Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quyết thắng tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VŨ LÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng- Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VŨ LÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng- Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Vũ Lâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: .4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 12 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 14 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 16 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 17 1.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM20 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 24 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 24 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 26 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh 27 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 32 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG .40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG KON TUM 41 2.1 GIỚI THIỆU CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG KON TUM 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh 42 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Agribank Quyết Thắng: 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH , AGRIBANK QUYẾT THẮNG – KON TUM 52 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 52 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian qua Chi nhánh 54 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 56 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh 61 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG- KON TUM 78 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 78 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Agribank 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG .84 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG- KON TUM 85 3.1 CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 85 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Kon Tum 85 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng – Kon Tum 86 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng – Kon Tum 88 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG- KON TUM 89 3.2.1 Khuyến nghị Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum 89 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Kon Tum 104 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Việt Nam 105 3.2.4 Khuyến nghị NHNN Việt Nam 108 KẾT LUẬN CHƢƠNG .110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần KH Khách hàng HKD Hộ kinh doanh KHKD Kế hoạch kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CNTT Cơng nghệ Thông tin CVHKD Cho vay hộ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TT39 Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, Ngân hàng nhà nƣớc ban hành ngày 30/12/2016 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Kết tài giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Dƣ nợ cho vay KHCNKD giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Số lƣợng KHCNKD giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Dƣ nợ bình quân 01 KHCNKD giai đoạn 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Trang 47 49 51 55 66 68 69 2.8 Dƣ nợ cho vay KHCNKD theo thời hạn cho vay 70 2.9 Dƣ nợ cho vay KHCNKD theo phƣơng thức cho vay 71 2.10 Dƣ nợ cho vay KHCNKD theo hình thức bảo đảm 72 2.11 Dƣ nợ cho vay KHCNKD theo ngành kinh tế 73 Số liệu nợ xấu, nợ XLRR, trích dự phịng XLRR 2.12 cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết 75 Thắng- Kon Tum 2.13 2.14 Số lƣợng KHCNKD sử dụng dịch vụ Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Thu lãi từ cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum 76 77 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Trang 43 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 2.2 Tên sơ đồ Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Dƣ nợ cho vay KHCNKD theo phƣơng thức cho vay Trang 50 71 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Ngoài khách hàng vay pháp nhân, khách hàng vay cá nhân đối tƣợng chủ yếu NHTM, đặc biệt NHTM lựa chọn chiến lƣợc kinh doanh dịch vụ bán lẻ Hoạt động dịch vụ bán lẻ, cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có nhiều điều kiện để phát triển lƣợng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác thẩm định quản lý sau cho vay đơn giản Đây phân khúc thị trƣờng nhiều tiềm năng, qui mơ thị trƣờng cịn lớn, dân số đông nhƣng tỷ lệ ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp Với phát triển khơng ngừng kinh tế nói chung tỉnh Kon Tum nói riêng, Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum từ lâu đặt mục tiêu phấn đấu thành ngân hàng bán lẻ, đại đa nhờ nỗ lực nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm cho vay chƣơng trình cho vay ƣu đãi khách hàng cá nhân Tuy bƣớc đầu đạt đƣợc số kết nhƣng hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh chƣa triển khai cách hiệu quả, chƣa tƣơng xứng với tiềm nhiều nguyên nhân Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chi nhánh loại II nằm địa bàn thành phố Kon Tum gần khu thƣơng mại đa phần hộ kinh doanh buôn bán nên hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đối tƣợng khách hàng vay Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chủ yếu KHCN Trong năm qua Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum có nhiều nỗ lực việc đẩy mạnh hoạt động Mặc dù trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhƣng ngân hàng gặp khơng khó khăn phát 100 - Ngân hàng cần tiếp tục triển khai việc tập huấn, đào tạo cho tổ vay vốn, cán xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ vay vốn - Ký kết văn liên tịch ngân hàng với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ vay vốn - Xử lý nghiêm minh trƣớc Pháp luật tổ trƣởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng, tuyên truyền sâu rộng phƣơng tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phƣơng khác h) Thực tốt việc bán chéo sản phẩm Bên cạnh việc cho vay khách hàng, chi nhánh cần quan tâm tới việc bán chéo sản phẩm dịch vụ, Thông qua việc sử dụng dịch vụ mở tài khoản tiền gửi toán, dịch vụ thẻ, Mobile Banking, Internet Banking, Bảo an tín dụng, ngân hàng tăng đƣợc nguồn thu khách hàng đƣợc sử dụng nhiều tiện ích từ sản phẩm ngân hàng, Tuy nhiên thời gian số sản phẩm dịch vụ khách hàng sử dụng chƣa cao, Trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp nâng tỷ lệ khách hàng vay sử dụng dịch vụ ngân hàng Để làm tốt việc bán chéo sản phẩm trƣớc tiên cán phải đƣợc tập huấn, nắm rõ đƣợc tiện ích sản phẩm để tƣ vấn cho khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ i) Khuyến nghị khác: * Nâng cao chất lương cơng tác nhân Vai trị ngƣời yếu tố định đến thành bại lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng, yếu tố lại có vai trị quan trọng kinh doanh 101 Ngân hàng, đối tƣợng kinh doanh chủ yếu tiền tệ, Vì vậy, yêu cầu cán Ngân hàng không mặt lực chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải đạo đức tâm huyết với nghề nghiệp - Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCNKD, trƣớc hết đội ngũ cán tín dụng phải nắm vững chun mơn, nhạy bén có kiến thức phong phú thị trƣờng, Ngoài văn quy định ngành, đội ngũ cán tín dụng cần nắm vững quy định ngân hàng nhà nƣớc, văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, Ngồi ra, cán tín dụng phải hiểu biết lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, có khả tƣ vấn cho KHCNKD việc đầu tƣ vào phƣơng án kinh doanh cho hiệu quả, Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần quan tâm nội dung sau: + Triển khai đầy đủ văn nghiệp vụ, văn hƣớng dẫn, đạo nội ngành đồng thời thƣờng xuyên đào tạo, tổ chức tập huấn chuyên môn nghiệp vụ theo định kỳ hàng tháng, hàng quý để cán cập nhật kiến thức qui trình, văn kiến thức pháp luật mới, qua cán nhân viên trao đổi thêm kiến thức từ nâng cao đƣợc trình độ chun mơn, Hàng năm cần tổ chức hoạt động giao lƣu, trao đổi với đơn vị khác chi nhánh tỉnh hệ thống để mở rộng mối quan hệ cho nhân viên, giúp nhân viên có hội học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp + Tăng cƣờng đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng cá nhân kinh doanh để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp 102 với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán Ngoài ra, cần quan tâm bồi dƣỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, Cần có sách khen thƣởng, đề bạt, động viên kịp thời cán làm tốt xử lý kịp thời tình trạng cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để trục lợi, gây thiệt hại vật chất ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng * Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương Thƣờng xuyên phối hợp với quyền địa phƣơng có vai trị quan trọng trong hoạt động cho vay ngân hàng, Thông qua cán tổ chức chi nhánh nắm rõ đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, nhờ có giải pháp cho vay phù hợp, Đây kênh thông tin tuyên truyền quan trọng, phổ biến sách cho vay KHCNKD chi nhánh Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với quyền địa phƣơng quy mơ tín dụng ngày đƣợc mở rộng, hiệu tín dụng đƣợc nâng cao, Nhận thức rõ điều trên, năm qua Chi nhánh Agrbank Quyết Thắng- Kon Tum tranh thủ giúp đỡ Phƣờng, xã, quan ban ngành lãnh đạo cấp, điều góp phần khơng nhỏ thành cơng cơng tác tín dụng ngân hàng * Hiện đại hóa cở vật chất, hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh cần quan tâm đầu tƣ sở vật chất, kết hợp quảng bá thƣơng hiệu trụ sở giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, Chi nhánh cần trang bị máy móc hỗ trợ cho hoạt động cho vay nhƣ trang bị máy vi tính để tăng suất làm việc khách hàng khỏi phải chờ đợi lâu, máy ATM, hệ thống đƣờng truyền đảm bảo hoạt động nhanh an toàn, hệ thống camera, thiết bị an toàn khác theo tiêu chuẩn Agribank 103 Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh, cần xác định sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng theo phân loại nhóm khách hàng, Cần xác định vai trị cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh bối cảnh Ngân hàng đẩy mạnh xu hƣớng bán lẻ, Các ngân hàng trƣớc thƣờng trọng chăm sóc khách hàng VIP cần thay đổi cách tiếp cận, Bởi vì, theo nghiên cứu ý kiến khách hàng, thấy trụ sở ngân hàng tạo ấn tƣợng khách hàng ngân hàng mức độ an toàn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng nhƣ tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng đặc biệt mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng, Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Thực biện pháp nhằm làm giảm chi phí cho khách hàng nhƣ: giảm thời gian giao dịch việc ứng dụng công nghệ đại, giảm thời gian lại, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch,,, Đa dạng hóa dịch vụ hổ trợ nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng, chẳng hạn dịch vụ thông báo nợ qua điện thoại, qua email, dịch vụ bảo hiểm tiền vay, toán qua thẻ,,,Trên sở hoạt động điều tra, khảo sát khách hàng nhƣ nói trên, để qua có điều chỉnh thích hợp nhƣ phí dịch vụ, chất lƣợng dịch vụ Tích cực thực hoạt động tƣ vấn, cung cấp thông tin, hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tặng quà, ,,, xem nhƣ hoạt động nằm tổng thể sách chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh 104 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Kon Tum Tăng cƣờng công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút ngƣời có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thƣởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tƣợng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể, Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới, Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm Ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phƣơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thƣởng đề bạt Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến công tác cho vay phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán Ngân hàng phải tự tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc, Cán cƣơng vị cao, phải gƣơng mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng văn có liên quan khác Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dƣỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải 105 vào kết cơng tác họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lƣơng trƣớc hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn, Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Thƣờng xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ, khóa chun đề nâng cao trình độ, Nếu chƣa gửi ngƣời đào tạo kịp đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo Phịng hay chun viên có kinh nghiệm Chọn cán có lực làm cán nguồn, tập trung đào tạo có sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân đƣợc ổn định bên cạnh nhân Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho chi nhánh để tài trợ chƣơng trình an sinh xã hội, hoạt động địa phƣơng để củng cố tăng cƣờng quảng bá thƣơng hiệu cho chi nhánh Hiện chi nhánh có đội ngũ cán công tác cho vay, công tác kế tốn, khơng có đội ngũ cán làm cơng tác Marketing, Agribank tỉnh Kon Tum cần nghiên cứu chƣơng trình quảng bá sản phẩm thống phạm vi tồn tỉnh, cần ƣu tiên quảng bá sản phẩm cho vay đối tƣợng KHCNKD 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Việt Nam Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ Agribank tƣơng đối rƣờm rà so với số NHTM khác, Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ, Agribank Việt Nam cần thƣờng xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN nhƣ thực tế áp dụng chi nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản nhƣng bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật 106 Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Agribank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo q khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng,,,, để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để chi nhánh huy động đƣợc nguồn vốn Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … Với đặc thù Agribank mạng lƣới rộng, số lƣợng cán đông, Agribank cần nghiên cứu xây dựng chƣơng trình đào tạo trực tuyến, Việc học trực tuyến qua tài liệu điện tử vừa giúp giảm chi phí đào tạo vừa tạo điều kiện thuận lợi cho cán chi nhánh việc xếp thời gian học tập, nghiên cứu, khơng ảnh hƣởng đến cơng việc Nhanh chóng xây dựng chƣơng trình chấm điểm, theo dõi đánh giá hiệu suất công việc nhân viên tạo cạnh tranh lành mạnh nội bộ, thúc đẩy nâng cao suất làm việc phận nghiệp vụ, hàng tháng xếp loại chi lƣơng theo suất làm việc cán Agribank cần đầu tƣ thích đáng cho trang diễn đàn Agribank Việt 107 Nam để nơi thật kênh trao đổi nghiệp vụ trực tuyến hiệu quả, Cần phân công chuyên viên ban Trụ sở tham gia phụ trách chuyên mục diễn đàn để nắm bắt tình hình sở kịp thời giải đáp, xử lý vƣớng mắc chi nhánh Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo thuận lợi cho công tác chấm điểm đồng thời bảo đảm chất lƣợng phân loại khách hàng, Cần xây dựng hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Có chế khuyến khích chi nhánh phát triển dƣ nợ cho vay đối tƣợng KHCNKD, Dành nguồn vốn ƣu đãi với lãi suất thấp so với bình thƣờng để giúp chi nhánh việc mở rộng cho vay KHCNKD ngành nghề ƣu tiên, có tiềm phát triển hay vùng khó khăn cần hỗ trợ vốn để phát triển Các Ban Trụ sở cần thƣờng xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nƣớc nhƣ vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng để đƣa cảnh báo, hƣớng dẫn nhằm hạn chế rủi ro pháp lý cho chi nhánh hoạt động cho vay Agribank cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ dự án phủ, dự án tài trợ đầu tƣ tổ chức khu vực giới để có nguồn vốn rẽ tài trợ cho lĩnh vực đầu tƣ sản xuất cần khuyến khích phát triển, Nhờ nguồn vốn rẽ mà chi nhánh có đƣợc lợi cạnh trạnh cho vay KHCNKD tạo đƣợc phát triển bền vững Cần có chế khuyến khích cán tồn hệ thống học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, Có hình thức khen thƣởng, nâng điểm xếp loại cán cao quy hoạch cán dựa kết thi tập trung trực tuyến qua hệ thống mạng nội ngành 108 3.2.4 Khuyến nghị NHNN Việt Nam NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ, Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM, Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế, Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động tra nhà nƣớc để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tƣợng cạnh tranh không lành mạnh Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hƣớng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lƣợng cấp tín dụng, đồng thời tăng cƣờng kiểm sốt nội để nâng cao chất lƣợng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro NHNN cần thực có hiệu chƣơng trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trƣờng cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo lợi ích cho ngƣời tiêu dùng tổ chức cho vay NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác Phát huy vai trò Hiệp hội NHTM việc góp phần chống 109 tƣợng cạnh tranh không lành mạnh, Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh nhƣ: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải bất đồng lợi ích hội viên NHNNVN cần hoàn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lƣợng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM CIC cần định hƣớng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hƣớng đến 100% đối tƣợng vay vốn đƣợc xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nƣớc thực sách vĩ mô, ổn định hệ thống ngân hàng 110 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn đƣa định hƣớng hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum, Đồng thời sở đánh giá, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum đƣa đƣợc chƣơng chƣơng nêu lên giải pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh thời gian đến, Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Hồn thiện sách khách hàng; đa dạng hóa phƣơng thức cho vay; triển khai sản phẩm mới, điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp; nghiên cứu vận dụng sách lãi suất linh hoạt ; cải tiến thủ tục vay vốn Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay; tăng cƣờng công tác truyền thông, quản bá hình ảnh ngân hàng; tăng cƣờng cơng tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay; Thực tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ; phối hợp chặt chẻ với cấp quyền địa phƣơng giải pháp hỗ trợ khác, 111 KẾT LUẬN Đối với NHTM nói chung Agribank nói riêng đối tƣợng KHCNKD lƣợng khách hàng lớn, Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tƣợng quan trọng cần thiết Qua q trình nghiên cứu luận văn Hồn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM, Luận văn nêu đƣợc đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay KHCNKD nhƣ vai trò KHCNKD NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum đƣợc thành công tồn hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum - Trên sở lý luận thực trạng cho vay KHCNKD chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum, luận văn đề xuất đƣợc số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD đơn vị thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Bộ Luật dân nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam số 91/2015/QH13, [2] Ngô Trung Hiếu (2015), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Kroong Ana”, LVCH, Đại học Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Hồng (2016),“ Phân tích tình hình cho vay họ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh tỉnh Gia Lai” , LVCH, Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Thị Oanh Kiều (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Ngãi” LVCH, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Minh Loan (2018) “Nhân tố tác động đến lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ”, Tạp chí Tài năm 2018 [6] Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức Tín dụng (2010), Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, [7] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay Tổ chức Tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, [8] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), “Những điểm chủ yếu Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thông tư số 43/2016/TT-NHNN”, Tạp chí Ngân hàng ngày 10/02/2017 [9] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống Agribank”, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam ngày 28/02/2014, [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quy định Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, ban hành ngày 25/5/2017, [11] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 558/QĐ-HĐTV-TCTL Quy chế Tổ chức hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Agribank, Quy định Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank, ban hành ngày 22/9/2016, [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng, KonTum (2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh 2015, 2016, 2017 [13] Trần Hoàng Ngân (2017), “Các yếu tố tác động đến định vị thương hiệu ngân hàng bán lẻ Việt Nam”,Tạp chí Ngân hàng ngày 24/02/2017, [14] Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn”, LVCH, Đại học Đà Nẵng [15] Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ Về sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn, [16] Nguyễn Minh Phong, Nguyễn Trần Minh Trí (2018) “Những hội, thách thức đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng năm 2018” , Tạp chí Ngân hàng số năm 2018, [17] Nguyễn Anh Tuấn (2016) “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT huyện Hịa Vang – Đà Nẵng”, LVCH, Đại học Đà Nẵng Websites [18] http://www,tapchitaichinh,vn [19] http://tapchinhganhang,gov,vn [20] https://www,sbv,gov,vn [21] http://thoibaonganhang,v ... ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VŨ LÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM LUẬN... cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum cần thiết cấp bách lý tơi định chọn đề tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông. .. vụ Chi nhánh Agribank Quyết Thắng: 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH