Dịch vụ tiền gửi NHTM final

MỤC LỤC I NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Khái quát chung NHTM hoạt động NHTM 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động huy động vốn NHTM 2.1 Khái niệm 2.2 Bản chất vai trò nguồn vốn huy động 2.3 Các hình thức huy động vốn 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn II Dịch vụ tiền gửi NHTM Khái niệm đặc điểm, vai trò tiền gửi NHTM 7 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm 1.3 Vai trò tiền gửi NHTM 1.4 Phân loại tiền gửi Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô, cấu tiền gửi III Thực trạng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Vietcombank Techcombank 10 11 Tổng quan thực trạng dịch vụ tiền gửi nước ta nói chung NHTM nói riêng 11 Giới thiệu chung ngân hàng 13 2.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 13 2.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 13 Thực trạng huy động vốn từ dịch vụ tiền gửi ngân hàng 14 3.1 Ngân hàng Vietcombank: 14 3.2 Techcombank 22 Đánh giá, nhận xét dịch vụ tiền gửi NH 30 4.1 Khái quát chung 30 4.2 So sánh cụ thể lượng tiền gửi Vietcombank Techcombank 31 4.2.1 Phân tích huy động vốn theo đối tượng khách hàng 31 4.2.2 Phân tích vốn huy động theo loại tiền tệ 32 Thuận lợi thách thức dịch vụ tiền gửi NH 5.1 Những thuận lợi, thách thức ngành ngân hàng 5.2 Những thuận lợi, thách thức dịch vụ tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Vietcombank 33 33 35 5.3 Những thuận lợi, thách thức ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt NamTechcombank 38 Giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn dvu tiền gửi NH 41 6.1 Đề định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh chất lượng, hiệu quả, an toàn, bền vững nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi hiệu huy động vốn thời gian tới 41 6.2 Giải pháp định hướng cụ thể 42 I NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Khái quát chung NHTM hoạt động NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô, tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Cho đến nay, có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại lại, hiểu ngân hàng thương mại theo Luật Các Tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), quy định: Ngân hàng loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.2 Các hoạt động NHTM Hiện nay, hoạt động NHTM đa dạng, có hoạt động bao gồm: huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ tốn ngân quỹ Bên cạnh đó, NHTM cịn có hoạt động khác : góp vốn mua cổ phần, cho thuê tài chính, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ủy thác, tham gia dịch vụ bảo hiểm,… Hoạt động huy động vốn NHTM Có thể nói, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đa dạng phong phú, song nghiệp vụ ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn Để trì hoạt động, ngân hàng phải có lượng vốn định Vì vậy, ta thấy huy động vốn phần hoạt động chủ yếu NHTM 2.1 Khái niệm Huy động vốn hoạt động pháp nhân thương mại để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh hình thức như: Vay vốn, huy động vốn, phát hành, chào bán chứng khốn, liên doanh, liên kết ngồi nước; hình thành quỹ tín thác bất động sản… Nguồn vốn huy động NHTM nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ ký thác, nghiệp vụ khác dùng làm vốn để kinh doanh 2.2 Bản chất vai trò nguồn vốn huy động ● Bản chất vốn huy động: tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi khơng kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng ● Vai trò vốn huy động: Thứ nhất, vốn huy động định đến quy mô hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng Thơng thường so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, ngồi nước ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu cộng đồng Mặt khác khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động sách, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Thứ hai, vốn huy động định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động, địi hỏi ngân hàng phải có uy tín thị trường điều trọng yếu Uy tín trước hết phải thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, đồng thời với tạo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh có quan hệ, đảm bảo uy tín, nâng cao vị ngân hàng thị trường 2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); nguồn vốn vay Ngồi vốn ngân hàng cịn hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho tổ chức nước cung cấp phương tiện toán thẻ rút tiền tự động từ máy ATM, 2.3.1 Hoạt động huy động vốn từ tài khoản tiền gửi : 2.3.1.1 2.3.1.1.1 Phân loại tiền gửi theo mục đích Tiền gửi tốn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực khoản toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ khoản toán khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng Đứng góc độ khách hàng tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt: Séc, thẻ toán, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút lúc thơng qua cơng cụ tốn Đứng góc độ ngân hàng ngân hàng coi khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hồn trả cho khách hàng lúc Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi để làm vốn kinh doanh trình lưu chuyển vốn ngân hàng có chênh lệch khoản tiền gửi vào rút tài khoản khách hàng 2.3.1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng sổ, khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch Xét chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hố Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc song không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Số dư tiền gửi khơng lớn, biến động, loại tiền gửi Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao với tiền gửi tốn * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời gian gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi khơng kỳ hạn Loại hình tiết kiệm quen thuộc Việt Nam, Ngân hàng thương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến năm * Tiết kiệm dài hạn: Đây loại tiền gửi phổ biến số nước công nghiệp Loại tiết kiệm có tính ổn định cao thời gian gửi tiền từ năm trở lên, ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, tạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao 2.3.1.2 2.3.1.2.1 Phân loại tiền gửi theo kì hạn Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng thoả thuận trước thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi cho số tiền gửi Bởi vì, tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng khơng chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo tốn khách hàng có nhu cầu 2.3.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng để toán cho khách hàng thời hạn Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có Chính loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng thời gian định nên loại tiền gửi trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 2.3.2 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ khách hàng ngân hàng mức lãi suất ngày hoàn trả định Việc phát hành giấy tờ có giá ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải khoản vốn thiếu hụt có tính tình khả thu hút nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụng loại giấy tờ có giá hình thức: 2.3.2.1 Phát hành trái phiếu: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, Ngân hàng thương mại chịu quản lý Ngân hàng Trung Ương, quan quản lý thị trường chứng khốn bị chi phối uy tín ngân hàng 2.3.2.2 Phát hành chứng tiền gửi Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ 2.3.2.3 Phát hành kỳ phiếu Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời hạn ngắn trái phiếu sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng 2.3.2.4 Giấy tờ có giá khác Điển hình việc phát hành EURO DOLLAR Đây hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn nước ngồi Nó có đặc điểm dùng huy động vốn đô la trả lãi vốn gốc đô la Đối với loại ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn (3 tháng) Ở trung tâm tài chính, loại phiếu nợ chấp nhận đô la Quyền phát hành số nước có Việt Nam giới hạn số ngân hàng đặc biệt, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng xuất nhập Các ngân hàng phép phát hành phiếu nợ nước nước ngồi, cịn với ngân hàng khác phát hành nước Huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi Vì phát hành Ngân hàng thương mại phải vào đầu để định đến khối lượng huy động, mức lãi suất thời hạn, phương pháp huy động phù hợp 2.3.3 Vay Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại có nhờ thơng qua quan hệ vay mượn Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ương Ngân hàng thương mại với hay với tổ chức tín dụng khác Vốn vay nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao vốn huy động trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng tìm đến Ngân hàng thương mại khác để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng Nếu Ngân hàng thương mại không thoả mãn nhu cầu từ phía Ngân hàng thương mại khác giải vay Ngân hàng Trung Ương Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung Ương loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn thiếu Ngân hàng thương mại vốn vay để toán ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán, Ngân hàng thương mại mang giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu (tái cấp vốn) Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêm tiền Trung Ương theo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho Ngân hàng thương mại cách thường xuyên cứu cánh cho vay cuối nhằm cứu nguy cho Ngân hàng thương mại cần thiết, đổ vỡ Ngân hàng thương mại gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Nhìn chung nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% có tính biến động Nhất loại tiền gửi không kỳ hạn vốn ngắn hạn, vốn huy động chịu tác động lớn thị trường môi trường kinh doanh địa bàn hoạt động Vì Ngân hàng thương mại cần phải sâu tìm hiểu, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn ngân hàng: Thứ lãi suất sách lãi suất Lãi suất coi nhân tố chủ yếu quan ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn hầu hết hệ thống ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hồn tồn có sở cho rằng: Lãi suất giá việc huy động vốn mà Ngân hàng huy động vốn phải trả cho cá nhân, doanh nghiệp mà Ngân hàng có quan hệ tín dụng Ngân hàng có sách lãi suất tốt thu hút lượng vốn lớn không tầng lớp dân cư mà tất thành phần kinh tế Ngân hàng có sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh có đa dạng hình thức huy động tạo niềm tin khách hàng hoạt động tín dụng với Ngân hàng - Lãi suất định khả huy động vốn doanh nghiệp - Lãi suất thể sức mạnh Ngân hàng phát triển Ngân hàng - Một Ngân hàng có hệ thống cơng cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ đa dạng hình thức huy động Ngân hàng Thứ hai tình hình kinh tế trị xã hội : Một quốc gia có kinh tế phát triển ổn định tạo điều kiện cho phát triển hệ thống Ngân Hàng Kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát ổn định làm tăng khả tin tưởng, tính khả thi nhà đầu tư đầu tư vào thị trường Từ đó, Ngân hàng có khả tăng nhanh hiệu huy động vốn đa dạng hình thức huy động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế Nhà nước hay đại diện hệ thống Ngân hàng Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam có sách hợp lý thúc đẩy hoạt động hệ thống Ngân Hàng, đặc biệt hệ thống Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tháo gỡ vướng mắc chế, sách tiền tệ, tín dụng cho Ngân Hàng Thương mại - Các quy định chế lãi suất tỷ giá - Các quy chế, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh, ngoại tệ Thứ ba cạnh tranh Ngân hàng hoạt động thị trường: Sự tác động kinh tế thị trường ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động hệ thống Ngân hàng Các ngân hàng luôn phải đa dạng hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng - Tăng chất lượng hoạt động tín dụng - Tăng số lượng phòng giao dịch - Đặc biệt gia tăng hình thức huy động với tỷ lệ lãi suất cạnh tranh II Dịch vụ tiền gửi NHTM Khái niệm đặc điểm, vai trò tiền gửi NHTM 1.1 Khái niệm Tiền gửi ngân hàng tiền cá nhân, tổ chức gửi tài khoản ngân hàng 1.2 Đặc điểm - Tiền gửi phải toán có yêu cầu khách hàng, tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn - Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác - Tiền gửi phải dự trữ bắt buộc phí sử dụng thường cao lãi trả cho tiền gửi - Tiền gửi nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá nhân tố khác 1.3 Vai trò tiền gửi NHTM -Các khách hàng doanh nhân thông qua việc mở tài khoản để ngân hàng cung ứng dịch vụ ngân quỹ, thu chi tài vụ cách nhanh chóng an tồn - Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, việc mở tài khoản ký gửi tiền tại ngân hàng, việc ngân hàng cung cấp số séc để thuận tiện chi trả, ngân hàng cung ứng loạt dịch vụ đa dạng tài có sinh lời Do đó, muốn tích lũy vốn, họ gửi tiền vào ngân hàng để vừa giữ vốn tích lũy tương đối an tồn, vừa thu khoản lợi tức định - Đối với NHTM, tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển Ngân hàng, khoản mục Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi sở cho khoản cho vay NHTM, nguồn gốc xâu xa lợi nhuận phát triển Ngân hàng 1.4 Phân loại tiền gửi ● Theo mục đích: Tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi toán: - Là loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn sử dụng với mục đích chủ yếu thực giao dịch toán qua Ngân hàng phương tiện toán như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử… - Đặc điểm tiền gửi toán: + Độ biến động lớn khách hàng gửi, rút lúc      + Lãi suất thấp, tính theo số dư trì hàng ngày      + Phần số dư khơng sử dụng chuyển sang tiền gửi có kỳ hạn để tối đa hóa khả sinh lời cho khách hàng      + Có thể kết hợp với nghiệp vụ thấu chi.  Tiền gửi tiết kiệm: - Khách hàng: Cá nhân - Tính ổn định cao khách hàng thường quay vòng => kéo dài kỳ hạn thực tế nguồn - Nhạy cảm với lãi suất thị trường => quy định rút trước hạn hưởng lãi tiền gửi toán - Tiền gửi tiết kiệm chia thành loại: tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm online, tiết kiệm tự động - Tiết kiệm khơng kỳ hạn: đặc điểm loại hình ngân hàng gửi, rút theo yêu cầu khách hàng; lãi suất thấp, tính thời gian thực gửi; khách hàng không sử dụng dịch vụ tốn - Tiết kiệm có kỳ hạn: khách hàng rút tiền lần đáo hạn Trong trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền trước thời gian đáo hạn tùy ngân hàng mà khách hàng khơng hưởng lãi suất không kỳ hạn cho thời gian thực gửi Mỗi lần gửi tiền người gửi tiền nhận sổ tiết kiệm có kỳ hạn Sổ tiết kiệm coi loại giấy tờ có giá nghiệm, việc gửi tiết kiệm VietcomBank mang đến cho khách hàng lợi ích sau: ·  Lãi suất tiền gửi cao, ổn định; đáp ứng nhu cầu cá nhân doanh nghiệp ·  Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, tư vấn nhiệt tình  ·   Hình thức gửi tiết kiệm đa dạng: tích lũy đầu tư, tích lũy cho con, tiết kiệm rút gốc phần, tiền gửi trực tuyến, tích lũy kiểu hối, tiết kiệm thường, tiết kiệm tự động, tiết kiệm trả lãi định kỳ, tiết kiệm trả lãi trước ·  Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng sách nhận lãi: trước, định kỳ, hay sau… cách tính lãi nhập gốc hay không nhập gốc  ·  Được hưởng dịch vụ đại tiện ích mà ngân hàng mang lại Chính ưu đãi hấp dẫn này, vào năm 2020, tổng vốn huy động Vietcombank đạt 1.169.423.923 triệu đồng – số lớn so với ngân hàng khác thuộc Big4 + Nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khác từ khách hàng Ngân hàng Techcombank cho mắt nhiều sản phẩm gửi tiết kiệm khác với mức lãi suất hấp dẫn Khách hàng gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác rút gốc lãi linh hoạt Cùng với việc liên tục cải tiến trân trọng khách hàng, Techcombank nỗ lực cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài tốt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng nhiều phân khúc khách hàng Những nhân tố giúp cho lượng tiền gửi Techcombank tăng qua năm Vào năm 2020, tổng vốn huy động Techcombank đạt 298,690,740 triệu đồng So với Vietcombank – ngân hàng thuộc Big4, tổng vốn huy động Techcombank nhỏ, xấp xỉ ¼ tổng vốn huy động Vietcombank  4.2.  So sánh cụ thể lượng tiền gửi Vietcombank Techcombank : 4.2.1 Phân tích huy động vốn theo đối tượng huy động : + Tiền gửi tổ chức tín dụng : nhìn chung, lượng tiền gửi tổ chức tín dụng hai ngân hàng tăng giảm thất thường Tuy nhiên vào năm 2020, tiền gửi tổ chức tín dụng Vietcombank tăng 42.04% so với năm 2019; đó, Techcombank lại giảm nhẹ 7.2% so với năm 2019 sau vừa tăng nhẹ (1.73%) vào năm 2019 so với năm 2018.  31  + Tiền gửi khách hàng : Vietcombank tăng qua năm tiền gửi khách hàng Techcombank sụt giảm vào năm 2019 lại tăng lên vào năm 2020 Cụ thể, lượng tiền gửi khách hàng năm 2020 Vietcombank đạt 1.032.113.567 (tăng 11.7%) so với năm 2019 Trong Techcombank, lượng tiền gửi vào năm 2019 so với 2018 giảm 1.73% tăng 7.2% vào năm 2020 (đạt 277.458.651) : Trong tiêu tiền gửi khách hàng, nhìn chung tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm 50% Vietcombank 70% Techcombank  năm năm gần đây; hai ngân hàng liên tục đưa gói dịch vụ hấp dẫn tiền gửi tiết kiệm, phương thức toán, ngân hàng điện tử… phù hợp với kinh tế, thu nhập bản thân gia đình Thu hút mạnh mẽ nguồn vốn dồi dào, tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi cá nhân cấu tiền gửi khách hàng chủ yếu dùng để tốn liên ngân hàng và kiếm lời.   + Tiền gửi Kho bạc Nhà nước : mục tiền gửi Kho bạc Nhà nước có tiền gửi Vietcombank Chỉ tiêu nhỏ so với tiền gửi tổ chức tín dụng khác tiền gửi khách hàng song đóng góp phần quan trọng việc tăng tổng vốn huy động ngân hàng này  4.2.2 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn Nhìn chung, tiền gửi có kỳ hạn hai ngân hàng tăng qua năm  Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, chiếm tầm 60-70% cấu tiền gửi theo kỳ hạn hai ngân hàng.  Trong Vietcombank, tiêu tiền gửi tăng qua năm Techcombank, lượng tiền gửi có kỳ hạn tăng vào năm 2019 lại giảm vào năm 2020.  Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ song đóng góp vai trị quan trọng tổng tiền gửi theo kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Techcombank tăng qua năm, chiếm tỷ trọng ngày cao Nhưng lượng tiền Vietcombank lại tăng giảm thất thường.  => Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn có tính chất ổn định hơn, lãi suất cao hơn, kỳ hạn dài lãi cao Tiền gửi khơng kỳ hạn chủ yếu để tốn, tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu gửi với mục đích tiết kiệm, mà mục đích gửi tiền khách hàng vào ngân hàng hưởng tiền lãi khoản tiền gửi.Vì vậy, chiếm tỷ lệ lớn cấu dịch vụ tiền gửi 32 4.2.3 Phân tích vốn huy động theo loại tiền tệ - Hai ngân hàng có tỷ số tiền gửi nội tệ lớn ngoại tệ Tuy nhiên, vốn huy động theo loại tiền tệ hai ngân hàng có khác biệt định Tại Techcombank, loại tiền gửi bao gồm tiền gửi ký quỹ Và ngoại tệ Vietcombank bao gồm vàng Chính khác biệt dẫn tới điểm khác cấu vốn huy động hai ngân hàng này.  - Đối với nội tệ : Lượng tiền gửi nội tệ hai ngân hàng nhìn chung tăng qua năm Đến năm 2020, lượng nội  tệ gửi Vietcombank đạt số ấn tượng :  929.252.926 triệu VNĐ – lớn gấp 3,27 lần so với Techcombank ( đạt 284.221.867 triệu VNĐ) -        Đối với ngoại tệ : mục ngoại tệ Vietcombank khác Techcombank điểm : Vietcombank bao gồm vàng Chính thế, ngoại tệ Vietcombank lớn nhiều lần Techcombank.  => Nhìn chung, Vietcombank có số vốn huy động lớn nhiều so với Techcombank Hai ngân hàng có sách riêng để thu hút nguồn huy động có hiệu định Thuận lợi thách thức dịch vụ tiền gửi NH 5.1 Những thuận lợi, thách thức ngành ngân hàng  5.1.1 Thuận lợi Thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng người ● Việt Nam ngày tăng: Nhằm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, hạn chế lạm phát, tạo thói quen tiêu dùng khơng sử dụng tiền mặt cho người dân …Chính phủ có quy định sách tạo điều kiện phát triển hệ thống NHTM: Hạn chế tiền mặt lưu thông thực chi trả lương cho cán cơng nhân viên qua thẻ ATM, khuyến khích người dân mua sắm qua thẻ toán ngân hàng….Từ đó, thói quen sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Việt Nam ngày tăng, dịch vụ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, toán hoá đơn qua thẻ ATM …của NHTM Việt Nam ngày phát  triển mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.  ● Hội nhập với kinh tế giới  Thông qua việc ký kết hàng loạt hiệp định thương mại, đầu tư Chính phủ với đối tác quan trọng, doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng 33 nói riêng có thêm hội đẩy mạnh hoạt động mình, đa dạng nguồn vốn hội hợp tác mở ra, ký kết với nhiều nhà đầu tư đối tác Các ngân hàng Việt Nam kết hợp với ngân hàng giới để thực dịch vụ cho khách hàng toàn cầu, doanh nghiệp người dân Việt Nam kinh doanh quốc gia khác Khi đó, thị trường khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng, tăng lượng vốn huy động từ tiền gửi ● Công nghệ ngành ngân hàng ngày phát triển: CMCN 4.0 đem lại hội lớn cho ngành Ngân hàng Việt Nam Việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ liệu lớn, trí thơng minh nhân tạo, internet vạn vật… triển khai hầu hết phận ngân hàng Từ đó, làm thay đổi diện mạo ngân hàng với nhiều mơ hình ngân hàng đời ngân hàng số, ngân hàng không chi nhánh, dịch vụ ngân hàng trực tuyến internet banking, mobile banking… Điều giúp nâng cấp chất lượng, tính năng, tiện ích… sản phẩm dịch vụ, gia tăng hội tiếp cận thị trường quốc tế ngân hàng; mở hội cho ngân hàng tiếp cận phục vụ số lượng lớn khách hàng, đặc biệt khách hàng vùng sâu, vùng xa 5.1.2 Thách thức  ● Sự cạnh tranh ngành ngân hàng Theo đánh giá chuyên gia khảo sát Vietnam Report, xu hướng cạnh tranh ngân hàng có thay đổi lớn Sức ép cạnh tranh ngày lớn mở cửa thị trường Canh tranh mạnh vốn huy động tiền gửi thị trường ngân hàng nước ngày gay gắt diện NH nước ngồi Với hệ thống cơng nghệ đại nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, NH nước ngồi có lợi cạnh tranh cao NHTM nước hầu hết mặt hoạt động, có “sức hấp dẫn” cao NHTM nước Thách thức đòi hỏi NHTM Việt Nam phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư cơng nghệ đại ● Rủi ro an ninh mạng Rủi ro bảo mật thơng tin, an ninh mạng phịng chống tội phạm công nghệ cao lĩnh vực ngân hàng: Xu hướng tội phạm công nghệ chuyển dần từ công học sang khai thác lỗ hổng công nghệ người dùng Đây mối quan ngại khách hàng họ có khả bị công chịu ảnh hưởng xấu bị thông tin cá nhân, tiền tài khoản, Từ đó, lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày giảm ngân hàng không quan tâm, trọng đầu tư khắc phục vấn đề này.  34 ● Chỉ số giá tiêu dùng giá vàng biến động bất thường gây ảnh hưởng bất lợi đến tâm lý người gửi tiền Sự biến động giá lớn mặt hàng thị trường giá vàng làm cho tình hình lạm phát nước tăng cao Cùng theo giảm giá VNĐ làm cho tâm lý người gửi tiền không ổn định: họ chuyển sang mua vàng ngoại tệ để dự trữ thay cầm tiền tay Do gây ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng nước, đặc biệt ngân hàng thương mại.  ● Sự bùng nổ thị trường khác, kênh đầu tư khác dẫn đến thay đổi lớn thói quen đầu tư khách hàng dịch chuyển luồng vốn khỏi ngân hàng Thị trường chứng khoán Việt Nam, Thị trường tiền ảo Bitcoin, Thị trường bất động sản, phát triển mạnh khiến nhiều người đổ xô rút tiền gửi ngân hàng đầu tư Từ làm cho nhu cầu rút vốn để mua cổ phiếu từ khách hàng lớn, làm cho hệ thống ngân hàng ln tình trạng nóng bỏng  tiền Gây nên dịch chuyển luồng tiền từ thị trường tiền tệ sang thị trường chứng khoán, làm cân đối hai thị trường 5.2 Những thuận lợi, thách thức dịch vụ tiền gửi ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Vietcombank 5.2.1 Thuận lợi ● Thương hiệu mạnh, có uy tín độ tín nhiệm cao Vietcombank ngân hàng hàng đầu, có thương hiệu tốt thị trường tài Việt Nam, có uy tín độ tín nhiệm cao, tổ chức uy tín giới bình chọn “Ngân hàng tốt Việt Nam”, ngân hàng Việt Nam có mặt Top 500 Ngân hàng hàng đầu giới theo kết bình chọn Tạp chí The Banker cơng bố, ngân hàng Việt Nam vào Top 30 ngân hàng mạnh khu vực châu Á- Thái Bình Dương theo đánh giá The Asian Banker và  đại diện Việt Nam có mặt Top 1000 doanh nghiệp niêm yết lớn toàn cầu xếp thứ 937 Tạp chí Forbes bình chọn Chính điều giúp Vietcombank khẳng định vị thị trường thu hút lượng lớn khách hàng gửi tiền ngân hàng ● Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản lý, nhạy bén với thị trường Chủ tịch HĐQT VCB- Ông Nghiêm Xuân Thành (đại diện 40% vốn Nhà nước) Tiến sĩ Kinh tế- Học viện Ngân hàng Tổng giám đốc- Ông Phạm Quang Dũng (đại diện 30% vốn Nhà nước) - Thạc sỹ Tài Ngân hàng- Đại học Tổng hợp 35 Birmingham (Anh Quốc); Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Đều người có nhiều năm kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng, có nhiều mối quan hệ tốt Ban lãnh đạo Vietcombank nhạy bén với thị trường, nắm bắt thay đổi thị trường cách nhanh chóng, từ đưa ra, điều chỉnh  sách, ưu đãi phù hợp với nhu cầu khách hàng giai đoạn Những ưu đãi khiến số lượng khách hàng gửi tiền Vietcombank tăng trưởng dù thay đổi khiến lượng khách hàng gửi tiền NHTM khác giảm ● Đội ngũ cán nhân viên giỏi thái độ thân thiện, nhiệt tình với khách hàng Tính đến năm 2017, VCB có 15.000 nhân viên, đánh giá ngân hàng có đội ngũ nhân hùng hậu, có trình độ kinh nghiệm tương đối cao so với mặt chung toàn ngành; ham học hỏi, tận tuỵ có khả tiếp cận nhanh kiến thức kỹ thuật đại Khơng có lực chun môn cao, nhân viên Vietcombank công nhận có thái độ thân thiện giao tiếp với khách hàng; ln nhiệt tình tư vấn, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp Chính vậy, khách hàng tin tưởng lựa chọn sử dụng dịch vụ tiền gửi Vietcombank đạt mức cao, tăng trưởng qua năm ● Nhận ưu tiên hỗ trợ đặc biệt từ phía ngân hàng trung ương dự án phủ  VCB ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hóa, thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/06/2008 thức niêm yết Sở Giao dịch chứng khốn TP.HCM ngày 30/06/2009 Vietcombank ln đối tác nhận “ưu tiên” từ phía phủ hầu hết dự án đầu tư sở hạ tầng lớn có tỷ suất sinh lời cao dự án điện, giao thơng …của phủ oNăm 2012, Cơng trình thủy điện Sơn La, dự án đuôi nhiệt điện Phú Mỹ 2.1; thủy điện Pleikrông; thủy điện Srepok; thủy điện Đồng Nai, Đồng Nai tiếp tục tài trợ vốn cho dự án nằm quy hoạch phát triển điện VII như: dự án nhiệt điện Vĩnh Tân 2, dự án cảng trung tâm điện lực Duyên Hải oTháng 7/2013, VCB làm đầu mối thu xếp 14.500 tỷ đồng vốn vay thương mại cho dự án thủy điện Lai Châu oNăm 2015, Bộ Tài bán cho VCB tỷ USD trái phiếu Chính phủ với lãi suất 4.8%, kỳ hạn 5-10 năm gây tranh cãi khối NHTM  cho VCB nhận ưu NHTM khác 36 Dựa vào ưu tiên Chính phủ Vietcombank, đảm bảo, uy tín Vietcombank lịng người dân ln đạt vị trí cao Do đó, đông đảo người tiêu dùng tin tưởng lựa chọn gửi tiền Vietcombank ● Mạng lưới giao dịch quốc tế lớn quốc gia Sau nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Vietcombank có gần 600 chi nhánh/phịng giao dịch/văn phịng đại diện/đơn vị thành viên nước Bên cạnh đó, Vietcombank cịn phát triển hệ thống Autobank với 2.500 máy ATM 60.000 đơn vị chấp nhận tốn thẻ tồn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.249 ngân hàng đại lý 102 quốc gia vùng lãnh thổ giới Điều giúp Vietcombank tiếp xúc, phổ biến với nhiều khách hàng khắp nước giới Từ đó, người dân biết đến Vietcombank nhiều lựa chọn gửi tiền Vietcombank 5.2.2 Thách thức  Bộ máy quản lý cồng kềnh, hoạt động chưa đạt hiệu tối đa; ● thiếu liên kết cấu tổ chức Mặc dù có điểm mạnh lượng nhân đông đảo, hùng hậu, bộc lộ điểm yếu VCB trở thành khó khăn cần khắc phục, máy quản lý nhân chưa đạt hiệu tối đa, chưa thể kiểm soát chặt chẽ phận, cá nhân; thiếu liên kết, trao đổi phận, chi nhánh với Điều tạo hội cho số nhân viên, cán có ý thức, thái độ làm việc Từ tạo ảnh hưởng xấu đến hình ảnh Vietcombank mắt khách hàng; làm giảm tin tưởng, yêu thích khách hàng với Vietcombank Khi đó, lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngày giảm sút Nguồn lực Công nghệ thông tin Ngân hàng thiếu nhân ● lực máy móc thiết bị Sự đổi cơng nghệ Vietcombank thực chưa tương xứng với tầm vóc vị ngân hàng số Việt Nam thời đại 4.0 Khi sử dụng VCB Digibank Mobile website, người dùng hay gặp lỗi hệ thống khiến cho giao dịch bị gián đoạn, gặp khó khăn như: Lỗi khơng đăng nhập được, Internet Banking không giao dịch được, Hệ thống tạm thời bị gián đoạn, Bên cạnh đó, hệ thống máy ATM Vietcombank gây khơng phiền tối cho khách hàng tình trạng máy lỗi đường truyền, bị hỏng, hết tiền.  Sự thiếu sót cơng nghệ thơng tin điểm trừ lớn với Vietcombank, đặc biệt thị trường ngày đại, dịch vụ ngày tiện ích, 37 nhanh chóng áp dụng công nghệ số Việc khách hàng gặp lỗi rút tiền, toán làm giảm lượng khách hàng gửi tiền Vietcombank ● Sản phẩm dịch vụ cịn đơn điệu Mặc dù có nhiều loại sản phẩm cho đối tượng khách hàng khác nhau, có sản phẩm thẻ kết nối đa dạng nhiều chức nhưng  sản phẩm chưa thu hút nhiều quan tâm khách hàng Lý sách marketing chưa tốt, cũng  sản phẩm đưa chưa phù hợp với số đông khách hàng… Khách hàng lựa chọn ngân hàng có sản phẩm tiền gửi phong phú thị trường có nhiều ngân hàng có đa dạng sản phẩm tiền gửi thu hút lượng lớn khách hàng Do đó,  thời gian tới, Vietcombank cần phải có nhiều cải tiến kinh doanh để có số lượng khách hàng gửi tiền lớn mạnh 5.3 Những thuận lợi, thách thức ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam- Techcombank 5.3.1 Những thuận lợi          ● Nguồn nhân lực Một giá trị cốt lõi Ngân hàng Techcombank đặt lên hàng đầu, đem lại thành công cho ngân hàng phát triển nhân lực, tạo lập đội ngũ nhân viên làm việc chất lượng cao, thái độ nhân viên thân thiện Có nhiều Ngân hàng thường bị đánh giá thái độ nhân viên làm việc khơng thân thiện tiếp đón khách hàng Tuy nhiên điều không xảy Techcombank, chứng tỏ đội ngũ nhân viên Techcombank đào tạo bản, chuyên nghiệp gây nhiều thiện cảm cho khách hàng Điều giúp cho Techcombank thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng ● Sản phẩm dịch vụ đa dạng, mức phí thấp tạo tính cạnh tranh cao Sau gần 30 năm xây dựng phát triển, Techcombank ngày dần xây dựng tảng tài ổn định cho khách hàng tin tưởng chọn lựa giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng cho 5.4 triệu khách hàng Việt Nam với mạng lưới 315 chi nhánh toàn quốc Trở thành ngân hàng lớn hàng đầu vốn điều lệ        Cùng với việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu đối tượng, nói điều tạo mạnh cạnh tranh ngân hàng Techcombank so với ngân hàng khác đến từ khoản phí Thực tế loại thuế phí phải nộp cho Ngân hàng mối quan tâm lớn khách hàng, người dùng Nếu Ngân hàng có mức phí thấp nhiều ưu đãi thu hút quan tâm người Techcombank ngân hàng 38 Mặc dù khoản thuế phí Techcombank khơng phải rẻ thị trường, nhiên tầm cỡ uy tín chi phí dịch vụ coi điểm cộng cực lớn để người lựa chọn tin dùng  Ví dụ: mức phí rút tiền ATM Techcombank, bạn hồn tồn miễn phí rút tiền ATM bạn đăng ký sử dụng thẻ ATM Ngân hàng theo gói trả lương, mức phí rút tiền ATM từ 1000 đồng-3000 đồng/ giao dịch khơng sử dụng gói dịch vụ hay thực rút tiền ATM ngân hàng khác.  Một ví dụ khác tạo nên điều đặc biệt hay cho ưu điểm lớn Techcombank chương trình “ Zero fee” sử dụng Mobile Banking, E-banking: bạn nhận nhiều ưu đãi tham gia miễn phí đăng ký, miễn phí với phí thường niên thu theo tháng sử dụng SMS OTP hay Token, miễn phí dịch vụ đóng tiền điện nước,… hay bạn miễn phí chuyển khoản tất giao dịch nước từ chuyển hệ thống, liên ngân hàng, chuyển nhanh 24/7, chuyển tiền đến số di động, chuyển tiền qua CMND, chuyển tiền qua mạng xã hội, chuyển tiền sang tài khoản chứng khoán, …   Việc cung cấp đa dạng, phong phú sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tiền gửi nói riêng với mức phí thấp tạo mạnh cho Techcombank ngày có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tiền gửi ngân hàng ● Công nghệ, hệ thống thông tin đại, tiên tiến:  Techcombank coi ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng công nghệ tiên tiến đại Việt Nam Xác định hệ thống công nghệ xương sống cho hoạt động ngân hàng nên Techcombank không ngừng đầu tư cho phát triển công nghệ để nâng cao chất lượng dịch vụ cạnh tranh với đối thủ khác Techcombank đầu tư công nghệ thông qua việc triển khai hàng loạt sáng kiến cải tiến giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiết kiệm nhiều chi phí cho ngân hàng Có thể kể đến dự án nâng cấp, tối ưu hệ thống thẻ đưa dịch vụ thẻ Techcombank lên tầm cao với nhiều tính chí cịn ưu việt so với ngân hàng quốc tế, góp phần đưa Techcombank thành ngân hàng có dịch vụ thẻ tốt Việt Nam Hiện Techcombank cho mắt nhiều app dịch vụ tiện ích như F@st Mobile, F@sat iBank, F@st Ebank Các kênh giao dịch tổng hợp tính dịch vụ tuyệt vời từ chuyển tiền, gửi tiết kiệm, tốn hóa đơn, mua sắm, đặt vé máy bay, … Việc áp dụng công nghệ vận hành thực giao dịch giúp tiết kiệm thời gian, cơng sức, thủ tục rườm rà nhanh chóng nhiều Qua đó, giúp Techcombank tiếp cận gần với khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng sử dụng dịch vụ đặc biệt phải kể đến dịch vụ tiền gửi ngân hàng, bật sản phẩm Tiền gửi Online, bạn tích lũy theo kỳ hạn muốn với lãi suất hấp dẫn Điều tạo hội cho 39 Techcombank đến gần với khách hàng mình, giúp tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi ngân hàng ● Chính sách khách hàng linh hoạt, gần gũi Techcombank theo đuổi mơ hình kinh doanh khác biệt, lấy khách hàng làm trọng tâm, gặt hái thành công cụ thể việc thực cách tiếp cận theo hệ sinh thái, thông qua việc hợp tác với khách hàng doanh nghiệp lớn đóng vai trị đầu mối, tập đoàn phát triển bất động sản hàng đầu, hãng hàng khơng, hay tập đồn điện lực viễn thơng.Trong phải kể đến, Techcombank có mối quan hệ đối tác tốt với số khách hàng doanh nghiệp lớn Vingroup, Masan Vietnam Airlines khách hàng nhóm viễn thơng, đồ ăn - thức uống Những doanh nghiệp có sở hữu lượng khách hàng cá nhân lớn mà Techcombank tận dụng.   Với việc triển khai hoàn toàn miễn phí cho giao dịch trực tuyến giúp Techcombank mở rộng quy mô khách hàng Theo lãnh đạo khối chuyên trách Techcombank cho biết, ngân hàng truyền thống thường khoảng 1% chi phí cho hoạt động mơi giới để phát triển khách hàng Còn Techcombank năm gần đây, với cách làm sách điển trên, khơng khoản phí đó, lượng khách hàng tăng mạnh.       Với sách thu hút khách hàng linh hoạt, gần gũi Techcombank giúp cho ngân hàng ngày có thêm lượng lớn khách hàng, điều ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiền gửi ngân hàng tăng lên tương lai.  Đạt nhiều giải thưởng lớn từ tổ chức uy tín nước ● giới Techcombank Ngân hàng uy tín Top đầu Việt Nam xác nhận qua hàng trăm giải thưởng lớn nhỏ từ tổ chức nước giới Như Top “ Thương hiệu ngân hàng giới thiệu nhiều 2020” theo báo cáo khảo sát dịch vụ tài cá nhân hàng năm Nielsen, “ Thương hiệu số hoạt động hiệu 2020” theo đánh giá Forbes, “ Ngân hàng tốt Việt Nam” từ Asia Risk Finance Asia Top doanh số toán thẻ Visa, Điều giúp cho Techcombank nâng cao giá trị thương hiệu, độ uy tín khách hàng thời điểm thu hút lượng lớn khách hàng gửi tiền ngân hàng tăng tương lai 5.3.2 Những thách thức ngân hàng Techcombank Một số lỗi ứng dụng công nghệ đại vào dịch vụ ● ngân hàng 40  Song song với ưu điểm, thuận lợi Techcombank có số nhược điểm định cần cải thiện Mặc dù áp dụng công nghệ đại vào dịch vụ app ứng dụng gặp cố gây phiền toái cho khách hàng Việc thực giao dịch qua app F@st Mobile gặp trục trặc bị gián đoạn, xử lý chậm, không lấy mã OTP Đặc biệt dịch vụ Smart OTP vào vận hành chưa suôn sẻ, thường xuyên gặp phải lỗi Đây điểm trừ lớn nhiều người dùng sử dụng điện thoại xách tay Hầu hết khách hàng phàn nàn việc cập nhật ứng dụng, cập nhật hệ điều hành, gỡ ứng dụng, cài lại ứng dụng hay hỏng điện thoại bị lỗi đăng nhập Smart OTP Tuy số lỗi nhỏ việc ứng dụng công nghệ đại vào cung cấp dịch vụ ngân hàng điều tạo thách thức, khó khăn cho ngân hàng, giảm lượng khách hàng tương lai ngân hàng không thường xuyên kiểm tra, giám sát, cải thiện hệ thống cơng nghệ ngân hàng mình.  ● Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, điểm chấp nhận thẻ ATM, mạng lưới post ATM hạn chế:       Hiện mạng lưới ngân hàng Techcombank gồm chủ sở chính, văn phịng đại diện 314 điểm giao dịch, với hệ thống máy ATM 45 tỉnh thành nước Con số hạn chế so với vị Techcombank thị trường nay, số lượng điểm chấp nhận thẻ Techcombank Điều làm giảm khả tiếp cận khách hàng ngân hàng, từ lượng khách hàng chọn sản phẩm tiền gửi Techcombank giảm đi.      6.1 Giải pháp góp phần hồn thiện hoạt động huy động vốn dvu tiền gửi NH Đề định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh chất lượng, hiệu quả, an toàn, bền vững nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi hiệu huy động vốn thời gian tới -          Tiếp tục mở rộng tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi, xây dựng sách tập trung vào khách hàng chiến lược khách hàng truyền thống ngân hàng -          Nâng cao chất lượng lao động: không ngừng tuyên truyền đến toàn thể đội ngũ cán nhân viên lao động đơn vị để nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, trình độ am hiểu kiến thức pháp luật, nâng cao tinh thần trách nhiệm trình thực nhiệm vụ giao -          Thực đa dạng hóa loại hình tiền gửi mở rộng loại hình dịch vụ kèm nhằm đem lại trải nghiệm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Đồng thời, tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng 41 nhiều hình thức khuyến để thu hút tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng -          Đơn giản hóa thủ tục tiền gửi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng, tránh thủ tục rườm rà phiền phức -           Quan tâm tới khách hàng, đặc biệt người già người thiếu kiến thức, gặp khó khăn việc tiếp cận dịch vụ tiền gửi, từ nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng tác huy động vốn, khả chăm sóc khách hàng, sẵn sàng tư vấn cho họ cán nhân viên -          Thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp để thu hút vốn từ khách hàng đảm bảo tăng hiệu kinh doanh Có biện pháp tiếp cận thu hút vốn từ nhiều thành phần kinh tế, đề thêm loại hình tiền gửi phù hợp với khả kinh tế nhóm người, đồng thời tiếp tục trì mở rộng khách hàng truyền thống 6.2 Giải pháp định hướng cụ thể -          Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền hình thức gửi tiền Ngân hàng cần đưa nhiều kỳ hạn gửi tiết kiệm theo nhu cầu gửi tiền tiết kiệm khách hàng từ ngắn hạn tới dài hạn Với khoản tiền gửi tiết có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đưa lãi suất thấp thời kỳ khan vốn huy động mức lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Trường hợp khách hàng cần tiền ngay, chi nhánh đảm bảo chi trả cho khách hàng nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng Trong thời đại đại hóa với nhịp sống nhanh nay, ngân hàng nên tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Ngồi việc nâng cao chất lượng giảm thiểu thủ tục rườm rà gửi tiền mặt, chuyển khoản, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, ngân hàng cần phải nâng cao cải thiện chất lượng hệ thống khách hàng sử dụng hình thức gửi tiền qua máy giao dịch tự động, qua điện thoại Home Banking, Mobile Banking, Internet banking,… Sử dụng giao diện đơn giản, tiện ích nhằm giúp khách hàng dễ sử dụng có trải nghiệm tốt -          Hướng vào đối tượng khách hàng cụ thể Ngân hàng tăng cường phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân tùy theo mục đích người gửi tiết kiệm để mua nhà ở, mua ô tô tiết kiệm học phí… Đối với khoản tiết kiệm nhằm mục đích tiêu dùng tiết kiệm mua nhà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đặn khoảng thời gian, ngân hàng cho khách hàng vay thêm để mua nhà Đối với tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên khuyến khích người dân thường xun có tiên nước ngồi gửi mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng để thuận tiện xác việc chuyển tiền, vận động người dân có ngoại tệ chuyển không rút tiền mặt mà chyển sang tài khoản tiết kiệm để hưởng lãi suất cao hơn, chưa kịp rút tiền họ ngân hàng trả lãi theo lãi suất loại 42 tiền gửi tốn Ngồi ra, ngân hàng cần nâng cao tính sản phẩm, phát triển cơng nghệ thẻ sản phẩm toán phi tiền mặt thẻ ATM, Séc, … phục vụ cho người dân -          Khuyến khích doanh nghiệp thay chi trả tiền mặt cho khoản chi phí mua sắm máy móc thiết bị, trả lương nhân viên,… nên sử dụng tốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Điều nâng cao hiệu tốn khơng dùng tiền mặt, doanh nghiệp có lợi tiết kiệm chi phí thời gian mà thu lãi qua tiền gửi Để thu hút đối tượng khách hàng mở tài khoản ngân hàng, ngân hàng cần tổ chức đợt khuyến mại mở tài khoản miễn phí làm thẻ ATM Đồng thời giới thiệu quảng bá thêm cho khách hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm bảo hiểm ngân hàng “FWQ Đón đầu thay đổi 2.0”, “FWD Con vươn xa” Vietcombank,… khuyến khích người dân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời trọng tới lượng khách hàng tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua lượng khách hàng tiềm này, ngân hàng tranh thủ lượng lớn nguồn vốn huy động có lãi suất thấp -          Nâng cao sức mạnh cạnh tranh địa bàn sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn khách hàng phù hợp với diễn biến thị trường Đảm bảo lãi suất phải phù hợp với diễn biến thị trường tỷ lệ lạm phát, tỷ giá,… tùng thời kỳ cụ thể Đồng thời đảm bảo ngân hàng có khả cạnh tranh mặt lãi suất tiền gửi so với ngân hàng khác Để thực điều này, ngân hàng phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị trường, mức lãi suất đối thue cạnh tranh… cách nhanh chóng xác Thơng qua đó, ngân hàng có mức lãi suất phù hợp cho chương trình huy động loại hình sản phẩm tiền gửi Bên cạnh lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động ngân hàng đồng thời khách hàng thu lợi ích cao từ việc gửi tiền vào ngân hàng -           Xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp, khoa học, phù hợp với nguồn lực có ngân hàng, phù hợp với thời kỳ hội nhập, xu hôi nhập kinh tế Ngân hàng cần tạo tiện ích thực cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng để tác động tới tâm lý khách hàng, cần tao khác biệt sách ưu đãi, tặng quà gửi lời chúc tới khách hàng vào dịp sinh nhật, hay dịp lễ, dịp tết Bên cạnh đó, ngân hàng thăm dò ý kiến khách hàng lãi suất đưa có phù hợp với nhu cầu họ khơng, tổ chức đợt bốc thăm trúng thưởng cho khách hàng đợt bốc thăm may mắn đầu năm cho khách hàng gửi tiền Tâm lý khách hàng bị tác động ảnh hưởng thái độ phục vụ nhân viên Khách hàng đến với ngân hàng có lựa chọn sản phẩm dịch vụ, hài lịng tiếp đón niềm nở, thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình nhân viên 43 giao dịc tư vấn nên lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ mang lại hiệu cao -          Xây dựng chiến lược marketing hiệu giúp làm tăng niềm tin nơi khách hàng vào ngân hàng, làm tăng uy tín vị ngân hàng Ví dụ thực tuyên truyền quảng bá nhiều hình thức như: quảng áo truyền thanh, truyền hình, internet, trang mạng xã hội, hình thức huy động vốn Kết ngày có nhiều người biết đến ngân hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng Những khách hàng hài lịng với dịch vụ cách phục vụ ngân hàng dần trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng họ trở thành người tuyên truyền, quảng bá cho ngân hàng sau -          Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng tạo thuận lợi khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng Nó giúp giảm thủ tục rườm rà, tiết kiệm thời gian, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Đầu tư vào cơng nghệ kể đên đại hóa cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tạo điều kiện toán phát triển theo hướng có lợi cho người sử dụng vượt qua hạn chế không gian thời gian (khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi); nâng cao phát triển cải thiện dịch vụ E-Banking, website cho phép khách hàng truy cập vào thực giao dịch, tránh lỗi hệ thống giao diện khiến người dùng cảm thấy khó khăn sử dụng Đồng thời cần thường xuyên kiểm tra bảo trì máy ATM, hạn chế tối đa cố máy gây khó khăn cho khách hàng -          Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, khuyến khích cán nhân viên ngân hàng tự học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội để đưa lời khuyên, tư vấn tốt cho khách hàng Cử cán tập huấn, tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn nước nước để tiếp cận với kiến thức đại, trang bị kiến thức khoa học Bên cạnh đó, ngân hàng mắt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần quán triệt đến cán nhân viên cho thành thạo để đủ sức thuyết phục khách hàng Thực chương trình thi đua khen thưởng cán viên chức có thành tích tốt q trình cơng tác -          Đồng thời ngân hàng cần mở thêm nhiều phòng giao dịch khắp tỉnh thành nước để tiếp xúc với nhiều nguồn huy động từ khoản tiền gửi tổ chức dân cư Ngân hàng nên khuyến khích khoản tiền gửi có kỳ hạn từ thành phần kinh tế tầng lớp dân cư Bởi huy động loại tiền gửi giúp ban giám đốc dễ dàng hoạch định chiến ược cho vay hoàn lại tiền gửi đến hạn Mặt khác, ngân hàng cần nâng cao quan hệ hợp tác với tổ chức kinh tvà tổ chức tín dụng tổ chức có lượng tiền gửi lớn thời gian rút tiền họ ta biết thơng qua lịch thu chi định kỳ   44 45 ... phòng giao dịch - Đặc biệt gia tăng hình thức huy động với tỷ lệ lãi suất cạnh tranh II Dịch vụ tiền gửi NHTM Khái niệm đặc điểm, vai trò tiền gửi NHTM 1.1 Khái niệm Tiền gửi ngân hàng tiền cá nhân,... khác Tiền gửi sở cho khoản cho vay NHTM, nguồn gốc xâu xa lợi nhuận phát triển Ngân hàng 1.4 Phân loại tiền gửi ● Theo mục đích: Tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi toán: - Là loại hình tiền. .. ổn định) tiền gửi tiết kiệm   III Thực trạng dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Vietcombank Techcombank Tổng quan thực trạng dịch vụ tiền gửi nước ta nói chung NHTM nói riêng Do ảnh hưởng đại dịch Covid-19,