Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh bến tre, phòng giao dịch (PGD) huyện thạnh phú

Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tiêu chuẩn xác định hộ nghèo 2.1.2 Tín dụng hộ nghèo 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 16 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH VIỆT NAM 16 3.1.1 Chức NHCSXH: 17 3.1.2 Đối tượng phục vụ: 18 3.1.3 Nguồn vốn 19 3.1.4 Cho vay: 20 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHCSXH HUYỆN THẠNH PHÚ 23 3.2.1 Chức nhiệm vụ NHCSXH huyện Thạnh Phú 23 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 25 3.2.3 Khái quát kết hoạt động ngân hàng qua năm 27 3.2.4 Phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2008 31 GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải vi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NHCSXH HUYỆN THẠNH PHÚ 33 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 33 4.1.1 Phân tích khái qt tình hình nguồn vốn ngân hàng 33 4.1.2 Phân tích khái qt tình hình sử dụng vốn ngân hàng 35 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 41 4.2.1 Phân tích tình hình cho vay theo thời hạn 43 4.2.2 Phân tích tình hình cho vay theo đối tượng nhận uỷ thác 51 4.2.3 Phân tích nợ hạn 56 4.2.4 Phân tích số tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 58 4.2.5 Đánh giá hiệu sử dụng vốn hộ nghèo 61 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP 64 5.1 TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN 64 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG 65 5.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn 65 5.2.2 Nâng cao tinh thần trách nhiệm, trình độ chuyên môn, khả nghiệp vụ cho cán nhân viên 65 5.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo 66 5.2.4 Hạn chế nợ hạn 66 Chương 6: KẾT LUẬN , KIẾN NGHỊ 68 6.1 KẾT LUẬN 68 6.2 KIẾN NGHỊ 69 6.2.1 Về phía ban đại diện HĐQT 69 6.2.2 Về phía quyền địa phương 69 6.2.3 Về phía NHCSXH huyện Thạnh Phú 70 GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải vii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động ngân hàng qua năm 28 Bảng 2: Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng 34 Bảng 3: Phân tích hoạt động sử dụng vốn ngân hàng 36 Bảng 4: Doanh số cho vay ngân hàng qua năm 38 Bảng 5: Doanh số thu nợ ngân hàng qua năm 39 Bảng 6: Tình hình dư nợ ngân hàng qua năm 40 Bảng 7: Tình hình cho vay hộ nghèo ngân hàng 42 Bảng 8: Tình hình cho vay hộ nghèo theo thời hạn 45 Bảng 9: Tình hình thu nợ cho vay hộ nghèo theo thời hạn 48 Bảng 10: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo theo thời hạn 50 Bảng 11: Tình hình doanh số cho vay theo tổ chức nhận uỷ thác 52 Bảng 12: Tình hình doanh số thu nợ theo tổ chức nhận uỷ thác 54 Bảng 13: Tình hình dư nợ theo tổ chức nhận uỷ thác 55 Bảng 14: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 58 Bảng 15: Hệ số thu nợ theo thời gian 60 Bảng 16: Hệ số thu nợ theo tổ chức nhận uỷ thác 60 Bảng 17: Tình hình sử dụng vốn hộ nghèo .62 GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải viii PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú DANH M ỤC H ÌNH Hình 1: Quy trình cho vay hộ nghèo 10 Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức 26 Hình 3: Nguồn vốn ngân hàng qua năm 35 Hình 4: Tình hình cho vay ngân hàng qua năm 37 Hình 5: Tình hình cho vay hộ nghèo qua năm 43 Hình 6: Doanh số cho vay hộ nghèo theo thời hạn 47 Hình 7: Doanh số thu nợ hộ nghèo theo thời hạn 49 Hình 8: Tình hình dư nợ hộ nghèo theo thời hạn 51 Hình 9: Cho vay theo tổ chức nhân uỷ thác ngân hàng 53 Hình 10: Thu nợ theo tổ chức nhận uỷ thác 55 Hình 11: Tình hình dư nợ theo tổ chức nhận uỷ thác 56 Hình 12: Tình hình nợ hạn theo tổ chức nhận uỷ thác 56 GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải ix PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội XĐGN Xố đói giảm nghèo NS & VSMT Nước vệ sinh môi trường HSSV -Học sinh sinh viên SXKDVKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn HĐQT Hội đồng quản trị TK & VV Tiết kiệm vay vốn PGD Phòng giao dịch TW Trung ương GQVL Giải việc làm GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải x PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú TÓM TẮT Thạnh Phú huyện vùng sâu ven biển tỉnh Bến Tre, địa hình có nhiều sơng rạch chia cắt vốn vùng đất nông nghiệp chậm phát triển nên đời sống nhân dân cịn nhiều khó khăn, mức sống thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao Trước tình hình hoạt động cho vay ngân hàng sách huyện cần thiết để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hộ nghèo Dựa số liệu thu thập đề tài sử dụng phương pháp phân tích thống kê mơ tả để phân tích số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn hộ nghèo, phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu năm 2005, 2006, 2007 để thấy hiệu số hạn chế hoạt động cho vay ngân hàng Kết đạt đề tài là: + Tình hình nguồn vốn cho vay ngân hàng qua năm tăng lên, chủ yếu vốn điều chuyển từ Trung ương + Hoạt động sử dụng vốn ngân hàng năm, chủ yếu cho vay hộ nghèo + Tình hình cho vay hộ nghèo ngân hàng thông qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ theo thời hạn theo tổ chức nhận uỷ thác để đánh giá hiệu tín dụng Từ đó, đưa giải pháp nâng cao cơng tác cho vay, thu hồi nợ Các giải pháp + Nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn + Nâng cao tinh thần trách nhiệm, trình độ chuyên môn, khả nghiệp vụ cho cán nhân viên + Nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo + Hạn chế nợ hạn GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải xi PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Trong kinh tế mở cửa hội nhập nay, nhiều thành phần kinh tế không ngừng phát triển, mở rộng quy mô hoạt động Trước thực trạng chung hệ thống ngân hàng ngày phong phú không ngừng lớn mạnh Trong khơng có ngân hàng thương mại đổi mới, mở rộng địa bàn, nâng cao chất lượng hoạt động mà ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mình, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng thuận tiện Được hình thành đời từ ngân hàng phục vụ người nghèo, NHCSXH bước khẳng định thời kỳ đổi mới, thực tốt sách tín dụng Nhà nước đối tượng sách, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn, vào chiến lược XĐGN Đảng Chính phủ, đồng thời tách bạch chức tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại Để góp phần thực chương trình mục tiêu xố hộ đói, giảm hộ nghèo NHCSXH huyện Thạnh Phú tận dụng thuận lợi có đồng thời cố gắng khắc phục khó khăn để mở rộng hoạt động cho vay khắp 18 xã huyện Nhờ mà thời gian qua ngân hàng khẳng định vai trị hộ nghèo đối tượng sách khác, lịng tin nhân dân ngân hàng ngày nâng cao Nguồn vốn cho vay đến với hộ nghèo đối tượng sách khác ngày tăng, giúp cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên cải thiện đời sống Trong hoạt động cho vay ngân hàng không cho vay đối tượng hộ nghèo mà cịn cho vay theo chương trình như: cho vay giải việc làm (GQVL), cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường (NS & VSMT), cho vay chương trình học sinh sinh viên (HSSV), cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (SXKDVKK) Cho vay theo chương trình đối tượng khơng hộ nghèo mà tất đối tượng nằm chương trình cho vay vay vốn GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Tuy nhiên, mục tiêu hoạt động ngân hàng XĐGN nên đối tượng chủ yếu ngân hàng hộ nghèo Doanh số cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng đáng kể doanh số cho vay ngân hàng Vì hoạt động hiệu cho vay hộ nghèo vấn đề cần quan tâm muốn tìm hiểu hoạt động NHCSXH Đó sở để đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, phòng giao dịch (PGD) huyện Thạnh Phú” chọn làm luận văn tốt nghiệp Nhằm mục đích nắm bắt tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Thạnh Phú, từ rút số hạn chế mà ngân hàng gặp phải để đề giải pháp giúp cho hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng ngày hiệu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu tổng quát đề tài phân tích tình hình cho vay hộ nghèo đánh giá kết cho vay ngân hàng qua năm Từ rút tồn tại, nguyên nhân thời gian qua giải pháp cho thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để làm rõ mục tiêu tổng quát đề tài bao gồm mục tiêu cụ thể sau: - Giới thiệu trình hình thành phát triển NHCSXH huyện Thạnh Phú - Phân tích tình hình nguồn vốn việc sử dụng vốn ngân hàng - Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo ngân hàng qua năm - Đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Do giới hạn thời gian thực tập nghiên cứu đề tài nên số liệu lấy năm (2005 – 2007) Đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu tình hình nguồn vốn việc sử dụng vốn, tình hình cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Thạnh Phú, tình hình cụ thể tồn hệ thống NHCSXH số lĩnh vực khác rõ GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI : Để chuẩn bị cho việc thực đề tài này, em có tham khảo qua số tài liệu nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Sau số đề tài mà em có điều kiện tham khảo: + Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng NHPTN ĐBSCL - Cần Thơ” Nguyễn Thị Út, khoá 29 Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thanh Nguyệt Đề tài gồm chương Ø Chương 1: Giới thiệu Ø Chương 2: Trình bày sở lý luận chung, tiêu phương pháp đánh giá hoạt động tín dụng sử dụng đề tài Ø Chương 3: Giới thiệu khái quát ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long, chi nhánh thành phố Cần Thơ tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm Ø Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu long, chi nhánh thành phố Cần Thơ từ năm 2004 – 2006 Ø Chương 5: Những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới Ø Chương 6: Kết luận kiến nghị Đề tài phân tích tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận Ngân hàng qua năm từ năm 2004- 2006 nêu lên nguyên nhân đưa giải pháp hạn chế chi phí nâng cao lợi nhuận năm tới Phân tích tình hình huy động vốn, sử dụng vốn, hoạt động tín dụng thơng qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn, dư nợ theo thành phần kinh tế, theo ngành kinh tế Dùng tiêu tài để đánh giá hiệu tín dụng, rủi ro tín dụng, khả thu hồi nợ ngân hàng qua năm Từ đó, đưa giải pháp nâng cao cơng tác huy động vốn, cho vay, thu hồi nợ, hạn chế rủi ro tín dụng + Đề tài “Phân tích kết hoạt động tín dụng ngân hàng Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng” Ngơ Ngọc Thể, khố 29 Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Văn Ngân Đề tài gồm chương GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Ø Chương 1: Giới thiệu Ø Chương 2: Trình bày phương pháp luận phương pháp nghiên cứu, tiêu phương pháp đánh giá hoạt động tín dụng sử dụng đề tài Ø Chương 3: Phân tích thực trạng, hiệu ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng Ø Chương 4: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng qua năm từ năm 2004 – 2006 Ø Chương 5: Một số giải pháp cho ngân hàng thời gian tới Ø Chương 6: Kết luận kiến nghị Đề tài phân tích tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận Ngân hàng qua năm từ năm 2004- 2006 nêu lên nguyên nhân đưa giải pháp hạn chế chi phí nâng cao lợi nhuận năm tới Phân tích tình hình huy động vốn, sử dụng vốn, hoạt động tín dụng thơng qua số liệu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo thời hạn, theo đối tượng, theo thành phần kinh tế Dùng tiêu tài để đánh giá hiệu tín dụng, rủi ro tín dụng, khả thu hồi nợ ngân hàng qua năm Từ đó, đưa giải pháp nâng cao công tác huy động vốn, cho vay, thu hồi nợ, hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi đề tài cịn sử dụng số báo cáo NHCSXH huyện Thạnh Phú để làm sở phân tích tình hình hoạt động ngân hàng + Các báo cáo kết hoạt động ngân hàng Các báo cáo thể tình hình tài ngân hàng năm (2005 – 2007) + Các báo cáo tình hình cho vay ngân hàng Các báo cáo thể tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng năm (2005 – 2007) GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Như biết, hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng rủi ro, đặc biệt hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng, rủi ro đến hạn mà hộ vay chưa trả nợ cho ngân hàng Trong doanh số thu nợ tăng lên tín hiệu tốt nợ q hạn ngược lại, tăng lên vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm Một ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ cao khó khăn việc trì mở rộng hoạt động cho vay Và nợ hạn sở để phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Qua bảng ta thấy tình hình nợ hạn ngân hàng năm 2005, 2006 22 triệu đồng, đến năm 2007 74 triệu đồng tăng 52 triệu đồng hay tăng 236,36% so với năm 2006 Dư nợ tăng lên nên làm cho rủi ro nhiều Nguyên nhân chủ yếu giá tăng giảm thất thường, dẫn đến nhiều hộ vay bị thua lỗ, làm ăn thất bại Mặc khác, vốn nhỏ không đủ cạnh tranh với hộ giả có vốn mạnh Một phần tư tưởng nhiều hộ khơng muốn trả nợ nghĩ khoản trợ cấp Nhà nước hộ vay sử dụng vốn vay vào mục đích khác dẫn đến khơng có tiền thu hồi để trả nợ Tóm lại để xem xét việc sử dụng vốn khách hàng có với mục đích xin vay hay khơng điều khó khăn tốn nhiều thời gian, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng thường khơng kịp thời phát chuyện khách hàng đầu tư hết tiền vào lĩnh vực khác, khách hàng khơng cịn khả trả nợ dẫn đến nợ hạn Tuy nhiên yếu tố phần ảnh hưởng thời tiết, khí hậu, giá thị trường v.v Đó yếu tố khách quan khơng lường trước Do đó, địi hỏi cán tín dụng phải bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, trình độ lực thẩm định cho vay cố gắng thu hồi nợ để hạn chế nợ hạn đến mức thấp GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 57 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú 4.2.4 Phân tích số tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Bảng 14: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO Đơn vi tính 2005 2006 Nguồn vốn (1) Triệu đồng 32.853 39.316 57.925 Doanh số cho vay (2) Triệu đồng 20.435 26.832 26.241 Thu nợ cho vay (3) Triệu đồng 18.234 22.486 18.521 Dư nợ cho vay (4) Triệu đồng 28.565 32.911 40.631 Doanh số cho vay ngân hàng (5) Triệu đồng 21.545 29.783 39.261 Nợ hạn (6) Triệu đồng 22 Dư nợ bình quân (7) Triệu đồng 25.916,5 Chỉ tiêu Hệ số thu nợ (3/2*100%) % 2007 22 74 30.738 36.771 89,23 83,8 70,58 Vịng quay vốn tín dụng (3/7) Vòng 0,7 0,73 0,5 Dư nợ/ Tổng nguồn vốn (4/1) Lần 0,87 0,84 0,7 Doanh số cho vay hộ nghèo/ Tổng Lần 0,95 0,9 0,67 % 0,077 0,067 0,182 doanh số cho vay (2/5) Tỷ lệ nợ hạn (6/4) Nguồn: Tổ tín dụng 4.2.4.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ ngân hàng qua năm có giảm xuống Năm 2005 hệ số thu nợ 89,23%, năm 2006 83,8% đến năm 2007 giảm cịn 70,58% Chỉ số phản ánh khả thu nợ hay thiện chí trả nợ khách hàng nên số lớn tốt Hệ số giảm cho thấy việc thu hồi nợ ngân hàng năm qua giảm dần Nguyên nhân số giảm tăng tốc độ tăng doanh số cho vay nhanh doanh số thu nợ, cịn giảm tốc độ thu nợ lại giảm nhanh tốc độ giảm doanh số cho vay Cụ thể năm 2006 tốc độ tăng doanh số cho vay 31,3% so với năm 2005 tốc độ tăng doanh số thu nợ đạt 23,32% Sang năm 2007 doanh số cho vay giảm 2,2% so với năm 2005 doanh số thu nợ lại giảm đến 17,63% GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 58 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú 4.2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng Năm 2005 0,7 vịng, năm 2006 0,73 vòng, năm 2007 0,5 vòng Như đồng vốn cho vay ngân hàng năm 2005, 2006 luân chuyển tương đối tốt Nhưng đến năm 2007 tốc độ luân chuyển giảm xuống 0,5 vòng Nguyên nhân năm 2007 ngân hàng thay đổi cấu nguồn vốn cho vay theo hướng tăng doanh số cho vay trung hạn, làm cho dư nợ trung hạn tăng lên Đây tiêu quan trọng tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng cần tăng cường thêm biện pháp nhằm làm vịng quay vốn tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn nhanh cao 4.2.4.3 Tỷ lệ dư nợ/ Tổng nguồn vốn Dư nợ cho vay hộ nghèo/ tổng nguồn vốn năm 2005 0,87 lần, năm 2006 0,84 lần đến năm 2007 lại giảm xuống 0,7 lần Nguyên nhân ngân hàng cho vay nhiều chương trình khác nên làm cho dư nợ chương trình tăng làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo giảm 4.2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn Theo quy định Nhà nước tỷ lệ nợ hạn không vượt 5% Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng năm 2005 0,077%, năm 2006 0,067%, năm 2007 0,182% Như vậy, tiêu ngân hàng thấp nhiều so với giới hạn tối đa cho phép Đó dấu hiệu khả quan kết việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Như ta phân tích trên, dư nợ ngân hàng qua năm liên tục tăng nợ q hạn lại tăng khơng lớn Vì mà rủi ro tín dụng mức thấp 4.2.4.5 Doanh số cho vay hộ nghèo/ Tổng doanh số cho vay Năm 2005 0,95 lần, năm 2006 0,9 lần, năm 2007 0,67 lần Đặc biệt năm 2007 ngân hàng tăng doanh số cho vay chương trình HSSV, NS & VSMT, với việc cho vay chương trình hộ SXKDVKK làm cho doanh số cho vay hộ nghèo giảm Việc chuyển đổi cấu doanh số cho vay điều tốt ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, phân tán rủi ro GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 59 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú 4.2.4.6 Thời gian thu hồi nợ Bảng 15: HỆ SỐ THU NỢ THEO THỜI GIAN Đơn vi tính: ngày Chỉ tiêu 2006 Chênh lệch 2007 Ngày Tỷ lệ (%) Tổng 492 715 223 45,33 Ngắn hạn 550 748 198 36 Trung hạn 386 641 255 66 Nguồn: Tổ tín dụng Cả hai thời hạn ngắn trung hạn điều có thời gian thu hồi nợ tăng Đặc biệt thời gian thu hồi nợ ngắn hạn hai năm năm Vì dư nợ ngắn hạn lớn thu nợ cịn thấp Do đó, ngân hàng cần có biện pháp xét duyệt cho vay cẩn thận thực công tác thu nợ theo định kỳ thông qua tổ giao dịch xã nhằm giúp việc thu nợ ngân hàng đạt hiệu Bên cạnh ta thấy thời gian thu hồi nợ trung hạn ngắn, năm 2006 386 ngày (trên năm), đến năm 2007 có tăng 641 ngày (chưa đến năm) cho vay trung hạn có thời gian từ đến năm Như vậy, công tác thu hồi nợ trung hạn ngân hàng tương đối tốt cần trì để đảm bảo nguồn vốn Bảng 16: HỆ SỐ THU NỢ THEO TỔ CHỨC NHẬN UỶ THÁC Đơn vị tính: ngày Chênh lệch Chỉ tiêu 2006 2007 Ngày Tỷ lệ (%) Tổng 492 715 223 45,33 Nông dân 552 810 258 46,74 Phụ nữ 468 681 213 45,51 Cựu chiến binh 300 467 167 55,67 Thanh niên 356 552 196 55,06 Nguồn: Tổ tín dụng GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 60 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Thời gian thu hồi nợ qua tổ chức nhân uỷ thác tăng lên năm qua Trong thời gian thu hồi nợ qua hội nông dân chậm nhất, năm 2006 552 ngày (1,5 năm), sang năm 2007 lên đến 810 ngày (2,25 năm) Nguyên nhân số xã, việc bình xét cho vay tổ TK & VV với mức vốn cịn mang tính bình qn mà chưa vào nhu cầu, khả tổ chức sản xuất kinh doanh hộ Do ngân hàng phải kết hợp chặt nhẽ với hội để xem xét giải cho vay cho phù hợp với dự án Như vậy, việc sản xuất thành viên hội đạt kết cao, việc thu hồi nợ ngân hàng dễ dàng Ngược lại, hội cựu chiến binh có thời gian thu hồi nợ ngắn nhất, năm 2006 300 ngày (chưa đến năm), năm 2007 467 ngày (khoảng 1,3 năm) dư nợ qua tổ chức chưa cao ngân hàng cần trì phát huy để hoạt động uỷ thác qua tổ chức ngày nâng cao 4.2.5 Đánh giá hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nghèo đói vấn đề có tính tồn cầu Giải vấn đề nghèo đói chủ trương lớn, sách lớn Đảng, Nhà nước ta Tại Hội nghị đánh giá chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Thủ tướng Chính phủ khẳng định XĐGN nhiệm vụ chiến lược lâu dài Đảng, Nhà nước toàn dân, trách nhiệm xã hội cấp, ngành, tổ chức, thể chất tốt đẹp chế độ ta XĐGN có ý nghĩa kinh tế - xã hội, trị nhân văn sâu sắc Cụ thể hố chủ trương Đảng Nhà nước, năm qua Bộ, Ngành trình Chính phủ ban hành hệ thống chế, sách giải pháp để giúp người nghèo tiếp cận tốt với dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên vượt nghèo trở thành giả, giàu có Một sách giải pháp quan trọng sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo thông qua NHCSXH Huyện Thạnh Phú thực chủ trương trên, nhờ năm qua kinh tế huyện có bước phát triển Cấp uỷ, quyền địa phương quan tâm hiệu xã hội tập trung triển khai tốt chương trình cho vay quỹ quốc gia GQVL, XĐGN… góp phần giải lao động có việc làm hàng năm 2.000 lao động, đưa tỷ lệ đáng kể hộ nghèo vươn lên thành GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 61 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú giả, giàu có Ngồi ra, với hỗ trợ vốn vay ưu đãi NHCSXH huyện giúp cho hộ vay vốn có điều kiện mua thêm máy móc, trâu bị cày, vật tư kỷ thuật để chuyển dần sang sản xuất hàng hố, phát triển chăn ni, khơi phục ngành nghề để có thu nhập cao, ổn định đời sống, góp phần giữ vững an ninh trật tự xã hội đồn kết nơng thơn Bảng 17: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN CỦA HỘ NGHÈO Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số hộ nghèo huyện 2.459 7.749 7.258 Số hộ nghèo có quan hệ tín 5.464 5.842 7.066 Số hộ thoát nghèo huyện 337 1.926 1.702 Số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn 295 1.769 1.702 87,54 91,85 100 dụng với ngân hàng Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ vay vốn/ hộ thoát nghèo huyện Nguồn: Tổ kế toán Qua bảng số liệu ta nhận thấy số hộ nghèo có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng qua năm Cụ thể, năm 2005 5.464 hộ, năm 2006 5.842 hộ tăng 378 hộ so với năm 2005, năm 2007 7.066 hộ tăng 1.224 hộ so với năm 2006 Điều cho thấy ngân hàng sử dụng phần lớn nguồn vốn từ TW hộ nghèo vay số hộ dư nợ cịn nhiều số hộ nghèo huyện Điều giải thích thời điểm cho vay hộ hộ nghèo, sang năm sau họ thoát nghèo dư nợ ngân hàng Như vậy, ngân hàng đạt kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo, giúp cho số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn ngân hàng qua năm tăng Năm 2005 số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn 295 hộ chiếm 87,54% số hộ thoát nghèo huyện, năm 2006 1.769 hộ chiếm 91,85%, năm 2007 1.702 hộ chiếm 100% Điển hình hộ chị Bùi thị Qun ấp Q Hồ, xã Hồ Lợi, gia đình nghèo, vay vốn ngân hàng triệu đồng đầu tư buôn bán nhỏ chăn ni heo Nhờ chịu khó làm ăn tiết kiệm, đến gia đình nghèo, sửa chữa lại GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 62 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú nhà trị giá 15 triệu đồng, ngồi cịn mua sắm thiết bi nhà, xe đạp cho học Gia đình anh chị Nguyễn văn Thủ ấp 2, xã Bình Thạnh, năm 2006 vay triêu đồng Anh chị dùng số tiền đầu tư nuôi heo, đồng thời kết hợp nấu rượu nhằm lấy bã rượu nuôi heo Sau gần sáu tháng, bán heo thu lãi gần triệu đồng Anh chị dùng số tiền tiếp tục đầu tư nuôi heo thịt heo nái Bây gia đình anh chị hết nghèo, hộ xã Vợ chồng chị Nguyễn thị Hiền ấp 1, điển hình xã Thạnh Hải việc sử dụng có hiệu vốn vay từ NHCSXH huyện Anh chị ngân hàng cho vay triệu đồng để nuôi cá, tôm Với kế hoạch làm ăn hiệu quả, gia đình chị trở thành hộ địa phương Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo từ cho hộ nghèo vay vốn, ngân hàng hội đoàn thể, tổ trưởng tổ TK & VV phải nhắc nhở bà sử dụng vốn vay phục vụ cho sản xuất, không dùng vốn vay để chi tiêu lãng phí sinh hoạt, giúp hộ nghèo biết cách sử dụng vốn vay mục đích, tạo mơi trường đầu tư thơng qua chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ, xúc tiến thị trường, nâng cao dân trí Tóm lại ngân hàng đạt nhiều kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Với nguồn vốn chủ yếu từ TW ngân hàng cấp tín dụng cho hộ nghèo nhằm thực tốt chương trình mục tiêu XĐGN địa bàn GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 63 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP 5.1 TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN Trong thời gian hoạt động cho vay hộ nghèo Nhìn chung ngân hàng đạt nhiều kết tốt việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Với nguồn vốn chủ yếu TW ngân hàng cấp tín dụng cho hộ nghèo nhằm thực tốt chương trình mục tiêu XĐGN địa bàn, góp phần cải thiện nâng cao chất lượng sống hộ nghèo, thúc đẩy kinh tế địa bàn phát triển Tuy nhiên q trình hoạt động ngân hàng cịn hạn chế số mặt cần phải khắc phục cụ thể là: - Chương trình tín dụng vùng khó khăn có số mơ hình kinh tế phát triển chưa nhiều Một số cịn mang tính hình thức gây khó khăn cho cán tín dụng việc xem xét cho vay, hộ ngân hàng xét duyệt cho vay kế hoạch sản xuất không phù hợp nên hiệu không cao, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ - Sự phối hợp gắn kết chương trình tín dụng với quan khuyến nông, khuyến ngư để hướng dẫn hộ nghèo cách làm ăn chưa nhiều, chưa thật gắn kết hai mục tiêu: XĐGN với mục tiêu thúc đẩy hàng hoá phát triển - Ban đại diện có chương trình kiểm tra chưa khắp, chất lượng chưa cao Do đó, chất lượng hoạt động số tổ tiết kiệm vay vốn yếu làm cho việc cho vay thu nợ cán tín dụng nơi gặp khó khăn thời gian - Mức đầu tư cho vay hộ nghèo cịn thấp bình qn 5,8 triệu đồng nhiều hộ không thực dự án có nhu cầu mức vốn đầu tư cao - Trong điều kiện địa bàn tương đối rộng, đối tượng thụ hưởng sách tín dụng phân bố xã, thị trấn mà cán tín dụng giới hạn số lượng nên gặp nhiều khó khăn việc thu khoản nợ hạn, khó địi - Bên cạnh tổ trưởng tổ TK & VV làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm, đủ lực có số tổ trưởng hoạt động cịn yếu kém, trình độ lực GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 64 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú cịn hạn chế khơng đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ Nên việc xét mức cho vay để đề nghị với ngân hàng chưa phù hợp với dự án đầu tư hộ vay 5.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG Bên cạnh thuận lợi mà NHCSXH huyện Thạnh Phú có quan tâm, giúp đỡ ngân hàng cấp trên, quyền địa phương, lịng tin nhân dân ngân hàng gặp khơng khó khăn Vì chất lượng hoạt động tín dụng kết hoạt động ngân hàng số hạn chế Do đó, để tận dụng thuận lợi khắc phục hạn chế ngân hàng đề giải pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn cấp trên, tăng cường huy động vốn thông qua tổ chức, cá nhân qua tổ tiết kiệm vay vốn Sau số giải pháp ngân hàng cần phải thực thời gian tới để góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng 5.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ chủ trương sách Đảng Nhà nước, sách tín dụng ưu đãi, quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Nhằm trang bị kiến thức bản, giúp đối tượng tham gia nắm vững triển khai yêu cầu quan hệ giao dịch với ngân hàng trình quản lý thành viên thuộc tổ chức ngày vào ổn định Tiếp tục kiện toàn lại ban quản lý tổ, lựa chọn tổ trưởng có lực quản lý, có uy tín với nhân dân địa bàn uy tín với ngân hàng Nhằm đưa hoạt động tổ TK & VV vào nề nếp, tổ phải sinh hoạt tổ theo định kỳ, bình xét cho vay cơng khai, dân chủ, thành viên tổ phải hiểu thực theo quy ước hoạt động tổ, có trách nhiệm giúp đỡ gặp khó khăn 5.2.2 Nâng cao tinh thần trách nhiệm, trình độ chuyên môn, khả nghiệp vụ cho cán nhân viên Cán ngân hàng phải tích cực tiếp cận sở, trực tiếp kiểm tra, đối chiếu với hộ vay vốn tình hình dư nợ, trả nợ, trả lãi họ, đồng thời qua đối chiếu GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 65 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú trực tiếp rút mặt được, chưa được, vướng mắc người vay để phản ánh với cấp có thẩm quyền Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng nhằm giúp cho q trình tác nghiệp, tiếp cận khách hàng đạt yêu cầu đặt 5.2.3 Nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Đối tượng sử dụng vốn NHCSXH phần lớn người dân nghèo, trình độ họ cịn thấp, nhiều hộ thụ động lao động sản xuất, mong chờ vào trợ cấp Nhà nước chính, nhiều hộ nghĩ khoản trợ cấp Nhà nước nên không nghĩ đến hồn trả nợ cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có biện pháp cử cán tín dụng khơng có trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao mà phải hiểu tâm lý hộ vay để thuyết phục họ cố gắng tiếp thu kỷ thuật giúp cho hoạt động sản xuất đạt hiệu để trả nợ gốc lãi Triển khai đồng tín dụng sách chương trình trợ giúp người nghèo, khuyến nông, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ tiến kỷ thuật tới hộ nghèo cách mở lớp hướng dẫn trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ sản, giúp hộ nghèo nắm vững kỷ thuật, biết sử dụng đồng vốn vào sản xuất kinh doanh có hiệu để đem lại thu nhập kinh tế cao cho gia đình Đây biện pháp đầu tư chiều sâu để quản lý đồng vốn cho hộ nghèo vay có hiệu Bởi vì, tập trung khai thác nguồn vốn để đầu tư cho người nghèo lại thiếu kinh nghiệm kỷ thuật sản xuất hiệu kinh tế khơng cao, thu nhập thấp, vừa ăn thâm vốn mà khơng nghèo 5.2.4 Hạn chế nợ q hạn Như phân tích đối tượng sử dụng vốn NHCSXH người dân nghèo, trình độ thấp nên với lãi suất cho vay tương đối thấp so với lãi suất cho vay ngân hàng thương mại địa bàn ngân hàng tồn khoản nợ hạn hàng năm Tuy nợ hạn hàng năm ngân hàng tương đối thấp năm 2007 nợ hạn cho vay hộ nghèo 74 triệu đồng tăng 236,36% so với năm 2006, ngân hàng cần phải đề giải pháp để thực nhằm ngăn chặn nợ hạn tăng lên Do đó, GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 66 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú ngân hàng cần phải cử cán tín dụng thường xuyên kiểm tra đối chiếu trực tiếp với khách hàng nơi có nợ hạn phát sinh nhiều Trong hoạt động kiểm tra, đối chiếu cần phải xây dựng số kênh thông tin phản hồi từ sở tình hình hoạt động cán tổ TK & VV, tổ giao dịch lưu động ngân hàng hoạt động điểm giao dịch cố định… đồng thời thường xuyên kiểm tra, đối chiếu trực tiếp cách có hệ thống để có biện pháp hạn chế rủi ro, tiêu cực Đồng thời tập trung phân tích nợ hạn tìm ngun nhân có kế hoạch thu hồi hạn chế nợ hạn phát sinh GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 67 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú CHƯƠNG KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng sách xã hội huyện Thạnh Phú kênh dẫn vốn quan trọng cần thiết đến hộ nghèo huyện đồn thể như: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh đoàn niên đồng thuận nhận làm uỷ thác, vừa tạo cho hội đồn thể có điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động, làm cho hội viên ngày gắng bó với tổ chức hội, vừa giúp hộ nghèo tiếp nhận nguồn vốn từ ngân hàng nhanh hơn, kịp thời đưa vốn vào sản xuất thời vụ Với nổ lực ban giám đốc tất cán nhân viên ngân hàng kết thật đạt được, ngân hàng nhận quan tâm, tin tưởng ngân hàng cấp nên nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp không ngừng tăng lên năm qua Cụ thể năm 2005 nguồn vốn ngân hàng 32.853 triệu đồng, năm 2006 39.316 triệu đồng, năm 2007 lên đến 57.925 triệu đồng Về hoạt động cho vay, ngân hàng thực cho vay nhiều chương trình cho vay HSSV năm 2006 chiếm 0,44% tổng doanh số cho vay đến năm 2007 tăng lên 8,1%, cho vay hộ SXKDVKK năm 2005, 2006 chưa phát sinh đến năm 2007 chiếm tới 18,11% tổng doanh số cho vay Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay ngân hàng: năm 2005 cho vay hộ nghèo chiếm 94,85%, năm 2006 90,09%, đến năm 2007 có giảm cịn mức 66,84% Để người nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, ngân hàng xây dựng điểm giao dịch xã, hàng tháng theo định kỳ PGD huyện cử cán đến giải thủ tục cấp vốn, việc giải ngân nhanh chống, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn, tạo lòng tin hộ nghèo Nhờ uỷ thác cho hội đoàn thể đề nghị hộ vay vốn nên công tác quản lý vốn tín dụng ngày chặt chẽ, cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng trọng mức, vốn phát huy có hiệu từ mơ hình sản xuất địa phương Các hội đồn thể quản lý khối lượng tín dụng ngày lớn quy mô khối lương dư nợ Thông qua tổ TK & VV, thành viên tổ có điều kiện trao đổi thơng tin, kinh nghiệm làm ăn, hỗ trợ giúp GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 68 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú sản xuất đời sống Chính mà nợ hạn ngân hàng mức kiểm sốt Tuy nhiên cán tín dụng cần ý đến nợ hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Với phương châm hoạt động người nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận với kênh tín dụng ưu đãi Nhà nước, thời gian tới ngân hàng tiếp tục tăng cường dịch vụ ủy thác thông qua tổ chức trị - xã hội, đồn thể, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK & VV biện pháp tập huấn, hướng dẫn quy trình thành lập tổ, cách thức kiểm tra quản lý vốn cho cán quản lý tổ; phối hợp hoạt động cho vay với việc thực chương trình chuyển giao hướng dẫn đầu tư kỹ thuật, kiến thức làm ăn cho hộ nghèo, phát mơ hình sử dụng vốn vay có hiệu để nhân rộng Ngoài ra, ngân hàng ưu tiên vốn tăng trưởng hàng năm cho vùng điều kiện kinh tế khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo cao Tiếp tục sâu sát việc giải ngân, thu nợ thu lãi, mở rộng mạng lưới giao dịch, đồng thời chủ động huy động nguồn vốn từ ngân sách TW, địa phương để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 6.2 KIẾN NGHỊ Trong thời gian thực tập ngân hàng, em nhận thấy bên cạnh kết đáng kể mà ngân hàng đạt cịn tồn số hạn chế cần phải khắc phục Do đó, để hoạt động ngân hàng ngày có hiệu em xin kiến nghị số ý kiến sau: 6.2.1 Về phía ban đại diện HĐQT: Thực cơng tác kiểm tra, giám sát thành viên HĐQT lần năm xã, thi trấn phân theo chương trình kiểm tra, giám sát 6.2.2 Về phía quyền địa phương: Theo tiêu chí hộ nghèo số hộ nghèo huyện tăng lên Trong nguồn lực Nhà nước có hạn, để có nguồn vốn cho vay hộ nghèo đề nghị quyền địa phương dành phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch năm để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 69 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Các tổ chức trị - xã hội quyền địa phương cần có phối hợp chặt chẽ, xếp cố lại tổ TK & VV yếu hỗ trợ ngân hàng việc thu nợ, thu lãi nợ hạn kéo dài Hiện ngân hàng uỷ thác bán phần qua tổ chức trị - xã hội, dư nợ hàng năm tăng lên, đề nghị cấp hội huyện phân công cán chuyên trách theo dõi trình uỷ thác cho vay tổ chức Chỉ đạo ban XĐGN xã, thị trấn tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác thực chủ trương Chính phủ địa phương 6.2.3 Về phía NHCSXH huyện Thạnh Phú: Hiện việc cho vay hộ nghèo thơng qua bình xét tổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng thực cho vay đối tượng sách, ngân hàng chưa có sách cho vay hộ cận nghèo, vừa nghèo Do đó, ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay không hộ nghèo mà hộ cận nghèo, vừa nghèo… để họ có vốn vay ưu đãi thêm thời gian để tiếp tục làm ăn vươn lên thoát nghèo cách bền vững Dư nợ bình quân cho vay hộ nghèo ngân hàng khoảng 5,8 triệu đồng/hộ Do đó, ngân hàng nên có sách nâng mức cho vay hộ nghèo để dư nợ nâng lên nhằm phù hợp với giá tại, để hộ nghèo cần có nhu cầu vốn cao thực kế hoạch sản xuất Đầu tư thêm dự án cho vay dài hạn để hộ nghèo có kế hoạch làm ăn lâu dài, thu nhiều lợi nhuận GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 70 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Út (2007) Phân tích hoạt động tín dụng NHPTN ĐBSCL Cần Thơ Ngơ Ngọc Thể (2007) Phân tích kết hoạt động tín dụng ngân hàng Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng Nghị định số 78/2002/NĐ_ CP Thủ tướng Chính phủ ngày 4/10/2002 Quyết định số 143/2001/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 27 tháng năm 2001 Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 08/7/2005 Các báo cáo kết hoạt động NHCSXH huyện Thạnh Phú Báo cáo tình hình cho vay ngân hàng qua năm (2005 – 2007) Trang web http://www.vbsp.org.vn/viewbaibantin.php?id_bai=102&nam=2007 Các số báo NHCSXH Việt Nam năm 2005 – 2007 GVHD: ThS Huỳnh Việt Khải 71 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com SVTH: Trần Thị Thuỳ Trang .. .Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NHCSXH HUYỆN THẠNH PHÚ 33 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QT TÌNH HÌNH... Thị Thuỳ Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NHCSXH HUYỆN THẠNH PHÚ 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN... Trang Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bến Tre, PGD huyện Thạnh Phú 2.1.2.5 Mức cho vay Đối với hộ nghèo xác định vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hồn trả nợ hộ vay Mỗi hộ vay