(Sáng kiến kinh nghiệm) phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Mục lục a Tình hình hoạt động tốn thẻ ngân hàng Techcombank 62 2.3.1 2.3.2 2.3.3 STT Danh mục từ viết tắt 2.3.4 Viết tắt 2.3.6 2.3.7 NH 2.3.9 2.3.10.NHNN 2.3.12 2.3.13.NHTM 2.3.15 2.3.16.NHTMCP 2.3.18 2.3.19.TMĐT 2.3.21 2.3.22.TT 2.3.24 2.3.25.TTLNH 2.3.27 2.3.28.TTĐTLNH 2.3.30 2.3.31.NĐ 2.3.33 2.3.34.CNTT 10 2.3.36.11 2.3.37.CP 2.3.5 Cụm từ 2.3.8 Ngân hàng 2.3.11.Ngân hàng nhà nước 2.3.14.Ngân hàng thương mại 2.3.17.Ngân hàng thương mại cổ phần 2.3.20.Thương mại điện tử 2.3.23.Thanh toán 2.3.26.Thanh toán liên ngân hàng 2.3.29.Thanh toán điện tử liên ngân hàng 2.3.32.Nghị định 2.3.35.Cơng nghệ thơng tin 2.3.38.Chính phủ 2.3.39 2.3.40.QĐ 2.3.41.Quyết định 12 2.3.42 2.3.43.HĐQT 2.3.44.Hội đồng quản trị 13 2.3.45 2.3.46.Tên viết tắt sổ ngân hàng: 2.3.47 2.3.48.STT 2.3.49.Viết tắt 2.3.50.Tên ngân hàng 2.3.51 2.3.52.TCB 2.3.53.Techcombank 2.3.54 2.3.55.VCB 2.3.56.Vietcombank 2.3.59.Nông nghiệp phát triến nông thôn Việt 2.3.57 2.3.58.NN&PTNTV 2.3.60.Nam N 2.3.61 2.3.64 2.3.67 2.3.62.EAB 2.3.63.Ngân hàng Đông Á 2.3.65.ACB 2.3.66.Ngân hàng Á Châu 2.3.68 Danh mục bảng biểu 2.3.69 Danh mục bảng biểu: 2.3.70.ST 2.3.71.Tên bảng T 2.3.73.1 2.3.74.Bảng 1.1: Các dịch vụ e-banking 2.3.77.Bảng 1.2: Số người sử dụng Internet & tỷ lệ số dân 2.3.76.2 sử dụng Internet qua năm 2.3.79.3 2.3.80.Bảng 2.1: Các tiêu tài 2.3.72.Tran g 2.3.75 10 2.3.78.34 2.3.81 49 2.3.84.51 2.3.82.4 2.3.83.Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Techcombank 2.3.85.5 2.3.86.Bảng 2.3: Quy mơ dư nợ tín dụng Techcombank 2.3.87.52 2.3.89.Bảng 2.4: Tình hình phát hành thẻ toán 2.3.88.6 Techcombank 2.3.90.60 2.3.91.7 2.3.92.Bảng 2.5: Quy mô số dư tiền gửi tài khoản thẻ 2.3.93 61 2.3.94.8 2.3.95.Bảng 2.6: Tình hình giao dịch thẻ Techcombank 2.3.96.62 2.3.97.9 2.3.98.Bảng 2.7: số lượng máy ATM Techcombank 2.3.100 2.3.101 Bảng 2.8: số lượng máy POS 2.3.103 10 Techcombank 2.3.99 63 2.3.102 64 2.3.104 Danh mục biểu đồ: 2.3.105 « 2.3.106 2.3.107 Tên biểu đồ STT 2.3.109 2.3.110 Hình 2.1: Tổng tài sản Techcombank 2.3.112 2.3.113 Hình 2.2: Lợi nhuận trước thuế Techcombank 2.3.116 Hình 2.3: số lượng ngân hàng tham gia thị 2.3.115 trường thẻ 2.3.119 2.3.117 Việt Nam 2.3.108 Trang 2.3.111 50 2.3.114 51 2.3.118 54 2.3.120 Sơ đồ: 2.3.121 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank (trang 44) 2.3.122 2.3.123 Lòi mở đầu Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đặc biệt ngành công nghệ thông tin, tác động mạnh đến mặt hoạt động đời sống kinh tế xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực hoạt động ngân hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, nhờ tính tiện ích, nhanh chóng, xác bảo mật Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với nước ta lĩnh vực hoàn toàn phát triển mức độ định 2.3.124 Trước tình hình đó, sở lý luận học tập trường thực tiễn thu trình thực tập NHTMCP Kỹ Thương, em lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương” cho chuyên đề thực tập 2.3.125 Chuyên đề thực tập gồm có ba phần: 2.3.126 Chương I: Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.127 Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Techcombank Chương III: Kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.128 2.3.129 Chương I Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.130 Cùng với bùng nổ cách mạng công nghệ thông tin truyên thông, công đổi cơng nghệ, đại hố hoạt động ngân hàng dẫn đến đời loạt dịch vụ sản phẩm ngân hàng đại, đa tiện ích Các dịch vụ sản phẩm phân phối đến khách hàng bán buôn bán lẻ cách nhanh chóng (trực tuyến, liên tục 24h/ngày ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian thời gian) thông qua kênh phân phối điện tử (Internet thiết bị truy nhập đầu cuối khác máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động ) gọi dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) 2.3.131 Dịch vụ ngân hàng điện tử hiểu nghiệp vụ, phương thức cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trước đến người tiêu dùng phân phối qua đường điện tử kênh truyền thông tương tác Internet, điện thoại, mạng không dây, Hiểu cách đơn giản nhất, kết hợp việc cung cấp dịch vụ ngân hàng với internet, điện thoại , đưa dịch vụ ngân hàng tới khách hàng thông qua ứng dụng công nghệ thông tin Đây vừa kênh phân phối đại, kết hợp ứng dụng công nghệ gồm mobile banking, phone banking, home banking cao internet banking, vừa sản phẩm đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép 2.3.132 khách hàng nhiều thiết bị truy cập khác để giao dịch với ngân hàng mà khơng cần đến ngân hàng, giao dịch đâu lúc Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử tồn hai hình thức: hình thức ngân hàng trực tuyến, tồn dựa môi trường mạng Internet, cung cấp dịch vụ 100% thông qua môi trường mạng; mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hoá dịch vụ truyền thống, tức phân phối sản phẩm dịch vụ cũ kênh phân phối Ngân hàng điện tử Việt Nam chủ yếu phát triển theo mơ hình 2.3.133 2.3.134 2.3.135 2.3.136 2.3.137 2.3.138 2.3.139 2.3.140 2.3.141 2.3.142 2.3.143 2.3.144 2.3.145 2.3.146 2.3.147 Qua sơ đồ ta cổ thể thấy sản phẩm dịch vụ e- banking bao gồm hoạt động ngân hàng truyền thống vấn tin tài khoản, gửi rút tiền, mở tài khoản tín dụng, dịch vụ toán hoá đơn, chuyển tiền điện tử, kết xuất tài khoản, thị trường liên ngân hàng hoán đổi ngoại tệ thông qua máy rút tiền tự động ATM kênh giao dịch điện tử: internet banking, mobile banking, home banking khơng thế, e-banking cịn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp, đem lại hội kinh doanh cho doanh nghiệp nhiều tiện ích tiêu dùng cho khách hàng, ví dụ nhờ có dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng mua hàng hóa qua mạng Internet, kênh phân phối hàng hóa doanh nghiệp Ngồi ra, e-banking giúp kết nối chi nhánh, ngân hàng hệ thống ngân hàng Để triển khai dịch vụ e-banking, ngân hàng trước hết xây dựng giao diện trực tuyến để khách hàng đăng nhập vào hệ thống, thực lệnh giao dịch máy tính đâu Lệnh khách hàng sau chuyển đến phận xử lý giao dịch điện tử ngân hàng để nhân viên ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh lệnh 2.3.148 Bảng 1.1: Các dịch vụ e-banking: Các dịch 2.3.152 Mô tả 2.3.149.2.3.150 STT vụ 2.3.153 Tài khoản dịch vụ khách hàng 2.3.155 Danh 2.3.156 Cho phép vấn tin tất tài 2.3.154 sách/tóm tắt tài khoản khoản (cá nhân công ty) liên kết cho 2.3.157 2.3.158 tài khoản Chi tiết eBanking 2.3.159 Cho phép vấn tin thông tin chi tiết cho tài khoản lựa chọn 2.3.160 2.3.161 Quá trình giao dịch 2.3.162 Cho phép vấn tin tất hoạt động cho tài khoản cụ thể, liên kết cho eBanking 2.3.165 Cho phép kê tài khoản cho tài 2.3.163 2.3.164 kê Yêu cầu khoản tiền gửi toán tiết kiệm yêu cầu 2.3.166 2.3.167 52.3.169 hoạt động Nhật ký 2.3.168 hàng trong phạm vi Tài khoản liên kết cho eBanking Hiển thị hoạt động khách 2.3.170 2.3.171 Internet 2.3.172 phạm vi eBanking site (bao gồm vấn tin, login logout) cho giai đoạn cụ thể theo khách hàng 2.3.173 2.3.174 Thay đổi 2.3.175 PIN 2.3.176 2.3.177 Thay đổi 2.3.178 Email 2.3.179 Các dịch vụ chuyên biệt 2.3.180 2.3.181 tiền Chuyển 2.3.183 2.3.184 khoản vay Hoàn trả 2.3.182 Cho phép thay đổi eBanking PIN Cho phép thay đối địa Email Cho phép chuyển tiền phạm vi tài khoản liên kết 2.3.185 Cho phép toán on-line khoản vay phạm vi tài khoản liên kết 2.3.186 2.3.187 Thanh 10 toán hoá đơn 2.3.188 Cho phép toán hoá đơn cho nhà cung cấp dịch vụ 2.3.191 2.3.189 2.3.190 11 sổ séc Yêu cầu 2.3.193 2.3.192 trạng thái 12 2.3.194 Vấn tin 2.3.197 ngừng 2.3.196 13 2.3.198 toán séc Yêu cầu 2.3.199 Cho phép khách hàng yêu cầu sổ séc thông qua eBanking 2.3.195 Cho phép khách hàng thực vấn tin trạng thái séc cho tài khoản tiền gửi toán séc liên kết cho eBanking Cho phép khách hàng yêu cầu ngừng séc cho tài khoản tiền gửi toán liên kết cho eBanking 2.3.202 Cho phép khách hàng công ty điền vào mẫu xin mở L/C điện tử, in để nộp 2.3.200 2.3.201 14 LC Đơn mở 2.3.203 2.3.204 15 chuyển 2.3.206 Đơn điện 2.3.205 vào cho Ngân hàng (Chỉ dành cho khách hàng Công Ty) Cho phép khách hàng công ty điền 2.3.207 2.3.208 tiền toán TT 2.3.209 mẫu mở điện chuyển tiền TT điện tử, in để nộp cho Ngân hàng (Chỉ dành cho khách hàng Công ty) 2.3.211 Vấn tin 2.3.212 Cho phép khách hàng kiểm tra thơng 2.3.210 16 thẻ ghi nợ/ tín dụng tin thẻ ghi nợ, tín dụng 2.3.213 1.1.2 Q trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.214 Cùng với phát triển thương mại điện tử, ngân hàng điện tử Việt Nam có bước tiến quan trọng Tuy nhiên, tính chất cịn mẻ khách hàng chưa thực quan tâm tới dịch vụ này, ngân hàng thương mại Việt Nam thận trọng dè dặt tưng sản phẩm dịch vụ Cụ thể, thị trường có vài ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà “home-banking” (Vietcombank, Incombank, ACB, Eximbank ) ngân hàng nước ANZ Citibank cưng cấp Dịch vụ Phone- banking, có ngân hàng cưng cấp VCB, ACB, Techcombank, HSBC, ANZ Citibank Dịch vụ Mobile-banking có ngân hàng Incombank, ACB Techcombank , ra, ngân hàng khác dừng lại việc thiết lập trang web chủ yếu để giới thiệu ngân hàng cưng cấp thông tin dịch vụ Riêng Ngân hàng NN & PTNTVN triển khai thử nghiệm dự án E-banking 2.3.215 Bên cạnh đó, để phục vụ cho hệ thống tốn cho TMĐT, VASC xây dựng cổng toán VASC Payment để làm sở cho hệ thống toán qua mạng Internet hệ thống quản lý chứng số - VASC CA (Ccrtitìcatc Authority), để cung cấp chữ ký điện tử chứng nhận điện tử để làm sở pháp lý cho giao dịch điện tử, tạo niềm tin cho khách hàng nhà cung cấp dịch vụ, xương sống cho phát triển thương mại điện tử thời gian tới • Hệ thống tốn điện tử bắt đầu có tham gia hệ thống SWIFT (Tháng năm 1995) • Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (T5/2002) cho phép phát triển ngân hàng bán lẻ bán bn • Các ngân hàng áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (Truy vấn): TECHCOMBANK, VCB, số ngân hàng khác • Các kênh giao dịch phi truyền thông ATM, POS ngân hàng đầu tư khách hàng sử dụng ngày phổ biến • Một số ngân hàng NN việt Nam cung cấp dịch vụ NHĐT thực thụ: Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC), DB-Direct (Deutsch Bank), ANZ-link (ANZ bank) Tuy nhiên dừng lại việc cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp • Techcombank ngân hàng TMCP NHNN cấp phép cho cung cấp dịch vụ E-banking thực thụ theo tiêu chuẩn quốc tế thị trường đặc biệt khách hàng bán lẻ 1.1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.216 nguyên tắc, thực chất dịch vụ ngân hàng điện tử việc thiết lập kênh trao đổi thơng tin tài khách hàng ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng cách nhanh chóng, an tồn thuận tiện Sau nhiều tìm tịi, thử nghiệm ứng dụng, dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua kênh sau đây: ngân hàng nhà (home- banking, Intemet-banking); ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone- hoạt động tài trợ xuất nhập cho vay dự án lớn Thế mạnh đuợc NHTM nuớc phát huy nhiều Việt Nam thành viên WTO Chắc chắn NHTM Việt Nam vấp phải cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng nuớc ngồi • Hệ thong ngân hàng Việt Nam có nguy dần lợi cạnh tranh quy mô, khách hàng hệ thong kênh phân phổ Hiện ưu thị phần, khách hàng kênh phân phối thuộc ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi cịn chịu hạn chế phạm vi quy mô hoạt động Tuy nhiên điều loại bỏ từ sau năm 2010, quy mơ hoạt động khả tiếp cận thị trường, nhóm khách hàng, chủng loại dịch vụ ngân hàng nước cung cấp tăng lên Điều buộc ngân hàng Việt Nam phải nhường phần khách hàng thị trường cho ngân hàng nước Khi nới lỏng hạn chế tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng, ngân hàng nước ngồi với cơng nghệ, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng, có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng từ địa sang làm ăn Việt Nam cá nhân, tổ chức kinh tế Việt Nam 2.3.657 • Rủi ro thị trường thực thách thức lớn hoạt động NHTM Việt Nam: Việc mở cửa thị trường tài nội địa làm tăng rủi ro thị trường (giá cả, tỷ giá, lãi suất, chu chuyển vốn) tác động từ bên ngồi, xóa khả tận dụng chênh lệch tỷ giá, lãi suất thị trường nước quốc tế Hệ thống ngân hàng nước phải đối mặt lớn với rủi ro khủng hoảng sú sốc kinh tế, tài khu vực giới Sự phát triển thị trường vốn khiến hệ thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn rủi ro gây nên Quy mô tốc độ luân chuyển luồng vốn quốc tế nhiều, khủng hoảng tài - tiền tệ trở thành nguy thường trực kinh tế nước phát triển, hệ thống giám sát tài tồn cầu chưa có hiệu Rủi ro gia tăng song lực điều hành vĩ mô ngân hàng nhà nước khả chống đỡ rủi ro NHTM thấp Năng lực điều hành tiền tệ ngân hàng nhà nước, đặc biệt kiểm soát tỷ giá lãi suất điều kiện tự hóa, cịn nhiều han chế Hội nhập tài quốc tế làm giảm tính độc lập sách tiền tệ tỷ giá khơng tự hóa điều kiện tài khoản vốn nới lỏng Mặt khác, lực giám sát hoạt động ngân hàng NHNN yếu, đặc biệt khả giám sát rủi ro, phát sớm ngăn chặn rủi ro, số nghiệp vụ sản phẩm ngân hàng tưng vào thị trường 2.3.658 Việc thực cam kết điều thay đổi Cơ hội nhiều thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều buộc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng đổi mới, cung cấp dịch vụ ngân hàng cạnh tranh hiệu 3.1.2 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam thời gian tói 2.3.659 Trong tương lai, với trình độ tốc độ đại hố cơng nghệ ngân hàng nay, ngân hàng Việt Nam nỗ lực ứng dụng công nghệ mới, phát triển dịch vụ để tăng sức cạnh tranh, nhanh chóng hồ nhập với khu vực giới Từ webpage giới thiệu dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn Brochure-ware), tới website cung cấp dịch vụ ngân hàng (Giai đoạn E-commerce), ngân hàng Việt Nam hướng tới việc cung cấp dịch vụ cấp độ cao hơn, tăng chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác (Giai đoạn E-business) tiến tới xây dựng mơ hình ngân hàng điện tử (E-bank hay E-enterprise) thực , tận dụng sức mạnh thực mạng tồn cầu cá nhân hố dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng chuyên biệt* 2.3.660 Xu phát triển chung hệ thống phân phối ngân hàng kênh phân phối truyền thống thu hẹp lại kênh phân phối đại mở rộng thay dần kênh truyền thống Tuy nhiên, quốc gia, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể thời điểm khác nhau, việc phát triển hệ thống phân phối có khác Ngân hàng điện tử Việt Nam tồn hình thức mơ hình kết hợp hệ thống ngân hàng thương mại truyền thống điện tử hố dịch vụ truyền thống, có số phận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát triển riêng biệt home banking, mobile banking số dịch vụ xây dựng phát triển trang web cho ngân hàng So với năm trước, việc toán qua phương tiện điện tử kênh tương tác truyền thông Việt Nam phát triển nhanh Chính phủ đặt mục tiêu 15 triệu thẻ toán điện tử, cài đặt hệ thống toán điện tử 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn shop vào năm 2010 số 30 triệu thẻ 95% vào năm 2020 Thanh toán tiền mặt không vượt 18% 80% số giao dịch doanh nghiệp thông qua ngân hàng vào năm 2010 Tuy nhiên, khách hàng phần lớn dè dặt, thăm dị sử dụng hạn chế ngân hàng điện tử mẻ, lạ lẫm hay nói cách khác thiếu chấp nhận cơng nghệ từ phía khách hàng 2.3.661 Dịch vụ ngân hàng điện tử có lịch sử phát triển tương đối lâu dài giới, nhiên Việt Nam bước chập chững ban đầu mang tính chất thăm dị, thử nghiệm vài ngân hàng Trong tương lai không xa, dịch vụ ngân hàng điện tử vũ khí cạnh tranh tốt ngân hàng thương mại ưu vượt trội so với dịch vụ truyền thống Đe phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam, không từ nỗ lực thân ngân hàng mà cịn phải có ủng hộ đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng, trước ứng dụng công nghệ mới, cung ứng dịch vụ mà tiêu biểu dịch vụ ngân hàng điện tử chìa khố thành cơng cho ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2 Một số thách thức hoạt động e-banking: • Cạnh tranh & chạy đua làm chủ công nghệ mới: việc nhanh chóng đưa sản phẩm, dịch vụ thị trường đặc trưng E- Banking Trong hoạt động ngân hàng truyền thống, việc triển khai ứng dụng ngân hàng thường tiến hành thử nghiệm hoàn thiện thời gian dài trước đưa thị trường Với E - Banking, chịu sức ép cạnh tranh, ứng dụng, sản phẩm ngân hàng chấp nhận với thời gian thử nghiệm ngắn Vì việc phát triển ứng dụng E - Banking, xây dựng chiến lược phát triển hợp lý, phân tích rủi ro, đánh giá an ninh thách thức hoạt động ngân hàng • Sự phụ thuộc cơng nghệ giao dịch E - Banking tích hợp ngày nhiều hệ thống máy tính, trang thiết bị CNTT mạng Internet cho phép xử lý hiệu giao dịch điện tử trực tuyến Điều làm giảm thiểu sai sót gian lận thường phát sinh môi trường xử lý thủ công truyền thống, làm tăng phụ thuộc vào thiết kế, cấu trúc, liên kết quy mô hoạt động hệ thống cơng nghệ • Sự phụ thuộc vào đổi tác thứ ba, ứng dụng CNTT làm tăng tính phức tạp kỹ thuật trình vận hành, bảo đảm an ninh, mở rộng quan hệ, liên kết với nhà cung cấp dịch vụ internet, công ty truyền thông đối tác công nghệ khác (đối tác thứ 3), mà số nhiều sản phẩm, dịch vụ nằm ngồi kiểm sốt kỹ thuật ngân hàng • Phát triển mạnh internet phạm vi toàn cầu, tạo môi trường không biên giới cho hoạt động E - Banking Khách hàng truy nhập vào tài khoản ngân hàng từ nơi nào, vào thời gian qua mạng Internet, thiết bị không dây đại Điều khiến ngân hàng phải trọng nhiều đến cơng tác kiểm sốt an ninh, chứng thực khách hàng, bảo vệ liệu, thủ tục kiểm toán theo vết, bảo đảm tính riêng tu khách hàng 2.3.662 • Cơng tác quản lỷ điều hành, Internet tạo thuận lợi cho việc phân phối dịch vụ ngân hàng đến quốc gia khác cho dù có khác biệt môi truờng pháp lý quốc gia Nhiều cấu phần quan trọng kênh phân phối nhu Internet, truyền thông kỹ thuật cơng nghệ liên quan khác nằm ngồi kiểm soát trực tiếp ngân hàng; Hơn bất đồng ngơn ngữ khả tuơng thích chuẩn kỹ thuật thách thức không nhỏ nhà quản lý ngân hàng 3.3 Giải pháp từ phía phủ ngân hàng nhà nước 2.3.663 Để dịch vụ ngân hàng điện tử thực vào đời sống phát huy toàn diện ưu lợi ích địi hỏi phải có đầu tư, quan tâm đắng nhà quản lý, khách hàng thân ngân hàng Nhưng nhìn chung cần phát triển đồng giải pháp sau: 3.3.1 Xây dựng hồn thiện khung pháp lý đổi vói dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.664 Nhà nước cần phải hỗ trợ ngân hàng việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh, thể tơn trọng tính độc lập đồng thời phát huy mạnh ngân hàng Nhà nước phải nghiên cứu sớm ban hành văn điều chỉnh dịch vụ ngân hàng mới, đồng thời cho phép ngân hàng Việt Nam nhanh chóng triển khai thí điểm, chuẩn bị tốt cho ngân hàng Việt Nam trình hội nhập, xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lí tiến trình kinh doanh mạng, để giải tranh chấp, xây dựng chuẩn chung sở pháp lý cho văn điện tử, chữ kí điện tử chứng nhận điện tử Chỉ có hệ thống pháp luật đồng giúp hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tủ vào nếp, có định huớng 2.3.665 Đe phát triển toán điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử Nhà nuớc phải có quy định thùa nhận việc chuyển tải liệu điện tử theo cách thức phi chứng tù Nhiều loại phuơng tiện tốn điện tử phải hồn tất báo cáo giao dịch giấy tờ Đe phát triển toán điện tủ, Nhà nuớc cần phải cho phép thay giấy tờ phương tiện điện tử dạng phi vật chất Để tạo điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống, cần xây dựng hệ thống tổ chức, quan quản lí, cung cấp, cơng chứng chữ kí điện tử chứng nhận điện tử, xây dựng trung tâm quản lí liệu trung ương để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chứng tư điện tử nhanh chóng xác Luật Giao dịch điện tử đời xem tảng ban đầu nhằm khẳng định tính pháp lý liệu điện tử chờ đợi mang tới hội phi vật chất hóa giao dịch tốn ngân hàng tương lai Nhà nước cần sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử thực công nghệ đại 2.3.666 Chế độ hạch toán kế toán cần phải sửa đổi, bổ sung để phù hợp với thông lệ quốc tế không cản trở phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (ví dụ cho phép chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, bổ sung hướng dẫn cách hạch toán dịch vụ ) 2.3.667 Dịch vụ ngân hàng điện tử lĩnh vực mới, với nhiều dịch vụ phức tạp, có độ rủi ro cao Vì vậy, nhà nước cần có quy định cơng khai, minh bạch thơng tin thị trường Nhà nước cần có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm tài quy định làm sở xử lý có tranh chấp, rủi ro phát sinh từ dịch vụ ngân hàng điện tử 3.3.2 2.3.668 Hỗ trợ ngân hàng nâng cao lực tài Nhà nước cần đẩy nhanh q trình cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước, tiến hành đổi chế đại diện chủ sở hữu NHTM Nhà nước thông qua tổng công ty đầu tư kinh doanh vốn nhà nước, bước tách quyền quản lý nhà nước quản lý doanh nghiệp Ngoài ra, Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng việc áp dụng công cụ phương pháp quản trị ngân hàng điện tử để quản trị hiệu tài sản có tài sản nợ Chẳng hạn việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng, phủ xem xét thành lập công ty mua bán nợ tập trung để giúp ngân hàng xử lý nợ tồn đọng hỗ trợ ngân hàng thực chứng khốn hóa khoản nợ Điều giúp nâng cao lực tài ngân hàng 3.3.3 Phát triển cơng nghệ thơng tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lọi cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.669 Đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ đối tượng nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức tài đầu tư kinh doanh bn bán mạng, từ tạo nhu cầu kinh doanh, toán, giao dịch tạo luợng khách hàng tiềm cho dịch vụ NHĐT sau 2.3.670 Nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử đuợc phát triển sở tiến công nghệ thơng tin Nhờ có tiến cơng nghệ thơng tin có diện thẻ điện tủ, home banking, phone banking, internet banking, Công nghệ thơng tin cịn sở cho việc tồn cầu hóa số dịch vụ ngân hàng Do vậy, Nhà nuớc cần có sách phát triển cơng nghệ thơng tin để tạo điều kiện cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt phát triển hạ tầng sở công nghệ thông tin Internet, thực tin học hoá tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đuờng truyền Internet, giảm thiểu cước phí tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt ngày công việc kinh doanh 2.3.671 Hiện nay, Nhà nước có chiến lược phát triển công nghệ thông tin - truyền thông đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, xem cơng nghệ thông tin - truyền thông công cụ hàng đầu để thực mục tiêu thiên niên kỷ, hình thành xã hội thơng tin, rút ngắn q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Cơng nghệ thơng tin - truyền thông ngành kinh tế mũi nhọn, nhà nước ưu tiên hỗ trợ khuyến khích phát triển Với định hướng này, nhà nước triển khai nhanh giải pháp để đưa ngành công nghệ thông tin - truyền thông Việt Nam thực phát triển, có tác động tích cực phát triển ngành có sử dụng cơng nghệ cao 2.3.672 Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, Nhà nước, cụ thể NHTW, cần phải tập trung phát triển công nghệ thông tin - truyền thơng, tiếp tục triển khai dự án đại hóa ngân hàng, ưu tiên bố trí ngân sách cho dự án cơng nghệ thơng tin 2.3.673 Ngồi ra, nhà nước cần đầu tư xây dựng văn quy phạm pháp luật hướng dẫn thực thi hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng hoạt động liên quan ngành ngân hàng vấn đề bảo vệ người sử dụng dịch vụ ngân hàng liên quan đến công nghệ thông tin, hướng dẫn chi tiết việc thực giao dịch điện tử ngân hàng 3.3.4 Hỗ trợ ngân hàng việc nâng cao trình độ doanh nghiệp, cá nhân nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường 2.3.674 Nhận thức người dân dịch vụ ngân hàng cịn nhiều hạn chế Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ ngân hàng nâng cao trình độ khách hàng nhằm tạo cầu dịch vụ ngân hàng thị trường 2.3.675 NHNN phối hợp với NHTM tổ chức diễn đàn, hội thảo,báo chí tuyên truyền dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao nhận thức cá nhân doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử Trên thực tế, cá nhân doanh nghiệp có sử dựng dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chưa thực thu hút ý người dân Các hội thảo, diễn đàn giúp cá nhân, doanh nghiệp có nhìn đầy đủ, logic dịch vụ ngân hàng điện tử để từ tạo cầu dịch vụ 2.3.676 Chúng ta thành cơng việc tun truyền vai trị thương hiệu đến doanh nghiệp Vì vậy, hồn tồn tin tưởng thành cơng nâng cao hiểu biết khách hàng dịch vụ ngân hàng Khách hàng, dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ họ thực thấy lợi ích dịch vụ mang lại theo tiêu chí nhanh chóng, xác, an tồn, tiện lợi Nhà nước Cần hỗ trợ cho NHTM việc nâng cao nhận thức tầng lớp dân cư cộng đồng doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, kinh tế tăng trưởng, thu nhập dân cư tăng lên yếu tố “kích cầu” dịch vụ ngân hàng điện tử 3.3.5 NHNN phải đẩu mối họp tác NHTM nước tăng cường họp tác quốc tế - NHNN cần đầu mối khuyến khích liên kết hợp tác ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán điện tử Trước mắt, NHNN cần phải giúp NHTM việc kết nối hệ thống máy ATM, tránh tình trạng phát triển phân tán - NHNN cần phải tranh thủ quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới Trên sở đó, NHNN kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư dự án đại hóa ngân hàng hệ thống tốn WB tài trợ - Ngồi ra, NHNN cần tổ chức khóa đào tạo, tập huấn, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử quản trị ngân hàng điều kiện mới, để nâng cao trình độ NHTM giúp NHTM phát triển khai thác thành công dịch vụ 3.4 Kiến nghị ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam 2.3.677 Ngân hàng điện tử bước phát triển không tất yếu cho tát ngân hàng thương mại xu hội nhập toàn cầu Đe dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Techcombank phát triển tốt, xin đề xuất số kiến nghị sau: 3.4.1 2.3.678 Đầu tư để đại hóa hệ thống công nghệ Đầu tư phát triển công nghệ giải pháp mà Techcombank ý từ ngày vào hoạt động trở thành điểm mạnh vượt trội đặc thù Techcombank Trong thời gian qua, để phục vụ cho giai đoạn đại hóa ngân hàng, Techcom bank chủ động đầu tư công nghệ hệ thống Temenos, Thụy Sỹ với tổng chi phí đầu tư phần mềm lên tới 1.1 triệu USD Với hỗ trợ NHNN phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam tận dụng tham gia tử ngày đầu Hạ tầng công nghệ thông tin coi yếu tố có ý nghĩa định việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, NHTMCP Kỹ Thương cần đại hố công nghệ ngân hàng, nghiên cứu, ứng dụng triển khai công nghệ, dịch vụ mới, nghiên cứu, rút kinh nghiệm phát triển có chọn lọc dịch vụ phù hợp với khả ngân hàng, đối tượng khách hàng tiềm Trong thời gian tới, việc tiếp tục đầu tư công nghệ quan trọng cần thiết cần ý việc đầu tư cho hiệu quả, tơi xin đề xuất số hướng sau: - Tiếp tục xây dựng, củng cố phát triển hệ thống công nghệ ngày đại nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cấp hệ thống trang thiết bị đảm bảo tính đồng bộ, tương thích, tốc độ xử lý cao có khả chuyển đổi giai đoạn phát triển sau - phần mềm ứng dụng, ngân hàng Techcombank lựa chọn phần mềm ứng dụng thông qua việc mua trọn gói từ bên ngồi, lợi ích việc giúp cho ngân hàng học tập kinh nghiệm ngân hàng giới, nhiên thực tế kinh nghiệm số ngân hàng cho thấy phần mềm kiểu đơi có điểm không phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam chi phí tương đối cao Một giải pháp cho phần mềm mà ngân hàng Techcombank nghiên cứu việc hợp tác với nhà cung cấp phần mềm nước để viết phần mềm phù hợp với điều kiện nhằm giảm bớt chi phí mà tính thực tiễn lại cao - Khi đầu tư phát triển công nghệ, cần xây dựng hệ thống dự phòng trung tâm phục hồi thảm họa, biện pháp an toàn bảo mật nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng tình Cơng nghệ ngân hàng phải đảm bảo ln sẵn sàng khơng thể dừng giao dịch khách hàng để chờ kiểm tra hay nâng cấp - Đặc biệt trọng tới vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker, virus máy tính khơng đơn thiệt hại vật chất mà cịn uy tín, chất lượng ngân hàng Luôn cập nhận công nghệ bảo mật, sử dụng tường lửa, chương trình chống virus, hệ thống backup liệu ln hoạt động an tồn thơng suốt 3.4.2 2.3.679 Đầu tư vào sở hạ tầng máy móc thiết bị Đe dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển tốt ngân hàng Techcombank phải đầu tư vào sở hạ tầng máy móc thiết bị, đặc biệt lĩnh vực thẻ Trong việc lắp đặt máy ATM, máy ATM ngân hàng Techcombank có khả chấp nhận loại thẻ quốc tế nội địa có kết nối liên minh với thẻ Vietcombank, mà số lượng ATM so với ngân hàng khác nên để dịch vụ thẻ phát triển ngân hàng Techcombank sử dụng hình thức thuê mua để phát triển mạng lưới ATM; thẻ tín dụng quốc tế Techcombank mạnh nên máy ATM phải đặt điểm mang lại doanh số lớn thẻ tín dụng quốc tế, tập trung lắp đặt thành phố lớn để phục vụ tốt nhóm khách hàng trọng điểm 2.3.680 Ngoài ngân hàng Techcombank cần mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ, để đẩy mạnh doanh số toán thẻ, yếu tố đẩy mạnh nâng cao chất lượng tốn thẻ 3.4.3 2.3.681 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Đe phát triển thành cơng dịch vụ ngân hàng điện tử, nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng Ngân hàng Kỹ Thương phải xây dựng đào tạo đội ngũ cán công nhân viên nghiệp vụ ngân hàng công nghệ thông tin Bảo đảm cho nguồn nhân lực hệ thống ngân hàng cập nhật công nghệ mới, tiến khoa học kĩ thuật để nhanh chóng cập nhất, ứng dụng, phát huy tiến công nghệ ngân hàng, tạo lực cạnh tranh cao cho ngân hàng 2.3.682 Con người yếu tố then chốt, đóng vai trị định phát triển dịch vụ ngân hàng đại có dịch vụ ngân hàng điện tử Các dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, cán ngân hàng thực nghiệp vụ trước hết phải tinh thông nghiệp vụ, nắm vững công nghệ giàu kinh nghiệm thực tiễn Các cán phải đào tạo kỹ theo hướng chuyên nghiệp cao 2.3.683 Các NHTM, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, phải coi trọng công tác đào tạo để kịp thời bổ sung kiến thức cho cán bộ, nhân viên nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao sức cạnh tranh tổ chức Việc đào tạo có góp phần thúc đẩy cho toàn hệ thống NHTM hoạt động có kỷ cương, hệ thống quy trình, quy chế hoàn thiện hơn, khả nắm bắt tốt chủ trương Nhà nước sách pháp luật, tạo điều kiện hoạt động an toàn NHTM, đem lại lợi nhuận cao giảm thiểu rủi ro khơng đáng có 2.3.684 Trong cơng tác đào tạo, ngân hàng Techcombank tiến hành cơng việc cụ thể sau: - Tiến hành đua cán có lực khảo sát thực tế nuớc tiên tiến triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử để học hỏi kinh nghiệm kỹ thuật chun mơn - Tổ chức khóa đào tạo chỗ nhằm trang bị kiến thức chuyên môn pháp luật cho đội ngũ nhân viên duới hình thức mời chuyên gia giàu kinh nghiệm giảng dạy - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế lĩnh vực đào tạo, ngân hàng thơng qua đối tác chiến luợc nuớc ngoài, gửi nhân viên học tập nuớc Sự hợp tác nghiên cứu, trao đổi giảng viên NHTM với sở đào tạo số nuớc có kinh nghiệm triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử đuờng để cải thiện chất luợng đào tạo nguồn nhân lực 3.4.4 2.3.685 Tăng cường hoạt động Markettỉng để mở rộng thị trường Dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ mới, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược marketing mạnh để thu hút khách hàng Nhìn chung cơng tác marketing ngân hàng Việt Nam dịch vụ chưa coi trọng có hiệu quả, dịch vụ chưa giới thiệu rộng rãi Vì vậy, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing dịch vụ mới, giúp khách hàng nhận biết rõ lợi ích sử dụng dịch vụ 2.3.686 Đối với dịch vụ cho cá nhân thẻ ngân hàng thực chiến lược marketing đại trà phương tiện thông tin đại chúng Đối với dịch vụ dành cho doanh nghiệp ngân hàng chọn phương thức tiếp thị trực tiếp, lựa chọn huấn luyện kiến thức tiếp thị cho nhân viên thực am hiểu sản phẩm để trực tiếp giới thiệu cho khách hàng 2.3.687 Ngoài ra, điểm đặc biệt chiến lược marketing dịch vụ ngân hàng điện tử phải xây dựng sách khách hàng linh hoạt Vì vậy, bên cạnh việc nghiên cứu, cải tiến dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp, ngân hàng Techcombank cần trọng đến chất lượng mối quan hệ với khách hàng, đảm bảo khách hàng hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng, khơng chất lượng dịch vụ mà cịn chất lượng phục vụ 2.3.688 Hơn nữa, với hỗ trợ cơng nghệ (core banking), ngân hàng thu thập lưu trữ thông tin theo khách hàng theo giao dịch trước Do tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá khách hàng tốt hơn, nâng cao quan hệ với khách hàng, từ nhanh chóng phát hội kinh doanh tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm hay đổi phương thức phục vụ nhằm cung cấp sản phẩm có chất lượng cao với chi phí hợp lý 2.3.689 Kết luận 2.3.690 • 2.3.691 Qua phần trình bày trên, thấy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu tất yếu trình phát triển cơng nghệ thơng tin hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam không nằm ngồi xu đó, dịch vụ ngân hàng điện tử, ứng dụng cơng nghệ đại, hình thành phát triển số ngân hàng Việt Nam có NHTMCP Kỹ Thuơng 2.3.692 Trong điều kiện nay, ngân hàng Techcombank phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu khách hàng mobile banking, home banking, internet banking Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích Sự kết hợp việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống giúp NHTM Việt Nam nói chung NHTMCP Kỹ Thương nói riêng đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao chất lượng dịch vụ từ nâng cao khả cạnh tranh, kinh tế hội nhập ngày 2.3.693 Vì ngân hàng Việt Nam nói chung thực cần có để tâm cho dịch vụ ngân hàng điện tử không giúp tối đa hóa lợi ích cho khách hàng mà cịn nâng cao vị ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh nhờ mà tăng thu nhập cho ngân hàng 2.3.694 Danh mục tài liệu tham kho 2.3.695 ãô Dch v ngõn hng hin đại - NXB Khoa học xã hội, 2008 - PGS, TS Nguyễn Thị Quy Nghiệp vụ ngân hàng đại - NXB Thống kê, 2007 - TS Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Commercỉal Banking) - NXB Thống Kê, 2008 - Tác giả: Nguyễn Đăng Dờn Giáo trình tín dụng ngân hàng - NXB Thống Kê, 2008 - Tác giả: Phan Thị Cúc Báo cáo thường niên NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam qua năm từ 2000 đến 20007 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 NXB Phương Đơng - Nhiều tác giả Các trang web: 2.3.696 www.vneconomy.com.vn 2.3.697 www.vnexpress.net 2.3.698 www.sbv.gov.vn 2.3.699 www.techcombank.com 2.3.700 www.tapchiketoan com 2.3.701 www.saga.vn 2.3.702 www.vietbao.vn ... Tổng quan dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.127 Chương II: Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Techcombank Chương III: Kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 2.3.128... cho phát triển NHTMCP Kỹ Thương, đưa NHTMCP Kỹ Thương thành ngân hàng tốt nước 2.3 Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Techcombank 2.3.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng NHTMCP Kỹ Thương: ... nước phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử số nước giới 2.3.302 Ngày nay, thương mại điện tử xu phát triển tất yếu giới Thương mại điện tử phát triển nhanh làm biến đổi sâu sắc phương thức kinh