Hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THU HƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ THỊ THU HƢƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tác giả VŨ THỊ THU HƢƠNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi kinh doanh Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa 10 1.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa NHTM 16 1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa NHTM 22 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa NHTM 23 1.2.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa NHTM 25 1.3 Kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ số Ngân hàng thƣơng mại học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 29 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Citibank 29 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Đông Á - Dong A Bank 30 1.3.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Ngoại thƣơng ViệtNam – Vietcombank 31 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung cho Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển -Chi nhánh Ban Mê nói riêng 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 36 2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển - Chi nhánh Ban Mê 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 20162018 44 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển - Chi nhánh Ban Mê 51 2.2.1 Bối cảnh kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa NHTM 51 2.2.2 Một số thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 58 2.2.3 Các hoạt động ngân hàng thực nhằm mở rộng kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa, nâng cao uy tín chi nhánh 60 2.2.4 Chiến lƣợc kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 63 2.3 Thực trạng phát triển kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng đầu tƣ phát triển chi nhánh Ban Mê 63 2.3.1 Tình hình số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa phát hành giai đoạn 20162018 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 63 2.3.2 Doanh số toán thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 65 2.3.3 Số lƣợng ATM, POS Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển – Chi nhánh Ban Mê 66 2.3.4 Thu nhập từ dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, số dƣ thẻ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 68 2.3.5 Thị phần thẻ ghi nợ nội địa 69 2.3.6 Chất lƣợng hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa BDV Ban Mê 70 2.4 Phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa 74 2.4.1.Yếu tố bên ngân hàng 74 2.4.2.Yếu tố bên ngân hàng 75 2.5 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa giai đoạn 2016-2018 77 2.5.1 Kết đạt đƣợc 77 2.5.2 Tồn hạn chế 79 2.5.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 86 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển - Chi nhánh Ban Mê 86 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Tại Ban Mê 86 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa năm tới 87 3.1.3 Mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa 87 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển - Chi nhánh Ban Mê năm tới 89 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 89 3.2.2 Một số giải pháp khác 95 3.3.Khuyến nghị bên có liên quan 101 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 101 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 101 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần ATM Máy rút tiền tự động POS Máy chấp nhận toán thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu VNĐ Việt nam đồng VAT Thuế giá trị gia tăng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu chủ yếu kết hoạt động huy động vốn (chung) BIDV Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 46 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018 47 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Ban Mê qua năm 2016 – 2018 49 Bảng 2.4: Thị phần hoạt động số ngân hàng địa bàn Đăk Lăk 53 Bảng 2.5: Tình hình lao động BIDV Chi nhánh Ban Mê 56 Bảng 2.6: Số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê năm 2016-2018 64 Bảng 2.7: Số lƣợng giao dịch thực máy ATM máy POS 64 Bảng 2.8: Doanh số giao dịch thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 66 Bảng 2.9: Kết trang bị máy ATM, POS BIDV Ban Mê giai đoạn 2016 - 2018 67 Bảng 2.10: Huy động vốn từ số dƣ tài khoản tiền gửi thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 68 Bảng 2.11: Kết thu phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 69 Bảng 2.12: Các kênh thông tin sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 71 Bảng 3.1: Kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ giai đoạn 2020 BIDV Ban Mê 88 DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ 19 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh BIDV Ban Mê 39 Biểu đồ 2.1: Đánh giá khách hàng nhân viên thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê 74 98 + Nâng cao chất lƣợng đƣờng truyền thơng, đảm bảo việc cập nhập tình hình toán thẻ chi nhánh, đơn vị chấp nhận thẻ, kịp thời tiếp nhận phản thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ c Phát triển thêm chức năng, tiện ích tích hợp sản phẩm thẻ nhằm không ngừng gia tăng dịch vụ cho khách hàng Hiện sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa BIDV nhƣ Thẻ Hamony, thẻ Etrans thẻ Moving dừng lại số tính nhƣ rút tiền, tin vấn số dƣ, in kê tài khoản, chuyển tiền, tốn hóa điểm chấp nhận tốn, tốn hóa đơn điện thoại, tiền điện, tiền nƣớc BIDV Ban Mê cần nâng cao tiện ích thẻ tốn để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bên cạnh việc tốn hóa đơn tiền điện, tiền nƣớc dừng lại thành phố Buôn Ma Thuột, khu vực lân cận chƣa tốn đƣợc dịch vụ Vì vây BIDV làm việc với công ty cung cấp nƣớc nhằm mở rộng đối tƣợng khách hàng Rõ ràng môi trƣờng đầy cạnh tranh này, ngân hàng đƣa đƣợc nhiều ƣu điểm lợi có nhiều khả thu hút quan tâm khách hàng Tăng cƣờng tiện ích cho thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ ngân hàng đƣợc cung cấp cho khách hàng nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tự động Tuy nhiên, giao dịch thẻ chủ yếu để rút tiền mặt Để thẻ mang ý nghĩa cần bổ sung thêm nhiều tiện ích nhƣ: Thanh toán hoá đơn với nhiều nhà cung cấp dịch vụ khác để danh mục sản phẩm dịch vụ mà chủ thẻ BIDV tốn tự động ngày phong phú hơn, mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, phát triển kênh thông tin ngân hàng Phát triển chức năng, tiện ích tích hợp sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa nhằm không ngừng gia tăng dịch vụ cho khách hàng 99 + Cần gia tăng thêm tiện ích nhƣ: mua bảo hiểm cho chủ thẻ, thu đổi ngoại tệ, mở rộng kết nối với website thƣơng mại điện tử thƣơng hiệu uy tín Hiện nay, hệ thống ATM ngân hàng đƣợc trang bị thêm tiện ích Tuy nhiên có khách hàng biết tiện ích thắc mắc khách hàng quy trình gửi tiền ghi có vào tài khoản thƣờng gặp Do cần có hƣớng dẫn, giới thiệu rộng rãi quy trình giao dịch mức độ an tồn giao dịch Qua đó, hạn chế thắc mắc giải đáp thiếu xác gây ảnh hƣởng đến uy tín khách hàng Tích cực đầu tƣ mở rộng liên kết hợp tác toán thẻ ghi nợ nội địa thơng qua việc triển khai tồn diện hoạt động kết nối hệ thống thẻ để khai thác tận dụng tối đa nguồn lực đầu tƣ, đồng thời tăng cƣờng dịch vụ phục vụ khách hàng sử dụng thẻ Tích cực nỗ lực làm việc với nhà cung cấp dịch vụ thiết yếu nhƣ điện, nƣớc, điện thoại… để mở rộng việc chấp nhận tốn phí giao dịch hàng ngày thơng qua dịch vụ toán thẻ BIDV Ban Mê cần chủ động việc đặt mục tiêu giảm dần tỷ lệ dùng thẻ để rút tiền mặt thời gian tới d Xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa chuyên nghiệp Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa ngày trở lên quan trọng ngân hàng xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm Đối tƣợng chủ thẻ lớn, nghiệp vụ ATM ngày phát sinh nhiều, yêu cầu phải thành lập tổ nghiệp vụ, vừa đảm bảo an toàn nghiệp vụ vừa thể chuyên nghiệp kinh doanh, xây dựng lòng tin nơi khách hàng Riêng biệt dẫn tới nhiều bất cập khơng có phận chun tác nghiệp dịch vụ thẻ nhƣ: Phát hành thẻ số lƣợng lớn lâu dự định, 100 máy ATM xa tiếp quỹ cịn chậm trễ, hoạt động máy ATM, POS cịn có lúc gián đoạn…Thực tế tác nghiệp chi nhánh chƣa có tổ nghiệp vụ thẻ Vì vậy, để giảm thiểu hạn chế tác nghiệp dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu cấp thiết phát triển dịch vụ, phù hợp với tính chuyên nghiệp kinh doanh, việc thành lâp phận nghiệp vụ thẻ tách biệt giải pháp ƣu việt Vấn đề nguồn nhân lực ngành ngân hàng quan trọng, việc xây dựng đội ngũ cán làm việc có hiệu quả, am hiểu nghiệp vụ ,có đạo đức nghề nghiệp cần thiết Dịch vụ thẻ đại lại u cầu đội ngũ cán có trình độ cao, nhiệt tình, động, am hiểu nghiệp vụ… Để đáp ứng đƣợc điều kiện trên, chi nhánh cần có kế hoặch đào tạo cán bộ,tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán Đào tạo lớp kỹ tin học, công nghệ thông tin cho cán ngân hàng,đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng bảo quản thiết bị chuyên dùng cho cho cán phát hành thẻ Ngồi ra, cần phát huy tính động ,sáng tạo cho nhân viên phát hành thẻ cải thiện sách đãi ngộ cho nhân viên, khuyến khích nhân viên có hiệu suất làm việc hoạt độnh phát triển mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ,tạo điều kiện thuận lợi ,phát triển khả sáng tạo công việc cho cán phát hành kinh doanh thẻ e Xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa theo hướng thị trường Chiến lƣợc kinh doanh yếu tố quan trọng BIDV Ban Mê để phát triển đƣợc lĩnh vực thẻ nhiều tiềm lợi nhuận Chính khơng có đầu tƣ vào cơng nghệ, nhà hoạch định BIDV Ban Mê cần ý đặc biệt tới chiến lƣợc kinh doanh, muốn phát triển kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa cần phải có bƣớc đột phá, 101 tắt đón đầu Chỉ có nhƣ giành đƣợc thị phần, giữ vững đƣợc số lƣợng khách hàng trung thành, thu hút đƣợc khách hàng nhƣ lôi kéo đƣợc khách hàng khác sử dụng thẻ 3.3.Khuyến nghị bên có liên quan 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Cần ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ ghi nợ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, chủ thẻ làm cho quan hành pháp tƣ pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán nhƣ cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản ngƣời khác Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn dƣới luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đƣa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ nhƣ sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc cần có thái độ quan tâm ngân hàng thƣơng mại, thƣờng xuyên mở khoá đào tạo, hội thảo thẻ ngân hàng để ngân hàng thƣơng mại tham gia nhằm nâng cao trình độ chun mơn Thêm vào đó, ngân hàng nhà nƣớc phải tích cực hỗ trợ, hƣớng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, kiểm tra nghiệp vụ thẻ phù hợp với yêu cầu ngân hàng nhà nƣớc thông lệ quốc tế, đƣa hoạt động tốn phát hành thẻ vào lộ trình hội nhập quốc tế ngân hàng Cần xoá bỏ quan niệm phân biệt loại hình ngân hàng nhƣ ngân hàng nhà nƣớc, ngân hàng TMCP , ngân hàng liên doanh Việc phân 102 biệt làm tổn hại đến lòng tin khách hàng vối với ngân hàng mà muốn sử dụng dịch vụ họ cung cấp Bởi theo tâm lý chung khách hàng tin tƣởng vào hệ thống ngân hàng quốc doanh mức độ đảm bảo an toàn cho khách hàng có rủi ro xảy Chính điều gây sức ép lớn ngân hàng quốc doanh việc thu hút khách hàng củng cố lòng tin khách hàng đốí với ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thẻ ghi nợ nội địa phƣơng tiện toán, sử dụng chủ yếu cho chi tiêu mua sắm cá nhân thay cho tiền mặt nƣớc Nếu nhƣ NHTM Việt Nam phổ biến việc sử dụng thẻ ghi nợ nội địa cho khoảng 5-10% dân số nƣớc nhằm vào đối tƣợng sinh sống thành phố, thị xã tạo điều kiện cho việc sử dụng thẻ hầu hết điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chi tiêu cá nhân số lƣợng thẻ ghi nợ nội địa nƣớc lên tới số hàng nghìn thẻ năm, lớn gấp hàng trăm lần so với số lƣợng thẻ ngân hàng nƣớc phát hành Vấn đề đặt ngành chức trợ giúp nhƣ BIDV nói riêng nhƣ NHTM nói chung triển khai biện pháp để khai thác đƣợc tiềm năm tới Hệ thống ngân hàng số nƣớc châu Á nhƣ Trung Quốc, Singapore, Đài Loan, Malaysia… đạt đƣợc thành công lĩnh vực thẻ thời gian ngắn nhờ phối hợp ngành, cấp có liên quan hỗ trợ đặc biệt phủ Từ việc nghiên cứu lý luận thực tiễn, đề tài cố gắng đƣa số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam * Marketing truyền thông Mặc dù thẻ ghi nợ nội địa xuất Việt Nam thời gian nhiên cịn phƣơng tiện toán tƣơng đối Việt Nam Vì 103 vậy, cần quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đến đối tƣợng khách hàn khác Trong đó, khâu marketing thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thƣơng mại Việt Nam BIDV chƣa hiệu Đại đa số ngƣời tiêu dùng phần lớn ngƣời cung cấp dịch vụ, tiện ích nƣớc chƣa quen loại hình tốn thẻ thay cho tiền mặt Thẻ ghi nợ nội địa phổ biến số dân cƣ, chủ yếu cán ngân hàng, hành nghiệp Vì vậy, muốn cho thẻ ghi nợ nội địa đƣợc sử dụng rộng rãi cần có chiến lƣợc marketing thẻ với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại mạnh mẽ… đến tầng lớp dân cƣ Đầu tƣ cho quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay panô quảng cáo đƣờng phố Làm chƣơng trình tìm hiểu nhƣ giải đáp thắc mắc thẻ truyền hình, phổ biến kiến thức thẻ cho đối tƣợng dân cƣ Ngồi ra, cơng nghệ thông tin phát triển, Internet phƣơng tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ nhƣ cho BIDV Dựa vào tâm lý khách hàng thích mua hàng hố với giá rẻ, BIDV ký hợp đồng đại lý với số siêu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ BIDV phát hành Đổi lại, BIDV có chế độ thƣởng cho Đơn vị Chấp nhận thẻ tính % số tiền hố đơn toán thẻ BIDV Các Đơn vị Chấp nhận đƣợc BIDV giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách này, khơng tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ mà giúp Đơn vị Chấp nhận tăng doanh số bán hàng, chủ thẻ đƣợc giảm giá Tất nhiên, giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ BIDV phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng 104 Tăng cƣờng việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo sử dụng thẻ ghi nợ nội địa cho đối tƣợng khách hàng tiềm nhƣ công ty lớn, cơng ty liên doanh, văn phịng đại diện nƣớc Việt Nam…, phối hợp với họ để phát hành số lƣợng thẻ lớn cho nhân viên họ với điều kiện ƣu đãi Đầu tƣ cho việc nghiên cứu, đƣa sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa mới: thẻ công ty, thẻ liên kết, thẻ ATM kiêm toán…nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng đồng thời thoả mãn đối tƣợng khách hàng có thu nhập trung bình… Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu marketing Xác định rõ đối tƣợng khách hàng mà Ngân hàng muốn tập trung đến để từ đƣa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tƣợng khách mong muốn hƣớng tới giúp Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trƣờng mà chúng đƣợc mang đến với ngƣời sử dụng, nhƣ kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt đƣợc hiệu cao Tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng quan trọng, khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để ngân hàng tối ƣu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trƣờng khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần hƣớng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị trƣờng mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau 105 Có đầu tƣ tài chính, ngƣời Marketing trình kết việc đầu tƣ cho Marketing mang lại lớn Hạn chế ngân hàng thƣơng mại Việt Nam so với ngân hàng thƣơng mại nƣớc khác Marketing đầu tƣ tài chính, ngƣời cịn hạn chế nên kết mang lại nhiều chƣa đạt đƣợc kỳ vọng đề Ngân hàng Các ngân hàng cần đƣa phƣơng pháp để đánh giá, đo lƣờng hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đƣa chiến dịch Marketing hiệu tƣơng lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng *Khuyến nghị tăng cường đầu tư cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ ghi nợ nội địa : Trang bị kỹ thuật phục vụ tốn đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật cơng nghệ yếu tố định chất lƣợng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hƣớng lớn hoạt động BIDV nói chung phòng quản lý thẻ ghi nợ nội địa BIDV nói riêng tăng cƣờng đầu tƣ vào cơng nghệ cho nghiệp vụ toán thẻ phần cứng, phần mềm nhƣ nguồn nhân lực Trong đầu tƣ công nghệ, đầu tƣ trang thiết bị toán cho hệ thống ĐVCNT thiếu Nhƣng với mạng lƣới ĐVCNT ngày rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ đƣợc thông suốt Việc đầu tƣ cho cơng nghệ khơng đơn giản Nó đòi hỏi lƣợng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch trích từ quỹ đầu tƣ phát triển huy động từ số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho cơng tác Có nhƣ vậy, hệ thống quản lý phát huy đƣợc vai 106 trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lƣợng cao cho khách hàng - chủ thẻ, Đơn vị Chấp nhận thẻ phòng ngừa hữu hiệu rủi ro, thiệt hại nạn lừa đảo, giả mạo gây *Mở rộng mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Thực chất hoạt động tốn thẻ ghi nợ nội địa cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng số lƣợng phát hành sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, BIDV cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận tốn thẻ, cho ngƣời dân thoả mãn nhu cầu sinh hoạt ĐVCNT BIDV Chiến lƣợc chung BIDV phải đạo chi nhánh, đại lý toán thẻ nƣớc để mở rộng mạng lƣới ĐVCNT Có nhƣ phát huy đƣợc hiệu việc mở rộng phát hành thẻ ghi nợ nội địa Để làm đƣợc điều này, BIDV cần thực số điều sau: Tăng cƣờng việc tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng ĐVCNT có uy tín, doanh số tốn thẻ cao, ổn định Chú ý phát triển mạng lƣới ĐVCNT nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày nhiều; cửa hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng đặc sản, siêu thị, shop thời trang… phục vụ cho đối tƣợng khách hàng nƣớc 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Thị trƣờng thẻ ghi nợ nội địa bỏ ngỏ nhiều, hội phát triển dịch vụ Thẻ mở lớn cho ngân hàng thƣơng mại nói chung BIDV nói riêng Vì BIDV nói chung BIDV Ban Mê nói riêng cần xác định cho chiến lƣợc phát triển lâu dài mạnh dạn việc đầu tƣ cho loại hình dịch vụ - thẻ ghi nợ nội địa Trên sở phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê trình bày chƣơng với kết đạt đƣợc hạn chế, chƣơng vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê thời gian tới Các đề xuất bao gồm hệ thống giải pháp nhƣ kiến nghị NHNN, BIDV nhằm đẩy mạnh phát triển hiệu kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa chi nhánh Ban Mê 108 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết nhƣ sau: Chƣơng 1, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Tác giả tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng hoạt động thẻ số ngân hàng nƣớc nhằm rút học kinh nghiệm cho q trình hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chƣơng tác giả phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa nói riêng BIDV Ban Mê giai đoạn 2016-2018 Qua phân tích để thấy đƣợc thành tựu đạt đƣợc tồn mặt hạn chế từ nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Chƣơng tác giả đƣa đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bidv Ban Mê, Quy trình nghiệp vụ thẻ [2] Bidv Ban Mê – Báo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2016, 2017, 2018 [3] Huỳnh Thị Minh Duyên (2019), “Phát triển dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi”, luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng [4] Võ Thị Phƣơng Điệp (2015), “Phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng [5] Lê Thị Thu Hằng (2016), “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng [6] Nguyễn Việt Hùng (2019), “Nhân tố ảnh hƣởng đến hài lòng khách hàng với dịch vụ thẻ Agribank Kiên Giang”, Tạp chí ngân hàng ngày 11/02/2019 [7] Mạc Thị Liễu (2016), “Phân tích đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên”, luận văn thạc sỹ Đại học bách khoa Hà Nội [8] Võ Thị Ái Ngân (2016), “Giải pháp marketing cho dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng [9] Nguyễn Thị Bích Ngọc (2019) “Phát triển dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh Bắc Kạn”, Tạp chí ngân hàng [10] Nguyễn Văn Văn (2016), “Hoàn thiện hoạt động Marketing kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đak nông”, Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng [11] Lƣu Phƣớc Vẹn (2019), “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nay”, Tạp chí tài ngày 28/4/2019 [12] Nguyễn Hải Yến (2018), “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ban Mê” Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng Websites [13] www.tapchitaichinh.vn [14] www.tapchinganhang.vn PHỤ LỤC MẪU PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ Xin chào anh/chị, thực nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Ban Mê Rất mong đƣợc anh, chị dành chút thời gian trả lời số câu hỏi sau, tất câu trả lời có giá trị nghiên cứu Tôi cam kết thông tin thu thập đƣợc từ phiếu khảo sát sử dụng cho mục đích nghiên cứu, thơng tin bạn cung cấp đƣợc bảo mật Xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ bạn! I THƠNG TIN CHUNG Giới tính: Nam Nữ Độ tuổi bạn: 18 - 25 26 - 40 > 41 Vị trí cơng việc tại: Anh/chị biết đến sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê qua kênh thông tin nào: - Qua phƣong tiện internet, báo, tạp chí - Bạn bè, ngƣời thân giới thiệu - Tại ngân hàng tới làm giao dịch khác - Nguồn thông tin khác II CÂU HỎI VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ Anh chị cho biết ý kiến đánh giá chất lƣợng hoạt động kinh donah thẻ ghi nợ nội địa BIDV Ban Mê theo câu hỏi có nội dung cụ thể theo mức độ đánh giá cụ thể nhƣ sau: Rất khơng hài lịng Khơng có ý kiến Bình thƣờng Hài lịng Rất hài lòng - ... NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 86 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ. .. 1.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan điểm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa NHTM Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ghi nợ nội. .. nội địa Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển - Chi nhánh Ban Mê 86 3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Tại Ban Mê 86 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa