Hoàn thiện hoạt động cho vay học sinh , sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MẠNH HÙNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS LÊ CƠNG TỒN Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để thực chủ trương giáo dục đào tạo quốc sách hàng đầu Đảng Nhà nước, Chính phủ có nhiều sách, sách cho vay HSSVCHCKK theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ nhằm mục đích giúp em gia đình có hồn cảnh khó khăn n tâm học tập, khơng cịn tình trạng học sinh sinh viên (HSSV) trúng tuyển nhập học phải bỏ học khơng có tiền nộp học phí Quảng Bình tỉnh nghèo, kinh tế phát triển chưa cao, thường xuyên, xảy thiên tai, bảo lụt, dịch bệnh, nhu cầu vay vốn hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn có em học nhiều Thực tế qua thời gian đầu triển khai cho vay chương trình HSSV theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, tốc độ tăng trưởng dư nợ chương trình tăng nhanh, năm gần có phần chững lại, nhiều HSSV trường chưa có việc làm, áp lực vấn đề thu hồi nguồn vốn để tạo nguồn vốn tiếp tục cho vay quay vòng hệ HSSV tiếp theo, phạm vi cho vay hoạt động cho vay ưu đãi HSSV nảy sinh nhiều bất cập Vì vậy, nghiên cứu đánh giá hoạt động cho vay HSSVCHCKK để hoàn thiện hoạt động cho vay theo chương trình có ý nghĩa quan trọng Đó lý tác giả chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung Trên sở phân tích đánh giá thực trạng, đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình * Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách (NHCS) - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình * Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, nội dung luận văn phải giải câu hỏi nghiên cứu sau: - Đặc điểm cho vay HSSVCHCKK NHCS? Nội dung hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCS bao gồm vấn đề gì? Kết cho vay HSSVCHCKK phản ánh qua tiêu chí nào? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCS? - Thực trạng hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình thời gian qua nào? Những thành công, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay HSSVCHCKK chi nhánh? - Chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK Chi nhánh? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực tiễn hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Đối tượng khảo sát: nhà quản lý chi nhánh, quản lý phòng ban, cán tín dụng hộ gia đình HSSV vay vốn NHCSXHVN - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay HSSVCHCKK - Về không gian: Nghiên cứu cụ thể NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, bao gồm Phòng giao dịch thị xã, huyện trực thuộc - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập xử lý thông tin liệu thứ cấp: Thu thập tất thông tin liên quan đến hoạt động NHCSXH, sách HSSV, thơng tư, nghị định, hướng dẫn Chính phủ, ngành; đề tài nghiên cứu, giáo trình, báo cáo - Phương pháp hệ thống hóa: Dữ liệu chọn lọc xếp cách hệ thống thành nội dung cần thiết để xây dựng lý luận vững hoạt động cho vay HSSVCHCKK - Phương pháp vấn chuyên gia: Phỏng vấn Ban Giám đốc Chi nhánh để đánh giá thực trạng tổ chức máy quản lý cho vay HSSVCHCKK, nắm rõ định hướng hoạt động cho vay HSSVCHCKK chi nhánh Phỏng vấn Trưởng phịng Phó Trưởng phịng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng; Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, tổ trưởng Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, cán cho vay có kinh nghiệm Phòng giao dịch thành phố, huyện trực thuộc để đánh giá thực trạng nguồn vốn cho vay, thực trạng triển khai cho vay - thu nợ hoạt động cho vay HSSVCHCKK - Phương pháp điều tra, khảo sát: Điều tra, khảo sát 100 bảng hỏi, đối tượng hộ gia đình HSSV HSSV có hộ địa phương theo học số trường có vay vốn HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Trên sở bảng hỏi thu thập, tiến sử dụng phần mềm excel tổng hợp, xử lý phân tích đánh giá - Phương pháp phân tích thống kê: Dựa liệu thu thập được, số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân, so sánh theo thời gian, so sánh theo không gian, so sánh với mục tiêu để có sở nhận định thực trạng hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - Phương pháp phân tích diễn giải: Từ tảng liệu để làm sáng tỏ vấn đề thuộc chương vấn đề tồn hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, xác định nguyên nhân, làm sở để đưa khuyến nghị chương Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn bố cục chương sau: Chương Cơ sở lý luận hoạt động cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách Chương Thực trạng hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương Giải pháp nhằm hoàn thiện hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK Tổng quan tài liệu nghiên cứu Đề tài hệ thống hóa cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách bao gồm: Các luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ; báo đăng tập chí khoa học, sở xác định khoảng trống nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng sách a Khái niệm ngân hàng sách NHCS loại hình ngân hàng đặc biệt Chính phủ nước thiết lập, chuyên cho vay đối tượng sách theo định Chính phủ b Đặc điểm ngân hàng sách - NHCS tổ chức tín dụng Nhà nước định Nhà nước thành lập - Là kênh tín dụng Chính phủ, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận - Dành cho đối tượng yếu xã hội lĩnh vực ưu tiên đầu tư theo sách Chính phủ - Là nguồn vốn Nhà nước - Chính phủ định vấn đề nguồn vốn vay - Cho khách hàng vay trực tiếp ủy thác có tổ chức khác 1.1.2 Quan niệm đặc điểm HSSVCHCKK a Khái niệm học sinh sinh viên b Quan niệm HSSVCHCKK c Đặc điểm HSSVCHCKK 1.1.3 Cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách a Khái niệm cho vay HSSVCHCKK ngân hàng sách Tín dụng HSSVCHCKK chương trình tín dụng NHCS Đây chương trình Nhà nước thông qua NHCS đối tượng HSSVCHCKK vay với lãi suất thời hạn ưu đãi Chương trình tín dụng sách loại đối tượng khách hàng đặc biệt: HSSV có HCKK, vay để đầu tư cho học tập, nâng cao trình độ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao cho tương lai b Đặc điểm cho vay HSSVCHCKK Cho vay HSSVCHCKK vừa chịu chi phối chế thị trường, vừa thực sách xã hội Nhà nước Đối tượng vay vốn học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Vốn cho vay từ nhiều nguồn khác Cho vay theo nhỏ, lãi suất ưu đãi lượng khách hàng lớn Thu hồi nợ thời gian dài chia làm nhiều kỳ 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn ngân hàng sách Tăng khả tiếp cận dịch vụ giáo dục cho niên có hồn cảnh khó khăn Mở rộng giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp Giảm gánh nặng tài cho bố mẹ học sinh, sinh viên Giảm áp lực tài cho sở giáo dục đại học giáo dục nghề nghiệp hoạt động dựa vào nguồn tài Chính phủ 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn ngân hàng sách NHCS lựa chọn áp dụng hai mô quản lý hoạt động cho vay HSSVCHCKK mơ hình tập trung chun mơn hóa Mơ hình tập trung giúp tiết kiệm thời gian, mang tính chủ quan cao, địi hỏi người tác nghiệp phải có trình độ lĩnh vững vàng Mơ hình quản lý chun mơn hóa có tính chun mơn hóa cao, lại địi hỏi phải có phối hợp đồng cá nhân, phận với để đảm bảo tính hệ thống, hiệu kịp thời 1.2.3 Các hoạt động mà ngân hàng sách thƣờng triển khai vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn a Hoạch định sách cho vay b Tổ chức nguồn vốn c Tổ chức triển khai cho vay thu nợ d Kiểm sốt, đánh giá điều chỉnh 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn ngân hàng sách a Quy mơ cho vay Quy mơ cho vay thể qua: Dư nợ cho vay HSSVCHCKK, số hộ, HSSV vay vốn, mức dư nợ cho vay bình quân b Cơ cấu cho vay Cơ cấu dư nợ cho vay HSSVCHCKK phản ánh qua tổng hợp tỷ trọng phận phân nhóm dư nợ cho vay HSSVCHCKK theo tiêu chí: phương thức cho vay (cho vay qua tổ tiết kiệm vay vốn, cho vay trực tiếp), theo địa bàn, theo thời hạn vay vốn c Mức độ rủi ro tín dụng cho vay Mức độ rủi ro tín dụng cho vay đánh giá tỷ lệ nợ hạn, tiêu phản ánh nợ xấu, nợ khoanh tỷ lệ nợ khoanh, tỷ lệ nợ khoanh thu hồi được, tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể d Chất lượng dịch vụ cho vay Chất lượng dịch vụ cho vay đánh giá qua: nhận định khách hàng vay về: thơng tin sách cho vay, tính công bằng, thủ tục vay, thời gian xử lý nghiệp vụ, thuận tiện giao dịch, thái độ tính chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng e Kết kinh tế - xã hội hoạt động cho vay Kết kinh tế - xã hội hoạt động cho vay thể quạ: số lượng HSSVCHCK vay vốn, tỷ lệ số HSSVCHCK tiếp cận với chương trình vay, số HSSVCHCK n tâm hồn thành việc học tập theo chương trình nhà trường sau vay vốn 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.3.1 Nhân tố bên ngân hàng a Chiến lược hoạt động ngân hàng b Tiềm lực nguồn vốn cho vay c Năng lực quản trị điều hành cán lãnh đạo ngân hàng d Công tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng e Số lượng, trình độ, lực đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng f Hệ thống thơng tin quản lý ngân hàng 1.3.2 Nhân tố bên ngồi ngân hàng a Cơ chế, sách Nhà nước cho vay HSSVCHCKK b Môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội c Các nhân tố thuộc thân gia đình HSSVCHCKK d Sự phối hợp tổ chức liên quan hoạt động cho vay HSSVCHCKK KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 đồng, chiếm tỷ trọng 0,76%, tăng 20,75% so với năm 2016; đến năm 2018 19.657 triệu đồng, chiếm 0,85%, tăng 18,44% so với năm 2017 b Về hoạt động cho vay vốn Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHCSXH chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 Tình hình cho vay NHCSXH chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 thể qua Bảng 2.2, cho thấy tính đến năm 2018, chi nhánh thực cho vay 15 chương trình tín dụng với tổng số cho vay 2.319.725 triệu đồng Trong đó, chương trình cho vay hộ nghèo năm 2016 829.331 triệu đồng, chiếm 38,67%, năm 2017 829.795 triệu đồng, chiếm 38,2% tăng so với năm 2016 0,06% năm 2018 708.663 triệu đồng, chiếm 30,55% giảm so với năm 2017 14,6%; hình thức cho vay HSSV chiếm tỷ trọng lớn thứ 2, cụ thể năm 2016 747.118 triệu đồng, chiếm 34,83%, năm 2017 593.315 triệu đồng, chiếm 27,31% giảm so với năm 2016 20,59% năm 2018 429.817 triệu đồng, chiếm 18,5% giảm so với năm 2017 27,56% Qua số liệu Bảng 2.2, ta thấy với 114.852 khách hàng dư nợ, dư nợ bình quân 26,1 triệu đồng/hộ gia đình; nợ hạn đến 31/12/2018 3.672 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,16%/tổng dư nợ Tổng dư nợ chi nhánh tăng qua năm, năm 2017 tăng 1,28% so với năm 2016, năm 2018 tăng 6,79% so với năm 2017 c Về hoạt động dịch vụ toán Tại chi nhánh xây dựng hệ thống chuyển tiền điện tử tương đối hoàn chỉnh bắt đầu hoạt động dịch vụ toán nước Các hoạt động dịch vụ khác toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh… chưa tổ chức triển khai 11 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Đặc điểm HSSVCHCKK tỉnh Quảng Bình Bảng 2.3: Cơ cấu HSSVCHCKK địa bàn tỉnh giai đoạn 2016-2018 Theo bảng 2.3 biểu đồ 2.1 ta thấy, cấu HSSVCHCKK địa bàn tỉnh Quảng Bình có phân bố khơng đồng đều, đó: Thành phố Đồng Hới địa phương có số HSSVCHCKK thấp nhất, năm 2016 có 1247 HSSV (chiếm 7% tồn tỉnh), năm 2017 giảm xuống 738 HSSV (chiếm 6,8% toàn tỉnh) năm 2018 cịn 278 HSSV (chiếm 4,6% tồn tỉnh) 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay HSSVCHCKK - Giai đoạn trước năm 2007: mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi cho sinh viên, học sinh theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề - Giai đoạn từ năm 2007 đến nay: Mục tiêu hướng tới đối tượng HSSVCHCKK với mức lãi suất ưu đãi, thời hạn từ nhận tiền vay đến hoàn trả lãi, gốc vay kéo dài, khả thu hồi gốc lãi phụ thuộc hồn tồn vào khả có việc làm, thu nhập HSSV sau tốt nghiệp Nhằm bảo tồn vốn Chính phủ tăng khả tiếp cận với nguồn vốn sách HSSVCHCKK 2.2.3 Các hoạt động mà Chi nhánh triển khai vay HSSVCHCKK a Hoạch định sách cho vay NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình thực sách cho vay HSSVCHCKK NHCSXH Việt Nam, dựa theo Quy định 12 Chính phủ đặc điểm địa bàn tỉnh Quảng Bình b.Tổ chức nguồn vốn sở vật chất phục vụ hoạt động Nguồn vốn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình chủ yếu tạo lập từ nguồn vốn ngân sách TW chuyển; nguồn vốn huy động từ tổ chức, cá nhân; nguồn vốn huy động tiền gửi tổ viên thông qua Tổ TK&VV; nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang c Tổ chức triển khai cho vay, thu nợ, kiểm sốt, đánh giá điều chỉnh Cơng tác tun truyền, phổ biến sách cơng tác quan trọng, NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình tiếp tục đẩy mạnh công tác để thu hút quan tâm đông đảo cơng chúng, từ tạo đồng thuận dư luận, xã hội sách Nhà nước 2.2.4 Kết hoạt động cho vay HSSVCHCKK Chi nhánh a Tình hình chung quy mơ cho vay HSSVCHCKK Bảng 2.4: Tình hình cho vay HSSVCHCKK NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Qua bảng 2.4 cho thấy, giai đoạn từ 2016 – 2018 tình hình vay vốn HSSVCHCKK NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giảm mạnh Cụ thể, tỷ trọng dư nợ HSSVCHCKK năm 2016 34,83% đến năm 2017 giảm xuống 27,31% đến năm 2018 18,5% Nguyên nhân doanh số cho vay giảm mạnh, cụ thể năm 2017 42.917 triệu đồng, năm 2016 77.555 triệu đồng, giảm so với năm 2016 34.638 triệu đồng, tương ứng giảm 44,7% b Cơ cấu cho vay HSSVCHCKK theo địa bàn, theo đối tượng, theo trình độ Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay HSSVCHCKK theo địa bàn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 13 Đánh giá tình hình dư nợ cho vay HSSVCHCKK theo địa bàn NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018, ta thấy tổng mức dư nợ toàn tỉnh giảm nên dẫn đến mức dư nợ huyện giảm Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay HSSVCHCKK theo đối tượng thụ hưởng NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Đối tượng chủ yếu bao gồm đối tượng hộ cận nghèo hộ có mức thu nhập cận nghèo đến 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo (gọi chung hộ cận nghèo) Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay HSSVCHCKK theo trình độ đào tạo NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 20162018 Qua Bảng 2.7 cho thấy, tùy theo trình độ đào tạo mà mức dư nợ cho vay có tỷ trọng khác Trong đó, trình độ đào tạo Đại học, cao đẳng trung cấp chuyên nghiệp có mức dư nợ cho vay lớn Cụ thể, trình độ đào tạo đại học có mức dư nợ cho vay cao nhất, năm 2016 mức dư nợ 414.650 triệu đồng, chiếm 55,50 %, năm 2017 mức dư nợ vay 331.663 triệu đồng, chiếm 55,90 % năm 2018 có mức dư nợ vay 247.541 triệu đồng, chiếm 57,59 %; trình độ cao đẳng, Trung cấp chuyên nghiệp Các trình độ đào tạo khác cao đẳng nghề, trung cấp nghề, sơ cấp nghề có mức dư nợ cho vay thấp Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ HSSVCHCKK theo phương thức cho vay giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình cấu dư nợ HSSVCHCKK theo phương thức cho vay giai đoạn 2016 – 2018 thể qua Bảng 2.8 cho thấy, chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình thực cho vay chủ 14 yếu thơng qua hộ gia đình, ba năm 2016, 2017 2018 có tổng dư nợ vay chiếm tỷ trọng 99,97% Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ HSSVCHCKK theo đơn vị nhận ủy thác giai đoạn 2016 – 2018 Qua Bảng 2.9 cho thấy, dư nợ uỷ thác cho tổ chức trị xã hội giảm qua năm, phù hợp với xu hướng giảm dư nợ chương trình cho vay HSSVCHCKK d Mức độ rủi ro tín dụng cho vay HSSVCHCKK Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ khoanh, tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSVCHCKK Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 Qua Bảng 2.10 ta thấy, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh có xu hướng giảm dần qua năm, cụ thể: năm 2016 2.559 triệu đồng; năm 2017 1.581 triệu đồng, giảm 978 triệu đồng (tương ứng 38,2% năm 2016); đến năm 2018 tiếp tục giảm xuống 696 triệu đồng, giảm 885 triệu đồng (tương ứng 56% so với năm 2017) e Kết kinh tế - xã hội hoạt động cho vay HSSVCHCKK Bảng 2.11: Kết kinh tế - xã hội hoạt động cho vay HSSVCHCKK giai đoạn 2016-2018 Qua Bảng 2.11 cho thấy, tỷ lệ HSSVCHCKK vay vốn có biến động qua năm, cụ thể: năm 2016 có 55,13% HSSVCHCKK vay vốn, năm 2017 tỷ lệ 47,14% giảm 7,99% tương ứng với tỷ lệ giảm 14,49%; đến năm 2018 tỷ lệ đạt 49,81% tăng so với năm 2017 2,67%, tương ứng tăng với tỷ lệ 5,66% 2.3 ĐÁNH GIÁ CỦA ĐỐI TƢỢNG ĐIỀU TRA VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Đặc điểm mẫu điều tra Bảng 2.12: Đặc điểm đối tượng điều tra 15 Đặc điểm đối tượng điều tra qua Bảng 2.12 cho thấy số 100 hộ gia đình vay vốn HSSVCHCKK, số lượng nam 43 người chiếm 43%, số lượng nữ 57 người chiếm 57% Chủ hộ gia đình điều tra chủ yếu nằm độ tuổi từ 40 đến 60 (chiếm 68%) Đối tượng vay vốn điều tra có 65% khách hàng vay vốn có nghề làm nông, 10% làm nội trợ, 9% cán bộ, công chức 16% làm nghề khác 2.3.2 Đánh giá hộ gia đình tình hình vay vốn HSSVCHCKK a Đánh giá quy trình thủ tục vay vốn Bảng 2.13: Đánh giá quy trình thủ tục vay vốn Qua Bảng 2.13 cho thấy, tiêu chí “Đối tượng vay vốn thu hẹp” điểm trung bình 4,07 tức khách hàng đồng ý đối tượng vay vốn HSSVCHCKK thu hẹp.Hai tiêu chí “Thủ tục vay vốn đơn giản” “Thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng", có điểm trung bình 3,6 3,08; tức mức đồng ý đối tượng điều tra hai tiêu chí mức đồng ý b Đánh giá sở vật chất Bảng 2.14 Đánh giá sở vật chất NHCSXH Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Bảng 2.14 cho thấy, 02 tiêu chí “Vị trí ngân hàng thuận lợi” “Khơng gian rộng rãi” có điểm trung bình 3,08 3,17 tức ý kiến khách hàng với 02 tiêu chí mức đồng ý, tiêu chí “Khơng gian rộng rãi” khách hàng chưa đánh giá cao không gian điểm giao dịch ngân hàng Tiêu chí “Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị” có điểm trung bình 4,07 tức khách hàng đồng ý với ngân hàng trang bị đầy đủ trang thiết bị phục vụ cho 16 trình giao dịch c Đánh giá nhân viên công tác viên ngân hàng Bảng 2.15: Đánh giá nhân viên cộng tác viên ngân hàng Bảng 2.15 cho thấy, hai tiêu chí “Có trình độ nghiệp vụ cao” “Giao tiêp cởi mở, tận tình" khách hàng đồng ý, tiêu chí “Thao tác xử lý giao dịch nhanh chóng” khách hàng đánh giá mức đồng ý Khi đánh giá tổ trưởng Tổ TK&VV với 03 tiêu thức đưa “Thơng tin vốn vay kịp thời”, “Giải thích rõ xác”, “Nhiệt tình cơng việc”, kết thu có kết đánh giá chưa cao, nhiên tiêu chí “Thái độ, tinh thần có trách nhiệm” đạt điểm trung bình 4,05 cao 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NHCSXH – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế b Nguyên nhân KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động NHCSXHVN a Tín dụng sách giải pháp để thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo cách bền vững b NHCSXH cơng cụ thực có hiệu tín dụng sách Nhà nước 3.1.2 Định hƣớng hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình Phấn đấu 100% người nghèo đối tượng sách khác theo quy định Chính phủ Thực tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ theo tiêu Tổng giám đốc NHCSXH giao Tỷ lệ nợ hạn 1,0%, tất khoản nợ đến hạn, hạn, nợ rủi ro bất khả kháng xử lý kịp thời theo quy định Phấn đấu tỷ lệ thu lãi bình quân chương trình đạt 95% lãi phải thu Trên 90% Tổ TK&VV hoạt động xếp loại tốt, khá; 90% tổ ủy nhiệm thu tiền gửi tổ viên thông qua Tổ TK&VV Thực tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 3.1.3 Định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay HSSVCHCKK Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 18 Hướng đến mục tiêu giảm nghèo an sinh xã hội địa bàn tỉnh, phối hợp tốt với quyền địa phương cấp, tổ chức trị xã hội nhận ủy thác, Tổ TK&VV triển khai thực có hiệu cho vay HSSVCHCKK Tranh thủ tối đa hỗ trợ nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam đáp ứng nhu cầu vay vốn đối tượng thụ hưởng chương trình Phối hợp với Chính quyền địa phương, tổ chức trị xã hội làm uỷ thác để quản lý chặt chẽ nguồn vốn cho vay - Thường xuyên củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, theo dõi để có biện pháp xử lý kịp thời - Cơng tác kiểm tra đạt 100% Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị xã Hội sở NHCSXH tỉnh; 100% xã, phường, thị trấn, đạt 100% Tổ TK&VV; kiểm tra sử dụng vốn đối chiếu trực tiếp dư nợ đến 100% hộ gia đình vay vốn tín dụng HSSV 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSVCHCKK CỦA NHCSXHVN – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình a Đảm bảo nguồn vốn cho vay HSSVCHCKK Tập trung khai thác nguồn vốn trả lãi như: tiền gửi tự nguyện không lãi, vốn cho, tặng khoản tiền gửi với lãi suất thấp Mở rộng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng người nghèo vay vốn thông qua hình thức tiết kiệm định kỳ Tăng quy mơ huy động vốn theo lãi suất thị trường tăng quy mô huy động vốn tiền gửi tiết kiệm b Tiếp tục kiện toàn đơn vị nhận ủy thác Tổ tiết 19 kiệm vay vốn Đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhận ủy thác Sàng lọc đơn vị hoạt động hiệu Tổ chức, xếp lại đơn vị nhận ủy thác hướng đến mục tiêu tăng hiệu hoạt động Thay đổi phương pháp thành lập tổ tiết kiệm vay vốn theo địa giới hành (thơn, xóm) c Chú trọng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội nhằm tăng cường khả kiểm tra, kiểm soát vốn vay Thực kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề; tăng cường việc kiểm tra đột xuất để kịp thời phát sai sót, gian lận từ khâu bình xét khâu giải ngân thu nợ cho vay HSSV Đôn đốc tổ chức nhận ủy thác cho vay thực kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay HGĐ có HSSV vay vốn Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ q hạn Cần xây dựng quy trình tín dụng chi tiết, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng Tổ TK&VV, quyền địa phương d Tăng cường cơng tác quản trị nhân Cán NHCSXH phải thường xuyên cập nhật, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ chiến lược phát triển toàn hệ thống Cần đào tạo số kỹ cần thiết: kỹ giao tiếp ứng xử, kỹ làm việc, kỹ thuyết trình 20 Xây dựng chuẩn trình độ CBNV cho vị trí cơng việc cụ thể như: - Chuẩn trình độ Giám đốc phịng giao dịch cấp Huyện - Chuẩn trình độ cán tín dụng, cán kế tốn giao dịch Chuẩn trình độ CBNV sở cho việc tuyển chọn nhân có chất lượng; cơng cụ quản lý giúp nâng cao lực làm việc cho nhân sự; giúp NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình nâng cao suất lao động, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp, tiết kiệm chi phí triển khai Bên cạnh đó, trọng cơng tác đào tạo cán tín dụng, để xử lý nhanh vấn đề liên quan đến cho vay, thu nợ, xử lý nợ hạn HSSV nhằm nâng cao suất lao động, tiết kiệm chi phí hoạt động cho NHCSXH Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình e Làm tốt cơng tác định kỳ hạn nợ NHCSXH nên khuyến khích người vay trả nợ trước hạn, thông báo cho người vay, Tổ TK&VV biết để phối hợp với NHCSXH thực NHCSXH nơi cho vay tổ chức rà sốt lại tồn trường hợp HSSV trường để đốc thúc hộ vay trả nợ theo quy định Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc việc thực f Tiếp tục thực tốt sách khuyến khích hộ vay trả nợ trước hạn Thời gian tới NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần tiếp tục thực sách khuyến khích hộ vay vốn trả nợ trước hạn Nên có chế tài việc người vay không chấp hành trả nợ theo phân kỳ Thực nghiêm túc công việc in gửi thông báo nợ đến hạn theo phân kỳ đến hộ vay thơng qua Tổ TK&VV, tránh tình 21 trạng ngân hàng gửi cho Tổ TK&VV hộ vay lại không nhận NHCSXH sẵn sàng phục vụ, tạo điều kiện cho HSSV gia đình trả nợ thuận lợi g Ứng dụng công nghệ thông tin công tác quản lý theo dõi đôn đốc thu hồi nợ chương trình học sinh sinh viên NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần tích cực đưa ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động, cung cấp công cụ quản trị rủi ro hiệu quả, ứng dụng công nghệ thông tin công tác quản lý theo dõi đôn đốc thu hồi nợ cho vay HSSVCHCKK 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam a Đảm bảo nguồn vốn cho vay HSSVCHCKK - Tranh thủ huy động nguồn vốn nhàn rỗi, chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi - NHCSXHVN cần có quy định cụ thể, mang tính bắt buộc tổ viên Tổ TK&VV - NHCSXHVN cần tăng quy mơ huy động vốn thơng qua hình thức phát hành trái phiếu NHCSXH Việt Nam b Nâng cao hiệu công tác tổ chức thực NHCSXH Việt Nam cần xây dựng tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhận ủy thác cho vay HSSV, làm sở pháp lý cho việc thực đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhận ủy thác; NHCSXH tiến hành ký hợp đồng ủy thác với tổ chức đồn thể có chất lượng hoạt động tốt Thay đổi phương pháp thành lập tổ TK&VV c Mở rộng đối tượng vay vốn giảm dần ưu đãi lãi suất cho vay 22 - Cần xem xét bổ sung đối tượng hộ gia đình có từ trở lên học chưa thuộc đối tượng vay vốn theo quy định vào diện vay vốn từ chương trình cho vay HSSV - NHCSXH Việt Nam cần bước giảm dần phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước, cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xố bỏ hồn tồn ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi thủ tục, điều kiện, thời hạn vay vốn d Chú trọng cơng tác đào tạo cán tín dụng nâng cao lực, hiệu hoạt động trung tâm đào tạo - Chú trọng công tác đào tạo cán tín dụng - Nâng cao lực hiệu hoạt động trung tâm đào tạo 3.2.3 Khuyến nghị cấp quyền tỉnh Quảng Bình Tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác; Nâng cao trách nhiệm UBND cấp xã; tăng cường công tác kiểm tra giám sát… 3.2.4 Khuyến nghị với Quốc hội, Chính phủ Tiếp tục quan tâm đạo sát Bộ ngành, NHCSXH để chương trình tín dụng HSSVCHCKK ngày bền vững 3.2.5 Khuyến nghị với Bộ, ngành Trung ƣơng Thực tốt chức trách có liên quan; tăng cường chất lượng đào tạo sở đào tạo tạo nhiều việc làm cho HSSV 3.2.6 Khuyến nghị với tổ chức trị - xã hội Củng cố, chấn chỉnh nâng cao chất lượng nhận ủy thác; tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động 3.2.7 Khuyến nghị với Tổ tiết kiệm vay vốn 3.2.8 Khuyến nghị với sở đào tạo KẾT LUẬN CHƢƠNG 23 KẾT LUẬN Kết đạt 12 năm qua khẳng định chủ trương Đảng, sách Chính phủ tín dụng đắn, phù hợp với nguyện vọng nhân dân xu phát triển xã hội Tuy nhiên, thực trạng tín dụng HSSVCHCKK nói chung địa bàn tỉnh Quảng Bình nói riêng cho thấy cịn nhiều hạn chế Vì vậy, để công tác phát huy hiệu nữa, cần phải nghiên cứu đầy đủ, khoa học để hoàn thiện Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, luận văn nêu số vấn đề: Hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng HSSVCHCKK, nội dung tín dụng HSSVCHCKK NHCSXH; nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng HSSVCHCKK; tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSSVCHCKK; kinh nghiệm tín dụng HSSVCHCKK rút học kinh nghiệm Việt Nam Luận văn nêu khái quát NHCSXH Việt nam Chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình, sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng HSSV chi nhánh NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Kết phân tích cho thấy, sau 11 năm thực sách tín dụng HSSVCHCKK, NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình với phương châm khơng để HSSVCHCKK phải bỏ học thiếu tiền đóng học phí, NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình tâm khắc phục trở ngại, đưa nguồn vốn tín dụng sách đến với người dân, mang lại hội học tập cho hàng chục ngàn HSSV Trong giai đoạn 2016 – 2018 đạt kết khả quan, cụ thể phối hợp chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác thực tốt việc bình xét cho 24 17.830 lượt HSSVCHCKK vay vốn, dư nợ cho vay 1.770.250 triệu đồng Một số địa phương tính năm 2018 có dư nợ vay lớn như: Huyện Lệ Thủy có dư nợ 90.755 triệu đồng; TP Đồng Hới có dư nợ 52.888 triệu đồng; huyện Quảng Ninh có dư nợ 67.936 triệu đồng; huyện Bố Trạch có dư nợ 62.903 triệu đồng Đa số HSSV thực tốt nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi theo quy định Đến ngày 31/12/2018, tỷ lệ nợ hạn chương trình chiếm 0,16 %/tổng dư nợ chương trình Chính sách tín dụng HSSVCHCKK vận hành máy gọn nhẹ cho vay nhiều đối tượng; mạng lưới hoạt động tổ chức giao dịch đến tận xã thông qua hệ thống Tổ TK&VV Bên cạnh thành tự đạt được, chương trình cho vay HSSVCHCKK NGCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình cịn số hạn chế sau: Quy mơ cho vay HSSVCHCKK có xu hướng giảm dần; có tỷ lệ định phụ huynh HSSVCHCKK vay vốn chưa thật tin tưởng vào tác động tích cực chương trình cho vay HSSVCHCKK đến việc XĐGN bền vững; nguồn vốn để thực tín dụng sách chưa đáp ứng nhu cầu thực tế người vay… Xuất phát từ đó, tác giả đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXHVN chi nhánh tỉnh Quảng Bình, cụ thể NHCSXH chi nhánh tỉnh Quảng Bình, NHCSXHVN quan địa phương trung ương nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HSSVCHCKK NHCSXHVN chi nhánh tỉnh Quảng Bình ... thức cho vay (cho vay qua tổ tiết kiệm vay vốn, cho vay trực tiếp ), theo địa bàn, theo thời hạn vay vốn c Mức độ rủi ro tín dụng cho vay Mức độ rủi ro tín dụng cho vay đánh giá tỷ lệ nợ hạn, tiêu... đồng, chi? ??m tỷ trọng 0,7 6 %, tăng 2 0,7 5% so với năm 2016; đến năm 2018 19.657 triệu đồng, chi? ??m 0,8 5 %, tăng 1 8,4 4% so với năm 2017 b Về hoạt động cho vay vốn Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHCSXH chi. .. nhiều kỳ 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn ngân hàng sách Tăng khả