Pháp luật kinh doanh bảo hiểm

Tiểu luận Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Địa vị pháp lý của bên mua bảo hiểm, địa vị pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm quy định trong pháp luật việt nam. Phân biệt đơn phương đình chỉ hợp đồng bảo hiểm đình chỉ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm vô hiệu

1 MỤC LỤC

1 Sơ lược về pháp luật kinh doanh bảo hiểm 1

1.1 Bảo hiểm là gì? 1

1.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2

1.3 Hợp đồng bảo hiểm 2

2 Những vấn đề trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3

2.1 Nghĩa vụ đóng phí của bên mua bảo hiểm 3

2.2 Hậu quả pháp lý của việc vi phạm (không đóng phí hoặc không đóng đủ phí?) 8

2.3 DNBH có quyền yêu cầu bên mua BH áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật KDBH không? Chế tài khi bên mua không thực hiện? 10

2.4 Bồi thường và phương thức bồi thường của DNBH đối với các loại hình bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam 12

2.5 Phân biệt đơn phương đình chỉ thực hiện HĐBH, Chấm dứt thực hiện HĐBH, và HĐBH vô hiệu 13

2.6 Phân tích tình huống thực tế phát sinh tranh chấp 21

PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU

Bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu của con người trong việc đối mặt với rủi ro, đó lànguy cơ xảy ra thiệt hại về sức khoẻ, tính mạng hoặc tài sản Chính vì vậy, hoạt động kinhdoanh bảo hiểm là một ngành dịch vụ phát triển từ lâu ở các quốc gia trên thế giới và ngàycàng có vị trí quan trọng trong nền kinh tế Ở Việt Nam, sau hơn 20 năm đổi mới và mở cửathị trường bảo hiểm, ngành bảo hiểm Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ Cùng với sựlớn mạnh của ngành bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm (KDBH) được Quốc hội thôngqua đã tạo một nền tảng pháp lý cho hoạt động bảo hiểm phát triển ở Việt Nam Vậy phápluật về kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có những quy định gì? Các bên mua bán bảo hiểm

có những quyền gì? Trả lời cho những thắc mắc đó, nhóm em đã tìm hiểu đề tài “Địa vịpháp lý của bên mua bảo hiểm, địa vị pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm quy định trong phápluật Việt Nam.”

PHẦN II: NỘI DUNG

* Các cụm từ được viết tắt trong bài:

DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm;

Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được

bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền

bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê.

Theo Dennis Kessler thì: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của

số ít.

Còn tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ

chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm.

Dù được định nghĩa trên nhiều phương diện khác nhau, nhưng theo chúng tôi, bảohiểm phải có đầy đủ các đặc trưng cơ bản sau:

 Thứ nhất, bảo hiểm phải là hoạt động tạo lập quỹ tiền tệ của bên bảo hiểm chủ yếu trên cơ

sở thu phí bảo hiểm của bên mua bảo hiểm

 Thứ hai, bên bảo hiểm phải cam kết chi trả cho bên mua bảo hiểm khi đối tượng được bảohiểm gặp những tổn thất do những rủi ro được bảo hiểm mang lại

Như vậy, chúng ta có thể định nghĩa bảo hiểm như sau: “Bảo hiểm là một thỏa

thuận hợp pháp thông qua đó, một cá nhân hay tổ chức (Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng một khoản tiền nhất định (phí bảo hiểm) cho một tổ chức khác (Công

ty bảo hiểm) để đổi lấy những cam kết về những khoản chi trả khi có sự kiện trong hợp đồng xảy ra.”

2.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm

 Khoản 1, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 được sửa đổi, bổ sung năm

2010 quy định: “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục

đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.”

 Đặc điểm:

- Là nghiệp vụ mang tính chất kinh doanh

- Quỹ bảo hiểm được tạo lập từ phí bảo hiểm của bên mua bảo hiểm và từ vốn của doanhnghiệp bảo hiểm

- Sử dụng quỹ bảo hiểm để tiến hành bồi thường, chi trả cho những trường hợp thuộc tráchnhiệm bảo hiểm

2.3 Hợp đồng bảo hiểm

Việc tham gia bảo hiểm của các bên phải được thực hiện bằng hợp đồng Hợp đồngbảo hiểm là căn cứ quan trọng quy định quyền và nghĩa vụ của DNBH và người tham giabảo hiểm theo thỏa thuận của 02 bên Điều 12, khoản 1,2 Luật KDBH quy định:

“1 Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm,

theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

2 Các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

a) Hợp đồng bảo hiểm con người;

b) Hợp đồng bảo hiểm tài sản;

c) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự.”

hiểm

3.1 Nghĩa vụ đóng phí của bên mua bảo hiểm

Quan hệ bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng được hình thành từ hoạtđộng cung ứng dịch vụ bảo hiểm của DNBH Hoạt động cung ứng này dựa vào nhu cầuchuyển giao rủi ro từ người mua bảo hiểm sang DNBH Để gánh chịu tổn thất thay cho bênmua bảo hiểm, DNBH phải có khả năng tài chính đủ mạnh để chi trả cho bên mua bảo hiểmtheo cam kết Trên thực tế, khả năng tài chính này không thể tự bản thân DNBH có được màphải dựa trên cơ sở đóng góp mang tính cộng đồng của những người tham gia bảo hiểm Bởi

vì, sẽ là vô lý, khi một chủ thể kinh doanh phải gánh chịu tổn thất cho người khác bằngchính khoản tiền thuộc sở hữu của mình Chính vì lẽ đó, khi yêu cầu DNBH cấp bảo hiểm,

bên mua bảo hiểm phải trả những khoản phí nhất định để DNBH sử dụng khoản tiền nàyduy trì được hoạt động kinh doanh của mình.

Vậy phí bảo hiểm là gì?

Phí bảo hiểm hay còn gọi là giá cả của sản phẩm bảo hiểm được hiểu đơn giản là sốtiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trướccác rủi ro sẽ chuyển sang cho công ty bảo hiểm Thuật ngữ phí bảo hiểm thường được dùngtrong các công ty bảo hiểm, trong khi đó các tổ chức hay hội tương hỗ lại sử dụng thuật ngữ

"mức đóng góp"

Theo quy định của Pháp luật về Kinh doanh bảo hiểm thì “ Phí bảo hiểm là khoảntiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phươngthức do các bên thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.” (Khoản 11 Điều 3 Luật Kinh doanhbảo hiểm năm 2000 được sửa đổi, bổ sung năm 2010)

mua bảo hiểm

Cơ sở để hình thành nên quy định về trách nhiệm đóng phí bảo hiểm của bên muabảo hiểm dựa vào hai lý do sau:

• Thứ nhất, về phương diện kinh tế, để thực hiện được hoạt động kinh doanh bảo hiểm,DNBH phải bỏ ra những chi phí nhất định Các chi phí này bao gồm hai phần cơ bản đó làkhoản tiền mà DNBH phải chi trả cho bên mua bảo hiểm khi họ thuộc trường hợp bảo hiểm

và khoản tiền mà DNBH phải bỏ ra để thực hiện hoạt động kinh doanh như chi phí ký kếthợp đồng, chi phí quản lý, thuế nộp cho ngân sách nhà nước Để bù đắp những chi phí màmình bỏ ra cũng như đảm bảo yếu tố lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của mình, khi tiếnhành cấp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, DNBH được quyền yêu cầu bên mua bảo hiểmnộp cho họ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm chính là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trảcho việc nhận cung ứng dịch vụ bảo hiểm từ DNBH, hay nói một cách khác, phí bảo hiểm làgiá cả của sản phẩm bảo hiểm

Về nguyên tắc, phí bảo hiểm phải đủ để:

+ Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cam kết bồi thường cho các khiếu nại dự kiến phát sinhtrong thời gian bảo hiểm DNBH chỉ có thể ước tính số tiền khiếu nại trong kỳ, chứ khôngthể tính toán được chính xác số tiền sẽ phải bồi thường Tuy nhiên, bởi vì có nhiều ngườitham gia bảo hiểm nên DNBH có thể dự kiến được số tiền có thể phải bồi thường dựa vàoxác suất rủi ro đối với từng nghiệp vụ bảo hiểm

+ Dự trữ một khoản tiền nhất định để thanh toán các khiếu nại còn tồn đọng (là những khiếunại đã phát sinh nhưng chưa giải quyết) Sở dĩ, DNBH phải tính toán đến điều này vì khôngphải tất cả các khiếu nại đều có thể được thanh toán dứt điểm ngay, vì vậy, phí bảo hiểmcũng phải tính toán đến yếu tố này

+ Trích lập quỹ dự phòng tổn thất lớn, là những tổn thất nghiêm trọng vượt quá khả năngkiểm soát của DNBH, chẳng hạn như các tổn thất do thiên tai, dịch bệnh

+ Trang trải các chi phí quản lý như tiền lương, tiền thuê trụ sở, tiền văn phòng phẩm, chiphí quảng cáo, hoa hồng và các khoản chi phí khác

+ Thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với nhà nước như nộp thuế, phí, lệ phí

+ Đảm bảo mức lãi hợp lý

Như vậy, xét về phương diện kinh tế, việc DNBH thu phí bảo hiểm để đảm bảocung ứng dịch vụ bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm là hoàn toàn hợp lý Phí bảo hiểm màbên mua bảo hiểm đóng không những được sử dụng để chi trả bảo hiểm mà còn giúp choDNBH duy trì được hoạt động kinh doanh của mình, đảm bảo cung ứng sản phẩm bảo hiểmcho xã hội

• Thứ hai, về phương diện pháp lý, khi tham gia vào một giao dịch dân sự, các bên đềuhướng đến những lợi ích nhất định Để được hưởng lợi ích, các bên phải thực hiện nghĩa vụ.Nghĩa vụ trong quan hệ pháp luật dân sự được hiểu là một bộ phận không tách rời trong nộidung của một quan hệ pháp luật dân sự Nghĩa vụ là những hành vi mà một bên chủ thể phải

thực hiện vì lợi ích của bên kia.Việc bên mua bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm cho DNBHtrong quan hệ bảo hiểm tài sản phát sinh từ nghĩa vụ dân sự trong giao dịch dân sự

Cụ thể, để nhận được cam kết chi trả từ phía DNBH trong hợp đồng bảo hiểm, bênmua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hay nói một cách khác, để đượchưởng lợi ích bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ Nghĩa vụ này phát sinh

từ việc, bên mua bảo hiểm được quyền nhận tiền bồi thường từ DNBH khi có sự kiện bảohiểm xảy ra Hơn nữa, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm còn gắn liền với lợi ích của DNBH Cụthể, từ khoản phí bảo hiểm thu được, DNBH sử dụng để trang trải chi phí kinh doanh vàđảm bảo lợi nhuận cho mình

Ngoài ra, còn phải kể đến, trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trách nhiệm bảohiểm của DNBH phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng Vì vậy,pháp luật phải có những quy định cụ thể về trách nhiệm và quyền lợi của các bên trong từngtrường hợp

Nghĩa vụ đóng phí của bên mua bảo hiểm được quy định tại Khoản 2 Điều 18 LuậtKinh doanh bảo hiểm năm 2000 được sửa đổi, bổ sung năm 2010 Cụ thể, bên mua bảohiểm có nghĩa vụ: “Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuậntrong hợp đồng bảo hiểm”

Như vậy, theo quy định của Pháp luật, đóng phí bảo hiểm vừa là thỏa thuận, vừa lànghĩa vụ của bên mua bảo hiểm trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm.Doanh nghiệp bảo hiểm có hay không thực hiện thông báo nhắc phí thì hành vi đó khôngảnh hưởng đến việc bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí của mình để làmcho hợp đồng bảo hiểm được duy trì hiệu lực

Hợp đồng bảo hiểm

 Hợp đồng bảo hiểm tài sản:

Đối với Hợp đồng bảo hiểm tài sản, thông thường phí bảo hiểm được xác định bằng

tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm thường được xác định theo năm

và chịu thuế giá trị gia tăng Thuế suất thuế Giá trị gia tăng trong bảo hiểm tài sản ở ViệtNam hiện nay được Nhà nước quy định bằng 10%

Số tiền bảo hiểm được hai bên thoả thuận căn cứ vào giá trị của tài sản được bảohiểm vào thời điểm giao kết Hợp đồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm được ghi rõ trong Hợpđồng bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định cho từng loại tài sản và được điều chỉnh tănggiảm theo mức độ rủi ro của từng hợp đồng và chính sách khách hàng của DNBH Tỷ lệ phíbảo hiểm cao hay thấp cũng phụ thuộc vào yếu tố thị trường (quốc gia và quốc tế) và khảnăng tự bảo hiểm của bên được bảo hiểm Ví dụ nếu bên được bảo hiểm yêu cầu tăng mứckhấu trừ thì DNBH sẽ điều chỉnh giảm phí bảo hiểm theo mức độ tương ứng

Trừ khi có thoả thuận khác trong HĐBH, bên được bảo hiểm phải thực hiện nghĩa

vụ đóng phí bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng và trách nhiệm bảo hiểm cũng chỉphát sinh khi bên mua bảo hiểm đã thực hiện nghĩa vụ đóng phí Mọi thoả thuận về thời hạnđóng phí, thời gian gia hạn đóng phí đều là những thoả thuận riêng của Hợp đồng bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể đóng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Tuỳ từng Hợp đồngbảo hiểm cụ thể mà phí bảo hiểm có thể tính bằng tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ Nhìn chung,phí bảo hiểm đóng bằng đồng tiền nào thì DNBH thanh toán bồi thường bằng đồng tiền đó

 Hợp đồng bảo hiểm con người:

Trong bảo hiểm con người, nếu bên mua bảo hiểm không đóng hoặc đóng không

đủ phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không được khởi kiện đòi bên mua bảo hiểmđóng phí bảo hiểm (Điều 36 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 được sửa đổi, bổ sungnăm 2010)

Đối với bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiềulần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

 Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự:

DNBH có quyền thu phí bảo hiểm; còn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảohiểm đầy đủ theo đúng thời hạn và phương thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.Bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo đúng thời hạn và phương thức đãthoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, bởi hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực kể từ thời điểmngười tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Tuỳ từng loại sản phẩm bảo hiểm cụ thể màthời hạn và phương thức nộp phí bảo hiểm được quy định cụ thể hoặc theo thoả thuận củacác bên Bên mua bảo hiểm phải đóng toàn bộ phí bảo hiểm trong một lần trước khi bên bảohiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm; hoặc phí bảo hiểm được đóngnhiều lần theo định kỳ thì bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm vào định kỳ đầu tiêntrước khi được cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm và phải tiếp tụcđóng phí của các kỳ sau theo đúng định kỳ

3.2 Hậu quả pháp lý của việc vi phạm (không đóng phí hoặc không đóng đủ phí?)

bảo hiểm

Như đã trình bày, phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả choDNBH để hình thành nên quỹ bảo hiểm Nếu quỹ bảo hiểm chưa thiết lập, DNBH không thểbồi thường cho bên mua bảo hiểm, do vậy, nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng phí bảo hiểmthì trách nhiệm bồi thường của DNBH cũng chưa thể phát sinh

Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 được sửa đồi, bổ sung năm 2010 quy

định: “Trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi

có bằng chứng DNBH đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm”

Quy định trên đã thể hiện rõ, để được nhận tiền bồi thường, bên mua bảo hiểm đãphải đóng phí cho DNBH (trừ trường hợp các bên có thỏa thuận về gia hạn đóng phí) Tức

là bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí trước mới được quyền nhận tiền bồi

thường Quy định trên của LKDBH là hoàn toàn phù hợp với bản chất của quan hệ bảohiểm, đó là quỹ chi trả bảo hiểm được tạo lập từ phí bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm chưađóng phí, có nghĩa rằng, sự đóng góp của họ vào quỹ bảo hiểm chưa có, do vậy không có cơ

sở để được nhận tiền bồi thường bảo hiểm từ quỹ này Hơn nữa, nếu xét từ góc độ pháp lý,nếu người mua bảo hiểm yêu cầu DNBH cung ứng dịch vụ cho mình nhưng lại chưa trả tiềncho việc cung ứng dịch vụ đó thì chưa thể hiện ý chí tiếp nhận dịch vụ

Hợp đồng bảo hiểm chỉ được coi là có hiệu lực pháp lý khi nó thể hiện ý chí thamgia vào hợp đồng của cả hai bên Nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng phí thì điều đó có nghĩa

là bên mua bảo hiểm chưa thể hiện ý chí tham gia hợp đồng Hơn nữa, bản chất kinh tế củaphí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm đóng góp vào quỹ bảo hiểm để DNBHchi trả bảo hiểm, do vậy, nếu người mua bảo hiểm chưa đóng phí, thì không có cơ sở kinh tế

để DNBH bồi thường Còn xét ở góc độ pháp lý, khi người mua bảo hiểm chưa thực hiệnnghĩa vụ thì cũng không thể được hưởng quyền Như vậy, có thể khẳng định, thời điểm phátsinh trách nhiệm bảo hiểm là thời điểm DNBH chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểmđóng phí bảo hiểm

hiểm

Theo quy định tại Khoản 2, Khoản 3 Điều 23 Luật KDBH: “Ngoài các trường hợp

chấm dứt hợp đồng theo quy định của Bộ luật dân sự, hợp đồng bảo hiểm còn chấm dứt trong trường hợp:

2 Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác;

3 Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”

Theo quy định tại Khoản 2, Khoản 3 Điều 24 Luật KDBH, hậu quả pháp lý của việcchấm dứt hợp đồng bảo hiểm:

“2 Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 23 của

Luật này, bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người;

3 Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại Khoản 3 Điều 23 của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí; bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến hết thời gian gia hạn theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người.”

Theo quy định tại Điểm 1.2.1, Khoản 2, Điều 2, Thông tư số 86/2009/TT-BTC:

“Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí

bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực bảo hiểm vào ngày kế tiếp ngày bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”

Theo quy định này, nếu khách hàng không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn đã thỏathuận thì hợp đồng bảo hiểm của khách hàng sẽ bị chấm dứt, tuy nhiên khách hàng vẫn phảiđóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Có nghĩa là khách hàng

sẽ không được trả lại số tiền đã đóng và phải nộp đủ phí bảo hiểm đển thời điểm chấm dứthợp đồng bảo hiểm

Trường hợp khách hàng chậm nộp phí chính là việc khách hàng không đóng phítheo thoả thuận, do đó theo quy định của Luật KDBH và các văn bản hướng dẫn thi hành,hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực bảo hiểm vào ngày kế tiếp ngày bên mua bảo hiểmphải đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm (Khoản 2, Khoản 3 Điều

23 Luật KDBH, Điểm 1.2.1, Khoản 2 Điều 2 Thông tư 86) Hậu quả pháp lý của việc chấmdứt hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp này quy định tại Khoản 2, Khoản 3 Điều 24 LuậtKDBH

Trường hợp bảo hiểm con người thì không áp dụng quy định này mà sẽ thực hiệntheo hợp đồng hai bên đã ký kết

3.3 DNBH có quyền yêu cầu bên mua BH áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật KDBH không? Chế tài khi bên mua không thực hiện?

phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật KDBH

Hợp đồng bảo hiểm cũng là một loại hợp đồng dân sự, các bên có quyền thỏa thuận

về nội dung trong hợp đồng Như vậy, DNBH có quyền yêu cầu bên mua BH áp dụng cácbiện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật KDBH và điều này được quiđịnh trong Điểm đ Khoản 1 Điều 17 Luật KDBH, quy định về quyền vào nghĩa vụ của bên

doanh nghiệp bảo hiểm :“Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn

chế tổn thất theoquy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan”

Bên cạnh đó Điều 46, Nghị định 73/2016/NĐ-CP cũng quy định:

“Điều 46 Đề phòng, hạn chế tổn thất

1 Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài có thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa để bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm khi được sự đồng ý của bên mua bảo hiểm hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền.

2 Các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất bao gồm:

a) Tổ chức tuyên truyền, giáo dục;

b) Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất để đề phòng hạn chế rủi ro;

c) Hỗ trợ xây dựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức độ rủi ro cho các đối tượng bảo hiểm;

d) Thuê các tổ chức, cá nhân khác giám sát, đề phòng, hạn chế tổn thất.

3 Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất được tính theo tỷ lệ trên phí bảo hiểm thu được theo hướng dẫn của Bộ Tài chính.”