(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH  TRẦN MINH HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH-NĂM 2015 TĨM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Nguồn vốn đóng vai trị vô quan trọng NHTM làm để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng vấn đề đặt cho ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu thực tiễn tác giả chọn đề tài nghiên cứu : “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Trước tiên tác giả nêu tổng quan dịch vụ tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại, tiêu chí đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi NHTM Đồng thời đưa kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng Dựa sở lý thuyết đưa ra, tác giả thực phân tích chất lượng huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, khảo sát ý kiến khách hàng nhân tố ảnh hưởng tới việc gửi tiền vào ngân hàng Qua phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh, trước khó khăn, thuận lợi Agribank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động tác giả đưa giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên Trần Minh Hồng Sinh ngày 29 tháng 05 năm 1987 – TP Hồ Chí Minh Quê quán: TP Hồ Chí Minh Hiện công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Là học viên cao học khóa 14 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Mã số học viên: 020114120065 Cam đoan đề tài: “ Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Loan Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Minh Hồng LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ hoàn thành nỗ lực than, giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè, anh chị em đồng nghiệp Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Loan, người tận tình dẫn tơi suốt q trình xây dựng đề cương hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến tồn thể q thầy giáo trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành chương trình học tập thực đề tài, tạo hội học tập nâng cao trình độ lĩnh vục mà tơi tâm huyết Tơi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thơng tin tài liệu, kinh nghiệm thực tế bổ ích Để đáp lại chân tình đó, tơi cố gắng vận dụng kiến thức mà trang bị vào thực tiễn sống cách có hiệu nhằm đem lại lợi ích cho thân, công việc xã hội Xin chân thành cảm ơn ! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Minh Hồng DANH M C T VI T TẮT T vi t t t Giải thích AUD Đồng Đơ La Úc BHXH Bảo hiểm xã hội BQGQ Bình quân gia quyền CN Chi nhánh Đvt Đơn vị tính EUR Đồng Euro HĐV Huy động vốn LSBQ Lãi suất bình quân NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TĐ Thang đo TGKH Tiền gửi khách hàng TMCP Thương Mại Cổ Phần VHĐ Vốn huy động USD Đồng Đô La Mỹ DANH M C BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng HĐV tiền gửi khách hàng 14 Bảng 2.1: Các sản phẩm huy động Agribank CN TPHCM 20 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh TPHCM 22 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ Agribank chi nhánh TPHCM 23 Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận Agribank CN TPHCM 25 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo kế hoạch Agribank CN TPHCM 26 Bảng 2.6: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền Agribank CN TPHCM 27 Bảng 2.7: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn Agribank CN TPHCM 29 Bảng 2.8: Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế Agribank CN TPHCM 31 Bảng 2.9: Chênh lệch lãi suất cho vay so với lãi suất huy động 35 Bảng 2.10 : Bảng tỷ lệ dư nợ cho vay so với vốn huy động tiền gửi 37 Bảng 2.11: Tổng hợp yếu tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng chất lượng tiền gửi khách hàng 41 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động tiền gửi NHNo&PTNT CN TPHCM 22 Biểu đồ 2.2: Dư nợ Agribank CN TPHCM 24 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng tiền gửi theo loại tiền Agribank CN TPHCM 27 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn Agribank CN TPHCM 30 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tiền gửi theo thành phần kinh tế Agribank CN TPHCM 32 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu khách hàng theo giới tính 39 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi 39 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu khách hàng theo nghề nghiệp 40 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu khách hàng theo thu nhập 40 Sơ đồ máy tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh TP.HCM 19 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ t ề h i iệ V i tr ối với khách hàng NHTM ịch vụ tiề g i h h h g ủ ịch vụ tiền g i khách hàng 1.1.3 Phân loại dịch vụ tiền g i khách hàng 1.2 T chí h chất ƣợ huy ộng vốn tiền gử tạ NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượ g huy động vốn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượ g huy động vốn 10 1.2.3 Các yếu tố ả h hưở g đến chất lượ g huy động vốn tiền g i 11 1.2.4 Đ h gi hất lượ g huy động vốn từ số huy động vốn 14 1.2.5 Đ h gi hất lượ g huy động vốn thông qua khảo sát khách hàng g i tiền 15 1.3 Kinh nghiệm huy ộng vốn NHTM 16 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM 16 1.3.2 Bài học kinh nghiệ NHNo&PTNT CN TPHCM 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 19 2.1 Giới thiệu tổ chức hoạt ộng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 19 C ấu t h ủ T T hi h h T Ch i h 19 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh TP HCM 20 2.1.3 Kết hoạt độ g i h i h gi i đ h ủ T T hi h h T Ch -2014 21 2.2 Thực tế chất ƣợ huy ộng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 25 2.2.1 Tình hình thực kế hoạ h huy động vốn 25 2.2.2 Tỷ trọng sản phẩm tiền g i 26 2.2.3 Chênh lệch lãi suất cho vay so với lãi suất huy động 34 2.2.4 Tỷ lệ giữ nợ cho vay so với vố huy động tiền g i 36 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng chất ƣợng hoạt ộ huy ộng vốn ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 37 X định vấ đề cần khảo sát 38 2.3.2 Thiết kế bảng khảo sát 38 2.3.3 Thu thập liệu x lý liệu 38 2.3.4 Kết khảo sát 38 2.4 Đá h chất ƣợ huy ộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 44 2.4.1 Những kết củ huy động vốn tiền g i 44 2.4.2 Những hạn chế huy động vốn tiền g i 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 47 CHƢƠNG 3: GIẢI PH P G P PHẦN NÂNG C O CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 48 3.1 Đị h hƣớng hoạt ộng kinh doanh củ NHN TP.HCM ế PTNT ch há h ăm 2020 48 3.2 Giải pháp nâng cao chất ƣợ huy ộng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 49 Thường xun phân tích biế độ g quy ơv ấu nguồn vốn chi nhánh 49 3.2.2 Phát triển hình th huy động vốn 50 3.2.3 Gắn liền việ huy động vốn tiền g i với s dụng vốn có hiệu 53 3.2.4 Xây dựng sách trả lãi x lý lãi hợp lý 54 3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, thực tốt sách khách hàng 54 Gi tă g guồn tiền g i trung dài hạn 57 Tă g ường hoạt động Marketing ngân hàng 57 3.3 Kiến nghị ối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam góp phần nâng cao chất ƣợ huy ộng vốn 58 3.3.1 Hiệ đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán 58 3.3.2 Nâng cao hình ả h v thư g hiệu ngân hàng 59 3.3.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC 66 MỞ ĐẦU Lý chọ ề tài uy độ g vố l h ạt độ g hơ g thể thiếu tr lãi suất ó hiều biế độ g v hú tâ v đầu v h tr h hư hiệ hất lượ g huy độ g vố v h gâ h g để l tiề tệ để từ tiếp vố t i h gâ h g ó thể thự hiệ hă y só h h g uy độ g vố l h l ại h g hó đặ biệt i h tế, sở, hộ gi đì h, h Thơ g qu h ạt độ g huy độ g vố , ă g tạ tiề huyể , phâ phối â đối giữ g thời điể gâ h g lại h hh g gâ h g i h h nhân … đ g thiếu hụt vố g gâ h g, tr h i thừ vố v ề i h tế v l tru g gi điều i thiếu vố Cạ h tr h hất lượ g huy độ g vố l h tr h hô g thể tr h hỏi v hờ ó h tr h vụ v y gâ h g h u g ấp h thị trườ g sả phẩ thiệ h hất lượ g ị h ới với t h ă g hiệ đại, phù hợp với hu ầu ủ đại đ số h h h g Cùng với phát triển kinh tế, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt v đ g ần khẳ g định vị trí vai trị mình, với nghiệp vụ khơng ngừ g cải thiện mở rộng cho phù hợp, nhằ đ p ng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế v Đó g góp â vào phát triển chung hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt ô gt , Agrib C T C hơ g gừng hồn thiện huy động vốn Với nguồn vốn huy độ g đượ Agrib C T C cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động doanh nghiệp trê đị b hư hu ầu tầng lớp â ũ g Tuy hiê tr g gi i đ ạn nay, mà kinh tế Việt thời kỳ hó hă đ g tr g Việc cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, với xuất t ch ước, nguồn vốn chảy v t i h h ước ngồi, t ch c tài gâ h g thư g ại the giảm dần 55 đượ thể hiệ hiều yếu tố: độ ph g phú ủ th i độ phụ vụ, trì h độ ghiệp vụ, g lại h thự hiệ h h h g… uố tiệ h trê thị trườ g gâ h g ê việ s u: thiểu s i sót, ếu ó s i sót phải x lý ịp thời v bồi thườ g thỏ đ g để tr h gây thiệt hại h â g đị h phụ vụ, sả phẩ , ị h vụ gâ h g ó đượ uy t Thự hiệ tốt quy trì h ghiệp vụ, giả - ị h vụ, thời gi trì h độ đội gũ ọi th h bại ủ h hh g g y ột tốt h bộ: gười luô l yếu tố tru g tâ gâ h g Để ó thể ph t triể gâ h g phải ó cao, ó ti h thầ tr h hiệ , ó hiệt tì h, tâ đượ điều h hh g y gâ h g ầ phải xây ự g i h h, phụ vụ ột đội gũ ó trì h độ huyết với ghề ghiệp…Để ó ột hiế lượ hâ phù hợp hâu tuyể ụ g, xếp v bố tr ô gt đế việ đ tạ bộ, họ , tập huấ Thườ g xuyê uộ hội thả , gi ị h với h h h g bằ g ời huyê gi đế giả g ạy… gâ h g ầ tă g thời gi - g i h h h h v v trù g với l việ khách h g hi gi iệ tốt h h ủ g y th bảy hiệ t h i h tế, y gi ị h ủ việ gâ h g h ghiệp ê gây hó hă ị h với gâ h g, tă g thời gi h h h g đế gi hl gi h ị h tạ điều ị h với gâ h g Trong trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần - phải hiểu rõ lợi h gâ h g thu phụ thuộc hoàn toàn vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp lợi ích củ ó h h s h h h h g đú g đắ h h Đó l gười g i tiền Vì vậy, ngân hàng phải uy trì h h h g truyền thống, khuyến h h h g ũ qu y lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng - Để huyế th huyế h h h h h g g i tiề , gâ h g ó thể s ại hư: thẻ hữ g vật ụ g hữu h hư tiề g i u h g, thẻ ũ bả hiể , ụ g hiều hì h trú g thưở g, t h điể đ i qu h y , túi x h,… tùy thuộ v lượ g 56 Tặ g thẻ - u h g, thẻ tùy the số tiề v ướ ỳ hạ g i, đượ tặ g phiếu u h g g i r , gâ h g ũ g ó thể p ụ g hì h th tỷ lệ hậ qu % với T h điể - trú g thưở g: h h h g g i tiết iệ , hữ g phầ qu tặ g hấp ẫ t h điể the ỗi lẩ gi gâ h g tr è - thể huyế độ giải thưở g h hh gs ụ g ị h vụ ủ ị h với gâ h g Tùy v u g g sả phẩ g v gi đợt trú g thưở g số điể h gân hàng ủ h hh g g ị h vụ hậ tiề g i, gâ h g ó h h h h h g g i tiề bằ g việ t thưở g Việ th tiề với h ả trú g thưở g với h h h g thâ thiết, gâ h g ó thể tặ g hữ g phầ qu tư the việ thẻ phầ qu tùy the từ g đ i qu : để tri â siêu thị trê h hư g trì h trú g y thườ g gắ liề việ th hội hậ đượ giải thưở g ự trê y ắ ủ gi g i gười th gi the thể lệ giải thưở g ô g bố Bên cạ h đó, gâ h g ũ g s dụng hình th - nhắn tin thơng báo cho khách hàng có sản phẩ h y hư thư điện t , g trì h huyến Đối với khách hàng lớn, ngân hàng trực tiếp gọi điện c nhân viên xuống doanh nghiệp tiếp thị, hình th c giúp ngân hàng h h hó g đư thơng tin sản phẩm hoặ hư g trì h ới đến khách hàng Trong thực tế, hình th c khuyến cầ ngân hàng áp dụng linh - hoạt có kết hợp nhiều hình th c lú , hư vừa tặng quà, vừa bốc thă trú g thưởng Ngoài ra, nhữ g h h h g thường xuyên, khách hàng thân thiết, h h h g VI hư g trì h ưu đãi h ũ g ê đượ đặc biệt ý, ngân hàng nên dành nhiều hững khách hàng gâ h g ũ g phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiế lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằ việc khắc phụ giúp đỡ doanh nghiệp hó hă , tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách phục vụ cho phù hợp Nhữ g h h h g lâu ă , ó số tiền g i lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng ó h h s h ưu tiê lãi suất, kỳ hạn vay, hạn m c tín dụng hay tài sản chấp,… Bê h đó, 57 ngân hàng cần phải tuyên truyề trê phư g tiệ thô g ti đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tồn ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ lợi ích dịch vụ mà ngân hàng cung động thực tế củ tâ g ũ g hư tì h hì h h ạt gâ h g…Qu ắm bắt yêu cầu từ g đối tượng, lý h h h g để có chiế lược phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn tối đ hu cầu họ Mặt khác, ngân hàng phải x đị h đượ đối tượng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho nhữ g đối tượng nào? Ngân hàng xâm nhập vào thị trường nào? Ngân hàng xem xét mở rộng hoạt độ g huy động vốn tiểu thư g h y thư g hâ khu vực chợ Điều ả h hưởng lớ đến hoạt độ g huy động vốn ngân hàng 3.2.6 G tă uồn tiền gửi trung dài hạn Chi h h ầ gi tă g guồ tiề g i tru g v h ả v y tru g i hạ , tr h s h ả v y tru g i hạ huyể đ i h ả tiề l âu ủ y s g hì h th h ph t, ph sả trì h huyế ủ i thườ g l âu hi họ ầ để đ p ủ g hu ầu th h h ả hi gâ h g D đó, để tr h tâ lý h h h h g thấy đượ i hư l : lãi suất ãi, ó thể huyể đ i s g hì h th i hạ gắ hạ để bù đắp h ỳ hạ h h h g, hi h h ầ phải tư vấ lợi h hi họ g i tiề với ỳ hạ ụ đ h ụ g guồ vố hữ g gười g i tiề gặp hó hă h ặ l sợ lạ i hạ để bù ắp h h h h g t h lũy u hữ g , phù hợp, ó hiều hư h h , ễ g g, hướ g tới hữ g u xe, ũ g hư l h h h g ó thể li h h ạt tr g việ rút lãi h g th g, h g quý, hô g đ i hỏi hiều giấy tờ ph 3.2.7 Tă tạp cƣờng hoạt ộng Marketing ngân hàng Chất lượ g ủ hó g, ễ g, th ải hợp Tr g h ạt độ g huấ hâ viê ô gt i hi gi y, bê huy độ g vố đượ ị h, bả h h h g yêu ầu l : h h ật thô g ti h h h g, lãi suất phù h lãi suất li h h ạt, hi h h ê hơ g hỉ thự hiệ ghiệp vụ ủ ì h đợt tập phải giới thiệu 58 lợi h ủ sả phẩ , ị h vụ liê qu tượ g ủ l Th i độ phụ vụ h h l yếu tố tạ ấ h h h g hi h h, tạ r hì h ả h riê g ủ g h h h g Đây l hì h th g tốt hất h gâ h g tr g gâ h g với hi ph thấp hất Để thự hiệ th h ô g h ạt độ g viê v b lã h đạ phải th tâm, tr h hiệ ủ t ph r eti g gâ h g, tất ả hâ gi h ạt độ g g gi Thô g qu h ạt độ g đượ lợi h hi gi trê b , trê đ hợp Để đạt đượ họ , s s h, thấy biệ ph p g qu hư hi h h thự Tr g thời gi tới ới hư: ph t tờ r i, g hó h h h g để thự hiệ vị ó số lượ g tiề g i lớ để ó ụ tiêu tă g trưở g guồ vố h h s h, hì h th ũ g hư t ưu đãi th h ụ g, gâ h g h h s h h h h g hợp lý, hấp ẫ Tiếp tụ iế tuyê truyề tr g web… hs h ầ đề r g thời gi hư g hiệu vẫ gâ h g ầ tiế h h phâ lê trọ g h h h g hỉ ti tưở g v đế với gâ h g hi họ thự hiểu biết gâ h g Tr gâ h g ầ tiế h h ô gt l tă g ườ g ô g t y, h h h g ó thể lự ị h với gâ h g hiệ tuyê truyề , g i tiếp thị l ị h ột tr g hữ g giải ph p ầ l g y, rộ g, ph t triể h hh g hối h h h g ó tiề ới Xây ự g ế h h hă s h ưu đãi h h h g só ă g tiề g i lớ , tì h h h g ũ, ó h h ới 3.3 Kiến nghị ối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam góp phần nâng cao chất ƣợ 3.3.1 Hiệ ại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn Tr g thời đại g y l h vự huy ộng vốn y việ p ụ g ô g ghệ, h gâ h g trở th h vấ đề số g th y đối Thời gi hư g tr g thời gi v l họ h qu , hi h h đầu tư hiều ô g ghệ tới gâ h g ầ đầu tư h ữ ỹ thuật tr ặt g T ới h hiệ đại ô g ghệ ới hiệ đại 59 h để ó thể thu hút đượ đặ biệt l hiều h h h g s ị h vụ th h t hiều tiề g i th h t v huyể tiề ủ t h g tă g uy t , ủ g ố vị tr ột t ặt ó thể thu hút đượ ủ h ủ ụ g guồ vố từ gâ h g, Qu gâ h g ó thể thu hút đượ i h tế, ì h tr ị h vụ ủ h ghiệp, g ề t h i h tế i h tế hâ , giúp gâ hư hiệ đại hó ặt h â g uy gâ h g với h h h g Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đ p g yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đ i hỏi công nghệ phải không ngừ g cải tiến, hiệ đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viê gâ h g Đồng thời, lựa chọ đú g ô g ghệ để ng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh củ gâ h g ó ý gh triển hoạt động dịch vụ, tă g quy định hiệu vố đầu tư Bê đị h đến phát ô vố huy động cách vững chắc, h đó, ê tiến hành hiệ đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán gắn liền với đ i phong cách giao dịch nhân viên, tạo tôn trọng củ gâ h g gười g i tiền Phát triển dịch vụ gâ h g điện t Trong việc mở rộng mạ g lưới ATM, ngân hàng nên nghiên c u để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng khác vào 3.3.2 Nâng cao hình ả h thƣơ gâ h g biết đế thâ l l h ệu ngân hàng hư l ột định chế tài với hoạt động tiền đại lý tốn, nhận giữ hộ cho vay Ch đế hoạt độ g xư y, ó xem g sống gâ h g Điều ó gh l gâ h g hoạt độ g hư ó hữ g h h h g ti tưởng g i tiền vào ngân hàng tạo lập quan hệ giao dịch Từ đó, gười t đặt câu hỏi khách hàng lại chọn ngân hàng mà không chọ gâ h g i để g i tiề v đặt quan hệ giao dịch? Câu trả lời 60 l thư thư g hiệu định lựa chọn Một thư g hiệu ngân hàng tốt g hiệu ó uy t , tin cậy nhóm khách hàng mục tiêu Thực tế h ng minh rằ g thư t ch c hoạt độ g tr g hiệu tốt yếu tố định g l h vực cung cấp dịch vụ t i h h Đặc biệt thị trường tài phát triển cạnh tranh khốc liệt hư hiệ tố định việc lựa chọ g y h i đạt đượ thư g hiệu nhân gâ h g để gắ bó cá nhân, hư vậy, để ó thư t ch c kinh tế y thư g hiệu tốt, khơng phải ngày g hiệu hình thành sau thời gian trải nghiệm định Để ó đượ thư g hiệu tốt, ngân hàng phải x đị h yếu tố tạo nên giá trị cốt lõi ngân hàng mà biểu củ ó l “sự tin cậy h h h g” hoạt động ngân hàng Ngân hàng phải tạo cho khách hàng hình ành tốt ngân hàng, qua tiêu chí lợi nhuận, qui mô hoạt động, số lượ g h h h g tă g định, sản phẩm dịch vụ xã hội nhanh chóng chấp nhận Tiến hành nghiên c u thị trườ g, đ h gi thư g hiệu ũ g hư hiệu hoạt động truyền thông Tiế h h định vị thư định lại hình ảnh, giá trị thư g hiệu bao gồm: xác g hiệu Xây dựng hệ thống nhận diệ thư chuẩn hóa hệ thố g l g , sl g , thô g điệp truyền thông, bảo hộ thư dựng chiế lược hoạt động truyề thô g h thư ngân hàng, t ch c quản trị thư g hiệu, g hiệu Xây g hiệu sản phẩm dịch vụ g hiệu Xây dựng phát triể vă hó Agribank cách chuẩn mực chuyên nghiệp 3.3.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt ỗi gâ h g ó suất l ột phậ qu thu hập v i h ột hiế lượ trọ g hi ph Vì vậy, h ủ ãi suất l i h h riê g, tr ột phậ g h h s h lãi ấu th h tr g phầ lớ ọi biế độ g lãi suất ó ả h hưở g lớ đế gâ h g D vậy, việ xây ự g lãi suất hợp l l ết ầ thiết, đặ 61 biệt l tr g ô gt lý, huy độ g v ph t triể gâ h g xây ự g ầ phải đạt đượ Tạ đượ - g hu ầu s Đả - guồ tiề g i Ch h s h ụ tiê s u: guồ vố huy độ g ó quy ơv ấu hợp l , hi ph rẻ, đ p ụ g vố bả t h h tr h s với gâ h g h tr g việ thu hút vố cho vay Đả - bả t v si h lợi h gâ h g Việ định lãi suất ngân hàng phải tuân theo khung lãi suất mà NHNN công bố cho t ch c tín dụng phù hợp với cung cầu vốn thị trường Dựa khung lãi suất mà NHNo&PTNT Việt quy đị h, gâ h g đư r ột m c lãi suất cạnh tranh có tính hấp dẫn với khách hàng, tạo nên lợi so sánh với đối thủ cạnh tranh khác Tuy nhiên, lợi s s h hơ g hỉ đ việ đặt r quy định hợp lý về: cách th c trả lãi, cách x lý lãi suất khoản tiền g i l h trước hạ , định khoảng cách phân biệt lãi quy đị h h ,… Về cách th c trả lãi: với tỷ lệ hư h u, hư g ưu đãi hình th c trả lãi hấp dẫn khách hàng Ví dụ hư việc thực trả lãi trước, trả lãi nhiều lần với khoản tiền g i dài hạn Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trước gặp nhiều hó hă tr g i tiề g gt hạch tốn ngân hàng tính tốn củ gười D đó, giải pháp cần phải tiế h h đồng thời với việc cải tiến thủ tục hạch toán cách khoa học Khoảng cách phân biệt lãi suất: gâ h g ê ó ưu đãi lãi suất khách hàng g i khoản tiền lớn Việc áp dụng lãi suất theo quy mơ hư khuyến khích việc mở rộng nguồn vốn ngân hàng gâ h g ũ g phải áp dụng cách linh hoạt m c lãi suất cụ thể tiền g i theo kịp biế động thị trường nhằm thu hút nguồn tiền g i thành phần kinh tế Ngân hàng cầ x đị h biệ ph p tă g lãi suất để thu hút nguồn vố huy độ g ó t động mạ h v h h Tuy hiê , l 62 biện pháp có giới hạn, việ tă g lãi suất huy độ g đồ g gh đầu vào, ả h hưởng trực tiếp đến kết i h tiếp đến lãi suất h v y v t h Đồng thời có liên quan trực độ g đến tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Vì thế, m c lãi suất đư r l tùy the độ cần thiết nguồn vốn, tùy theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất lợi h quy định có gười g i, gười vay gâ h g Đặc biệt, với hiệu thị trườ g hư hiệ với tă g hi ph y hế lãi suất theo tín g đ i hỏi ă g động, linh hoạt ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vố vay hì hu g, để tă g ườ g t h â đối ngân hàng từ hoạt động quản lý lãi suất ngân hàng cần phải có nỗ lực cơng tác nghiên c u, thống kê tình hình lãi suất tài sản có tài sản nợ mình, tình hình lãi suất thị trường KẾT LUẬN CHƢƠNG III Từ hư ngân hàng l uy t g hú g t thấy đượ đị h hướ g h ạt độ g i h â g vị v ủ ngâ h g thư để â g h, ụ thể l đ h b hợp với hiế lượ độ g vố hất Việt g hó r eti g, thự hiệ tốt h i l g, ti tưở g v Bê ại lớ h tr h,… tiếp tụ ũ g hư hẳ g đị h vị thế, giải ph p ụ thể hất lượ g huy độ g vố ngâ h g Vì ngân hàng phải ó hữ g giải ph p h ạt độ g g ă g lự h ủ sả phẩ h h s h hă ó hiều ê h hấp ẫ só h h hàng Tạ đượ ới ó thể thu hút h h h g lã h đạ ngâ h g ó thể lự i h tiề g i, tă g ườ g họ hữ g giải ph p th h h ủ ngâ h g để ó thể â g ũ g hư tối đ hó lợi huậ h ngân hàng hất lượ g huy 63 KẾT LUẬN ệ thố g gâ h g thư ẽ, g v i tr tru g gi g ại ướ t đ g g y điều h hối lượ g vố lớ từ hiều guồ vố ủ ề h h u tr g â ưv hiều gv qu trọ g tr g h ạt độ g i h gâ h g ủ rộ g i h guyê hâ y vẫ ề i h tế tr hủ qu từ ph Với đề t i “ â g ph t triể ô g thô h ủ i h tế v gâ h g thư hiều hạ gv g i ướ , tâ T Ch lý ủ Ch â g ưl ại, tạ ột hâu guồ lự để h hh gv hữ g i h” h i qu t phầ ủ gâ h g thư guồ vố tiề g i hiểu tì h hì h h ạt độ g i h T r guyê hâ v đư r g Bê ại, qu h đó, h ũ g hư ết đạt g h ạt độ g huy độ g vố i h, từ tì t h thi hằ â huy độ g hất lượ g huy độ g vố gâ h g ô g ghiệp v hi h h Th h phố đượ , hữ g tồ tr Cơ g t gâ h g thấy đượ ầ thiết, v i tr tì g ụ đ h hế v gặp hiều hó hă sở lý luậ hất lượ g huy độ g vố tiề g i ủ qu thời gi sở đó, h, đầu tư, phụ vụ h ột h, đầu tư si h lời Tuy hiê , ă g huy độ g vố gâ h g hiệ biế độ g ủ g i ướ , trê ụ đ h i h tế xã hội h vố , đặ biệt l huy độ g vố tiề g i từ t h i h tế, thự hiệ huy độ g tạ độ g lự thú đẩy h ạt độ g sả xuất i h tiêu ù g tr g ph t triể T T hi h h giải ph p, iế hất lượ g huy độ g vố hi h h ghị ó 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T giả: Đi h hi – ghiê ), “C i h”, Tạp h Đi h hi g ủ gâ h g thư h t triể g ại g ủ h hh g phầ Cô g thư g hi i h tế, T2-2010 ê Th h Tru g ( h h h g – ghiê i h tế v ), “C yếu tố ả h hưở g đế h i u trườ g hợp T TC C ”, Tạp h h t triể , T -2010 guyễ yếu tố ả h hưở g đế h i l u trườ g hợp h h Ch l ( i h iều, Thị Xuâ gv ghiệp vụ gâ h g thư g ại, XB Thố g Kê thư Trầ g ại T C , XB i h tế T r sur ộ g sự, , V l rie A Zeith A multiple – Item sc le f r Gi trì h ghiệp vụ gâ h g C l e suri g e r Berry ( 988), “SERVQUA : su er per epti s f servi e qu lity”, Journal of retail, Vol.64, spring 1988, p.12-40 T i liệu: B ết h ạt độ g i h hi h h Ch h ă 2-2014 ủ i h B thườ g iê Quy đị h sả phẩ C ủ o&PTNT Việt tiề g i ủ t i liệu guồ vố , lãi suất ủ Website : www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.cafef.vn www.agribank.com.vn www.tapchitaichinh.com.vn www.eximbank.com.vn www.anz.com/vietnam T T Việt T T Việt o&PTNT 65 uâ vă : Nguyễn Thị hú trườ g Đại học Kinh Tế T h hh g lòng củ hâ dịch vụ tiền g i Việt Nam – hi h h Bì h Đị h” ă Lê Minh Thuậ , trườ g Đ b guyễ Thị Thùy Tr g, trườ g Đại hất lượ g tiề g i v h i l đị b T Tạ hài T C Cô g Thư g i h tế T lượng dịch vụ thẻ toán Viet C , đề t i “ â g g ủ Ch i h, đề t i “Đ h gi hất hi h h Đồng i” ă ọ C , đề t i “ â g i h Tế T h h h g gâ h g Agrib trê C ” ă i ( ), trườ g Đ tố hất lượ g ị h vụ t i h tế T độ g đế h i l C , đề t i “ Đ h gi g ủ h h h g hi gi hân ị h quầy” Trầ Diệu Tuyết ( tố ả h hưở g đế h i l g ủ gâ h g thư g ại trê đị b 9), trườ g Đ i h tế T h hh g hâ tỉ h Bì h Dư g” hi gi C , đề t i “C ị h tiề g i hâ 66 PHỤ LỤC Phụ ục 1: Ph ếu khả sát ý k ế khách hà GÂ À G Ô G G IỆ VÀ ÁT TRIỀ C I Á PHIẾU T Ơ GT Ơ V ỒC Í HẢO S T Ý I IẾN H CH HÀNG Kính chào quý khách hàng, Tôi tên Trầ “ â g i h g iệ đ g thự hiệ đề t i ghiê hất lượ g huy độ g vố ô g thô hi h h Th h phố Ch gâ h g ô g i h” với g lượ g huy độ g vố gâ h g Tôi thô g ti ủ quý h h h g bằ g đế h Phầ 1: Thô N uố h t triể â g hất g hậ đượ hợp t , u g ấp h trả lời âu hỏi tr Tất ả thô g ti tr g phiếu trả lời đượ t liê qu ghiệp v u g phiếu điều tr g hợp để x lý y ọi thô g ti hâ đượ giữ g hậ đượ hỗ trợ v t ộ gt hiệt tì h từ quý h h h g khách hà h ệp củ quý khách Công nhân viên Si h viê , ội trợ Kinh doanh G tí h củ quý khách Nam  ữ Độ tuổ củ quý khách Dưới tu i Từ 5-40 tu i Từ -55 tu i Thu hập củ quý khách ( vị: tr ệu 15 rb tạ k TPHCM rb k ch há h 67 Dưới 1-3 ă ă L hì h t ề quý khách thƣờ Tiề g i th h t h có t ề thể chọ Trê ă sử dụ : Tiề g i tiết iệ Ch hà rỗ , quý khách ầu tƣ phƣơ g hỉ tiề g i thức s u ây (có h ều câu trả ) G i v Ch ng khoán gâ h g  u v g h ặ USD Bất độ g sả N rb  u bả hiể k, quý khách có qu Chỉ gi thư g  Đầu tư v â hà g ại thư g Eximbank h t triể ACB Đá h hệ t ề vớ  ị h với Agrib hâ thọ s u ây: NH Công Sacombank Khác mức ộ hà chất ƣợ tề tạ Agribank chi nhánh TPHCM củ quý khách S u l th g điể Điể 5: Tốt Điể 4: Khá Điể : Yếu Điể : é hâ tố STT Điể 3: Trung bình Điể Ch h s h lãi suất tiề 5 g i ngân hàng C h h s h só h h h g hă ủ ngân hàng Chất lượ g sả ị h vụ tiề ngân hàng phẩ g i ủ 68 Quy trì h thự gi ị h tiề hiệ 5 5 g i ủ ngân hàng g lưới h ạt độ g i h h ủ gân ô g ghệ hàng ệ thố g thô g ti ủ gâ h g Th i độ phụ vụ ủ nhân viên ngân hàng Thư ủ Xi g hiệu v uy t gâ h g hâ th h Trâ trọ g h h ! quý h h 69 Phụ ục 2: B ểu ã suất huy ộ Minh áp dụ tạ thờ tạ NHN PTNT ch há h TP Hồ Chí ểm 30/06/2015 T ề tệ Hì h thức huy ộ ỳ hạ Đố tƣợ VND Tiề g i tháng C hâ , h ghiệp 4.00 % VND Tiề g i tháng C hâ , h ghiệp 4.30 % VND Tiề g i tháng C hâ , h ghiệp 4.50 % VND Tiề g i tháng C hâ , h ghiệp 5.50 % VND Tiề g i tháng C hâ , h ghiệp 5.50 % VND Tiề g i 12 tháng C hâ , h ghiệp 6.00 % VND Tiề g i 18 tháng C hâ , h ghiệp 6.50 % VND Tiề g i 24 tháng C hâ , h ghiệp 6.80 % VND Tiề g i hô g ỳ hạ C hâ , h ghiệp 1.00 % USD Tiề g i hô g ỳ hạ C hâ , h ghiệp 0.20 % USD Tiề g i tháng -24 tháng D USD Tiề g i tháng -24 tháng Cá nhân h ghiệp Lã suất 0.25 % 0.75 % Nguồn: Phòng Kế Hoạch T ng Hợp Agribank CN TPHCM ... LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 19 2.1 Giới thiệu tổ chức hoạt ộng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu tổ chức hoạt ộng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Thành phố Hồ. .. h chất ƣợ huy ộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 44 2.4.1 Những kết củ huy động vốn tiền g i 44 2.4.2 Những hạn chế huy động vốn