Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGHĨA HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 2: TS NGUYỄN HỮU DŨNG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lợi ch c có du nợ v c c KHPN ng n hàng hong ch KH vốn lớn, cho ng n hàng nguồn nh thu c o so với c c nhóm h ch hàng h c Song hoạt động cho v KHPN c ng ti m n r i ro c o tổn thất lớn, buộc c c NH phải qu n tâm vấn đ quản trị r i ro hoạt động nà Đối với Ngân hàng Hợp t c xã, ết hoạt động qu c c năm đạt ết qu n trọng T nh đến hết năm 2019 tổng nguồn vốn c NHHTX đạt 36 994 tỷ đồng, tổng dư nợ cho v đến hết năm 2019 24 549 tỷ, Tỷ lệ nợ xấu giảm v 1,41% (năm 2019) Kết c c ch tiêu hoạt động inh nh qu c c năm c NHHT nhìn chung có tăng trưởng t ch cực, cấu thu nhập, cấu h ch hàng cải thiện, mơ hình tổ chức quản trị u hành hoàn thiện, chi ph hoạt động iểm so t hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu iểm so t mức 3%, tuân th qu định c ph p luật c c giới hạn n toàn theo qu định c Hoạt động cho v KHPN c NHNN NHHTXVN - Chi nhánh Quảng Bình thời gi n qu bộc lộ nhi u bất cập, hạn chế; dư nợ cho v tăng trưởng chậm, ti m n RRTD c o, v i trò NH c c c QTDND cịn mờ nhạt Vì vậ cần có nghiên cứu, x c định thấu đ o tồn để có định hướng giải ph p hắc phục Xuất ph t từ cầu ể trên, t c giả chọn đ tài: “Hoàn thiện hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m - Chi nh nh Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Đ xuất hu ến nghị có ho học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình thời gi n tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu c luận văn hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m - Chi nh nh Quảng Bình Tập trung nghiên cứu sở lý luận thực tiễn liên qu n đến hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân Chi nhánh 3.2 Phạm vi nghiên cứu luận văn: - V nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho v KHPN c cho v v NHHTXVN – Chi nh nh Quảng Bình, b o gồm KH c c QTDND; b o gồm cho v ngắn hạn cho trung dài hạn -V hông gi n: Luận văn nghiên cứu Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m – Chi nh nh Quảng Bình - V thời gi n: Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho v KHPN hoảng thời gi n từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu: - Phương ph p nà sử dụng việc thu thập c c tài liệu, b o có liên qu n đến đ tài dự định nghiên cứu, gi o trình, luận văn c o học, thân chọn lọc, th m hảo c c lý luận mà c c t c giả đư r , từ thân lự chọn c c nội dung liên qu n v đ tài đ ng nghiên cứu để viết nội dung lý luận c luận văn - Phương ph p nà c ng sử dụng để thu thập liệu thứ cấp từ c c b o c o hoạt động inh nh c đơn vị nghiên cứu 4.2 Phương pháp phân tích thống kê: - Phương ph p nà sử dụng c c số tu ệt đối, số tương đối, số bình quân, phương ph p so s nh 4.3 Phương pháp phân tích diễn giải: - Phương ph p nà sử dụng để phân t ch tổng ết inh nghiệm để ph t c c vấn đ cần giải qu ết, nêu lên giả thiết v mối liên hệ có t nh qu luật giữ c c t c động ết c động cho v hoạt h ch hàng ph p nhân Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đ tài nghiên cứu có ý nghĩ v ho học thực tiễn sau: - V mặt ho học: Luận văn góp phần hệ thống hó lý luận v hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân c NHHTX - V mặt thực tiễn: Luận văn thực phân t ch, đ nh gi thực trạng hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình, từ đ xuất c c hu ến nghị hoàn thiện hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân đơn vị nà thời gi n tới Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, ết luận, d nh mục Tài liệu th m hảo, c c từ viết tắt, lời c m đo n, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận v hoạt động cho vay khách hàng ph p nhân c Ngân hàng Hợp t c xã Chương 2: Thực trạng hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m - Chi nh nh Quảng Bình Chương 3: Khu ến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho v ph p nhân Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m - Chi nh nh Quảng Bình 4 Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các báo liên quan tạp chí chun ngành có liên quan đến đề tài nghiên cứu: Bài viết “Nhân tố t c động đến tăng trưởng t n dụng c ngân hàng thương mại Việt N m” c c c nhóm t c giả Ngu ễn Văn Thọ, Ngu ễn Ngọc Linh (2020) đăng Tạp ch Ngân hàng số 19 tháng 10/2020 Bài viết “Hoàn thiện th m định t n dụng c c ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước Hà Gi ng” c nhóm t c giả: Ngu ễn Thị Hồng Yến, Ngu ễn Ch D ng, Lê Mạnh Hùng (2017) đăng Tạp ch tài ch nh số r ngà 03/02/2019 (Nguồn: http://www.tapchitaichinh.vn) C m n ng “Kiến thức dịch vụ ng n hàng cho nh nghi p vừ nh (“SME”) “ c t c giả Peer Stein (2019) đăng tạp ch Tổ chức Tài ch nh Quốc tế (IFC) (Nguồn: https://www.ifc.org) Bài viết: “Những điểm cần lưu ý c Thông tư 39/2016/TT-NHNN” b o Hiệp hội Ngân hàng Việt N m số r ngà 27/04/2017 (Nguồn: https://www.vnba.gov.vn) 7.2 Các luận luận văn thạc sỹ liên quan: - Đ tài: “Hoàn thiện hoạt động cho v DNNVV NHTMCP Ngoại thương Việt N m - Chi nh nh Quảng Bình”, t c giả Ngu ễn Thị Kim Dung thực năm 2020, bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Đ tài: “Hoàn thiện hoạt động cho v nh nghiệp NHTMCP Đầu tư Ph t triển Việt N m - Chi nh nh Bắc Đă Lă ”, t c giả Phạm Gi Bảo thực năm 2019, bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Đ tài: “Hoàn thiện hoạt động cho v trung dài hạn h ch hàng nh nghiệp NHTMCP Đầu tư Ph t triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đă Lă ”, t c giả Đinh Quốc Hoàng thực năm 2019, bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Đ tài: “Hoàn thiện hoạt động cho v ngắn hạn Do nh nghiệp nh vừ Ngân hàng TMCP Xuất nhập h u Việt N m, chi nh nh Quảng Ngãi”, t c giả Trần Thị Kim Lo n thực năm 2018, bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Đ tài “Nâng c o chất lượng t n dụng Do nh nghiệp Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m – Chi nh nh Th nh Ho ” t c giả Trần Quốc Tuấn thực năm 2017, bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại học Huế 7.3 Các nghiên cứu Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình thời gian gần đây: - Đ tài “Nâng c o hu động vốn Ngân hàng Hợp T c Xã Việt N m Chi Nh nh Quảng Bình”, t c giả Ngu ễn Thọ Hiếu thực năm 2018, luận văn Thạc sĩ bảo vệ Đại học Huế 7.4 Khoảng trống nghiên cứu: - V học thuật: Những công trình trước đâ phần nhi u nghiên cứu hoạt động cho v ngắn hạn, cho v nhi u nghiên cứu v cho v c trung dài hạn c NHTM, chư có NHHTX - V thực tiễn: + Sự r 30/12/2016 c đời Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày Ngân hàng Nhà nước có hiệu lực từ ngà 15/03/2017 dẫn đến th đổi v mặt ph p lý c ng đặc điểm đối tượng v , mục tiêu, c c c c tiêu ch đ nh gi hoạt động cho v hàng pháp nhân h ch + Tại NHHTXVN – Chi nh nh Quảng Bình năm qu chư có nghiên cứu v hoạt động cho v , hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân 7 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÍN DỤNG HỢP TÁC 1.1.1 Tín dụng hợp tác Một số người góp vốn inh nh qu n hệ t n dụng hợp t c hình thức sơ h i c c c nhóm T n dụng hợp t c S u nà , c c hoạt động hình thức hu động, góp vốn, cho v mở rộng, ph t triển v hình thức, qu mô, số lượng, đị bàn ngà trở nên đ dạng, phong phú, hi số lượng thành viên nhi u hơn, qu mô, đị bàn hoạt động, đối tượng phục vụ lớn hơn, c c nhóm TDHT dần trở thành c c nhóm hoạt động có tổ chức với m quản lý lớn hơn, chặt chẽ với số lượng thành viên lên tới hành trăm, hàng nghìn thành viên 1.1.2 Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ t n dụng nhân dân tổ chức t n dụng c c ph p nhân, c nhân hộ gi đình tự ngu ện thành lập hình thức Hợp t c xã để thực số hoạt động ngân hàng theo qu định c Luật hợp t c xã nhằm mục tiêu ch Luật nà ếu tương trợ nh u ph t triển sản xuất, inh nh đời sống 1.1.3 Ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng hợp t c xã ngân hàng c tất c c quỹ t n dụng nhân dân c c quỹ t n dụng nhân dân số ph p nhân góp vốn thành lập theo qu định c Luật nà nhằm mục tiêu ch ếu liên ết hệ thống, hỗ trợ tài ch nh, u hò vốn hệ thống c c quỹ t n dụng nhân dân 1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng pháp nhân NHHTX Thông tư số 39/2016/TT-NHNN qu định: “Kh ch hàng v vốn tổ chức t n dụng ph p nhân, c nhân” [10] Trong đó, h ch hàng ph p nhân b o gồm: Ph p nhân thành lập hoạt động Việt N m, ph p nhân thành lập nước hoạt động hợp ph p Việt N m C c c nhân, tổ chức hông đ tư c ch ph p nhân như: Hộ gi đình, tổ hợp t c, hộ inh nh, nh nghiệp tư nhân; h ch hàng c nhân c TCTD 1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng pháp nhân Cho v h ch hàng ph p nhân hình thức tổ chức t n dụng gi o c m ết gi o cho h ch hàng ph p nhân hoản ti n nhằm mục đ ch đ p ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động inh nh hoạt động h c (s u đâ gọi hoạt động inh nh) c pháp nhân đó, hoảng thời gi n định theo thoả thuận với ngu ên tắc có hồn trả gốc lãi 1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã V đối tượng Thời hạn cho v Qu mô vốn số lượng c c hoản v Mức lãi suất cho v Mức độ tổn thất r i ro t n dụng 1.2.4 Vai trò cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã a, Đối với Ngân hàng hợp tác xã Đối với ngân hàng thương mại hiến ngân hàng Tăng nh thu cho ngân hàng 9 Tạo u iện để tăng thu dịch vụ ngân hàng tổng số lượng gi o dịch b, Đối với KHPN vay vốn Một là, t n dụng cho v động c KHPN góp phần đảm bảo cho hoạt c c KHPN liên tục H i là, góp phần tăng ti m lực vốn nâng c o hiệu sử dụng vốn c KHPN B là, góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho ch nh h ch hàng Bốn là, cho v KHPN góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng c o cạnh tr nh c KHPN c, Đối với kinh tế 1.2.5 Phân loại cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã a, Theo thời hạn cho vay b, Theo mục đích s dụng vốn vay c, Theo hình thức bảo đảm d, Theo đối tuợng khách hàng pháp nhân 1.2.6 Rủi ro cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã R i ro t n dụng cho v xả r nợ c KHPN c NHHTX tổn thất có NHHTX KHPN v vốn hơng thực hơng có thực phần toàn nghĩ vụ c theo c m ết 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã 10 Góp phần u hò vốn hiệu cho c c QTDND thành viên Qui mô, thị phần cho v Hợp lý hó cấu cho v Nâng c o chất lượng dịch vụ cho v Kiểm so t r i ro t n dụng Nâng c o ết tài ch nh đạt 1.3.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã Mơ hình tập trung Mơ hình chun mơn hóa 1.3.3 Những hoạt động mà ngân hàng hợp tác xã thƣờng thực vay khách hàng pháp nhân a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu vay vốn khách hàng pháp nhân Trong nghiên cứu thị trường cho v nghiên cứu c c ếu tố t c động tới thị trường c Ngoài việc nghiên cứu c c KHPN, NHHTX ngân hàng ếu tố t c động đến thị trường, NHHTX nghiên cứu cung ứng c c loại dịch vụ c ngân hàng cung ứng c đối th cạnh tr nh NHHTX phải nghiên cứu nhu cầu v vốn c KHPN sở phân t ch thị trường b Hoạch định sách khách hàng cho vay NHHTX thường tiến hành phân nhóm KHPN v vốn theo nhi u tiêu chí khác Từ NHHTX hoạch định ch nh s ch chăm sóc, ch nh s ch ưu đãi nhóm KHPN v vốn c Hoạch định thực thi sách marketing phù hợp Ch nh s ch sản ph m dịch vụ Chính s ch lãi suất cho v ph dịch vụ liên qu n 11 Ch nh s ch phân phối Ch nh s ch tru n thơng, quảng b chăm sóc h ch hàng Ch nh s ch nhân Ch nh s ch đầu tư sở vật chất Ch nh s ch v qu trình d Kiểm sốt rủi ro tín dụng: Chu ển gi o r i ro việc xếp để vài đối tượng gánh NHHTX iểm so t r i ro t n dụng thông qu việc sử dụng c c biện ph p ỹ thuật, cơng cụ, chiến lược c c chương trình hoạt động để iểm so t tần suất mức độ thiệt hại RRTD gâ r giới hạn mà NH hoạch định 1.3.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay KHPN NHHTX Qu mô cho v ; Thị phần cho v ; Cơ cấu cho v ; Mức độ RRTD; Kết tài ch nh 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân a Nhân tố bên ngồi ngân hàng Nhân tố thuộc mơi trường inh tế, xã hội; Nhân tố v môi trường pháp lý; Đối th cạnh tr nh; Nhân tố thuộc v KHPN v vốn b Các nhân tố bên ngân hàng Mục tiêu, chiến lược c vốn c NHHTX; Ch nh s ch t n dụng; Nguồn NHHTX; Năng lực quản trị u hành c nhân lãnh đạo NHHTX; Số lượng chất lượng nhân thực hoạt động cho v KHPN; Cơ sở vật chất; Hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHHTX VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 L ch s hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Viẹt Nam chi nhánh Quảng Bình Ngân hàng Hợp t c xã Vi t N m, Chi nh nh Quảng Bình (CoopB n Quảng Bình) có đị ch tại: 209 Lý thuờng i t - thành phố Đồng Hới - Quảng Bình Ti n thân Quỹ t n dụng Trung uong - Chi nh nh Quảng Bình, đuợc h i truong vào hoạt đọng từ n m 2001 với v i trò u hò vốn cho c c Quỹ t n dụng nhân dân (QTDND) t nh: Quảng Bình, Quảng Trị Thừ Thiên Huế Chi nh nh có trụ sở đặt thành phố Đồng Hới - t nh Quảng Bình phịng gi o dịch trực thuọc t nh Quảng Bình Quảng Trị tạo u i n tốt cho cơng t c u hị vốn cho c c QTDND 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Mơ hình m tổ chức Chi nh nh thể qu sơ đồ hình b o gồm B n gi m đốc, Phịng Kế to n ngân quỹ, Phịng tín dụng thành viên, Phòng t n dụng Do nh nghiệp c nhân, Phòng iểm tr nội bộ, Tổ tin học 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Chức năng, nhiệm vụ c Chi nh nh qu định theo Ngân hàng Hợp t c xã Việt N m 2.1.4 Kết hoạt động Chi nhánh a, Kết hoạt động huy động vốn Năm 2019 tổng vốn hu động chi nh nh đạt 984,02 tỷ tổng, 13 tăng 246,75 tỷ đồng so với 737,27 tỷ đồng năm 2018, tương đương mức tăng 33,47% so với năm 2018, mức tăng trưởng bình quân 2017 - 2019 đạt 19,0% Trong tổng hu động vốn, ti n gửi u hoà vốn c c QTD đạt 650,61 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 66,12% tổng vốn hu động b, Kết cho vay Tăng trưởng bình quân hoạt động cho v c chi nh nh gi i đoạn 2017 – 2019 đạt 4,19%, tu nhiên, dư nợ cho v năm 2019 biến động giảm mạnh từ 749,31 tỷ đồng c năm 2018 xuống 722,21 tỷ đồng, tương đương mức giảm 21,21 tỷ đồng (giảm 3,62%) c, Kết hoạt động kinh doanh Nhìn chung ết hoạt động c Chi nh nh NHHTX Quảng Bình gi i đoạn 2017 - 2019 có chu ển biến t ch cực đạt ết tốt, lợi nhuận trước thuế c chi nh nh năm 2019 tăng 2,7 tỷ đồng so với năm 2018, đạt mức tăng trưởng bình quân 5,47% gi i đoạn 2017 – 2019 d, Kết hỗ trợ QTDND Với v i trò tổ chức đầu mối, Chi nh nh b m s t hỗ trợ ịp thời cho c c QTDND Ngoài việc cho v c c QTDND, Chi nh nh hỗ trợ c c QTDND gặp hó hăn hoạt động để giúp đỡ, tư vấn quản trị u hành, hu động vốn cho v , nhờ c c QTDND đị bàn đ u hoạt động n toàn hiệu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng pháp nhân Chi nhánh 14 Thuận lợi Tình hình inh tế xã hội c cải thiện, hoạt động inh nh c đị phương c c năm qu c c h ch hàng ph p nhân c ng có nhi u u iện thuận lợi để mở rộng Ch nh s ch ph p lý c nhi u ch nh s ch hỗ trợ cho v Nhà nước ngà hoàn thiện, với h ch hàng ph p nhân triển h i Số lượng nh nghiệp thành lập ngà tăng Khó khăn Kinh tế c t nh gặp số hó hăn hi phụ thuộc vào u iện tự nhiên thiên t i, dịch bệnh,… Ch nh s ch ph p lý v cho v h ch hàng ph p nhân chư hoàn thiện, nhi u nh nghiệp hó tiếp cận với vốn ưu đãi ch nh s ch chư rõ ràng,… Năng lực nh nghiệp đị bàn chư c o, ch ếu nh nghiệp vừ nh , siêu nh nên hó đ p ứng u iện v vốn Cạnh tr nh thị trường h g t n dụng đ u triển h i mạnh cho v gắt Hầu hết c c tổ chức h ch hàng ph p nhân Điểm mạnh B n gi m đốc đ u có trình độ c o, có inh nghiệm quản lý ngành C n t n dụng đ u đào tạo bản, có trình độ chun mơn Khả hu động vốn tương đối qu n, nguồn vốn thừ để đ p ứng cho nhu cầu cấp t n dụng c Chi nh nh Điểm yếu Trong chiến lược n , Chi nh nh ưu tiên tập trung 15 ưu tiên cho v hoạch cho v c c hộ gi đình, c nhân nên chư có chiến lược, ế cụ thể với h ch hàng nh nghiệp Ch nh s ch cho v c Chi nh nh phụ thuộc lớn vào Hội sở, chư đảm bảo rõ ràng, phù hợp với u iện đị bàn kinh doanh khách hàng C n t n dụng đ số trẻ nên thiếu inh nghiệm thực tiễn Mạng lưới sở vật chất cịn nhi u hó hăn Thơng tin ứng dụng cơng nghệ thống tin cịn hạn chế 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay KHPN thời gian qua Chi nhánh Căn vào ch trương, ch nh s ch c toàn ngành, vào thực tiễn đị phương đị bàn hoạt động, NHHTXVN - Chi nhánh Quảng Bình đ r c c mục tiêu hoạt động inh nh nói chung cho v KHPN nói riêng Tu nhiên, thực tế, Chi nh nh chư lập ế hoạch cho v h ch hàng ph p nhân cụ thể mà nằm ế hoạch inh chung Do đó, c c mục tiêu cho v hàng ph p nhân c h ch Chi nh nh c ng thiết lập tương đối đơn giản 2.2.3 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay KHPN thời gian qua Chi nhánh Trong thời gi n qu , qu trình cho v đến xét du ệt cho v KHPN từ hâu tiếp cận thực qu c c hâu độc lập, phân t ch nhiệm vụ cụ thể Phân định chức năng, nhiệm vụ c c c phận chức cho cho v Chi h ch hàng ph p nhân c nh nh c c năm qu bảng 2.2.4 Những hoạt động Chi nhánh thực vay khách hàng pháp nhân 16 Nghiên cứu thị trường, x c định nhu cầu v vốn c h ch hàng pháp nhân Trên sở Hội sở ch nh gi o ch tiêu, tình hình nội c Chi nh nh bối cảnh thị trường tài ch nh đị bàn t nh Quảng Bình, Chi nh nh tiến hành nghiên cứu thị trường x c định nhu cầu v vốn c h ch hàng ph p nhân Tu nhiên, thực tế, hoạt động nghiên cứu thị trường x c định nhu cầu v vốn c KHPN Chi nh nh x c định tương đối đơn giản b, Hoạch định ch nh s ch cho v h ch hàng ph p nhân Hiện tại, Chi nh nh phân nhóm h ch hàng ph p nhân thành hai nhóm c c quỹ t n dụng nhân dân h ch hàng nh nghiệp Trong c c năm qu , Chi nh nh đ u x c định h ch hàng mục tiêu c nhóm h ch hàng ph p nhân nà c c quỹ t n dụng nhân dân Nhóm h ch hàng nh nghiệp chư Chi nh nh chư thực trọng thực mở rộng c, Thực thi c c ch nh s ch m r eting phù hợp (i) Ch nh s ch sản ph m (ii) Ch nh s ch v ph dịch vụ lãi suất liên qu n (iii) Ch nh s ch phân phối (iv) Ch nh s ch tru n thông, quảng b chăm sóc h ch hàng (v) Ch nh s ch nhân (vi) Ch nh s ch đầu tư sở vật chất (vii) Ch nh s ch v qu trình d, Kiểm so t r i ro t n dụng: Công t c quản lý cho v hệ thống (QTDND) thực trực tiếp từ Phòng T n dụng thành viên ch đạo c B n Gi m đốc Chi nh nh 2.2.5 Kết hoạt động cho vay KHPN Chi nhánh 17 Đ nh gi ết hoạt động cho v h ch hàng ph p nhân qu c c tiêu ch : Qu mô cho v ; Thị phần cho v ; Cơ cấu cho v ; Mức độ RRTD; Kết tài ch nh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Những kết đạt đƣợc NHHTXVN – Chi nh nh Quảng Bình đ r c c mục tiêu hoạt động inh nh nói chung cho v KHPN nói riêng c c ch tiêu định lượng Tổ chức m xét du ệt cho v quản lý cho v KHPN từ hâu tiếp cận đến thực qu c c hâu độc lập, phân t ch nhiệm vụ cụ thể Chi nh nh thực thi hợp lý số ch nh s ch m r eting Chi nh nh thực nghiêm túc ch nh s ch ti n lương phân phối thu nhập cho c n bộ, người l o động Hiện n , c c điểm gi o dịch c Chi nh nh đ u thực theo hệ thống nhận diện thương hiệu c Hội sở Chi nh nh triển h i cụ thể c c qu trình cho v riêng biệt với nhóm h ch hàng Số lượng h ch hàng v cấu dư nợ cho v vốn năm đ u có gi tăng Cơ KHPN giữ mức tỷ trọng hợp lý, phù hợp với u iện inh tế c t nh Quảng Bình Chi nh nh giảm tỷ lệ nợ xấu 2.3.2 Hạn chế tồn Chi nh nh chư lập ế hoạch cho v h ch hàng pháp nhân cụ thể mà nằm ế hoạch inh chung Hoạt động nghiên cứu thị trường x c định nhu cầu v vốn 18 c KHPN Chi nh nh x c định tương đối đơn giản Nhóm h ch hàng nh nghiệp chư Chi nh nh chư thực trọng thực mở rộng Do đó, ết cho v KHDN hạn chế Ch nh s ch m r eting c Chi nh nh nhi u hạn chế Cơ chế hu ến h ch, hen thưởng với c n t n dụng mở rộng cho v KHPN chư có Hoạt động đào tạo cịn t, hình thức đào tạo chư phong phú Trong triển h i qu trình t n dụng, Chi nh nh gặp nhi u hó hăn V ết cho v , so với mặt chung c c NHTM đị bàn cho v KHPN NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình cịn mức hiêm tốn Dư nợ cho v KHPN c Chi nh nh c c năm cịn tồn tình trạng chư hồn thành mục tiêu đ r 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế (i) Nguyên nhân bên Kinh tế c t nh gặp số hó hăn hi phụ thuộc vào u iện tự nhiên thiên t i, dịch bệnh,…; Ch nh s ch ph p lý v cho v h ch hàng ph p nhân chư hoàn thiện; Năng lực nh nghiệp đị bàn chư c o; Cạnh tr nh thị trường h g gắt (ii) Nguyên nhân bên Chi nhánh Trong chiến lược n , Chi nh nh ưu tiên tập trung ưu tiên cho v c c hộ gi đình, c nhân; Ch nh s ch cho v c Chi nh nh phụ thuộc lớn vào Hội sở, chư đảm bảo rõ ràng, phù hợp với u iện đị bàn; C n t n dụng đ số trẻ nên thiếu inh nghiệm thực tiễn; Mạng lưới sở vật chất cịn nhi u hó hăn; Thơng tin ứng dụng cơng nghệ thống tin cịn hạn chế 19 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Đ nh hƣớng hoạt động Ngân hàng HTX Việt Nam a, Trong ngắn hạn b, Trong dài hạn Mục tieu trung dài hạn c trò tr ch nhi m c vi c sử dụng vốn v NHHTXVN n ng c o v i NHHT u hò vốn, iểm tr gi m s t n ng trả nợ hoản v c h ch hàng 3.1.2 Đ nh hƣớng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 3.1.3 Đ nh hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay KHPN Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Một là, nâng c o v i trị “Ngân hàng c Hai là, t ch cực mở rộng cho v c c QTDND” KHPN Ba là, tăng cường hoạt động M r eting, đ ph t triển sản ph m, gi tăng thị phần cho v mạnh tiếp thị KHPN đị bàn t nh Quảng Bình Bốn là, đảm bào chất lượng cho v , tuân th chặt chẽ quy trình cho vay KHPN 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 20 3.2.1 Khuyến ngh NHHTX Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình a) Xây dựng mục tiêu kế hoạch cho vay khách hàng pháp nhân phù hợp Đ r mục tiêu cụ thể cho mình, c ng dịng sản ph m cho v h ch hàng ph p nhân ch đạo, để tập trung triển h i c ch nh nh chóng hiệu Chi nh nh cần tăng cường thực phân t ch đầ đ c c ếu tố ảnh hưởng tới cho v KHPN, chi rõ nhóm h ch hàng QTDND KHDN để thực xâ dựng mục tiêu c ng ế hoạch cho v KHPN cụ thể Công cụ mà Chi nh nh p dụng xâ dựng chiến lược, ế hoạch cho v KHPN công cụ SWOT, m trận PEST,… b) Đẩy mạnh nghiên cứu th trƣờng xác đ nh nhu cầu vay vốn khách hàng pháp nhân có sách phù hợp với nhóm khách hàng Thực nghiên cứu thị trường x c định nhu cầu v vốn Mở rộng h ch hàng mục tiêu có ch nh s ch cụ thể với nhóm h ch hàng c) Hoàn thiện hoạt động marketing hỗn hợp + Với nhóm h ch hàng QTDND: Ph t triển cho v hợp vốn + Với nhóm KHDN : Tăng cho v trung dài hạn, trung đầu tu vốn t n dụng vào lĩnh vực sản xuất, inh nh, c c phuong n, dự n sản xuất, inh nh, lĩnh vực nong nghi p phục vụ đời sống x dựng nong thon mới, + Tăng cường hoạt động tru n thông, quảng c o, chăm sóc 21 khách hàng + Tăng cường đầu sở vật chất, trụ sở chi nh nh ngân hàng, c c phòng gi o dịch, tăng nhận diện thương hiệu u t n c NHHTXVN nói chung, Chi nh nh Quảng Bình nói riêng + Nhân d) Tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng Trong bối cảnh dịch bệnh Covid diễn biến phức tạp, phạm vi th m qu n c mình, Chi nh nh cần t ch cực triển h i c c giải ph p th o gỡ hó hăn cho c c nh nghiệp chịu ảnh hưởng 3.2.2 Khuyến ngh Hội sở Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Một là, NHHTXVN cần có nghiên cứu, ph t triển sản ph m Hai là, cần có phận chu ên biệt với đội ng chu ên sâu để tiếp nhận trả lời c c hó hăn, vướng mắc c c c Chi nh nh Ba là, cần có nghiên cứu, iến nghị, đệ trình đ xuất đến NHNN Việt N m qu trình, ch nh s ch việc đơn giản ho th tục Bốn là, đ xuất iến nghị với NHNN Việt N m v ch nh s ch tạo u iện nới rộng u iện tài sản bảo đảm cho vay KHPN Năm là, tăng cường ch đạo phối hợp với chi nh nh công t c iểm tr , gi m s t công t c cho v KHPN Sáu là, tập trung hỗ trợ nguồn lực cho chi nh nh đầu tư mở rộng, ph t triển sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin Bả là, hỗ trợ đào tạo, nâng c o trình độ chu ên mơn nghiệp vụ cho c n chi nh nh 22 3.2.3 Khuyến ngh Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Một là, xa dựng c c TCTD hợp t c mà lien ết giữ NHHTXVN nói chung NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình nói riêng với QTDND trở thành mọt thể thống Hai là, tạp trung tạo u i n cho NHHTVN - Chi nh nh Quảng Bình có đuợc nguồn lực tài ch nh đ mạnh; vốn hỗ trợ c Lien minh HTX Ba là, NHNN cần tạo u i n cho NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình làm tốt hon v i trị đầu mối quản lý sử dụng Quỹ bảo toàn h thống Bốn là, tiếp tục x m dựng hồn thi n mo hình tổ chức bọ Trong đó, xem xét c n đối lại, cấp phép mở bổ sung phòng gi o dịch đị bàn thiếu Năm là, NHNN Việt N m - Chi nh nh Quảng Bình cần tạo u iện sớm cấp phép, đồng ý ch trương c c ch nh s ch qu trình sản ph m NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình đệ trình Sáu là, tạo u iện hỗ trợ x dựng đào tạo đọi ng c n bọ chuyen sau có n ng lực trình đọ Bảy là, tiếp tục u ch nh hồn thi n mo hình phù hợp với eu cầu thực tế tuong l i bối cảnh c c TCTD, c c NHTM t nh đ u ph t triển nh nh toàn di n c c hoạt đọng 23 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận v cho v NHTM, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho v KHPN c KHPN NHHTXVN chi nh nh Quảng Bình, đ nh gi c c ết đạt c ng hạn chế ngu ên nhân c hảo s t đ nh gi c hạn chế, sở h ch hàng,… t c giả đ xuất c c hu ến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho v KHPN thời gi n tới Xu ên suốt qu trình nghiên cứu, Luận văn hồn thành số nhiệm vụ s u: - Hệ thống hó sở lý luận v hoạt động cho v KHPN c ngân hàng thương mại - Phân t ch đ nh gi thực trạng hoạt động cho v đ nh gi thị phần cho v đị KHPN, bàn t nh Quảng Bình c NHHTXVN - Chi nh nh Quảng Bình - Đ xuất c c hu ến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho v KHPN NHHTXVN - Chi Nh nh Quảng Bình  ... c h ch hàng 3.1.2 Đ nh hƣớng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 3.1.3 Đ nh hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay KHPN Ngân hàng HTX Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Một... NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Đ nh hƣớng hoạt động Ngân hàng HTX Việt Nam. .. theo c m ết 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân ngân hàng hợp tác xã 10 Góp phần u hò vốn hiệu cho c c QTDND