Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN NGHĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN NGHĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Dƣơng Việt Anh Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận văn Nguyễn Văn Nghĩ MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 16 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 35 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 41 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Chi nhánh 41 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Đắk Lắk 45 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 46 2.2.4 Tình hình tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng 48 2.2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 50 2.2.6 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 52 2.2.7 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng 54 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 55 2.3.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng 55 2.3.2 Điều kiện thủ tục qui trình vay vốn 55 2.3.3 Nguồn nhân lực NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 60 2.3.4 Mạng lƣới kinh doanh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 61 2.3.5 Khả cạnh tranh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 61 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 63 2.4.1 Kết đạt đƣợc 63 2.4.2 Những hạn chế, khó khăn cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAYTIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 68 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh 68 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng tiêu dùng 69 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 70 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 70 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam 84 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên bảng Tình hình huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Tình hình dƣ nợ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Chênh lệch thu chi BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 Trang 36 37 39 40 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk 46 2.6 Dƣ nợ CVTD khách hàng 48 2.7 Thị phần CVTD số NHTM địa bàn tỉnh 49 2.8 Dƣ nợ CVTD theo mục đích vay vốn 52 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dƣ nợ CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 2016 - 2018 Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dƣ nợ CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 2016 - 2018 Tỷ thu lãi CVTD mức sinh lời CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 2016 – 2018 Lãi suất CVTD BQ NHTM địa bàn Bảng kết khảo sát chất lƣợng dịch vụ cho vay BIDV Bắc Đắk Lắk thời gian qua 53 53 54 55 62 DANH MỤC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 1.1 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk Quy trình CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk Trang 35 57 DANH MỤC HÌNH Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 51 2.2 Dƣ nợ CVTD theo thời hạn cho vay 51 DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTMCPĐT&PT Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển VN Việt Nam NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình, nhƣng lợi ích kinh tế lớn, kích thích cầu tiêu dùng, từ thúc đẩy sản xuất kinh tế Vì vấn đề cần quan tâm giai đoạn cần tăng trƣởng kinh tế nhƣ Nhƣng cho vay tiêu dùng phát triển mạnh nƣớc Việt Nam cho vay tiêu dùng chƣa thực đƣợc ngân hàng quan tâm sâu sắc Một nguyên nhân dễ thấy lợi nhuận loại hình mang lại lớn Tuy nhiên, rủi ro hoạt động đƣợc đánh giá mức cao Dễ nhận thấy gần khủng hoảng tài nƣớc Mỹ mà nguyên nhân khởi điểm từ việc cho vay mua nhà (một loại hình cho vay tiêu dùng) Do đó, bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng khoản cho vay tiêu dùng trình mở rộng loại hình cho vay này, ngân hàng thƣơng mại cần phải nâng cao chất lƣợng khoản vay Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất Việt Nam vào khoảng năm 1993-1994 thực phát triển vào năm 2002 trở lại Tuy nhiên, đến năm 2016, cho vay tiêu dùng tiếp tục bứt phá Hiện tại, theo NHNN, dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 8% tổng dƣ nợ tín dụng nƣớc Trong số liệu từ Tổng cục Thống kê cho thấy, có khoảng 20% dân số Việt Nam (khoảng gần 20 triệu ngƣời) có tài khoản ngân hàng Nhƣ thấy rằng, dƣ địa để phát triển mảng tài tiêu dùng Việt Nam lớn, nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân nhiều, nên trung hạn tới, cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều đất để phát triển Dân số Việt Nam trẻ có khoảng 20% dân số có tài khoản 77 hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng - Nghiêm túc thƣc xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân ban đầu nhằm mục đích thẩm định, phân tích định lƣợng rủi ro, định cấp tín dụng, hạn mức tín dụng phù hợp cho đối tƣợng khách hàng cụ thể - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ q trình cấp tín dụng cụ thể quán từ khâu trƣớc cho vay, cho vay sau cho vay: vốn vay theo quy trình cụ thể quán + Trƣớc cho vay: Cán tín dụng cần phải thu thập thơng tin khách hàng đầy đủ xác từ việc thu nhập hồ sơ pháp lý khách hàng việc lấy CIC trƣớc tiến hành cho vay Bên cạnh cần phải thẩm định rõ ràng lực tài khách hàng có đủ đảm bảo để thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hay không, khoản vay đƣợc đảm bảo tài sản bất động sản, động sản,… cần xem xét giá trị tài sản có đảm bảo cho khoản vay hay khơng, tài sản có tính khoản cao hay khơng, dàng chuyển nhƣơng, phát tải sản đảm bảo khách hàng khả toán hay khơng + Trong q trình cho vay: Cán tín dụng cần thẩm định xác mục đích sử dụng vốn khách hàng có với mục đích mà khách hàng cam kết với ngân hàng nhu cầu tiêu dùng đáng khách hàng hay khơng Bên cạnh ngân hàng cần thẩm định tất giấy tờ liên quan đến khoản vay mà khách hàng cung cấp có xác thực hay không, yêu cầu khách hàng thực đầy đủ khâu trƣớc giải ngân cho khách hàng + Sau cho vay: Định kỳ cần kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng nhƣ tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khách 78 hàng đủ khả trả nợ cho ngân hàng Đồng thời, định kỳ cán tín dụng cần phải tiến hành đánh giá, định giá lại tài sản đảm bảo có cịn đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay hay không Việc làm giúp cho nhân viên tín dụng ngân hàng ln cập nhật thơng tin khách hàng tình hình tài chính, thu nhập, mục đích sử dụng tiền vay,…để từ phịng ngừa rủi ro có khả trả nợ khách hàng, tài sản bảo đảm có vấn đề,… để kịp thời có biện pháp ngăn chặn tình trạng khả trả nợ khách hàng - Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội cấp quản lý nhân viên tín dụng định kỳ đột xuất việc tuân thủ quy chế, quy trình nghiệp vụ thể lệ tín dụng hành để kịp thời phát sai sót, vi phạm, tiêu cực để kịp thời xử lý nhằm hạn chế tổn thất ngƣời tài sản nhƣ thƣơng hiệu BIDV - Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm vay khoản vay có giá trị lớn, việc làm giúp cho ngân hàng quản lý đƣợc khoản vay an toàn, hạn chế đƣợc rủi ro xảy - Đối với khoản vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tƣơng đƣơng với số tiền vay, kỳ hạn vay Ngoài ra, cần nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chất lƣợng hoạt động kiểm toán Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm d Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt NH nay, việc có 79 đƣợc khách hàng khó mà giữ chân khách hàng với NH cịn khó hơn, ngƣời ln ln muốn khám phá mẻ thời gian sống, mà NH cần thƣờng xuyên có dịch vụ để làm cho khám phá khách hàng vô tận Chúng ta cần thực chiến lƣợc giữ chân khách hàng bên cạnh phải thu hút khách hàng để làm đƣợc điều NH cần có chiến lƣợc cụ thể, ví dụ nhƣ đầu tƣ cán kinh nghiệm vào hoạt động chuyên sâu phòng lĩnh vực CVTD để họ ngƣời có kinh nghiệm giúp nhiều cho NH, ngƣời đƣa kế hoạch khác nhăm xây dựng chiến lƣợc kinh doanh tổng hợp: thực việc phân tích thị trƣờng, đánh giá NH khác, nghiên cứu xem cách thức NH, từ đƣa nhận xét thị trƣờng có biện pháp cụ thể, phải có đồn kết thành viên phịng tín dụng, tránh tình trạng mâu thuẫn chung mà làm ảnh hƣởng tới NH Bên cạnh đó, mặt NH việc giao tiếp với NH nhƣ nào, điều quan trọng thực tế ta thấy phong cách làm việc chi nhánh Nó giúp cho hình ảnh NH đẹp lên lịng khách hàng đến giao dịch từ có khách hàng khách biết tới Đây hình thức quảng cáo NH cách rẻ nhất, mà mang lại hiệu cao Để thực đƣợc điều NH cần có khóa tuyển riêng cho vị trí giao dịch viên, giao dịch viên trực tiếp làm việc với khách hàng qua tạo ấn tƣợng với khách hàng qua hành động cử lời nói, trang phục ăn mặc tạo nên phong cách làm việc nhẹ nhàng lịch nhƣng rât nghiêm túc Khơng có đội ngũ giao dịch viên phải lịch mà NH phải đầu tƣ trang thiết bị đại, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ý tới máy móc trang thiết bị NH xem có đại hay 80 khơng, từ tạo tin tƣởng lâu dài khách hàng với hoạt động ngân hàng Mặt khác NH phải thực chƣơng trình ƣu đãi, tiết kiệm có thƣởng đặc biệt phải mang lại tiếng vang lớn hoạt động khơng thể thiếu chiến dịch hoạt động marketing Những chƣơng trình nhƣ thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn, NH tiết kiệm đƣợc chi phí để đầu tƣ cho chƣơng trình khác mà mang lại hiệu quả, giải thƣởng đƣợc trao trực tiếp tới tận tay ngƣời tiêu dùng… Ngồi NH cịn tự quảng cáo qua phƣơng tiện truyền thanh, báo chí, truyền hình, tổ chức chƣơng trình riêng mang tính đặc sắc thu hút lƣợng khán giả đơng Qua ta dễ dàng nhận thấy đƣợc tầm quan trọng việc quảng bá hình ảnh NH cơng chúng e Một số giải pháp bổ trợ khác - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhƣ biết cho dù NH có đại nhƣ vai trị ngƣời khơng thể thay thế, sau mà đất nƣớc phát triển chênh lệch cơng nghệ đại khơng cịn, lúc thể chênh lệch ngƣời, NH có nhiều ngƣời tài NH phát triển khác biệt NH nhân tố ngƣời Do mà NH cần làm với việc đổi công nghệ đại NH cần đào tạo đội ngũ CBNV, thứ để linh hoạt công việc thứ hai có trình độ để quản lý trang thiết bị đại nhu cầu cấp thiết Do mà cán NH chiến lƣợc mang tính dài hạn mục tiêu kinh doanh NH Với kinh tế ngày hội nhập nên yêu cầu cho đội ngũ cán lớn, vừa gia nhập tổ chức thƣơng mại giới lúc thị trƣờng tài chƣa hồn tồn mở 81 rộng nhƣng có NH nƣớc bắt đầu đầu tƣ vào nƣớc ta tạo nên môi trƣờng cạnh tranh vô khốc liệt đầy thử thách Thứ nƣớc ngồi họ có nguồn vốn dài hạn nên khơng sợ bị lỗ năm đầu tiên, thứ hai trình độ quản lý NH nƣớc ngồi có truyền thống lâu đời nên có NH nƣớc vào thị trƣờng Việt Nam làm cho NH nƣớc ta khó cạnh tranh Do để đáp ứng cạnh tranh khốc liệt tƣơng lai từ BIDV nên đầu tƣ vào CBNV nhằm tạo cho họ có tảng nguồn nhân lực vô quan trọng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng CBTD phải có phẩm chất tƣ cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chuyên môn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đốn thơng tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng mở rộng thị trƣờng Để thƣờng xuyên nâng cao lực cán đội ngũ tín dụng việc làm mà NH cần phải thực : - Hồn thiện quy trình tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dựng bảng mô tả công việc Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền, quảng cáo chƣơng trình tuyển dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng, trang web cần thiết Ngân hàng liên kết với trƣờng đại học chƣơng trình tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất sắc - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động nhân viên thông qua công tác đào tạo Định kỳ hàng tháng tổ chức buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ nhƣ kỹ bán hàng bán chéo, kỹ giao tiếp hiệu 82 quả, kỹ giải xung đột, kỹ đàm phán Duy trì chƣơng trình đánh giá nhân viên hàng năm để phát cá nhân suất sắc, qui hoạch cán nguồn thành lãnh đạo kế thừa nhƣ có sách tốt đảm bảo giữ chân đƣợc cán giỏi Chú trọng việc đào tạo đội ngũ cán quản lý cấp trung cấp cao, tạo đột phá tƣ kỹ quản lý nhằm đƣa nhiều kế hoạch kinh doanh hợp lý để cạnh tranh với ngân hàng khác - NH cần thƣơng xuyên tăng cƣờng thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động NH Hiện số nhân viên phịng quản lý tín dụng chƣa thật nhiều nhƣng lại đối mặt với nhiều KH có nhu cầu vay vốn mà họ dễ bị tải công việc với khối lƣợng công việc tƣơng đối lớn ngày làm việc Khi mà công việc ngày bị q tải dễ mắc sai lầm xét hồ sơ sai lầm khơng đáng có gây tâm lý căng thẳng gây cáu gắt với KH làm hình ảnh tốt đẹp NH Vậy nên BIDV Bắc Đắk Lắk cần quan tâm tới số lƣợng nhân viên NH - Chế độ đãi ngộ, lƣơng thƣởng hợp lý dựa suất lao động Bên cạnh chế độ lƣơng thƣởng hàng năm BIDV Bắc Đắk Lắknên có chế độ đãi ngộ khác nhƣ chế độ bảo hiểm, cử du học, đào tạo ngắn hạn nƣớc ngoài, thƣởng thêm cho nhân viên đạt kết kinh doanh cao, thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền…nhằm góp phần động viên tạo gắn bó lâu dài nhân viên - Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Hiện nay,Tốc độ phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin cịn chậm, chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu công đổi toàn diện hoạt động ngân hàng tiến trình hội nhập với khu vực giới Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng không đồng đều, điều cản trở 83 việc ứng dụng tốn nghiệp vụ mang tính tồn Ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng phải kết hợp xử lý thủ công tự động Cơ sở pháp lý chƣa theo kịp địi hỏi ứng dụng phát triển cơng nghệ thơng tin, làm chậm lại q trình đại hố ngân hàng Đội ngũ cán cơng nghệ thơng tin ngân hàng tăng số lƣợng chất lƣợng nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc yều cầu phát triển Cơ sở viễn thông quốc gia đƣợc nâng cấp cải thiện nhiều nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Một nguyên nhân khách quan dẫn đến hạn chế phát triển công nghệ thông tin ngân hàng ngành Ngân hàng nằm phạm vi ảnh hƣởng bối cảnh chung tình hình ứng dụng phát triển cơng nghệ thông tin Việt Nam điều kiện mức thu nhập xã hội thấp đội ngũ kỹ sƣ trình độ đại học ngành cơng nghệ thơng tin đƣợc đào tạo quy chƣa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển xã hội Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thân ngành Ngân hàng số ngân hàng nhỏ chƣa đủ lực tài để đầu tƣ cho việc đại hố cơng nghệ thơng tin mình; chế độ đãi ngộ đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng chƣa cạnh tranh đƣợc với số ngành, lĩnh vực khác nên thiếu yếu nguồn nhân lực Do đó, khơng ngừng hồn thiện công nghệ ngân hàng vô cần thiết ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắk nói riêng BIDV Bắc Đắk Lắk cần có biện pháp nhằm đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng : - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tƣ nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị 84 tảng hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực công tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin để khách hàng thấy đƣợc tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp Sự tham gia phƣơng tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng,tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hố nhân viên Mặt khác, cơng nghệ đại địi hỏi phải có ngƣời biết sử dụng thành thạo Vì vậy, đội ngũ nhân viên tin học Trung tâm tin học Hội sở, BIDV Bắc Đắk Lắk cần phất triển đội ngũ chi nhánh, tuyển dụng thêm nhân viên giỏi nâng cao trình độ cho nhân viên cũ Mặt khác, học hỏi thêm trình độ cơng nghệ ngân hàng bạn nƣớc 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam Khuyến nghị 1: BIDV cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trƣờng, tìm hiểu nhu cầu KH để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Khuyến nghị 2: BIDV cần đổi quy trình cho vay, cắt giảm bớt bƣớc quy trình để CBTD thực nghiệp vụ nhanh gọn hơn, thời gian giải khoản vay nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH Ƣu tiên tập trung công tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ Rà sốt biểu mẫu theo hƣớng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian 85 phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an toàn Khuyến nghị 3: Việc quảng bá hình ảnh tín dụng tiêu dùng có hiệu cao BIDV thực góc độ dịch vụ toàn hệ thống Do BIDV cần thực thƣờng xuyên hoạt động tăng cƣờng cơng tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ BIDV, thực chƣơng trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trƣởng cho vay tiêu dùng Khuyến nghị 4: BIDV cần đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ hỗ trợ quản lý tín dụng tiêu dùng: Chƣơng trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chƣơng trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Khuyến nghị 5: Hiện nay, BIDV thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, tự tổng hịa lợi ích, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu Khuyến nghị 6: BIDV thƣờng xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ Khuyên nghị 7: BIDV cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trƣớc diễn biến bất lợi thị trƣờng tài tiền tệ nƣớc giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây 86 yếu tố đặc biệt quan trọng giúp chi nhánh tránh đƣợc rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Khuyến nghị 1: NHNN cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thƣơng mại, có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lƣợc phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp NHTM Khuyến nghị 2: NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng ngƣời tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Khuyến nghị 3: NHNN cần tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng nhà nƣớc cần có biện pháp nhằm tạo an tồn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay NHNN Khuyến nghị 4: NHNN cần phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, với phát triển vƣợt bậc cơng nghệ thơng tin nói chung, hệ thống thơng tin ngân hàng nói riêng thơng tin tín dụng góp vai trị quan trọng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng TCTD Theo đó, nhu cầu khai thác, sử dụng NHTM dịch 87 vụ thông tin CIC không ngừng tăng lên, hầu hết NHTM tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin CIC kênh thông tin tham khảo quan trọng trƣớc đƣa định cho vay hay không Tuy nhiên nguồn thơng tin cịn thiếu tính cập nhật ðơi lúc khơng xác NHNN tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk trình bày chƣơng với ƣu điểm hạn chế, chƣơng vào đề xuất số giải pháp để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk thời gian tới Tất giải pháp hƣớng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng là: giúp tăng trƣởng quy mô cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng đến với ngân hàng hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, khai thác tối đa lợi ích mà khách hàng DN mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng, phát triển bền vững BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn hội nhập 89 KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nƣớc, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lƣợng lẫn chât lƣợng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập ngƣời dân tăng mạnh, song phần lớn chƣa đáp ứng đƣợc tất nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa,dịch vụ thị trƣờng.nhận thức đƣợc vấn đề ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắkđã thực đồng loạt giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bƣớc tháo gỡ khó khăn, vƣơn lên khẳng định vị thể thị trƣờng Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái đƣợc, ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắkcũng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan…nếu khắc phục đƣợc điều thi ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắksẽ tiến xa đƣờng phát triển Cho vay tiêu dùng cịn vấn đề việt nam Do cố gắng nhƣng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên vấn đề đƣa chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận đƣợc góp ý, nhận xét thầy để đề tài em đƣợc hồn thiện hơn.” DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [2] Võ Quỳnh Anh (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đống Á - CN Quãng Ngãi”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [3] Đào Đức Anh (2017), “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện liên Việt- chi nhánh Đông Đô”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Bách Khoa Hà Nội [4] Tâm Anh (2019), “Hiện đại hóa cho vay tiêu dùng: giải pháp đẩy lùi tín dụng đen”, thời báo ngân hàng,ngày 06/03/2019 [5] Ban phát triển ngân hàng bán lẻ BIDV (2019), Cẩm nang hướng dẫn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ NHTMCPNT Việt Nam [6] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Dƣơng Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê [7] Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê [8] Võ Hạ Bảo Đan (2017) với đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn - CN Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện hành Quốc gia [9] Giáo trình “Tín dụng tiêu dùng Việt Nam - Thực trạng khuyến nghị sách”, Viện chiến lƣợc - Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam [10] Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo số 21(11/2013) [11] Nguyễn Thị Nhật Minh (2018), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Dak lak”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [12] Nguyễn Thị Minh (2015), “Cho vay tiêu dùng: Xu hƣớng tất yếu Ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí Tài chính, kỳ 1(07/2015) [13] Nguyễn Đức Diễm My (2018), "Kiểm sốt rủi ro tín dụng trongcho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam", luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Đà Nẵng [14] Ngân hàng nhà nƣớc(2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay tổ chức tín dụng [15] Trần Thị Thanh Tâm (2015), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ (02/2015) [16] Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập Số 19(29) [17] Thông tƣ số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Tiếng Anh [18] Steven Finlay (2010), “The Management of Consumer Credit”: Theory and Practice Publisher: Palgrave Macmillan; 2nd ed 2010 edition (April 9, 2010) ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK ... vực cho vay tiêu dùng, tơi xin trình bày đề tài? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk? ?? nhằm giúp ngân hàng tìm... luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàngthƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Chƣơng III: Khuyến nghị hoàn thiện