Phân tích tình hình cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo PTNT huyện lai vung

Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 01 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu: 01 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 02 1.2.1 Mục tiêu chung: 02 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 02 1.4 Phạm vi nghiên cứu: 03 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 04 2.1 Phương pháp luận: 04 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng: 04 2.1.2 Một số vấn đề cho vay hộ SXKD: 10 2.1.3 Qui định cho vay khách hàng NHNo & PTNT huyện Lai Vung: 11 2.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: 16 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 18 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: 18 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: 18 Chương 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ VÙNG NGHIÊN CỨU 19 3.1 Đặt điểm vùng nghiên cứu: 19 3.1.1 Đặt điểm vị trí địa lý: 19 3.1.2 Điều kiện kinh tế huyện có ảnh hưởng đến hoạt động NHNo: 19 3.2 Những vấn đề chung NHNo PTNT huyên Lai Vung: 21 3.2.1 Giới thiệu NHNo PTNT huyện Lai Vung: 21 3.2.2 Hiệu hoạt động NHNo: 24 3.2.3 Những thuận lợi khó khăn: 26 3.2.4 Những định hướng NH năm 2007: 27 3.3 Phân tích tình hình tín dụng NHNo qua năm: 29 3.3.1 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời gian: 29 3.3.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế: 33 3.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNo qua năm: 38 GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSXKD TẠI NHNo& PTNT HUYỆN LAI VUNG TRONG NĂM (2004-2006) 40 4.1 Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh: 40 4.1.1 Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo ngành nghề: 41 4.1.2 Phân tích tình hình thu nợ theo ngành nghề: 53 4.1.3 Phân tích tình hình dư nợ hộ SXKD qua năm: 60 4.1.4 Phân tích tình hình nợ hạn hộ SXKD: 63 4.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ SXKD qua năm: 66 4.3 Những thuận lợi khó khăn tín dụng hộ qua năm: 68 4.3.1 Thuận lợi: 68 4.3.2 Khó khăn cho vay hộ sản xuất kinh doanh: 68 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SXKD TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LAI VUNG 70 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 6.1 Kết luận: 72 6.2 Kiến nghị: 73 6.2.1 Đối với Ngân hàng: 73 6.2.2 Đối với hộ sxkd 74 6.2.3 Đối với địa phương: 75 GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Khung lãi suất hành NHNo: 13 Bảng 2: Tổng hợp kết kinh doanh NH: 25 Bảng 3: Hoạt động tín dụng theo thời gian NHNo qua năm: 31 Bảng 4: Doanh số cho vay, thu nợ theo thành phần kinh tế qua năm: 34 Bảng 5: Dư nợ nợ hạn theo thành phần kinh tế qua năm: 37 Bảng 6: Hiệu hoạt động tín dụng qua năm: 38 Bảng 7: Hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 40 Bảng 8: Doanh số cho vay hộ theo ngành nghề: 41 Bảng 9: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất theo ngành nghề: 44 Bảng 10: Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 46 Bảng 11: Mức vay trung bình hộ vay vốn NHNo: 48 Bảng 12: Doanh số thu nợ hộ sản xuất kinh doanh: 53 Bảng 13: Hoạt động thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh theo ngành nghề: 56 Bảng 14: Hoạt động thu nợ trung hạn hộ sản xuất kinh doanh theo ngành nghề: 56 Bảng 15: Doanh số thu nợ theo thời gian hộ sản xuất kinh doanh: 57 Bảng 16: Tỷ lệ thu hồi nợ doanh số cho vay hộ sản xuất kinh doanh: 58 Bảng 17: Tỷ lệ thu hồi nợ ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh: 59 Bảng 18: Tỷ trọng d nợ hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 60 Bảng 19: Tỷ lệ dư nợ theo thời gian tổng dư nợ hộ sản xuất kinh doanh: 62 Bảng 20: Nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 64 Bảng 21: Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh: 66 GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Quy trình nghiệp vụ cho vay: 15 Hình 2: Cơ cấu tổ chức: 22 Hình 3: Hoạt động tín dụng qua năm: 32 Hình 4: Mức vay trung bình hộ theo ngành nghề qua năm: 49 Hình 5: Tình hình thu nợ hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 53 Hình 6: Cơ cấu thu nợ ngắn hạn trung hạn qua năm: 57 Hình 7: Tình hình dư nợ hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 61 Hình 8: D nợ hộ sản xuất kinh doanh theo thời gian: 63 Hình 9: Nợ hạn hộ sản xuất kinh doanh qua năm: 64 GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 10 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH: Ngân hàng Hộ SXKD: hộ sản xuất kinh doanh DSCV: doanh số cho vay Nợ QH: nợ hạn Bộ NN & PTNT: Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 11 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung NỘI DUNG TĨM TẮT Phân tích số liệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lai Vung để thấy thay đổi hiệu hoạt động tín dụng năm (2004-2006), đồng thời thấy khách hàng mục tiêu đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh cho vay ngắn hạn nghiệp vụ chủ yếu Việc phân tích đối tượng mục tiêu hộ sản xuất kinh doanh từ số liệu hoạt động tín dụng kết hợp với phân tích tình hình kinh tế xã hội địa phương, rút nhận xét hoạt động tín dụng hộ qua năm hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn vay lớn, đặc biệt hộ sử dụng vốn vay cho nông nghiệp thể mức vay trung bình hộ qua năm tăng có dịch chuyển cho vay ngắn hạn trung hạn, ngành nghề trồng trọt chuyển dần sang chăn nuôi, thủy sản, ngành khác cấu cho vay hộ Tuy nhiên hộ tập trung vào sản xuất nơng nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều điều kiện tự nhiên làm hoạt động tín dụng ngân hàng biến động theo Từ phân tích ta đưa giải pháp để góp phần khắc phục nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho đối tượng kiến nghị địa phương, ngân hàng hộ sản xuất GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 12 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Chương GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu: Kinh tế hộ nông dân nhìn chung sản xuất nhỏ, mang tính tự cấp, tự túc sản xuất hàng hóa với suất lao động thấp có vai trị quan trọng q trình phát triển sản xuất nơng nghiệp, đặc biệt nước phát triển có nước ta Kinh tế hộ nông dân nước ta xuất tồn hàng nghìn năm nhiều năm đơn vị phát triển sản xuất nông nghiệp Chủ tịch Hồ Chí Minh quan tâm đến đời sống hộ nông dân Ngay nước Việt Nam Dân chủ Cộng hòa non trẻ đời chưa bao lâu, Người rõ “Nơng dân ta giàu nước ta giàu, nơng nghiệp ta thịnh nước ta thịnh” Trong năm 1989-1990, với hình thành hàng loạt Công ty cấp hoạt động tùy tiện phải giải thể làm ăn thua lỗ, chi phí lớn thực chất mua bán lòng vòng không tạo sản phẩm, dịch vụ cho xã hội… ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Mặt khác, với trình chuyển đổi kinh tế từ chế tập trung, quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp xóa bỏ hình thức Hợp đồng B (vào đầu vụ ứng trước phân bón, xăng dầu… cuối vụ thu lại lúa) Chủ trương giúp cho Nhà nước tránh thất thoát Tuy nhiên, làm cho phận nông dân nghèo, thiếu vốn phải vay nặng lãi, hình thức tín dụng khơng thức vốn có nơng thơn phát triển ngày nhanh Trong bối cảnh đó, xúc định hướng kinh doanh nhằm “tìm kiếm”, “lựa chọn” khách hàng truyền thống làm ổn định, mở rộng hoạt động Câu hỏi nêu lúc từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) phải làm để giúp đỡ bà nơng dân có vốn sản xuất mà khơng phải vay nặng lãi (?!) Từ hình thức tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT đời ngày phát triển GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 13 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Kết mà NHNo & PTNT đạt từ cố gắng để tăng cường tiếp cận hộ nơng dân từ năm 2002 khơng cịn xã trắng tín dụng đến Ngân hàng có gần 2.000 chi nhánh tất tỉnh, huyện Vì vậy, việc phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT góp phần tìm hiểu sâu trạng cho vay ngân hàng hình thức yếu tố khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh Với cần thiết hình thành đề tài khả mình, việc chọn đề tài “phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lai Vung” cho ta thấy trạng cho vay chi nhánh ngân hàng, yếu tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến hiệu cho vay chi nhánh lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh Đây điều kiện tiếp xúc học hỏi từ thực tế cho vay hộ 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: Phân tích hình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lai Vung Đề xuất biện pháp giải nâng cao khả cho vay đối tượng NHNo huyện Lai Vung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Phân tích số hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ, dư nợ ngắn hạn (trung hạn) tổng dư nợ, vịng quay vốn tín dụng Phân tích ngun nhân tồn cho vay hộ sản xuất kinh doanh Đề xuất giải pháp giải tồn cho hình thức cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo huyện Lai Vung GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 14 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Bài nghiên cứu thực phạm vi huyện Lai Vung, địa bàn hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Lai Vung Đối tượng nghiên cứu hộ sản xuất kinh doanh hình thức cho vay ngân hàng Doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh, loại hình cho vay khác Dữ liệu sử dụng cho nghiên cứu số liệu lưu năm từ năm 2004-2006 GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 15 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Chương PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng: 2.1.1.1 Thời hạn tín dụng: Tín dụng theo thời hạn chia loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn cho vay từ 1- 12 tháng, thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân [1, tr207] Tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng cho vay theo thời vụ loại hình sản xuất hộ Ví dụ: Hộ có nhu cầu vay chăm sóc vườn qt thời hạn cho vay 11 tháng, cho vay hộ chăn nuôi heo thời gian 08 tháng, chăn ni bị 12 tháng Do thời gian cho vay ngắn hạn hộ tùy thuộc vào loại hình sản xuất hộ, mục đích sử dụng vốn hộ - Tín dụng trung hạn: Là tín dụng từ 1-5 năm, dùng vay mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị kỹ thuật mở rộng, xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh [1, tr207] Cho vay trung hạn hộ sản xuất NHNo chủ yếu cho vay tiêu dùng trung hạn, cho vay cải tạo vườn tạp Đặc điểm sản xuất nông nghiệp thường có thời gian sản xuất ngắn, mùa vụ kéo dài vài tháng năm tín dụng trung hạn loại hình hộ sản xuất nơng nghiệp không phù hợp với nhu cầu người vay, tín dụng trung hạn ngân hàng áp dụng cho đối tượng cải tạo vườn tạp dự án kéo dài dự án chăn ni bị sữa trước năm 2004 nhiên dự án không thành công, dẫn đến lượng vay trung hạn cho tập trung vào trồng trọt ngành khác GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 16 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung 200 150 Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng 100 50 2004 2005 2006 Hình 8: Dư nợ hộ sản xuất theo thời gian Ta thấy dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ cao tỷ lệ dư nợ trung hạn tổng dư nợ hộ sản xuất kinh doanh Tỷ lệ dư nợ trung hạn cấu dư nợ bắt đầu tăng lên qua năm, chứng tỏ Ngân hàng dần tăng cấu dư nợ cho vay trung hạn lên Tổng dư nợ hộ năm 2005 cao so với năm 2004, sang năm 2006 giảm xuống 56.158 triệu đồng tốc độ giảm 28% 4.1.4 Phân tích tình hình nợ q hạn hộ sản xuất kinh doanh Từ phân tích ta thấy hộ sản xuất kinh doanh đa phần sử dụng nhiều vốn vay ngắn hạn trung hạn, việc phân tích tình hình nợ q hạn theo thời gian hộ sản xuất để thấy rõ loại cho vay thường có nợ hạn theo thời gian nhiều cho vay hộ qua năm: Năm 2004, nợ hạn ngắn hạn năm chiếm 30,0% tổng nợ hạn, nợ hạn trung hạn chiếm 70,0%, ta thấy chênh lệch nợ hạn trung hạn ngắn hạn lớn, nợ hạn năm 234 triệu, nợ ngắn hạn chiếm 89 triệu đồng, nợ trung hạn 208 triệu đồng GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 75 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Bảng 20: NỢ QUÁ HẠN CỦA HỘ SXKD QUA NĂM ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 Tỷ 2005 Tỷ 2006 Tỷ 05/04 trọng trọng trọng (%) (%) (%) 06/05 Ngắn hạn 89 30,0 175 40,0 1.639 67,0 96,6 836,6 Trung hạn 208 70,0 262 60,0 807 33,0 26,0 208,0 Tổng cộng 297 100,0 437 100,0 2.446 100,0 47,1 459,7 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lai Vung, cách tính tốn tác giả 2500 2000 1500 Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng 1000 500 2004 2005 2006 Hình 9: Nợ hạn qua năm Tình hình thay đổi nợ hạn hộ sản xuất qua năm sau: Năm 2005 tỷ trọng nợ hạn cho vay ngắn hạn tăng lên 40,0%, có 175 triệu đồng nợ hạn, tỷ trọng nợ trung hạn giảm xuống mức nợ cao năm cũ đến 54 triệu đồng, tốc độ tăng 26% Năm 2006 tỷ trọng nợ hạn trung hạn có thay đổi mạnh cấu, nợ hạn ngắn hạn chiếm 67%, nợ trung hạn 33% Tuy nhiên nợ hạn trung hạn giá trị tăng lên so với năm 2005, tốc độ tăng lên GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 76 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Tuy cách đánh giá nợ hạn Ngân hàng có thay đổi số nợ hạn hộ năm 2006 cho ta thấy hộ sử dụng vốn vay không thực tốt nghĩa vụ trả nợ hẹn cho Ngân hàng Số thu nợ năm cao số nợ hạn năm cao điều cho thấy đa số hộ thực việc vay vốn trả tốt, Ngân hàng thực công tác thu hồi tốt (số thu năm cao so với năm trước) đồng thời việc mở rộng cho vay gặp số hố hộ không thực nghiêm chỉnh thời hạn sử dụng vốn làm số nợ hạn tăng lên Nợ hạn năm 2006 phần tác động tự nhiên làm ảnh hưởng “Nông nghiệp năm 2006: thắng lợi thử thách” có đoạn “Thử thách lớn mặt trận sản xuất nông nghiệp năm 2006 dịch rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn xoắn xảy vựa lúa nước ĐBSCL Tháng 10/2006, buổi họp giao ban bàn biện pháp phòng, chống dịch hại lúa tỉnh phía Nam, Bộ trưởng Bộ NN& PTNT, Cao Đức Phát, nhấn mạnh: dịch rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn xoắn mối quan tâm hàng đầu ngành nông nghiệp, Quả vậy, đến cuối vụ hè thu thu đơng, diện tích lúa bị dịch bệnh phá hại lên tới 100.000ha, để lại hậu nặng nề Sản lượng lúa hè thu, thu đông ĐBSCL đạt gần 18,6 triệu tấn, giảm khoảng 700.000 so với năm 2005 Với giá lúa 2.500 đ/kg, bà nông dân bị thiệt hại 1.500 tỷ đồng” (trang: www.nhandan.org.vn) tình hình chung tồn vùng, cịn đặt biệt Đồng Tháp vào vụ thu đông năm rầy nâu lên đường lộ, số ngày thu hoạch rộ rầy nâu lên đường gây cản trở giao thông vào ban đêm (báo Đồng Tháp, tháng 4, 2007) thêm vào dịch lỡ mồm lơng móng khiến giá heo năm có giảm xuống khoảng từ 1,2-1,3 triệu đồng/tạ làm nhiều hộ nơng dân gặp khó khăn việc hồn nợ cho Ngân hàng thời hạn GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 77 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Tình hình nợ hạn dư nợ ngân hàng tiêu trái ngược nhau, nợ hạn không tốt dư nợ cao tốt Để đảm bảo dư nợ hộ sản xuất ln cao nợ q hạn loại hình giảm xuống cần: Tăng cường cho vay đạt doanh số cho vay ngày cao nữa, đồng thời thu nợ phải tốt, hẹn, số dư nợ số phản ánh tốt khả thành phần kinh tế Tuy số năm 2006 cao nợ hạn tăng cao, chênh lệch phần thay đổi cách chuyển nợ hạn cách đánh giá cho ta biết nợ hạn loại hình cao, nguyên nhân hộ không trả nợ hạn định, lơ trả nợ có đơn giản qn ngày trả ,vì cơng tác giảm nợ q hạn nâng cao trình độ từ cơng tác thu nợ 4.2 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh qua năm Bảng 21: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SXKD Chỉ tiêu ĐVT 2004 2005 2006 DS cho vay Triệu đồng 197.237 323.974 415.699 DS thu nợ Triệu đồng 173.244 307.436 471.857 Dư nợ Triệu đồng 179.078 195.616 139.458 Dư nợ bình quân Triệu đồng 167.081,5 187.347 167.537 Nợ hạn Triệu đồng 297 437 2.446 Hệ số thu nợ % 87,0 95,4 100,4 1,6 2,8 0,166 0,220 1,753 Vịng quay vốn Vịng tín dụng Tỷ lệ nợ q hạn % Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Lai Vung GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 78 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Từ bảng đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất ta thấy Hệ số thu nợ hộ tăng qua năm, năm 2004 87%, năm 2005 tăng lên 95,4%, năm 2006 tăng lên 100% So với hệ số thu nợ chung Ngân hàng thu nợ đối tượng hộ cao hơn, năm 2004 chung 85,1 hộ sản xuất 87%, năm 2005 hệ số 93,8% đối tượng hộ 95,4%, năm 2006 chung 98,9% hộ 100,4% Số vịng quay vốn tín dụng hộ qua năm tăng năm 2004 vịng năm 2005 tăng lên thêm 0,6 vòng, năm 2006 tăng lên đến 2,8 vịng Số vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất kinh doanh cao so với vòng quay vốn chung, chênh lệch năm 2004 0,01 vòng, sang năm 2005 chênh lệch tăng lên 0,01 vòng, năm 2006 hộ 2,8 vòng, chung Ngân hàng 2,04 vòng Điều cho biết vịng quay vốn tín dụng tác động nhiều đến vòng quay chung vốn cho vay đối tượng có hiệu cao Tỷ lệ nợ hạn hộ tăng qua năm tỷ lệ tăng cao năm 2006, năm 2004 có 0,166%, năm 2005 tăng lên 0,22%, riêng năm 2006 tăng lên đến 1,753% tăng vượt so với năm 2005 1,533% Tỷ lệ nợ hạn hộ năm 2004, năm 2005 thấp so với tỷ lệ chung, sang năm 2006 tỷ lệ lại tăng cao 0,173% so với tỷ lệ chung Tuy nhiên khơng thể nói tình hình thu nợ Ngân hàng đối tượng hộ theo chiều hướng xấu, cho vay hộ khơng hiệu so với qui định Ngân hàng đến 5%, thêm vào hộ sản xuất đa phần rủi ro cao, năm 2006 có nhiều điều kiện tự nhiên tác động đến hộ khả toán hộ khó khăn, làm cho nợ hạn hộ sản xuất tăng lên GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 79 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung 4.3 Những thuận lợi khó khăn tín dụng hộ sản xuất kinh doanh: 4.3.1 Thuận lợi: - Nơng dân người chất phát, thật có thói quen khơng làm ăn đâu đấy, có nợ phải trả nên làm việc với hộ Ngân hàng ưu so với đối tượng cho vay khác - Ngân hàng thực cho vay theo mục tiêu sản xuất để đáp ứng kịp thời mùa vụ loại hình sản xuất, thu hồi vốn vay lúc hộ kết thúc chu kỳ sản xuất Ta thấy vịng quay tín dụng hộ tăng qua năm làm hiệu cho vay ngân hàng tăng cao, đồng thời cho ta thấy thời gian sản xuất kinh doanh hộ có thay đổi, rút ngắn - Giao thơng huyện cải thiện nâng cấp nhiều tạo điều kiện phát triển tín dụng sâu địa bàn - Qua mức vay trung bình tỷ lệ tăng số hộ vay qua năm ta thấy hộ chuyển dần sang sản xuất sử dụng vốn vay nhiều hơn, mức vay đối tượng nơng nghiệp thủy sản tăng từ thấy hộ dần mở rộng qui mô đầu tư vốn nhiều Điều phù hợp với chủ trương phương hướng huyện đề năm tới trọng chất lượng, mở rộng qui mơ, theo đối tượng, lĩnh vực cho vay hộ Ngân hàng nhận nhiều quan tâm từ phía quyền địa phương 4.3.2 Khó khăn: - Qua mức vay vốn trung bình ta thấy qui mơ sản xuất hộ có mở rộng đầu tư nhiên qui mơ cịn nhỏ, chưa mang tính chun nghiệp cao, sử dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất chưa nhiều, nên mức vay trung bình hộ sản xuất nông nghiệp chưa cao so với cho vay hộ làm ngành nghề khác Thêm vào hộ có tăng lượng vốn vay thời gian vay vốn hộ chưa tăng nhiều qua năm (cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với cho vay trung hạn) mà loại hình cho vay ngắn hạn loại tập trung cho vay bổ sung cho thiếu hụt tạm thời GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 80 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung không tập trung vào đầu tư dự án mua thiết bị, nhiên nợ hạn loại hình cho vay trung hạn năm phân tích cao so với cho vay ngắn hạn - Hộ sản xuất nông nghiệp lại mang nặng tính thời vụ nên ảnh hưởng lớn cho vay hộ như: năm 2004-2005 chăn nuôi phát triển giá heo tăng triệu đồng/tạ ta thấy doanh số cho vay hộ chăn nuôi tăng lên nhiều, sang năm 2006 giá heo không ổn định, dịch bệnh lỡ mồm lơng móng xảy giá giảm doanh số cho vay năm 2006 có tăng tăng thấp so với năm trước số nợ hạn hộ sản xuất lại tăng lên; ngành thủy sản thị trường có giá có xu hướng tăng doanh số cho vay ngành thủy sản bắt đầu khởi động tỷ trọng tín dụng bắt đầu tăng qua năm - Bất cập chênh lệch tỷ giá yếu tố đầu vào đầu nông nghiệp gây thiệt hại cho người sản xuất, làm cho thu nhập tích lũy nội kinh tế nơng thôn không ổn định - Là vùng nông nghiệp nên hộ khơng chịu ảnh hưởng trường lên xuống mà vào điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, thời tiết GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 81 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Ở NHNo & PTNT HUYỆN LAI VUNG Từ phân tích ta thấy biến động tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh qua năm Nhận xét từ phân tích ta thấy tình hình tín dụng hộ chịu tác động nhiều vào định hướng xã hội, thay đổi điều kiện bên ngồi tác động Vì vậy, số giải pháp đề sau để làm giảm bớt nâng cao hiệu tín dụng, khả thích ứng với điều kiện xã hội loại hình tín dụng hộ - Đặc điểm tín dụng nơng thơn hộ sản xuất nhỏ manh mún, điều kiện lại khó khăn, trình độ dân trí thấp nên việc đào tạo cán tiếp xúc với hộ sản xuất kinh doanh cần thiết, cán phải đủ trình độ có khả bám sát địa bàn cao Đây điểm mạnh NHNo, cán địa bàn xã người xã điều kiện tiếp xúc, nắm rõ địa bàn tốt, khơng mà lơ việc trao dồi kỹ năng, phát huy khả để tăng hiệu cho vay hộ sản xuất - Hiện nay, lĩnh vực cần có thời gian để cải tạo mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh việc mở rộng thời gian cho vay điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu sản xuất hộ như: Trong việc chăn nuôi hộ gia đình, hộ chăn ni bị cái, thời gian ni bị giống đến sinh sản gần năm hộ vay vốn vay 12 tháng phải trình vốn, điều làm hộ phải chạy vốn để trình cho ngân hàng cơng việc thời gian, - Thường xuyên giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn hộ để đảm bảo hộ dụng mục đích có hiệu quả, đảm bảo khả hoàn trả nợ hộ - Nâng cao khả tư vấn cán tín dụng cho vay hộ đến vay vốn cán đến thẩm định thực tế, để hướng hộ sản xuất có hướng đắn hơn, tránh rủi ro GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 82 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung - Nắm bắt mạnh địa phương để xác định mục tiêu trước mắt lâu dài để phục vụ tốt cho công tác chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn nhằm tạo lợi nhuận tạo đứng vững tương lai - Tín dụng phải theo sát tín hiệu thị trường, chủ động tham gia đầu tư mạnh vào q trình thâm canh tăng suất, áp dụng cơng nghệ tiên tiến, nâng cao giá trị cho hộ sản xuất nơng nghiệp, qua tăng khả cạnh tranh sản phẩm nơng nghiệp Hoạt động tín dụng phải dần gắn kết vững với thị trường công nghệ Đây nhân tố then chốt việc hồn thành nơng nghiệp hàng hóa cho địa phương - Cần tăng cường mối quan hệ Ngân hàng tổ chức nông thôn Hội phụ nữ, hội nông dân để nắm bắt rõ tình hình địa bàn hoạt động hoạt động Bám sát địa bàn, quan hệ tốt với quyền địa phương để nắm rõ tình hình kinh tế địa phương, đầy đủ thơng tin khách hàng, có hướng trình đánh giá phân loại khách hàng, nhằm phân phối nguồn vốn cách hiệu cho nhu cầu phát triển cơng tác thu hồi nợ xảy khó khăn Phấn đấu 100% khách hàng có nguyện vọng nơng thơn đủ điều kiện vay, có nhu cầu vay NHNo cấp tín dụng - Từ phân tích ta thấy nợ hạn vay trung hạn lớn cán tín dụng tích cực việc thu hồi nợ thời gian trả nợ lâu nên hộ lơ là, kéo dài đến phân kỳ trả lãi - Nhanh chóng mở phịng giao dịch địa bàn xã Tân Thành để phát triển tín dụng hộ ni thủy sản phát triển rầm rộ, đồng thời phát triển dịch vụ khác ngồi hộ, xã Tân Thành phát triển khu công nghiệp sông Hậu qui mô GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 83 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận: Từ số liệu phân tích ta thấy tình hình tín dụng hộ khả quan qua năm, tiêu mức vay trung bình hộ, vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ qua năm tăng Đối với hộ sản xuất kinh doanh loại hình vay vốn ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ cao tiêu, riêng tín dụng trung hạn tiêu năm khoảng – 5% tổng số tiêu Điều cho thấy hộ chủ yếu tập trung vào nguồn vốn vay ngắn hạn, bước đầu chưa mở rộng qui mô Đối với ngành trồng trọt huyện cấu doanh số ln giảm qua năm nhiên cịn cao ln khoảng 30% tổng tiêu, nhiên giá trị thực tế qua năm loại hình ln tăng, tốc độ tăng qua năm 0,7% Tuy gặp nhiều khó khăn thị trường tiêu thụ, điều kiện tự nhiên không thuận lợi tiêu ngành chăn nuôi qua năm tăng lên, tỷ trọng ngành chăn nuôi vào khoảng 20% tổng cấu Tốc độ tăng ngành chăn nuôi năm 2004 sang năm 2005 lớn khoảng 30% sang năm 2006 tỷ lệ tăng trưởng thấp năm 2005 nhiều vào khoảng 13% Ngành thủy sản ngành có tỷ trọng tiêu nhỏ ngành qua năm, tỷ trọng tăng qua năm tỷ trọng tăng tốt năm sau cao năm trước tốc độ tăng qua năm tăng vào khoảng 40% Ở hộ làm ngành nghề ngồi nơng nghiệp thủy sản mức vay trung bình qua năm cao so với mức vay trung bình hộ sản xuất nơng nghiệp Tóm lại: Với mục tiêu cho vay hộ nơng dân NHNo & PTNT huyện Lai Vung hoàn thành tốt tiêu qua năm, đảm bảo tiêu năm sau cao năm trước, đặc điểm sản xuất hộ biến động theo điều kiện tự nhiên xã hội nhiều tốc độ tăng tiêu có chênh lệch qua GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 84 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung năm cịn cao, năm 2005 có tiêu tăng lớn so với năm 2004, sang năm 2006 tiêu có tốc độ tăng thấp so với tốc độ tăng năm trước, có tiêu chênh lệch có lên đến 20% 6.2 Kiến nghị: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp có truyền thống cho vay hộ khách hàng mục tiêu ngân hàng nên kiến nghị mang tính tham khảo, ngân hàng lớn nước cơng tác hồn thiện cho loại hình cho vay điều quan trọng Những kiến nghị tham khảo sau: - Có thể nghiên cứu hạ lãi suất cho vay hình thức hộ để tăng cạnh tranh tương lai, điều kiện huyện thuận lợi để phát triển tổ chức tín dụng khai thác việc địa bàn số xã gần thị xã Sa Đéc Long Thắng, Thị trấn Lai Vung, vay tiền Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long tổ chức cho vay hộ với mức lãi suất 1,10 % - Phối hợp với ngành, cấp quyền địa phương, cộng tác với họ việc thẩm định dự án cho vay đối tượng, đảm bảo an tồn Bên cạnh cịn tun truyền, tiếp thị quảng cáo nhằm thu hút lượng tiền gửi khách hàng đối tượng hộ, lượng tiền tích trữ hộ lớn hộ lại chưa có thói quen gửi tiền Ngân hàng, ưu tiên mức tiền gửi từ loại khách hàng mức thấp - Tăng cường mối quan hệ cán tín dụng với hộ sản xuất, trang bị kiến thức hình thức sản xuất hộ để cán có cách tiếp cận gần gũi, đồng thời tư vấn cho hộ chưa có kinh nghiệm kiến thức làm ăn, để bảo tồn vốn, hướng dẫn cho nơng dân cách sử dụng đồng vốn có hiệu để đảm bảo hộ sử dụng mục đích vay vốn có khả hồn nợ đến hạn GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 85 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung - Mạnh dạn đầu tư vào dự án khả thi hộ có uy tín tín dụng để hộ có khả mở rộng qui mô sản xuất, tăng cường khoa học kỹ thuật sản xuất, cập nhật thơng tin thị trường khách hàng lâu dài tìm ngân hàng - Nhanh chóng mở phịng giao dịch xã có nhu cầu vốn cao để giảm bớt áp lực công việc cho ngân hàng huyện, cụ thể việc xây dựng phòng giao dịch xã Tân Thành, với điều kiện phát triển xã Ngân hàng mở tạo điều kiện mở rộng dịch vụ ngân hàng khơng loại hình sản xuất hộ mà đa dạng lọai cho vay doanh nghiệp hay chuyển tiền qua hệ thống 6.2.2 Đối với hộ sản xuất: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tổ chức tín dụng gần gũi với hộ sản xuất mục tiêu lớn ngân hàng giúp hộ cải thiện đời sống, thu nhập khả sản xuất, để hộ nơng thơn xích lại gần với thành thị Tuy nhiên, dù ngân hàng có cố gắng tiếp sức cho hộ vốn vay mà hộ khơng có chuyển biến tích cực vơ nghĩa Vì đề xuất hộ sản xuất kinh doanh thời kỳ là: - Nên nâng cao trình độ chủ động thay đổi thân, người chủ gia đình chấp nhận mạo hiểm tin tưởng vào hệ tương lai gia đình - Áp dụng mơ hình nhà khoa học hộ gia đình làm ăn có hiệu để tự mở rộng qui mơ sản xuất, theo dõi chuyển biến thị trường từ kênh thông tin đại chúng - Tham gia lớp học chăn nuôi cách sử dụng thức ăn nhà cung cấp hướng dẫn, lớp học “3 giảm, tăng” cho sản xuất lúa, chủ động tham gia hội, thành lập câu lạc nuôi thủy sản để nâng cao hiệu sản xuất có qui hoạch hơn, giảm chi phí - Áp dụng cách hoạch tốn chi phí đơn giản cách ghi sổ chi phí vật liệu đầu vào, thu nhập từ việc sản xuất, mua bán đơn giản có hệ thống, mang tính cơng nghiệp GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 86 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung - Hộ nên tăng cường tham gia trao đổi lẫn thơng tin tình hình cơng việc sản xuất để nắm bắt rõ kỹ thuật tránh trường hợp ạt sản xuất đầu tư vào loại mặt hàng thấy giá tăng Đặt điểm hộ lúc thu hoạch có thu nhập cao, lúc giáp vụ túng thiếu Do đó, có hợp tác người dư ký thác – gửi, người thiếu tín dụng – vay, điều kiện cho ngân hàng tăng cường việc huy động vốn nhàn rỗi mùa thu hoạch hộ đồng thời tạo khách quen hộ túng đến vay ngân hàng - Riêng hộ sản xuất nông nghiệp, nông nghiệp sản xuất gắn liền với thị trường cần thiết để tránh bị ép giá bán sản phẩm, việc thành lập hợp tác xã sản xuất, hợp tác xã mua bán tăng sức cạnh tranh kinh tế thị trường, đảm bảo có lợi cho nơng hộ Tuy nhiên tổ hợp tác dựa nguyện vọng hộ khơng có ban quản lý tổ hợp tác rườm rà theo kiểu hợp tác cũ 6.2.3 Đối với quyền địa phương: Như nói tình hình sản xuất hộ nhạy với thay đổi điều kiện tự nhiên xã hội Những mục tiêu, sách xã hội địa phương đề ảnh hưởng lớn đến hộ quyền địa phương cần: - Tăng cường loa thông tin đến tận xã, ấp huyện tạo thông tin đến hộ cách nhanh chóng gần gũi để hộ nắm bắt thơng tin tình hình thay đổi thị trường, thay đổi điều kiện tự nhiên khắc nghiệt để hộ phịng tránh tập trung tiêu diệt mầm móng dịch hại, trao đổi giá cả, tình hình mùa vụ - Chỉ đạo phịng nơng nghiệp phát triển nơng thơn, phòng bảo vệ thực vật tiếp xúc gần gũi với người dân, để người dân có thắc mắc hay cần tư vấn hướng sản xuất mới, khó khăn gặp phải liên hệ trực tiếp để hướng dẫn cụ thể rõ ràng cho hướng sản xuất hộ Cán phịng lập dự án cải tạo vườn tạp, hiệu hay dự án khả thi hộ sau liên kết với Ngân hàng để hỗ trợ mức vốn, thời gian sử dụng GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 87 SVTH: Ngơ Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung vốn cần thiết cho dự án dần giúp hộ mở rộng quy mô đưa suy nghĩ vào hộ truyền thống - Nên có sách phát triển ngành nghề cụ thể xã, phát huy mạnh ngành nghề để dễ dàng quản lý có quan tâm mức cho tưng ngành nghề xã Long thắng chun làm bột ni heo, xã Long Hậu chuyên quýt hồng, xã Tân Thành thủy sản doanh nghiệp Thúc đẩy việc thành lập tổ hợp tác huyện, tạo mối liên kết hộ để tạo mạnh phát triển tránh rủi ro thị trường tự nhiên xãy GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 88 SVTH: Ngô Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lai Vung TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô văn Quế (2003) Quản lý phát triển tài tiền tệ tín dụng ngân hàng, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động Nhiều tác giả (2006) Đầu tư phát triển kinh tế hộ, NXB Lao động, Hà Nội Nhiều tác giả (2003) Nghiên cứu nhu cầu nông dân, NXB Thống kê, Hà Nội Sổ tay tín dụng (2006) GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 89 SVTH: Ngô Thị Mai ... tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo& PTNT huyện Lai Vung Chương PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN LAI VUNG TRONG NĂM (2004-2006) 4.1 Phân tích tình hình tín... vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh Với cần thiết hình thành đề tài khả mình, việc chọn đề tài ? ?phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lai Vung? ?? cho ta thấy trạng cho. .. Thị Mai Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo& PTNT huyện Lai Vung 2.1.2 Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất kinh doanh 2.1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Khái niệm hộ nông