Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NNPTNT việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ THỊ HỒNG DIỆU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÕ THỊ HỒNG DIỆU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học TS NGUYỄN NGỌC ANH Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, t qu nêu lu n v n trung th c ch a đ t c cơng ố t cơng trình hác Tác giả luận văn Võ Thị Hồng Diệu MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiển đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 12 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 17 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 20 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.2.2 Các hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 29 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 29 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank Tỉnh Quảng Bình 37 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 37 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 42 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 42 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 44 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Agribank CN Tỉnh Quảng Bình 48 2.2.4 Các sản phẩm CVTD Agribank CN Tỉnh Quảng Bình 49 2.2.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 52 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 67 2.3.1 Kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Hạn chế 69 2.3.3 Nguyên nhân 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 76 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TRONG THỜI GIAN TỚI 76 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 78 3.2.1 Đa dạng danh mục sản phẩm CVTD chi nhánh 78 3.2.2 Phát triển chiến lƣợc kinh doanh nhằm mở rộng phạm vi đối tƣợng CVTD 80 3.2.3 Đảm bảo nguồn vốn ổn định 82 3.2.4 Cải tiến quy trình nghiệp vụ nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định khách hàng 84 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro CVTD 85 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 87 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 88 3.2.8 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 92 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG 98 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA CỦA TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Việt Nam Agribank CN Tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Quảng Bình Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần CBCNVC Cán công nhân viên chức Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà CIC nƣớc KQKD Kết kinh doanh KHHSX&CN Khách hàng hộ sản xuất cá nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SPDV Sản phẩm dịch vụ ABIC Cty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp TS Tài sản KH Khách hàng DN Doanh nghiệp HTX Hợp tác xã DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc HGĐ Hộ gia đình DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Dƣ nợ cho vay Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 -2018 Kết kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 Trang 39 40 42 2.4 Số lƣợng đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng 52 2.5 Thị phần CVTD Agribank Quảng Bình địa bàn 54 2.6 Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 55 2.7 Kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 56 2.8 Kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 57 2.9 2.10 2.11 Đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng đối tƣợng điều tra Mục đích vay tiêu dùng đối tƣợng điều tra Kết đánh giá tiện ích sản phẩm cho vay tiêu dùng 60 61 63 2.12 Kết đánh giá sách lãi suất, chi phí 64 2.13 Kết đánh giá sách chăm sóc khách hàng 65 2.14 Tỷ lệ nợ xấu tổng dự nợ cho vay tiêu dùng 67 DANH MỤC HÌNH Số hiệu hình 2.1 Tên hình Cơ cấu tổ chức Agribank Tỉnh Quảng Bình Trang 38 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Tỉnh Quảng Bình 38 2.1 Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 55 2.2 Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 56 2.3 Kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 58 2.4 Nguồn tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với việc thúc đẩy mạnh mẽ công đổi kinh tế, Việt Nam đạt đƣợc thành tựu to lớn với tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao Trong trình hội nhập với kinh tế giới, kinh tế nƣớc có chuyển biến tích cực phù hợp với xu phát triển chung Xu hƣớng CVTD ngày đƣợc mở rộng Trên thực tế, tình hình phát triển kinh tế địa bàn Tỉnh Quảng Bình diễn mạnh mẽ, đời sống ngƣời dân ngày tăng cao, với nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân gia tăng Thị trƣờng CVTD địa bàn bƣớc vào trình cạnh tranh gay gắt Sự phát triển kinh tế nhƣ nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân thiết phải có hỗ trợ ngân hàng CVTD phân khúc thị trƣờng hấp dẫn cho ngân hàng cạnh tranh Bởi vậy, CVTD thị trƣờng tiềm NHTM tổ chức tín dụng Thực tế cho thấy, ngân hàng nắm bắt đƣợc hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có hoạt động CVTD ngân hàng khẳng định vị bứt phá hoạt động kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh khốc liệt thành công hoạt động CVTD đƣợc kiểm chứng ngân hàng nƣớc, nƣớc phát triển Những năm gần đây, trung bình dân số nƣớc ta tăng triệu ngƣời năm, với gần 90 triệu dân có cấu dân số trẻ nên nhu cầu sử dụng sản phẩm tài cho mục đích tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn Với mức thu nhập ngày đƣợc cải thiện 51% dân số độ tuổi vàng, thị trƣờng tài cá nhân thực đầy hội" Điều dẫn đến cạnh tranh mạnh mẽ hoạt động CVTD địi hỏi Tổ chức tín dụng cần phải tìm đƣợc nhân tố tác động đến sức cạnh tranh CVTD từ 91 truyền thơng tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh Có thể ứng dụng số sản phẩm marketing công nghệ để tăng cƣờng hoạt động quảng bá thƣơng hiệu sản phẩm Agribank nhƣ: Quảng cáo hình led đƣờng phố, thành lập website, fanpage trang mạng xã hội riêng Chi nhánh để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, hoạt động lợi ích cộng đồng Chi nhánh Đây kênh quảng bá hiệu quả, tin cậy Chi nhánh đến khách hàng, support online, email marketing… Truyền thông qua kênh truyền miệng, kênh thông tin có độ tin cậy cao, thơng qua khách hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng, họ kênh thơng tin quan trọng, phản ánh thực tế tốt tuyên truyền trực tiếp nhất, hiệu cho Ngân hàng Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Đây dịp để ngân hàng báo cáo thành tích đạt đƣợc phƣơng hƣớng hoạt động năm tới, dịp để khách hàng đƣợc gặp mặt, giao lƣu Thơng qua hội nghị, chi nhánh hiểu đƣợc mong muốn, nguyên vọng khách hàng sản phẩm nhƣ sản phẩm định đƣa tƣơng lai Tăng cƣờng hoạt động khuếch trƣơng giao tiếp, tiến hành giao lƣu với đơn vị hành nghiệp, tổ chức doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có lực lƣợng lao động dồi thu nhập ổn định nhằm giới thiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giới thiệu, quảng bá thƣơng hiệu thơng qua số hình thức nhƣ: phát tờ rơi, tài trợ cho số thi, tài trợ cho hoạt động văn hóa văn nghệ, thể dục thể thao, tham gia hoạt động từ thiện…Những hoạt động có ích việc đƣa thơng tin Ngân hàng đến với khách hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội, giúp ngƣời vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng 92 3.2.8 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Một yếu tố quan trọng đƣợc ngân hàng sử dụng nhƣ vũ khí cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tố công nghệ đại Một ngân hàng có ƣu so với đối thủ ngân hàng có cơng nghệ đại thƣờng xuyên đƣợc đổi mới, có tảng sở vật chất tốt, có cách bố trí phịng giao dịch khang trang, thiết bị đại tạo thoải mái, tự tin cho khách hàng ngân hàng tạo đƣợc ấn tƣợng, hình ảnh tốt lịng khách hàng khẳng định đƣợc vị thị trƣờng cạnh tranh Hiện nay, tốc độ phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin tiến trình hội nhập với khu vực giới hoạt động ngân hàng phát triển chậm, chƣa thực đáp ứng đƣợc hết yêu cầu công đổi tồn diện Sự phát triển cơng nghệ thơng tin ngân hàng không đồng đều, điều gây cản trở việc ứng dụng toán nghiệp vụ mang tính tồn Ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng đơi phải kết hợp xử lý thủ cơng tự động Trong nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có số lƣợng khách hàng lớn Do đó, áp dụng biện pháp thủ cơng tốn nhiều thời gian, chi phí lại không phục vụ đƣợc khách hàng cách hiệu Cơ sở pháp lý chƣa theo kịp đòi hỏi ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, làm chậm lại q trình đại hố ngân hàng Một nguyên nhân khách quan dẫn đến hạn chế phát triển công nghệ thông tin ngân hàng ngành Ngân hàng nằm phạm vi ảnh hƣởng bối cảnh chung tình hình ứng dụng phát triển công nghệ thông tin Việt Nam điều kiện mức thu nhập xã hội thấp đội ngũ kỹ sƣ trình độ đại học ngành cơng nghệ thơng tin 93 đƣợc đào tạo quy chƣa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển xã hội Đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng tăng số lƣợng chất lƣợng nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc yều cầu phát triển Cơ sở viễn thông quốc gia đƣợc nâng cấp cải thiện nhiều nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thân ngành Ngân hàng số ngân hàng nhỏ chƣa đủ lực tài để đầu tƣ cho việc đại hố cơng nghệ thơng tin mình; chế độ đãi ngộ đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng chƣa cạnh tranh đƣợc với số ngành, lĩnh vực khác nên thiếu yếu nguồn nhân lực Do đó, khơng ngừng hồn thiện công nghệ ngân hàng vô cần thiết ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng Agribank Quảng Bình nói riêng Vì vậy, Agribank Quảng Bình cần có biện pháp nhằm đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng : - Phải tập trung vào việc tăng cƣờng sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, đƣa vào sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, phần mềm quản lý thông tin khách hàng, hệ thống nhắc nợ tín dụng, theo dõi q trình thu nợ nợ hạn, áp dụng hệ thống đồng ngân hàng, đảm bảo cập nhật cung cấp xử lý thơng tin cách xác đầy đủ - Đầu tƣ vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ, giải nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp hoá nhân viên Cụ thể nhƣ: trang bị loại máy móc thiết bị, sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin khách hàng thấy đƣợc tính đại ngân hàng , xây dựng bố trí trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho việc giao tiếp với khách hàng Sự tham gia phƣơng tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất 94 lƣợng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng - Phát triển hoạt động quan hệ khách hàng qua hệ thống giao dịch Ngân hàng điện tử Hiện nay, kênh ngân hàng điện tử Agribank phong phú, đa dạng, nhanh chóng tiện lợi.Cụ thể khách hàng tự vấn tin kiểm tra ngày đến hạn, số tiền đến hạn gốc lãi qua hệ thống SMS Banking mà không cần đến trực tiếp ngân hàng, gửi hồ sơ qua internet, qua mail để cán tín dụng kiểm tra trƣớc, đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có trí thức cao, đối tƣợng khách hàng cần đƣợc ƣu tiên - Để hịa nhập với xu tồn cầu hóa khơng dùng phƣơng thức toán tiền mặt truyền thống, ngân hàng dần thay phƣơng thức toán đại, phát triển phổ biến Ngày nay, thị trƣờng thẻ đƣợc hầu hết NHTM tham gia mức độ cạnh tranh ngày cao Muốn thắng lợi cạnh tranh, ngân hàng phải không ngừng hồn thiện thị phần cách đa dạng hóa loại hình thẻ, nâng cao tính sử dụng thẻ Vì vậy, với tảng cơng nghệ đại ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nhiều mức khác nhau, phù hợp với thu nhập điều kiện đối tƣợng khách hàng - Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tƣ nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực công tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại - Mặt khác, cơng nghệ đại địi hỏi phải có ngƣời biết vận hành linh hoạt, sử dụng thành thạo Vì vậy, đội ngũ nhân viên tin học Phịng Điện tốn Agribank Quảng Bình cần tìm hiểu, học hỏi thêm công nghệ ngân hàng bạn ngồi nƣớc, nhằm nâng cao trình độ lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 95 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn lực Trong lĩnh vực nào, nhân tố ngƣời ln đóng vai trị vơ quan trọng, ngƣời chủ thể của hành động, yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng cần phải có đội ngũ lãnh đạo điều hành giỏi, có lực quản lý, đội ngũ nhân viên cần phải có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Đội ngũ nhân viên ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng họ khơng ngƣời gây ấn tƣợng khách hàng hình ảnh ngân hàng mà cịn ngƣời hƣớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ tìm kiếm, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Do vậy, việc nâng cao trình độ cán ln ln lúc nhu cầu cần thiết Agribank Quảng Bình Với kinh tế ngày hội nhập nên ngân hàng phải đào tạo đội ngũ nhân viên khơng có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao mà phải am hiểu Marketing, nghệ thuật giao tiếp, nghệ thuật bán hàng để xử lý tình xảy cách linh hoạt hiệu Các cán nhân viên cần có phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp tận tình, lịch niềm nở với khách hàng Agribank Quảng Bình cần có buổi tọa đàm, học tập, trau dồi, trao đổi thực hành biện pháp phân tích thẩm định khách hàng, kỹ mềm, biện pháp chăm sóc khách hàng, cách giải khiếu nại, phàn nàn khách hàng Bởi lẽ ngân hàng DN hoạt động lĩnh vực dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ bắt chƣớc, gần nhƣ giống tổ chức tín dụng Các sản phẩm này, khách hàng khơng thể cầm, nắm mà cảm nhận thông qua hành vi giao tiếp với cán ngân hàng Do điểm khác biệt sản 96 phẩm cách ứng xử, thái độ làm việc, phong cách làm việc chuyên nghiệp cán ngân hàng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng CBTD phải có phẩm chất tƣ cách lực thực cụ thể phải có kiến thức lĩnh vực chuyên môn kĩ xử lý túy, bên cạnh phải có lực phân tích, dự đốn thơng tin có liên quan tới tín dụng, vấn đề mối quan hệ sâu rộng mở rộng thị trƣờng Chính nhân viên ngân hàng ngƣời marketing hình ảnh sản phẩm ngân hàng Do vậy, cán có chun mơn nghiệp vụ, kỹ năng, có trách nhiệm với cơng việc, đạo đức nghề nghiệp tốt yếu tố định chất lƣợng hoạt động, định thành công hay thất bại việc mở rộng cho vay Ngân hàng phải áp dụng chế độ thƣởng phạt công bằng, nghiêm minh, nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trƣởng ngân hàng, cần có sách động viên, khen thƣởng kịp thời, thỏa đáng nhằm kích thích tinh thần nhiệt huyết hăng say làm việc cán nhân viên Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ, nói khơng xử lý nghiêm minh tình trạng tham nhũng, tiêu cực tƣ tƣởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh hành vi lợi ích cá nhân q trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh chế độ lƣơng thƣởng hàng năm Agribank Quảng Bình nên có chế độ đãi ngộ khác nhƣ chế độ bảo hiểm, cử du học, đào tạo ngắn hạn nƣớc ngoài, thƣởng thêm cho nhân viên đạt kết kinh doanh cao, thu hút đƣợc nhiều khách hàng gửi tiền…nhằm góp phần động viên tạo gắn bó lâu dài nhân viên Tăng cƣờng buổi giao lƣu văn nghệ, thể thao, thi chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn tạo thành khối đoàn kết, thống phấn đấu mục tiêu chung ngân hàng Chi nhánh nên công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra, 97 chỉnh sửa sai sót, cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phận định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạt động Ngoài ra, ngân hàng cần thƣơng xuyên tăng cƣờng thêm đội ngũ nhân viên nhằm tạo nên phong cách mẻ hoạt động ngân hàng Hiện số lƣợng cán tín dụng nói chung cán tín dụng phụ trách lĩnh vực CVTD nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lƣợng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thƣờng, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để hồn thiện hoạt động CVTD việc tăng cƣờng thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lí luận tổng kết thực trạng hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình, chƣơng trình bày khái quát định hƣớng giải pháp hoàn thiện CVTD cho Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình thời gian tới, đồng thời tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động Tất giải pháp hƣớng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng là: giúp tăng trƣởng quy mô cung ứng dịch vụ tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm CVTD; hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động CVTD ngân hàng, góp phần vào phát triển bền vững Agribank Quảng Bình giai đoạn hội nhập 99 KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nƣớc, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lƣợng lẫn chất lƣợng, dịch vụ ngày tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Những năm gần đây, CVTD thực phát triển nhƣng khẳng định vai trị tích cực không Ngân hàng, ngƣời tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức đƣợc tầm quan trọng CVTD, Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình nhƣ NHTM khác tích cực thực biện pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD, khẳng định vai trị ngân hàng đa có chất lƣợng phục vụ hàng đầu, bƣớc đầu đạt đƣợc kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung Agribank Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình cịn gặp nhiều khó khăn Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt việc mở rộng hoạt động CVTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu đƣợc lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động CVTD Agribank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình, luận văn “Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình” vào phân tích nêu mặt hạn chế hoạt động CVTD chi nhánh Từ mạnh dạn đƣa giải pháp với mong muốn hoạt động ngày đƣợc hoàn thiện Agribank chi nhánh Tỉnh 100 Quảng Bình giúp ích phần đƣợc cho ngân hàng cho ngƣời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, nên q trình xây dựng hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp xây dựng để luận văn đƣợc hồn chỉnh 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thƣơng (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng, Hồ Chí Minh [2] Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [3] Tơ Ngọc Hƣng (2009), “Giáo trình Ngân hàng th ơng ại”, NXB Thống Kê - Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2006), “Tín dụng thẩ định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài [5] Nguyễn Thị Minh (2015), “ Cho vay tiêu dùng: xu hƣớng tất yếu NHTM” Tạp chí tài kỳ tháng 7/2015 [6] Trần Thị Thanh Tâm (2016), “ Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” Tạp chí tài kỳ tháng 2/2016 [7] Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chũ nghĩa Việt Nam [8] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh - Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 03 năm 2016,2017,2018 [9] Phạm Thị Ngọc Dung (2018), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài Gịn – Hà N i Chi nhánh Tỉnh Qu ng Na ”, Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [10] Nguyễn Thị Kiều Hạnh (2018), “Hoàn thiện hoạt đ ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Na nhánh Qu n Cẩ tế Đà Nẵng - Chi Lệ Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh 102 [11] Huỳnh Quang Hƣng (2016), “Hoàn thiện hoạt đ ng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu t Phát triển Việt Na - Chi nhánh Nam Gia Lai” Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [12] Lê Thị Thu Phƣơng (2017), “Phân tích hoạt đ ng cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Á – Chi nhánh Đắ Lắ ”, Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [13] Nguyễn Quang Tú (2016), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Đắ Nông” Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học kinh tế Đà Nẵng [14] http://tapchitaichinh.vn 103 PHỤ LỤC BẢN KHẢO SÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Thƣa quý Anh (Chị) Tôi Võ Thị Hồng Diệu, học viên cao học Đại học Đà Nẵng – Trƣờng Đại học kinh tế, thực nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt đ ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Na - Chi nhánh tỉnh Qu ng Bình” Rất mong Anh (Chị) dành chút thời gian xem xét trả lời giúp số câu hỏi sau để chúng tơi hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình (Đánh dấu X vào ô anh/chị chọn) I Trƣớc trả lời câu hỏi xin Anh/Chị cung cấp số thông tin cá nhân * Giới tính Nam Nữ * Độ tuổi: Dƣới 25 Từ 25 đến 35 Từ 45 đến 55 Từ 35 đến 45 Trên 55 * Nghề nghiệp Anh/Chị Nông dân, công nhân Công chức, viên chức Bn bán/kinh doanh Cán hƣu trí Nghề nghiệp khác * Mức thu nhập hàng tháng Anh/Chị < triệu Từ triệu đến 10 triệu Từ 10 triệu đến 20 triệu Trên 20 triệu 104 * Anh (Chị) biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng qua nguồn thông tin nào: Ngƣời thân, bạn bè Tờ rơi Các phƣơng tiện truyền thông Website Agribank Nhân viên NH tƣ vấn Khác: II Anh (Chị) vui lòng cho ý kiến đánh giá mức độ cảm nhận cho phát biểu nêu sau với hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình * Anh chị sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng nào: Agribank Chi Các dịch vụ cho vay tiêu dùng nhánh Tỉnh Quảng Bình Vay vốn mua sắm vật dụng sinh hoạt Vay vốn mua/xây dựng/sửa chửa nhà Vay vốn mua phƣơng tiện lại Vay vốn qua thẻ Vay vốn cầm cố giấy tờ có giá Vay vốn du học/ xuất lao động Vay vốn khác 105 * Mức độ cảm nhận anh chị sách cho vay tiêu dùng Mức độ cảm nhận Hoàn Hồn tồn Khơng Khơng Đồng tồn khơng đồng ý ý kiến ý đồng ý đồng ý A Tiện ích sản phẩm Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng, có nhiều lựa chọn khác Thời gian cho vay nhanh chóng Hồ sơ, giấy tờ thuận tiện, rõ ràng Khả cung cấp thông tin, đáp ứng nhu cầu nhƣ mong muốn B Chính sách lãi suất, chi phí Lãi suất thấp so với ngân hàng khác Lãi suất bị điều chỉnh, cố định thời gian dài Chi phí vay vốn thấp, theo quy định C Chính sách chăm sóc khách hàng Ngân hàng quan tâm thƣờng xuyên đến khách hàng Nhiều chƣơng trình khuyến mãi, hổ trợ, quà tặng dịp lễ, sinh nhật Lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng Chân thành cám ơn hợp tác Anh (Chị)! Kính chúc Anh (Chị) Gia đình sức khỏe, hạnh phúc! ... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 12 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu. .. ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 20 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.2.2 Các hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.2.3 Các tiêu. .. trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 55 2.2 Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 56 2.3 Kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 58 2.4 Nguồn tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng