Luật Kinh doanh bảo hiểm – Những nội dung cần hoàn thiện

Luật Kinh doanh bảo hiểm – Những nội dung cần hoàn thiện

Luật Kinh doanh bảo hiểm – Những nội dung cần hoàn thiện THS TRẦN VŨ HẢI – ĐH LUẬT HÀ NỘI Đặt vấn đề Bảo hiểm nhu cầu tất yếu người việc đối mặt với rủi ro, nguy xảy thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản Chính vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngành dịch vụ phát triển từ lâu quốc gia giới ngày có vị trí quan trọng kinh tế Ở Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) ban hành ngày 9/12/2000 có hiệu lực từ ngày 1/4/2001 Đây văn quan trọng, sở để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Từ chỗ có doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nay, tham gia thị trường gồm nhiều DNBH thuộc nhiều thành phần kinh tế, có DNBH tiếng nước tham gia đầu tư vào Việt Nam Đến hết năm 2007, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có mặt thị trường Việt Nam 23 doanh nghiệp, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp tái bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Một cách khái quát nhất, LKDBH thời gian qua điều chỉnh tương đối toàn diện vấn đề pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bao gồm nội dung chủ yếu: địa vị pháp lý DNBH; hợp đồng bảo hiểm; đầu tư nước vào lĩnh vực bảo hiểm, v.v Với phạm vi điều chỉnh rộng, LKDBH góp phần phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam công cụ quan trọng để quan nhà nước có thẩm quyền quản lý hoạt động kinh doanh đặc thù cách có hiệu Tình hình thị trường bảo hiểm năm qua có nhiều bước phát triển rõ rệt Đã có thời kỳ tốc độ phát triển thị trường bảo hiểm (cả bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ) mức cao, lĩnh vực bảo hiểm trở thành ngành nghề kinh doanh hấp dẫn Nhiều hãng bảo hiểm nước ngồi có kinh nghiệm đánh giá cao tiềm phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, giai đoạn nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ có trầm lắng định Bên cạnh thành tựu đạt được, qua thời gian qua, LKDBH bộc lộ bất cập làm giảm sút hiệu điều chỉnh pháp luật Những bất cập có nhiều nguyên nhân, tập trung chủ yếu nguyên nhân sau đây: – Kỹ xây dựng pháp luật giai đoạn đầu đổi cịn hạn chế Trong giai đoạn đầu cơng đổi mới, quan nhà nước có thẩm quyền đội ngũ chuyên gia pháp lý nước ta có cố gắng đáng ghi nhận việc xây dựng dần hoàn thiện khung pháp lý cho thể chế kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, phù hợp với thực trạng kinh tế- xã hội Việt Nam Bên cạnh văn Luật Công ty, Bộ luật dân sự, Bộ luật lao động v.v., LKDBH đời có vai trị quan trọng việc xây dựng kinh tế thị trường hoàn thiện Tuy nhiên, hạn chế khả soạn thảo có nhiều vấn đề cần phải cân nhắc thêm đặt trước nhà lập pháp làm ảnh hưởng đến chất lượng quy định LKDBH Đến nay, dựa vào kinh nghiệm ban hành hàng loạt văn luật quan trọng Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật tổ chức tín dụng, Luật chứng khốn v.v., chuyên gia đánh giá cao kỹ soạn thảo, đến lúc cần đặt yêu cầu sửa đổi, bổ sung cách toàn diện LKDBH để đảm bảo cho hiệu lực điều chỉnh văn thị trường bảo hiểm Việt Nam – Sự phát triển thị trường bảo hiểm giai đoạn cần có quy định pháp luật phù hợp Trong mười năm kể từ LKDBH ban hành, kinh tế nói chung thị trường bảo hiểm có bước phát triển mạnh mẽ Nhiều loại hình sản phẩm bảo hiểm đời đáp ứng nhu cầu khác chủ thể kinh tế.[2] Với số lượng DNBH đông đảo, pháp luật phải thật trở thành công cụ hữu hiệu để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh kinh doanh hiệu Bên cạnh đó, mơi trường kinh doanh có bước hội nhập sâu rộng, đòi hỏi hành lang pháp lý phải xây dựng phù hợp – Những cam kết Việt Nam trình hội nhập cần thực Trong biểu cam kết dịch vụ gia nhập WTO Việt Nam, dịch vụ bảo hiểm nội dung cam kết quan trọng Những cam kết phải nội luật hoá LKDBH để đảm bảo thực thoả thuận quốc tế trình hội nhập nước ta với kinh tế giới Theo cam kết này, từ thời điểm 1/1/2008, hầu hết rào cản hoạt động bảo hiểm DNBH có vốn đầu tư nước phải dỡ bỏ Về diện thương mại, đến cuối năm 2011 (5 năm sau gia nhập), DNBH nước phép thành lập chi nhánh kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.[3] Về cấu trúc văn LKDBH Cấu trúc văn LKDBH hành có nhiều điểm không hợp lý, cần phải cấu lại nhằm đảm bảo hiệu điều chỉnh pháp luật với tư cách văn luật chuyên ngành Thứ nhất, LKDBH hành quy định hợp đồng bảo hiểm chương II, vấn đề pháp lý điều chỉnh DNBH quy định chương III Thiết nghĩ, việc xếp không phù hợp lý sau đây: Một là, LKDBH cần phải coi trọng nội dung điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm, mà chủ thể kinh doanh chủ yếu DNBH, nên sau chương I quy định vấn đề chung, chương II phải nên quy định DNBH số chủ thể kinh doanh khác (sẽ phân tích phần sau này) Hai là, theo logic phải có doanh nghiệp có sản phẩm bảo hiểm, nên sau chế định DNBH nên quy định sản phẩm bảo hiểm (được thể qua hợp đồng bảo hiểm) Thứ hai, nên xác định nội dung điều chỉnh chương Hợp đồng bảo hiểm điều chỉnh loại hình bảo hiểm (các sản phẩm bảo hiểm) để khơng trùng lắp với quy định Bộ luật dân hợp đồng bảo hiểm phù hợp với tinh thần LKDBH điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm với đối tượng hoạt động kinh doanh sản phẩm bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm nhân thọ Do đó, chương hợp đồng bảo hiểm nên đặt tên thành “Các sản phẩm bảo hiểm” Thứ ba, mục chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nên để thành phận chương hợp đồng bảo hiểm, việc DNBH nhận chuyển giao thay DNBH chuyển giao để trở thành bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Do vậy, có quy định đặc thù thực chất việc sửa đổi hợp đồng bảo hiểm Thứ tư, nên sáp nhập quy định doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đại lý bảo hiểm vào phần quy định doanh nghiệp bảo hiểm để thành chương có tên gọi: chủ thể kinh doanh bảo hiểm Thiết nghĩ, đại lý bảo hiểm nhân danh DNBH để thực hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nên phải phần quy định DNBH Bên cạnh đó, hoạt động môi giới bảo hiểm phải coi nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm dịch vụ quan trọng thị trường bảo hiểm (tương tự nghiệp vụ môi giới chứng khốn cơng ty chứng khốn) Thứ năm, quy định tài chính, hạch tốn, kế tốn báo cáo tài phải phần chương DNBH Hoạt động tài DNBH có đặc thù, song không nên đặt thành chương riêng, văn Luật điều chỉnh tồn diện hoạt động kinh doanh bảo hiểm không riêng DNBH Thứ sáu, không nên đặt riêng chương DNBH có vốn đầu tư nước ngồi Hiện nay, Việt Nam gia nhập WTO thực cam kết bình đẳng địa vị pháp lý chủ thể kinh doanh, vậy, việc đặt chương điều chỉnh riêng DNBH có vốn đầu tư nước giai đoạn khơng thoả đáng Tuy nhiên, để nội luật hố cam kết quốc tế Việt Nam, việc xây dựng quy định dành riêng cho hoạt động đầu tư nước lĩnh vực bảo hiểm cần thiết Do đó, chương DNBH doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi nên đổi tên thành “Những quy định đầu tư nước kinh doanh bảo hiểm” thiết nghĩ hợp lý Như vậy, cấu trúc LKDBH sau: Chương 1: Những quy định chung Chương 2: Các chủ thể kinh doanh bảo hiểm Chương 3: Các sản phẩm bảo hiểm Chương 4: Những quy định đầu tư nước kinh doanh bảo hiểm) Chương 5: Những quy định khác (khen thưởng, xử lý vi phạm điều khoản thi hành) Một số quy định bất cập chủ yếu phương hướng sửa đổi Thứ nhất, Bộ luật dân (BLDS) LKDBH không thống quy định trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết bảo hiểm người Trong BLDS năm 1995 BLDS năm 2005, hợp đồng bảo hiểm quy định loại hợp đồng thông dụng Tuy nhiên, quy định hợp đồng bảo hiểm BLDS, hồn tồn khơng có quy định người thụ hưởng mà có quy định người bảo hiểm, khái niệm người bảo hiểm không BLDS nêu Tuy nhiên, người thụ hưởng chủ thể liên quan quan trọng hợp đồng bảo hiểm người Điều tất yếu dẫn đến vướng mắc trình áp dụng pháp luật Tại Điều 582 BLDS năm 1995 quy định bảo hiểm tính mạng có ghi nhận: “Trong trường hợp bảo hiểm tính mạng, xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm người đại diện theo uỷ quyền họ; bên bảo hiểm chết, tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế bên bảo hiểm” Tuy nhiên LKDBH lại quy định, người thụ hưởng người bên mua bảo hiểm định nhận tiền bảo hiểm bảo hiểm người người thụ hưởng khơng phải người bảo hiểm Như vậy, người bảo hiểm chết, theo quy định BLDS, số tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế người bảo hiểm, theo quy định LKDBH, số tiền bảo hiểm trả cho người thụ hưởng, họ khơng phải người (hoặc người) thừa kế người bảo hiểm Sự bất cập giữ nguyên mà không sửa đổi BLDS năm 2005 (Điều 578) Thiết nghĩ, nên sửa đổi Điều 578 theo hướng, việc trả tiền bảo hiểm phải theo thoả thuận, trả cho người bảo hiểm người thụ hưởng Nếu người bảo hiểm chết mà người thụ hưởng, số tiền bảo hiểm trả cho người thụ hưởng Số tiền bảo hiểm coi di sản thừa kế người bảo hiểm người thụ hưởng Quy định với mục đích bên mua bảo hiểm bảo hiểm người không làm ảnh hưởng đến điều chỉnh loại hợp đồng bảo hiểm khác Thứ hai, LKDBH cịn thiếu giải thích số thuật ngữ phổ biến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (ví dụ thuật ngữ giá trị hồn lại chi phí hợp lý, v.v.), thuật ngữ sử dụng thường xuyên luật văn luật dẫn đến nhiều cách hiểu khác Bên cạnh có nhiều thuật ngữ khác có cách hiểu khơng thống DNBH dẫn đến việc hạn chế khả lựa chọn khách hàng[1] Các DNBH thảo luận việc thống thuật ngữ, chứng tỏ nội dung quan trọng.[1] Luật kinh doanh bảo hiểm nên quy định cụ thể thuật ngữ phổ biến nhằm đảm bảo việc áp dụng thuận lợi Về nội dung này, xin đề cập kỹ viết khác Thứ ba, LKDBH chưa quy định hợp lý việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người Bản chất việc chuyển nhượng hợp đồng việc chủ thể khác thay vị trí pháp lý bên mua bảo hiểm hợp đồng Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng HĐBHNT cho người khác để tiếp tục trì hợp đồng để có khoản tiền định khơng muốn hợp đồng chấm dứt điều làm ảnh hưởng đến quyền lợi người thụ hưởng Vấn đề LKDBH quy định Điều 26, thực tế điều khoản đủ với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, mà bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm (vào thời điểm mua bảo hiểm) Đối với hợp đồng bảo hiểm người, bên chuyển nhượng (bên mua bảo hiểm) khơng phải người bảo hiểm Do vậy, trình chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người có nhiều vấn đề nảy sinh cần pháp luật quy định Ví dụ: điều kiện đối người nhận chuyển nhượng nào, có cần có đồng ý người bảo hiểm hay không,v.v Những bổ sung quan trọng nhằm tránh tranh chấp xảy sau hợp đồng chuyển nhượng Nếu khơng có quy định cụ thể, khó khăn xem xét trách nhiệm DNBH việc chấp thuận việc chuyển nhượng bên mua bảo hiểm Trên thực tế, DNBH thoả thuận với bên mua bảo hiểm việc khơng chịu trách nhiệm tính hợp pháp thoả thuận chuyển nhượng, từ dẫn đến tình trạng DNBH chấp nhận việc chuyển nhượng để tiếp tục thu phí, đến kiện bảo hiểm xảy lại từ chối trả tiền bảo hiểm mà hồn lại phí bảo hiểm hợp đồng khơng hiệu lực Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, theo nguyên tắc thoả thuận, phải có chấp thuận DNBH, để đảm bảo quy định pháp luật bên mua bảo hiểm, nên cần sửa đổi, bổ sung Điều 26 theo hướng phải quy định cụ thể người nhận chuyển nhượng phải thoả mãn điều kiện bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người không làm thay đổi người bảo hiểm, nên việc chuyển nhượng phải có đồng ý chủ thể Nếu người bảo hiểm khơng có lực hành vi dân đầy đủ đồng ý cha, mẹ người giám hộ hợp pháp khác điều kiện để chuyển nhượng hợp đồng.[1] Thứ tư, khái niệm quyền lợi bảo hiểm khơng thật hợp lý với chất bảo hiểm người Theo quy định LKDBH “quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Thực chất, quyền lợi bảo hiểm quy định quyền lợi vật chất tuý bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Trên thực tế, bảo hiểm người không mang yếu tố bồi thường thiệt hại, mà bù đắp tổn thất tính mạng, sức khoẻ người bảo hiểm người người thân họ (đồng thời có yếu tố tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ chẳng hạn) Chính vậy, lợi ích tinh thần cần phải đánh giá mức nhằm xác định quyền lợi bảo hiểm quan hệ hôn phối, quan hệ ông bà với cháu, chủ sử dụng lao động người lao động v.v , bảo hiểm người.[1] Trong LKDBH, có quy định cụ thể việc bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho Nhà làm luật có dự liệu mở bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho “người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm”, vào khái niệm quyền lợi bảo hiểm LKDBH, đối tượng bị bó hẹp nhiều Điều tất yếu dẫn đến hai hệ quả: thứ nhất, làm hạn chế mở rộng hợp lý thị trường bảo hiểm người; thứ hai, DNBH cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm theo quy định pháp luật tức vi phạm pháp luật Do vậy, cần phân tách rõ quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm người Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản đối tượng bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm người, quyền lợi bảo hiểm quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quyền lợi khác người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận pháp luật có quy định.[1] Thứ năm, LKDBH có quy định mâu thuẫn liên quan đến hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm Theo quy định Điều 19 LKDBH bên cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên có quyền đơn phương đình thực hợp đồng Nếu bên mua bảo hiểm cung cấp thơng tin sai thật DNBH có quyền thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình hợp đồng Ngược lại, doanh nghiệp cung cấp thông tin sai thật mà gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền địi bồi thường Việc cung cấp thơng tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm chất hành vi lừa dối giao kết hợp đồng Tuy nhiên Điều 22 LKDBH lại quy định bên có hành vi lừa dối hợp đồng vơ hiệu xử lý theo quy định Bộ luật dân quy định pháp luật liên quan Theo quy định Bộ luật dân sự, hợp đồng vơ hiệu bên hồn trả cho nhận, bên có lỗi phải bồi thường thiệt hại Rõ ràng vấn đề có hai cách xử lý khác quy định LKDBH Về mặt lý luận, có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng hợp đồng phải vơ hiệu khơng tn thủ ngun tắc trung thực giao kết Bộ luật dân năm 2005 quy định, bên bị lừa dối có quyền u cầu Tồ án tun bố hợp đồng vơ hiệu thời hạn năm, kể từ ngày ký kết hợp đồng (Điều 142 Điều 145) Vì vậy, việc cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm dẫn đến hành vi đình thực hợp đồng Chính vậy, đề nghị sửa đổi Điều 19 khoản khoản theo hướng: bỏ khoản Điều 19 sửa đổi khoản Điều 19 điểm a cách bỏ cụm từ “nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm” Khi đó, Điều 19 khoản áp dụng cho trường hợp bên mua bảo hiểm thực nghĩa vụ cung cấp cung cấp thơng tin thực hợp đồng, cịn bên cung cấp thông tin sai thật để giao kết hợp đồng, áp dụng quy định Điều 22 Thứ sáu, LKDBH không phân biệt thay đổi yếu tố làm sở xác định phí bảo hiểm nguyên nhân khách quan hay chủ quan [1] Tại khoản Điều 20 LKDBH có quy định: “Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm” Quy định gây thiệt thòi cho bên mua bảo hiểm người thụ hưởng Thiết nghĩ, trường hợp có yếu tố làm tăng mức độ rủi ro, cần thiết phải phân biệt nguyên nhân khách quan hay nguyên nhân chủ quan Nếu mức độ rủi ro tăng lên yếu tố chủ quan, ví dụ người bảo hiểm tham gia cơng việc có tính chất độc hại, nguy hiểm có nếp sinh hoạt ngày khơng điều độ, có ý thức việc gây giảm sút sức khoẻ v.v., DNBH có quyền tăng phí bảo hiểm Ngược lại, rủi ro tăng lên nguyên nhân khách quan ô nhiễm mơi trường, biến đổi khí hậu v.v., DNBH khơng thể đương nhiên lấy tăng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận với bên mua bảo hiểm Rõ ràng quan hệ bảo hiểm, tính khơng xác định yếu tố rủi ro, động để bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng DNBH khơng thể quyền lợi riêng mà tự ý tăng phí bảo hiểm đình hợp đồng nguyên nhân làm tăng yếu tố rủi ro khách quan Do vậy, điều 20 khoản LKDBH nên quy định theo hướng: Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm mà nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm./ NGUỒN: TẠP CHÍ NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP, SỐ THÁNG 9/2008 [1] Xem: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2008), Báo cáo Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2007 [2] Xem Quyết đinh 96/2007/QĐ-BTC Bộ tài ngày 23/11/2007đã cho phép thực sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư (vừa bảo hiểm, vừa đầu tư từ số phí bảo hiểm với nhiều hình thức đầu tư đa dạng) [3] Xem: Bộ Thương mại, Biểu cam kết dịch vụ Việt Nam gia nhập WTO (Bản tiếng Việt) ... cấp sản phẩm bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm theo quy định pháp luật tức vi phạm pháp luật Do vậy, cần phân tách rõ quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm người... bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm khơng... đồng bảo hiểm thiệt hại, mà bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm (vào thời điểm mua bảo hiểm) Đối với hợp đồng bảo hiểm người, bên chuyển nhượng (bên mua bảo hiểm) khơng phải người bảo hiểm