Hoàn thiện hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú tài, tỉnh bình định

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ NGỌC TÍN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ NGỌC TÍN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đặng Tùng Lâm Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Võ Ngọc Tín MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1 CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 16 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.1.2 Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.2.1.Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.2.2 Các hoạt động để triển khai cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 24 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 31 1.3.1 Các nhân tố bên 31 1.3.2 Các nhân tố bên 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài giai đoạn 2016-2018 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 45 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh BIDV Phú Tài 50 2.2.4 Kết hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 55 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 69 2.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 69 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI 77 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 77 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 77 3.1.2.Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 79 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài 81 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ TÀI 84 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 84 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 96 3.2.3 Khuyến nghị DN nhỏ vừa 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG 99 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO) BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN (BẢN SAO) NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN (BẢN SAO) NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN (BẢN SAO) BÁO CÁO GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt BIDV BIDV Phú Tài Diễn giải Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Tài DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nƣớc DPRR Dự phòng rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng CTCP Cơng ty cổ phần TNHH Cơng ty trách nhiệm DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân TSBĐ Tài sản bảo đảm ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Tên bảng Tình hình huy động vốn BIDV Phú Tài 20162018 Tình hình dư nợ cho vay BIDV Phú Tài 20162018 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Tài 2016-2018 Dư nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa giai đoạn 2016-2018 Số lượng DN nhỏ vừa vay vốn trung dài hạn giai đoạn 2016-2018 Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa theo loại hình DN Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa theo phương thức cho vay Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa theo ngành kinh tế Dư nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa theo hình thức đảm bảo Dư nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa theo tiền tệ Trang 39 41 44 55 56 57 58 59 60 61 Thị phần cho vay trung dài hạn DN nhỏ 2.11 vừa NH địa bàn tỉnh Bình Định giai đoạn 2016-2018 62 2.12 2.13 2.14 Tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phịng cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa Biến đổi kết cấu nhóm nợ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa Tình hình thu nhập từ cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa 65 67 68 DANH MỤC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ 2.1 Tên hình vẽ Sơ đồ tổ chức BIDV Phú Tài Trang 36 91 đầu việc quan trọng sau giải ngân thời gian qua công tác chƣa thực hiệu quả, để có đƣợc kết phân loại khách hàng xác chi nhánh cần phải thực cách nghiêm túc việc xếp hạng khách hàng theo quy định Sổ tay tín dụng BIDV ứng dụng kết việc đánh giá chất lƣợng tín dụng theo đối tƣợng khách hàng cụ thể để từ làm sở cho việc xét duyệt cho vay trung dài hạn, quản lý chất lƣợng tín dụng xây dựng sách dự phòng rủi ro phù hợp chi nhánh Đây cần phải đƣợc xem quan trọng đáng tin cậy việc đánh giá rủi ro cho vay dự án đầu tƣ Việc chấm điểm khách có sai lệch định ngƣời chấm điểm đầy đủ chƣa có cập nhật đầy đủ thông tin cần thiết từ DN vay vốn Do kết xếp hạng tín dụng khách hàng chƣa đƣợc xác chất lƣợng thơng tin đầu vào quan trọng Ngoài việc yêu cầu DN vay vốn trung dài hạn cung cấp thông tin cho chi nhánh đầy đủ, xác kịp thời chi nhánh cần phải tổng hợp, xác minh chọn lọc nguồn thông tin Do chi nhánh nên cần có quy định cụ thể việc sử dụng thơng tin bên ngồi nhƣ báo cáo tài chính, thơng tin khác đƣợc đăng tải website DN phƣơng tiện thông tin đại chúng, báo, tạp chí…để chấm điểm xếp loại khách hàng nhƣ chi nhánh chƣa cập nhật thơng tin DN thật đầy đủ xác có thay đổi thơng tin nhƣng DN chƣa cung cấp kịp thời cho chi nhánh hay lý đó, việc sử dụng nguồn thơng tin hữu ích để đánh giá thực trạng DN Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống DBS không nên phân cho cán quan hệ khách hàng trực tiếp quản lý DN thực nhƣ để cán quan hệ khách hàng xếp hạng đề xuất cho vay trung dài hạn dẫn đến thiếu tính khách quan từ dẫn đến nhiều hệ lụy khoản vay Để tạo phối hợp chặt 92 chẽ việc thực hiện, kiểm sốt cơng tác chấm điểm khách hàng với công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lƣợng định hƣớng phát triển cho vay trung dài hạn nên giao trách nhiệm kiểm sốt giám sát công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng cho phận quản lý tín dụng Đối với việc thẩm định hệ thống điểm số chi nhánh phải cập nhật tiêu chí phù hợp với thực tế thị trƣờng, phù hợp với thay đổi tình hình kinh doanh DN để xây dựng mơ hình tính điểm tín dụng phù hợp với nhóm DN Bên cạnh để nâng cao tinh thần trách nhiệm cao cán quan hệ khách hàng thực công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng chi nhánh cần phải có quy định, chế tài nghiêm khắc để buộc cán quan hệ khách hàng có trách nhiệm thực phải tuân thủ quy trình chấm điểm đảm bảo tính khách quan, trung thực, khơng để cá tính cá nhân chi phối tránh trƣờng hợp muốn cho vay chấm điểm cao ngƣợc lại chấm điểm thấp e Chi nhánh cần quan tâm nhiều vào công tác đào tạo cán để nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán quan hệ khách hàng, đặc biệt lực thẩm định dự án đầu tư công tác đánh giá khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên Trong cho vay nói chung BIDV Phú Tài trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán quan hệ khách hàng quan trọng, định lớn đến chất lƣợng khoản vay việc tuyển chọn cán quan hệ khách hàng có đầy đủ lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp tốt đóng vai trị lớn việc nâng cao chất lƣợng khoản vay mà tại chi nhánh cán quan hệ khách hàng mỏng trẻ nên thiếu kinh nghiệm thời gian đến chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng, đào tạo nghiệp vụ thƣờng xuyên để cán quan hệ khách hàng 93 có đủ lực chuyên sâu thẩm định dự án đầu tƣ để từ đáp ứng nhu cầu, địi hỏi ngày cao mà môi trƣờng kinh doanh thay đổi nhanh chóng Ngồi chi nhánh cần có sách, chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút cán có chun mơn cao ngồi ngành tín dụng quản trị rủi ro nhƣ việc giữ chân cán có chuyên môn cao chi nhánh quan trọng mà thời gian qua hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa chi nhánh có dấu tích cực nhƣng nhìn chung chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu mà DN nhỏ vừa ngày tăng dẫn đến tải công việc cán quan hệ khách khách hàng nhƣ lực phần lớn cán quan hệ khách hàng chƣa đảm bảo nên thời gian qua nợ xấu hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa có xu hƣớng tăng vƣợt kế hoạch kiểm sốt rủi ro chi nhánh Ngồi thƣờng xun tổ chức lớp tập huấn, đào tạo ngắn hạn BIDV Phú Tài nhƣ khuyến khích cơng tác tự đào tạo cán bộ, nhân viên Hơn chi nhánh nên cử cán chủ chốt, cán có lực cao nghiệp vụ, ngoại ngữ đào tạo nƣớc để học hỏi kinh nghiệm quy trình, mơ hình tác nghiệp đại nƣớc tiên tiến Trong công tác đào tạo, bổ sung kiến thức chuyên môn tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng theo yêu cầu nhƣ sau: - Cần có lực tổng hợp phân tích, đánh giá thơng tin bên bên ngoài, đặc biệt đánh giá đƣợc rủi ro tiềm tàng từ dự án đầu tƣ nhƣ khả thu thập xử lý thông tin khách hàng, thị trƣờng, luật pháp… - Cần nắm rõ chủ trƣơng, sách phát triển kinh tế, xã hội, ngành nghề Nhà nƣớc, tỉnh 94 - Có đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao với chi nhánh, DN công việc thẩm định dự án đầu tƣ, tác phong làm việc khẩn trƣơng, khoa học Ln có tinh thần học tập thƣờng xuyên để bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Ngoài thẩm định cho vay dự án đầu tƣ công việc nhạy cảm cán thẩm định khơng có đạo đức nghề nghiệp tìm cách lợi dụng quyền hạn để trục lợi cá nhân gây rủi ro tín dụng cho chi nhánh Do việc giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp vấn đề cần đƣợc chi nhánh quan tâm trì thƣờng xuyên để giảm thiểu hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Bên cạnh BIDV Phú Tài cần tổ chức kỳ sát hạch, kiểm tra trình độ, kỹ năng, kiến thức cán thẩm định thƣờng xuyên để đánh giá lực thẩm định cán làm công tác tín dụng để từ bố trí, xếp phân công công việc phù hợp với lực, kỹ năng, sở trƣờng ngƣời Mặc khác cán thẩm định thƣờng xuyên cử thực tế tìm hiểu, tiếp xúc với lĩnh vực phụ trách để học hỏi kiến thức thẩm định cho vay trung dài hạn Đối với công tác tuyển dụng nhân lực chi nhánh cần tập trung tuyển dụng nhân viên đòi hỏi cao trình độ chun mơn Đặc biệt phẩm chất đạo đức, lập trƣờng tƣ tƣởng phải vững vàng, nhiệt tình chủ động công việc, xếp cán bộ, ngƣời việc có đam mê cao công việc Mặc khác chi nhánh nên kịp thời thay cán yếu lực, thối hóa đạo đức, lối sống BIDV Phú Tài cần phải xây dựng đƣợc chế độ đánh giá để xếp loại khen thƣởng kỷ luật hợp lý dựa chất lƣợng tín dụng trung dài hạn hiệu công việc cán mà quy định khen thƣởng, kỷ luật chi nhánh chƣa đƣợc thực cách triệt để, nghiêm minh Do để làm đƣợc điều chi nhánh cần phải giao 95 tiêu cụ thể cho cán Hơn chế tiền lƣơng chi nhánh cần tạo lập quỹ khen thƣởng để thƣởng đột xuất cho cán có thành tích xuất sắc Bên cạnh cán có hành vi vi phạm phải tổ chức họp kiểm điểm, xác định trách nhiệm cụ thể cá nhân để có hình thức xử lý nghiêm khắc, tùy theo tích chất nghiêm trọng việc mà có cách thức xử lý phù hợp…để từ nâng cao đƣợc tinh thần trách nhiệm định cán liên quan từ giảm đƣợc nợ xấu xuất phát từ yếu tố chủ quan cán làm cơng tác tín dụng gây f Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu tư Nếu có đội ngũ cán giỏi chun mơn, nghiệp vụ thơi chƣa đủ cán khơng đƣợc phân cơng, bố trí hợp lý khoa học không phát huy đƣợc hiệu quả, có cịn có chồng chéo khơng cần thiết nhƣ gây nhiều thời gian việc thẩm định dự án đầu tƣ Do ngồi việc bố trí, xếp cán cách hợp lý, khoa học phải dựa lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán theo nhóm nghề, theo tính đặc thù dự án đƣợc phân công phụ trách chuyên sâu nhƣ giúp cán thẩm định có điều kiện tập trung nghiên cứu, tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm từ kết thẩm định đảm bảo mức độ tin cậy cao Bên cạnh dự án phức tạp, yêu cầu kỹ thuật công nghệ cao chi nhánh nên lập nhóm thẩm định, tạo điều kiện cho cán trao đổi hỗ trợ, phối hợp với Mặc khác việc làm việc theo nhóm, chi nhánh cần đảm bảo số lƣợng cán thẩm định phụ trách chuyên ngành nghề tránh lỗ hổng đùn đẩy công việc, tránh chủ quan, tiêu cực trình thẩm định hạn chế rủi ro Ngoài chi nhánh cần tách phận quan hệ khách hàng thành phận riêng đảm nhiệm chức riêng nhƣ tách thành phận thẩm định riêng, phận thu thập, tìm kiếm 96 thông tin dự án, khách hàng riêng phận theo dõi giải ngân riêng nhƣ giúp cho cán chun mơn hóa hơn, tập trung hơn, suất lao động cao hơn, chất lƣợng tín dụng tăng lên Bên cạnh chi nhánh nên quy hoạch xếp lại đội ngũ cán theo yêu cầu công việc, đảm bảo cán có đầy đủ kiến thức, kinh nghiệm, có lĩnh, kiến tinh thần học hỏi Ngồi chi nhánh nên xem xét phân công cán chuyên sâu theo ngành nghề, loại hình DN, kết hợp phân cơng làm việc theo nhóm khơng nên phân theo khách hàng nhƣ để cán chun mơn hóa số lĩnh vực, ngành nghề thơi, để cán chun sâu Hơn việc quy định thời gian 10-20 ngày nhƣ thực tế dự án chƣa phù hợp thời gian dự án phức tạp k o dài BIDV Phú Tài nên cụ thể hóa thời gian thẩm định cần thiết cho loại dự án để ngăn ngừa ảnh hƣởng xấu tùy tiện trì hỗn thời gian thẩm định ảnh hƣởng đến chất lƣợng dự án đầu tƣ 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Thứ nhất, Bản thân NH cần phải đầu tƣ mạnh việc cải tiến trang website BIDV cho phù hợp với xu hƣớng phát triển chung để cung cấp thông tin, cập nhật văn liên quan đến hoạt động tín dụng, cho vay trung dài hạn nhƣ có hƣớng dẫn chi tiết để DN tham khảo thơng tin việc phối hợp với đối tác triển khai trang website chi nhánh với mục đích quảng bá DN tìm hiểu sản phẩm dịch vụ NH Mặc khác thay đổi thông tin chậm, thơng tin q chƣa đáp ứng đƣợc nhiều cho DN truy cập nên thời gian tới NH cần phải ý nhiều Ngồi phải có hệ 97 thống thơng tin tín dụng hiệu hơn, an toàn nội để tự thu thập thông tin kết nối với CIC nhằm cung cấp thông tin cần thiết Thứ hai, Cần đơn giản hóa thủ tục, quy trình cấp tín dụng giảm thiểu văn khơng cần thiết, chồng chéo dẫn đến thủ tục vay vốn rƣờm rà, khó khăn cho DN nhỏ vừa vay vốn Bên cạnh cần xây dựng chế tài xử lý kỷ luật, trách nhiệm phù hợp Đồng thời cần trọng xây dựng môi trƣờng làm việc, chuẩn hóa suất, trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Thứ ba, Cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát nội định kỳ đột xuất nhằm phát sớm sai phạm có hƣớng dẫn giải dứt điểm, chấn chỉnh sai sót, khơng để việc kéo dài cảnh báo sớm chi nhánh để góp phần giúp chi nhánh hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa Thứ tư, Hội sở nên tăng cƣờng vai trò điều hành thực tốt vai trị tham mƣu quản lý, điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành chế, sách, quy định, hƣớng dẫn rõ ràng Ngoài Hội sở cần nâng cao vai trị tham mƣu cho chi nhánh q trình xây dựng, thẩm định lựa chọn dự án đầu tƣ Thứ năm, Có kế hoạch bồi dƣỡng nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán làm công tác kiểm tra Hội sở, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra cán giúp cán kiểm tra có đủ lực phẩm chất đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ NH thời gian tới Thứ sáu, Cần tăng cƣờng giám sát, đôn đốc chi nhánh kịp thời việc thực ý kiến đạo Hội sở quan có thẩm quyền (NHNN) nhằm đảm bảo chi nhánh thực đầy đủ quy định 98 hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa nhƣ hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu 3.2.3 Khuyến nghị DN nhỏ vừa Thứ nhất, Các DN nhỏ vừa cần phải minh bạch với NH việc cung cấp thông tin tài chính, kế tốn xác tạo tin tƣởng NH với DN đƣợc Mặc khác DN cần trọng vào công tác tuyển dụng, đào tạo nâng cao trình độ kế tốn viên nhƣ ln cập nhật quy định tài chính, kế tốn Thứ hai, Cần chủ động tăng cƣờng liên doanh, liên kết, xây dựng mối quan hệ tốt với DN khác với quyền địa phƣơng để tận dụng quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DN nhỏ vừa tỉnh Thứ ba, Cần trọng nâng cao lực lập dự án đầu tƣ đa phần DN nhỏ vừa hạn chế việc này, DN quan tâm miễn trả nợ đƣợc thơi điều khơng hạn chế chuyên môn khách hàng chƣa nhận thức đƣợc ý nghĩa tầm quan trọng việc lập phân tích, đánh giá khả thi dự án nhiều khách hàng có tâm lý việc lập dự án không cần thiết, NH cho vay khách hàng trả đƣợc nợ khơng phát tài sản để thu hồi Vì NH phải vào dự án đầu tƣ để đánh giá tính khả thi tài dự án, điều trƣớc tiên nhằm bảo vệ lợi ích khách hàng sau nhằm mục đích bảo đảm khả thu hồi vốn NH 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng tác giả đƣa số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa dựa phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Phú Tài chƣơng phù hợp với định hƣớng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh Ngoài chƣơng tác giả có số khuyến nghị Hội sở DN nhỏ vừa tỉnh Bình Định 100 KẾT LUẬN Trong năm qua BIDV Phú Tài có nhiều nỗ lực việc cấu lại tổ chức, hoạt động nhƣ có nhiều đầu tƣ vào cơng nghệ NH Bên cạnh đạo sát Hội sở, NHNN quan quản lý Nhà nƣớc có liên quan với tinh thần tâm nỗ lực tập thể cán bộ, nhân viên BIDV Phú Tài đạt đƣợc kết đáng khích lệ, đặc biệt hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa theo đạo NHNN, BIDV Hội sở nhƣ UBND tỉnh Bình Định góp phần cung ứng vốn trung dài hạn giúp DN nhỏ vừa tỉnh Bình Định có đƣợc vốn đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh, vƣợt qua khó khăn thách thức tạo nhiều công ăn việc làm cho nhân dân nhƣ góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Định Trong thời gian tới DN nhỏ vừa đối tƣợng ƣu tiên chi nhánh với nhiều hội tiềm để phát triển có nhu cầu vốn trung dài hạn lớn Tuy nhiên thân DN nhỏ vừa tồn nhiều hạn chế tiềm ẩn rủi ro cho NH Do chi nhánh cần có đƣa nhiều giải pháp để đồng hành DN nhỏ vừa tỉnh Bình Định vƣợt qua khó khăn, khẳng định mình, bƣớc phát triển lớn mạnh Thông qua luận văn nghiên cứu tác giả hoàn thành số nhiệm vụ: - Làm sáng tỏ sở lý luận chung hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa BIDV Phú Tài - Dựa đánh giá, phân tích đƣa số đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn DN nhỏ vừa BIDV Phú Tài thời gian đến 101 Mặc dù thân có nhiều cố gắng trình nghiên cứu nhƣng trình độ kiến thức, hiểu biết cịn hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót việc trình bày, đánh giá, nhận định luận văn Vì thân mong nhận đƣợc góp ý nhƣ bảo Quý thầy cô để thân hồn thiện luận văn nghiên cứu tốt DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Văn Hùng (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận Văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [2] Nguyễn Thị Huyền (2017), Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [3] Đỗ Lê Huy (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [4] Trần Thị Kim Loan (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [5] Nguyễn Hữu Mạnh (2016), “Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ngân hàng: Những vấn đề đặt ra?”, Tạp chí tài kỳ I tháng 9/2016 [6] Nguyễn Thị Bích Ngọc (2016), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [7] Nguyễn Thị Nguyên (2016), Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [8] Phan Văn Phƣớc (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Huế, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [9] Nguyễn Phú Phúc (2017), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [10] Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), “Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng số kiến nghị”, Tạp chí tài kỳ số tháng 6/2016 [11] Nguyễn Thị Kim Thanh (2017), “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí tài ngày 26/10/2017 [12] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ ngành Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam PHỤ LỤC Phụ lục 1: Danh mục sản phẩm cho vay trung dai hạn DN Mô tả Cho vay trung dài hạn thông thƣờng Đặc điểm Là sản phẩm tài trợ nhu cầu vốn đầu tƣ trung dài hạn cho DN - Đối tƣợng cho vay: Chi phí đầu tƣ TSCĐ nhƣ: mua sắm máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải, xây dựng nhà xƣởng, văn phòng… - Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác - Số tiền cho vay: Tối đa 85% tổng mức đầu tƣ dự án - Thời gian cho vay: Cho vay trung hạn: tối đa 05 năm cho vay dài hạn: 05 năm - TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định BIDV - Thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn trả nợ phù hợp với dịng tiền dự án/DN Lợi ích - Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý - Đƣợc hƣởng ƣu đãi đáp ứng tiêu chí khách hàng thân thiết/quan trọng BIDV BIDV đáp ứng linh hoạt nhu cầu đầu tƣ tài sản cố định doanh nghiệp tổ chức hành Mơ tả nghiệp có thu để phục vụ mục đích đầu tƣ kinh doanh - Đối tƣợng cho vay: TSCĐ hình thành theo Dự án/ tài sản nhỏ, lẻ (bao gồm ô tô) - Điều kiện tài sản đầu tƣ: Mới 100% qua sử dụng Cho vay đầu tƣ TSCĐ gián tiếp Đặc điểm - Mức cho vay: Tối đa 85% nguyên giá tài sản đầu tƣ - Thời gian vay: Phù hợp nhu cầu, mức độ tín nhiệm, khả trả nợ khách hàng - TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản tài sản khác theo quy định - Hồ sơ thủ tục đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù tài sản đầu tƣ (không phải lập dự án đầu tƣ) Lợi ích - Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý - Biện pháp đảm bảo linh hoạt Cho vay đầu tƣ dự án Cho vay đầu tƣ dự án bất động sản - Hỗ trợ tối đa nguồn vốn vay Là sản phẩm tài trợ vốn trung, dài hạn để đầu tƣ Dự án thực Việt Nam số Mô tả nƣớc/vùng lãnh thổ phù hợp quy định pháp luật BIDV thời kỳ - Đối tƣợng cho vay: Toàn chi phí hợp lý liên quan đến dự án - Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác Đặc - Số tiền cho vay: Tối đa 85% tổng mức đầu tƣ điểm - Thời hạn cho vay: Tối đa 15 năm - TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định BIDV - Mức cho vay thời gian vay phù hợp với dự án kinh doanh Lợi ích - Đƣợc tƣ vấn, hỗ trợ thông tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tƣ BIDV tài trợ vốn cho DN, hợp tác xã đƣợc Mô tả phép kinh doanh bất động sản để đầu tƣ dự án bất động sản lãnh thổ Việt Nam - Đối tƣợng tài trợ: Dự án văn phòng cho thuê, Đặc trung tâm thƣơng mại, khu đô thị, khu du lịch, điểm khách sạn - Thời hạn tài trợ: Trung dài hạn - Thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án - Tỷ lệ tài trợ cao lên tới 85% tổng mức đầu tƣ dự Lợi ích án - Đƣợc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tƣ vấn, hỗ trợ xuyên suốt trình thực dự án - Lãi suất, phí dịch vụ cạnh tranh ... NGỌC TÍN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ TÀI, TỈNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa a Khái niệm DN nhỏ. .. hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài 79 3.1.3 Định hƣớng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu