Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VŨ LÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chi nhánh loại II nằm địa bàn thành phố Kon Tum gần khu thương mại đa phần hộ kinh doanh buôn bán nên hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Đối tượng khách hàng vay Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chủ yếu KHCN Trong năm qua Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum có nhiều nỗ lực việc đẩy mạnh hoạt động Mặc dù trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, ngân hàng gặp không khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh phải cạnh tranh với nhiều NHTM khác địa bàn Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mà Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum gặp phải việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCNKD Chính vậy, tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay KHCNKD để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum cần thiết cấp bách lý tơi định chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum , làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu a) Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động chi nhánh b) Nhiệm vụ nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum c) Câu hỏi nghiên cứu: - Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay KHCNKD NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM? -Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum diễn nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động ? Nguyên nhân hạn chế ? - Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum Đối tượng khảo sát chun viên tín dụng lâu năm, Trưởng phòng HSX&CN hội sở, phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phòng KHKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, Chính sách cho vay sản phẩm cho vay, … thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay KHCNKD Từ phân tích, đánh giá đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng b) Phạm vi nghiên cứu luận văn: - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM Trong đó, nghiên cứu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân), - Về không gian: Nghiên cứu Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm: 2015 đến 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu: a) Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp: b) Phương pháp thống kê phân tích: c Phương pháp vấn: e Phương pháp phân tích diễn giải: Phương pháp sử dụng để phân tích tổng kết kinh nghiệm để phát vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thiết mối liên hệ có tính qui luật tác động kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Về khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận cho vay KHCNKD NHTM - Về thực tiễn: Trên sở phân tích thực trạng, nhận định thành cơng, hạn chế nguyên nhân để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, từ viết tắt, lời cam đoan, luận văn dự kiến gồm có chương: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum Tổng quan tình hình nghiên cứu Để nghiên cứu đề tài này, thân tìm hiểu tài liệu, cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Dưới số đề tài, báo tiêu biểu có liên quan đến đề tài mà cá nhân nghiên cứu: a) Các đề tài thạc sĩ liên quan bảo vệ trường Đại học Đà Nẵng: b) Các báo liên quan tạp chí chuyên ngành: c) Các nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum (Viết tắt Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum): d) Khoảng trống nghiên cứu: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a) Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: b) Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a) Đối với ngân hàng: b) Đối với khách hàng: c) Đối với kinh tế: 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a) Phân loại theo thời hạn cho vay: b) Phân theo phương thức cho vay: c) Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay: d) Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh: 1.1.5 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổn thất có khả xảy nợ tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết” Như vậy, rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD NHTM tổn thất có khả xảy nợ NHTM KHCNKD không thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết Trong cho vay KHCNKD, rủi ro tín dụng thường xảy nguyên nhân sau: a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng: b)Nguyên nhân từ phía khách hàng: c) Các nguyên nhân khác: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Trong lĩnh vực cho vay nói chung cho vay KHCNKD nói riêng NHTM thường hướng đến mục tiêu: tăng trưởng qui mô cho vay, hợp lý hóa cấu cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, tăng cường bán chéo sản phẩm, kiểm sốt rủi ro tín dụng nâng cao kết tài đạt 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM NHTM thường lựa chọn hai mơ hình tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay: mơ hình tập trung mơ hình chun mơn hóa 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh a) Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD b) Hoạch định thực thi sách marketing phù hợp * Chính sách sản phẩm dịch vụ * Chính sách lãi suất phí dịch vụ liên quan * Chính sách phân phối * Chính sách truyền thơng, quảng bá chăm sóc khách hàng * Chính sách nguồn nhân * Chính sách sở vật chất * Chính sách quy trình c Kiểm sốt rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng: Kiểm sốt rủi ro tín dụng việc NHTM sử dụng biện pháp kỹ thuật, công cụ, chiến lược chương trình hoạt động để phòng ngừa, giảm thiểu khả xảy rủi ro tín dụng; giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng gây ra, ảnh hưởng không mong đợi hoạt động cho vay 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM Kết hoạt động cho vay KHCNKD phản ánh qua tiêu chí: Quy mơ cho vay KHCNKD, thị phần cho vay, cấu cho vay, chất lượng dịch vụ, mức độ rủi ro tín dụng, kết bán chéo sản phẩm kết tài hoạt động cho vay KHCNKD 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a) Nhân tố bên ngân hàng: b) Các nhân tố bên ngân hàng: CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Agribank Quyết Thắng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh a) Nguồn vốn huy động Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum từ năm 2015-2017 Xác định huy động vốn tiêu định thực kế hoạch kinh doanh Nguồn vốn huy động qua năm tăng trưởng Có kết ngân hàng thực đa dạng hóa hình thức, biện pháp kênh huy động có hiệu quả, trọng vào làm tốt hoạt động chăm sóc khách hàng, mở rộng thị trường Kết hoạt động huy động vốn qua năm thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Qua bảng số liệu ta thấy kết huy động vốn thời kỳ 20152017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng KonTum ln có mức tăng trưởng ổn định vững chắc, tổng nguồn vốn huy động đến năm 2017 tăng so với năm trước Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2016 tăng 6,5 % so với năm 2015, năm 2017 tăng 15,43 % so 10 cho vay Để tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động cho vay nên thời gian qua Chi nhánh Agribank Quyết Thắng cần nổ lực tìm kiếm khách hàng để tăng dư nợ cho vay trung, dài hạn c Kết tài chi nhánh Agribank Quyết ThắngKon Tum từ năm 2015-2017 Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum mục tiêu đạt mức lợi nhuận cao đồng thời mức độ rủi ro mức thấp mà đảm bảo chấp hành qui định NHNN Agribank Bảng 2.3 Kết tài giai đoạn 2015-2017 chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Qua bảng 2.3 kết nhìn chung tình hình tài Chi nhánh năm gần có số khó khăn Chênh lệch thu- chi khơng ổn định có năm có xu hướng giảm Chênh lêch thu – chi + Lương năm 2017 4.68 tỷ đồng, giảm so với năm 2015 (5.905 tỷ đ) Nguyên nhân theo đánh giá Chi nhánh do: cấu dư nợ trung hạn dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp; thu nợ XLRR thấp, nợ bán cho VAMC chưa thu được; địa bàn kinh doanh đa phần kinh doanh buôn bán nên cấu dư nợ trung hạn thấp; cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngày gay gắt 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH , AGRIBANK QUYẾT THẮNG – KON TUM 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chi nhánh loại II nằm địa bàn thành phố Kon Tum gần khu thương mại đa phần hộ kinh doanh buôn bán nên hoạt động sản xuất kinh 11 doanh phát triển Đối tượng khách hàng vay Agribank Quyết Thắng Kon Tum chủ yếu KHCN; ngồi có 03 xã có ranh giới liền kề chủ yếu bn bán nhỏ chăn ni trồng trọt Tính đến năm 2017, tỉnh Kon Tum có thành phố huyện với dân số đạt gần 507,8 nghìn người, mật độ dân số đạt 52 người/km² Trong dân số sống thành thị đạt gần 180,7 ngìn người, chiếm 35,58% dân số tồn tỉnh, dân số sống nơng thơn đạt 399,1 ngìn người, chiếm 64,42% dân số Dân số nam đạt 270,6 ngìn người, nữ đạt 237,2 ngìn người 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian qua Chi nhánh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum đề mục tiêu cụ thể hoạt động CVKHCNKD để thực hiện: - Hằng năm, nỗ lực tăng trưởng dư nợ KHCNKD từ 15-18%; số lượng khách hàng CNKD 15%, nợ xấu < 1% tổng dư nợ KHCNKD - Tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn lên 30% tổng dư nợ - Thu dịch vụ: Tăng tối thiểu 30% so với năm trước liền kề; - Tài chính: Tăng tối thiểu 10% so với năm trước liền kề Nhìn chung mục tiêu Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum phù hợp với chiến lược kinh doanh phù hợp với xu chung thị trường 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh Chi nhánh tổ chức hoạt động cho vay thực theo quy định định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28/02/2014, hiệu lực từ 01/4/2014,của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống 12 Agribank”, Theo đó, có hai phận chính: - Bộ phận Tín dụng - Bộ phận Kế tốn Về quy trình cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, chi nhánh thực theo quy định định số 839/QĐ-NHNo-HSX Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, ban hành ngày 25/5/2017 “Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Quy định cụ thể bước sau: a) Tiếp nhận hồ sơ hướng dẫn khách hàng vay vốn b) Thẩm định khoản vay c) Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định d) Quyết định khoản vay, e) Soạn thảo Hợp đồng Tín dụng, f) Giải ngân khoản vay, g) Kiểm tra, giám sát khoản vay, 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh a) Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD Việc nghiên cứu địa bàn chi nhánh chưa thật bản, Chi nhánh chưa có phận chuyên biệt nghiên cứu trường mà việc nghiên cứu thị trường dừng lại việc cán phụ trách địa bàn tự tìm hiểu để phục vụ cho cơng việc riêng b) Hoạch định thực thi sách marketing - Chính sách sản phẩm dịch vụ: Hiện nay, Chi nhánh triển khai sản phẩm cho vay KHCNKD như: Cho vay ngắn hạn theo hạn mức lần hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh; cho vay hạn mức tín dụng hộ 13 gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ; cho vay theo nguồn vốn ủy thác đầu tư, Nhìn chung, sản phẩm cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng Một sản phẩm Chính phủ khuyến khích đầu tư cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (trong có doanh nghiệp tư nhân), hộ gia đình phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao đầu tư vào nông nghiệp chi nhánh chưa triển khai; nguyên nhân chưa có khách hàng đầu tư vào lĩnh vực - Chính sách giá dịch vụ: Trong cho vay, sách giá thể chủ yếu qua lãi suất cho vay phí, Hiện Agribank quy định lãi suất cho vay thông thường VND áp dụng ngắn hạn tối đa 10,5%; cho vay trung, dài hạn tối thiểu 11%, Tùy theo mục đích vay khách hàng khác áp dụng mức lãi suất khác - Chính sách phân phối: Hiện ngồi kênh phân phối trực tiếp trụ sở chi nhánh, Agribank Việt Nam triển khai thêm kênh phân phối qua tổ cho vay lưu động, tổ vay vốn khu dân cư, Tuy nhiên, chi nhánh chưa triển khai kênh phân phối - Chính sách Quảng bá - Chính sách chăm sóc khác hàng - Chính sách Nguồn nhân lực - Chính sách Quy trình dịch vụ - Chính sách sở vật chất c) Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng Kiểm sốt rủi ro tín dụng việc làm thường xuyên từ bắt đầu đến kết thúc, Ngoài việc xử lý nợ xấu, chi nhánh tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng để cải thiện hoạt động kinh doanh chi nhánh, Kinh nghiệm từ tồn chi nhánh, cán làm cơng tác tín dụng lãnh đạo chi nhánh quan tâm đến việc kiểm 14 soát rủi ro tín dụng; khoản vay kiểm sốt chặt chẽ từ nhận hồ sơ thu hồi khoản vay, Gần tất khoản vay Trưởng phòng KHKD lãnh đạo phụ trách phòng KHKD thẩm định chung với cán tín dụng, Hàng tuần, Trưởng phòng KHKD thực kê khoản nợ đến hạn, khoản nợ hạn để nắm tình hình đơn đốc thu hồi nợ 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh a) Quy mô cho vay KHCNKD chi nhánh: - Dư nợ cho vay KHCNKD qua năm sau, Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHCNKD giai đoạn 2015-2017 chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum * Về dư nợ: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng có tăng trưởng qua năm, Năm 2016 279.371 triệu đồng, tăng 49.880 triệu đồng so với năm 2015, tương ứng với tốc độ 21,35 %, Năm 2017 dư nợ giữ chiều hướng tăng mạnh so với năm 2016, cụ thể tăng thêm 21.928 triệu đồng, tỷ lệ tăng 7,85% so với năm 2016, Nguyên nhân tăng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh nhiều tiềm năng, cần có nhiều giải pháp tích cực để đẩy mạnh hoạt động cho vay với đối tượng để giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần nâng cao nguồn lực tài cho chi nhánh * Về nợ xấu tỷ lệ nợ xấu: Trong năm qua Chi nhánh Agribank Quyết Thắng KonTum đặt vấn đề nợ xấu lên hàng đầu trình cho vay, tiêu chí mà Ban lãnh đạo tập thể cán tín dụng Chi nhánh đặt Tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng, q trình cho vay phải ln kiểm sốt vay chặt chẽ các khâu từ việc thẩm định kỹ đến giám sát kiểm tra trước sau cho vay, Chính mục tiêu mà nợ xấu Chi nhánh nhiều năm 15 liền mức thấp giới hạn kiểm soát - Số lượng KHCNKD chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.6 Số lượng KHCNKD giai đoạn 2015-2017 chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum Nhìn vào bảng 2,6 ta thấy tổng số lượng khách hàng số lượng KHCNKD chi nhánh tăng giai đoạn 2015 – 2017 tăng lên liên tục cho thấy nỗ lực chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng mới, Nếu năm 2015, đạt 446 khách hàng sang năm 2016 tăng lên 765 khách hàng, tốc độ tăng 15%, Đến năm 2017 933 khách hàng tăng so với năm 2016 120 khách hàng, tốc độ tăng 18,9% - Dư nợ cho vay bình quân 01 KHCNKD chi nhánh giai đoạn 2015 – 2017 sau: Bảng 2.7 Dư nợ bình quân KHCNKD giai đoạn 2015-2017 chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum Qua bảng 2.7.ta thấy số lượng khách hàng cá nhân tăng qua năm, Năm 2016 số lượng KH tăng so với năm 2015 49 khách hàng, tỷ lệ tăng 10,52%, năm 2017 số lượng KH tăng so với năm 2016 120 khách hàng điều cho thấy chi nhánh làm tốt cơng tác tìm kiếm khách hàng Dư nợ bình qn KHCNKD tăng khơng ổn định cụ thể năm 2016 dư nợ bình quân tăng so với năm 2015 50 triệu đồng, tỷ lệ tăng 10,15%, năm 2017 giảm so với năm 2016 68 triệu đồng, tỷ lệ giảm14,33% Việc dư nợ bình quân năm 2017 giảm lượng khách hàng năm 2017 tăng cao, lượng khách hàng tăng lên thẻ tập trung việc lựa chọn cho vay KHCNKD chi nhánh phù hợp, tạo điều kiện để thu hút khách hàng có quy mơ lớn trước đây, Trong thời gian tới chi nhánh cần ưu tiên đẩy mạnh cho vay KHCNKD khu vực nông thôn để tăng trưởng quy mô cải thiện lãi suất cho vay 16 b) Cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD - Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo thời gian sau: Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHCNKD theo thời hạn cho vay Qua bảng số liệu bảng 2.8 cho thấy dư nợ ngắn hạn KHCNKD chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay KHCNKD có xu hướng tăng dần qua năm, dư nợ cho vay trung, dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp, Nguyên nhân đối tượng vay vốn chi nhánh chủ yếu cá nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ nên vòng quay vốn nhanh nhánh chủ động cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro, an tồn tín dụng - Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo phương thức cho vay sau: Bảng 2.9 Dư nợ cho vay KHCNKD theo phương thức cho vay Nhìn vào bảng 2,9, ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay lần chiếm tỷ trọng lớn hơn, Mặc dù, dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng lượng tỷ trọng qua năm tăng, Chi nhánh cần nỗ lực nhiều để đổi phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu giảm thủ tục vay vốn cho khách hàng đồng thời tăng khả kiểm sốt vốn cho vay @ Phân tích dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm, Số liệu chi nhánh thời gian qua sau: Bảng 2.10 Dư nợ cho vay KHCNKD theo hình thức bảo đảm Qua bảng số liệu ta thấy Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum cho vay hai hình thức đảm bảo tài sản đảm bảo không tài sản, Dư nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, Dư nợ khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ; số lượng khách hàng vay tài sản đảm bảo chi nhánh chủ yếu đối tượng khách hàng vay theo NĐ55 phủ; điều cho thấy chi nhánh thực tốt sách 17 phát triển nơng nghiệp nơng thơn phủ, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn chi nhánh, Agribank trọng công tác thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng áp dụng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản - Phân tích cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo mục đích sử dụng vốn vay sau: Bảng 2.11 Dư nợ cho vay KHCNKD theo ngành kinh tế Nhìn bảng 2.11 ta thấy Dư nợ cho vay KHCNKD chi nhánh có tăng trưởng ổn định ngành, Do tính chất hoạt động chi nhánh nên ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng tương đối lớn, Năm 2016 chiếm tỷ trọng 85,67% dư nợ KHCNKD, giảm so với năm 2015 3,05, Năm 2017 giảm so năm 2016 10,56% c) Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum d) Rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD Rủi ro hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh năm vừa qua thấp, thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.12 Nợ xấu cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD năm thấp, thể cơng tác cho vay chi nhánh thực theo quy trình, cơng tác thẩm định trước sau cho vay thực thường xuyên, liên tục nên tình hình nợ xấu ln đảm bảo mức qui định e) Kết bán chéo sản phẩm cho vay KHCNKD Trong năm qua nhìn chung hoạt động bán chéo sản phẩm cho vay chi nhánh nỗ lực để cải thiện chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mỗi khách hàng vay, chi nhánh vận động mở tài khoản tiền gửi để khách hàng sử dụng 18 sản phẩm ngân hàng kèm như: thu hộ tiền điện, tienf nước, điện thoại, bảo an tín dụng, nhắc nợ tiền vay, nhắn tin biến động số dư tiền gửi, dịch vụ thẻ, … f) Thu nhập từ cho vay KHCNKD Tình hình thu lãi cho vay từ năm 2015 đến 2017 sau: Bảng 2.14 Thu lãi từ cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum Trong cấu thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nguồn thu Tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCNKD chi nhánh chiếm tỷ trọng 82% cho thấy hoạt động cho vay KHCNKD đóng góp vào nguồn thu lãi từ hoạt động cho vay chi nhánh,Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCNKD tương xứng với tỷ trọng dư nợ KHCNKD tổng dư nợ cho thấy khác biệt không lớn mặt lãi suất cho vay KHCNKD so với cho vay đối tượng khác 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG- KON TUM 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Agribank a) Những hạn chế b) Nguyên nhân: KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG- KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Kon Tum 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng – Kon Tum 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng – Kon Tum 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG- KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum a) Hồn thiện sách khách hàng cho vay KHCNKD: - Agribank Quyết Thắng xác định KHCNKD đối tượng khách hàng quan trọng công tác mở rộng hoạt động cho vay nay, Vì chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu phân khúc thị trường cách chuyên nghiệp hơn; Thực nghiên cứu nhu cầu khách hàng, từ đánh giá, phân loại khách hàng, chấm điểm, xếp loại khách hàng, Cán làm cơng tác tín dụng có trách nhiệm thường xuyên tiếp cận khách hàng để kịp thời nắm bắt thông tin khách hàng để làm sở cho việc trì phát triển khách hàng 20 - Mở rộng địa bàn cho vay để phát triển thêm khách hàng, tăng quy mô cho vay KHCNKD Chi nhánh có lợi xã giáp ranh với khu vực thành phố - Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng; chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng chiến lược kinh doanh ngân hàng, sách chăm sóc hợp lý góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương hiệu ngân hàng, - Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tư vào lĩnh vực ưu tiên như: Đầu tư nông nghiệp sạch, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, doanh nghiệp hoạt động sản xuất nơng nghiệp b) Hồn thiện, đa dạng hóa phương thức cho vay, triển khai sản phẩm mới, điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp Hiện Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum chủ yếu sử dụng hai phương thức: cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng bước đầu đạt nhiều kết dịnh, Phương thức cho vay lần KHCNKD chi nhánh nhiều bất cập, cho vay CNKD giải ngân lần toàn tiền vay nên việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khó khăn c) Nghiên cứu vận dụng sách lãi suất linh hoạt Việc xác định mức lãi suất hợp lý cho đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh cho vay, thu hút khách hàng, Vì ngân hàng phải có sách linh hoạt phù hợp với nhóm khách hàng d) Cơng khai hướng dẫn thủ tục vay vốn cho khách hàng chu đáo e) Tăng cường cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh ngân hàng 21 f) Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay KH cá nhân kinh doanh g) Triển khai hoạt động cho vay qua tổ vay vốn h) Thực tốt việc bán chéo sản phẩm i) Khuyến nghị khác: * Nâng cao chất lươngcông tác nhân * Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương * Hiện đại hóa cở vật chất, hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Kon Tum Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm Về lực công tác: yêu cầu cán Ngân hàng, đặc biệt cán có liên quan đến cơng tác cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải khơng ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho chi nhánh để tài trợ chương trình an sinh xã hội, hoạt động địa phương để củng cố tăng cường quảng bá thương hiệu cho chi nhánh Hiện chi nhánh có đội ngũ cán công tác cho vay, công tác kế tốn, khơng có đội ngũ cán làm cơng tác Marketing, Agribank tỉnh Kon Tum cần nghiên cứu chương 22 trình quảng bá sản phẩm thống phạm vi tồn tỉnh, cần ưu tiên quảng bá sản phẩm cho vay đối tượng KHCNKD 3.2.3 Khuyến nghị Agribank Việt Nam Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ Agribank tương đối rườm rà so với số NHTM khác, Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, Agribank Việt Nam cần thường xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN thực tế áp dụng chi nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trường, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Agribank nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường,,,, để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để chi nhánh huy động nguồn vốn Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo thuận lợi cho công tác chấm điểm đồng thời bảo đảm chất lượng phân loại khách hàng,Cần xây dựng hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Các Ban Trụ sở cần thường xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nước vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng để đưa cảnh báo, 23 hướng dẫn nhằm hạn chế rủi ro pháp lý cho chi nhánh hoạt động cho vay 3.2.4 Khuyến nghị NHNN Việt Nam NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ, Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM, Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế, Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành mạnh Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro NHNN cần thực có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo lợi ích cho người tiêu dùng tổ chức cho vay NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Đối với NHTM nói chung Agribank nói riêng đối tượng KHCNKD lượng khách hàng lớn, Việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết Qua trình nghiên cứu luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum, luận văn đề cập giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCNKD NHTM, Luận văn nêu đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay KHCNKD vai trò KHCNKD NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum thành công tồn hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum - Trên sở lý luận thực trạng cho vay KHCNKD chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum, luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD đơn vị thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phương ... điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a) Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: b) Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh. .. cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum cần thiết cấp bách lý tơi định chọn đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông