(Sáng kiến kinh nghiệm) PHÁT TRIỂN DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử tại các NGÂN HÀNG THƯƠNG mại ở VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** CHUYÊN ĐỀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Người hướng dẫn: GV VÕ THỊ THU HẰNG Người thực hiện: DƯƠNG THỊ KIM OANH Mã số sinh viên: 14125301 Lớp : ĐHTN10D Khóa: 2014-2018 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ CÔNG THƯƠNG BỘ GIÁO TRƯỜNG DỤC VÀ ĐÀO BỘ CÔNG THƯƠNG ĐẠI TẠO HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA CHÍNH – NGÂN HÀNG TRƯỜNG ĐẠITÀI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM ****** KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ****** CHUYÊN ĐỀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Người hướng dẫn: GV VÕ THỊ THU HẰNG Người hiện: Người thực hướng dẫn:DƯƠNG GV VÕTHỊ THỊ KIM THUOANH HẰNG Mã số sinh Người thựcviên: hiện:14125301 DƯƠNG THỊ KIM OANH Lớp : ĐHTN10D Mã số sinh viên: 14125301 Khóa: 2014-2018 Lớp : ĐHTN10D Khóa: 2014-2018 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG LỜI CẢM ƠN Thành cơng khơng dựa vào thân mà bên cạnh hỗ trợ giúp đỡ tận tình phía sau nhiều người khác Trong suốt q trình học tập trường Đại học Cơng Nghiệp thành phố Hồ Chí Minh, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Hiệu nhà trường, quý Thầy Cơ khoa Tài Chính – Ngân Hàng tạo điều kiện học tập tốt đặc biệt Cơ Võ Thị Thu Hằng nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt chun đề khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Em gửi lời cảm ơn tới anh phịng tín dụng PGD Sacombank Minh Khai giúp đỡ em suốt ngày thực tập đây, hướng dẫn nhiệt tình để em có nhận định đánh giá xác khóa luận Những lời cảm ơn xin chuyển thành lời chúc tốt đẹp đến người có sức khỏe thuận lợi cơng việc Vì kiến thức thân hạn chế thời gian nghiên cứu hạn hẹp, q trình thực tập hồn thiện báo cáo khơng thể tránh khỏi sai sót, sơ suất Em mong nhận góp ý Quý Thầy Cô Anh Chị ngân hàng Sacombank Em xin chân thành cảm ơn! SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG NHẬN XÉT ( Của Giáo viên hướng dẫn ) TPHCM, ngày tháng năm 2018 Xác nhận Giáo viên hướng dẫn SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG NHẬN XÉT ( Của Người phản biện ) TPHCM, ngày tháng năm 2018 Xác nhận Người phản biện SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ADB ATM BIDV DTDV DVNH DVNHĐT GAST GDB IMF L/C NHNN NHNo&PTNT NHTM NSNN POS PR SPDV TTQT USD ViettinBank VND WB WTO Nghĩa Ngân hàng phát triển Châu Á Máy rút tiền tự động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Doanh thu dịch vụ Dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử Hiệp định chung thương mại dịch vụ Tổng sản phẩm quốc nội Qũy tiền tệ quốc tế Thư tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân sách nhà nước Máy chấp nhận tốn thẻ Quan hệ cơng chúng Sản phẩm dịch vụ Thanh tốn quốc tế Đơ la Mỹ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Đồng Việt Nam Ngân hàng giới Tổ chức thương mại giới SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG DANH MỤC BẢNG VÀ ĐỒ THỊ Bảng 2.1:Lượng giao dịch hệ thống toán quốc gia giai đoạn từ 20142017 31 Biểu đồ 2.1: Lượng giao dịch hệ thống toán quốc gia giai đoạn từ 20142017 32 Bảng 2.2: Số lượng Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 35 Biểu đồ 2.2: Số lượng Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 .36 Bảng 2.3: Giá trị Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 38 Biểu đồ 2.3: Giá trị Giao dịch toán nội địa theo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2014-2017 38 Bảng 2.5: Số lượng sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2017 41 Biểu đồ 2.5: Số lượng sản phẩm thẻ giai đoạn 2014-2017 42 Biểu đồ 2.6: Số lượng máy ATM máy POS giai đoạn 2014-2017 43 Biểu đồ 2.7: Doanh thu phí dịch vụ thẻ qua ATM giai đoạn từ năm 2014- 2017 43 Bảng 2.7: So sánh phí dịch vụ SMS internet Banking ngân hàng năm 2018 47 Biểu đồ 2.8: Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking .51 SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG VÀ ĐỒ THỊ v MỤC LỤC vi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỨ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng 1.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử .8 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển DVNHĐT NHTM Việt Nam 17 1.2.4 Các yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 19 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .24 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 26 2.1 Bối cảnh thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 26 2.2 Thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 29 2.2.1 Tổng quan tình hình hoạt động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam 29 2.2.2 Thực trạng dịch vụ toán điện tử 34 2.2.3 Thực trạng dịch vụ thẻ 41 2.2.5 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử 46 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 53 2.3.1 Những kết đạt .53 2.3.2 Những hạn chế tồn 55 2.3.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 56 SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 60 3.1 Chiến lược định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam 60 3.1.1 Xu tồn cầu hóa q trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam .60 3.1.2 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam thời gian tới 63 3.2 Một số thách thức hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử .64 3.3 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Việt Nam 65 3.3.1 Đối với ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại 65 3.4.1 Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử 71 3.4.2 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài .73 3.4.3 Phát triển công nghệ thông tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lợi cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 73 3.4.4 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường .74 3.4.5 NHNN phải đầu mối hợp tác NHTM nước tăng cường hợp tác quốc tế .75 PHỤ LỤC PHỤ LỤC TÀI LIEU THAM KHẢO SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế nay, hoạt động ngân hàng đóng vai trị quan trọng Sự phát triển ngân hàng tác động trực tiếp tới tăng trưởng toàn kinh tế Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh ngân hàng ngày lớn, yêu cầu khách hàng ngày cao, địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nỗ lực đổi mới, phát triển đa dạng sản phẩm để tồn tại, tìm kiếm lợi nhuận cao, đồng thời giải pháp để ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập, tồn cầu hóa kinh tế quốc gia Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin, tác động mạnh đến mặt hoạt động đời sống kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với nước ta lĩnh vực hoàn toàn phát triển mức độ định Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn nhờ tính tiện ích, nhanh chóng, xác bảo mật Đối với khách hàng, sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại tiện nghi, tiết kiệm thời gian chi phí; ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tiết kiệm chi phí đem lại lợi nhuận mà cịn giúp ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao hiệu sử dụng vốn; kinh tế góp phần làm tăng q trình lưu thơng tiền tệ hàng hóa, đại hóa hệ thống tốn góp phần thúc đẩy phát triển thương mại, đặc biệt thương mại điện tử SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG 73 ngân hàng Nhà nước phải nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh dịch vụ ngân hàng mới, đồng thời cho phép ngân hàng Việt Nam nhanh chóng triển khai thí điểm, chuẩn bị tốt cho ngân hàng Việt Nam trình hội nhập, xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lí tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp, xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Chỉ có hệ thống pháp luật đồng giúp hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử vào nếp, có định hướng… Để phát triển toán điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử Nhà nước phải có quy định thừa nhận việc chuyển tải liệu điện tử theo cách thức phi chứng từ Nhiều loại phương tiện toán điện tử phải hoàn tất báo cáo giao dịch giấy tờ Để phát triển toán điện tử, Nhà nước cần phải cho phép thay giấy tờ phương tiện điện tử dạng phi vật chất Để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống, cần xây dựng hệ thống tổ chức, quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chữ kí điện tử chứng nhận điện tử, xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tư điện tử nhanh chóng xác Luật Giao dịch điện tử đời xem tảng ban đầu nhằm khẳng định tính pháp lý liệu điện tử chờ đợi mang tới hội phi vật chất hóa giao dịch toán ngân hàng tương lai Nhà nước cần sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử thực công nghệ đại… Chế độ hạch toán kế toán cần phải sửa đổi, bổ sung để phù hợp với thông lệ quốc tế không cản trở phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (ví dụ cho phép chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, bổ sung hướng dẫn cách hạch toán dịch vụ mới…) Dịch vụ ngân hàng điện tử lĩnh vực mới, với nhiều dịch vụ phức tạp, có độ rủi ro cao Vì vậy, nhà nước cần có quy định công khai, minh bạch SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG 74 thông tin thị trường Nhà nước cần có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm tài quy định làm sở xử lý có tranh chấp, rủi ro phát sinh từ dịch vụ ngân hàng điện tử 3.4.2 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài Nhà nước cần đẩy nhanh q trình cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước, tiến hành đổi chế đại diện chủ sở hữu NHTM Nhà nước thông qua tổng công ty đầu tư kinh doanh Vốn nhà nước, bước tách quyền quản lý nhà nước quản lý doanh nghiệp Ngoài ra, Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng việc áp dụng công cụ phương pháp quản trị ngân hàng điện tử để quản trị hiệu tài sản có tài sản nợ Chẳng hạn việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng, phủ xem xét thành lập công ty mua bán nợ tập trung để giúp ngân hàng xử lý nợ tồn đọng hỗ trợ ngân hàng thực chứng khốn hóa khoản nợ Điều giúp nâng cao lực tài ngân hàng 3.4.3 Phát triển công nghệ thông tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lợi cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư , doanh nghiệp, tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh bn bán mạng, từ tạo nhu cầu kinh doanh, toán, giao dịch… tạo lượng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau Nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển sở tiến cơng nghệ thơng tin Nhờ có tiến cơng nghệ thơng tin có diện thẻ điện tử, home banking, phone banking, internet banking,… Cơng nghệ thơng tin cịn sở cho việc tồn cầu hóa số dịch vụ ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có sách phát triển công nghệ thông tin để tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt phát triển hạ tầng sở công nghệ thông tin Internet, thực tin học hoá tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG 75 thiểu cước phí … tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh Hiện nay, Nhà nước có chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin – truyền thông đến năm 2020 định hướng đến năm 2025, xem cơng nghệ thơng tin – truyền thông công cụ hàng đầu để thực mục tiêu thiên niên kỷ, hình thành xã hội thơng tin, rút ngắn q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Công nghệ thông tin – truyền thông ngành kinh tế mũi nhọn, nhà nước ưu tiên hỗ trợ khuyến khích phát triển Với định hướng này, nhà nước triển khai nhanh giải pháp để đưa ngành công nghệ thông tin – truyền thơng Việt Nam thực phát triển, có tác động tích cực phát triển ngành có sử dụng cơng nghệ cao Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, Nhà nước, cụ thể NHTW, cần phải tập trung phát triển công nghệ thông tin – truyền thông, tiếp tục triển khai dự án đại hóa ngân hàng, ưu tiên bố trí ngân sách cho dự án cơng nghệ thơng tin… Ngồi ra, nhà nước cần đầu tư xây dựng văn quy phạm pháp luật hướng dẫn thực thi hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng hoạt động liên quan ngành ngân hàng vấn đề bảo vệ người sử dụng dịch vụ ngân hàng liên quan đến công nghệ thông tin, hướng dẫn chi tiết việc thực giao dịch điện tử ngân hàng… 3.4.4 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Nhận thức người dân dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng nâng cao trình độ khách hàng nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường NHNN phối hợp với NHTM tổ chức diễn đàn, hội thảo,báo chí… tuyên truyền dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao nhận thức SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG 76 cá nhân doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử Trên thực tế, cá nhân doanh nghiệp có sử dựng dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chưa thực thu hút ý người dân Các hội thảo, diễn đàn giúp cá nhân, doanh nghiệp có nhìn đầy đủ, logic dịch vụ ngân hàng điện tử để từ tạo cầu dịch vụ Chúng ta thành công việc tuyên truyền vai trò thương hiệu đến doanh nghiệp Vì vậy, hồn tồn tin tưởng thành công nâng cao hiểu biết khách hàng dịch vụ ngân hàng Khách hàng, dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ họ thực thấy lợi ích dịch vụ mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn, tiện lợi Nhà nước cần hỗ trợ cho NHTM việc nâng cao nhận thức tầng lớp dân cư cộng đồng doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, kinh tế tăng trưởng, thu nhập dân cư tăng lên yếu tố “kích cầu” dịch vụ ngân hàng điện tử 3.4.5 NHNN phải đầu mối hợp tác NHTM nước tăng cường hợp tác quốc tế - NHNN cần đầu mối khuyến khích liên kết hợp tác ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán điện tử Trước mắt, NHNN cần phải giúp NHTM việc kết nối hệ thống máy ATM, tránh tình trạng phát triển phân tán - NHNN cần phải tranh thủ quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới Trên sở đó, NHNN kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn WB tài trợ - Ngồi ra, NHNN cần tổ chức khóa đào tạo, tập huấn, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử quản trị ngân hàng điều kiện mới, để nâng cao trình độ NHTM giúp NHTM phát triển khai thác thành công dịch vụ SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG 77 KẾT LUẬN Qua phần trình bày trên, thấy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam khơng nằm ngồi xu đó, dịch vụ ngân hàng điện tử, ứng dụng cơng nghệ đại, hình thành phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giai đoạn phát triển Trước mắt nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua, song việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hướng đắn ngân hàng Việt Nam Không góp phần đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố ngành ngân hàng mà cịn giúp Việt Nam bước vững chuẩn bị cho tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Ngay từ cần phải xem xét đề chiến lược lộ trình phù hợp để triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích Sự kết hợp việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống giúp NHTM Việt Nam đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao chất lượng dịch vụ từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh tế hội nhập ngày Vì ngân hàng Việt Nam nói chung thực cần có để tâm cho dịch vụ ngân hàng điện tử khơng giúp tối đa hóa lợi ích cho khách hàng mà nâng cao vị ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh nhờ mà tăng thu nhập khơng để thị phần thị trường nội địa SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG PHỤ LỤC 1.1 Home banking: Chu trình sử dụng dịch vụ ngân hàng nhà bao gồm bước sau đây: + Bước 1: Thiết lập kết nối Khách hàng kết nối máy tính với hệ thống máy tính ngân hàng qua mạng Internet, sau truy cập vào trang web ngân hàng phục vụ (hoặc giao diện người sử dụng phần mềm) Sau kiểm tra xác nhận khách hàng (User ID, Password…), khách hàng thiết lập đường truyền bảo mật (https) đăng nhập (login) vào mạng máy tính ngân hàng + Bước 2: Thực yêu cầu dịch vụ Dịch vụ NHĐT phong phú đa dạng, truy vấn thơng tin tài khoản, thiết lập nghiệp vụ chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, toán điện tử … nhiều dịch vụ trực tuyến khác Trên website (hoặc giao diện người sử dụng) có sẵn hệ thống Menu chọn lựa hướng dẫn cụ thể bước để thực trình giao dịch Tất việc khách hàng phải làm chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu dịch vụ ngân hàng + Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thơng tin khỏi mạng (thông qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử …) Khi giao dịch thực hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch khỏi mạng, thơng tin chứng từ cần thiết quản lí, lưu trữ gửi tới khách hàng có yêu cầu Đối với khách hàng doanh nghiệp, quy trình tốn qua Homebanking thực tương đối phức tạp với quy trình bảo mật, xác nhận an toàn Mỗi doanh nghiệp hệ thống Home-banking cung cấp hai loại SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG User có mã số truy cập, mật khác phân quyền Lệnh toán khách hàng chuyển đến Ngân hàng thông qua hệ thống Home-banking ký chữ ký điện tử theo quy định chứng từ Ngân hàng Nhà nước hầu hết thực ngày làm việc 1.2 Một số phương tiện giao dịch toán điện tử: Về toán điện tử, số phương tiện giao dịch toán điện tử đại kết trình mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.1 Hóa đơn điện tử Khái niệm: Hóa đơn điện tử tập hợp thông điệp liệu điện tử bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, khởi tạo, lập, gửi, nhận, lưu trữ quản lý phương tiện điện tử Nguyên lý hoạt động: Hóa đơn điện tử khởi tạo, xử lý hệ thống máy tính tổ chức cấp mã số thuế bán hàng hóa, dịch vụ lưu trữ máy tính bên theo quy định pháp luật giao dịch điện tử Thơng thường hóa đơn điện tử niêm yết trang web đơn vị bán Các khách hàng cấp tài khoản để truy cập in hóa đơn Ưu điểm: Tiết kiệm chi phí: Giảm chi phí in ấn hóa đơn, lưu trữ hóa đơn, vận chuyển hóa đơn, nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, tránh tình trạng cháy, hỏng, hóa đơn Tính bảo mật: Đảm bảo độ xác an tồn cao, tránh tình trạng làm giả hóa đơn: quy trình xác thực hóa đơn khép kín với nhiều bước bảo mật giúp cho hóa đơn khó bị giả mạo SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG Tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp, giảm thiểu thủ tục hành chính: Có thể tạo mẫu hóa đơn, phát hành hóa đơn doanh nghiệp quan thuế chấp nhận ngày Nhược điểm: Phải xây dựng hệ thống để quản lý hóa đơn chứng từ Nguồn online cần bảo mật hệ thống mạng tránh bị hack 1.2.2 Séc điện tử (Digital Cheques) Khái niệm: Séc điện tử phiên điện tử hay đại diện séc giấy Nguyên lý hoạt động: Người viết séc điện tử sử dụng nhiều dạng thiết bị để viết giao séc điện tử cho người nhận theo cách thức điện tử Người nhận gửi séc điện tử, nhận khoản tiền ngân hàng người nhận hoàn thành nghiệp vụ toán séc điện tử với ngân hàng người trả tiền Ngân hàng trả tiền chứng thực séc điện tử sau tốn tài khoản người viết séc điện tử Nền tảng công nghệ nghiệp vụ séc điện tử:Ngơn ngữ lập trình dịch vụ tài (FSML); Chữ ký điện tử đủ mạnh; Sử dụng phần mềm an tồn thẻ thơng minh; Chứng nhận số; Các tác nghiệp ngân hàng kinh doanh đại; Nền tảng cơng nghệ an tồn séc điện tử bao gồm: Sự chứng thực; Mã hóa khóa cơng khai; Chữ ký số hóa; Chứng nhận giấy phép; Kiểm tra kép; Mã hóa liệu; Ưu điểm: Đỡ tốn nhiều công sức gửi séc thông thường SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG Chứa đựng thông tin sử dụng dựa khn khổ pháp luật giống séc giấy Có thể ứng dụng tất nghiệp vụ sử dụng séc giấy Phát triển chức mở rộng tính hữu ích séc giấy việc cung cấp thông tin giá trị gia tăng Nhược điểm: Phương thức phức tạp sau giao dịch trực tuyến thực hiện, người mua phải khỏi mạng gửi séc qua thư đến người bán 1.2.3 Thẻ thơng minh – Ví điện tử (Stored Value smart Card) Khái niệm: Ví điện tử loại tài khoản điện tử, đóng vai trị tốn trực tuyến dành cho khách hàng, hỗ trợ tốn loại chi phí Internet, gửi tiền nhận tiền cách nhanh chóng Nguyên lý hoạt động: Thanh toán trực tuyến: giúp khách hàng mua sắm, tốn dịch vụ tiện ích hố đơn điện nước, internet, truyền hình cáp, vé xem phim, vé máy bay, phương tiện di chuyển công cộng; nạp thẻ game, thẻ điện thoại hay toán dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp… Hỗ trợ lưu giữ tiền mạng Internet rút tài khoản ngân hàng Hỗ trợ nhận chuyển tiền qua mạng cho người thân, bạn bè Ưu điểm: Đảm bảo tiện lợi an toàn Tiết kiệm thời gian làm việc, di chuyển SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG Dễ dàng thực tốn, chuyển nhận tiền Có thể thực truy vấn tài khoản, biết biến động tài khoản cách nhanh Nhược điểm: Mức độ bảo mật thơng tin người dùng cịn chưa thực cao; Có thể bị tài khoản để lộ thơng tin Một vài chia sẻ để bảo đảm tài khoản ví điện tử dành cho khách hàng: Không chia sẻ thông tin tài khoản ngân hàng, ví điện tử cho người khác; Nên cài đặt phần mềm phòng chống virut điện thoại, máy tính sử dụng để đảm bảo tài khoản phịng tránh tình trạng tài khoản bị đối tượng xấu lấy cắp; Không dùng chung tài khoản để toán nhiều dịch vụ khác SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG PHỤ LỤC Bảng 2.1 : biểu phí dịch vụ tốn nội địa qua ngân hàng nhà nước Việt Nam STT Loại phí Đơn vị thu phí Đối tượng trả phí Mức phí Phí giao dịch tốn qua Hệ thống TTĐTLNH Phí giao dịch tốn qua 1.1 Tiểu hệ thống toán giá trị cao Đối với Lệnh toán mà thời điểm Hệ a) thống nhận giao dịch trước 15h30 ngày Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương 0,01% số tiền Thành viên toán (Tối đơn vị thành viên thiểu 2.000 đồng /món; gửi Lệnh Tối đa 50.000 đồng/ tốn món) Đối với Lệnh toán mà thời điểm Hệ thống nhận giao dịch b) khoảng thời gian từ 15h30 đến Hệ thống ngừng nhận Lệnh toán ngày Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương 0,02% số tiền Thành viên toán (Tối đơn vị thành viên thiểu 4.000 đồng/ món; gửi Lệnh Tối đa 100.000 đồng/ tốn món) SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG Phí giao dịch toán qua 1.2 Tiểu hệ thống toán giá trị thấp Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương Thành viên đơn vị thành viên 2.000 đồng/món gửi Lệnh tốn Phí giao dịch toán qua Hệ thống toán bù trừ địa bàn tỉnh, thành phố Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố Ngân hàng thành Thanh toán bù trực thuộc Trung 2.1 viên gửi Lệnh 5.000 đồng/món trừ giấy ương chủ trì tổ tốn chức toán bù trừ địa bàn Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố Thanh toán bù trực thuộc Trung Thành viên gửi 2.2 2.000 đồng/món trừ điện tử ương chủ trì tổ Lệnh tốn chức tốn bù trừ địa bàn Phí giao dịch toán lần qua tài khoản tiền gửi toán Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH Đơn vị mở tài khoản Ngân hàng Nhà nước chuyển (trả) tiền 0,02% số tiền toán (Tối thiểu 10.000đồng/món; Tối GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG thành phố trực thuộc Trung Ngân hàng Nhà ương phục vụ nước khách hàng chuyển (trả) tiền đa 100.000đồng/món) Bảng 2.2 : biểu phí dịch vụ tốn quốc tế qua ngân hàng nhà nước Việt Nam STT Loại phí Đơn vị thu phí Đối tượng trả phí Sở Giao dịch Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Phí chuyển tiền Khách hàng tỉnh, thành phố nước chuyển (trả) tiền trực thuộc Trung ương phục vụ khách hàng chuyển (trả) tiền Mức phí 0,15% số tiền chuyển (Tối thiểu USD/ món; Tối đa 200USD/món) Phí nhận tiền từ Sở Giao dịch Ngân Khách hàng nhận 0,05% số tiền nước hàng Nhà nước, tiền chuyển đến chuyển đến (Tối chuyển đến Ngân hàng Nhà thiểu USD/ SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương phục vụ khách hàng nhận tiền SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH món; Tối đa 100USD/ món) GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG 10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông Hà Nội 2006 PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy, Quản trị ngân hàng thương mại 1, Nhà xuất Tài 2014 TS Nghiêm Văn Bảy, Quản trị dịch vụ khác ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 2012 Vũ Văn Thực, Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, Tạp chí Hội nhập & Phát triển, Số (17)-Tháng 1112/2012, tr.24-25 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 (Quốc hội Việt Nam 2010, tr.3) SV: DƯƠNG THỊ KIM OANH GVHD: VÕ THỊ THU HẰNG ... KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Người hướng dẫn:... phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam; Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỨ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) đời, tồn phát