cần phải bổ sung loại hình bảo hiểm bắt buộc