Đang tải... (xem toàn văn)
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cùng với việc quy định các chế tài của các văn bản quy phạm pháp luật thì các quy định về loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cũng vô cùng quan trọng đối với việc thực hiện hợp đồng của doanh nghiệp. Pháp luật điều chỉnh trực tiếp điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của ngành Luật kinh doanh bảo hiểm được quy định tại điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010. Bài viết đưa ra một vài bình luận về quy định tại điều 16 của tác giả về và kiến nghị hoàn thiện pháp luật.
ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM CỦA LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM 2000 SỬA ĐỔI, BỔ SUNG 2010 Trần Thị Ngọc Diệu Khoa Luật, Trường Đại học Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh, HUTECH TĨM TẮT Trong sống, rủi ro mang tính khách quan thiên tai, lũ lụt, tai nạn,… tránh khỏi Quan trọng thiệt hại sức khỏe, tính mạng, tài sản người vô nặng nề Vì ngun nhân đó, ngày nhiều doanh nghiệp lựa chọn hình thức kinh doanh bảo hiểm sản phẩm để hoạt động cho doanh nghiệp Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, với việc quy định chế tài văn quy phạm pháp luật quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm vô quan trọng việc thực hợp đồng doanh nghiệp Pháp luật điều chỉnh trực tiếp điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm ngành Luật kinh doanh bảo hiểm đuợc quy định điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Bài viết đưa vài bình luận quy định điều 16 tác giả kiến nghị hoàn thiện pháp luật Từ khóa: Bảo hiểm,hợp đồng, kinh doanh, loại trừ, rủi ro NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM 1.1 Thế loại trừ trách nhiệm bảo hiểm? Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hiểu phần loại trừ phạm vi bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm 35 bồi thường cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Việc xác định thiệt hại khơng bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm 1.2 Nội dung loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm điều khoản bắt buộc phải có hợp đồng bảo hiểm nói chung quy định điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Điều khoản đặt nhằm mục đích cho phép doanh nghiệp từ chối bồi thường thiệt hại trường hợp bên mua bảo hiểm có ý định trục lợi đảm bảo chi phí cho bên mua bảo hiểm phải trả để bảo vệ hợp đồng bảo hiểm mức độ chấp nhận được, cân quyền lợi bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp 36 đồng Thông thường điều khoản loại trừ bảo hiểm bao gồm trường hợp sau: – Sự kiện bảo hiểm xảy có lỗi cố ý bên mua bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm – Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm biết trước kiện bảo hiểm xảy – Sự kiện bảo hiểm xảy mang tính chất thảm họa 35 Khoản điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 36 Khoản điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 173 – Thiệt hại tài sản bị trộm cắp tai nạn tài sản mang theo không kê khai hợp đồng bảo hiểm – Các rủi ro, kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm có thị trường Ta nhận điều khoản loại trừ bảo hiểm thông thường chia thành hai nhóm: lỗi cố ý bên mua bảo hiểm trường hợp thiên tai, thảm họa làm khả toán doanh nghiệp bảo hiểm Và điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm có ý nghĩa bảo vệ giá trị đạo đức, xã hội; bảo vệ quyền lợi cho doanh nghiệo bảo hiểm khỏi việc khả toán; đảm bảo cơng mức phí phải đóng quyền lợi nhận kiện bảo hiểm xảy BÌNH LUẬN VỀ CÁC TRƢỜNG HỢP LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM Ta nhìn nhận trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy với cách tiếp cận “mở” tôn trọng thỏa thuận bên giao kết hợp đồng Nếu bên khơng có thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm có quyền không trả tiền bảo hiểm trường hợp: người bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực; người bảo hiểm chết bị thương tật vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; người bảo hiểm 37 chết bị thi hành án tử hình Trong trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm 38 cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp quy định khoản Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm toàn số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan; 39 bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại giải theo quy định pháp luật thừa kế Trừ bên tự thỏa thuận với trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, nói trường hợp loại trừ quy định điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sưa đổi bổ sung 2010 chung chung khó hiểu mà lại khơng bao qt hết trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cụ thể: Thứ nhất, kiện bảo hiểm quy định khoản 10 điều Luật kinh doanh bao hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 giải thích kiện khách quan bên tự thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Với việc quy định theo phương pháp trừu tượng hóa khái niệm kiện bất khả kháng việc áp dụng khó Việc hợp đồng bảo hiểm rút khỏi quy định Bộ luật dân 2015 thấy hợp đồng bảo hiểm không giống quy định số hợp đồng khác Luật kinh doanh bảo hiểm nguồn luật hợp đồng bảo hiểm Ở Việt Nam, quốc gia thừa nhận nguồn luật văn quy phạm pháp luật, không thừa nhận án lệ quốc gia khác cách giải thích hiểu theo khía cạnh thực tiễn có giá trị tham khảo Trong đó, kiện bảo hiểm yếu tố quan trọng việc xác định doanh nghiệp bảo hiểm có phải bồi thường cho bên mua bảo hiểm hay không, mà tiếp cận khái niệm kiện bảo hiểm, đa phần người mua bảo hiểm chưa nắm rõ nghĩa kiện bảo hiểm mà thay vào ý nghĩ mơ hồ khái niệm này, kiện xảy hay chưa xảy Ngồi ra, điều 16 nói chung kiện bảo hiểm điều kiện để loại trừ trách nhiệm chưa nêu mối quan hệ nhân hành vi vi phạm kiện bảo hiểm 37 Khoản điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 38 Khoản điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 39 Khoản điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 174 Thứ hai, khoản điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 quy định điều khoản loại trừ phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua giao kết hợp đồng Quy định chưa phù hợp với thực tế, bên mua bảo hiểm muốn mua bảo hiểm cho người thân, mục đích tìm sản phẩm bảo hiểm bảo vệ có rủi ro, nên họ hiểu rõ chất điều khoản loại trừ mà thảo luận với doanh nghiệp bảo hiểm thống ý kiến Luật khơng quy định giao kết hợp đồng, ngồi bên doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm cần có bên thứ ba, họ người quan hay tổ chức khác, nghĩa vụ họ chứng kiến giao kết hợp đồng hai bên để đảm bảo tính khách quan buổi giao kết Vì theo quy định pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm, khơng có chứng kiến bên thứ ba phía doanh nghiệp bảo hiểm khơng làm nghĩa vụ với khách hàng, với bên mua bảo hiểm họ khơng hiểu lời giải thích doanh nghiệp bảo hiểm, điều bất lợi cho bên mua bảo hiểm Thứ ba, khoản điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 quy định không áp dụng điều khoản loại trừ bảo hiểm trường hợp: bên mua bảo hiểm vi phạm lỗi vô ý; bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm Nội dung luật nghe hợp lý theo hướng có lợi với người mua bảo hiểm, luật không quy định người có thẩm quyền để xác định người mua bảo hiểm có rơi vào trường hợp hay không, hay việc xác định doanh nghiệp bảo hiểm Như quy định dường hợp lý mặt lý thuyết mà thực tế khó mà áp dụng chưa xác định người xem xét quy định THỰC TRẠNG ÁP DỤNG Ngay tên gọi, điều khoản loại trừ bảo hiểm hẳn có yếu tố loại trừ vài tình hợp đồng bảo hiểm Thế nhưng, chúng loại trừ yếu tố nào, mức độ ảnh hưởng đến quyền lợi bên mua bảo hiểm sao? Chắc hẳn tổ chức, cá nhân tham gia hợp đồng bảo hiểm có ý kiến thiết thực vấn đề Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân xuất nhằm bảo vệ bạn gia đình trước rủi ro bất ngờ sống, bảo hiểm khơng có nghĩa vụ bảo vệ trường hợp rủi ro như: thiên tai, khơng mang tính ngẫu nhiên, trái với chuẩn mực đạo đức,… Như trường hợp chị Nguyễn Thị Ngọc Bích (35 tuổi, trú thơn Thủy Yên Thượng, xã Lộc Thủy, huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên – Huế) phản ánh báo Sài Gịn Giải Phóng Online Theo lời kể chị, chị gia đình mua bảo hiểm Cơng ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam Con trai chị (sinh năm 2009) tham gia với mức bảo hiểm 25 năm 370 triệu đồng, chị Bích chồng tham gia gói bảo hiểm bổ sung có tên thương mại “Bảo hiểm tai nạn tồn diện nâng cao” với mức bảo hiểm thời hạn hợp đồng 25 năm 150 triệu đồng/người Tham gia bảo hiểm năm chồng chị gặp tai nạn tử vong vào ngày 15/10/2016, năm sau chị không nhận tiền chị trả bảo hiểm từ Công ty Ý kiến phía Cơng ty, chồng chị Bích tử vong tai nạn giao thơng, người anh có nồng độ cồn máu vượt mức cho phép (vi phạm pháp luật) nên công ty miễn bồi thường theo điều khoản loại trừ trách nhiệm Luật có quy định rõ, giao kết hợp đồng phía doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm, nhân viên mời chị tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân viên khơng thơng tin cho chị điều khoản (lời kể chị Bích), hợp đồng khơng ghi rõ điều khoản loài trừ trách nhiệm Trong hàng chục trang hợp đồng bảo hiểm Dai-ichi Việt Nam, có dịng ghi sơ sài nhắc nhở khách hàng tham khảo thêm quy tắc, điều khoản, điều kiện liên quan đến quyền lợi sản phẩm, mà không ghi rõ trường hợp khách hàng không hưởng bồi thường KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT Những bất cập mà Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 cần làm rõ tạo nên hành lang pháp lý vững đảm bảo an toàn cho doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm Đồng thời bảo đảm quyền lợi bên tham gia tạo niềm tin khách hàng muốn tham 175 gia bảo hiểm để bảo vệ thân gia đình Do đó, để giải cách toàn diện thấu đáo hạn chế, bất cập tồn đề cập tác giả có số kiến nghị sau: Một là, cần phải quy định rõ khái niệm kiện bảo hiểm mối quan hệ nhân hành vi kiện bảo hiểm nhằm giúp cho khách hàng biết kiện bảo hiểm có xảy hay chưa kiện bảo hiểm có phải thuộc điều khoản loại trừ bảo hiểm hay không Hai là, cần bổ sung quy định giới hạn trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào hợp đồng nhằm giúp bên mua kiểm sốt tính hợp pháp bên doanh nghiệp bảo hiểm trốn tránh nghĩa vụ chi trả bảo hiểm Hai là, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cần chia làm hai loại: điều khoản chung điều khoản riêng Điều khoản chung áp dụng cho tất loại hợp đồng bảo hiểm điều khoản riêng áp dụng cho loại bảo hiểm riêng biệt Bốn là, hợp đồng bảo hiểm ký kết phải có chứng kiến (có mặt) bên thứ ba quan nhà nước có thẩm quyền để đảm bảo tính khách quan buổi giao kết Năm là, việc xác định không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khoản điều 16 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 cần giao trách nhiệm cho quan nhà nước có thẩm quyền xác định để bảo đảm tính khách quan lợi ích cho phía khách hàng mua bảo hiểm Tóm lại, chờ đợi quan chức có giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật Luật kinh doanh bảo hiểm, để giảm thiểu rủi ro hợp đồng kinh doanh bảo hiểm bên tham gia hợp đồng cần thỏa thuận cụ thể điều khoản loại trừ bảo hiểm Ngoài ra, điều khoản loại trừ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần phải hạn chế nội dung loại trừ, mục đích đảm bảo ngun tắc cơng trực, phịng tránh trường hợp cố tình trục lợi bảo hiểm, đảm bảo chi phí khách hàng phải trả để bảo đảm hợp đồng bảo hiểm mức độ chấp nhận được, cân quyền lợi khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm Khi doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng với khách hàng, cần tránh tình trạng chơi chữ doanh nghiệp khiến cho khách hàng mập mờ, chưa hiểu hợp đồng nên cần phê duyệt quan nhà nước có thẩm quyền TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ luật dân 2015 Luật số 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015 [2] Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 [3] Nhật Tín, “Thua thiệt điều khoản miễn trừ bảo hiểm (2017)”, Tạp chí Sài Gịn Giải phóng Online http://www.sggp.org.vn/thua-thiet-vi-dieu-khoan-mien-tru-bao-hiem-478239.html truy cập ngày 08/04/2019 [4] ThS Đỗ Phương Thảo, “Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng kinh doanh bảo hiểm (2018)”, Tạp chí Tịa án nhân dân điện tử https://tapchitoaan.vn/bai-viet/kinh-doanh/loai-tru-trachnhiem-bao-hiem-trong-hop-dong-kinh-doanh-bao-hiem truy cập ngày 01/04/2019 176 ... 2013 38 Khoản điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số 12 VBHN-VPQH ngày 23 tháng năm 2013 39 Khoản điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật số... thích doanh nghiệp bảo hiểm, điều bất lợi cho bên mua bảo hiểm Thứ ba, khoản điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung 2010 quy định không áp dụng điều khoản loại trừ bảo hiểm trường... điều 16 nói chung kiện bảo hiểm điều kiện để loại trừ trách nhiệm chưa nêu mối quan hệ nhân hành vi vi phạm kiện bảo hiểm 37 Khoản điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2010 Luật