Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận sơn trà TP đà nẵng

ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ ðẶNG THỊ KIM PHƯỢNG HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ðÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2019 ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ ðẶNG THỊ KIM PHƯỢNG HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ðÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG ðà Nẵng – Năm 2019 MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 ðối tượng cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng 13 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 16 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.3 ðặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 20 1.2.4 Tác ñộng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 21 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 23 1.3.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 23 1.3.2 ðặc ñiểm nội dung hoạt ñộng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 23 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 32 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 32 1.3.2 Nhóm nhân tố từ bên ngân hàng 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank quận Sơn Trà 37 2.1.2 Mạng lưới hoạt ñộng cấu tổ chức 38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Sơn Trà, TP ðà Nẵng năm 2016-2018 40 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 47 2.2.1 Môi trường kinh doanh Agribank Sơn Trà 47 2.2.2 Thực trạng thực nội dung hoạt ñộng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 49 2.2.3 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 61 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 67 2.3.1 Những mặt ñạt ñược: 67 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 74 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 74 3.1.1 ðịnh hướng hoạt ñộng Agribank giai ñoạn 2019-2020 74 3.1.2 ðịnh hướng hoạt ñộng Agribank chi nhánh Sơn Trà, ðà Nẵng giai ñoạn 2019-2020 75 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ðÀ NẴNG 78 3.2.1 Khuyến nghị với Agribank CN Sơn Trà, TP ðà Nẵng 78 3.2.2 Khuyến nghị ñối với Agribank TP ðà Nẵng 89 3.2.3 Khuyến nghị ñối với Agribank 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHNNVN : Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại KH : Khách hàng NV : Nguồn vốn TSðB : Tài sản ñảm bảo CVTD : Cho vay tiêu dùng CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia- Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Agribank : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam HTXHTDNB: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Sơn Trà 40 2.2 Tình hình cho vay Agribank Sơn Trà 43 2.3 Kết hoạt ñộng dịch vụ Agribank CN Sơn Trà 44 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Kết hoạt ñộng kinh doanh Agribank CN Sơn Trà Cơ cấu nhóm nợ cho vay cá nhân tiêu dùng năm 2016-2018 Tỷ lệ nợ nhóm - nhóm cho vay cá nhân tiêu dùng năm 2016-2018 Tỷ lệ nợ nợ xấu cho vay cá nhân tiêu dùng năm 2016-2018 Tình hình trích lập dự phịng chi nhánh 46 61 63 64 66 DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Số hiệu Tên biểu ñồ biểu ñồ 2.1 2.2 Sơ ñồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà Tình hình CVTD nợ xấu CVTD qua năm 2016-2018 Trang 39 63 Biểu đồ biểu diễn tình hình nợ xấu CVTD so 2.3 tổng dư nợ Agribank Sơn Trà qua năm 20162018với 65 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam quốc gia ñang phát triển ñi ñầu hội nhập ngành công nghệ tiên tiến giới Bên cạnh Chính Phủ đưa sách nhằm cắt giảm thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp FDI ñến hoạt ñộng kinh doanh Việt Nam doanh nghiệp Việt Nam dễ dàng nhập khẩu, xuất hàng hóa nước ngồi, đem nguồn ngoại tệ cho ñất nước, giúp kinh tế phát triển, từ đời sống người dân cải thiện Ngày nay, người dân không dừng lại nhu cầu “ ăn no, mặc ấm” mà phải “ ăn ngon, mặc đẹp”, muốn nhanh chóng sở hữu sản phẩm cơng nghệ tiên tiến giới Vì nhu cầu chi tiêu người dân ngày cao Nắm bắt xu hướng đó, ngân hàng thương mại nhanh chóng chuyển dịch định hướng hoạt động kinh doanh thành ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu chi tiêu khách hàng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, E-mobile banking, Internet Banking, bảo hiểm , phát triển hoạt động tín dụng truyền thống ưu tiên hàng ñầu nhiều ngân hàng thương mại lợi nhuận thu ñược từ hoạt ñộng chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn thu Ngân hàng (chiếm từ 70% thu nhập Ngân hàng) nên hoạt động tín dụng ln ngân hàng xem định hướng chiến lược phát triển Ngồi , tín dụng phát triển giúp ngân hàng mở rộng ñối tượng khách hàng, gia tăng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn ñịnh hoạt ñộng, tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn ñịnh cho ngân hàng Tuy nhiên, ñi với mặt tích cực hoạt động tín dụng áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng vừa gia tăng số lượng, quy mô khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa phải ñảm bảo tăng trưởng bền vững, an toàn Mục tiêu “ Tăng trưởng an toàn” mục tiêu chung ngân hàng thương mại Việt Nam ñể ñáp ứng mục tiêu hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng nói riêng quản trị rủi ro nói chung hoạt ñộng quan trọng hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro xảy hoạt ñộng cho vay, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác Tại ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng hoạt động tín dụng phần lớn hoạt động cho vay rủi ro tín dụng chủ yếu phát sinh từ hoạt động Là chi nhánh ln có tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm 50% tổng dư nợ tồn Chi nhánh, đóng góp lớn vào tổng thu nhập hiệu hoạt ñộng ngân hàng Ban Lãnh ðạo ñang muốn chuyển dịch phát triển cho vay tiêu dùng cao phát triển tín dụng doanh nghiệp rủi ro Tuy nhiên số lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều, quy mơ nhỏ lẻ, mục đích vay vốn ña dạng nên làm ñể kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng vấn đề Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm Xuất phát từ cần thiết thực tiễn nói trên, học viên lựa chọn đề tài “ Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm ñề tài ñề xuất khuyến nghị có khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển 87 không bị quy trách nhiệm dẫn đến khơng cơng Do chi nhánh cần có chế quy định xử phạt, quy trách nhiệm cụ thể phận kế tốn để gây tình trạng nợ xấu, nợ q hạn nói ñể chất lượng tín dụng ñạt hiệu g Sử dụng biện pháp kỹ thuật nhằm chuyển giao rủi ro đa dạng hố đầu tư tín dụng - Mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm bảo an tín dụng: Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác mà ngân hàng khơng thể đo lường, dự báo hết Vì sử dụng cơng cụ bảo hiểm để hạn chế tổn thất rủi ro xảy điều kiện vơ cần thiết Trong q trình cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm bảo an tín dụng hồn trả hết nợ gốc lãi vay Tuy nhiên giá trị tài sản phải mua bảo hiểm việc mua bảo hiểm cho khoản vay có ñược thực xuyên suốt thời gian vay vốn điều vơ khó khăn Vì chi nhánh cần phân loại loại hình TSðB để áp dụng hình thức bảo hiểm phù hợp ðối với tài sản bất động sản nhà cửa, đất đai thương lượng với khách hàng việc thực mua bảo hiểm, giá trị cần mua không bắt buộc ðối với TSðB động sản như: xe tơ, tàu thuyền v.v, hình thức cho vay khơng có TSðB bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm 100% giá trị tài sản, 100% giá trị khoản vay chi nhánh cần có phần mềm giám sát theo dõi riêng việc thực mua bảo hiểm khách hàng suốt thời gian vay vốn ñể có biện pháp xử lý thích hợp, ngăn ngừa rủi ro xảy Ngoài cho vay, chi nhánh nên tính thêm phần hạn mức tín dụng sử dụng cho mục đích mua bảo hiểm trường hợp khách hàng khơng đủ khả thực thời gian vay vốn 88 nhằm giảm áp lực cho khách hàng trả phí bảo hiểm lần, đảm bảo việc thực bảo hiểm ñược liên tục - Bán nợ cho công ty quản lý tài sản VAMC với mục đích sau: + Giảm tỷ lệ nợ xấu chi nhánh theo chủ trương, sách nhà nước, ngân hàng cấp + Nhờ tổ chức khác thu hồi, xử lý nợ, xử lý TSðB, cấu lại khoản nợ, ñiều chỉnh ñiều kiện trả nợ v.v + Giúp tổ chức bán ñấu giá tài sản + ða dạng hóa danh mục tín dụng, tạo khoản, tạo ổn định kiểm sốt dịng tiền - Áp dụng hình thức bảo lãnh: Chi nhánh cần yêu cầu thủ trưởng, ñơn vị nơi cơng tác khách hàng đứng bảo lãnh, bảo ñảm việc thực trả nợ nhân viên xác nhận vay vốn Trong trường hợp khách hàng khơng thực nghĩa vụ trả nợ vay ngân hàng quyền u cầu giám đốc, thủ trưởng đơn vị khách hàng cơng tác trừ lương ñể thực nghĩa vụ - Sử dụng công cụ phái sinh : Ngân hàng nên sử dụng cơng cụ phái sinh hoạt động cho vay để phịng ngừa rủi ro lãi suất, rủi ro biến ñộng giá trị TSðB, rủi ro liên quan ñến nguồn vốn cho vay v.v - ðể hoạt động kiểm sốt RRTD đạt hiệu cao, Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực, loại hình cho vay thơng qua việc đa dạng hóa danh mục đầu tư, danh mục cho vay, hình thức tài sản đảm bảo Mở rộng cho vay nhiều đối tượng, loại hình vay vốn nhằm phân tán rủi ro tập trung, giảm rủi ro tổn thất Ngoài Chi nhánh cần tăng tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm, giảm dần khoản vay khơng có tài sản đảm bảo 89 3.2.2 Khuyến nghị ñối với Agribank TP ðà Nẵng a Rút ngắn thời gian kiểm tra, xét duyệt hồ sơ vay vốn vượt thẩm quyền chi nhánh cấp trình lên Theo quy định thời gian xét duyệt hồ sơ cho vay vượt thẩm quyền chi nhánh cấp trình lên vịng ngày làm việc hồ sơ vay vốn ñã ñáp ứng ñầy ñủ ñiều kiện vay vốn Tuy nhiên thực tế thời gian xét duyệt lâu phụ thuộc vào nhiệt tình người tái thẩm định, người kiểm sốt tái thẩm định họ cịn quan niệm ñây khách hàng vay vốn chi nhánh cấp dưới, khơng phải khách hàng nên khơng vội Vì thế, đề nghị Agribank TP ðà Nẵng cần có quy định, hình thức kỷ luật, xử phạt ñối với cán gây ách tắc, trì trệ cơng việc nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn vượt thẩm quyền chi nhánh cấp b.Tăng cường hoạt ñộng kiểm tra, giám sát tình hình cho vay chi nhánh cấp Phịng kiểm tra kiểm sốt nội Agribank TP ðà Nẵng nên tăng cường kiểm tra, giám sát chi nhánh cấp 01 năm/lần Hoạt ñộng kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh tuân thủ, thực quy trình cho vay, kiểm tra tính “trung thực” khoản nhận nợ, khách hàng, TSðB trình cho vay CBTD, Chi nhánh Thơng qua hoạt động kiểm tra, kiểm sốt để giúp chi nhánh khắc phục, sửa chữa sai sót, cảnh báo nguy rủi ro, ngăn ngừa rủi ro giảm thiểu tổn thất c.Thường xuyên tổ chức lớp ñào tạo, tập huấn nghiệp vụ Agribank TP ðà Nẵng nên ñịnh kỳ tối thiểu 03 tháng/lần tổ chức lớp ñào tạo, tập huấn nghiệp vụ ñể CBTD chi nhánh cấp tham gia học tập người giảng dạy CBTD có lực, có kinh nghiệm thực tế cơng tác tín dụng Agribank TP ðà Nẵng Mục đích trao ñổi ý kiến văn bản, nghiệp vụ, học tập kinh nghiệm lẫn nhau, rút 90 học để giúp hoạt động tín dụng tồn chi nhánh Agribank TP ðà Nẵng tốt d.Khuyến khích, ñộng viên hình thức khen thưởng Agribank TP ðà Nẵng nên khen thưởng, biểu dương trước hội nghị ñối với CBTD chi nhánh cấp dưới, Agribank TP ðà Nẵng việc có sáng kiến góp phần quan trọng vào phát triển hoạt động tín dụng, hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội ðây hình thức khuyến khích, động viên CBTD phát huy lực, sáng tạo, nhiệt tình cơng việc với mục tiêu chung vững mạnh ngân hàng 3.2.3 Khuyến nghị Agribank a Cập nhật hồn thiện nhanh chóng sách, quy chế, văn hướng dẫn quy trình cho vay để ứng dụng kịp thời toàn hệ thống Agribank có thay đổi văn pháp luật nhà nước Khi Quốc Hội ban hành văn luật liên quan đến hoạt động cấp tín dụng : luật ñất ñai, luật dân sự, luật hoạt ñộng TCTD v.v Agribank Việt Nam nên nhanh chóng cập nhật văn ấy, ban hành kịp thời văn hướng dẫn ñể chi nhánh kịp thời ứng dụng vào hợp đồng tín dụng, hợp ñồng bảo ñảm tiền vay v.v tránh bị rủi ro phát sinh không cập nhật kịp thời liên quan ñến khác quy ñịnh luật luật cũ Ban hành quy chế, văn hướng dẫn cho vay chi tiết, cụ thể , tránh gây nhầm lẫn ñọc văn ñể hạn chế rủi ro tác nghiệp b.Hoàn thiện chuẩn hóa hệ thống chấm điểm XHTDNB khách hàng vay tiêu dùng Hiện mẫu biểu ñể thu thập thơng tin khách hàng vay tiêu dùng cịn sơ sài, đơn điệu mang tính hình thức, số tiêu chí chấm điểm chưa u cầu xuất trình chứng từ pháp lý chứng minh thơng tin nên chấm 91 điểm phi tài cịn mang tính chủ quan CBTD Vì Agribank cần xây dựng mẫu phiếu thu thập thông tin khách hàng chi tiết hơn, ña dạng ñể ñáp ứng cho nhiều ñối tượng khách hàng khác quy ñịnh kèm theo giấy tờ pháp lý chứng minh thông tin thu thập để người kiểm sốt nắm bắt thơng tin thu thập, tránh xảy tình trạng chấm điểm, xếp hạng khách hàng mang tính chủ quan CBTD c Nâng cấp hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn người có liên quan - Agribank cần sớm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội khách hàng vay vốn người có liên quan nhằm mục đích ngăn ngừa việc cấp tín dụng vượt hạn mức cho khách hàng người có liên quan chi nhánh hệ thống Agribank Ngồi cần có phần mềm kết nối hỗ trợ cung cấp thông tin hồ sơ khách hàng vay vốn toàn hệ thống Agribank như: vay vốn cho mục đích cá nhân, hộ gia đình, vay vốn doanh nghiệp v.v - Agribank Việt Nam cần tiếp tục xem xét việc cải tiến quy trình cấp phê duyệt hồ sơ vượt quyền nội ñể ngày ñáp ứng u cầu tăng trưởng đơi với chất lượng tín dụng tăng khả cạnh tranh ñịa bàn đảm bảo an tồn, hạn chế RRTD xảy - Nâng cấp hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng trường hợp sau: cấp vượt hạn mức tín dụng khách hàng người có liên quan, cho vay vượt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ v.v d.Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng kết hợp với bán chéo sản phẩm dịch vụ Agribank - Bộ phận phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank cần nghiên cứu hoàn thiện nội dung kết hợp ñối tượng khách hàng vay vốn tiêu dùng nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ họ Từng đối tượng khách 92 hàng có ngành nghề khác có nhu cầu sử dụng loại sản phẩm dịch vụ khác nhau, bán chéo sản phẩm dịch vụ phải ñáp ứng ñược nhu cầu thực khách hàng, tạo ñiều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng sử dụng hướng ñến mục tiêu tăng trưởng số lượng chất lượng dịch vụ e.Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng chi nhánh Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội định kỳ tối thiểu 06 tháng/lần ñột xuất chi nhánh , tổ chức ñợt kiểm tra chéo ñể sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng dẫn xử lý dứt điểm, khơng để dây dưa kéo dài dẫn ñến rủi ro ðưa cảnh báo khuyến cáo chi nhánh thực không nghiêm túc quy định quy trình cho vay, cung cấp thông tin, báo cáo thống kê hoạt động tín dụng Chi nhánh cho Ngân hàng cấp 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương luận văn , học viên ñã nêu thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng, ñánh giá mặt thành cơng hạn chế hoạt động Ngoài ra, dựa sở chiến lược phát triển, ñịnh hướng hoạt ñộng chi nhánh thời gian ñến, chương 3, học viên ñã ñề xuất số khuyến nghị gửi ñến Agribank Sơn Trà, Agribank TP ðà Nẵng Agribank Việt Nam nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh hướng ñến mục tiêu: tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng 94 KẾT LUẬN RRTD gắn liền với hoạt ñộng cho vay ngân hàng Hậu RRTD vơ nặng nề là: thất vốn ngân hàng, tăng tỷ lệ nợ xấu, giảm tài cho ngân hàng ảnh hưởng đến thu nhập người lao ñộng, ñặc biệt ảnh hưởng ñến uy tín vị ngân hàng , đến phát triển kinh tế Tuy loại bỏ hồn tồn RRTD hoạt động cho vay ngân hàng ngăn ngừa rủi ro giảm thiểu tổn thất thực Vì vậy, kiểm soát RRTD nhiệm vụ quan trọng công tác quản trị NHTM Tuy nhiên tác ñộng nhiều yếu tố khách quan chủ quan nên hoạt động kiểm sốt RRTD Agribank chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng nhiều mặt hạn chế ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng, hoạt động kiểm sốt RRTD chưa ñạt hiệu mong ñợi mà cần phải khắc phục tồn để chất lượng tín dụng ngày tốt Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng, luận văn ñã giải số vấn ñề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM - ðánh giá thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Sơn Trà giai đoạn 2016 - 2018 Qua ñưa nhận xét, ñánh giá mặt thành cơng, hạn chế phân tích ngun nhân dẫn ñến tồn tại, hạn chế hoạt ñộng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh 95 - Qua việc phân tích ngun nhân dẫn đến tồn hạn chế, luận văn ñã ñề xuất số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh như: Nâng cấp hoàn thiện hệ thống lưu trữ cung cấp thơng tin tín dụng, đảm bảo tính xác việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng vay vốn, tránh can thiệp chủ quan người chấm ñiểm; nâng cao chất lượng thẩm ñịnh cho vay, rút ngắn thời gian luân chuyển hồ sơ vay vốn phịng ban v.v; Ngồi ra, luận văn ñưa khuyến nghị ñối với Agribank TP ðà Nẵng, Agribank Việt Nam nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng thời gian đến Tơi mong với khuyến nghị nêu đóng góp phần vào hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực nghiên cứu, trình ñộ hiểu biết học viên hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, học viên mong nhận đóng góp Q thầy để luận văn hồn thiện Học viên xin chân thành cảm ơn ñến PGS.TS Lâm Chí Dũng hướng dẫn tận tình, chu đáo suốt thời gian nghiên cứu luận văn cảm ơn giúp đỡ Q thầy đồng nghiệp ñã tạo ñiều kiện thuận lợi ñể học viên hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hoàng Tú Anh (2018), Hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh ðà Nẵng, luận văn thạc sĩ ngành Tài chính- Ngân hàng ðại Học Kinh Tế- ðại Học ðà Nẵng [2] Lâm Chí Dũng (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, ðại học Kinh Tế- ðại học ðà Nẵng [3] Phạm Thái Hà (2017), Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài Chính số tháng 09/2017 [4] Nguyễn Khuê (2019), ðể tín dụng tiêu dùng ñúng hướng, Thời báo Ngân Hàng tháng 01/2019 [5] Luật số 91/2015/QH13 Bộ Luật dân sự, Quốc hội khóa XIII (2015) [6] Luật số 47/2010/QH12 Luật Tổ chức tín dụng, Quốc hội khóa XII (2010) [7] Nguyễn ðức Diễm My, (2018), Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh tỉnh Quảng Nam, luận văn thạc sĩ ngành Tài chính- Ngân hàng ðại Học Kinh Tế- ðại Học ðà Nẵng [8] Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thuý Quỳnh (2017), Một số vấn ñề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài số tháng 12/2017 [9] Ngân hàng nhà nước (2016), Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN V/v quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [10] Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng Thơn Việt Nam, Quyết định số 839/Qð-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 V/v Quy ñịnh cho vay ñối với khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [11] Nguyễn Thị Hồng Thanh (2017), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng, luận văn thạc sĩ ngành Tài chính- Ngân hàng ðại Học Kinh Tế- ðại Học ðà Nẵng [12] Vũ Hồng Thanh, (2018), “Xu hướng cho hoạt ñộng Ngân hàng bán lẻ thời kỳ cách mạng công nghiệp 4.0”, Tạp chí Ngân hàng, số 22, Tháng 11/2018 [13] Nguyễn Thị Minh Trang (2015), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Quy Nhơn, luận văn thạc sĩ ngành tài chính- ngân hàng ðại Học Kinh Tế- ðại Học ðà Nẵng [14] Phan Thị Thảo Uyên (2016), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố ðà Nẵng, luận văn thạc sĩ ngành Tài chính- Ngân hàng ðại Học Kinh Tế - ðại Học ðà Nẵng PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 STT Chỉ tiêu Trọng số Cơ cấu ñiểm 100 Tuổi Trình ñộ học vấn Tiền án, tiền Tình trạng chỗ Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế người vay Cơ cấu gia đình Bảo hiểm nhân thọ Tính chất cơng việc 80 60 40 20 = 30 tuổi tuổi 25 tuổi 60 tuổi Trên ñại học ðại học Cao ñẳng Trung cấp Dưới trung cấp 8% Không Không Không áp áp dụng dụng Không áp dụng Từng có tiền án tiền 12% Nhà sở hữu riêng Khơng áp dụng Nhà th Khác 8% Dưới người người người người Trên người/ðộc thân Gia đình hạt nhân Sống chung với bố mẹ Sống chung với gia đình hạt nhân khác Các trường hợp khác Không áp dụng >= 100 triệu Từ 50 ñến < 100 triệu Từ 30 ñến < 50 triệu Nhỏ 30 triệu Khơng có Quản lý, ñiều hành Cán văn phòng, chuyên viên Lao ñộng ñược ñào tạo nghề Lao ñộng thời vụ Thất nghiệp 12% 6% 8% 8% 12% Từ 30 ñến Ở nhờ nhà bố mẹ Thời gian làm công việc 10 Rủi ro nghề nghiệp 8% Từ Từ Từ Từ ñến năm trở lên ñến < năm năm Không Trung Không áp dụng bình áp dụng đến Dưới năm năm 8% Thấp 5% Tốt Khơng áp dụng Bình thường Khơng áp dụng 5% Tốt Khơng áp dụng Bình thường Không Cao ðánh giá 11 nhân thân người thân Xấu gia đình ðánh giá 12 CBTD quan hệ người vay với thành viên khác TỔNG ðIỂM 100% áp dụng Xấu PHỤ LỤC 02 STT Chỉ tiêu Trọng số Mức thu nhập ròng ổn ñịnh 35% hàng tháng Cơ cấu ñiểm 100 > 10 triệu 80 60 40 Từ - Từ - triệu triệu 250% - 150% - 130% - 350% 250% 150% Từ 10 triệu 20 < triệu Tỷ lệ nguồn trả nợ số tiền phải trả kỳ 35% > 350% < 130% (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ Từng có ðã Tình hình trả nợ gốc lãi với 25% VBARD Ln bị trả nợ cấu lại nợ, hạn trả nợ tốt Từng có NQH trả nợ tốt/ KH NQH khả Hiện trả có nợ nợ q hạn khơng tốt Sử Các dịch vụ sử dụng VBARD 5% TỔNG ðIỂM dụng > Không loại áp dụng dịch vụ 100% Chỉ sử dụng loại DV Không Không áp dụng sử dụng PHỤ LỤC 03 STT Cơ cấu ñiểm Loại tài Số dư Tín phiếu Trái phiếu CK, cơng CK, cơng CK, cơng cụ Bất ñộng sản Các loại chuyển (loại 7) TSBð khác sản bảo TKTG, sổ Kho bạc, Chính phủ cụ chuyển cụ chuyển nhượng ñảm tiết kiệm, vàng, số dư (loại 3) nhượng, nhượng (loại 8) GTCG GTCG GTCG vàGTCG (VND) TCTD khác DN phát TCTD khác TKTG, phát hành TCTD STK,GTC phát hành hành niêm phát hành G (ngoại niêm yết yết Sở chưa niêm Sở GDCK GDCK yết sở GDCK (loại 1) tệ) (loại 4) (loại 5) TCTD phát (loại 6) hành (loại 2) Tính chất Thuộc sở ðồng sở Thuộc sở TSBð chưa sở hữu hữu hợp hữu hữu hợp hoàn thành TSBð pháp người vay pháp thủ tục người vay bên thứ người BL pháplý Giá trị TSBð/phần nợ vay ñề nghị ñược bảo đảm TS Loại > 110% 107- 110% 105- 107% 102,5 - 105 100- 102,5 97,5-100% 95-97,5 < 95% Loại > = 115% 110 - 115% 107-110% 104- 107% 101- 104% 98- 101% 95- 98% < 95% Loại >=120% 115- 120% 111- 15% 107 - 111% 103-107% 99- 103% 95- 99% < 95% Loại >= 150% 140- 150% 132- 140% 124- 132% 116- 124% 108-116% 100-108% < 100% Chỉ tiêu Loại TSBð ... động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng gì? - Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh quận Sơn Trà, TP. .. luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn. .. Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng? ?? làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Mục tiêu