Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh , sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MẠNH HÙNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MẠNH HÙNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tác giả Trần Mạnh Hùng MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 11 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK 11 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng sách 11 1.1.2 Quan niệm đặc điểm HSSVCHCKK 13 1.1.3 Cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách 17 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 27 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách 27 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách 29 1.2.3 Các hoạt động mà ngân hàng sách thƣờng triển khai vay HSSVCHCKK 29 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách 38 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 41 1.3.1 Nhân tố bên ngân hàng 41 1.3.2 Nhân tố bên ngân hàng 43 KẾT LUẬN CHƢƠNG 49 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK TẠI NHCSXH VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 50 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHCSXH VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 50 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 50 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 51 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 52 2.1.4 Kết hoạt động Chi nhánh 55 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 61 2.2.1 Đặc điểm HSSVCHCKK tỉnh Quảng Bình 61 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay HSSVCHCKK 63 2.2.3 Các hoạt động mà Chi nhánh triển khai vay HSSVCHCKK 66 2.2.4 Kết hoạt động cho vay HSSVCHCKK Chi nhánh 73 2.3 ĐÁNH GIÁ CỦA ĐỐI TƢỢNG ĐIỀU TRA VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 89 2.3.1 Đặc điểm mẫu điều tra 89 2.3.2 Đánh giá hộ gia đình tình hình vay vốn HSSVCHCKK 91 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NHCSXH – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 97 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 97 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 100 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 106 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 106 3.1.1 Định hƣớng hoạt động NHCSXHVN 106 3.1.2 Định hƣớng hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình 110 3.1.3 Định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay HSSVCHCKK Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 111 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NHCSXHVN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 112 3.2.1 Khuyến nghị NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 112 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 121 3.2.3 Khuyến nghị cấp quyền tỉnh Quảng Bình 125 3.2.4 Khuyến nghị với Quốc hội, Chính phủ 128 3.2.5 Khuyến nghị với Bộ, ngành Trung ƣơng 129 3.2.6 Khuyến nghị với tổ chức trị - xã hội 131 3.2.7 Khuyến nghị với Tổ tiết kiệm vay vốn 132 3.2.8 Khuyến nghị với sở đào tạo 134 KẾT LUẬN CHƢƠNG 135 KẾT LUẬN 136 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TDCS Tín dụng sách NHCS Ngân hàng sách HSSV Học sinh sinh viên HSSVCHCKK HSSVCHCKK NSNN Ngân sách nhà nƣớc NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXHVN Ngân hàng sách xã hội Việt STT Nam 10 ODA Hỗ trợ phát triển thức 11 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 12 UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 Tình hình cấu nguồn vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 Tình hình cho vay NHCSXH chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 Cơ cấu HSSVCHCKK địa bàn tỉnh giai đoạn 20162018 Tình hình cho vay HSSVCHCKK NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Trang 57 59 62 74 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HSSVCHCKK theo địa bàn 2.5 NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016- 77 2018 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HSSVCHCKK theo đối tƣợng 2.6 thụ hƣởng NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình 79 giai đoạn 2016-2018 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HSSVCHCKK theo trình độ đào 2.7 tạo NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 83 2016-2018 2.8 2.9 2.10 Cơ cấu dƣ nợ HSSVCHCKK theo phƣơng thức cho vay giai đoạn 2016 - 2018 Cơ cấu dƣ nợ HSSVCHCKK theo đơn vị nhận ủy thác giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình nợ hạn, nợ khoanh, tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSVCHCKK Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 85 86 87 Số hiệu Tên bảng bảng 2.11 Kết kinh tế - xã hội hoạt động cho vay HSSVCHCKK giai đoạn 2016-2018 Trang 89 2.12 Đặc điểm mẫu điều tra 91 2.13 Đánh giá quy trình thủ tục vay vốn 91 2.14 Đánh giá sở vật chất NHCSXH Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 93 2.15 Đánh giá nhân viên cộng tác viên ngân hàng 94 2.16 Đánh giá mức lãi suất, mức cho vay thời hạn vay 96 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy NHCSXH chi nhành tỉnh Quảng Bình Tra ng 54 127 vay vốn, quan chịu trách nhiệm quản lý tồn nguồn vốn tín dụng ƣu đãi NHCSXH phân giao nói chung chƣơng trình tín dụng HSSV nói riêng Với trách nhiệm mình, quyền địa phƣơng nơi xác nhận, đăng ký hộ thƣờng trú HSSV trƣớc nhập học, nơi theo dõi nắm bắt đƣợc HSSV sau trƣờng trở địa phƣơng xin xác nhận sơ yếu lý lịch vấn đề liên quan đến nhân khẩu, hộ khẩu, gia đình HSSV thân HSSV Đối chiếu danh sách vay vốn phối hợp với tổ chức CT-XH, Tổ TK&VV đơn đốc, nhắc nhở gia đình HSSV chấp hành nghiêm chỉnh việc trả nợ, lãi theo phân kỳ theo quy định thông báo cho NHCSXH địa đơn vị công tác HSSV Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát - Tăng cƣờng công tác kiểm tra cấp, ngành, cấp thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra cấp dƣới, đặc biệt sau đợt giải ngân Tại xã, phƣờng, thị trấn địa bàn quản lý, thực công khai, dân chủ từ sở sách tín dụng ƣu đãi HSSV, tạo kênh dẫn vốn đến đối tƣợng thụ hƣởng Hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực, đồng thời xử lý nghiêm trƣờng hợp cố tình thực sai chế độ, sách Đảng, Nhà nƣớc Chƣơng trình tín dụng - Xã hội hóa việc kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Hoàn thiện chế phối hợp có hiệu việc kiểm tra, giám sát quan chuyên môn Đảng, Nhà nƣớc, đơn vị nhận ủy thác, đối tƣợng vay vốn nhân dân với hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Thực tốt việc cơng khai hóa hoạt động kết kiểm tra, giám sát NHCSXH để cấp ủy Đảng, quyền, đồn thể cấp ngƣời dân biết - Mỗi năm thành lập tối thiểu đoàn kiểm tra liên ngành đại diện lãnh đạo NHCSXH, lãnh đạo ngành Tài chính, lãnh đạo ngành Giáo dục Đào tạo, lãnh đạo ngành Lao động - Thƣơng binh Xã hội làm trƣởng đoàn để tổ 128 chức kiểm tra việc thực chế độ sách tín dụng HSSV địa bàn NHCSXH cấp tỉnh, cấp huyện; Ủy ban nhân dân cấp xã; Tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác cho vay chƣơng trình tín dụng HSSV cấp tỉnh, huyện, xã; Tổ TT&VV; Hộ vay vốn HSSV có dƣ nợ chƣơng trình tín dụng HSSV; Cơ sở đào tạo 3.2.4 Khuyến nghị với Quốc hội, Chính phủ Tiếp tục quan tâm đạo sát Bộ ngành, NHCSXH để chƣơng trình tín dụng HSSVCHCKK ngày bền vững đôi cánh cho tất HSSV đƣợc thực ƣớc mơ học hành Đề nghị Chính phủ có sách hỗ trợ đào tạo gắn với việc làm, hỗ trợ sinh viên vay vốn NHCSXH tốt nghiệp trƣờng có hội tìm kiếm việc làm, tự tạo việc làm để có thu nhập trả nợ cho NHCSXH Để tạo lập nguồn vốn cho vay Chƣơng trình ổn định trƣớc mắt, đề nghị Chính phủ đạo Bộ, ngành tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc việc xây dựng chế tạo lập nguồn vốn NHCSXH theo hƣớng ổn định bền vững, bố trí đủ nguồn vốn, ổn định kịp thời, bố trí đủ nguồn vay cho NHCSXH Tạo điều kiện cho NHCSXH đƣợc tiếp cận với nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo nguồn vốn ổn định thực chƣơng trình tín dụng sách việc vận động tổ chức tài chính, tín dụng mua trái phiếu NHCSXH đƣợc Chính phủ bảo lãnh, kênh huy động vốn quan trọng NHCSXH Đề nghị Chính phủ nghiên cứu bổ sung đối tƣợng cho vay gia đình có từ 02 HSSV trở lên theo học trƣờng, sở đào tạo; bổ sung đối tƣợng cho vay hộ gia đình vừa thoát nghèo vay vốn liên tiếp năm nhằm giúp họ nghèo bền vững, nhƣ có điều kiện đầu tƣ cho ăn học Đây trƣờng hợp chƣa thuộc đối tƣợng vay vốn theo quy định nay, xem xét quy định cho vay với mức vay 129 mức cho vay theo quy định chung đối cho vay HSSVCHCKK Lãi suất cho vay cao mức lãi suất mà đối tƣợng thụ hƣởng nhằm giảm thiểu cấp bù lãi suất từ NSNN, áp dụng mức lãi suất cho vay, tiệm cận với lãi suất thị trƣờng Đề nghị Thủ tƣớng Chính phủ nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay phù hợp với mức tăng giá thị trƣờng thời kỳ Thực tế, để có nguồn tài cho em họ học, đặc biệt thành phố lớn, ngồi vốn vay họ phải vay mƣợn, huy động thêm đảm bảo cho em họ yên tâm học tập Nếu đƣợc từ nguồn hỗ trợ khác có đủ lực nhƣng HSSVCHCKK phải từ bỏ nguyện vọng để theo học trƣờng sở đào tạo khác tốn Hiện quy định xử lý rủi ro khoanh nợ, gia hạn nợ theo Quyết định 50/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ áp dụng cho vay HSSVCHCKK gặp khó khăn phải xác định rõ mức độ thiệt hại Đề nghị Thủ tƣớng Chính phủ quy định cụ thể, phù hợp với đặc thù chƣơng trình HSSV vay vốn gặp khó khăn phải gia hạn nợ lập hồ sơ khoanh nợ Đề nghị Thủ tƣớng Chính phủ cho phép điều chỉnh quy định gia hạn nợ Quyết định 157/2007/QĐ-TTg thời gian gia hạn nợ tối đa ½ thời hạn cho vay nhằm kéo dài thời gian trả nợ HSSV trƣờng nhƣng chƣa có việc làm có việc làm nhƣng mức thu nhập chƣa đảm bảo sống 3.2.5 Khuyến nghị với Bộ, ngành Trung ƣơng Đề nghị bộ, ngành liên quan phải tăng cƣờng chất lƣợng đào tạo sở đào tạo tạo nhiều việc làm cho HSSV để trƣờng sớm tìm đƣợc việc, có thu nhập để trả nợ số vốn vay Bộ Tài tích cực tham mƣu cho Chính phủ cân đối, bố trí đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm HSSV, chủ động phối hợp với 130 Bộ ngành liên quan NHCSXH kịp thời tham mƣu cho Chính phủ xem xét, định điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với điều kiện thực tế thời kỳ sách học phí thay đổi, giá sinh hoạt biến động Bộ Tài sở cân đối khả đáp ứng từ ngân sách, rà sốt, nghiên cứu, đề xuất sách cụ thể mở rộng đối tƣợng cho vay hộ gia đình gặp khó khăn có học sở đào tạo mà chƣa thuộc đối tƣợng đƣợc vay Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Lao động - Thƣơng binh Xã hội tích cực đạo trƣờng, sở đào tạo thuộc quyền quản lý thực tốt việc xác nhận cho HSSV làm thủ tục vay vốn, ký cam kết trả nợ trƣớc trƣờng Hƣớng dẫn tuyên truyền cho em HSSV có ý thức trách nhiệm trả nợ sau trƣờng có thu nhập Tuyên truyền cho em biết đặt mục tiêu trả nợ lên hàng đầu Bộ Giáo dục Đào tạo tích cực chủ động phối hợp với quan liên quan hoàn thiện đƣa website “vay vốn học” vào hoạt động ổn định để phục vụ cho việc tra cứu thơng tín tổ chức, cá nhân liên quan đến vay vốn trả nợ HSSV Bộ Lao động Thƣơng binh Xã hội ban hành Thông tƣ đạo Sở Lao động Thƣơng binh Xã hội phối hợp với quyền địa phƣơng địa bàn thực điều tra thu nhập, rà soát hộ nghèo, hộ thuộc diện cận nghèo, hộ có hồn cảnh khó khăn đột xuất tài làm sở xác nhận đối tƣợng vay vốn chƣơng trình Rất cần biện pháp đồng cho việc giải vấn đề lao động việc làm bối cảnh kinh tế suy giảm Trƣớc hết cần có phối hợp bên: đơn vị đào tạo - doanh nghiệp - ngƣời lao động Bên cạnh đó, ngành Lao động Thƣơng binh Xã hội nên cập nhật thông tin thị trƣờng lao động để giúp 131 nhà đào tạo, nhà tuyển dụng ngƣời lao động nắm bắt để phối hợp vận hành cách nhịp nhàng đồng 3.2.6 Khuyến nghị với tổ chức trị - xã hội Các tổ chức trị - xã hội cần củng cố, chấn chỉnh nâng cao chất lƣợng nhận ủy thác NHCSXH; tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức CT-XH cấp dƣới Tổ TK&VV việc thực dịch vụ ủy thác với NHCSXH; đạo làm tốt việc bình xét đối tƣợng vay vốn, quản lý hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn Với mơ hình tổ chức phƣơng thức quản lý tín dụng đặc thù, NHCSXH huy động đƣợc nhiều cán có tâm huyết từ hội đoàn thể tham gia quản trị nhận ủy thác quản lý vốn vay Hiện có hàng nghìn cán Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh Đồn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh tham gia thực dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH Ngoài ra, việc tổ chức giao dịch công khai kết hoạt động tín dụng nhƣ sách tín dụng ƣu đãi xã, phƣờng, thị trấn tạo điều kiện để ngƣời dân kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH nhƣ việc thực chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội Tổ chức hội cấp cử phận cán chuyên trách theo dõi hoạt động uỷ thác thƣờng xuyên phối hợp với quyền địa phƣơng, NHCSXH tổ chức họp giao ban, giao dịch cố định hàng tháng xã để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định để xử lý nghiêm hộ vay đến hạn, hạn có khả điều kiện nhƣng cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ Hàng năm xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác đến tổ hộ thuộc phạm vi tổ chức Hội quản lý Giám sát trình sử dụng vốn vay hộ Phối hợp với Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc ngƣời vay 132 trả nợ lãi theo định kỳ thoả thuận Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tƣợng vay vốn, quản lý hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn Thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay trƣờng hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hoả hoạn, chết, tích ) rủi ro nguyên nhân chủ quan nhƣ: sử dụng vốn vay sai mục đích, ngƣời vay trốn để có biện pháp xử lý thích hợp kịp thời Phối hợp NHCSXH quyền địa phƣơng xử lý trƣờng hợp nợ chây ỳ, nợ hạn hƣớng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) Chủ động đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV thông qua hình thức tự đào tạo phối hợp đào tạo với NHCSXH Thƣờng xuyên theo dõi hoạt động Tổ TK&VV đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH Tiếp tục củng cố Tổ TK&VV, bảo đảm hài hòa việc tổ chức Tổ TK&VV theo tổ chức CT-XH theo địa bàn dân cƣ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động phát triển tổ chức CT-XH Cụ thể hóa điều kiện, tiêu chuẩn cán tổ chức CT-XH Ban quản lý Tổ TK&VV tham gia dịch vụ ủy thác Ứng dụng công nghệ thơng tin vào q trình quản lý hoạt động ủy thác tổ chức CT-XH; định kỳ hàng năm tổ chức sơ kết rút kinh nghiệm, biểu dƣơng khen thƣởng kịp thời điển hình tiên tiến, tuyên truyền chủ trƣơng, sách Đảng; giải thích hƣớng dẫn đến đối tƣợng thụ hƣởng bổ sung tiêu chí tỷ lệ thu nợ phân kỳ chƣơng trình tín dụng ƣu đãi có chƣơng trình tín dụng HSSV vào tiêu thi đua cấp Hội làm ủy thác 3.2.7 Khuyến nghị với Tổ tiết kiệm vay vốn Thƣờng xuyên tổ chức tuyên truyền, hƣớng dẫn, giải thích cho tổ 133 viên về: chủ trƣơng, sách Nhà nƣớc tín dụng hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác, thủ tục vay vốn NHCSXH; Tuyên truyền, vận động tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức việc vay vốn trả nợ ngân hàng Thành viên Tổ TK&VV có trách nhiệm tham dự đầy đủ họp Tổ, lớp tập huấn NHCSXH, đoàn thể ngành tổ chức; kiến nghị với NHCSXH phát quy định không phù hợp tồn tại, thiếu sót việc sử dụng vốn vay thành viên khác Việc trả nợ phân kỳ phải đƣợc thƣờng xuyên theo dõi, nhắc nhở kỳ họp Tổ TK&VV, tạo ý thức, trách nhiệm cho thành viên tổ Ngƣời Tổ trƣởng phải mở sổ sách ghi chép theo dõi khoản nợ đến hạn thành viên Tổ để đôn đốc tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ (theo phân kỳ) thỏa thuận Mặt khác, gia đình ngƣời vay gặp rủi ro nguyên nhân chủ quan hay khách quan Ban quản lý Tổ TK&VV ngƣời nắm rõ nguyên nhân mức độ thiệt hại để kịp thời thông báo cho tổ chức Hội, cho ngân hàng để đề xuất biện pháp xử lý thích hợp hỗ trợ hộ gia đình khắc phục khó khăn, ổn định sống Trong họp, tổ trƣởng phải động viên, khuyến khích, biểu dƣơng ngƣời thực tốt phân kỳ trả nợ để tổ viên nêu cao ý thức trách nhiệm, xếp hợp lý nguồn thu nhập gia đình để có tiền trả nợ theo phân kỳ Thơng qua giao ban điểm giao dịch, Tổ TK&VV phải nắm đƣợc nguyên nhân hộ chƣa trả đƣợc nợ báo cáo quyền địa phƣơng đề xuất với NHCSXH để có biện pháp xử lý theo quy định Tổ trƣởng Tổ TK&VV phải quán triệt sâu sắc nội dung mục đích huy động tiền gửi tiết kiệm tới thành viên tổ Tiền gửi tiết 134 kiệm tiền gửi tự nguyện theo quy ƣớc cam kết Tổ TK&VV Tổ trƣởng phải tăng cƣờng động viên thành viên tham gia Tổ TK&VV gửi tiền tiết kiệm, việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngƣời nghèo nhằm bƣớc tạo cho ngƣời nghèo có ý thức dành tiền tiết kiệm để tạo vốn tự có quen dần với hoạt động tín dụng tài chính; đồng thời tạo nguồn để trả nợ gốc, lãi hộ vay gặp khó khăn Đối với Tổ TK&VV, NHCSXH có quy định hƣớng dẫn việc bình xét, phân loại chất lƣợng hoạt động tổ, nhƣng chƣa có chế thƣởng cho Tổ làm tốt phạt Tổ yếu làm chƣa tốt tổ phối hợp chƣa tốt với tổ chức Hội Để tăng cƣờng trách nhiệm Ban quản lý Tổ TK&VV cán Hội nhận ủy thác nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ chức Hội Tổ TK&VV,xây dựng chế thi đua tổ chức Hội Tổ TK&VV, có chế thƣởng, phạt rõ ràng cần thiết Tổ TK&VV nhân tố quan trọng chuỗi quy trình hoạt động cấp tín dụng ƣu đãi NHCSXH Tổ TK&VV hoạt động có chất lƣợng tốt vốn chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo Đối với cơng tác thu hồi nợ chƣơng trình tín dụng HSSV, Tổ trƣởng Tổ TK&VV cần phải đảm bảo biết là: biết nợ đến hạn, biết kiểm tra đôn đốc, biết xử lý khó khăn vƣớng mắc, biết khả trả nợ, biết lập hồ sơ xử lý nợ 3.2.8 Khuyến nghị với sở đào tạo - Nhà trƣờng phải soát, nắm bắt đƣợc đầy đủ thông tin HSSVCHCKK đƣợc vay vốn, yêu cầu HSSV viết cam kết trả nợ trƣớc trƣờng - Có chế trao đổi thơng tin HSSV đƣợc vay vốn tín dụng với chi nhánh NHCXH đảm bảo quản lý chặt chẻ thông tin vay vốn HSSV - Xác nhận kịp thời thông tin HSSV có vay vốn 135 - Cập nhật thƣờng xuyên thơng tin tun truyền sách tín dụng ƣu đãi HSSVCHCKK số sách, quy trình vay vốn, kê hoạch trả nợ, lãi suất cho vay để HSSV nắm bắt định hình ý thức việc vay vốn KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở kết nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSSVCHCKK chƣơng 2, nội dung chƣơng xác định đề xuất giải pháp khuyến nghị gồm định hƣớng hoạt động NHCSXHVN NHCSXHVN chi nhánh tỉnh Quảng Bình định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình Trên sở khuyến nghị NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình, NHCSXHVN quan địa phƣơng trung ƣơng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXHVN chi nhánh tỉnh Quảng Bình 136 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình nhằm mục tiêu phân tích đánh giá thực trạng cho vay HSSVCHCKK chi nhánh để đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK Với mục tiêu đó, kết nghiên cứu nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn nhằm phân tích đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp Cụ thể, nội dung lý luận, đề tài hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng HSSVCHCKK, nội dung tín dụng HSSVCHCKK NHCSXH; nhân tố ảnh hƣởng đến tín dụng HSSVCHCKK; tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSSVCHCKK; kinh nghiệm tín dụng HSSVCHCKK rút học kinh nghiệm Việt Nam Về nội dung thực tiễn, đề tài nêu khái quát NHCSXH Việt nam Chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình, sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HSSV chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Kết cho thấy, sau 11 năm thực sách tín dụng HSSVCHCKK, NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình với phƣơng châm khơng để HSSVCHCKK phải bỏ học thiếu tiền đóng học phí, NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình tâm khắc phục trở ngại, đƣa nguồn vốn tín dụng sách đến với ngƣời dân, mang lại hội học tập cho hàng chục ngàn HSSV Trong giai đoạn 2016 – 2018 đạt đƣợc kết khả quan, cụ thể phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác thực tốt việc bình xét cho 17.830 lƣợt HSSVCHCKK đƣợc vay vốn, dƣ nợ cho vay 1.770.250 triệu đồng Một số địa phƣơng tính năm 2018 có dƣ nợ vay lớn nhƣ: Huyện Lệ Thủy có dƣ nợ 90.755 triệu đồng; TP Đồng Hới có dƣ nợ 52.888 triệu đồng; 137 huyện Quảng Ninh có dƣ nợ 67.936 triệu đồng; huyện Bố Trạch có dƣ nợ 62.903 triệu đồng Đa số HSSV thực tốt nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi theo quy định Đến ngày 31/12/2018, tỷ lệ nợ hạn chƣơng trình chiếm 0,16 %/tổng dƣ nợ chƣơng trình Chính sách tín dụng HSSVCHCKK đƣợc vận hành máy gọn nhẹ cho vay đƣợc nhiều đối tƣợng; mạng lƣới hoạt động đƣợc tổ chức giao dịch đến tận xã thông qua hệ thống Tổ TK&VV Bên cạnh thành tự đạt đƣợc, chƣơng trình cho vay HSSVCHCKK NGCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình cịn số hạn chế nhƣ sau: Quy mơ cho vay HSSVCHCKK có xu hƣớng giảm dần; có tỷ lệ định phụ huynh HSSVCHCKK vay vốn chƣa thật tin tƣởng vào tác động tích cực chƣơng trình cho vay HSSVCHCKK đến việc XĐGN bền vững; nguồn vốn để thực tín dụng sách chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế ngƣời vay… Xuất phát từ đó, đề tài đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXHVN chi nhánh tỉnh Quảng Bình, cụ thể NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình, NHCSXHVN quan địa phƣơng trung ƣơng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXHVN chi nhánh tỉnh Quảng Bình DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 “Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội [2] Chính phủ (2003), Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22 tháng 01 năm 2003 việc “Phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội [3] Chính phủ (2007), Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng năm 2007 “Tín dụng học sinh, sinh viên”, Hà Nội [4] Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 “Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”, Hà Nội [5] Phạm Văn Doanh (2018), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh thành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [6] Nguyễn Tiến Hà (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH chi nhánh tỉnh Đắk Nông”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [7] Hà Thị Hạnh (2003), “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội [8] Lƣu Thị Phƣơng Linh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh thành phố Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [9] Luật Giáo dục số 38/2005/QH11 ngày 14 tháng năm 2005, Hà Nội [10] NHCSXH Việt Nam (2007), Hƣớng dẫn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 NHCSXH việc “Hướng dẫn thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ”, Hà Nội [11] NHCSXH Việt Nam (2016), “Cẩm nang tín dụng cho vay học sinh, sinh viên”, Hà Nội [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1998), Quyết định số 219/1998/QĐNHNN ngày 01 tháng năm 1998 việc ban hành “Thể lệ tín dụng học sinh, sinh viên trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề”, Hà Nội [13] Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Quảng Bình (2016, 2017, 2018), “Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2016, 2017, 2018”, Quảng Bình [14] Hoàng Phê (2018), Từ điển tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng [15] Trần Lan Phƣơng (2016), “Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách NHCSXH”, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội [16] Nguyễn Trọng Tài (2017), “Thực tiễn hoạt động NHCSXH số khuyến nghị sách”, Tạp chí Ngân hàng, Số 12(2017) [17] Lê Văn Thông (2017), “Cho vay học sinh, sinh viên NHCSXH thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sỹ, Học viện Hành Quốc gia, Hà Nội [18] Lê Thị Thu Thủy (2016), “Xử lý nợ xấu NHCSXH – Thực trạng vấn đề đặt ra”, Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội: Luật học, Tập 32, Số 1(2016) 60-68 [19] Trần Thị Minh Trâm (2016), “Tín dụng cho học sinh, sinh viên Thành phố Hà Nội”, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội [20] Hồnh Văn Tứ (2018), “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Thăng Long, Hà Nội PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Kính chào ơng/bà! Tơi tên Trần Mạnh Hùng, học viên cao học trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Tôi thực nghiên cứu đề tài luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” Rất mong ơng/bà giúp đỡ tơi hồn thành phiếu điều tra Tất thông tin phiếu mà ông/bà cung cấp đƣợc bảo mật sử dụng cho mục đích nghiên cứu I Thơng tin cá nhân Độ tuổi  < 40 tuổi  40 – 60 tuổi  > 60 tuổi Nghề nghiệp  Nông nghiệp  Nội trợ  Cán bộ, công chức  Khác II Thông tin đánh giá Xin ông/bà vui lịng cho biết ý kiến đánh giá số tiêu chí đƣa cách đánh dấu X theo mức độ đánh giá nhƣ sau: Rất không đồng ý STT Không Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý đồng ý Đánh giá Tiêu chí Quy trình thủ tục vay vốn 1.1 Đối tƣợng vay vốn thu hẹp 1.2 Thủ tục vay vốn học sinh sinh viên đơn giản STT 1.3 Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng Nhân viên Ngân hàng 2.1 Có trình độ nghiệp vụ cao 2.2 Giao tiếp cởi mở, tận tình giải đáp thắc mắc 2.3 Thao tác xử lý giao dịch nhanh chóng Cộng tác viên Ngân hàng (Tổ trƣởng Tổ 3.1 tiết kiệm vay vốn) Thông tin vốn vay kịp thời 3.2 Giải thích rõ, xác vấn đề vốn 3.3 Nhiệt vay tình cơng việc 3.4 Thái độ, tinh thần làm việc có trách nhiệm Cơ sở vật, chất Ngân hàng Chính sách 4.1 xã hội Địa điểm giao dịch thuận lợi 4.2 Không gian rộng rãi 4.3 Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị Cơ sở vật chất địa điểm giao dịch 5.1 Địa điểm giao dịch thuận lợi 5.2 Không gian rộng rãi 5.3 Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị Đánh giá Tiêu chí Tiêu chí mức lãi suất, mức cho vay 6.1 thời hạn cho vay Mức lãi suất cho vay thấp 6.2 Mức lãi suất hạn thấp 6.3 Mức cho vay năm sinh viên 6.4 Thời hạn hoàn trả vốn vay hợp lý phù hợp Xin cảm ơn ông/bà! 5 5 ... khơng có chƣơng trình cho sinh viên vay hỗ trợ cho tất sinh viên, ngƣời cần vay cho học tập điều hợp lý hình thức hỗ trợ tài sinh viên đƣợc đề xuất phủ đảm bảo sinh viên vay vốn khoản tài trợ”... HSSV giải nhu cầu cho vay tiêu dùng (vay để hỗ trợ chi phí cho việc nộp học ph? ?, ăn, ? ?, lại, mua sắm dụng cụ học tập…) hình thức cho vay trƣờng hợp dựa uy tín khách hàng vay, cho vay không cần tài... Quy mơ cho vay Quy mơ tín dụng cho vay HSSVCHCKK đƣợc thể qua: Dƣ nợ cho 39 vay; số h? ?, HSSV đƣợc vay vốn - Dƣ nợ cho vay HSSVCHCKK: Dƣ nợ cho vay tiêu tuyệt đối, phản ánh quy mơ cho vay theo